銀行小額貸款公司業(yè)務(wù)管理辦法 模版

銀行小額貸款公司業(yè)務(wù)管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范本行小額貸款公司業(yè)務(wù)管理，防范和化解授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》、《貸款通則》等法律法規(guī)和《銀行信貸管理辦法》等本行相關(guān)管理制度，制定本辦法。第二條本辦法所稱小額貸款公司（以下簡稱“小貸公司”），是指由自然人、企業(yè)法人與其它社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。第三條本辦法所稱小貸公司業(yè)務(wù)管理，包括小貸公司貸款業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、全額受讓不良貸款等業(yè)務(wù)的管理。小貸公司貸款業(yè)務(wù)，是指本行為小貸公司辦理的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。小貸公司擔(dān)保業(yè)務(wù)，是指本行為小貸公司擔(dān)保的客戶辦理的貸款、承兌等授信業(yè)務(wù)。小貸公司受讓不良貸款業(yè)務(wù)，是指本行在小貸公司承諾無條件全額受讓不良貸款的前提下，為小貸公司推薦客戶辦理的貸款業(yè)務(wù)。第四條小貸公司擔(dān)保業(yè)務(wù)與受讓不良貸款業(yè)務(wù)不得同時(shí)辦理。第二章職責(zé)與分工第五條總行小企業(yè)金融部職責(zé)：負(fù)責(zé)全行小貸公司業(yè)務(wù)的管理及監(jiān)督、檢查；負(fù)責(zé)小貸公司管理辦法的制定、修改和解釋；負(fù)責(zé)對分行制定的小貸公司業(yè)務(wù)管理實(shí)施細(xì)則進(jìn)行審核。第六條總行授信審批部負(fù)責(zé)授權(quán)范圍內(nèi)小貸公司授信額度審批工作。第七條總行風(fēng)險(xiǎn)管理部職責(zé)：負(fù)責(zé)小貸公司業(yè)務(wù)相關(guān)合同文本的法律審查工作；負(fù)責(zé)小貸公司業(yè)務(wù)的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的審核、認(rèn)定工作。第八條分行職責(zé)：負(fù)責(zé)轄內(nèi)小貸公司業(yè)務(wù)管理，包括：小貸公司準(zhǔn)入、合作協(xié)議簽訂、授權(quán)范圍內(nèi)小貸公司授信額度審批、業(yè)務(wù)辦理、日常業(yè)務(wù)監(jiān)督管理工作；負(fù)責(zé)制定小貸公司管理實(shí)施細(xì)則；負(fù)責(zé)系統(tǒng)內(nèi)小貸公司基本信息的錄入和維護(hù)，建立和完善小貸公司檔案，并定期向總行小企業(yè)金融部報(bào)送小貸公司業(yè)務(wù)信息。第三章業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件第九條業(yè)務(wù)辦理?xiàng)l件。小貸公司在本行辦理業(yè)務(wù)須符合以下條件：未在或僅在一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)或受讓不良貸款業(yè)務(wù)；注冊資本1億元（含）以上；法人治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)部管理機(jī)制健全。在貸款決策機(jī)制上，應(yīng)有合理、合適的貸款決策流程；在貸款內(nèi)部管理上，有相應(yīng)的貸款資料管理規(guī)定且能得到落實(shí)，建立了有效的貸后管理機(jī)制且運(yùn)行流暢；按規(guī)定提取足夠的撥備，近三年及近期均實(shí)現(xiàn)盈利；商業(yè)信譽(yù)良好，無重大法律糾紛，在銀行、工商、稅務(wù)等部門沒有不良信用記錄；須向本行提供公司和個(gè)人業(yè)務(wù)的前十大客戶名單，同時(shí)向本行提供對外擔(dān)保、辦理的受讓不良貸款等業(yè)務(wù)的全部客戶名單；原則上要求小貸公司法人股占比達(dá)到40%以上，第一大股東為知名企業(yè)、行業(yè)龍頭企業(yè)，或大股東所屬企業(yè)集團(tuán)擁有一家境內(nèi)外上市公司；原則上要求小貸公司資產(chǎn)負(fù)債率低于70%、連續(xù)三年盈利且連續(xù)三年凈利潤超過2000萬元；本行要求的其它條件。第四章授信額度管理、期限、利率及用途第十條授信額度管理。（一）授信額度核定原則。小貸公司授信額度根據(jù)小貸公司的行內(nèi)評級結(jié)果，綜合考慮小貸公司在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)等辦理情況、自身經(jīng)營情況以及外部專業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)對小貸公司的信用評級等因素合理確定，最高不得超過其資本凈額的3倍。小貸公司授信額度包含小貸公司在本行的貸款額度和擔(dān)保額度。（二）授信額度使用原則。小貸公司貸款業(yè)務(wù)直接占用小貸公司在本行的貸款額度，且小貸公司在本行及其他銀行的貸款金額之和不得超過小貸公司資本凈額的50%；小貸公司擔(dān)保業(yè)務(wù)、受讓不良貸款業(yè)務(wù)直接占用小貸公司在本行的擔(dān)保額度，且小貸公司在本行及其他銀行的擔(dān)保業(yè)務(wù)金額、受讓不良貸款金額之和不得超過小貸公司資本凈額的300%。第十一條授信額度期限。小貸公司在本行的授信額度期限最長不超過一年。第十二條利率。小貸公司貸款利率。各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)綜合考慮當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)競爭狀況、小貸公司自身的資金成本、小貸公司及其股東、下游貸款客戶與本行業(yè)務(wù)合作情況、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等因素，在人民銀行規(guī)定的同期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，合理確定小貸公司在本行的貸款利率。小貸公司擔(dān)保業(yè)務(wù)、受讓不良貸款業(yè)務(wù)利率。各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)綜合考慮借款人風(fēng)險(xiǎn)程度、綜合貢獻(xiàn)度和經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)要求等因素，在人民銀行規(guī)定的同期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，合理確定借款人在本行的貸款利率。第十三條貸款用途。小貸公司貸款用途僅限于為小貸公司發(fā)放貸款、置換小貸公司在他行的貸款等。第十四條積極爭取條件：經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)積極爭取小貸公司主賬戶行地位并積極爭取成為唯一賬戶行；積極爭取小貸公司在本行開立風(fēng)險(xiǎn)金賬戶；爭取當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門及小貸公司股東的支持，將小貸公司開業(yè)前三年的經(jīng)營利潤按一定比例存入風(fēng)險(xiǎn)金賬戶，并授權(quán)本行對該賬戶進(jìn)行監(jiān)管；積極爭取敘作小貸公司及其股東和客戶的存款、結(jié)算、財(cái)務(wù)咨詢等派生業(yè)務(wù)，爭取綜合回報(bào)最大化。第五章業(yè)務(wù)辦理流程第十五條小貸公司貸款業(yè)務(wù)辦理流程。小貸公司在本行辦理貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)提交以下資料：1．組織架構(gòu)、人員設(shè)置及其內(nèi)部各項(xiàng)管理制度；2．詳細(xì)的股東介紹以及小貸公司在其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)辦理情況；3．經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和年度業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、融資情況、資產(chǎn)質(zhì)量、貸款擔(dān)保構(gòu)成、撥備計(jì)提、關(guān)聯(lián)交易等重大事項(xiàng)信息；4．一般流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)需要提交的其它資料。貸前調(diào)查與審查審批要點(diǎn)：1．小貸公司是否建立、健全各項(xiàng)規(guī)章制度；2．是否明晰股東、董事、監(jiān)事及經(jīng)營團(tuán)隊(duì)的權(quán)責(zé)關(guān)系；3．公司資金來源是否合規(guī)、資本金是否按時(shí)到位；4．其主要管理人員是否具有豐富的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，業(yè)務(wù)員是否熟悉本地經(jīng)濟(jì)情況；5．其貸款投向是否符合國家法律法規(guī)及政策規(guī)定，以及是否和公司的戰(zhàn)略思路一致，是否合理；6．是否有向關(guān)聯(lián)企業(yè)或關(guān)系人發(fā)放貸款的現(xiàn)象；7．公司資金運(yùn)轉(zhuǎn)和放貸速度是否合理；8．對單戶貸款的最高余額是否超過其資本凈額的5%；9．是否進(jìn)行貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類，準(zhǔn)確性如何；10．是否按貸款分類結(jié)果足額計(jì)提撥備，并據(jù)此核算成本和盈虧；11．小貸公司的資產(chǎn)質(zhì)量、盈利水平與當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)相比是否合理；12．在其他金融機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)及擔(dān)保業(yè)務(wù)辦理情況。若小貸公司已從其他兩家銀行融入資金，則不能在本行辦理授信業(yè)務(wù)。（三）小貸公司合同簽訂、放款流程按照《銀行流動(dòng)資金貸款管理辦法》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十六條小貸公司擔(dān)保業(yè)務(wù)及受讓不良貸款業(yè)務(wù)辦理。小貸公司擔(dān)保業(yè)務(wù)。本行為小貸公司擔(dān)保的客戶辦理貸款、承兌等授信業(yè)務(wù)，必須按照本行相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定執(zhí)行。小貸公司受讓不良貸款業(yè)務(wù)。小貸公司在本行辦理受讓不良貸款業(yè)務(wù)，須與本行簽訂相關(guān)合作協(xié)議或合同文本。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)為小貸公司建立臺(tái)賬，對小貸公司擔(dān)保業(yè)務(wù)、受讓不良貸款業(yè)務(wù)逐筆進(jìn)行登記。第六章風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)第十七條經(jīng)辦機(jī)構(gòu)除按照《銀行信貸管理辦法》、《銀行授信工作盡職實(shí)施細(xì)則（試行）》等相關(guān)規(guī)定做好貸后跟蹤管理外，還應(yīng)結(jié)合小貸公司的運(yùn)作模式、風(fēng)險(xiǎn)特征和監(jiān)管特點(diǎn)，采取以下管理措施：安排專人負(fù)責(zé)小貸公司業(yè)務(wù)的日常管理，加強(qiáng)對小貸公司貸款使用、銀行賬戶往來、擔(dān)保條件落實(shí)、押品價(jià)值變動(dòng)等情況的監(jiān)督管理。同時(shí)還要關(guān)注小貸公司的授信客戶在本行的開戶、結(jié)算等情況，通過賬戶監(jiān)管和現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合的方式進(jìn)行貸后管理。要求小貸公司按月向本行報(bào)送貸款五級分類報(bào)表及撥備計(jì)提報(bào)表。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真審核其貸款五級分類的準(zhǔn)確性及核實(shí)撥備計(jì)提是否充分等情況，確保真實(shí)掌握小貸公司的資產(chǎn)質(zhì)量。關(guān)注小貸公司自身信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)情況，并對其貸后管理能力、人力資源配備等情況進(jìn)行定期調(diào)查。在管理中需特別關(guān)注以下情況：1．小貸公司是否合規(guī)經(jīng)營；2．其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系的建設(shè)是否在逐步完善；3．公司的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和手段是否與其經(jīng)營規(guī)模、貸款對象以及其所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境等關(guān)鍵因素相適應(yīng)；4．公司的貸款收益是否與風(fēng)險(xiǎn)相匹配；5．在對小貸公司的客戶群開發(fā)、貸款資金流向、客戶的違約情況進(jìn)行調(diào)查評估的基礎(chǔ)上，判斷其業(yè)務(wù)拓展及資產(chǎn)質(zhì)量狀況；6．公司是否遵照審慎經(jīng)營的原則，建立科學(xué)合理的資產(chǎn)分類和撥備制度，并有效實(shí)施。第十八條信息披露。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)督促小貸公司及時(shí)向本行披露經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和年度業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、融資情況、資產(chǎn)質(zhì)量、貸款擔(dān)保構(gòu)成、撥備計(jì)提、關(guān)聯(lián)交易等重大事項(xiàng)信息。第十九條應(yīng)急處理機(jī)制。預(yù)警機(jī)制。一旦出現(xiàn)以下情況，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)預(yù)警，并對該小貸公司的合規(guī)經(jīng)營、內(nèi)控機(jī)制、貸后管理等狀況進(jìn)行深入調(diào)查，同時(shí)對小貸公司在運(yùn)行過程中可能存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)予以提示：1．小貸公司的貸款客戶違約率增加且其貸款不良率達(dá)到5%；2．小貸公司當(dāng)年?duì)I業(yè)利潤出現(xiàn)虧損；3．小貸公司股東、擔(dān)保人資質(zhì)發(fā)生變化；4．出現(xiàn)其它顯著影響小貸公司償債能力的情況。叫停機(jī)制。一旦出現(xiàn)以下情況，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)采取授信叫停措施，立即停止發(fā)放新貸款，并視實(shí)際情況提前收回部分或全部貸款：1．小貸公司在經(jīng)營過程中，存在非法集資、變相吸收公眾存款等嚴(yán)重違法違規(guī)行為；2．小貸公司在經(jīng)營過程中，違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放貸款，或以多個(gè)賬戶分拆實(shí)際投向同一個(gè)借款人；3．小貸公司對單一借款人的貸款余額超過小貸公司資本凈額的5%；4．小貸公司在本行經(jīng)營機(jī)構(gòu)所在地所屬市轄全部金融機(jī)構(gòu)的授信平均不良率超過4%；5．小貸公司內(nèi)部出現(xiàn)賬外賬；6．小貸公司的貸款投向不符合國家法律法規(guī)及政策規(guī)定；7．其它可能危