獻(xiàn)給最偉大的銀行

獻(xiàn)給我心中最偉大的銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行——寫在農(nóng)行上市之前最近，農(nóng)行上市的新聞牽動(dòng)著所有中國(guó)人的神經(jīng)。作為即將成為農(nóng)行人的一員，在接觸了金融圈子的一些人對(duì)農(nóng)行的負(fù)面評(píng)價(jià)后，我的心情很難平靜下來(lái)，不為關(guān)系自己公司的信譽(yù)問(wèn)題而難堪，而是大家對(duì)農(nóng)行的認(rèn)識(shí)不夠讓我傷心。于是，決定以一個(gè)非金融專家的身份，對(duì)農(nóng)行進(jìn)行簡(jiǎn)要的剖析，希望所有人能夠以寬容和支持的心態(tài)，從歷史責(zé)任和長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光來(lái)看待農(nóng)行的前景和發(fā)展。很多專業(yè)人士對(duì)農(nóng)行不看好的原因可以歸為三點(diǎn)：一是現(xiàn)在市場(chǎng)行情不好，農(nóng)行在低迷的股市中上市無(wú)疑給盤面資金造成壓力，讓股民喪失信心；二是對(duì)農(nóng)行的歷史表現(xiàn)不看好，許多人認(rèn)為農(nóng)行是國(guó)有五大行中“最差”的，無(wú)論是收益和資產(chǎn)質(zhì)量上（EPS，ROE等低，體現(xiàn)在股價(jià)上就是PB，PE啥的應(yīng)該低），還是內(nèi)部管理上（成本收入比，內(nèi)控，風(fēng)控，員工服務(wù)態(tài)度等）都無(wú)法與其他行相比；三是對(duì)農(nóng)行的未來(lái)發(fā)展戰(zhàn)略及路線沒有信心，也即是投資者對(duì)于未來(lái)的投資回報(bào)沒有底，對(duì)農(nóng)行的“面向‘三農(nóng)’”和“商業(yè)運(yùn)作”的戰(zhàn)略意圖沒有信心。客觀地說(shuō)，這些專業(yè)人士的想法不無(wú)道理，也有很多的數(shù)據(jù)和事實(shí)支撐。首先，第一點(diǎn)非常客觀，農(nóng)行IPO凍結(jié)的資金或?qū)⒔f(wàn)億，給現(xiàn)有盤面流通資金帶來(lái)巨大壓力。但股民不應(yīng)該盲目喪失信心，不能恐慌?；蛟S農(nóng)行上市就是股市利空出盡，強(qiáng)勢(shì)反彈的開始呢。再說(shuō)了，從經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，其他國(guó)有銀行上市后普遍帶來(lái)的上漲效益還是可以期待發(fā)生在農(nóng)行上的。其次，后兩點(diǎn)關(guān)于農(nóng)行的擔(dān)慮也是存在的，比如農(nóng)行的不良貸款率就一直居高不下（債務(wù)重組后才2.91%，遠(yuǎn)高于平均1.5%的水平），農(nóng)行的內(nèi)部失竊案件也是屢屢觸發(fā)（項(xiàng)俊波董事長(zhǎng)接手后才有了明顯改善），“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率低…但是，我們需要從發(fā)展和動(dòng)態(tài)的眼光來(lái)看待一個(gè)問(wèn)題，尤其是要從歷史和長(zhǎng)遠(yuǎn)的高度來(lái)看待農(nóng)行。首先，從中國(guó)整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)來(lái)看，“三農(nóng)”未來(lái)必然成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)再次騰飛的重要支柱。這里，我不是經(jīng)濟(jì)專家，一堆數(shù)據(jù)我就不多舉了。但有三點(diǎn)是明確的：第一點(diǎn)是黨和國(guó)家高度重視“三農(nóng)”問(wèn)題。從2002年到現(xiàn)在，中央每年的經(jīng)濟(jì)會(huì)議必然圍繞“三農(nóng)”問(wèn)題展開。這就意味著，國(guó)家已經(jīng)有很多的資源和要素投入到“三農(nóng)”建設(shè)中去，無(wú)論是公共基礎(chǔ)建設(shè)，還是財(cái)政金融政策等都十分地支持。未來(lái)，這些投入帶來(lái)的效益將獲得大量釋放，農(nóng)村將煥發(fā)新的光彩，農(nóng)業(yè)將穩(wěn)固提升，農(nóng)民將提高生活質(zhì)量。第二點(diǎn)是城市發(fā)展已經(jīng)達(dá)到了一個(gè)國(guó)際化的水平，其發(fā)展空間有限，隨著城鄉(xiāng)一體化的進(jìn)程，未來(lái)發(fā)展亮點(diǎn)在于農(nóng)村。第三點(diǎn)是中國(guó)農(nóng)業(yè)還處在作坊式勞作的比較初級(jí)水平，其發(fā)展的潛力和空間不可估量。而“三農(nóng)”發(fā)展離不開農(nóng)村金融的發(fā)展，作為國(guó)家唯一服務(wù)于農(nóng)村市場(chǎng)的大型商業(yè)銀行一一農(nóng)行，將伴隨“三農(nóng)”的發(fā)展而成長(zhǎng)，由此也受益于“三農(nóng)”的發(fā)展。由此可見，農(nóng)行的“面向三農(nóng)”的戰(zhàn)略定位是非常正確和科學(xué)的。第一，農(nóng)行“面向‘三農(nóng)’”的戰(zhàn)略定位，正是在中國(guó)政府大力支持與發(fā)展“三農(nóng)”的背景下，制定的科學(xué)合理的戰(zhàn)略決策。預(yù)計(jì)未來(lái)隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)足發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也將得到有力擴(kuò)張。而農(nóng)行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中（尤其是縣域經(jīng)濟(jì)中）具有領(lǐng)導(dǎo)地位，無(wú)論是從物理網(wǎng)點(diǎn)，還是存貸款的數(shù)量，及銀行卡的客戶數(shù)量等來(lái)看，農(nóng)行都將是未來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)的最大受益者。第二，“面向‘三農(nóng)’”的戰(zhàn)略定位，也是農(nóng)行應(yīng)該擔(dān)當(dāng)?shù)闹匾獨(dú)v史責(zé)任。一個(gè)企業(yè)如果不能履行其社會(huì)責(zé)任，那么就不能成為一個(gè)真正的企業(yè)，也不可能成為一個(gè)受人尊敬的偉大企業(yè)。農(nóng)行的發(fā)展歷史來(lái)看，其根基是在農(nóng)村的，在農(nóng)村已經(jīng)形成了很好的品牌影響力和良好的信譽(yù)，得到了農(nóng)民兄弟的信任，與“三農(nóng)”有著千絲萬(wàn)縷的關(guān)聯(lián)?，F(xiàn)在，國(guó)家處在經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型期，“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持農(nóng)村”的集結(jié)號(hào)已經(jīng)吹響，農(nóng)行自然要義無(wú)反顧第一個(gè)沖向前線，服務(wù)于“三農(nóng)”目前，農(nóng)行的惠農(nóng)卡及創(chuàng)新的小額貸款模式為“三農(nóng)”發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。項(xiàng)俊波董事長(zhǎng)曾自豪地說(shuō)，“特別值得一提的是惠農(nóng)卡的發(fā)展情況，惠農(nóng)卡是新時(shí)期農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的標(biāo)志和亮點(diǎn)?！?，“2010年我行還計(jì)劃發(fā)放惠農(nóng)卡3000萬(wàn)張，將惠及3億左右農(nóng)民?！薄嘈琶课晦r(nóng)行人看到農(nóng)民兄弟在使用我們的銀行卡進(jìn)行存款或者小額借貸時(shí)會(huì)同樣感到驕傲，因?yàn)檫@是我們的責(zé)任。第三，“面向‘三農(nóng)’”的戰(zhàn)略定位，是基于國(guó)家對(duì)農(nóng)行的大力支持及國(guó)外具有成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上做出的慎重抉擇。目前，國(guó)家已經(jīng)確定了以農(nóng)行為代表的大型商業(yè)銀行（還有郵政儲(chǔ)蓄銀行）在服務(wù)“三農(nóng)”方面的重要地位，并給與相當(dāng)?shù)呢?cái)政支持與優(yōu)惠，如稅收優(yōu)惠及與農(nóng)村信用合作社具有相同的優(yōu)惠條件等，這給農(nóng)行在“三農(nóng)”事業(yè)上前所未有的發(fā)展機(jī)遇；而結(jié)合國(guó)外銀行在“三農(nóng)”方面的成功運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)（尤努斯創(chuàng)辦的格萊珉銀行就是非常成功的案例，詳細(xì)經(jīng)驗(yàn)可以看《窮人的銀行家》一書），農(nóng)行人不斷開拓創(chuàng)新，不斷在實(shí)踐中嘗試，已經(jīng)取得了很多寶貴的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，并組建了“三農(nóng)”事業(yè)部，以保障“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的有效運(yùn)作。隨著“三農(nóng)”事業(yè)部的商業(yè)運(yùn)作越來(lái)越成熟，有理由相信該業(yè)務(wù)將成為農(nóng)行的最大收入業(yè)務(wù)。其次，從長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光來(lái)看，農(nóng)行的未來(lái)一定是非常光明的。誠(chéng)然，歷史上的農(nóng)行值得詬病。但那是體制上的錯(cuò)，而不是農(nóng)行本身的錯(cuò)?，F(xiàn)在，國(guó)家大力支持農(nóng)行改制，并早于2007年就確定了“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”十六字方針。這樣，農(nóng)行變成了真正的股份制商業(yè)銀行后，一切運(yùn)作都將十分規(guī)范，并朝著世界一流商業(yè)銀行的目標(biāo)邁進(jìn)，實(shí)現(xiàn)“3510”戰(zhàn)略。第一，看好農(nóng)行的這屆領(lǐng)導(dǎo)班子。一個(gè)企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)班子是否有能力對(duì)于企業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，這論點(diǎn)在管理學(xué)的書籍中已經(jīng)算是老生常談了。而以項(xiàng)俊波為代表的農(nóng)行領(lǐng)導(dǎo)班子平均年齡只有52歲，他們銳意改革而不失穩(wěn)重，經(jīng)驗(yàn)豐富而年富力強(qiáng)。項(xiàng)俊波董事長(zhǎng)曾任國(guó)家審計(jì)署副審計(jì)長(zhǎng)、中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)等職，具有豐富的審計(jì)監(jiān)督和金融宏觀調(diào)控經(jīng)驗(yàn)。據(jù)說(shuō)他上任的背景正是在邯鄲農(nóng)行失竊大型案件事發(fā)的幾個(gè)月內(nèi)，當(dāng)時(shí)國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人對(duì)他的期望就是能把農(nóng)行的內(nèi)部管理提升去，而其在審計(jì)署雷厲風(fēng)行，敢說(shuō)敢言的風(fēng)格正是國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人看好的，事實(shí)證明他的領(lǐng)導(dǎo)能力是卓越的。在他執(zhí)掌農(nóng)行大印的這些年，農(nóng)行的內(nèi)控和風(fēng)控能力都大力提升，經(jīng)濟(jì)犯罪案件直線下降，效益逐年提升。而張?jiān)菩虚L(zhǎng)服務(wù)農(nóng)行也超過(guò)20年，對(duì)農(nóng)行有著強(qiáng)烈的感情，表現(xiàn)出出色的管理能力。相信在他們的領(lǐng)帶下，農(nóng)行的經(jīng)營(yíng)體質(zhì)將得到明顯增強(qiáng)，財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)將顯著提升，朝著世界級(jí)一流商業(yè)銀行的目標(biāo)不斷邁進(jìn)。第二，農(nóng)行擁有44萬(wàn)的優(yōu)秀員工，這是一筆非常巨大的財(cái)富。這些人都擁有非常出色的專業(yè)技能和職業(yè)素質(zhì)，在農(nóng)行領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)懷和良好的培訓(xùn)下，將發(fā)揮巨大的潛能，為農(nóng)行增添效益。每個(gè)農(nóng)行人都視農(nóng)行為自己的家，為自己的工作感到驕傲，因?yàn)樗麄冊(cè)趧?chuàng)造一個(gè)偉大的事業(yè)一一為全中國(guó)9億農(nóng)民的幸福生活而奮斗！第三，農(nóng)行擁有強(qiáng)大的創(chuàng)新能力，為客戶提供差異化和高端的服務(wù)。現(xiàn)在，大部分商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化嚴(yán)重，農(nóng)行走“面向‘三農(nóng)’，城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)”的戰(zhàn)略，將為農(nóng)行開創(chuàng)一片藍(lán)海，也為農(nóng)行持續(xù)的創(chuàng)新帶來(lái)動(dòng)力。如何更好地服務(wù)“三農(nóng)”，更好地開發(fā)高端客戶的理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)行人有自己的利器：強(qiáng)大的專業(yè)團(tuán)隊(duì)和信息系統(tǒng)。最后，我想說(shuō)的是，請(qǐng)大家不要偏執(zhí)于以往的固有印象，也不要跟隨簡(jiǎn)單的經(jīng)驗(yàn)，就認(rèn)為農(nóng)行的未來(lái)沒有希望，農(nóng)行不值得投資。農(nóng)行如今正在轟轟烈烈開創(chuàng)一個(gè)全新的“三農(nóng)”事業(yè)，并且在6個(gè)地區(qū)的試點(diǎn)結(jié)果是理想的，我們有理由相信，農(nóng)行的這個(gè)事業(yè)將會(huì)取得成功，中國(guó)的“三農(nóng)”問(wèn)題因此而得到實(shí)質(zhì)性的解決，如果你長(zhǎng)期投資農(nóng)行將會(huì)獲得豐碩的回報(bào)。因此，請(qǐng)大家寬容農(nóng)行，支持農(nóng)行，并且以農(nóng)行的事業(yè)為自豪。之前看過(guò)農(nóng)行的宣傳片，結(jié)合最近的想