金融科技助力下的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融優(yōu)化研究

金融科技助力下的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融優(yōu)化研究

Summary：農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的核心企業(yè)通常是經(jīng)營規(guī)模和抗風(fēng)險能力不足，難以在供應(yīng)鏈中承擔(dān)過多的擔(dān)保責(zé)任和風(fēng)險管理義務(wù)?？梢猿浞掷谜谫Y數(shù)字平臺歸集“三農(nóng)”信息，并引入互聯(lián)網(wǎng)科技平臺和金融科技公司提高供應(yīng)鏈金融的信息整合水平，為信貸機構(gòu)提供更加豐富的數(shù)據(jù)信息，還對貸后行為跟蹤監(jiān)控，提供風(fēng)險預(yù)警服務(wù)，幫助信貸機構(gòu)有效降低信用風(fēng)險。Keys：農(nóng)村金融，供應(yīng)鏈金融，金融科技實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，解決好“三農(nóng)”問題，是關(guān)系國計民生的根本性問題。鄉(xiāng)村要振興，產(chǎn)業(yè)須興旺，而鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開金融活水的持續(xù)澆灌。2020年，中央一號文件提出“穩(wěn)妥擴大農(nóng)村普惠金融改革試點，加快構(gòu)建線上線下相結(jié)合、‘銀保擔(dān)’風(fēng)險共擔(dān)的普惠金融服務(wù)體系，推出更多免抵押、免擔(dān)保、低利率、可持續(xù)的普惠金融產(chǎn)品”。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險高、收益低。在沒有足夠的有效擔(dān)保的情況下，銀行等金融機構(gòu)傾向于謹慎發(fā)放“三農(nóng)”貸款以規(guī)避風(fēng)險。為提高涉農(nóng)經(jīng)營主體的金融服務(wù)保障水平，《國務(wù)院關(guān)于積極推進供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用的指導(dǎo)意見》鼓勵建立集農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通和服務(wù)等于一體的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈體系，開拓農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)。銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于推動供應(yīng)鏈金融服務(wù)實體經(jīng)濟的指導(dǎo)意見》鼓勵銀行保險機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)和創(chuàng)新，將金融服務(wù)延伸至種植戶、養(yǎng)殖戶等終端農(nóng)戶，以核心企業(yè)帶動農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)展，促進鄉(xiāng)村振興?？梢姡l(fā)展供應(yīng)鏈金融對于解決小微經(jīng)營主體融資難問題有十分重要的意義。研究表明，供應(yīng)鏈金融可以有效降低融資成本、增加中小企業(yè)的貸款獲得率，緩解“三農(nóng)”貸款難的問題。一、供應(yīng)鏈金融的理論《關(guān)于推動供應(yīng)鏈金融服務(wù)實體經(jīng)濟的指導(dǎo)意見》要求銀行保險機構(gòu)依托供應(yīng)鏈核心企業(yè)，基于核心企業(yè)與上下游鏈條企業(yè)之間的真實交易，整合物流、信息流、資金流等各類信息，為供應(yīng)鏈企業(yè)提供融資、結(jié)算等一攬子綜合金融服務(wù)。從銀保監(jiān)會的文件可以概括出，供應(yīng)鏈金融是一種圍繞供應(yīng)鏈核心企業(yè)，以真實貿(mào)易背景為前提，為供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)企業(yè)提供包括貸款在內(nèi)的各種金融服務(wù)的過程。根據(jù)宋華[1]、曹允春[2]等學(xué)者的總結(jié)，供應(yīng)鏈金融的業(yè)務(wù)發(fā)展模式主要經(jīng)歷了三個階段。第一階段稱為供應(yīng)鏈金融1.０，該模式由金融機構(gòu)主導(dǎo)，金融機構(gòu)與核心企業(yè)開展合作，基于核心企業(yè)的信用而為供應(yīng)鏈開展金融服務(wù)。第二階段是供應(yīng)鏈金融2.０，供應(yīng)鏈的焦點企業(yè)憑借在聚合供應(yīng)鏈運營信息方面的優(yōu)勢成為供應(yīng)鏈金融交易服務(wù)提供商和綜合風(fēng)險管理者，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行則成為資金提供者。第三階段稱為供應(yīng)鏈金融3.０，是一個利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融科技形成的包括供應(yīng)鏈的參與方、相關(guān)方組成的產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。利用互聯(lián)網(wǎng)科技平臺所提供的資金流、信息流和業(yè)務(wù)流信息，掌握供應(yīng)鏈上企業(yè)的交易活動，描繪企業(yè)信用畫像并據(jù)此對企業(yè)授信，為參與企業(yè)提供專業(yè)的、綜合性、個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。二、國內(nèi)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的探索國內(nèi)部分地區(qū)嘗試通過發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系，增加中小涉農(nóng)經(jīng)營主體的貸款獲得率。1、核心農(nóng)業(yè)企業(yè)提供擔(dān)保的模式廣西農(nóng)擔(dān)公司聯(lián)合合作銀行、龍頭企業(yè)共同打造“3+N”供應(yīng)鏈融資模式[3]，所謂“3+N”中的“3”分別是廣西農(nóng)擔(dān)公司、銀行和龍頭企業(yè)；“N”指的是龍頭企業(yè)上下游客戶。龍頭企業(yè)向廣西農(nóng)擔(dān)公司推薦其上下游客戶，廣西農(nóng)擔(dān)公司提供增信擔(dān)保，銀行提供整體授信。銀行貸款通過受托支付的方式劃撥到龍頭企業(yè)賬戶，上下游客戶與龍頭企業(yè)進行統(tǒng)一結(jié)算，形成資金鏈條上的閉環(huán)管理。龍江銀行依據(jù)不同的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈特點，創(chuàng)新了多種供應(yīng)鏈金融模式[4]。“五里明”模式是“核心加工企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”的模式，以核心企業(yè)作擔(dān)保，向農(nóng)戶發(fā)放貸款。“協(xié)會+農(nóng)戶+銀行”模式，協(xié)會為農(nóng)戶提供貸款擔(dān)保，并為農(nóng)戶提供統(tǒng)一技術(shù)、統(tǒng)一種植、集中銷售，統(tǒng)一結(jié)算服務(wù)。以上模式均要求供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)有較大的經(jīng)營規(guī)模和較強的信用度，有足夠的實力為上下游企業(yè)提供擔(dān)保。為控制信用風(fēng)險，對信貸資金都實行閉環(huán)管理。2、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈信息化模式浙江慶漁堂農(nóng)業(yè)科技有限公司運用物聯(lián)網(wǎng)搭建規(guī)?；B(yǎng)殖服務(wù)體系，金融機構(gòu)則以慶漁堂為核心，為已安裝慶漁堂公司監(jiān)測設(shè)備、養(yǎng)殖信息納入慶漁堂數(shù)據(jù)庫的養(yǎng)殖戶發(fā)放無抵押、無擔(dān)保、30萬元以下的純信用貸款[5]。該模式需要供應(yīng)鏈核心企業(yè)有較強的信息體系建設(shè)能力。孫福兵、宋福根[6]等學(xué)者提出，引入第三方金融科技公司，依托云計算、大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)等創(chuàng)建金融生態(tài)體系，開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融數(shù)字化創(chuàng)新模式，整合農(nóng)業(yè)信貸對象的物流、資金流和信息流。部分研究者也提出了建立綠色金融信息、環(huán)保信息共享平臺，利用政府?dāng)?shù)字平臺廣泛整合各方信息資源等政策建議(楊林、張健等[7],劉斌[8])。三、構(gòu)建金融科技助力的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的核心企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模和抗風(fēng)險能力不足，在供應(yīng)鏈中的帶動和賦能能力較弱。根據(jù)筆者對廣東省Y市的調(diào)查走訪，大多數(shù)涉農(nóng)經(jīng)營企業(yè)注冊資本不超過100萬元。這些在當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)大多屬于中小企業(yè)，難以為農(nóng)戶提供足夠擔(dān)保，也不具備掌控與建設(shè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈信息化體系的能力。筆者認為，可以建立如圖所示的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式，充分利用政府融資數(shù)字平臺歸集“三農(nóng)”信息，并引入互聯(lián)網(wǎng)科技平臺和金融科技公司提高供應(yīng)鏈金融的信息整合水平。在該模式下，信貸機構(gòu)基于政府信息平臺的供應(yīng)鏈主體合作信息對中小涉農(nóng)經(jīng)營主體直接授信，并聯(lián)合金融科技公司開展貸前評估與貸后管理。金融科技公司依托互聯(lián)網(wǎng)科技平臺收集來源于多方的、實時性的供應(yīng)鏈中各參與主體的相關(guān)信息，綜合運用大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)，為信貸機構(gòu)提供更加豐富的數(shù)據(jù)信息，還對貸后行為跟蹤監(jiān)控，提供風(fēng)險預(yù)警服務(wù)，幫助信貸機構(gòu)有效降低信用風(fēng)險。Reference：[1]宋華，陳思潔.供應(yīng)鏈金融的演進與互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融_一個理論框架[J].中國人民大學(xué)學(xué)報,2016,(5):95-104.[2]曹允春，林浩楠，李彤.供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新發(fā)展下的風(fēng)險變化及防控措施[J].南方金融,2020,(4):36-44.[3]魏福軍.農(nóng)業(yè)擔(dān)保機制研究——基于廣西農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的分析[J].改革與戰(zhàn)略,2019,(9):92-99.[4]李友華;

畢家豪.農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新與踐行——基于龍江銀行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融創(chuàng)新調(diào)研[J].哈爾濱商業(yè)大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),2013,(6):54-58.[5]雷曜，等.綠色農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈發(fā)展的金融解決方案[J].中國農(nóng)村金融,2021,(4):34-36.[6]孫福兵，宋福根.基于場景化、數(shù)字化的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險控制研究[J].社會科學(xué)戰(zhàn)線,2019,(2):249-