信用的產(chǎn)生和發(fā)展

第一節(jié)

信用的產(chǎn)生和發(fā)展信用的產(chǎn)生信用產(chǎn)生的基礎(chǔ)——商品交換和私有制的出現(xiàn)（一）原始社會(huì)末期，貧富分化，產(chǎn)生了信用沒(méi)有剩余產(chǎn)品．沒(méi)有交換，沒(méi)有信用。原始社會(huì)末期社會(huì)分工出現(xiàn)，有了剩余產(chǎn)品，有了商品交換；私有制的出現(xiàn)產(chǎn)生了貧富差別，貧者為了生存就要向富者借貸，信用由此產(chǎn)生。(二)商品、貨幣占有的不均衡商品貨幣關(guān)系的發(fā)展，使商品，貨幣在各個(gè)生產(chǎn)者之間分布不均衡，出現(xiàn)了商品需要賣，但擁有貨幣的人不需要買，而需要商品的人卻沒(méi)有貨幣，商品交換無(wú)法進(jìn)行。為解決這一問(wèn)題，出現(xiàn)了賒購(gòu)賒銷的方式，即商品賒賣者或貨幣貸出者成為債權(quán)人，商品賒購(gòu)者或貨幣借入者叫債務(wù)人，二者發(fā)生了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，雙方達(dá)成了到期歸還并支付利息的協(xié)議，這便是典型的信用關(guān)系。信用的發(fā)展

（一）高利貸信用是人類歷史上最古老的信用形式1．什么叫高利貸信用？高利貸信用是最早出現(xiàn)的信用形式，它是以獲取高額利息為目的的借貸行為，是廣泛存在于奴隸社會(huì)和封建社會(huì)的一種最古老的生息資本形式。2．高利貸信用的產(chǎn)生

原始社會(huì)末期，私有制產(chǎn)生，出現(xiàn)貧富分化，大量財(cái)富被少數(shù)家族占有，而大多數(shù)不占有生產(chǎn)資料的家族，為維護(hù)生產(chǎn)和生活被迫向富有的家族借貸商品和貨幣，在當(dāng)時(shí)剩余產(chǎn)品有限，可貸放出去的資財(cái)較少而需要者較多的情況下，借入者只有付出高額利息才能獲得自己所急需的商品和貨幣，于是高利貸產(chǎn)生了。高利貸在奴隸社會(huì)和封建社會(huì)得到廣泛的發(fā)展，其根源在于上述社會(huì)形態(tài)是自給自足的小生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)占統(tǒng)治地位。小生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)是個(gè)人擁有簡(jiǎn)單的生產(chǎn)資料，以家庭為單位，從事簡(jiǎn)單勞動(dòng)，極不穩(wěn)定，任何微小的自然災(zāi)害或意外打擊都可能擊垮他們的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，為維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)和極其低下的生活，有時(shí)也為支付苛捐雜稅、地租，小生產(chǎn)者必須去借高利貸而不考慮能否承受高額利息。除小生產(chǎn)者外，奴隸主和地主也是高利貸的借者，所不同的是奴隸主和地主不是為了滿足再生產(chǎn)的需要或增加生產(chǎn)資料去借，而是為了滿足他們荒淫腐化的生活或?yàn)殪柟唐浣y(tǒng)治地位，比如修建豪宅、豢養(yǎng)武士、保鏢、購(gòu)置武器裝備等。馬克思曾指出：“榨取貧苦小生產(chǎn)者的高利貸是和榨取富有大地主的高利貸攜手并進(jìn)的”。而后者總是加強(qiáng)剝削來(lái)彌補(bǔ)他們?cè)诟呃J中的損失。3．高利貸的債務(wù)人與債權(quán)人高利貸的債務(wù)人：小生產(chǎn)者、奴隸主、封建主。高利貸債權(quán)人：是商人、宗教機(jī)構(gòu)、職業(yè)軍人、奴隸主和封建主。首先是商人，特別是從事貨幣兌換的商人，他們專門從事貨幣兌換、保管和匯兌等業(yè)務(wù)，手中經(jīng)常集聚大量的資財(cái)，是高利貸的主要發(fā)放者。其次是寺院、教堂、修道院等宗教機(jī)構(gòu)利用善男信女的施舍和富有者資財(cái)?shù)募拇嬉舶l(fā)放高利貸。再次是奴隸社會(huì)和封建社會(huì)的統(tǒng)治者，如職業(yè)軍人依靠戰(zhàn)爭(zhēng)掠奪大量財(cái)富，如官吏通過(guò)巧取豪奪獲得大量資財(cái)發(fā)放高利貸。此外，奴隸主和封建主依靠殘酷剝削手段得來(lái)的財(cái)富末消耗前也利用高利貸進(jìn)行超經(jīng)濟(jì)剝削。在自然經(jīng)濟(jì)占優(yōu)勢(shì)，貨幣關(guān)系不發(fā)達(dá)階段，高利貸主要是實(shí)物形式的借貸，隨著商品貨幣經(jīng)濟(jì)關(guān)系的發(fā)展，出現(xiàn)了貨幣形式以及貨幣實(shí)物混合形式。4．高利貸信用的特點(diǎn)通過(guò)上述分析，可以總結(jié)高利貸信用的特點(diǎn)如下：首先，在再生產(chǎn)過(guò)程中，當(dāng)企業(yè)需要更新固定資產(chǎn)而其折舊基金的提取尚未達(dá)到足夠數(shù)量的情況下需要借入一部分資本；其次，為維持產(chǎn)業(yè)資本的正常周轉(zhuǎn)，需要臨時(shí)借入資本以補(bǔ)充自有流動(dòng)資金的不足，如季節(jié)性、臨時(shí)性地大量購(gòu)買原材料、燃料和輔助材料等；最后，當(dāng)積累資本的數(shù)額不能滿足投資需要而又想擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模時(shí)也需要借入資本。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，獲取更多的利潤(rùn)是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者共同的追求，這樣就使資金盈余者與資金短缺者聯(lián)系在一起，形成借貸關(guān)系，于是暫時(shí)閑置的貨幣資本便轉(zhuǎn)化為借貸資本。3．借貸資本的特點(diǎn)（1）借貸資本是—種商品資本。當(dāng)資金盈余者將其貨幣資本貸放給資金短缺者時(shí)，是將這部分資本當(dāng)作“商品”出賣的。借貸資本同普通商品一樣具有使用價(jià)值，但與普通商品的使用價(jià)值不同的是：普通商品一經(jīng)消費(fèi)其價(jià)值也隨之消失，而借貸資本的使用價(jià)值被消費(fèi)之后帶來(lái)了利潤(rùn)，其價(jià)值不但能保留下來(lái)，而且會(huì)增值，即產(chǎn)生利息。（2）借貸資本是所有權(quán)資本。借貸資本雖然是商品資本，但在出賣時(shí)，只是出賣其使用權(quán)，而不是其所有權(quán)。正因?yàn)橘Y金盈余者擁有借貸資本的所有權(quán)而有權(quán)向資金借入者收取利息。（3）借貸資本具有特殊的運(yùn)動(dòng)形式。產(chǎn)業(yè)資本的運(yùn)動(dòng)依次采取貨幣資本、生產(chǎn)資本、商品資本和貨幣資本四種形式，即：

AG——W

……P……Wˊ——Gˊ

P商業(yè)資本的運(yùn)動(dòng)采取貨幣資本、商品資本和貨幣資本三種形式，即：

G——W——Gˊ借貸資本的運(yùn)動(dòng)形式只采取貨幣資本一種形式，即：

G——Gˊ從運(yùn)動(dòng)公式可看出：借貸資本具有雙重支付雙重回流的特點(diǎn)。四、信用的作用在商品貨幣關(guān)系日益發(fā)達(dá)的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)，信用發(fā)揮著愈來(lái)愈重要的作用，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。（一）籌集資金的作用

信用的基本特征一是償還，二是付息。資金的所有者只暫時(shí)讓渡其使用權(quán)，信用可以不斷地把小額、分散、閑置的資金集少成多，續(xù)短為長(zhǎng)，變死為活，變貨幣收入為貨幣資金，變消費(fèi)基金為積累基金，投入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)社會(huì)再生產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大。思考“收入”與“資金”的不同

(二)配置資金的作用信用從形式上看是將資金從暫時(shí)閑置者手中調(diào)劑到資金短缺者手中，實(shí)際上是對(duì)資金的重新配置，這個(gè)配置不改變資金所有權(quán)，只改變資金的實(shí)際占有權(quán)和使用權(quán)，并以償還付息為條件，提高了資金的使用效率，達(dá)到充分利用資金的目的。配置資金的途徑一是借助于金融市場(chǎng)，二是依靠銀行信用。思考：除信用可以實(shí)現(xiàn)資金重新配置外，還有哪些重新配置資金的手段？信用配置資金與它們有什么不同？（提示：財(cái)政手段、捐助手段）

(三)節(jié)省流通費(fèi)用的作用

1．信用工具的使用節(jié)約了流通中的貨幣。信用使一部分交易通過(guò)賒購(gòu)賒銷或債權(quán)債務(wù)的方式相互抵銷而結(jié)清；閑置的貨幣資本通過(guò)銀行再貸放出去進(jìn)入流通，使貨幣流通速度加快，節(jié)約了流通貨幣的使用量。2．信用貨幣代替了實(shí)體貨幣的流通，大大降低了社會(huì)交易成本。3．信用加快了資本形態(tài)的變化，使社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程加快，減少了占用在商品儲(chǔ)存上的資本，節(jié)省了保管費(fèi)、運(yùn)輸費(fèi)等費(fèi)用，使節(jié)省的費(fèi)用投入生產(chǎn)領(lǐng)域。促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。(四)宏觀調(diào)控的作用信用的發(fā)展為國(guó)家用經(jīng)濟(jì)手段調(diào)控經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了條件。1．在信用的基礎(chǔ)上形成了由中央銀行、商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)組成的金融體系，它是調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)的有機(jī)體；2．信用的發(fā)展創(chuàng)造出多種信用工具，成為中央銀行調(diào)控經(jīng)濟(jì)的主要手段；3．國(guó)家通過(guò)