央行一類、二類、三類賬戶新規(guī)解讀

.z.-央行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，《通知》為銀行賬戶體系界定了清晰的分類管理和動(dòng)態(tài)管理指引。中國(guó)電子銀行網(wǎng)邀請(qǐng)部分銀行專家對(duì)《通知》進(jìn)行獨(dú)家解讀！?中國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理董俊峰2015年12月25日，央行發(fā)布人民幣銀行結(jié)算賬戶管理維度分為三級(jí)，針對(duì)每一級(jí)賬戶體系界定了清晰的分類管理和動(dòng)態(tài)管理指引。銀行賬戶實(shí)名制有關(guān)身份核實(shí)的要求，滿足合規(guī)和金融安全保障訴求；二是在網(wǎng)絡(luò)支付場(chǎng)景日益豐富的情況下，給銀行在線開戶提供一個(gè)可操作的標(biāo)準(zhǔn)，與支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶體監(jiān)管三個(gè)角度，對(duì)此次監(jiān)管新規(guī)出臺(tái)后的影響做一些粗淺的-.z.的開戶渠道。除了銀行柜臺(tái)之外，消費(fèi)者可以在電子渠道開立有一定功能和金額限定的銀行賬戶?？蛻艨梢曰谥霸阢y行開立的人民幣結(jié)算賬戶，在網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開立第三級(jí)賬戶，用于限定金融的消費(fèi)、繳費(fèi)支付，但不能用于現(xiàn)金交易。戶流程和規(guī)則。對(duì)于行動(dòng)不便或者無民事行為能力、限制民事行為能力的客戶，新規(guī)規(guī)定了一系列規(guī)則，可以由銀行上門服務(wù)，或由授權(quán)人委托直系親屬或者法定代理人，持委托書或其他法律文本到銀行代理開戶。這一相對(duì)人性化的規(guī)定，大大提升了這一特定人群的金融服務(wù)需求滿足程度。內(nèi)免費(fèi)服務(wù)的趨勢(shì)。新規(guī)鼓勵(lì)銀行因渠道運(yùn)營(yíng)成本的不同，而采取財(cái)務(wù)差異化的收費(fèi)策略，銀行可以自行調(diào)整網(wǎng)銀和手機(jī)銀行免費(fèi)服務(wù)的限額。體驗(yàn)一是新規(guī)要求開戶銀行坐實(shí)銀行賬戶開立的實(shí)名制要求。尤其是在線上開戶時(shí)，檢驗(yàn)客戶身份的工具要加強(qiáng)交叉驗(yàn)證-.z.的強(qiáng)度，同時(shí)有條件的銀行可以應(yīng)用生物識(shí)別技術(shù)作為輔助手段。銀行還被要求建立客戶的賬戶數(shù)據(jù)庫，提高客戶、賬戶信息的數(shù)據(jù)管理和甄別能力。二是新規(guī)要求銀行要針對(duì)不同渠道開立的賬戶實(shí)現(xiàn)分類管理。這是較之以往，最大的變化之處。新規(guī)分別規(guī)定了通過銀行柜面、自助機(jī)具和電子銀行等不同渠道開戶的賬戶類理屬性。比如，基于電子銀行開立的第三類賬戶，銀行只能單日累計(jì)交易金融不超過1000元等。三是新規(guī)規(guī)定銀行要配合履行其他銀行在線開立賬戶時(shí)的跨行鑒權(quán)義務(wù)。比如，當(dāng)客戶憑借之前在甲銀行所開立的甲銀行申請(qǐng)客戶的實(shí)名鑒權(quán)。新規(guī)規(guī)定，甲銀行有義務(wù)在少于7個(gè)工作日內(nèi)響應(yīng)這一查詢報(bào)文。四是新規(guī)對(duì)銀行的賬戶服務(wù)體驗(yàn)提升創(chuàng)造了空間。比如，規(guī)定在銀行已核驗(yàn)存款人身份信息的前提下，客戶在*家銀行行可以自主確定簡(jiǎn)易的開戶流程。.z.-類管理和實(shí)名制交叉檢驗(yàn)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程、規(guī)章制度和內(nèi)部培訓(xùn)，不同渠道、不同賬戶、不同功能項(xiàng)下的交易風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定，以及不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)交易所對(duì)應(yīng)的限額管理和認(rèn)證工具第三，監(jiān)管部門的立場(chǎng)：順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)支付需求，規(guī)*賬戶實(shí)名制和分類管理網(wǎng)絡(luò)屬性的賬戶。新技術(shù)，提升客戶體驗(yàn)。定限額的賬戶免費(fèi)服務(wù)。勵(lì)無序競(jìng)爭(zhēng)和盲目開戶。五是鼓勵(lì)銀行探索通過風(fēng)險(xiǎn)基金或者商業(yè)保險(xiǎn)等建立銀行賬戶的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。銀行賬戶這個(gè)原來只能在線下通過面簽開立的實(shí)體賬戶概.z.-念開始互聯(lián)網(wǎng)化，銀行賬戶進(jìn)入2.0時(shí)代。線上開立的銀行賬戶，與之前非銀行支付機(jī)構(gòu)線上開立的支付賬戶，未來會(huì)渠道、功能、限額受一定管制的情況下，如何能夠創(chuàng)新出更多網(wǎng)絡(luò)化的服務(wù)，應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，我們拭目以待。銀行賬戶2.0時(shí)代，對(duì)銀行來說，既是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。?民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部專家周勇銷銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展形成重大的影響，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的未來發(fā)展也也漸成利好，筆者表達(dá)部分觀點(diǎn)，如下：一、新規(guī)下的直銷銀行電子賬戶的等級(jí)歸于何處段大多數(shù)電子賬戶開立并未通過VTM等驗(yàn)證設(shè)備進(jìn)行**件及視頻驗(yàn)證，而是通過**件信息的一致性驗(yàn)證與擬綁定銀行進(jìn)行驗(yàn)證，本次新規(guī)明確了電子渠道(網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等)對(duì)客戶賬戶開立須取得發(fā)卡行Ⅰ類賬戶核驗(yàn)，否則只能降級(jí)為Ⅲ類賬戶，則：.z.-1、目前完成相應(yīng)的銀行間通道與商務(wù)握手需要時(shí)間，需要取得相應(yīng)對(duì)手銀行的支持，需要取得對(duì)手銀行的高效反饋，在電子賬戶的開立上是否存在了開立周期長(zhǎng)的弊端；梳理與遷移成本，如果最終此類客戶沒有在時(shí)間節(jié)點(diǎn)完成遠(yuǎn)程合規(guī)識(shí)別與他行握手認(rèn)證，即現(xiàn)有的部分存量電子賬戶應(yīng)當(dāng)降級(jí)為Ⅲ類賬戶，則目前部分銀行僅僅做的貨幣類、債類理財(cái)業(yè)務(wù)也難以開展，對(duì)個(gè)人用戶造成一定的不利影響，此類情況需要具體分析；二、未來電子賬戶在新規(guī)下將獲得規(guī)*化的發(fā)展，具備功能升級(jí)，規(guī)模升級(jí)的遠(yuǎn)期利好個(gè)人人民幣賬戶的全面梳理與等級(jí)標(biāo)識(shí)工作，則對(duì)開展直銷與理財(cái)功能的有機(jī)集合滿足其日常各類使用場(chǎng)景的轉(zhuǎn)換。Ⅰ、與產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)提供了清晰的思路。.z.-三、最終比拼的還是產(chǎn)品與服務(wù)戶的清晰界限、功能界限、管理要求，并在人行的系統(tǒng)內(nèi)最終實(shí)現(xiàn)對(duì)原有賬戶標(biāo)記的對(duì)應(yīng)升級(jí)，未來在支付領(lǐng)域、投融域都將清晰的追溯到客戶身份ID下的賬戶屬性與等級(jí)，純網(wǎng)絡(luò)銀行也必將關(guān)閉非正規(guī)的賬戶核驗(yàn)通道，征、具有成本節(jié)約的特征、具有規(guī)*管理的特征。構(gòu)數(shù)量日益增長(zhǎng)，提供賬戶服務(wù)的渠道創(chuàng)新日益蓬勃，提供賬戶應(yīng)用的場(chǎng)景日益擴(kuò)展，提供賬戶交易的產(chǎn)品日益豐富的個(gè)偉大的時(shí)代?？吹饺诵?5日發(fā)布了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人人民幣銀行結(jié)算賬戶服務(wù)的通知》(下文簡(jiǎn)稱“通知”)，筆者從商業(yè)銀行從業(yè)會(huì)滯后，但卻永遠(yuǎn)不會(huì)缺位”的至上規(guī)則。在以電子貨幣作為交易媒介的今天，貨幣無時(shí)無刻不在跨.z.-幣當(dāng)局必須緊緊跟隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技進(jìn)步、人文提升的腳步電子商務(wù)、新興產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，我國(guó)參與世界經(jīng)濟(jì)一體化，的大背景下，如何規(guī)*住戶部門個(gè)人人民幣結(jié)算賬戶的開立、結(jié)算，提升個(gè)人人民幣賬戶的市場(chǎng)化定價(jià)水平與服務(wù)機(jī)制也必將成為當(dāng)下的緊迫要求?？v覽該通知的具體內(nèi)容，筆者認(rèn)為人行高屋建瓴，從規(guī)*抓住了對(duì)個(gè)人人民幣結(jié)算賬戶管理的要點(diǎn)與相應(yīng)服務(wù)提升一、堅(jiān)持開立個(gè)人人民幣結(jié)算賬戶的一個(gè)底線名制開戶原則，個(gè)人人民幣結(jié)算賬戶的基本法理是要求商業(yè)賬戶安全的基石，不可動(dòng)搖。二、身份識(shí)別更加多元化，突出人性化與實(shí)操管理個(gè)人人民幣結(jié)算賬戶的開立與單位不同，自然人相對(duì)商業(yè)銀行是一個(gè)個(gè)體，在信息獲取成本與信息獲得渠道上商業(yè)銀.z.-行更具優(yōu)勢(shì)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)更多的義務(wù)，因此，通知突出了賬戶開立的人性化因素，強(qiáng)調(diào)個(gè)人客戶的身份識(shí)別分層化交叉佐證，以“基礎(chǔ)身份核查要件(必要條件)+輔助身份核查要件 (充分條件)”共同證明一個(gè)賬戶開立者的真實(shí)存在與真實(shí)意愿。清晰傳達(dá)了哪些是輔助身份核查證件，讓個(gè)人與商業(yè)銀行在賬戶開立層面及對(duì)應(yīng)的賬戶功能上具有更大的操作空三、互聯(lián)網(wǎng)金融下的賬戶開立規(guī)則及相應(yīng)功能明確化當(dāng)然為個(gè)人人民幣結(jié)算賬戶，應(yīng)當(dāng)遵循其基本管控原則與規(guī)一步順應(yīng)科技進(jìn)步與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求，對(duì)賬戶等級(jí)進(jìn)銀行乃至人行在系統(tǒng)及風(fēng)險(xiǎn)控制上對(duì)賬戶的內(nèi)控安排等等證規(guī)則及使用場(chǎng)景，為今后整個(gè)個(gè)人人民幣結(jié)算賬戶的分類-.z.現(xiàn)金、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、支付等；戶部分受限賬戶，可存不可取現(xiàn)、具有理財(cái)功能，具有依據(jù)賬戶開立的渠道而相應(yīng)受限制轉(zhuǎn)賬、支付的功能，從通知來看，此類賬戶人行明確規(guī)定了日累計(jì)最高的支付限額，在監(jiān)管上對(duì)此等級(jí)賬戶的轉(zhuǎn)賬支付行為設(shè)置統(tǒng)一的安全賬戶的限額為當(dāng)日不超過1000元，相當(dāng)于一個(gè)具有實(shí)名身份的受限支付的電子賬戶；3.2明確了各類賬戶開立渠道要求，例如：與智能柜臺(tái)在有銀行工作人員見證下可開立Ⅰ類賬戶，否則只能開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶，從個(gè)人角度出發(fā)，此舉旨在確認(rèn)開戶人的真實(shí)意愿，例如即便通過視頻VTM機(jī)自助操作，是否存在個(gè)人被脅迫下的開戶、未來是否存在黑客攻擊下的高科技偽開戶等等均是監(jiān)管部門提前制度預(yù)防與安排的謹(jǐn)慎重點(diǎn)明確了電子渠道(網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等)為客戶開立電子賬戶核驗(yàn)機(jī)制與賬戶等級(jí)，即此渠道只能為客戶開立-.z.Ⅱ、Ⅲ類賬戶，且Ⅱ類賬戶的開立必須從一定的通道與協(xié)議銀行握手，取得Ⅱ類賬戶主體在其他銀行具備Ⅰ類賬戶的資過Ⅰ類賬戶打款確認(rèn)即可完成Ⅲ類賬戶的開立。3.3明確了銀行金融機(jī)構(gòu)之間如何通過支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)擬綁定賬戶進(jìn)行握手賬戶識(shí)別，建立機(jī)構(gòu)間的識(shí)別通道與各類賬制。A如果*三擬綁定為B銀行，則B銀行需要通過人行的支付系統(tǒng)向A銀行反饋*三在B銀行對(duì)應(yīng)綁定賬戶的等級(jí)標(biāo)記，如果是Ⅰ類則可以允許為*三開立A銀行Ⅱ類賬戶。取得對(duì)方賬戶身份共享的通道與時(shí)限要求，但是也明確了商業(yè)銀行之間即發(fā)卡行之間要取得互信與備忘。從個(gè)人角度分析，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)下，各銀行之間的賬戶等級(jí)信息不應(yīng)當(dāng)建立壁壘，應(yīng)該擁抱互聯(lián)網(wǎng)思維，互聯(lián)互通，將重心轉(zhuǎn)移至提升產(chǎn)品服務(wù)能力與成本集約化優(yōu)勢(shì)上來。四、支持商業(yè)銀行電子渠道收費(fèi)定價(jià)的市場(chǎng)化、透明化.z.-加多方因素，人行鼓勵(lì)商業(yè)銀行從金融低碳、服務(wù)市場(chǎng)化出發(fā)，降低電子渠道的交易成本，要求擬免費(fèi)提供電子渠道轉(zhuǎn)賬服務(wù)的商業(yè)銀行須向人民銀行報(bào)備服務(wù)價(jià)格。此舉將有利于行業(yè)對(duì)個(gè)人交易成本形成透明的反哺，支持個(gè)人結(jié)算賬戶交易的低成本流轉(zhuǎn)。五、堅(jiān)持商業(yè)銀行須加強(qiáng)人民幣結(jié)算賬戶管理的內(nèi)控要求內(nèi)系統(tǒng)管理等方面進(jìn)行統(tǒng)一與規(guī)*。中國(guó)電子銀行網(wǎng)評(píng)論員老網(wǎng)關(guān)段新年即至，難免有則點(diǎn)躁動(dòng)，央媽好像也不例外，竟然托.z.-加強(qiáng)賬戶管理的通知》熱辣發(fā)布，老網(wǎng)關(guān)細(xì)細(xì)讀了一遍，真真令人小激動(dòng)吶??！央行不僅要從體系上確保銀行賬戶開立就這么突然滴向銀行敞開啦，業(yè)界關(guān)注已久的電子賬戶開立、身份驗(yàn)證、賬戶管理等熱點(diǎn)問題，從中都得到了較為明晰的答案。。。。正在歡度洋節(jié)的各位親可能再次不屑一顧，介銀行進(jìn)行跨行繳費(fèi)支付這事在政策上是再也不存在問題的或者雖然通過遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具開戶后，可以通過電子渠道開通Ⅱ類賬戶，這個(gè)賬戶與一類賬.z.-度控制；第三，開第Ⅲ類賬戶，不要驗(yàn)證第I類賬戶信息，但要通過同名第I類賬戶轉(zhuǎn)入任意金額去激活，這個(gè)賬戶只能做繳費(fèi)和支付，且余額和當(dāng)日累計(jì)支付限額都不得超過1000元，且賬戶資金只能原路返回同名I類戶。但中心思想是，一切有關(guān)您賬戶、有關(guān)您錢銀的事，都會(huì)根據(jù)更明晰的風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)，做出安排。安全和便捷之間，有了新的平衡點(diǎn)。如果從從業(yè)人員的角度看，老網(wǎng)關(guān)認(rèn)為該文從監(jiān)管體系、幣結(jié)算賬戶的架構(gòu)體系，這是實(shí)施分類管理、分層級(jí)防控風(fēng)大眾將獲得越來越多商業(yè)銀行所提供的免費(fèi)電子銀行服務(wù)。關(guān)驗(yàn)證是供所有其他類賬戶溯源的源頭和基礎(chǔ)，為基于銀行賬戶所進(jìn)行的各種身份認(rèn)證的市場(chǎng)化定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)防控提供了可能；同時(shí)該文還在客戶身份認(rèn)證過程中所能采納的技術(shù)手段、賬戶信息分類留存管理和交叉驗(yàn)證數(shù)據(jù)來源等方面，為業(yè)界預(yù)留了較為寬泛的創(chuàng)新空間。意味著銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)入新階段。.z.-全，客戶能夠享有更多金融便利和實(shí)惠，好吧，我承認(rèn)，這不止一句。呵呵。不管過不過洋節(jié)，都(預(yù))祝大家節(jié)日快樂！得賬戶者，得天下得賬戶者，得天下！銀行家最關(guān)注的就是賬戶。央媽今日對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行利好有限可以通過I類賬戶辦理存款、購(gòu)買理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行利好有限可以通過I類賬戶辦理存款、購(gòu)買理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)在柜員現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份的前提下才能存款人才能開I類賬戶，網(wǎng)銀行沒有半毛錢關(guān)系。-.z.銀行功能，呵呵，主流銀行的直銷銀行要開心咯，比如工行近日推出了開放式手機(jī)銀行——工銀融e行，開放式移動(dòng)銀行，工行卡，他行卡都可以使用，電子渠道自助開戶的他行卡賬戶，資金不再僅僅是同名卡進(jìn)卡處，而是有了1萬元對(duì)外支付的新功能咯。情很多第三方支付賬戶其實(shí)也能做的，僅限于小額繳費(fèi)和消So這對(duì)吸收沒有什么存款有幫助。遠(yuǎn)程開