(互聯網論文)5G時代移動互聯網金融服務監(jiān)管策略

【互聯網論文】5G時代移動互聯網金融服務監(jiān)管策略［內容摘要］在“新基建〞持續(xù)升溫的熱潮上，備受群眾關注的5G時代悄然而至?！?G商用元年〞已正式開啟，輻射千行百業(yè)，被視為新一輪產業(yè)革命的重大飛躍?？萍夹聞菽苷ぐl(fā)互聯網金融行業(yè)。與此同時，移動互聯網金融也面臨著新的風險和考驗，金融監(jiān)管迫在眉睫。文章試著從5G時代背景下互聯網金融發(fā)展的現在狀況及監(jiān)管問題進行分析，并提出一定的監(jiān)管策略，以期為互聯網金融服務適應新時展做一些參考。［本文關鍵詞語］新基建;5G時代;移動互聯網金融;監(jiān)管策略當下，互聯網金融已潛移默化地融入了群眾生活，人們早已習慣和依賴互聯網金融帶來的便捷和舒適?？赡茉S久未到銀行網點辦理業(yè)務，利用智能手機APP，就可以輕松完成二維碼收付、轉賬匯款、理財、小額貸款等金融行為。隨著5G時代的到來，人們的使用需求會不斷促動傳統(tǒng)金融業(yè)的升級改造，催生出新的金融管理方式和經營理念。因此迫切需要對金融服務監(jiān)管進行研究，提升金融服務監(jiān)管水平，激發(fā)高效能低成本的服務效率，讓互聯網金融更好地為社會、企業(yè)及個人發(fā)展服務。2移動互聯網金融發(fā)展現在狀況及監(jiān)管問題2.1發(fā)展現在狀況分析(1)服務形態(tài)和特征。移動互聯網金融是將傳統(tǒng)金融行業(yè)與移動互聯網深切進入融合形成的一種新興產物。最為群眾所熟知的模式有第三方支付、眾籌和點對點網貸等。通過智慧型手機、便攜式電腦和銀聯POS機等工具，改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務原有的模式。這種“第三種金融模式〞的特征有:一是以大數據和電子商務為依托，發(fā)展速度快;二是業(yè)務處理效率高，用戶體驗更好;三是利用網絡平臺，無傳統(tǒng)中介，節(jié)約交易成本;四是風控弱、監(jiān)管弱，存在許多不確定的風險。(2)快速發(fā)展期及上升期?；ヂ摼W的高速發(fā)展，知足了當下經濟社會形勢和多元化的金融需求，并催生許多深受群眾歡迎的商業(yè)模式，如外賣服務、共享單車、網絡直播、在線教育等。每一種新型的網絡商業(yè)模式自誕生運轉之日起，就不僅僅僅是商業(yè)體，而自動變成了一個網絡虛擬的資金池。比如共享單車不再是一輛普通的單車，而是一個能儲存多個用戶押金的“錢袋子〞，類似于互聯網金融中的融資眾籌。對于籌資者而言擁有了源源不斷的現金流，以此產生的利益特別可觀?；ヂ摼W金融當前處在快速發(fā)展上升期，主要具體表現出在:一是移動互聯網金融和傳統(tǒng)金融的整體聯系特別緊密，比如理財、保險、證券、信用卡等傳統(tǒng)金融服務可以依托移動互聯網的技術手段，在線開展身份核驗、簽約辦理、征信調查客服咨詢，為客戶提供靈活、便利、安全的“非接觸式〞金融服務需求。二是各種互聯網金融服務發(fā)展迅猛，例如群眾籌資、點對點信貸、數字貨幣等。一些實力雄厚的電子商務企業(yè)公司，比如阿里巴巴推出的網絡信貸和理財業(yè)務、平安保險的綜合服務模式等也都參與其中。［1］2.2監(jiān)管存在的困難(1)監(jiān)管制度亟待完善。當下我們國家移動互聯網金融在組織形式、機構性質以及經營范圍等方面都沒有充分的監(jiān)管制度予以支持。監(jiān)管職責、主體及標準都還未明確建立，極易產生各種問題。比如欺詐交易、洗錢、用戶信息泄露、網購支付安全性沒有保障等，給客戶的基本權利帶來了損害，交易雙方也無法通過法律渠道維護自身權益。［2］所熟悉的共享單車背后的風險一方面是互聯網金融本身的風險，另一方面作為新興事物的配套管理還不完善，監(jiān)管制度不嚴謹，可能會導致押金被挪用或惡性經營。當用戶押金不能及時清退到位，就會造成公共惡性事件。同時，監(jiān)管領域的整體紀律管理還比較松散，技術人員的專業(yè)素質不過關，容易埋下風險和隱患。(2)信息安全和隱私保護受到挑戰(zhàn)。隨著5G技術的普及，用戶使用流量率、連接頻率、數量將不斷攀升，接入移動網絡的服務器類型也隨之呈多樣化。大部分移動APP需要用戶使用個人信息注冊才能運行，在虛擬的網絡空間里加速了萬物互聯，但也引發(fā)了個人信息和隱私保護問題的擔憂。而對于互聯網金融的經營者來說，可能會因企業(yè)技術漏洞而出現被黑客攻擊、客戶信息被盜取等問題。3移動互聯網金融的監(jiān)管重點3.1業(yè)務風險監(jiān)管互聯網本身具有極強的滲透能力，可以吸引大量投資者以及相關的資金需求者，這就使得整體監(jiān)管工作變得更為復雜、煩瑣。然而我們國家當下的征信體系還沒有完全建立起來，這種大量的信用空白會給正常的監(jiān)管工作以及信用風險評價等帶來影響。3.2技術風險監(jiān)管互聯網的業(yè)務操作和風險控制主要是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成的。由系統(tǒng)產生的漏洞會引發(fā)互聯網金融的技術風險。一旦遭到黑客組織的攻擊，個人信息和資金有可能被惡意軟件應用竊取，擾亂互聯網金融市場的正常秩序。例如在兩年前，比特幣崩盤前夕，其價值達到最高點的時候，我們國家最大的一個區(qū)塊鏈數字資產平臺就遭到了黑客攻擊，大量用戶數據被入侵，有組織地將其做空，比特幣大幅貶值。事實上比特幣并未失竊，而是黑客使用了一些簡單的技術干預引起整個市場的恐慌，造成了嚴重的市場應激反應，給區(qū)塊鏈產業(yè)的進一步發(fā)展帶來了嚴重影響。因此這就需要在實際監(jiān)管過程中加大對技術層面的監(jiān)管。3.3信用方面監(jiān)管當前我們國家互聯網金融尚處于初期發(fā)展階段，相關業(yè)務要求和操作規(guī)范均不夠成熟。交易的雙方只能通過虛擬網絡發(fā)生聯系，交易者身份確認、信用評價信息不對稱等問題容易導致信用風險。如果第三方支付平臺對用戶們的交易缺少有力的監(jiān)管審查，就容易讓不法分子鉆了空，使得企業(yè)與個人的信息被竊取、泄露甚至非法利用。加上電子支付流程中，交易雙方的資金在第三方支付平臺處沉淀，當出現信用危機時，很有可能為非法轉移資金或洗錢提供便利。3.4系統(tǒng)監(jiān)管互聯網金融行業(yè)主要依托互聯網技術，資金流轉率高，交易方式比較靈活，僅僅在幾秒鐘就完全解決收支問題，這勢必會導致實際的風險控制和監(jiān)管受到巨大制約。而互聯網的受眾范圍廣，一個風險爆發(fā)容易導致大量消費者的利益受到牽連。4監(jiān)管策略4.1優(yōu)化監(jiān)管體系移動互聯網金融作為一項新興產物，自身的監(jiān)管體系并不完善，尤其是剛進入5G時代，整體發(fā)展都還處在初級階段，整體監(jiān)管難度較大，亟須一個完善的監(jiān)管機制。對此政府機構的監(jiān)管部門就應當先明確自身的職責，設置專門的監(jiān)管機構，明晰監(jiān)管范圍;招聘專業(yè)的監(jiān)管人才對相應的互聯網金融交易實施嚴格監(jiān)管;同時構建完善嚴格的懲罰機制，對于違反法規(guī)的各項行為實施嚴厲的經濟處理懲罰，情節(jié)嚴重的直接追究其刑事責任，促進整體監(jiān)管機制的進一步完善，維護整個互聯網金融生態(tài)體系的平衡和基本秩序;還要充分運用5G技術低時延、萬物互聯等優(yōu)勢，打破原來金融監(jiān)管信息不靈、監(jiān)管手段相對滯后的局限性，優(yōu)化高效、快速、準確的經濟監(jiān)管體系，使其更適應于新形勢下的金融監(jiān)管實際要求。4.2填補法律法規(guī)空白銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部門都給移動互聯網金融的發(fā)展提供了充分條件，同時也都普遍認為它的發(fā)展能夠有效提升資金融通率，補充當下的金融體系，［3］這就為互聯網金融的良性發(fā)展提供了強有力的支持。最最近幾年國家已制定(關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見〕(非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法〕等政策，但針對網絡金融的市場準入、交易雙方的身份核實、簽約合同的法律效應、隱私保護等都還沒有構建起完善的法律規(guī)范。相關法律界限有些含混不清，現有法律條例已經無法知足現實需要。針對此，相關政府部門應當盡快出臺和互聯網金融監(jiān)察監(jiān)管相關的行政法規(guī)，促使相關互聯網金融服務活動在監(jiān)管過程中能夠實現有法可依，盡可能打擊各種犯罪行為，保證互聯網金融用戶的資金安全，并使各項金融活動能夠得以修正，維護良好的活動環(huán)境。4.3推進信用制度建設我們國家的社會信用體系建設尚處在完善階段，建立完善的互聯網金融信用制度體系，維護市場的持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展，充分規(guī)范個人和企業(yè)的行為準則，減少非法集資等各種亂象叢生的現在狀況。5G時代的到來帶來了逆轉性的金融監(jiān)管形式，因此這就需要確保征信體系的全面覆蓋。實際落實過程中，有關部門應當積極推進和完善個人與企業(yè)的信用評估制度及體系，全面評估個人或企業(yè)的信用情況。同時，利用5G新技術建立起完善的互聯網監(jiān)察體系，對互聯網身份認證進行完善和優(yōu)化，保證整體監(jiān)察工作的公開性和透明度，以維護各項互聯網金融活動的安全性，降低風險的發(fā)生率。4.4優(yōu)化檢測系統(tǒng)針對當下互聯網的系統(tǒng)風險，通過各種硬件和軟件技術優(yōu)化互聯網的檢測體系。在公開、公平、公正及保護群眾合法權益等原則的基礎上，出臺一些針對互聯網金融風險應對的規(guī)則內容，在此基礎上促進政府宏觀調控順利推進。對當下檢測系統(tǒng)中存在的漏洞與問題，不斷進行補充與完善。對各類因素及各種環(huán)境引起的漏洞要具體情況具體分析，有效維護雙方利益，促進互聯網金融市場穩(wěn)定有序發(fā)展。4.5促進相關知識的普及和推廣互聯網金融創(chuàng)新速度飛快，越來越多的新興互聯網公司借助大數據、人工智能等科技手段，開創(chuàng)新的金融產品種類、投資理財模式和線上支付方式。如果普通金融消費者的風險判斷能力沒有得到相應提升，就容易讓不法分子有機可乘。從當下的實際情況來看，普通金融消費者對互聯網金融的認識相對淺薄。這就需要加強對相關業(yè)務的普及和宣傳，以互聯網宣傳、報刊、開展講座等形式給公眾全方位講解互聯網金融的基本特征、存在的優(yōu)勢以及可能會帶來的風險，確保群眾對其內容有全方位的了解和認識。未來，還可以積極發(fā)揮5G移動技術推出“線上金融教育〞，十分是要助力農村地區(qū)、偏遠地區(qū)的大眾，做好金融知識普及活動。我們國家擁有近10億網民量，工作、生活和發(fā)展都依賴著網絡，網民要積極主動發(fā)揮好監(jiān)督角色，集合大眾力量，提前規(guī)避風險，最大限度降低損失。4.6創(chuàng)新監(jiān)管方式由于互聯網本身具有極強的開放性，原先的監(jiān)管方式無法真正發(fā)揮出自己的作用，因此對其進行有效創(chuàng)新具有極大的現實意義。相關監(jiān)管機構可以使用互聯網大數據技術和現代信息管理技術實施監(jiān)控，比如加強和各金融機構共同建立起信息庫，方便共享金融信息，實現對金融機構的日常監(jiān)督;同時接受群眾投資者參與監(jiān)管，與國際金融監(jiān)管組織加強