農(nóng)商銀行農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法

某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理方法(草案)第一章總則第一條為規(guī)范農(nóng)戶聯(lián)保貸款行為，提高信貸服務(wù)水平，增加對(duì)農(nóng)戶信貸投入，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，更好地發(fā)揮我行各支行、分理處（以下簡(jiǎn)稱營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)或貸款行）支持農(nóng)夫、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)看法》和《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理方法》等有關(guān)法律法規(guī)和內(nèi)部規(guī)章制度，制定本方法。其次條農(nóng)戶聯(lián)保貸款是貸款行發(fā)放的由3戶以上沒(méi)有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組并簽訂協(xié)議，在借款人不能按約償還貸款時(shí)，由聯(lián)保小組成員擔(dān)當(dāng)連帶責(zé)任的貸款。第三條本方法所稱農(nóng)戶是指具有長(zhǎng)期(一年以上)居住在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政范圍管理區(qū)內(nèi)的住戶。（一）包括戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶和農(nóng)村個(gè)體工商戶；（二）有本地戶口但舉家外出謀生一年以上的住戶,無(wú)論是否保留承包耕地均不屬于本方法所稱農(nóng)戶；（三）農(nóng)戶以戶為單位,既可以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),也可以從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。第四條農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基本原則是“自愿聯(lián)保、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、額度限制、分戶發(fā)放、多戶聯(lián)保”。其次章貸款基本條件第五條借款人應(yīng)具備下列條件：（一）年滿18周歲（含18周歲）至60周歲（含60周歲），具有完全民事行為實(shí)力，自愿履行聯(lián)保合同；（二）在貸款行服務(wù)區(qū)域內(nèi)有固定居處，且居住穩(wěn)定，不長(zhǎng)期外出；（三）單獨(dú)立戶，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立；（四）思想品德好，無(wú)劣跡，有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)力和發(fā)展生產(chǎn)愿望，且從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目合法、符合國(guó)家政策規(guī)定；（五）有肯定的收入來(lái)源，誠(chéng)懇守信，無(wú)不良貸款記錄，有可用的授信額度；（六）借款人在貸款人處開(kāi)立存款賬戶，貸款前在貸款行存入不低于借款額５％聯(lián)保貸款互助金；（七）遵守聯(lián)保協(xié)議。（八）貸款行規(guī)定的其他條件。第三章農(nóng)戶聯(lián)保小組管理第六條農(nóng)戶聯(lián)保小組的建立。（一）自愿建組。聯(lián)保小組成員通過(guò)自尋合作者等方式，自愿籌建聯(lián)保小組。（二）提交申請(qǐng)。擬建聯(lián)保小組成員向貸款行遞交《組建聯(lián)保小組申請(qǐng)書》。（三）資格審查。貸款行在調(diào)查的基礎(chǔ)上對(duì)聯(lián)保小組及其成員的有關(guān)資料進(jìn)行審查，確認(rèn)聯(lián)保小組及其成員的資格。（四）簽訂聯(lián)保合同。聯(lián)保小組自聯(lián)保合同簽訂之日起設(shè)立，聯(lián)保合同期限一般不超過(guò)3年，合同期滿，經(jīng)貸款行同意后可以續(xù)簽。第七條聯(lián)保小組必需建立聯(lián)?；穑鹩陕?lián)保小組成員按貸款額的5%交納，聯(lián)保小組全體成員還清貸款后方可動(dòng)用聯(lián)?；?。第八條貸款發(fā)放前，聯(lián)保小組通過(guò)民主選舉產(chǎn)生聯(lián)保小組組長(zhǎng)以幫助貸款行信貸人員管理貸款，剛好了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和貸款運(yùn)用狀況。第九條聯(lián)保小組組長(zhǎng)除具備借款人條件外，其家庭資產(chǎn)及收入必需好于其他借款人，且在小組中具有很好的誠(chéng)信度和管理實(shí)力。第十條聯(lián)保小組成員責(zé)任（一）負(fù)責(zé)小組各成員貸款申請(qǐng)、運(yùn)用、管理和歸還；（二）在貸款本息未還清前，成員不得隨意轉(zhuǎn)讓用貸款購(gòu)買的物資和財(cái)產(chǎn)；（三）聯(lián)保小組成員對(duì)借款人的借款債務(wù)擔(dān)當(dāng)連帶保證責(zé)任，在借款人不能按期歸還貸款本息時(shí)，代為還款；（四）在小組全體成員還清所欠款項(xiàng)的前提下，成員可以自愿退出小組；（五）經(jīng)小組三分之二以上成員確定，可以開(kāi)除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，小組應(yīng)責(zé)令被開(kāi)除者在退出前還清貸款本息。第十一條聯(lián)保小組成員的變更。（一）聯(lián)保小組成員的退出。1、聯(lián)保小組全體成員清償貸款行聯(lián)保貸款本息后，成員在征得聯(lián)保小組其他成員和貸款行同意后，可退出聯(lián)保小組。2、對(duì)違反聯(lián)保合同的成員，在強(qiáng)制收回其所欠貸款本息或落實(shí)連帶責(zé)任后，經(jīng)聯(lián)保小組其他成員一樣同意和貸款行審查同意，責(zé)令其退出聯(lián)保小組。（二）聯(lián)保小組成員的補(bǔ)充。符合參與聯(lián)保小組條件的，經(jīng)聯(lián)保小組全體成員一樣同意和貸款行審查同意后，可補(bǔ)充到聯(lián)保小組，成為聯(lián)保小組新成員。（三）聯(lián)保小組成員變更后，須與貸款行重新簽訂聯(lián)保合同。第十二條聯(lián)保小組的解散。聯(lián)保小組全體成員還清貸款，并出具解散聯(lián)保小組協(xié)議或書面聲明后，可解散聯(lián)保小組。第四章貸款金額、期限及利率第十三條各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)借款人申請(qǐng)的生產(chǎn)項(xiàng)目實(shí)際須要確定合理的借款額度。聯(lián)保貸款金額：聯(lián)保小組成員每人最高貸款金額聯(lián)保小組全部成員擔(dān)保貸款余額不超過(guò)50萬(wàn)元。第十四條農(nóng)戶聯(lián)保貸款期限依據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的周期確定，原則上貸款期限不得超過(guò)三年。第十五條貸款利率：聯(lián)保貸款利率依據(jù)農(nóng)戶小額貸款同檔次利率執(zhí)行。展期貸款利率按貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次的、從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收；未達(dá)到新的利率期限檔次的仍執(zhí)行合同利率。逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息和罰息。第十六條貸款行對(duì)聯(lián)?；鸬拇婵罾拾粗袊?guó)人民銀行公告的法定活期存款利率執(zhí)行。第五章貸款的管理第十七條貸款行要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的貸后檢查工作,親密關(guān)注他們的經(jīng)營(yíng)狀況,防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。并依據(jù)信貸管理要求，將聯(lián)保小組作為整體對(duì)聯(lián)保小組借款人進(jìn)行貸后管理。第十八條聯(lián)保戶按規(guī)定比例存入保證金作為保證擔(dān)保的補(bǔ)充，在保證合同中做出明確約定，主合同項(xiàng)下任一債務(wù)人發(fā)生貸款人有權(quán)處分保證金的任一情形時(shí)，貸款人可干脆扣劃該保證金賬戶上的保證金用于歸還任一違約債務(wù)人所欠貸款人的貸款。第十九條假如聯(lián)保貸款項(xiàng)下任一借款人發(fā)生貸款逾期、欠息等違約行為時(shí)，貸款行可依據(jù)聯(lián)保合同約定干脆扣劃聯(lián)保小組成員在本行的保證金存款。保證金存款扣劃之后，對(duì)于保證金存款不能完全覆蓋貸款本息的，應(yīng)要求聯(lián)保小組成員在十五日之內(nèi)按成員現(xiàn)有貸款余額補(bǔ)足相應(yīng)保證金存款，假如不能按時(shí)補(bǔ)足，則視聯(lián)保小組成員全體違約；其次十條聯(lián)保小組成員依據(jù)聯(lián)保合同規(guī)定擔(dān)當(dāng)償還貸款本息的連帶保證責(zé)任，聯(lián)保合同至聯(lián)保小組全體成員付清所欠貸款行全部貸款本息后終止。其次十一條聯(lián)保小組任一成員出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)狀況惡化，或影響借款人還款實(shí)力的其他重大事項(xiàng)，或未按協(xié)議規(guī)定用途運(yùn)用貸款，或有其它違反協(xié)議行為的，貸款行應(yīng)全面重新逐一評(píng)估聯(lián)保小組成員的還款實(shí)力，并視狀況實(shí)行重組、清收等措施。其次十二條聯(lián)保貸款本息收回后，應(yīng)將聯(lián)保授信的管理、運(yùn)用及歸還狀況進(jìn)行整理歸檔，并將借