《貸款業(yè)務(wù)管理》

信貸業(yè)務(wù)

整理課件

信貸的涵義信貸是銀行利用自身實(shí)力和信譽(yù)為客戶提供資金融通或代客戶承擔(dān)債務(wù)，并以客戶支付利息、費(fèi)用和償還本金或最終承擔(dān)債務(wù)為條件的一種經(jīng)營行為。整理課件

一、信貸業(yè)務(wù)的種類二、信貸品種類別三、信貸的基本要素四、信貸的基本原則整理課件一、信貸業(yè)務(wù)的種類

信貸業(yè)務(wù)的種類按會(huì)計(jì)核算的歸屬劃分，可分為表內(nèi)和表外信貸業(yè)務(wù)。表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)主要包括貸款、商業(yè)匯票貼現(xiàn)等，表外信貸業(yè)務(wù)主要包括商業(yè)匯票的承兌、保證、信用證等。按期限劃分，可分為短期信貸業(yè)務(wù)、中期信貸業(yè)務(wù)和長期信貸業(yè)務(wù)。短期期限在1年以內(nèi)（含1年），中期期限在1年到5年之間（含5年），長期期限在5年以上。整理課件4/2/2023一、信貸業(yè)務(wù)的種類

按幣種劃分，可分為本幣信貸業(yè)務(wù)和外幣信貸業(yè)務(wù)。按擔(dān)保方式劃分，可分為信用信貸業(yè)務(wù)、擔(dān)保信貸業(yè)務(wù)（包括保證、抵押和質(zhì)押方式）。整理課件一、信貸業(yè)務(wù)的種類

按性質(zhì)和用途劃分，可分為固定資產(chǎn)貸款（包括基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等）、流動(dòng)資金貸款（包括工商業(yè)和建筑業(yè)等流動(dòng)資金貸款）、循環(huán)額度貸款、消費(fèi)貸款、保證、承兌等信貸品種。按貸款的組織形式劃分，可分為普通貸款、聯(lián)合貸款和銀團(tuán)貸款。整理課件一、信貸業(yè)務(wù)的種類

按貸款的資金來源劃分，可分為信貸資金貸款、委托貸款和境外籌資轉(zhuǎn)貸款等。

按授信對象劃分，可分為公司類信貸業(yè)務(wù)和個(gè)人類信貸業(yè)務(wù)。整理課件二、信貸品種類別

目前大多數(shù)銀行開辦的信貸業(yè)務(wù)品種主要包括：公司類1.流動(dòng)資金貸款流動(dòng)資金貸款是指用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時(shí)性資金需要的、具有固定期限的本外幣貸款。2.固定資產(chǎn)貸款固定資產(chǎn)貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目投資的本外幣貸款。整理課件二、信貸品種類別3.房地產(chǎn)開發(fā)類貸款房地產(chǎn)開發(fā)類貸款是指用于土地一級開發(fā)、房屋建造過程中所需建設(shè)資金的貸款，包括土地儲(chǔ)備貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款。4.循環(huán)額度貸款循環(huán)額度貸款是指對生產(chǎn)經(jīng)營和資金周轉(zhuǎn)流動(dòng)連續(xù)性強(qiáng)、有經(jīng)常性的短期循環(huán)用款需求的工商企業(yè)提供的可循環(huán)的人民幣短期貸款。整理課件二、信貸品種類別5.進(jìn)出口貿(mào)易融資進(jìn)出口貿(mào)易融資是銀行為客戶提供的進(jìn)出口貿(mào)易項(xiàng)下的信用支持。6.銀團(tuán)貸款銀團(tuán)貸款，是由獲準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的一家或數(shù)家銀行牽頭、多家銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)參與組成銀行集團(tuán)，采用同一貸款協(xié)議，按商定的貸款份額和條件向同一借款人提供貸款的一種融資模式。整理課件二、信貸品種類別7.商業(yè)匯票承兌商業(yè)匯票承兌是指銀行作為付款人，接受承兌申請人的付款委托，承諾在匯票到期日對收款人或持票人無條件支付確定金額的票據(jù)行為。8.商業(yè)匯票貼現(xiàn)商業(yè)匯票貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的持票人將未到期的商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓于銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種融資行為。整理課件二、信貸品種類別9.保證保證是指銀行應(yīng)申請人的要求，以出具保函的形式向受益人承諾，當(dāng)申請人不履行合同約定的義務(wù)或承諾的事項(xiàng)時(shí)，由銀行按照保函約定代為履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的信貸業(yè)務(wù)。10.銀行信貸證明銀行信貸證明是銀行根據(jù)申請人（投標(biāo)人）的要求，以出具《銀行信貸證明書》的形式，向招標(biāo)人承諾，當(dāng)申請人（投標(biāo)人）中標(biāo)后，在中標(biāo)項(xiàng)目實(shí)施過程中，滿足申請人（投標(biāo)人）在《銀行信貸證明書》項(xiàng)下承諾限額內(nèi)用于該項(xiàng)目正常、合理信用需求的一種表外信貸業(yè)務(wù)。整理課件二、信貸品種類別

個(gè)人類1.個(gè)人住房貸款個(gè)人住房貸款是指銀行向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買、建造、大修各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款。2.個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外幣定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國債、電子記賬類國債、個(gè)人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單以及銀行認(rèn)可的其它權(quán)利出質(zhì)，由銀行按權(quán)利憑證票面價(jià)值或記載價(jià)值的一定比例向借款人發(fā)放的人民幣貸款。整理課件二、信貸品種類別

3.個(gè)人助學(xué)貸款個(gè)人助學(xué)貸款，是指銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的無擔(dān)保（信用）助學(xué)貸款和擔(dān)保助學(xué)貸款，包括國家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款兩類。4.個(gè)人消費(fèi)額度貸款個(gè)人消費(fèi)額度貸款是指銀行對個(gè)人客戶發(fā)放的可在一定期限和限額內(nèi)使用的人民幣貸款。.整理課件二、信貸品種類別

5.個(gè)人汽車貸款個(gè)人汽車貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購買汽車的人民幣貸款。包括個(gè)人自用車貸款和個(gè)人商用車貸款。6.個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是銀行對個(gè)人客戶發(fā)放的用于購買大件耐用消費(fèi)品的人民幣貸款。7個(gè)人住房裝修貸款個(gè)人住房裝修貸款是指銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的用于裝修自用住房的人民幣貸款。整理課件三、信貸的基本要素1．對象2．金額3．期限4．利率或費(fèi)率5．用途6．擔(dān)保整理課件三、信貸的基本要素1.對象申請信貸業(yè)務(wù)的客戶，必須滿足國家有關(guān)規(guī)定以及信貸政策等規(guī)章制度的要求?？蛻舴譃閮深悾阂活愂枪绢惪蛻簦ㄆ笫聵I(yè)法人、兼具經(jīng)營和管理職能且擁有貸款卡（證）的政府機(jī)構(gòu)、金融同業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織等；另一類是個(gè)人類客戶，包括個(gè)體工商戶、自然人等。整理課件三、信貸的基本要素2金額向客戶提供單筆信貸業(yè)務(wù)或額度授信及額度使用的具體數(shù)額。整理課件三、信貸的基本要素

3.期限主要指貸款期限或銀行承擔(dān)債務(wù)的期限（提供保證等）。在遵守國家有關(guān)規(guī)定和銀行信貸政策等規(guī)章制度的原則下，由銀行與客戶協(xié)商確定。整理課件三、信貸的基本要素4.利率或費(fèi)率發(fā)放貸款的利率和表外業(yè)務(wù)的費(fèi)率在國家規(guī)定的范圍內(nèi)和客戶協(xié)商。整理課件三、信貸的基本要素5．用途不同的信貸業(yè)務(wù)有不同的用途。在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)尤其要注意用途是否合法、真實(shí)以及是否真正用于指定用途。（防止挪用）整理課件三、信貸的基本要素

6．擔(dān)保擔(dān)保是保證借款人還款或履行責(zé)任的第二來源?？蛻籼峁┑膿?dān)保方式包括第三方保證、抵押、質(zhì)押等。整理課件4/2/2023四、信貸的基本原則

信貸業(yè)務(wù)的基本原則是三性原則，即安全性、效益性和流動(dòng)性。整理課件四、信貸的基本原則安全性:指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)過程中，要保證信貸資金的“保值”，避免遭受風(fēng)險(xiǎn)和造成損失。效益性:指商業(yè)銀行在經(jīng)營活動(dòng)中應(yīng)追求最大效益，包括經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。流動(dòng)性：指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)中能按預(yù)定期限回收信貸資金，或在沒有損失的狀態(tài)下迅速變?yōu)楝F(xiàn)金資產(chǎn)的能力。整理課件四、信貸的基本原則在實(shí)際業(yè)務(wù)中，安全性、效益性、流動(dòng)性三方面很難同時(shí)達(dá)到，通常是效益性和安全性、流動(dòng)性之間存在著矛盾。期限長的貸款，因利率高而使效益性高，但也因期限長而風(fēng)險(xiǎn)大，安全性低，同時(shí)流動(dòng)性也受影響。反之，期限短的貸款，利率低使得效益性低，但卻能有較高的安全性和流動(dòng)性。即使在安全性和流動(dòng)性之間，也并不總是一致的。整理課件四、信貸的基本原則不同銀行在不同時(shí)期對信貸業(yè)務(wù)的“三性”原則確定的重要順序是不同的。但一般而言，安全性最為重要，其