湖南省農(nóng)村信用社質(zhì)押貸款管理辦法

第一章總則為規(guī)范和指導(dǎo)質(zhì)押貸款操作，防范信貸風(fēng)險，根據(jù)《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》、《湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》等有關(guān)法律、法規(guī)與制度，制定本辦法。質(zhì)押貸款是指農(nóng)村信用社（含農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行,簡稱“信用社”，下同）以借款人或第三人符合質(zhì)押條件的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押財產(chǎn)向借款人發(fā)放的貸款。根據(jù)質(zhì)押財產(chǎn)性質(zhì)，質(zhì)押分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。質(zhì)押貸款堅持“以質(zhì)定貸、手續(xù)完備、到期歸還、逾期扣收”的原則。除用貶值可能性不大、變現(xiàn)相對容易的存款單、保險單、匯票、支票、本票等為質(zhì)押財產(chǎn)的貸款外，借款人須在信用社有可用的授信額度。第二章出質(zhì)人與質(zhì)押物（一）黃金、白銀、鉑等貴金屬；（二）原材料、半成品、產(chǎn)品等存貨；（三）法律、行政法規(guī)未禁止流通、轉(zhuǎn)讓的其他動產(chǎn)。信用社可接受下列權(quán)利質(zhì)押：具有下列情形之一的動產(chǎn)或權(quán)利不得用于質(zhì)押：使用權(quán)不明或者規(guī)定不得質(zhì)押的其他財產(chǎn)提供依法可質(zhì)押財產(chǎn)，具有借款主體資格的客戶，因生產(chǎn)、生活、經(jīng)營等資金需要且符合貸款條件，均可向當(dāng)?shù)匦庞蒙缟暾堔k理質(zhì)押貸款。貸款額度。信用社應(yīng)評估確認(rèn)質(zhì)押財產(chǎn)的價值，合理確定質(zhì)押率，在確保本息能足額收回的前提下確定貸款額度。質(zhì)押物最高擔(dān)保額度=質(zhì)押物評估價值×最高質(zhì)押率質(zhì)押物評估價值原則上按以下標(biāo)準(zhǔn)確定：特定化的金錢、匯票、債券、存單等動產(chǎn)或權(quán)利，為質(zhì)物面值或兌現(xiàn)價值扣除兌現(xiàn)費用。倉單、提單的評估價值為倉單、提單項下貨物總金額；應(yīng)收賬款的價值為應(yīng)收賬款實有余額；人壽保險單的價值為出質(zhì)時保單現(xiàn)金價值；非上市公司的股權(quán)，按其對應(yīng)有效凈資產(chǎn)的價值為基礎(chǔ)進行調(diào)整確定；其他質(zhì)押物應(yīng)根據(jù)質(zhì)物的特性選擇合理的評估方法評估。質(zhì)押率的確定。綜合考慮質(zhì)物種類、折舊程度、變現(xiàn)能力、相關(guān)費用等因素，根據(jù)《湖南省農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保管理辦法》中的《湖南省農(nóng)村信用社押品分類、最高抵（質(zhì)）押率和重估頻率表》確定。貸款期限。質(zhì)押貸款期限根據(jù)質(zhì)物到期日或有效期、客戶需求等由借貸雙方協(xié)商確定，權(quán)利質(zhì)押的到期日最長不得超過質(zhì)押權(quán)利憑證的到期日。質(zhì)押貸款一般不予辦理展期。貸款利率。法人行社可根據(jù)利率管理規(guī)定及質(zhì)物的不同實行差別定價。第四章申請與受理借款人（對公類客戶）應(yīng)提交借款申請書及以下材料：個人類客戶需提交借款申請書及以下材料：借款人有效身份證件、戶口簿、婚姻狀況證明資料；出質(zhì)人需提供以下材料：（一）出質(zhì)人的有效身份證明；（二）對第十五條規(guī)定的資料外，對于不同類型的質(zhì)押物和出質(zhì)人，還應(yīng)提供下列相應(yīng)的資料：出質(zhì)人出具的所有權(quán)無爭議、沒有掛失或被依法止付的書面承諾文件。開戶證實書、存款人委托信用社向存款行申請開具單位定期存單的委托書、存款人在存款行的預(yù)留印鑒或密碼。存款人在存款行的預(yù)留印鑒或密碼。以其他銀行簽發(fā)的個人儲蓄存單質(zhì)押的，應(yīng)提交存款人在存款行的預(yù)留印鑒或密碼、與存款行簽訂質(zhì)押止付協(xié)議。出質(zhì)人與付款方之間對應(yīng)本筆應(yīng)收賬款的交易合同；貨運單據(jù)、發(fā)票、經(jīng)業(yè)主確認(rèn)的工程進度表等能夠證明應(yīng)收賬款真實性、確定應(yīng)收賬款實有金額的相關(guān)材料原件。上市公司的基本情況材料；出質(zhì)人持有上市公司國有股的證明文件；出質(zhì)人為該上市公司國有股東授權(quán)代表單位、借款人為出質(zhì)人本單位及其全資或控股子公司的證明文件；出質(zhì)人（作為發(fā)起人時）持有國有股已自該上市公司成立之日起超過三年的證明文件；出質(zhì)人用于質(zhì)押的國有股數(shù)量未超過其所持該上市公司國有股總額的50%的證明文件；出質(zhì)人以國有股質(zhì)押的董事會（未設(shè)董事會的由總經(jīng)理辦公會）決議，出質(zhì)人公司章程另有規(guī)定的除外；公司的基本情況材料；出質(zhì)人的出資證明書；由依法成立的中介機構(gòu)出具的驗資報告。以有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押的，除需提交上述規(guī)定的材料外，還應(yīng)提交全體股東過半數(shù)同意出質(zhì)股東將其股權(quán)質(zhì)押的書面決議，但公司章程另有規(guī)定的除外。公路建設(shè)經(jīng)營項目立項、評估和批準(zhǔn)開工的批文；省級人民政府對征用土地、按比例承擔(dān)出資和備用資金的書面承諾；省級人民政府及其職能部門批準(zhǔn)的公路收費文件（包括省級人民政府或國務(wù)院交通主管部門依法出具的關(guān)于收費站數(shù)量、站點的批文，省級人民政府交通主管部門會同同級物價行政主管部門出具的公路收費標(biāo)準(zhǔn)批文）；有關(guān)各方簽署的建設(shè)承包合同、融資協(xié)議、技術(shù)咨詢合同（如有）、原材料供應(yīng)合同（如有）、保險合同、經(jīng)營承包合同及其相應(yīng)的擔(dān)保合同；以經(jīng)營性公路、收費權(quán)質(zhì)押的，無須提供上述第2項材料，但應(yīng)有相應(yīng)建設(shè)經(jīng)營項目各投資人同意收費權(quán)質(zhì)押的書面決議。公路、建設(shè)經(jīng)營項目成立項目公司的，應(yīng)提供公司董事會或股東會、股東大會依公司章程作出的同意提供公路、收費權(quán)質(zhì)押的書面決議。開具人壽保險單的保險公司與信用社簽訂的載明保險公司負(fù)責(zé)對質(zhì)押保單進行核實、計算現(xiàn)金價值、辦理出質(zhì)登記和止付手續(xù)等內(nèi)容的銀保合作協(xié)議；投保人、被保險人、受益人（受益人為未成年人的除外）同意質(zhì)押的書面承諾；投保人沒有拖欠保險費（若以分期形式繳交保險費的，必須已繳納了最近一期保險費）的證明文件。專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)貸款調(diào)查。調(diào)查人員應(yīng)對質(zhì)押人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況和質(zhì)押物的權(quán)屬、存在狀態(tài)、價值、變現(xiàn)的難易程度等情況進行調(diào)查核實，除存單、保單、股票等可以特定化的質(zhì)物外的質(zhì)押貸款，還應(yīng)對借款人的基本情況、信用狀況、財務(wù)狀況、還款能力等進行貸前調(diào)查，根據(jù)調(diào)查情況出具調(diào)查報告。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于內(nèi)容：（一）借款人基本情況；包括個人基本情況、家庭概況、財務(wù)狀況等；（二）借款戶收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債等情況；（三）借款人（戶）信用狀況，借款人、保證人及其關(guān)聯(lián)人的征信情況；（四）借款用途及預(yù)期風(fēng)險收益情況；（五）借款人還款來源、還款能力、還款意愿及還款方式；（六）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價值及變現(xiàn)能力；（七）信用社認(rèn)為需要調(diào)查的其他內(nèi)容。質(zhì)押擔(dān)保重點調(diào)查核實包括但不限于以下內(nèi)容：以商業(yè)匯票質(zhì)押的，應(yīng)核查票據(jù)是否具有真實的交易關(guān)系，票面要素是否齊全有效、背書是否連續(xù)，簽章是否規(guī)范，他行是否已辦理查詢或貼現(xiàn)、是否掛失止付或公示催告等。以存款單質(zhì)押的，應(yīng)就出質(zhì)存款單向存款行核押，并取得存款行開具的，由負(fù)責(zé)人簽字和加蓋單位公章的，載明存單內(nèi)容真實、預(yù)留印鑒或密碼一致以及存款行保證未經(jīng)信用社申請不在質(zhì)押期間受理存款人提出的支取或掛失申請等內(nèi)容的確認(rèn)書，以本信用社開具的存款單出質(zhì)的除外。以倉單質(zhì)押的，應(yīng)就出質(zhì)倉單向期貨交易所、倉儲公司、物流監(jiān)管公司或現(xiàn)貨交易市場核押，并取得上述機構(gòu)開具的，由負(fù)責(zé)人簽字和加蓋單位公章的，載明倉單內(nèi)容真實、為出質(zhì)人合法持有以及期貨交易所或倉儲公司保證未經(jīng)信用社申請不在質(zhì)押期間交割、交易、轉(zhuǎn)讓、重復(fù)質(zhì)押、注銷、掛失、解凍、出庫等內(nèi)容的確認(rèn)書；以人壽保險單質(zhì)押的，應(yīng)就出質(zhì)人壽保單向保險公司核押，并取得保險公司根據(jù)與信用社簽訂的銀保合作協(xié)議出具的保單現(xiàn)金價值確認(rèn)書和質(zhì)押保單止付通知書回執(zhí)；以應(yīng)收賬款質(zhì)押的，應(yīng)登陸人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)查詢并保存應(yīng)收賬款的登記情況，包括出質(zhì)人是否已將擬質(zhì)押的應(yīng)收賬款的部分或全部出質(zhì)或轉(zhuǎn)讓給其他第三人、是否存在異議登記等。對通過系統(tǒng)查詢無法準(zhǔn)確判斷擬質(zhì)押的應(yīng)收賬款是否已經(jīng)出質(zhì)或轉(zhuǎn)讓的，應(yīng)向出質(zhì)人進一步了解情況，必要時應(yīng)要求出質(zhì)人書面確認(rèn)相關(guān)信息。貸款審查。評審人員應(yīng)按照現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章制度和信用社相關(guān)管理辦法，對質(zhì)押擔(dān)保的真實性、合法性、有效性和可靠性進行審查，審慎確定質(zhì)押貸款的額度。貸款審批。經(jīng)調(diào)查評審，對符合規(guī)定條件的質(zhì)押擔(dān)保，信用社應(yīng)按照信貸業(yè)務(wù)審批流程提交審批；對不符合規(guī)定條件的，信用社應(yīng)及時告知借款人重新提供新的質(zhì)押擔(dān)?；蚱渌行?dān)保。質(zhì)押合同訂立經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，信用社方可與出質(zhì)人訂立質(zhì)押合同。質(zhì)押合同的成立應(yīng)采取信用社與出質(zhì)人簽訂書面合同的形式。質(zhì)押合同應(yīng)當(dāng)使用省聯(lián)社統(tǒng)一制定的合同文本。信用社與出質(zhì)人可以就單個借款合同分別訂立質(zhì)押合同，也可以在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同訂立一個最高額質(zhì)押合同。第七章質(zhì)押登記與保險依本辦法規(guī)定必須辦理出質(zhì)登記的，信用社應(yīng)與出質(zhì)人在簽訂質(zhì)押合同后十五個工作日內(nèi)到法定登記部門辦理質(zhì)押登記手續(xù)。質(zhì)押登記完成后，信用社應(yīng)取得他項權(quán)利證書或質(zhì)押登記證書原件。質(zhì)押登記手續(xù)辦妥的日期原則上不得遲于質(zhì)押貸款的實際發(fā)放日期。以下列權(quán)利質(zhì)押的，必須辦理質(zhì)押登記手續(xù)，質(zhì)權(quán)自有關(guān)部門辦理出質(zhì)登記時設(shè)立。質(zhì)押登記部門如下：（一）以應(yīng)收賬款質(zhì)押的，為人民銀行征信中心應(yīng)收賬款質(zhì)押登記中心；（二）以公路收費權(quán)質(zhì)押的，為地市級以上交通主管部門和人民銀行征信中心應(yīng)收賬款質(zhì)押登記中心；（三）以依法可以轉(zhuǎn)讓的上市公司股權(quán)質(zhì)押的，為中央證券登記結(jié)算公司；信用社辦理上市公司國有股質(zhì)押登記，應(yīng)當(dāng)要求出質(zhì)人事先按照財務(wù)隸屬關(guān)系報省級以上主管財政機關(guān)備案，并提交該機關(guān)出具的《上市公司國有股質(zhì)押備案表》；（四）以非上市股份有限公司和有限責(zé)任公司的股權(quán)質(zhì)押的，為工商行政管理部門；（五）以標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押的，為開具標(biāo)準(zhǔn)倉單的期貨交易所；（六）以商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押的，為國家工商行政管理總局商標(biāo)局；（七）以專利權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，為國家知識產(chǎn)權(quán)局；（八）以著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，為國家版權(quán)局；（九）以風(fēng)景名勝區(qū)門票收費權(quán)質(zhì)押的，為人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記中心和相關(guān)管理部門。（十）以發(fā)電項目收費權(quán)質(zhì)押的，為人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記中心和發(fā)改委等相關(guān)部門。（十一）以高校學(xué)生公寓收費權(quán)質(zhì)押的，為省級教育行政部門和人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押登記中心。對于高校學(xué)生公寓收費納入收支兩條線管理的情況，應(yīng)加強與政府和財政部門的溝通和聯(lián)系，盡可能取得財政部門劃款承諾。（十二）以其他權(quán)利質(zhì)押的，應(yīng)由政府確定的部門登記或公證登記。以動產(chǎn)及本款規(guī)定以外的權(quán)利質(zhì)押的，質(zhì)權(quán)自質(zhì)物移交信用社占有或權(quán)利憑證交付信用社時設(shè)立。以動產(chǎn)質(zhì)押的，法人行社根據(jù)動產(chǎn)的種類和實際環(huán)境，有權(quán)決定是否要求出質(zhì)人辦理以信用社為第一受益人的相關(guān)保險。第八章質(zhì)押擔(dān)保的管理以動產(chǎn)質(zhì)押的，在質(zhì)押合同簽訂后，信用社應(yīng)及時與出質(zhì)人、簽訂三方協(xié)議，并要求借款人按約定將動產(chǎn)交由信用社認(rèn)可的保管，并按約定交納保管費。信用社收妥出具的具有唯一性的以信用社為受益人的保管單證后，向出質(zhì)人出具收押憑據(jù)。動產(chǎn)質(zhì)押合同項下質(zhì)物的權(quán)屬證書、發(fā)票、保險單證及其他相關(guān)資料正本經(jīng)信用社、出質(zhì)人雙方共同確認(rèn)、填寫交接清單并簽字蓋章后交由信用社保管。以權(quán)利質(zhì)押的，質(zhì)押合同簽訂后，信用社應(yīng)要求出質(zhì)人將質(zhì)押合同項下的出質(zhì)權(quán)利憑證和其他相關(guān)資料按質(zhì)押合同約定的移交日交付信用社保管。信用社驗收后向出質(zhì)人出具收押憑據(jù)。以存款單、國債、人壽保險單、可轉(zhuǎn)讓的基金份額出質(zhì)的，信用社應(yīng)及時辦妥質(zhì)押止付手續(xù)。以匯票、本票、記名股票、債券等可以背書轉(zhuǎn)讓的權(quán)利憑證出質(zhì)的，信用社還應(yīng)要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上正確背書記載“質(zhì)押”字樣并簽章。對以價格波動幅度較大的質(zhì)物（包括倉單、股票、基金份額、提單以及動產(chǎn)等）出質(zhì)的,實行逐日盯市制度。信用社應(yīng)與出質(zhì)人約定建立警戒線和處置線（平倉線）以及相應(yīng)的觀察期、補倉期以及處置期（平倉期）,確保質(zhì)物處置價值能夠有效覆蓋信用社債權(quán)。對于法律及本辦法規(guī)定必須移交占有的質(zhì)物，信用社不得約定由出質(zhì)人或其代理人代為占有，也不得在質(zhì)權(quán)存續(xù)期間將質(zhì)物返還出質(zhì)人。在質(zhì)押合同有效期內(nèi)，貸后檢查人員應(yīng)按照規(guī)定的貸后檢查間隔期定期檢查質(zhì)物的使用、管理和變化情況，將檢查情況、檢查結(jié)論和風(fēng)險防范措施等寫入貸款檢查報告，并督促出質(zhì)人按照質(zhì)押合同的約定履行各項義務(wù)。對質(zhì)押擔(dān)保進行檢查時，應(yīng)主要檢查出質(zhì)人及質(zhì)物是否發(fā)生下列情形：質(zhì)押設(shè)立后發(fā)生異常情況造成或?qū)⒃斐少|(zhì)權(quán)受到侵害、質(zhì)物價值降低的，可采取下列風(fēng)險防控措施：（一）要求借款人采取措施恢復(fù)抵押物價值；（二）訂立最高額質(zhì)押合同的，采取調(diào)整擔(dān)保額度或終止擔(dān)保額度的繼續(xù)使用；（三）以質(zhì)物因毀損、滅失、被征用或被轉(zhuǎn)讓而產(chǎn)生的保險金、賠償金、補償金或轉(zhuǎn)讓款等清償所擔(dān)保債權(quán)；（四）宣告借款合同項下債務(wù)提前到期并要求借款人履行債務(wù)或與出質(zhì)人協(xié)議處置抵押物。對交付信用社的質(zhì)物，信用社應(yīng)妥善保管質(zhì)物。質(zhì)物存在移交時非為信用社明知的隱蔽瑕疵造成信用社其他財產(chǎn)損失時，信用社應(yīng)依法要求出質(zhì)人承擔(dān)賠償責(zé)任。各法人行社應(yīng)按照省聯(lián)社有關(guān)信貸檔案管理辦法及信貸管理系統(tǒng)操作規(guī)定，加強質(zhì)押擔(dān)保的檔案管理和系統(tǒng)管理，確保信貸檔案的完整性、有效性和連續(xù)性。質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的效力及于出質(zhì)動產(chǎn)或權(quán)利所生的孳息，出質(zhì)動產(chǎn)的附合物、混合物、加工物和隨同動產(chǎn)質(zhì)物移交信用社占有的從物，以及動產(chǎn)質(zhì)物因毀損、滅失或被征用而產(chǎn)生的保險金、賠償金、補償金，信用社實現(xiàn)質(zhì)權(quán)時應(yīng)依法對其主張權(quán)利。借款人不履行到期債務(wù)或發(fā)生合同約定的實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，信用社應(yīng)在主債權(quán)訴訟時效期間及時與出質(zhì)人協(xié)議兌現(xiàn)、拍賣、變賣質(zhì)物或以其他方式處置質(zhì)物，或者請求人民法院兌現(xiàn)、拍賣、變賣該質(zhì)物。信用社在拍賣或變賣質(zhì)押財產(chǎn)前應(yīng)通知出質(zhì)人，但無法通知的除外。信用社以依法處置質(zhì)物所得價款優(yōu)先受償，所得價款不足以清償債權(quán)的，應(yīng)就不足部分繼續(xù)向借款人追償。債務(wù)人不履行到期債務(wù)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，信用社可以留置已經(jīng)合法占有的債務(wù)人動產(chǎn)，并有權(quán)就該動產(chǎn)優(yōu)先受償。借款合同履行期屆滿，借款人履行債務(wù)