風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管員工作中如何管控風(fēng)險(xiǎn)

黑龍江省農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管員如何管控風(fēng)險(xiǎn)

整理課件第一部分：風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管員第二部分：風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管員重要環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理第三部分：加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管員的管理整理課件第一部分：風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管員整理課件風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管員一、提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的認(rèn)識(shí)1、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是高負(fù)債經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在2、風(fēng)險(xiǎn)管理是經(jīng)營(yíng)管理水平好壞的重要標(biāo)志，是生存發(fā)展的基石3、我省農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理工作現(xiàn)狀整理課件風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管員二、提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管員崗位的認(rèn)識(shí)1、信貸管理體制改革的意義2、信貸管理體制改革的核心內(nèi)容是實(shí)行審貸分離3、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管員崗位設(shè)置是審貸分離的重大舉措整理課件第二部分：風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管員重要環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理整理課件風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管員崗位職責(zé)１、“一審查”２、“三操作”３、內(nèi)勤相關(guān)工作整理課件風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管員崗位職責(zé)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管員的主要職責(zé)就是“一審查、三操作”以及內(nèi)勤業(yè)務(wù)重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作1、“一審查”：進(jìn)行貸前資料的審核2、“三操作”：現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)借款人及配偶身份，監(jiān)督其簽字蓋章；直接完成與借款人、擔(dān)保人面談環(huán)節(jié)的影像聲記錄工作；信貸業(yè)務(wù)發(fā)放支付環(huán)節(jié)的授權(quán)職能，確保柜員以轉(zhuǎn)賬方式向借款人結(jié)算賬戶發(fā)放貸款3、內(nèi)勤業(yè)務(wù)重要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作整理課件職責(zé)一：“一審查”1、審核貸款資料的完整性2、審核貸款的合規(guī)性3、信貸政策審核4、信貸風(fēng)險(xiǎn)審核整理課件“一審查”：貸款資料的完整性1、農(nóng)戶客戶需要提供的資料（1）二代有效身份證、戶口、結(jié)婚證等證明；（2）近三年生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入及主要來(lái)源的說(shuō)明；（3）土地使用權(quán)、承經(jīng)營(yíng)權(quán)權(quán)屬證明；（4）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途證明或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途計(jì)劃；（5）抵質(zhì)押物或保證收入等證明。整理課件“一審查”：貸款資料的完整性2、法人客戶需要提供的資料（1）法定代表人或授權(quán)委托人的身份證明。（2）法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照。（3）企業(yè)合資合作的合同和驗(yàn)資證明。（4）有效貸款卡，組織機(jī)構(gòu)代碼證；整理課件“一審查”：貸款資料的完整性2、法人客戶需要提供的資料（5）公司制企業(yè)法人的公司章程，董事會(huì)成員和主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本。（6）近三年經(jīng)審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、業(yè)主權(quán)益變動(dòng)表以及銷量情況。（7）本年度及最近月份存款、借款及對(duì)外擔(dān)保情況；（8）年檢合格的稅務(wù)登記證明和近二年稅務(wù)部門的納稅證明資料復(fù)印件；整理課件“一審查”：貸款資料的完整性2、法人客戶需要提供的資料（9）現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)和營(yíng)運(yùn)計(jì)劃；（10）中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目，提供相關(guān)批準(zhǔn)文件；（11）中長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目的可行性報(bào)告；（12）新客戶需要提供印鑒卡，以及法定代表人和授權(quán)委托人的簽字式樣；（13）客戶需提供的其他資料。整理課件“一審查”：貸款資料的完整性3、個(gè)人客戶需要提供的資料（1）個(gè)人身份證明。（2）個(gè)人及家庭收入明細(xì)、家庭資產(chǎn)證明等；（3）借款人借款用途證明材料。（4）各類授權(quán)文件。（5）需要提供的其他資料。整理課件“一審查”：貸款資料的完整性4、擔(dān)保人需要提供的資料（1）保證人提供的資料：身份證明，營(yíng)業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證，企業(yè)資質(zhì)等證書(shū)，《同意保證意見(jiàn)書(shū)》、財(cái)務(wù)報(bào)告等，工資證明和工資卡明細(xì)；（2）抵押人提供的資料：身份證明，抵押物權(quán)利證書(shū)?！锻獾盅阂庖?jiàn)書(shū)》、國(guó)有資產(chǎn)管理部門同意的抵押函等；（3）質(zhì)押人提供的資料。身份證明，質(zhì)物鑒定和價(jià)值評(píng)估報(bào)告，《同意質(zhì)押意見(jiàn)書(shū)》等。整理課件“一審查”：貸款的合規(guī)性1、審查借款人身份證原件一是審核借款人相關(guān)證件，確定借款人是否符合借款條件。二是審核證件的真實(shí)性。整理課件“一審查”：貸款的合規(guī)性三是審核借款人及擔(dān)保人信用情況。通過(guò)征信系統(tǒng)及信貸管理系統(tǒng)，查詢法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無(wú)不良信用記錄。如：借款人在他行貸款情況，是否符合貸款條件，農(nóng)戶在原聯(lián)保組未全部結(jié)清的情況下又重新組成新的聯(lián)保組等。整理課件“一審查”：貸款的合規(guī)性2、審查借款人企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，審查其營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否已過(guò)有效期限，是否按工商管理規(guī)定辦理了年檢，是否是最新頒發(fā)的，是否發(fā)生內(nèi)容、名稱變更，是否已吊銷、注銷、聲明作廢等。3、審核經(jīng)借款人資產(chǎn)和負(fù)債情況。包括全部賬面資產(chǎn)與實(shí)際資產(chǎn)是否一致，凈資產(chǎn)情況，固定資產(chǎn)情況，對(duì)固定資產(chǎn)中的房產(chǎn)、地產(chǎn)應(yīng)核對(duì)產(chǎn)權(quán)證書(shū)，其他財(cái)產(chǎn)情況，審查企業(yè)產(chǎn)權(quán)是否明晰。借款人要具備第一還款來(lái)源，不能只看重其第二還款來(lái)源。整理課件“一審查”：貸款的合規(guī)性4、審查借款人出資單位的情況。要審查借款人由誰(shuí)出資，所占份額為多少，資本金是否到位，權(quán)利義務(wù)是否明確。5、審查借款人經(jīng)營(yíng)范圍、方式是否與貸款用途相符。6、審查借款主體的唯一性。借款人是否身兼多個(gè)法人，及其擁有的實(shí)際財(cái)產(chǎn)情況。各法人之間的實(shí)際使用財(cái)產(chǎn)是否劃分清楚。整理課件“一審查”：貸款的合規(guī)性7、審查法人及法定代表人委托授權(quán)的真實(shí)合法性。8、對(duì)承包、租賃等經(jīng)營(yíng)形式企業(yè)的審查。審查借款人章程、合伙協(xié)議、承包協(xié)議、租賃協(xié)議等。整理課件“一審查”：貸款的合規(guī)性9、審查借款人資產(chǎn)是否已被第三人抵押，是否已經(jīng)對(duì)外擔(dān)保。如已設(shè)定抵押，留給我方抵押的資產(chǎn)是否足以保障貸款安全。借款人是否對(duì)外擔(dān)保，對(duì)外擔(dān)保是否影響我方貸款安全。10、抵押擔(dān)保的審查。整理課件“一審查”：貸款的合規(guī)性11、審查抵押物所有權(quán)是否明確，主要審查抵押物的所有權(quán)證書(shū)是否真實(shí)有效，抵押物是否屬于該抵押人所有；審查抵押物所有人是否以書(shū)面形式同意抵押；抵押物如屬第三人所有，是否取得第三人同意將其財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押的書(shū)面意見(jiàn)；抵押物如屬共有，是否取得其他共有人同意將共有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押的書(shū)面意見(jiàn)；整理課件“一審查”：貸款的合規(guī)性（12）審查抵押權(quán)的存續(xù)期間是否長(zhǎng)于借款期限。審查各類抵押物的使用期限、使用壽命等是否長(zhǎng)于借款期限。（13）審查抵押人是否對(duì)抵押物重復(fù)抵押；是否將該抵押物出租。（14）逐筆審查抵押擔(dān)保借款合同與借據(jù)中借款時(shí)間、抵押合同時(shí)間、抵押登記時(shí)間是否一致；（15）審查是否辦理了抵押物登記，登記部門及登記順序是否正確。整理課件“一審查”：貸款的合規(guī)性（16）審查抵押人公章、法定代表人簽章。審查抵押人公章及法定代表人簽章的真實(shí)性；抵押人法定代表人身份證明書(shū)及法定代表人簽字的真實(shí)性；抵押人產(chǎn)權(quán)所有人簽字蓋章的真實(shí)性；（17）審查抵押擔(dān)保合同及其他文件包括借款申請(qǐng)書(shū)、借款合同、貸款憑證等是否齊全，內(nèi)容是否準(zhǔn)確一致。整理課件“一審查”：貸款的合規(guī)性（18）保證擔(dān)保的審查。保證人總資產(chǎn)、負(fù)債的真實(shí)情況；保證責(zé)任是否明確；保證人公章、法定代表人簽章、法人代表身份證明及授權(quán)委托書(shū)是否真實(shí)有效；保證擔(dān)保合同是否已經(jīng)明確為連帶責(zé)任；兩個(gè)以上保證人的，是否明確其相互承擔(dān)連帶責(zé)任；審查保證人資產(chǎn)是否被第三人抵押，是否已對(duì)外擔(dān)保而影響擔(dān)保能力，審查保證人是否是企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)，其擔(dān)保手續(xù)是否符合法律規(guī)定。整理課件“一審查”：貸款的合規(guī)性（19）質(zhì)押擔(dān)保審查。出質(zhì)人是自然人的，審查其是否屬無(wú)民事行為能力人或限制民事行為能力人；質(zhì)物是否屬于動(dòng)產(chǎn)或可質(zhì)押權(quán)利范圍；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押移交銀行后是否有條件保管，保管是否有風(fēng)險(xiǎn)；審查質(zhì)物的所有權(quán)是否明確，是否被重復(fù)質(zhì)押（或抵押）；質(zhì)物是否屬出質(zhì)人所有；產(chǎn)權(quán)證明是否真實(shí)有效；是否已被重復(fù)質(zhì)押（或抵押）；質(zhì)物價(jià)值是否足以歸還貸款本息。

整理課件“一審查”：貸款的合規(guī)性（20）借款合同及擔(dān)保合同審查１、合同刀刮、涂改，導(dǎo)致合同無(wú)效２、企業(yè)借款合同不加蓋企業(yè)公章３、借款合同約期與借據(jù)上約期不一致４、借據(jù)及合同到期日超出房屋他項(xiàng)權(quán)利日期５、無(wú)借款合同貸款６、借款合同要素填寫(xiě)不全整理課件“一審查”：信貸政策審查

主要審查貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家有關(guān)政策，貸款用途、期限、方式、利率等是否符合農(nóng)村信用社信貸政策。

整理課件“一審查”：信貸風(fēng)險(xiǎn)審查

重點(diǎn)審查測(cè)定的客戶信用等級(jí)、授信額度，分揭示客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及貸款風(fēng)險(xiǎn)度，嚴(yán)控操作風(fēng)險(xiǎn)等，并提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。整理課件“一審查”：易出現(xiàn)的問(wèn)題

一是管理缺位導(dǎo)致的問(wèn)題；二是制度缺失導(dǎo)致的問(wèn)題；三是操作上存在的問(wèn)題。整理課件職責(zé)二：“三操作”“三操作”就是指：一是現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)借款人、擔(dān)保人及其配偶（或財(cái)產(chǎn)共有人）身份并在相關(guān)法律文書(shū)上簽字加蓋手??；二是直接完成與借款人、擔(dān)保人面談環(huán)節(jié)影像聲記錄工作;三是行使柜員支付貸款授權(quán)職能,確保柜員以轉(zhuǎn)賬方式向借款人結(jié)算賬戶或本人鶴卡中發(fā)放貸款。整理課件“三操作”（一）現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)環(huán)節(jié)在放款環(huán)節(jié)，重點(diǎn)審查借款合同相關(guān)要素是否齊全，借款人和擔(dān)保人身份是否真實(shí)，確定本人到場(chǎng)辦理業(yè)務(wù)整理課件“三操作”（二）直接完成與借款人面談面簽環(huán)節(jié)的影像聲記錄工作在面談面簽環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管員負(fù)責(zé)完成影像聲記錄工作，真實(shí)記錄貸款面談面簽場(chǎng)景。整理課件“三操作”（三）行使支付貸款授權(quán)職能在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管員需要對(duì)款項(xiàng)支付對(duì)方賬號(hào)進(jìn)行監(jiān)督，并對(duì)貸款支付進(jìn)行授權(quán)，確保柜員以轉(zhuǎn)賬方式向借款人結(jié)算賬戶或本人鶴卡中支付款項(xiàng)。整理課件職責(zé)三：內(nèi)勤相關(guān)工作（一）大額資金匯劃監(jiān)督（二）銀企對(duì)賬（三）定期參與查庫(kù)整理課件內(nèi)勤相關(guān)工作（一）大額資金匯劃監(jiān)督對(duì)包括人民銀行大小額支付結(jié)算系統(tǒng)、農(nóng)信銀支付結(jié)算系統(tǒng)和省內(nèi)利用綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行大額資金匯劃業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督。整理課件內(nèi)勤相關(guān)工作（二）銀企對(duì)賬按照《黑龍江省農(nóng)村信用社銀企對(duì)賬管理辦法》的要求，定期與營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)內(nèi)開(kāi)戶的單位客戶進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)，并對(duì)對(duì)賬的結(jié)果負(fù)責(zé)。目的就是核實(shí)確認(rèn)對(duì)賬過(guò)程中