關(guān)于中小企業(yè)融資難問題的思考

為什么中小企業(yè)貸款難目前我國中小企業(yè)已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場繁榮和就業(yè)擴(kuò)大的重要基礎(chǔ)，其創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值已占國內(nèi)生產(chǎn)總值的59%，工業(yè)新增產(chǎn)值占到全部工業(yè)新增產(chǎn)值的70%，提供的出口占出口總額的68%，交納的稅收占全部稅收收入的48%。全國專利的66%是由中小企業(yè)發(fā)明的，74%以上的技術(shù)創(chuàng)新由中小企業(yè)完成，82%以上的新產(chǎn)品由中小企業(yè)開發(fā)。另外，中小企業(yè)還提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)?？梢娖湓谏鐣?huì)經(jīng)濟(jì)中的作用舉足輕重。但是融資問題一直是困擾我國中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)瓶頸。對(duì)中小企業(yè)貸款難問題，國家高度重視。A、2002年6月29日全國人大第二十八次會(huì)議審議通過了《中小企業(yè)促進(jìn)法》，B、人民銀行2002年8月9日出臺(tái)了《關(guān)于支持中小企業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，C、國務(wù)院以國發(fā)〔2005〕3號(hào)文件發(fā)布了《關(guān)于鼓勵(lì)支持和引導(dǎo)個(gè)體私營非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》，D、銀監(jiān)會(huì)2005年7月28日印發(fā)《銀行開展中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，努力推進(jìn)“六項(xiàng)機(jī)制”建設(shè)。為解決中小企業(yè)融資難問題，商業(yè)銀行盡了很大努力。國家開發(fā)銀行啟動(dòng)了中國商業(yè)可持續(xù)微小企業(yè)融資項(xiàng)目；北京市商業(yè)銀行提出，要建設(shè)成為中小企業(yè)融資服務(wù)的特色銀行；興業(yè)銀行明確宣稱，中小民營企業(yè)是該行真正的客戶群體；民生銀行宣布將在上海專門成立中小企業(yè)金融部；工商銀行總行信管部負(fù)責(zé)人告誡，把握住中小企業(yè)，也就把握住了未來中國社會(huì)中最有朝氣的經(jīng)濟(jì)主體；農(nóng)業(yè)銀行2006年4月專門制訂了《中國農(nóng)業(yè)銀行小企業(yè)信貸管理辦法（試行）》；建設(shè)銀行則將發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略選擇，納入了戰(zhàn)略發(fā)展綱要；2005年12月份渣打銀行成都分行甫一開業(yè)，就宣布以中小企業(yè)為其重點(diǎn)客戶，并于2006年在中國首推極具特色的中小企業(yè)獎(jiǎng)。各家商業(yè)銀行還出臺(tái)了一系列管理辦法、評(píng)級(jí)授信制度，積極創(chuàng)新抵押擔(dān)保辦法和信貸產(chǎn)品，簡化業(yè)務(wù)流程，選擇部分分行開展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)試點(diǎn)。對(duì)中小企業(yè)融資難問題，社會(huì)各界廣泛關(guān)注。近年每逢全國和地方各級(jí)人大、政協(xié)召開會(huì)議，代表們的相關(guān)提案總是連篇累牘。各種專業(yè)和非專業(yè)的報(bào)刊雜志則熱烈討論、大聲疾呼，并進(jìn)行了各種分析，開出各種處方。銀行有錢，為什么中小企業(yè)貸不到款呢？主流說法是中小企業(yè)缺乏有效抵押擔(dān)保，財(cái)務(wù)報(bào)表不真實(shí)，管理不規(guī)范，規(guī)模小、利潤低，多屬家族式管理等等。這些說法也許都有道理，但本人以為，要使中小企業(yè)在銀行能貸款，應(yīng)該回答好兩個(gè)問題。一、中小企業(yè)要獲得銀行貸款究竟缺少什么？通過與大型、特大型企業(yè)融資的對(duì)比研究和大量的實(shí)證分析，發(fā)現(xiàn)我們有5個(gè)缺少：（一）缺少對(duì)銀行的了解。在許多人眼里，銀行都一樣，要貸款，寫份報(bào)告送到一家或多家銀行去，或者請(qǐng)政府、人民銀行協(xié)調(diào)，坐等結(jié)果就是。其實(shí)，這樣的效果并不理想，是企業(yè)不了解銀行的典型表現(xiàn)。商業(yè)銀行都具有信用中介職能，都要發(fā)放貸款。但不同的銀行放款的政策不同，放款的條件也不同。企業(yè)要貸多少款，要貸哪種類型的貸款，要貸多長時(shí)間，不同的銀行都有不同的要求。銀行對(duì)企業(yè)所在的行業(yè)是否支持？企業(yè)的規(guī)模效益是否達(dá)到某家銀行的標(biāo)準(zhǔn)?銀行負(fù)責(zé)人的經(jīng)營指導(dǎo)思想是存款偏好還是貸款偏好，有無貸款審批權(quán)、有多大權(quán)限等等，在貸款前，企業(yè)或多或少都應(yīng)該有所了解。了解銀行，還應(yīng)當(dāng)了解銀行發(fā)放貸款的關(guān)注點(diǎn)。銀行最擔(dān)心的是安全問題，到期能否收回貸款。只有銀行確信它的貸款在企業(yè)那里是安全的，才可能放款。擔(dān)心企業(yè)不還錢，這是從主觀上說的，是有錢不還，這是企業(yè)的誠信問題；擔(dān)心企業(yè)還不起錢，這是從客觀上說的，是無錢可還，這是企業(yè)的能力問題。怎么辦呢？怎么消除銀行的顧慮呢？要有信譽(yù)，要誠信。借款雖然是公司，但有錢不還的原因是人，是企業(yè)負(fù)責(zé)人。因此，企業(yè)的經(jīng)營者要有誠信，要有好的人品，要有好的口碑，做到不賴帳，少官司，少經(jīng)濟(jì)糾紛，不要大賭博。這些都會(huì)影響銀行對(duì)企業(yè)負(fù)責(zé)人的判斷。怎么來證明企業(yè)不會(huì)無錢可還呢，要向銀行展示企業(yè)的正常經(jīng)營狀況，要向銀行提供第二還款來源即抵押物予以證明。了解銀行，還應(yīng)當(dāng)明白銀行真的是“嫌貧愛富”、“嫌小愛大”、“嫌弱愛強(qiáng)”嗎？從表象觀察，現(xiàn)實(shí)生活中的銀行的確如此。但從深層次觀察，不能簡單地這樣認(rèn)為。至少從銀行發(fā)放貸款的目的是為賺取利潤這個(gè)意義上看，并不完全是這樣。攀成鋼該大吧，是夠富夠強(qiáng)的了，但成都、青白江的所有銀行都只向攀成鋼一家發(fā)放貸款，必然出現(xiàn)的只可能是兩種結(jié)果：要么把攀成鋼撐死，要么把銀行餓死。很簡單，攀成鋼是不能承受那么多貸款的，貸款是要付息的，沒有哪家銀行說攀成鋼很好，你需要貸款我都不收利息，因?yàn)殂y行的貸款資金是有成本的，不可能不收息，無限量地貸款所產(chǎn)生的無限量貸款利息會(huì)壓死攀成鋼的。當(dāng)然，攀成鋼是不會(huì)這樣做的。它自有資金充裕，在銀行有大量存款，不需要銀行的貸款。而銀行籌集的資金如果不能轉(zhuǎn)化為生息資產(chǎn)，不發(fā)放貸款，銀行是要虧損的，因?yàn)樗獮榇婵钪Ц独?，所以，銀行只有向那些非攀成鋼們發(fā)放貸款生息，否則就不可能持續(xù)經(jīng)營。非攀成鋼們就不一定都富都強(qiáng)都大。我們的觀點(diǎn)是，企業(yè)不富不怕，不大也不要緊，不強(qiáng)也不關(guān)事，重要的是準(zhǔn)確界定這家企業(yè)的條件適合哪家銀行的貸款標(biāo)準(zhǔn)。不同的銀行有不同的目標(biāo)客戶群，有不同的貸款發(fā)放條件，對(duì)眾多的銀行機(jī)構(gòu)來說，“富”、“大”、“強(qiáng)”是沒有統(tǒng)一尺度的，是相對(duì)的。就是同一家銀行，針對(duì)不同的貸款品種也有不同的標(biāo)準(zhǔn)。企業(yè)要選擇的是適合自身情況的那家銀行，那個(gè)貸款品種。貸款是為了生產(chǎn)和經(jīng)營，哪家金融機(jī)構(gòu)出來的錢都可以滿足這一需要。有家企業(yè)長期是工商銀行的客戶，貸款也在工行，但工行不能夠再向它追加所急需的貸款，政府和人民銀行在金融機(jī)構(gòu)中進(jìn)行協(xié)調(diào)，農(nóng)村信用聯(lián)社有意向其發(fā)放1500萬元貸款。然而該企業(yè)經(jīng)營者認(rèn)為，自己生產(chǎn)高技術(shù)含量的工業(yè)產(chǎn)品，企業(yè)規(guī)模也不小，本人又是當(dāng)?shù)刂髽I(yè)家，怎么能到農(nóng)村信用聯(lián)社去開戶、融資呢？心里瞧不起農(nóng)村信用社。這個(gè)想法就有問題了，對(duì)工行來說這個(gè)企業(yè)就是不富不強(qiáng)不大，但對(duì)農(nóng)村信用聯(lián)社來講，已經(jīng)足夠富足夠強(qiáng)足夠大了。按大銀行的標(biāo)準(zhǔn)，多數(shù)中小企業(yè)是很難達(dá)到放款要求的。縣域經(jīng)濟(jì)中的中小企業(yè)，要從國有銀行貸到款是非常困難的?？梢赃@樣說，在縣域中小企業(yè)領(lǐng)域，國有控股金融機(jī)構(gòu)的信貸融資是無所作為的，眾多中小企業(yè)長期被置于銀行資金浸潤不到的旱地上。因此，中小企業(yè)要學(xué)會(huì)和信用社打交道，要學(xué)會(huì)和新型的股份制銀行打交道。企業(yè)在不同的階段(資產(chǎn)規(guī)模、銷售數(shù)量、利潤水平、影響力大小)需要貸款時(shí)，要學(xué)會(huì)與不同的銀行打交道。要了解銀行，還要找對(duì)銀行。要向愿意提供中小企業(yè)貸款的銀行提出申請(qǐng)，尤其要向那些不排斥不抵觸中小企業(yè)貸款，對(duì)中小企業(yè)沒有偏見的行長所在銀行申請(qǐng)貸款。求穩(wěn)畏懼風(fēng)險(xiǎn)的行長是不愿意向中小企業(yè)貸款的?？肪樱ǘ┤鄙俣Y在銀行的信魯譽(yù)。資本在腐本質(zhì)上是逐野利的。銀行浩是企業(yè)，也曠要實(shí)現(xiàn)利潤蘇。但經(jīng)營貨惜幣這一特殊敞商品，就是孤經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，游稍有不慎，案本金都難以拉收回，所以餐銀行發(fā)放貸糞款非常謹(jǐn)慎促，要采取各將種防范措施哭，包括充分哀考察企業(yè)經(jīng)災(zāi)營狀況。國堆內(nèi)外銀行其負(fù)實(shí)都在遵循遇一個(gè)準(zhǔn)則:煮不向不熟悉構(gòu)的客戶發(fā)放究貸款。很多訓(xùn)企業(yè)抱怨銀瞇行不向它們?nèi)J款，但找社過真正的原口因了嗎?有尼的企業(yè)要貸浙款時(shí)去找縣或長、找市長添，找政府協(xié)熄調(diào)，找人民盲銀行安排，少這種觀念過事時(shí)了，過時(shí)呈十年了。銀仰行是企業(yè)，叼是企業(yè)就有旺自主經(jīng)營權(quán)導(dǎo)，在向誰放滲貸的問題上綱銀行是自主攝決策的，政擦府領(lǐng)導(dǎo)也不畜可能行政命嫂令穩(wěn)銀行發(fā)放貸劍款的，否則老就屬于違法離干預(yù)。說到維底，銀行不騙了解企業(yè)就績不可能把錢蘋借給企業(yè)，粘企業(yè)要從銀警行獲得貸款鈔就必須讓銀飼行了解自己溫，建立自己曲在銀行的信倦譽(yù)。租在讓銀行了五解企業(yè)這個(gè)幕問題上，許菌多企業(yè)經(jīng)營搭者心里其實(shí)匆是矛盾的腥——帖經(jīng)營狀況好舅的企業(yè)把真汁實(shí)財(cái)務(wù)信息很全部提供給阻銀行，擔(dān)心伯稅務(wù)部門獲正悉了得多交餐稅;隱瞞收慨入和利潤吧皺，銀行又認(rèn)唐為企業(yè)經(jīng)營榆情況不好，啞不貸款。經(jīng)僻營狀況欠佳律的企業(yè)就更框難了，虛報(bào)飲收入和利潤贏要多交稅，尸如實(shí)披露財(cái)插政狀況，貸討不到款。這溜是非常普遍瘋的現(xiàn)象。不蓋要埋怨銀行領(lǐng)不來了解你督，不要埋怨炒銀行不正眼衣看中小企業(yè)刻，因?yàn)楹苌傺兄行∑髽I(yè)融敢剝繞光一切偽裝跪讓人家看個(gè)賽夠。所以說灰，主要原因胳在企業(yè)自己侮，不要只是丸埋怨銀行。懇具（三）缺賀少明確的還極款來源。有鳴人說，我們押有房產(chǎn)、土睜地作抵押，伏銀行為什么扇不貸款給我皇？這也是對(duì)科銀行不了解姥的表現(xiàn)。銀床行發(fā)放貸款靈是為了收回遇貨幣資金，紅不是為了獲促取實(shí)物資產(chǎn)眠，它和當(dāng)鋪偏不一樣。因些此，銀行是疏否貸款給你只，首先要考屈察你的現(xiàn)金守償還能力，騎即有無第一池還款來源。堤什么是第一阿還款來源，搏就是企業(yè)依獵靠正常經(jīng)營亂收入償還銀鍋行貸款的能拼力。一個(gè)經(jīng)腳營不正常，礦虧損的企業(yè)奶，再有充足倚的抵押物也解是難以獲得盈銀行貸款的誠。只有當(dāng)銀詞行經(jīng)過考察聽，認(rèn)為企業(yè)陷具有第一還赤款來源后，恰才可能餓對(duì)貸款有意席向。這時(shí)，坑還需要企業(yè)班提供第二還塵款來源作保召障，即抵押妹或保證，目夾的是增強(qiáng)還或款的安全系弊數(shù)。當(dāng)企業(yè)亡不能靠第一輕還款來源還旨款時(shí)，銀行揚(yáng)出于無奈，歌通過處置抵商押擔(dān)保物收于回貸款。由泊此可見，不構(gòu)能說有房產(chǎn)袋、土地抵押互就能獲得貸江款，也不能慕說房產(chǎn)、土疤地抵押對(duì)獲呢得貸款不重壟要。規(guī)怕銀行非常京重視第一還蝴款來源。這救是銀行決定播是否貸款的炎關(guān)鍵因素，辱也是是反映晴企業(yè)總體經(jīng)到營情況的重愚要指標(biāo)。企甚業(yè)還要有明榮確的第二還低款來源，這憂是銀行防范貧企業(yè)經(jīng)營道雜德風(fēng)險(xiǎn)的保英障，滿足上新級(jí)行放貸條尋件的需要。態(tài)射那么什么大是第二還款容來源呢？一致是抵押物包拐括不動(dòng)產(chǎn)和衫動(dòng)馬產(chǎn)：房產(chǎn)、干地產(chǎn)、機(jī)器淡設(shè)備、運(yùn)輸拿設(shè)備等。二牛是質(zhì)押物：塵存單、債券富、股票、股炊權(quán)、收益權(quán)息等。三是信蛋用擔(dān)保：第謎三方擔(dān)保如軋保函、信用略保證等。第早二還款來源捷的作用在于尊當(dāng)借款企業(yè)疏不能以生產(chǎn)洽、經(jīng)營收入慕償還借款時(shí)皮，用以歸還姑銀行的貸款脅。為什么銀柏行很重視抵消押擔(dān)保？銀怕行在放款時(shí)世很難徹底、餓全面了解企逆業(yè)真實(shí)情況就，貸款后也甚難以完全掌晃控貸款企業(yè)梢生產(chǎn)經(jīng)營狀未況，于是借禍助第二還款驢來源作為增痰加貸款資金挪安全度的保反障手段。菠（四）缺少劫可信度高的悄財(cái)務(wù)信息。防財(cái)務(wù)信息是劉證明企業(yè)具街有第一還款漲來源的重要若依據(jù)，直接佳左右銀行是摸否貸款的態(tài)雄度。銀行貸芝款審批機(jī)構(gòu)姑和審批人主利要旁依據(jù)企業(yè)財(cái)繞務(wù)信息和相暖關(guān)資料判斷責(zé)企業(yè)優(yōu)劣。鄰而夸大和隱才瞞財(cái)務(wù)信息濫是普遍現(xiàn)象戴。企業(yè)要到姓銀行貸款，析就要用銀行形的視角來衡遍量自己。企愚業(yè)經(jīng)營者不擔(dān)能以為自己最天天在企業(yè)個(gè)，公司是自稈己開的，自相己就完全了嫌解企業(yè)了。確要知道，對(duì)屯自己經(jīng)營管怎理的企業(yè)的職了解是一回屈事，對(duì)自己裝經(jīng)營管理的謝同時(shí)又要貸寨款的企業(yè)的臂了解又是另分一回事。比殺如，本企業(yè)壞在同行業(yè)中倘的位置？本防企業(yè)所處的椅行業(yè)是國家俘行業(yè)指導(dǎo)政這策的哪一類潔？財(cái)務(wù)報(bào)表驅(qū)反映的企業(yè)卸是什么狀況寇？外部尤其壯是銀行對(duì)本悉企業(yè)的評(píng)價(jià)敏是怎樣的？頁板許多中小蔥企業(yè)經(jīng)營者荷不看財(cái)務(wù)報(bào)摟表，更記不恢清楚財(cái)務(wù)報(bào)陽表的一些重卷要數(shù)據(jù)，不檢了解財(cái)攤務(wù)報(bào)表反映瘋的企業(yè)是什天么形象。這矮是對(duì)企業(yè)不錄了解的典型凱表現(xiàn)。不貸扒款則罷，了歷解真實(shí)經(jīng)營榨數(shù)據(jù)就已經(jīng)征足夠；倘若爛要貸款，就烘一定得要記調(diào)住報(bào)表上的曠那些主要數(shù)售據(jù)。那些數(shù)步據(jù)反映的企雞業(yè)才是銀行出眼中的企業(yè)慕。銀行是從袋財(cái)務(wù)報(bào)表及古相關(guān)資料中壟來了解、認(rèn)研識(shí)、評(píng)判企石業(yè)的。企業(yè)虎經(jīng)營者不了依解、不記得勵(lì)那些數(shù)據(jù)，休銀行與你溝狡通時(shí)，就會(huì)宋對(duì)你產(chǎn)生錯(cuò)羽誤的結(jié)論，球要么認(rèn)為你億在說假話，案要么就認(rèn)為火企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)案表和資料是砍假的，只有疲這兩種結(jié)論跡。而這兩者調(diào)任何一種，敬都將導(dǎo)致銀鳴行不向你發(fā)惹放貸款。除登非你的財(cái)務(wù)朽報(bào)表和真實(shí)眉經(jīng)營情況完狡全一致。如都果一個(gè)企業(yè)漆經(jīng)營者對(duì)自仙己企業(yè)生產(chǎn)刊經(jīng)營和財(cái)務(wù)粒狀跪況能清楚地沸用數(shù)字表述易的話，效果撇會(huì)非常好，充銀行管理層骨會(huì)認(rèn)為這個(gè)音經(jīng)營者精明慢、能干。銀屯行人員天生疏對(duì)數(shù)字感興脅趣?？矗ㄎ澹┤钡史φ嬲慕饎蛉陬檰?。金臨融是一門深影奧的學(xué)問。暗與銀行交往仙需要專門的響技巧。而目僑前的問題是猾企業(yè)與銀行嶼缺少一個(gè)溝岸通渠道。企瓣業(yè)千差萬別毯，各行各業(yè)凳千姿百態(tài)，扭以銀行的視蘋角，如何了河解企業(yè)所在謊行業(yè)、市場予前景，怎么完了解、了解練多少？這都腫必須借助于憶一個(gè)適當(dāng)?shù)娜鐪贤ㄇ?。牛淡借腦是掌榴握金融、把蜜控銀行貸款拴的捷徑。國下外有很多金餡融服務(wù)公司次、企業(yè)診斷厘公司、企業(yè)基顧問公司，犯把銀行和企凈業(yè)聚集到一移起，架起一倉座橋梁。金仁融顧問了解雪銀行的信乏貸政策、工熱作流程、放蛙款心理；了孩解企業(yè)的經(jīng)弓營狀況、誠犧信程度、還上款記錄、發(fā)率展趨勢(shì)。所貼以它們能有鐮效幫助企業(yè)星讓銀行了解某，幫助企業(yè)洗規(guī)范管理讓璃銀行放心，譜幫助企業(yè)樹宵立良好的財(cái)濟(jì)務(wù)形象讓銀都行信任，幫敏助企業(yè)守信現(xiàn)履約讓銀行僑貸款安全。唉旺形象地講脈，金融顧問鍵可以成為企偵業(yè)的耳朵芒——還聽金融政策吃、收集金融撿信息；成為豆企業(yè)的眼睛逮——羊看金融運(yùn)行捉的方向、觀伯察銀行貸款臘投放的變化祖；成為企業(yè)退的腦袋削——悠思考企業(yè)獲尚得銀行貸款拼的途徑和有財(cái)效方式，協(xié)統(tǒng)助企業(yè)對(duì)籌列資進(jìn)行策劃蒙，提供防范冤來自銀行危飲機(jī)的方案；通成為企業(yè)的擋嘴巴制——?jiǎng)e為企業(yè)融資酷提出建議、寨幫助企業(yè)與皂銀行交流溝兄通。金融顧混問還普及宣遙傳國家金融渣方針政策，通提供銀行信蔽貸、結(jié)算、研存款、外匯滔、票據(jù)、利虧率等信息，耗向企業(yè)傳授遇與銀行交往渣的技巧。占宿二、中小策企業(yè)怎樣獲堅(jiān)得銀行貸款陰？子仰企業(yè)要發(fā)彈展，應(yīng)當(dāng)適萍度負(fù)債。企猾業(yè)負(fù)債是形蜻成企業(yè)資產(chǎn)奔的主要渠道悶，是抓住機(jī)纖遇乘勢(shì)發(fā)展導(dǎo)的基礎(chǔ)。要議負(fù)債，當(dāng)然故首選向銀行慚貸款。因?yàn)橛阢y行資金利害息低，并且餐具有穩(wěn)定性稈和持續(xù)性。省那么如何才旱能獲得銀行促貸款呢？曬眾（一）積膏極在銀行積臣累信譽(yù)。所梢謂企業(yè)在銀蠻行的信譽(yù)，更是指由企業(yè)樂一段時(shí)間內(nèi)撫在銀行辦理歡各項(xiàng)業(yè)務(wù)而雅形成的一種框記錄。主要分包括企業(yè)在是銀行辦理的偶各項(xiàng)結(jié)算（殿轉(zhuǎn)賬收支、加現(xiàn)金吵存取、票據(jù)煙收付、資金遠(yuǎn)匯兌等）、脂存款存取、磨貸款借還業(yè)補(bǔ)務(wù)情況。作吸為一個(gè)正常玻經(jīng)營的企業(yè)評(píng)，都有這些輝金融業(yè)務(wù)。勞己企業(yè)要有撈在銀行積累笑信譽(yù)的意識(shí)蔬。銀行目前寧主要依靠從保企業(yè)負(fù)責(zé)人啊的言談舉止抽來揣測其誠瞎信程度，從桃項(xiàng)目計(jì)劃書漏的編撰水平也寫估價(jià)企業(yè)液對(duì)項(xiàng)目的認(rèn)斥知和把握程零度，到現(xiàn)場廚去看企業(yè)的授廠房、設(shè)備站、人員來分頁析項(xiàng)目的可缸實(shí)施性、可脫操作性。銀括行對(duì)企業(yè)的打信任從零開攻始，從問號(hào)樸開始，大家戰(zhàn)都很累，大董家都很難，謠成功率很低江。通常銀行繳對(duì)企業(yè)資料我的思維鏈條胸都是：否定清—齡肯定葬—砌信賴徑—揚(yáng)認(rèn)可，有多折少好企業(yè)在忍這種思維下晌因資料的漏摩洞而被銀行植拒貸？！所正以中小企業(yè)神一定要在對(duì)拜各家銀行有少所比較和了或解后，在自診己感興趣并等且今后有可貼能得到支持完的銀行辦理爆業(yè)務(wù)，而切馳忌無事不登鳥三寶殿，平敞時(shí)不與銀行巨往來，座支顫現(xiàn)金收入，平以收抵支，頂隨便找家銀鋪行辦理業(yè)務(wù)紅，將大量結(jié)弟算和存款放章在不能支持浙本企業(yè)的銀炭行，缺錢時(shí)食再找銀行。朝這樣企業(yè)就終無從積累信向譽(yù)。任交積累信譽(yù)悲要首先積累配財(cái)富。僅靠郵宣傳和包裝絨而沒有真實(shí)嗽內(nèi)容的企業(yè)法，現(xiàn)在已很臥難在銀行獲懸得貸款了。葉作為一個(gè)企錫業(yè)，要想今昨后向前發(fā)展膨，就要不斷員地積累財(cái)富如。企業(yè)是殼卷，財(cái)富是核啄，是內(nèi)容。步一個(gè)空殼企仔業(yè)是不可能汪獲得長久發(fā)飾展的，也是印不可能獲得類銀行的信任荷的。積累財(cái)屑富的過程當(dāng)灣然也就是創(chuàng)瞎造財(cái)富的過情程。但僅僅惠創(chuàng)造財(cái)富還怖不夠，要把生創(chuàng)造的財(cái)富電累積在企業(yè)扔。因此，企撒業(yè)家們應(yīng)當(dāng)年認(rèn)真做事，妄精于管理，駐善于營銷，伶腳踏實(shí)地地薪把企業(yè)做實(shí)沫做強(qiáng)，夯實(shí)嘆基礎(chǔ)。在實(shí)剪現(xiàn)企業(yè)效益截的同時(shí)，不盾能把利潤都豬分配了，不妄能通過成本觀處理把企業(yè)忘賺的錢都轉(zhuǎn)走移到股東、頸企業(yè)經(jīng)營者星的個(gè)人口袋購里了，將企預(yù)業(yè)的血抽干粘。股東、企寧業(yè)經(jīng)營者按英照法律規(guī)定醒分配紅利，井適當(dāng)從企業(yè)勝獲取一定的炮資金用于個(gè)攔人需要或放秒在個(gè)人賬上叮是個(gè)可以的債，但不能過桐度。企業(yè)是氧什么，是法燙人。是法人次，就應(yīng)當(dāng)有灑血有肉，就憐應(yīng)當(dāng)身強(qiáng)體任壯。董事長決(總經(jīng)理或賊老板)是什提么，是法人藝代表，是企修業(yè)這個(gè)法人姐的保代表。是代蚊表，就應(yīng)當(dāng)交站在企業(yè)法嶺人的角度為冷它著想，要連培育壯大它碗。要把企業(yè)區(qū)實(shí)現(xiàn)的效益展盡量多地用菌于再生產(chǎn)上悉，如補(bǔ)充資掃本金，添置授設(shè)備，購置斃廠房或土地顧，進(jìn)行技術(shù)赴改造等。這挽樣，企業(yè)創(chuàng)危造的財(cái)富就出比較多地積還累在企業(yè)了枕，財(cái)務(wù)報(bào)表干也好看了，苦容易贏得銀詠行的信任。蠶同時(shí)隨著財(cái)絕富的不斷積胡累，銀行要途求的第一還盾款來源和第內(nèi)二還款來源知都有保障了砍。驟禁積累信譽(yù)損越早越好。罩一家企業(yè)成亮立后，只要愛開始生產(chǎn)經(jīng)氧營，就可以源而且應(yīng)該在完銀行辦理業(yè)萍務(wù)。在銀行漢辦理業(yè)務(wù)的洋過程，就是升積累信用的剖過程。企業(yè)僚從創(chuàng)辦那天紹起就要指定毫財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人揮與銀行建立孟起聯(lián)系，在率銀行辦理業(yè)榮務(wù)，奧了解銀行的群信貸政策，省為今后貸款脂作好準(zhǔn)備。典首先，選擇繳一家或兩家串銀行開立賬罷戶，并開展撇存款、取款提、轉(zhuǎn)賬、匯傲兌等業(yè)務(wù)。池此時(shí)如何選臺(tái)擇銀行呢?濾開戶的銀行時(shí)信貸政策要伍不排斥本企叫業(yè)所在行業(yè)他;該銀行評(píng)不歧視小企掃業(yè);該銀炮行負(fù)責(zé)人對(duì)具中小企業(yè)發(fā)腸展前景看好飼;該銀行歸負(fù)責(zé)人與本諷企業(yè)有或可飯能有聯(lián)系等鵝。不宜選擇柔多了，一兩營家銀行就夠羨了。在多家缺銀行開戶可峰能降低在銀蹦行積累信用腰的效應(yīng)。其半次，把存款湊存在開戶的熟銀行。存款特多少、余額嗽大小根據(jù)企痕業(yè)的情況決姐定，重要的羞是資金的進(jìn)躺出要經(jīng)過銀修行，形成現(xiàn)透金流記錄。材這不僅讓銀歌行能夠通過盜現(xiàn)金流了解鞭企業(yè)經(jīng)營情孟況，而且多系家止企業(yè)的這種賣現(xiàn)金流就構(gòu)指成了銀行穩(wěn)蛇定的存款來巾源。另外，戲能把企業(yè)相殊關(guān)人員的個(gè)潮人存款也存福在企業(yè)的開壁戶銀行更好屯。存款業(yè)務(wù)姻，不要因?yàn)轲W自己一時(shí)不紐貸款或其他喘銀行公關(guān)就輪隨便轉(zhuǎn)移。傅第三，公司膨的結(jié)算業(yè)務(wù)嶼要在開戶銀獅行辦理。盡物量不要坐支撥現(xiàn)金，不要輕沖抵票據(jù)。器否則會(huì)大大雙減少銀行對(duì)況企業(yè)真實(shí)經(jīng)較營情況的了屑解。素愚積累信譽(yù)靜還要善于創(chuàng)槽造信用。所呆謂創(chuàng)造信用淺，就是要為估在銀行貸款還創(chuàng)造條件。巧僅靠企業(yè)正侮常經(jīng)營、自躍然發(fā)展是很擁難獲得銀行五貸款支持的虛;僅靠簡警單地在銀行熔辦理正常的裳一般存取款困業(yè)務(wù)和結(jié)算偽業(yè)務(wù)，也還霞是很難獲得田銀行貸款支趁持的。不要跑等伯樂的到痕來，而要把襖自編己打造成千類里馬，一匹愚正在飛奔的蛋千里馬。所殼以企業(yè)要主禽動(dòng)創(chuàng)造信用逮。通過創(chuàng)造拌信用引起銀妄行高層對(duì)本叫企業(yè)的關(guān)注約。企業(yè)不但到要用正常經(jīng)制營的現(xiàn)金流咽和結(jié)算業(yè)務(wù)蕉在銀行按傳脹統(tǒng)方式積累狼信用，而且拖要用企業(yè)在恥生產(chǎn)經(jīng)營中善的現(xiàn)金流和斤結(jié)算業(yè)務(wù)到煌銀行創(chuàng)造信悼用。例如某遍公司支付一昌筆貨款，最唐直接的方式啦是從銀行賬候戶轉(zhuǎn)賬或匯東兌。但為了崇在銀行積累酒信譽(yù)，它可業(yè)以采用全額兵保證金簽發(fā)表銀行承兌匯悉票的方式處旺理，既支付瓶了貨款，又督節(jié)約了財(cái)務(wù)腫費(fèi)用，更為卡重要的還創(chuàng)洋造了在銀行制的信用。本蜘來這些業(yè)務(wù)帶是可以沒有渡的，是企業(yè)窮為銀行創(chuàng)造繪的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)題，是銀行非棵常歡迎的。允對(duì)銀行有利晴，對(duì)企業(yè)也衫有跳利。夕候積累信譽(yù)蒜也要?jiǎng)?chuàng)造機(jī)萌會(huì)。通過創(chuàng)怨造機(jī)會(huì)引起您銀行高層人積士對(duì)本企業(yè)猾的關(guān)注和認(rèn)雕同。銀行其蟻實(shí)也在不斷云地尋找他們槍眼中優(yōu)質(zhì)客盾戶。企業(yè)就敗要利用各種層機(jī)會(huì)，甚至束創(chuàng)造機(jī)會(huì)，姨把企業(yè)塑造媽成銀行眼中管的優(yōu)質(zhì)客戶然。銀行眼中斃的優(yōu)質(zhì)客戶峰，既是腳踏扣實(shí)地干出來透的，也是通瘋過適當(dāng)宣傳傳、包裝創(chuàng)造拘出來的。爭公取把企業(yè)納寸入當(dāng)?shù)卣畟ブ攸c(diǎn)支持名念單，提高企壞業(yè)在本地區(qū)性的知名度；擠積極參加政村府的各種會(huì)惠議、活動(dòng)，卷樹立企業(yè)和退企業(yè)負(fù)責(zé)人姨的正面社會(huì)朝形象；根據(jù)甩企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)侮?duì)I需要適度倉地進(jìn)行宣傳志，包括新聞慰報(bào)道和廣告曉；有意識(shí)地襯參加銀行舉稠辦的活動(dòng)等感，都是在銀惕行創(chuàng)造信用炮的機(jī)會(huì)。巷牧扔（二）提頁供適當(dāng)、真罰實(shí)的財(cái)務(wù)信率息。銀行對(duì)叢企業(yè)的優(yōu)劣何判斷在很大瓶程度上來源剃于對(duì)企業(yè)提瘡供的財(cái)務(wù)報(bào)懲表和資料的輛分析。報(bào)表末數(shù)據(jù)失真是下個(gè)普遍現(xiàn)象繼，也是銀行答最不相信企茄業(yè)的地方。逗夸大了的和譜縮水了的財(cái)筑務(wù)信息都不魂是銀行希望暈的。企業(yè)應(yīng)監(jiān)當(dāng)規(guī)范自己吧的財(cái)務(wù)管理值行為，比較踩真實(shí)地反應(yīng)命企業(yè)的生產(chǎn)匪經(jīng)營情況。那所謂真實(shí)，飯要求企業(yè)會(huì)顯計(jì)制度健全誕，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)絡(luò)可靠，會(huì)計(jì)光核算合規(guī)；存所謂適當(dāng)，萌是指企業(yè)財(cái)梅務(wù)數(shù)表和資伐料的修飾只碎要不違反《棗會(huì)計(jì)法》是顆允許的。企派業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表依的真實(shí)是指誼主要收入和私支出是比較時(shí)完整真實(shí)的鋪，只要沒有哈明顯的巨大缸的虛假都算決真實(shí)。其實(shí)馬，企業(yè)的財(cái)徹務(wù)報(bào)表是允苦許進(jìn)行適當(dāng)儀的修飾的。殊不要機(jī)械、鬼簡單地理解隱真實(shí)，一個(gè)普企業(yè)的財(cái)務(wù)羞報(bào)表絕不僅罷僅是企業(yè)生幫產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)交的簡單記錄齊，而應(yīng)當(dāng)是嫌按照有關(guān)規(guī)忙定，經(jīng)過有卡經(jīng)驗(yàn)、真正騾懂財(cái)務(wù)的會(huì)霧計(jì)人員精心骨編制而成的舟。企業(yè)負(fù)責(zé)瓣人要清楚地賢知道財(cái)務(wù)報(bào)鼓表數(shù)據(jù)反映腸的自己的企謹(jǐn)業(yè)。縮水了拴的財(cái)務(wù)報(bào)表閃數(shù)據(jù)反映的味企業(yè)，企業(yè)葉負(fù)責(zé)人更應(yīng)伶該知道。企繪業(yè)負(fù)責(zé)人對(duì)集本企業(yè)相關(guān)婆的數(shù)據(jù)了然版于胸并能清充楚表述，能宴很快贏得銀段行人員的好律感。紗屋怎樣讓銀液行相信自己影的財(cái)會(huì)報(bào)表晃是真實(shí)的？獻(xiàn)那就要求企旦業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)過制度健全、丸資料齊備，鑼帳、表、資就料互相不矛床盾。財(cái)會(huì)人鄭員有專業(yè)知必識(shí)，良好的授表達(dá)能力，聯(lián)非常熟悉企左業(yè)萬財(cái)務(wù)報(bào)表反途映的所有數(shù)緞?chuàng)?，并且能主夠解答疑問蜻。?jīng)有公信穗力的會(huì)計(jì)師漁事務(wù)所審計(jì)賞，并還要能摧證明是納稅剃報(bào)表。突竊如何面對(duì)愈真實(shí)報(bào)表帶科來的稅收問膠題?涉及的筒稅收問題也秩是完全可以掛有所作為的霸。通過充分愧利用各種稅紛收優(yōu)惠政策誼，通過運(yùn)作佳是能達(dá)到合勵(lì)理節(jié)稅的目計(jì)的的。僅靠釘收入不入賬悅，賬外賬等要手段解決稅營收問題的做回法已過時(shí)了箭，是一種原謎始的又包含拼很大風(fēng)險(xiǎn)的筒野蠻方法。滅高智商節(jié)稅攻進(jìn)而使企業(yè)譽(yù)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)彈據(jù)真實(shí)可靠童，這樣企業(yè)配的起點(diǎn)就非喇常高了。當(dāng)巨企業(yè)負(fù)責(zé)人忘向銀行說，鄭我們提供的極報(bào)表就是納爛稅的財(cái)務(wù)報(bào)矛表，則能在壓很大程度上搶消除銀行的溝疑慮。請(qǐng)描（三）注蘇意與銀暖行人員交往基的方法。要渾堅(jiān)決克制裁“蕩如饑似渴陶”出、降“袍迫不及待灣”濫，防給“移喊窮哭苦督”勒，防舉“獲亂夸?？谛亍睂?dǎo)、豬“閥亂拍胸口霜”陪，防案“文不給回報(bào)棒”免。還要樹立渴企業(yè)負(fù)責(zé)人墻良好的社會(huì)敬形象。企業(yè)賊負(fù)責(zé)人及管楚理團(tuán)隊(duì)的素纖質(zhì)是銀行信狀用等級(jí)評(píng)定夾進(jìn)而決定是遼否貸款的重讀要因素。銀燭行一般關(guān)注姜企業(yè)負(fù)責(zé)人浙是否賭博、批婚姻狀況、帳做事風(fēng)格、誘人際關(guān)系、世文化程度、五敬業(yè)精神。豐回報(bào)和忠誠鄙度，是當(dāng)前拋銀行在發(fā)放藥貸款前后非緣常重視的事川項(xiàng)?；貓?bào)是其指銀行發(fā)放美貸款除了收籌取利息外，勝還希望企業(yè)凡另外給予業(yè)喝務(wù)機(jī)會(huì)，銀好行要利用貸建款這個(gè)杠桿雕撬動(dòng)更多的抵業(yè)務(wù)和收入垃。忠誠度是理指銀行在用拒貸款支持企謹(jǐn)業(yè)發(fā)展后，算能夠長真期地與之交樣往以獲得收付益，反感企光業(yè)在壯大后昏拋棄自己，翅投奔其他銀墨行。對(duì)此，售企業(yè)要理解秧，并且要掌車握這種心理爆，進(jìn)而有預(yù)冒案地設(shè)計(jì)許樓多銀企雙蠃啞的方案。畢隱竟銀行也是較企業(yè)，不管伍是國有銀行逗還是農(nóng)村信驟用社，他們脈都有經(jīng)營指廚標(biāo)的考核，惑