一名新郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸員的心得

一名新郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸員的心得一名新郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸員的心得從20__年11月份入行以來(lái)已經(jīng)近五個(gè)月了通過在信貸部的實(shí)習(xí)期間我從一名大學(xué)生村官轉(zhuǎn)變?yōu)橐幻]政儲(chǔ)蓄銀行的職工通過五個(gè)月的學(xué)習(xí)好實(shí)習(xí)我淺談一下我行信貸工作的優(yōu)勢(shì)和不足。由于本身工作經(jīng)驗(yàn)的不足和業(yè)務(wù)的不熟悉下面一些觀點(diǎn)僅僅代表個(gè)人意見。一、我行開展信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)（一）我行具有點(diǎn)多面廣的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)特別是在國(guó)有商業(yè)銀行沒有覆蓋的農(nóng)村市場(chǎng)網(wǎng)點(diǎn)眾多。每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都設(shè)有郵政所代理郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)具有國(guó)有商業(yè)銀行所沒有的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)。（二）通過省行培訓(xùn)我了解到相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)我行具有沒有不良資產(chǎn)包袱的優(yōu)勢(shì)。長(zhǎng)期“只存不貸”的經(jīng)營(yíng)方針使得我行沒有不良資產(chǎn)的包袱支行輕裝上陣。（三）充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)服務(wù)周全到位。我行借鑒其它商業(yè)銀行已經(jīng)開辦多年的成熟業(yè)務(wù)操作程序和管理經(jīng)驗(yàn)利用小額質(zhì)押貸款在農(nóng)村有全面強(qiáng)勢(shì)增長(zhǎng)的需求態(tài)勢(shì)和其發(fā)展空間、潛力大風(fēng)險(xiǎn)控制相對(duì)簡(jiǎn)單等有利優(yōu)勢(shì)。二、我行開展信貸業(yè)務(wù)中存在的問題（一）涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。我行定位支持“三農(nóng)”涉農(nóng)貸款需求的主體包括普通農(nóng)戶、種植和養(yǎng)殖大戶等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、周期長(zhǎng)受自然資源、自然災(zāi)害、蟲災(zāi)、動(dòng)物疫情影響大涉農(nóng)信貸面臨的不確定因素較多潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。（二）缺少有效抵押擔(dān)保。農(nóng)戶無(wú)合格、有價(jià)值的抵押物或足額擔(dān)保辦理抵押貸款缺少抵押物農(nóng)民擁有的房屋和宅基地缺少法律依據(jù)不適用于抵押；辦理信用貸款又缺少符合條件的擔(dān)保人員條件的限制使許多農(nóng)戶很難得到信貸支持。導(dǎo)致農(nóng)民在生產(chǎn)、生活急需資金時(shí)得不到信貸支持。（三）業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)處于劣勢(shì)。__縣農(nóng)村信用社占據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)久,而我行信貸業(yè)務(wù)開辦晚客戶資源少服務(wù)對(duì)象主要是城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶及農(nóng)戶但大多數(shù)個(gè)體工商戶及農(nóng)戶屬于農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行的授信客戶其資金需求基本能得到滿足而且民間借貸相當(dāng)活躍。（四）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對(duì)單一。產(chǎn)品設(shè)計(jì)要素不能完全適應(yīng)客戶實(shí)際需求還款方式與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的矛盾。我行目前的信貸品種較為單一不能很好適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展多元化的資金需求。我行本著減輕客戶一次性還款壓力避免貸款資金風(fēng)險(xiǎn)的原則執(zhí)行的貸款還款方式只二種分別為等額本息和階段性等額本息這二種還款方式是貸款發(fā)放后的次月開始還款與用來(lái)從事傳統(tǒng)的養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)的生產(chǎn)周期不匹配導(dǎo)致貸款到期日與農(nóng)戶收益期不一致資金供給的短期化與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期形成矛盾。三、解決我行信貸投放不足的途徑（一）營(yíng)造良好環(huán)境。爭(zhēng)取地方政府支持積極開展“信用村鎮(zhèn)”建設(shè)活動(dòng)做好信用環(huán)境建設(shè)工作。加強(qiáng)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村兩委的合作借助其熟悉當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶情況和有利于貸款清收的優(yōu)勢(shì)打造“信用村鎮(zhèn)”以促進(jìn)當(dāng)?shù)卣w社會(huì)信用的有效提升并最終有利于我行防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。（二）創(chuàng)新?lián)７绞?。完善農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制多渠道緩解農(nóng)戶貸款難問題。（三）豐富信貸產(chǎn)品。立足“三農(nóng)”特點(diǎn)優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)要素增加信貸產(chǎn)品供給。適當(dāng)提高貸款額度、制定合理貸