銀行卡在農(nóng)村地區(qū)使用情況的調(diào)查

銀行卡在農(nóng)村地區(qū)使用情況的調(diào)查本文對XX縣農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)放和使用情況進行了詳細調(diào)查，認真總結(jié)了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)使用所發(fā)揮的確保農(nóng)村居民享受正常的金融服務、有限的農(nóng)村金融資源得到充分利用、為農(nóng)村勞動力異地存取款提供了方便、讓農(nóng)村居民可以盡快享受各項政策優(yōu)惠四大作用，全面剖析了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)使用存在的服務出現(xiàn)真空、使用效率受限、優(yōu)惠政策沒有充分發(fā)揮、推廣工作不到位、服務收費偏高、安全管理存在漏洞、出現(xiàn)非法套現(xiàn)行為等七個方面問題，提出了把銀行卡特色服務送到第一線、完善農(nóng)村金融機構(gòu)軟硬件設(shè)施、加強小額信貸安全性管理、加快農(nóng)村信用體系建設(shè)、加大農(nóng)村支付結(jié)算政策扶持、加強銀行卡安全知識宣傳、嚴厲懲罰非法套現(xiàn)行為等七條建議，為確保銀行卡在農(nóng)村地區(qū)健康發(fā)展進行了有益的探討。關(guān)鍵詞：銀行卡農(nóng)村地區(qū)使用情況建議調(diào)查目錄一、基本情況綜述2（一）選題目的2（二）調(diào)查過程和方法2二、銀行卡在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放情況與使用成效2（一）確保農(nóng)村居民享受正常的金融服務2（二）有限的農(nóng)村金融資源得到充分利用3（三）為農(nóng)村勞動力異地存取款提供了方便3（四）讓農(nóng)村居民可以盡快享受各項政策優(yōu)惠3三、銀行卡發(fā)行和使用存在的問題3（一）受到機構(gòu)網(wǎng)點少制約，服務覆蓋區(qū)出現(xiàn)真空3（二）受金融服務軟硬件設(shè)施制約，銀行卡的使用效率受限4（三）受農(nóng)戶金融知識有限制約，銀行卡的優(yōu)惠打折扣4（四）受農(nóng)戶認識上偏差影響，在推廣銀行卡使用上受到抑制4（五）農(nóng)民工銀行卡特色服務收費偏高，沒有實行優(yōu)惠政策5（六）銀行卡安全管理存在漏洞，抑制了山區(qū)民眾用卡積極性5（七）刷卡消費出現(xiàn)虛假交易行為，導致銀行卡非法套現(xiàn)行為發(fā)生5四、加強銀行卡管理的建議6（一）加大宣傳力度，把銀行卡特色服務送到第一線6（二）完善各類軟硬件設(shè)施，確保銀行卡的方便使用6（三）采取靈活的信貸營銷策略，確保小額信貸的安全性7（四）加快信貸系統(tǒng)的開發(fā)，促進農(nóng)村信用體系建設(shè)7（五）加大農(nóng)村支付結(jié)算政策扶持，減少農(nóng)村現(xiàn)金使用量8（六）加強銀行卡安全知識宣傳，維護持卡人利益8（七）盡快出臺新的管理條例，嚴厲懲罰非法套現(xiàn)行為8銀行卡在農(nóng)村地區(qū)使用情況的調(diào)查一、基本情況綜述（一）選題目的自從1985年中國銀行在我國境內(nèi)發(fā)行第一張銀行卡以來，我國的銀行卡事業(yè)方興未艾，逐步確立了銀行卡作為新興支付工具的主導地位，正一步步邁向“塑料貨幣”的時代。作為一種非現(xiàn)金支付的交易工具，銀行卡在給山區(qū)民眾帶來方便與效益的同時，其存在的問題與風險也逐漸顯現(xiàn)出來，必須予以足夠的重視。本文通過對銀行卡在XX縣發(fā)放、使用情況及存在問題調(diào)查分析，旨在解決銀行卡在農(nóng)村地區(qū)作用過程中出現(xiàn)的各種問題，促進農(nóng)村地區(qū)居民大膽用卡和全面發(fā)揮銀行卡應有的功能，更好地實現(xiàn)金融惠民和推動農(nóng)村經(jīng)濟更快發(fā)展。（二）調(diào)查過程和方法本調(diào)查通過深入金融機構(gòu)、企事業(yè)單位、部分民眾實地調(diào)查，并對相關(guān)數(shù)據(jù)、資料進行認真采集、收集的基礎(chǔ)上，對資料進行分類整理分析，形成本文。二、銀行卡在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放情況與使用成效以福建省XX縣為例。目前XX縣農(nóng)村農(nóng)村信用社已推出農(nóng)民工銀行卡，XX縣農(nóng)業(yè)銀行又推出了金穗惠農(nóng)卡，加上此前XX縣郵政儲蓄銀行發(fā)行的綠卡和農(nóng)村農(nóng)村信用社發(fā)行的萬通卡，其中農(nóng)村農(nóng)村信用社的農(nóng)民工銀行卡特色服務和農(nóng)業(yè)銀行的金穗惠農(nóng)卡具有明顯的支農(nóng)優(yōu)惠服務功能，農(nóng)民工銀行卡特色服務體現(xiàn)了結(jié)算上的優(yōu)惠，金穗惠農(nóng)卡以辦理農(nóng)戶小額信貸為主要特色兼有其他各類金融服務的優(yōu)惠和便利，受到農(nóng)村居民的歡迎，體現(xiàn)了農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務創(chuàng)新能力的提高以及金融服務“三農(nóng)”力度的不斷深化，為進一步做好信貸支農(nóng)工作，促進新農(nóng)村建設(shè)找到了一個新的服務手段。XX縣各類銀行卡發(fā)放情況見下表：銀行機構(gòu)銀行卡發(fā)放情況（張）功能郵政儲蓄銀行綠卡53686包括農(nóng)戶小額貸款發(fā)放、普通存取款業(yè)務、財政補貼的直補通道、農(nóng)村醫(yī)保社保的參保憑證等多項金融服務。農(nóng)村農(nóng)村信用社萬通卡88718農(nóng)民工銀行卡31216農(nóng)業(yè)銀行金穗惠農(nóng)卡5330合計--178950--（一）確保農(nóng)村居民享受正常的金融服務。當前商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的機構(gòu)呈日趨減少的趨勢，只有農(nóng)村農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行以及農(nóng)業(yè)銀行部分派駐機構(gòu)堅守農(nóng)村陣地，對農(nóng)村居民在享受金融服務方面造成了一定的障礙。而農(nóng)村金融機構(gòu)各類針對農(nóng)戶使用的銀行卡的發(fā)行，充分考慮到農(nóng)村居民的用卡特點和農(nóng)村金融資源短缺的實際情況，有聯(lián)通標志的以上幾種銀行卡都能夠在郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社的ATM機上使用，如沒有農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶，手持農(nóng)行農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行的惠農(nóng)卡也能在郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社的ATM機上使用，保證了農(nóng)村居民能夠享受到正常的金融服務。（二）有限的農(nóng)村金融資源得到充分利用。目前農(nóng)村地區(qū)金融資源十分有限，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有郵政儲蓄和農(nóng)村信用社的網(wǎng)點，而金融機構(gòu)只要是銀聯(lián)系統(tǒng)的銀行卡都可以在任何的ATM機上使用，因此農(nóng)村地區(qū)只要有任何一家機構(gòu)配有ATM機，就可以通用銀行卡，這樣通過發(fā)行銀行卡就可以彌補農(nóng)村金融資源不足問題，使有限的農(nóng)村金融資源得以充分利用。（三）為農(nóng)村勞動力異地存取款提供了方便。XX縣總?cè)丝谶_43萬人，是福建省人口第一大縣，大量農(nóng)村剩余勞動力長年在外打工，往家鄉(xiāng)匯款十分不便，農(nóng)村信用社開通的農(nóng)民工銀行卡特色服務，對農(nóng)民工提供了比一般異地結(jié)算更優(yōu)惠的服務，異地打工工資存入銀行卡后，在農(nóng)村老家取款手續(xù)費只為取款金額的0.8％，手續(xù)費最低１元，最高20元，而且在郵政儲蓄銀行網(wǎng)點和部分商業(yè)銀行網(wǎng)點均能夠享受到農(nóng)民工銀行卡的特色服務，既能夠節(jié)省一定的手續(xù)費，又為農(nóng)村居民外出打工異地存取款提供了一條金融服務綠色通道。（四）讓農(nóng)村居民可以盡快享受各項政策優(yōu)惠。以農(nóng)行農(nóng)業(yè)銀行金穗惠農(nóng)卡為代表的專為農(nóng)戶設(shè)計的銀行卡，具有農(nóng)戶小額貸款發(fā)放載體、財政補貼的直補通道、農(nóng)村醫(yī)保社保的參保憑證等功能，還有免收賬戶服務管理費等各項優(yōu)惠服務，成為農(nóng)村居民理財和享受各項財政補貼優(yōu)惠的工具，農(nóng)村居民擁有這類銀行卡后，可憑卡申請小額信用貸款、代交水費電費、財政補貼轉(zhuǎn)入等功能，因此金穗惠農(nóng)卡已經(jīng)成為農(nóng)村居民首選的金融工具，成為銀行支農(nóng)的有效手段。三、銀行卡發(fā)行和使用存在的問題金融機構(gòu)發(fā)行的銀行卡作為支農(nóng)的有效載體，在發(fā)卡和使用中已經(jīng)取得了初步成效，但是在如何進一步推廣使用以達到發(fā)揮銀行卡的最大功能方面仍存在多方制約。（一）受到機構(gòu)網(wǎng)點少制約，服務覆蓋區(qū)出現(xiàn)真空以農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行的金穗惠農(nóng)卡為例，尤溪全轄有15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而農(nóng)業(yè)銀行只在西城，坂面和梅仙三個經(jīng)濟較發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點，服務復蓋面僅達到20%，致使在卡發(fā)放和農(nóng)戶使用方面都存在多方制約。一是發(fā)卡覆蓋面受到限制。由于農(nóng)業(yè)銀行只在三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點，發(fā)放惠農(nóng)卡只能圍繞三個網(wǎng)點率先展開工作，因有業(yè)務聯(lián)系，這三個網(wǎng)點與當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)府及一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟專業(yè)合作社有較密切的聯(lián)系，在發(fā)放惠農(nóng)卡上自然比其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)具有便利條件，從實際來看也的確是這樣，到2018年末，這三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)共發(fā)銀行卡3537張，遠遠多于其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)合計數(shù)。而在沒有營業(yè)網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，只能通過派駐工作隊或由當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府發(fā)動農(nóng)戶申請領(lǐng)卡，發(fā)卡工作相對背動，自然不利于惠農(nóng)卡發(fā)放。二是服務出現(xiàn)盲區(qū)導致農(nóng)戶領(lǐng)卡積極性不高。在未設(shè)有農(nóng)行農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶認為，盡管惠農(nóng)卡具有多項惠農(nóng)好處，但是由于當?shù)匚丛O(shè)銀行營業(yè)網(wǎng)點，領(lǐng)卡后還得到異地才能使用，在銀行卡使用上造成困難，使得惠農(nóng)卡的吸引力受到影響，在這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)卡數(shù)量受到限制。（二）受金融服務軟硬件設(shè)施制約，銀行卡的使用效率受限農(nóng)民工銀行卡和金穗惠農(nóng)卡是面向廣大農(nóng)戶研發(fā)的綜合性借記卡新產(chǎn)品，在技術(shù)和功能設(shè)計上，既具備存取現(xiàn)金、匯兌結(jié)算、消費、理財?shù)然痉展δ?，還具有針對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費特點開發(fā)的一系列特色服務功能。其中金穗惠農(nóng)卡可以在農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點或通過自助設(shè)備（ATM.POS）、網(wǎng)上銀行、電話銀行等辦理業(yè)務，設(shè)計使用相當便捷，而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)廣大地區(qū)，除3個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有營業(yè)網(wǎng)點外，其他農(nóng)村地區(qū)均不具備有上述的自助設(shè)備，網(wǎng)銀的使用率在農(nóng)村也極不普及，因此農(nóng)民工銀行卡和金穗惠農(nóng)卡等各類銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的使用功能因金融服務軟硬件設(shè)施的欠缺而受到制約。（三）受農(nóng)戶金融知識有限制約，銀行卡的優(yōu)惠打折扣盡管多年來金融部門在農(nóng)村地區(qū)進行了長期的金融知識宣傳，但農(nóng)村地區(qū)絕大多數(shù)居民接受的金融知識仍然十分有限，只停留在對金融知識表面的認識上，對POS機使用，網(wǎng)上銀行使用等仍然十分陌生，或者不敢去嘗試使用，農(nóng)戶領(lǐng)取銀行卡后，如果只當作一般的借記卡使用進行存取款，對卡的其他功能，如農(nóng)戶小額貸款發(fā)放載體、財政補貼的直補通道、農(nóng)村醫(yī)保社保的參保憑證、水費電費繳納等功能棄之不用的話，銀行支農(nóng)效果就會大打拆扣，從而喪失匯兌結(jié)算、消費、理財?shù)然痉展δ?，使得這一針對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費特點開發(fā)的系列特色服務功能失效。（四）受農(nóng)戶認識上偏差影響，在推廣銀行卡使用上受到抑制以農(nóng)業(yè)銀行金穗惠農(nóng)卡發(fā)放為例，在宣傳中，為了盡快將惠農(nóng)卡發(fā)放到農(nóng)戶手中，主要宣傳其作為農(nóng)戶小額貸款發(fā)放載體而引起農(nóng)戶的關(guān)注，盡管農(nóng)戶小額貸款體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)銀行信貸支持“三農(nóng)”的有效手段，但是并非惠農(nóng)卡的唯一功能，而從農(nóng)戶方面則會認為農(nóng)業(yè)銀行通過惠農(nóng)卡發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款是其支農(nóng)的主要手段，具有政府信貸支農(nóng)的成份，因此農(nóng)戶在取得農(nóng)戶小額信用貸款后可能會產(chǎn)生拒還的心理，將會給農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡發(fā)放后的下一步工作產(chǎn)生較大影響，不利于在農(nóng)村地區(qū)進一步開展惠農(nóng)卡其他附屬各項功能的工作。(五)農(nóng)民工銀行卡特色服務收費偏高，沒有實行優(yōu)惠政策目前，農(nóng)民工銀行卡特色服務收費標準為取款金額的0.8%，最低1元/筆，最高20元/筆，且每卡每天取現(xiàn)金額累計不得超過人民幣5000元；而農(nóng)村農(nóng)村信用社現(xiàn)金通兌業(yè)務收費為：交易金額的0.5%，最低1元/筆，最高25元/筆（跨省收費最高50元/筆），因此，農(nóng)民工銀行卡取款在2500-5000元/筆時收費才比農(nóng)信社農(nóng)村農(nóng)村信用社通兌業(yè)務收費低，取款低于2500元則比農(nóng)信社農(nóng)村農(nóng)村信用社通兌收費標準高，農(nóng)民工零星取款得不到優(yōu)惠。支付結(jié)算手續(xù)費在城鄉(xiāng)執(zhí)行相同的收費標準，作為低收入的農(nóng)民消費群體來說較難接受。（六）銀行卡安全管理存在漏洞，抑制了山區(qū)民眾用卡積極性欺詐風險是當前銀行卡安全管理漏洞中社會危害性最大的一種風險。即犯罪分子利用民眾對銀行卡知識了解不多和對銀行部門充分信任的心理，利用銀行卡管理上的漏洞瘋狂開展銀行卡詐騙犯罪活動，導致社會民眾對使用銀行卡產(chǎn)生強烈的不安全感。據(jù)調(diào)查，僅2016年以來XX縣被公安部門偵破的銀行卡犯罪案件就達1030多起，涉案金額160260多萬元，給民眾造成極大損失。一是編發(fā)虛假手機短信進行詐騙。主要犯罪手段是通過編發(fā)虛假手機短信，假稱持卡人的銀行卡已在某處刷卡消費、提取現(xiàn)金或欲退還各種稅費、涉嫌套現(xiàn)、洗黑錢、卡的信息資料被泄露等各種信息，誘使持卡人撥打短信中指定的電話號碼，然后詐騙分子以銀行或銀聯(lián)工作人員的名義，誘騙持卡人在自動取款機（ATM）上進行相關(guān)操作或套取持卡人銀行卡賬號和密碼，從而將卡內(nèi)資金轉(zhuǎn)入不法分子提供的賬戶內(nèi)。二是通過人為破壞自助銀行設(shè)備進行詐騙。主要犯罪手段是人為破壞ATM自動取款機的出卡口或出鈔口，導致取款人被吞卡或無法正常出鈔，犯罪分子在取款機顯示屏或較醒目處張貼、篡改或增加取款機障礙處理聯(lián)系電話，利用持卡人在出現(xiàn)吞卡或無法正常出鈔時心急、警惕性不高、容易撥打取款機上犯罪分子留下的障礙處理聯(lián)系電話的心理進行誘導持卡人說出賬號和密碼，然后通過復制該銀行卡盜取持卡人的資金。三是利用假銀行卡進行調(diào)包詐騙。犯罪分子跟隨持卡人在ATM機前排隊或在附近觀看，利用部分持卡人密碼保護意識不強行為，在持卡人輸入密碼時進行偷窺，在偷窺到密碼后尋機故意擠碰持卡人東西掉落地上或向地上故意丟棄少量錢物謊稱是持卡人丟的，在持卡人彎腰撿東西時，犯罪分子乘機用事先準備好的假銀行卡在ATM機上調(diào)包取走持卡人的真卡。四是利用電子探頭進行詐騙。犯罪分子在ATM自動取款機等自助銀行設(shè)備附近安裝高清晰度的電子攝像探頭，在持卡人存款、取款、轉(zhuǎn)賬或查詢時盜取賬號和密碼，然后通過復制該銀行卡盜取持卡人的資金。（七）刷卡消費出現(xiàn)虛假交易行為，導致銀行卡非法套現(xiàn)行為發(fā)生銀行卡（指貸記卡）非法套現(xiàn)是指中介服務公司提供POS機讓持卡人刷卡，實際并沒有發(fā)生消費行為，中介公司給持卡人提供“刷出來”的現(xiàn)金，并收取手續(xù)費，中介公司然后再以商戶名義，拿消費的簽單向銀行要錢，但免息期滿后，持卡人須自行歸還款項，手續(xù)費一般在3%～4%之間。貸記卡非法套現(xiàn)在XX縣開始出現(xiàn)，尤其是前幾年“六合彩”非法賭博活動在農(nóng)村地區(qū)盛行和去年股市接連創(chuàng)新高以來非法賭博活動在農(nóng)村地區(qū)盛行和前年以來股市接連創(chuàng)新高以來，不少持卡人為籌集賭資、股資不惜刷卡非法套現(xiàn)，而不法商戶看準商機，為這批賭民、股民大開方便之門，甚至一些中介公司還出現(xiàn)了“快速代辦銀行卡取現(xiàn)”的廣告，不僅冒充銀行合作伙伴，還聲稱“代辦信用卡，想辦多少貸款都行”，這些不法分子通過注冊公司安裝刷卡機具的方式，以公司名義“假刷信用卡消費，真套取銀行現(xiàn)金”，這種有組織的不法行為給銀行卡市場造成了很大的安全隱患。而目前國內(nèi)各家銀行開展銀行卡業(yè)務，遵循的是央行1997年頒布的《銀行卡管理辦法》，但該辦法已明顯滯后，對當前社會上猖獗的貸記卡非法套現(xiàn)行為沒有具體的處罰規(guī)定，形成很大的法律風險。三四、加強銀行卡管理的建議當前農(nóng)村地區(qū)銀行卡的發(fā)放和使用還未普及，只有通過正確引導和宣傳，在農(nóng)戶的思維中形成只有正確使用銀行卡才能享受到各項優(yōu)惠政策的意識，使金融機構(gòu)發(fā)行各類支農(nóng)銀行卡的初衷得到具體實現(xiàn)。（一）加大宣傳力度，把銀行卡特色服務送到第一線在銀行卡發(fā)放的各類宣傳中，要形成全方位、立體化的宣傳氛圍，使農(nóng)民工銀行卡和金穗惠農(nóng)卡及其他銀行卡的特色服務覆蓋整個廣大農(nóng)村地區(qū)地，體現(xiàn)出最大限度減少農(nóng)戶辦卡和用卡成本的情況下取得最大優(yōu)惠。因此在宣傳中要具體宣傳銀行卡特色服務所具備的存取現(xiàn)金、匯兌結(jié)算、消費、理財?shù)确展δ埽⑶疫€具有針對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費特點開發(fā)的一系列特色服務功能，使農(nóng)戶充分認識到銀行卡不僅具有惠農(nóng)的特點，還兼具有方便靈活使用的特點，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)在發(fā)放農(nóng)戶小額信貸上的一次授信循環(huán)使用、隨借隨還、自助借款還款，真正解決農(nóng)戶貸款難問題，而且還對農(nóng)戶在財政補貼領(lǐng)取、社保醫(yī)保資金繳領(lǐng)、水費電費繳納等各類事項上具有簡便辦理的功能，使農(nóng)戶真正做到主動申請銀行卡，主動使用銀行卡，主動宣傳銀行卡特色服務，實現(xiàn)銀行卡支農(nóng)的各項功能的最大化。（二）完善各類軟硬件設(shè)施，確保銀行卡的方便使用各類銀行卡發(fā)放后，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)缺的是金融服務設(shè)備和手段，因此農(nóng)村金融機構(gòu)在金融服務方便要采取進一步措施，改善用卡環(huán)境，提供優(yōu)質(zhì)服務。一是不論在有營業(yè)網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)還是在沒有營業(yè)網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，都要配備完整的軟硬件設(shè)施，如在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝ATM機，在一些超市等物流中心安裝POS機等，在一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟專業(yè)合作社等安裝電話銀行等，方便農(nóng)戶在就近進行業(yè)務操作。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)網(wǎng)點多的農(nóng)村農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行要進行協(xié)商，采取合作的方式，使得各種類銀行卡可以在農(nóng)村農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行網(wǎng)點辦理取款等各類業(yè)務，即能享受到人民銀行農(nóng)村農(nóng)村信用社農(nóng)民工銀行卡特色服務的手續(xù)費優(yōu)惠等政策，又能夠享受到農(nóng)行農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡的各項優(yōu)惠措施。三是通過與政府部門協(xié)同合作，將中央及地方財政各項惠農(nóng)資金直接發(fā)放到農(nóng)戶的金穗惠農(nóng)卡賬戶，實現(xiàn)各級財政惠農(nóng)資金的直補，提高財政資金的劃撥效率，節(jié)約劃撥成本，使廣大農(nóng)戶能夠在第一時間從國家各項惠農(nóng)政策中充分受益。（三）采取靈活的信貸營銷策略，確保小額信貸的安全性在各類銀行卡中，農(nóng)行農(nóng)業(yè)銀行金穗惠農(nóng)卡發(fā)放農(nóng)戶小額信貸是信貸支農(nóng)的核心，但商業(yè)銀行資產(chǎn)運作的首要問題是安全性，通過惠農(nóng)卡發(fā)放農(nóng)戶小額信貸涉及千家萬戶，而且分布廣，在管理上極其不便，相對其他貸款，具有筆數(shù)多，擔保形式多樣，難管理的特點，此前商業(yè)銀行制定的誰發(fā)放，、誰管理，、誰負責收回的管理制度使基層信貸員對這一小額信貸的發(fā)放產(chǎn)生懼貸的心理，因此必須制定確實有效的營銷策略，既能促進小額信貸的發(fā)放，又能保證小額信貸資產(chǎn)安全。一是發(fā)放小額信貸與信用村鎮(zhèn)建設(shè)聯(lián)系起來。對已經(jīng)被農(nóng)村信用社評為信用村和信用鎮(zhèn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)村，首先列入小額信貸的發(fā)放范圍，既體現(xiàn)了被評為信用村鎮(zhèn)的優(yōu)越，以能夠促進農(nóng)村信用村鎮(zhèn)建設(shè)。二是采取多形式的授信方式，如通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和專業(yè)合作社進行擔保，對關(guān)聯(lián)農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶小額信貸，既做到支持農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，又間接扶持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和專業(yè)合作社的融資難問題，同時既解決了農(nóng)戶擔保難問題，又能夠提高小額信貸的安全性。三是制定制約和激勵機制，激發(fā)信貸員創(chuàng)新管理方式，提高基層信貸員的責任感。只有通過激勵和制約機制，對發(fā)放和管理惠農(nóng)卡在農(nóng)戶小額信貸工作中確有手段和成效的，給予一定的物質(zhì)獎勵，才能提高基層信貸員的責任感，從而在確保農(nóng)戶小額信貸運作的安全性的前提下，保證小額信貸支農(nóng)的持續(xù)性，實現(xiàn)惠農(nóng)卡各項優(yōu)惠措施。（四）加快信貸系統(tǒng)的開發(fā)，促進農(nóng)村信用體系建設(shè)金融機構(gòu)發(fā)行的銀行卡具有多項功能，其中農(nóng)業(yè)銀行金穗惠農(nóng)卡辦理的農(nóng)戶小額貸款是按照普惠制、廣覆蓋的原則，未來將讓絕大多數(shù)農(nóng)戶享受到這一優(yōu)惠，因此要加快針對惠農(nóng)卡開發(fā)信貸系統(tǒng)，并解決與人行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的接口問題并解決與人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的接口問題，讓更多的農(nóng)戶信息進入到個人征信系統(tǒng)，豐富個人