小額貸款公司管理制度

小額貸款股份有限公司貸款管理制度為了防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，合理設(shè)置制衡機(jī)制，確保公司貸款安全、穩(wěn)健、高效運(yùn)行，特制定本制度：一、貸款政策界定(一)小額、分散1、同一借款人貸款額度一般在100萬(wàn)元(含)以下；2、70％的資金投放于微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。(二)大額、單戶1、同一借款人貸款最高額度為1000萬(wàn)元，即不超過(guò)資本金的5％；2、30％的資金投放于貸款額度在100萬(wàn)元以上的中小企業(yè)和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)。(三)本公司股東不得借款。(四)貸款利率1、最高利率月息17.7‰。(國(guó)家基準(zhǔn)利率4.425％的四倍)；2、最低利率月息3.9825‰。(國(guó)家基準(zhǔn)利率4.425％的0.9倍)；二、貸款對(duì)象和基本條件(一)對(duì)象(定位)：企事業(yè)法人(尤其是微小企業(yè))、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)(尤其是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和專業(yè)戶)、個(gè)私經(jīng)濟(jì)、具有完全民事行為的自然人。雞屬(二)基本算條件：泊借款人應(yīng)當(dāng)鑼具備依法生圍產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)頓品有市場(chǎng)、貼生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有平效益、品質(zhì)膽優(yōu)良，恪守叛信用等基本好條件，并且蕉符合以下要鴨求(農(nóng)戶和旬自然人貸款扇除外)：勒l(shuí)、上年度賞經(jīng)工商局年腿檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)父照(必備資耳料)；雷妄爐2、上年度遼經(jīng)技監(jiān)局年缺檢的組織機(jī)姓構(gòu)代碼證；弱東孫3、上年點(diǎn)度經(jīng)人民銀蝕行年審的貸買(mǎi)款卡(必備能資料)；尖喘境4、法定昂代表人身份賽證明、簽字脖樣本、法人破公章或印鑒有章樣本(必父?jìng)滟Y料)；哪屆醬5、企業(yè)章望程和驗(yàn)資報(bào)魄告；醫(yī)袋摧6、經(jīng)有罩資質(zhì)的中介羊機(jī)構(gòu)審計(jì)的狂上年度及當(dāng)漏期財(cái)務(wù)報(bào)表合；漲習(xí)襖7、或有鉤負(fù)債清單及統(tǒng)情況說(shuō)明；氏耳薄8、有必齡要提供的其焰他材料。鹿三銷(xiāo)、貸款三查放籠圈(一)貸錯(cuò)前調(diào)查弟傻錯(cuò)1、貸前洗調(diào)查的基本頭內(nèi)容弟時(shí)身(1)基本盆情況。主要貪是借款人的隆貸款主體資狡格，基本條版件是否符合描要求。甲輔嗽(2)經(jīng)充營(yíng)狀況。主汁要是借款人振近年的生產(chǎn)鋒、銷(xiāo)售、效瞞益情況和發(fā)自展前景預(yù)測(cè)現(xiàn)。壟且睬(3)財(cái)扭務(wù)狀況。主柄要是借款人恩近年的資產(chǎn)探負(fù)債、資金生結(jié)構(gòu)、資金著周轉(zhuǎn)、盈利喉能力、現(xiàn)金傘流量等現(xiàn)狀疑及變化。垃猶作(4)信譽(yù)少狀況。主要孕是借款人有錦無(wú)拖欠金融櫻機(jī)構(gòu)的貸款普本息和不良巨信用記錄。妄抓秤(5)經(jīng)塵營(yíng)者素質(zhì)。右主要是法定葵代表人和主涼要領(lǐng)導(dǎo)層的麻學(xué)識(shí)、經(jīng)歷富、業(yè)績(jī)、品獵德和經(jīng)營(yíng)管錢(qián)理能力。稈仁丹(6)擔(dān)辜保情況。主可要是抵(質(zhì)屈)押物的權(quán)掀屬，價(jià)值和蜂變現(xiàn)難易程發(fā)度，保證人踩的保證資格蛙和保證能力湖。塘掃百2、貸前調(diào)額查的程序和巡方法浮乘環(huán)一般采用查剃閱有關(guān)資料辟與實(shí)地調(diào)查掙相結(jié)合，定踢性分析和定稼量分析相結(jié)城合的方法。勢(shì)貸前調(diào)查工逮作要求由雙始人（主辦信賓貸員與協(xié)辦吃信貸員）共繁同完成控。下滋睬蘇饒3、調(diào)查結(jié)慈論節(jié)徒藥經(jīng)深入細(xì)致攻的調(diào)查，將漲資料和信息勝進(jìn)行分析和綢研究，形成槳客觀、實(shí)際呼、公正的結(jié)蠶論，形成報(bào)卵告，連同其牲他貸款資料守一并送交審氧查部門(mén)審查組。陪皺爪炎(二)貸中疤審查向膨臉l、審查榨的主要內(nèi)容吼粱標(biāo)(1)借紗款人的主體移資格是否合姓法，有無(wú)承章?lián)袷仑?zé)任吩能力。熔眨津(2)借盈款人是否符堆合貸款基本鄉(xiāng)條件。螺藍(lán)環(huán)(3)借員款人生產(chǎn)經(jīng)漆營(yíng)、財(cái)務(wù)狀諷況、信譽(yù)狀坡況、發(fā)展前葉景及內(nèi)部管隨理是否良好嘩。匙叨華(4)借來(lái)款用途是否江合規(guī)，金額永、期限、利的率是否合規(guī)橋。圓勁拉(5)法瓶人公章、法成定代表人或津授權(quán)代理人旱的印章、簽云字樣本的真貍偽。駱輕乏(6)抵濁(質(zhì))押物撲的可靠性或煮保證人資格孫、能力的審沫查。片派辱殊2、貸款審照批填柴蒜在貸款調(diào)丸查、審查意籠見(jiàn)的基礎(chǔ)上歐，按授權(quán)權(quán)敲限進(jìn)行審批臣，決定貸與撓不貸，貸多跟貸少以及貸精款方式、期蔑限和利率。騾檢某(三)貸辟后檢查謠苗籌1、建立貸士款臺(tái)帳和貸貫款業(yè)務(wù)管理俱檔案。取勾需2、貸后檢嘆查的主要內(nèi)幼容：家妙必(1)對(duì)借夏款人的生產(chǎn)企經(jīng)營(yíng)狀況、便資信狀況、栽償債能力及嶺貸款使用情徐況定期進(jìn)行部檢查。批多述(2)重點(diǎn)飾檢查貸款使愈用情況、償稼債能力變化飽情況和履行彎借款合同情梯況?？缮邿?3)檢查速抵(質(zhì))押優(yōu)物的現(xiàn)狀及利價(jià)值變化情傾況以及保證揪人償債能力黨的變化情況航。舊姿暫3、貸后集管理畫(huà)青掀(1)貸款饑到期前一個(gè)沉星期，要向烘借款人發(fā)出儀提示還貸的常通知(電話哨提示)。繭赴蜘(2)貸鉛款逾期要向磁借款人每月蠟發(fā)書(shū)面催款?lèi)炌ㄖ?，并取魚(yú)得回執(zhí)。小睛猛(3)貸款陜逾期三個(gè)月晚以上，要向截借款人依法蔥收貸。疊四、信貸資注產(chǎn)分類(lèi)與撥訓(xùn)備壯雹鋼午(一)信貸錘資產(chǎn)分類(lèi)方疫法蜂毛倡參照銀余行業(yè)評(píng)估信欲貸資產(chǎn)質(zhì)量磨的分類(lèi)方法殲，在以風(fēng)險(xiǎn)直為基礎(chǔ)的前林提下，我們舍小額貸款公體司也將信貸紛資產(chǎn)分為正炮常、關(guān)注、平次級(jí)、可疑欠和損失五類(lèi)漸，前兩類(lèi)為踐正常信貸資體產(chǎn)，后三類(lèi)暫為不良信貸毒資產(chǎn)。叼道鑒澇(二)五級(jí)篩分類(lèi)的定義傍咱深1、正常。怕債務(wù)人能夠?yàn)I履行合同，際沒(méi)有足夠理駐由懷疑貸款自本息和其他農(nóng)債務(wù)不能按置時(shí)足額償還舉。爺斯展2、關(guān)注。怎盡管債務(wù)人盼目前有能力孕償還貸款本莊息和其他債憤務(wù)，但存在豬一些可能對(duì)晚償還債務(wù)產(chǎn)旁生不利影響讀的因素。購(gòu)錘傘3、次級(jí)。級(jí)債務(wù)人的償銀債能力出現(xiàn)妹明顯問(wèn)題，釀完全依靠其惠正常營(yíng)業(yè)收岸入無(wú)法足額翼償還貸款本革息和其他債誠(chéng)務(wù)，即使執(zhí)透行擔(dān)保，也暑可能會(huì)造成貌一定損失。純摘躬4、可疑以。債務(wù)人無(wú)任法足額償還彈本息和其他核債務(wù)，即使弊執(zhí)行擔(dān)保，蝦也肯定要造瞎成較大損失跟。茫簽焦5、損失。稈在采取所有身可能的措施累或一切必要替的法律程序性之后，貸款畫(huà)本息和其他放債務(wù)仍然無(wú)洋法收回，或座只能收回極仆少部分。辰源檢(三)五級(jí)貧分類(lèi)的目標(biāo)隸意義守惕么1、揭示信哀貸資產(chǎn)的實(shí)勵(lì)際價(jià)值和風(fēng)稀險(xiǎn)程度，真瞎實(shí)、全面且絨動(dòng)態(tài)地反映鬼信貸資產(chǎn)質(zhì)鮮量。四瘋吩2、及時(shí)發(fā)悉現(xiàn)貸款發(fā)放蔬、管理、監(jiān)至控、催收以待及在不良貸覆款管理中存痕在的問(wèn)題，超從而加強(qiáng)信怖貸管理。菊釋傭3、為提取予損失準(zhǔn)備提媽供依據(jù)，并保建立損失類(lèi)木貸款全額撥節(jié)備制度，確隊(duì)保資產(chǎn)損失爆準(zhǔn)備金充足傾率始終保持咸在100％垮以上，全面層覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。君猾叫惜(四)五級(jí)沸分類(lèi)的時(shí)效槍處書(shū)按照央行膠的要求規(guī)定回，五級(jí)分類(lèi)彼工作采取掙“害按季認(rèn)定，盼實(shí)時(shí)調(diào)整紋”金的原則，及然時(shí)進(jìn)行五級(jí)衰分類(lèi)認(rèn)定，竿實(shí)時(shí)監(jiān)控和識(shí)調(diào)整信貸資換產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)變化容情況，并將撥結(jié)果上報(bào)給鍵人民銀行。崗瞧拼(五)五級(jí)亦分類(lèi)的內(nèi)部傲職責(zé)分工座櫻濫l概、信貸業(yè)務(wù)忽部斥負(fù)責(zé)按照人即民銀行規(guī)定摧的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)貸食款進(jìn)行五級(jí)些分類(lèi)的初步螺認(rèn)定工作。職極呼2老、信貸管理血部榆部負(fù)責(zé)五級(jí)座分類(lèi)的核實(shí)婚工作。輪雙屑3鑼、總筆經(jīng)理室負(fù)責(zé)室對(duì)五級(jí)分類(lèi)支結(jié)果的審核甜工作。速泳事4春、貸款審批扛委員會(huì)川負(fù)責(zé)對(duì)五級(jí)滲分類(lèi)結(jié)果的濤審批。鐵需沒(méi)5、綜合迷管理部斜部負(fù)責(zé)損失辮準(zhǔn)備金的提縮取和管理。陰警狐(六)五級(jí)清分類(lèi)初步認(rèn)科定的資料依婚據(jù)艙盜擠1、基本情劫?zèng)r。包括債刪務(wù)人基本資蛋料，貸款申慧請(qǐng)審查審批標(biāo)表，有關(guān)借抄款合同和借腐據(jù)等。投飯芽2、財(cái)務(wù)狀襯況。包括債媽務(wù)人和擔(dān)保曾人近期的財(cái)腹務(wù)報(bào)表(資對(duì)產(chǎn)負(fù)債表、粗損益表、現(xiàn)渠金流量表及醫(yī)有關(guān)財(cái)務(wù)分殲析資料)。敏回去3、擔(dān)保情序況。抵(質(zhì)軌)押物的原吉評(píng)估價(jià)與現(xiàn)棋價(jià)的差異情衫況，變現(xiàn)難敞易程度及相閘關(guān)費(fèi)用，擔(dān)啦保人的擔(dān)保準(zhǔn)能力與代償百能力等。炭嶺進(jìn)4、貸后檢師查情況。包關(guān)括日常對(duì)債扔務(wù)人的跟蹤繡檢查情況，爭(zhēng)貸后管理手院冊(cè)和分析報(bào)測(cè)告。室宰碌5、信用狀選況。包括債次務(wù)人的還款冠記錄、信用憂記錄等。叮銀蠟6、其他有越關(guān)債務(wù)人的融信息資料。鋒雖易(七)撥否備計(jì)提與處奧置秧?yè)u宜1、一般則準(zhǔn)備。按照揭國(guó)家稅務(wù)總夕局規(guī)定，以百按當(dāng)年年末幣貸款余額l非％的比例提閣取風(fēng)險(xiǎn)金，浸按稅后利潤(rùn)杰的l0％提桂取盈余資本元公積金，累烈計(jì)達(dá)到其注合冊(cè)資本金3蝴0％以上的貼，超出部分筆可轉(zhuǎn)增資本朗金?？谂陟o2、專項(xiàng)偉準(zhǔn)備。根據(jù)槽市政府金融扣辦《小額貸送款公司業(yè)務(wù)跟經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)意逐見(jiàn)》的精神界，按信貸資貨產(chǎn)五級(jí)分類(lèi)哥后的損失高抽低程度計(jì)提熄專項(xiàng)準(zhǔn)備。痕關(guān)注類(lèi)計(jì)提茶比例為2％下，次級(jí)類(lèi)計(jì)芬提比例為2改5％，可疑雞類(lèi)計(jì)提比例慮為50％，柏?fù)p失類(lèi)計(jì)提聚比例為10算0％。買(mǎi)偶唉3、不良貸協(xié)款處置。當(dāng)馬經(jīng)營(yíng)過(guò)程中圖發(fā)生不良貸碎款超過(guò)資本遞金10％時(shí)躲，或者是發(fā)乓生損失類(lèi)貸悼款，由董事錘會(huì)召開(kāi)會(huì)議碑研究處置不鬼良貸款的方艇案，并實(shí)行祥賬銷(xiāo)案存制紙度，留待以虛后繼續(xù)清收殖(損失類(lèi)貸盒款的處置辦躬法另行制定飛)。袍五、貸款風(fēng)維險(xiǎn)控制初航觸視(一)體潤(rùn)系架構(gòu)繭念衛(wèi)1、控制相人的風(fēng)險(xiǎn)管福理系統(tǒng)董灰桃控制人的風(fēng)釘險(xiǎn)因素主要照體現(xiàn)在：制繁衡機(jī)制的組春織結(jié)構(gòu)、決臉策程序、議秋事規(guī)則、權(quán)停限劃分、授焦權(quán)管理、崗圣位設(shè)置、職正能劃分、規(guī)畢章制度、內(nèi)改外部監(jiān)控機(jī)掛制，企業(yè)文恐化、培養(yǎng)高教素質(zhì)團(tuán)隊(duì)等恭。蒙筒沃(1)組舞織結(jié)構(gòu)抽仆懼組織結(jié)構(gòu)譽(yù)應(yīng)符合相互懶協(xié)調(diào)、相互鼻制衡的原則危，貸款業(yè)務(wù)仆在操作流程膚上要有兩個(gè)喚以上部門(mén)(津信貸業(yè)務(wù)部燥和信貸管理做部鼻部)共同完憂成，各部門(mén)膛的權(quán)責(zé)要明綱確，避免權(quán)野力重疊和權(quán)購(gòu)力真空，前賴臺(tái)和后臺(tái)業(yè)注務(wù)分別由公柴司不同的領(lǐng)送導(dǎo)分管負(fù)責(zé)化，總經(jīng)理把話關(guān)(詳見(jiàn)公間司組織結(jié)構(gòu)存圖和崗位層引級(jí)圖)。自柱還(2)決策拖控制程序籌奧駕由于人在決推策程序中存朋在兩方面的廈潛在風(fēng)險(xiǎn)，視一是主觀判燙斷方面，常德常會(huì)受到多璃種因素影響繼而產(chǎn)生不同獵的結(jié)論；二巖是權(quán)力失去脂制衡所構(gòu)成紋潛在的風(fēng)險(xiǎn)坑。所以，決翅策流程是否藝合理并具有停防范風(fēng)險(xiǎn)的刃能力，是十阻分關(guān)鍵的。瘋因此，需要腔做到以下幾斑點(diǎn)：喜貞扁其一，要宮確保貸款業(yè)辟務(wù)的貸前調(diào)途查、貸時(shí)審丘查、審批和言貸后檢查等炭各項(xiàng)工作的宏職能分離，餅由公司不同尾的角色完成馳。竊豬自其二，決策義過(guò)程必須要怨確保公開(kāi)、鄰?fù)该?、?biāo)準(zhǔn)爽可執(zhí)行的原息則。濱宰占其三，參與寒決策的部門(mén)報(bào)和人員對(duì)決帳策結(jié)果充分班負(fù)責(zé)。杯品丙(3)議事帶規(guī)則諒歇跡議事規(guī)則是偶確保決策程止序控制中按尋照公開(kāi)化、提規(guī)范化、制百度化進(jìn)行商興議并最終做標(biāo)出決策的才“殼游戲縮”穴規(guī)則，在小癢額貸款風(fēng)險(xiǎn)巡控制中具有袋重要的作用冬。因此，表戀?zèng)Q方案要合丈理有效。公效棗代第一，表決佛背靠背。予滑爭(zhēng)第二，貸款污審批委員會(huì)秩主任淚在評(píng)審會(huì)中草有一票否決憂權(quán)。白末司第三，覺(jué)貸款審批委逃員會(huì)主任及投其他審批決纏策人員不敬要對(duì)貸款項(xiàng)玉目做定調(diào)發(fā)糕言，防止通美過(guò)暗示性發(fā)奪言左右其下達(dá)屬評(píng)委的本運(yùn)意表達(dá)。豪問(wèn)胸(4)崗位鍵設(shè)定和職能丙劃分下繳養(yǎng)在小額貸款爬公司的崗位階設(shè)定和職能壁劃分中，必炸須要遵循角喂色制衡和關(guān)桐聯(lián)職能分離介的原則，從緒而達(dá)到相互甩制約、相互南監(jiān)督的目的望。在日常業(yè)胖務(wù)中，所有引人員必須要貍有清晰的授蜘權(quán)范圍、權(quán)亞限、程序、俯責(zé)任等，各就個(gè)層面應(yīng)在水授權(quán)范圍內(nèi)茂行使自己的副職權(quán)和經(jīng)辦冶業(yè)務(wù)項(xiàng)目，模防止隨意行剝?yōu)?，確保公柱司在經(jīng)營(yíng)過(guò)究程中的安全蔽狀態(tài)，并最本終構(gòu)建全員程風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管陽(yáng)理的基礎(chǔ)。謝護(hù)邪聽(tīng)(5)健全癥和嚴(yán)密的規(guī)吳章制度丹立貴小額貸款拾高風(fēng)險(xiǎn)的特寺征，決定了魯公司必須有挎健全和嚴(yán)密殺的規(guī)章制度熔，科學(xué)的用缸人制度，嚴(yán)鏟明的勞動(dòng)紀(jì)覽律，合理的微激勵(lì)機(jī)制，撫嚴(yán)格的操作倆流程等，是吊實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控駁制的重要保打障措施。據(jù)膀矩(6)建立茂內(nèi)部監(jiān)控機(jī)五制召喬屋黨小額貸款公雞司要建立貸姐款審批委員挺會(huì)工作制度址和監(jiān)事會(huì)的注監(jiān)事監(jiān)管工棉作制度，以跟達(dá)到各部門(mén)壁之間的制衡橋和監(jiān)督管理切，采取實(shí)時(shí)妻和動(dòng)態(tài)監(jiān)控旨，確保公司粱的正常、高袋效營(yíng)運(yùn)。演匹從(7)良長(zhǎng)好的風(fēng)險(xiǎn)管禾理文化犧牙受一要牢固樹(shù)隊(duì)立逃“樸風(fēng)險(xiǎn)控制是玻永恒的主題憲”午的經(jīng)營(yíng)理念殊；二是要培始育控制風(fēng)險(xiǎn)射的內(nèi)在動(dòng)力夸即腎“腹有歸屬感才加有忠誠(chéng)度防”洋，增強(qiáng)員工款的凝聚力，絨使風(fēng)險(xiǎn)管理槐文化得到升聾華。信追眾已(二)操作桑實(shí)務(wù)儲(chǔ)哄咬風(fēng)險(xiǎn)控制顯的關(guān)鍵在于躺實(shí)務(wù)操作，掘落實(shí)《擔(dān)保站法》中的擔(dān)腰保措施，以單保障公司營(yíng)抓運(yùn)的安全和輸效益。度展繼1、抵挖押貸款霞測(cè)靠(1)能提預(yù)供房地產(chǎn)產(chǎn)秧權(quán)證作為抵貿(mào)押，其抵押丈物座落于城嗓鎮(zhèn)較為繁華鏈的地段，價(jià)雞高且易變現(xiàn)蒸。瓦斃竊(2汗)能提供通付用的機(jī)器設(shè)縫備作為抵押料物。橫陶助2、質(zhì)押票貸款穗保完一是能提扶供有價(jià)證券稈、銀行承兌惜匯票、股權(quán)怨證書(shū)、商標(biāo)圈權(quán)、著作權(quán)舍、專利權(quán)等孔知識(shí)產(chǎn)權(quán)中納的財(cái)產(chǎn)權(quán)作躺為質(zhì)押物；孔二是能提供統(tǒng)可封存的有臟銷(xiāo)售市場(chǎng)的粒原材料、產(chǎn)糖成品作為質(zhì)曠押物。暢趙宣3、保證秀貸款峰啞濤設(shè)置幾個(gè)鏟檔次，分別姨由一般公務(wù)鞋員、公務(wù)員側(cè)中的科局長(zhǎng)夾、社會(huì)知名魯人士、企業(yè)書(shū)家、縣重點(diǎn)撇企業(yè)和縣龍謙頭企業(yè)等提姐供的保證擔(dān)辯保。憐“志三農(nóng)膀”診貸款中的村念級(jí)經(jīng)濟(jì)組織訂和村委會(huì)主化任的保證擔(dān)潤(rùn)保貸款。傅畫(huà)店4、貸后竭監(jiān)控網(wǎng)肺勁加強(qiáng)貸后愧管理工作，調(diào)也是控制風(fēng)悶險(xiǎn)的一種必鬧要手段。必閱須設(shè)立貸款叨臺(tái)帳，加強(qiáng)少貸后監(jiān)控和騎檢查，關(guān)注齊借款人的生哲產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況聾、資金動(dòng)向拉和其他重大傻變更等，提胞前提示還貸在和到期催收瞧乃至依法收唯貸，以保證派資金的安全妙和高效營(yíng)運(yùn)直。寫(xiě)風(fēng)鋸5、拔備輩制度：風(fēng)險(xiǎn)痛金的提取和雀呆帳損失準(zhǔn)氣備金的管理擴(kuò)等。罪歌柴咽(三)貸款反風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及寬分析侮各單l、正常崇類(lèi)小(微)政型企業(yè)的預(yù)岔警信息耗球輝(1)喜主營(yíng)業(yè)務(wù)收遺入連續(xù)三個(gè)持月下降。胖鬼腳(2)濤利潤(rùn)總額連級(jí)續(xù)三個(gè)月下善降。飯與第(3)抵(阻質(zhì))押行為判存在潛在風(fēng)劇險(xiǎn)，抵(質(zhì)泥)押物是否年受損或被擅播自處理。踏裕協(xié)(4)通替過(guò)向稅務(wù)、合供電、供水玻等部門(mén)了解序，企業(yè)納稅頁(yè)額和用電用慕水量大幅度套下降。碧妥抱(5)法定甜代表人更換毀，或受到執(zhí)有法部門(mén)的處春罰。突腐標(biāo)(6)存屢在違法經(jīng)營(yíng)火或經(jīng)濟(jì)與法芹律上的糾紛嗎。乒監(jiān)點(diǎn)(7)其替他影響償債燭能力的因素薪。高愁粥扭2、退出類(lèi)企小(微)型掠企業(yè)的預(yù)警淚信息巧揭銳(1)石發(fā)生重組、示合并、分立廟、停產(chǎn)、歇呈業(yè)等重大變狡化情況。拜遷側(cè)(2炊)在商業(yè)銀另行借貸中發(fā)項(xiàng)生新的不良予貸款或欠息貨行為。炕(廈3)保證人納失去保證資破格，沒(méi)有能糕力代償貸款達(dá)本息或拒絕艱代償貸款本槽息。凈留垮(4)抵碰(質(zhì))押物容現(xiàn)價(jià)與評(píng)估僻價(jià)之間存在懼較大差異，既抵(質(zhì))押掏物被轉(zhuǎn)移、測(cè)變賣(mài)、毀損社。趴伙兼(5)煮其他影響我糟公司債權(quán)安道全的預(yù)警信障息。吼森那3、法受定代表人(攔經(jīng)營(yíng)者個(gè)人逗)的預(yù)警信頓息羽斤慎(1)有累涉黃、賭、掌毒等違反社扮會(huì)公德的行異為。凈澤責(zé)(2)持墳有外國(guó)護(hù)照?qǐng)?zhí)或擁有外國(guó)舉永久居住權(quán)超，或在國(guó)外覆開(kāi)設(shè)分支機(jī)胡構(gòu)。稼悄串(3)鏡有家庭不和插睦、違背家拳庭倫理道德捏的行為。述誓帥(4)奸社會(huì)公眾對(duì)甜其人品、行圣為反映不良集，或被媒體缸披露有不端悟正的行為。洲休雷(5)淘發(fā)生其他危姨及貸款安全譯事項(xiàng)的情況粱。字羊傷4、借熊款人出現(xiàn)下養(yǎng)列情況之一杜時(shí)應(yīng)將其列坊入不良記錄慨客戶名單，荒并要提前收異貸和終止信栗貸關(guān)系。秀津才(1)鎖未經(jīng)我公司屈同意擅自處商理抵(質(zhì))窯押物。我鉤魄(2)叫通過(guò)各種形投式逃廢債務(wù)奪。蜻墳戲(3)存搬在欺詐瞞騙聚行為。晶朝充(4)訊改變貸款用怕途，將貸款炮用于賭、毒袖、炒股或炒續(xù)期貨行為。瞞歇膝降5、出現(xiàn)風(fēng)粘險(xiǎn)預(yù)警后應(yīng)儲(chǔ)采取的措施蔽爭(zhēng)抱(1)停億止發(fā)放新貸爛款。毫缸衛(wèi)(2)提補(bǔ)前收回貸款句。陽(yáng)距家(3)帶追索保證人漂連帶責(zé)任。王阿匹(4)依法圖處置抵(質(zhì)鍛)押物。時(shí)頌喪(5)依家法起訴，以亮收回貸款本刻息。壽六、貸款審支批權(quán)限壇我唱獎(jiǎng)(一)貸悠款權(quán)限劃分悄畏喇1、客戶沖經(jīng)理(調(diào)查渠崗)和風(fēng)險(xiǎn)爹管理(審查擴(kuò)崗)，兩崗沃經(jīng)辦人員對(duì)堵是否給客戶翅貸款只有建呀議權(quán)，沒(méi)有蝴否定權(quán)和審餐批權(quán)。掉元醒2、君信貸部經(jīng)理禾。對(duì)有疑問(wèn)節(jié)、有爭(zhēng)議的屑貸款有建議誤權(quán)，無(wú)否定擦權(quán)和審批權(quán)輪。特定情況廣下，總經(jīng)理姨不在公司的塌情況下，有宴代理審批權(quán)府(需經(jīng)偵有權(quán)審批人廉授權(quán))，代黨理權(quán)限為右授權(quán)人的親權(quán)限。流飼次清3掏、總經(jīng)理。杯貸款審批權(quán)櫻限為惜2控00萬(wàn)元(連含)以下。罷塑撒4話、審貸委。明①殊貸款審批權(quán)紐限為200塵萬(wàn)元以上至腔1鐵0震00偏萬(wàn)元；額②槐審批疑難貸榆和優(yōu)惠利率事貸款。恰火透(二)百審貸委：展源要l、人罵員組成。審海貸委由七人基組成，主任壘李建江益，成員拘潘建國(guó)、阮渴春道、黃建衫奇、黃建勤賞、呂先華摟和買(mǎi)姜捷掙。代成違2、議鼓事規(guī)則。召場(chǎng)開(kāi)審貸委會(huì)芝議，必須有孩五個(gè)以上人貓員到會(huì)方能斗成立，必須帽讓與會(huì)人員坐充分發(fā)表意鍵見(jiàn)。審貸委付主任(會(huì)議患召集人)不尊做定調(diào)或暗啞示性發(fā)言，品以左右或影矛響其他參會(huì)橫人員(下屬恐)的判斷能扣力和真實(shí)意罰思表示。姿蠶濟(jì)3、表晨決程序?？偈贡頉Q背靠背??；丑②熄用書(shū)面表決朗方式；架③咬主任有最終潑不放貸的決島定權(quán)；疫④塑表決必須有奶60％的同害意票即通過(guò)榮；役⑤黎以電話等形胸式征詢未到鼠會(huì)審貸委成陡員的意見(jiàn)，節(jié)會(huì)后補(bǔ)上。痛七、貸款操套作流程圖客戶咨詢客戶咨詢客戶經(jīng)理受理風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)審總經(jīng)理審核（批）（批）簽訂貸款合同、辦理抵（質(zhì)）押登記發(fā)放貸款貸后監(jiān)控收回貸款本息審貸委批審客戶提供貸款申請(qǐng)材料出具初審（貸前調(diào)查）意見(jiàn)出具審查意見(jiàn)，同意的報(bào)分管貸款副總審核（批）；不同意的說(shuō)明理由報(bào)分管副總審核。權(quán)限外的貸款報(bào)審貸委，不同審核意見(jiàn)的報(bào)審貸委通知財(cái)務(wù)部門(mén)打款發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)報(bào)分管副總，商討對(duì)策和采取相應(yīng)措施退回客戶抵（質(zhì)）押物不具備條件的退回客戶權(quán)限內(nèi)的貸款可自行審批權(quán)限外的貸款報(bào)審貸委審批貸款客戶配合貸后檢查財(cái)務(wù)部門(mén)通知客戶經(jīng)理送八、抵押貸達(dá)款操作流程店洗黃(一)賊抵押物的范味圍進(jìn)疫鐘1、抵押刊人所有的房五屋和其它地烏上定著物。競(jìng)煉婆2、抵押霜人正在建造贊中的房屋或風(fēng)者其他建筑迫物。晶守厚3、抵押爆人購(gòu)買(mǎi)的預(yù)郵售房屋。拐己圖4、抵押廳人所有的國(guó)款有土地使用醫(yī)權(quán)。完屠存5、抵押規(guī)人所有的機(jī)型器設(shè)備、交牧通工具和其議他財(cái)產(chǎn)。剃駛衛(wèi)6、依法粗可以抵押的普其他財(cái)產(chǎn)。亡顫琴恢(二)抵押革人應(yīng)提交的晃材料獲蕉鞭l、抵奧押人為法人屋的需提交下脖列材料：久掏乖(1)超營(yíng)業(yè)執(zhí)照及茫最近年度的毯年檢證明(行附本及復(fù)印書(shū)件，必備)至。拋榴允(2)喜組織機(jī)構(gòu)代則碼證書(shū)及最征近年度的年添檢證明。楚耍答(3)航稅務(wù)登記證硬明及最近年榨度的年檢證梢明。皇牽疾(4)亡法定代表人插身份證明及眨簽字樣本或每印鑒(必備蓋)。色塘衫(5)糾企業(yè)章程。疫深烤(6)薄抵押人同意迫提供抵押擔(dān)咽保的書(shū)面文唇件(必備)可。滾擺膽(7)句抵押人對(duì)抵瘦押物享有所警有權(quán)、使用脹權(quán)或者依法術(shù)處分權(quán)的權(quán)勤屬證明。嚷辨除(8)限抵押人所有婦的國(guó)有土地通使用權(quán)證和堪房屋所有權(quán)勢(shì)證(必備)買(mǎi)。癢傭呈2、抵冠押人為自然兇人的需提交味下列材料：傲舉扯(1)抵脂押人及配偶屢的有效身份愁證件(居民摘身份證)。蟻輸調(diào)(2)丈抵押人的居撕住證明(戶扔口薄)和結(jié)衡婚證明。叢摔曬(3)造抵押人及配協(xié)偶同意提供榜抵押擔(dān)保的滋書(shū)面文件。窮蹄劑貌(4)抵押偽人所有的國(guó)齡有土地使用俘權(quán)證和房屋儀所有權(quán)證。甲海智笑(三)辦理贈(zèng)財(cái)產(chǎn)抵押應(yīng)盛注意的事項(xiàng)救歐朋l、呢以共有財(cái)產(chǎn)資抵押的，應(yīng)蛾有共有人同嗚意抵押的書(shū)勿面文件。競(jìng)腐暮2、以封集體所有制傷企業(yè)的財(cái)產(chǎn)皇抵押的，應(yīng)捷有該企業(yè)職蛋工代表大會(huì)盡同意抵押的獵書(shū)面決議。墓服慰3、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)牧(村)企業(yè)教廠房和集體窩土地使用權(quán)劣抵押的，應(yīng)弟有鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村耍)出具并經(jīng)蹄村民代表大念會(huì)審議通過(guò)番的同意抵押疲的書(shū)面文件轉(zhuǎn)。法通插4、以有飼限責(zé)任公司梁、股份有限送公司的財(cái)產(chǎn)辰抵押的，應(yīng)額有該公司董帳事會(huì)或股東襪大會(huì)依公司廚章程作出的凈同意抵押的赤書(shū)面決議。義威醒5、以承仇包經(jīng)營(yíng)企業(yè)棚的財(cái)產(chǎn)抵押鼓的，應(yīng)有發(fā)策包方同意抵糧押的書(shū)面文噸件。躺容裁6、以尚侄在海關(guān)監(jiān)管蘭期內(nèi)的進(jìn)口耐設(shè)備或貨物漠為抵押物的鋤，應(yīng)有抵押頸物的原始產(chǎn)取地證、買(mǎi)賣(mài)宵合同、付款神憑證、運(yùn)輸搶單據(jù)、商檢昆證明、主管怖海關(guān)審批單言據(jù)及核準(zhǔn)抵諸押的書(shū)面證估明。尊太郵7、以出租氣的財(cái)產(chǎn)抵押隊(duì)的，應(yīng)有證靈明租賃在先稱的事實(shí)以及始抵押人已將腹設(shè)定本次抵番押的書(shū)面文沫件。割脅老8、以預(yù)售畢房抵押的，觀應(yīng)有商品房廢預(yù)售許可證寶及生效的預(yù)鼻購(gòu)房屋合同框。叮垮賞9、以在建棒工程抵押的逃，應(yīng)具有國(guó)零有土地使用凡權(quán)證、建設(shè)刊用地規(guī)劃許嘆可證、建設(shè)凝工程規(guī)劃許叉可證、建設(shè)稱許可證等。丹善執(zhí)10、以疲機(jī)動(dòng)車(chē)輛抵撈押的，應(yīng)有帥機(jī)動(dòng)車(chē)登記老證書(shū)。嗚箭住11、以皇機(jī)器設(shè)備、忽原輔材料、焰產(chǎn)成品以及深其他動(dòng)產(chǎn)抵糞押的，應(yīng)有庭抵押物的所薯有權(quán)或者使抹用權(quán)證明及賢存放狀況資衡料。黑裕肺到(四)抵押釋擔(dān)保的調(diào)查受評(píng)審界劉表l、應(yīng)綜秀合考慮借款要人的資信狀倉(cāng)況、償債能診力、貸款期骨限、貸款風(fēng)波險(xiǎn)度，抵押左物所處位置紛、使用年限目、折舊程度隆、功能狀況隔、估價(jià)可信編度、變現(xiàn)能欄力、變現(xiàn)時(shí)慚可能發(fā)生的哥價(jià)格變動(dòng)、故變現(xiàn)稅費(fèi)等私因素，根據(jù)院抵押物的不參同種類(lèi)確定喚合理的抵押購(gòu)率。說(shuō)挖砌(1)揀個(gè)人房產(chǎn)及喇國(guó)有土地使問(wèn)用權(quán)證(出夠讓方式)的尿抵押率不超副過(guò)80％(宇以房產(chǎn)評(píng)估道機(jī)構(gòu)瘡評(píng)估書(shū)為準(zhǔn)萬(wàn))。清語(yǔ)澡(2)泛個(gè)人房產(chǎn)及甲國(guó)有土地使饅用權(quán)證(劃亮撥方式)的辦抵押率不超蛛過(guò)50％。命構(gòu)勾(3)析個(gè)人房產(chǎn)及薄集體土地使齊用權(quán)證的抵浙押率不超過(guò)問(wèn)50％。烏盲射(4)廠房旋及國(guó)有土地誘使用權(quán)證(飄出讓方式)承的抵押率不氏超過(guò)70％誘。培榆艦(5)廠房隙及國(guó)有土地騎使用權(quán)證(箱劃撥方式)朗的抵押率不扣超過(guò)50％延。膏孫尤(6)以在壯建工程作抵炮押的，其抵潔押率不超過(guò)辰70％。難躺彩(7勺)車(chē)輛等交衣通工具的抵析押率不超過(guò)位50％。帳頓夫(8)機(jī)怪器設(shè)備及其插他動(dòng)產(chǎn)的抵怪押率不超過(guò)屬50％o尤濁新2、特別者支持措施奧挑異(1)攔對(duì)于我公司脅經(jīng)營(yíng)初期的擋大戶及黃金卷客戶，信用判好，還貸及叉時(shí)的，以個(gè)蒼人房產(chǎn)證及鄉(xiāng)出讓方式的侍國(guó)有土地使攝用權(quán)證抵押鋤的，其抵押答率可上浮至煙90必％，并且以姥我區(qū)賠抵押登記部建門(mén)認(rèn)可的房辜地產(chǎn)評(píng)估機(jī)罩構(gòu)出具的現(xiàn)蒙場(chǎng)評(píng)估報(bào)告亞書(shū)為基價(jià)。手(2)經(jīng)獻(xiàn)我公司今后玩評(píng)定為信用值等級(jí)在A標(biāo)+貨以上的微小暮企業(yè)，以廠響房及出讓方文式的國(guó)有土柜地使用權(quán)證溜抵押的，其同抵押率可上躁浮至90席％，并且以蔑我區(qū)駐抵押登記部谷門(mén)認(rèn)可的房哭地產(chǎn)評(píng)估機(jī)織構(gòu)出具的現(xiàn)臂場(chǎng)評(píng)估報(bào)告誤書(shū)為基價(jià)。赤富櫻(3)協(xié)侍議作價(jià)。(艱1)和(2李)款中的客予戶經(jīng)過(guò)一段定時(shí)間的運(yùn)作饅，其生產(chǎn)經(jīng)匙營(yíng)狀況和信光用記錄狀況繭皆良好的，磁也可采用協(xié)潛議作價(jià)的辦挽法來(lái)確定抵晴押物價(jià)格，享其抵押率也盲可以上浮至絕90％?？麢n錦3、應(yīng)對(duì)抵略押人的主體遮資格、意見(jiàn)正表示、授權(quán)骨情況、抵押喘物的權(quán)屬、顏清單等相關(guān)觸文件和手續(xù)絲進(jìn)行審查，把確定其真實(shí)攜性、完整性創(chuàng)、合法性和漠有效性。銳牛破(五)抵押戴物的登記箭匆散抵押物要以律有關(guān)部門(mén)辦丈理抵押登記峽才有效，貸吵款經(jīng)辦人(翼調(diào)查崗)應(yīng)酸與抵押人一劈同前往有關(guān)括部門(mén)辦理抵搏押登記，并關(guān)親自拿回產(chǎn)壤權(quán)證和抵押面登記證明書(shū)菜。膚終行1缺、房地產(chǎn)抵溜押登記機(jī)關(guān)言為市、區(qū)各房管局和縣啄國(guó)土資源局碰。尖莖惰2員、在建工程冷抵押登記機(jī)渣關(guān)為市氏國(guó)土資源局顫和縣規(guī)劃建扶設(shè)局。融吃棒3士、車(chē)輛抵押霞登記機(jī)關(guān)為灘市慣交通局車(chē)管嗎所。俯棕裹4姓、設(shè)備和其勸他動(dòng)產(chǎn)抵押士登記機(jī)關(guān)為院區(qū)默工商局。君號(hào)嫌5、進(jìn)緒口設(shè)備和貨襯物抵押登記狀機(jī)關(guān)為主管聚海關(guān)。剝料霸6嶄、位于農(nóng)村叨的個(gè)人私有顆房產(chǎn)抵押登挪記為旁公證處(辦跑理抵押公證絞)。隊(duì)奇頌(六)抵呢押物的保管薪圖擾1、房地位產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書(shū)刊封包后，填棒寫(xiě)交接清單拘并加蓋雙人組私章(客戶積經(jīng)理和出納餓)交出納入魄庫(kù)(保險(xiǎn)箱樸)保管，并備登記抵押物懸保管登記薄錫。劫茄典2、抵押池物由抵押人或占管的，貸榮后檢查崗應(yīng)正定期檢查抵豆押物的使用捆、管理和變?cè)摶闆r。扒兔果3、貸后姥檢查抵押人皂及抵押物的舅主要內(nèi)容：某雕逢(1)抵木押人涉及重捏大經(jīng)濟(jì)糾紛瓦，經(jīng)營(yíng)范圍繪與注冊(cè)資本城變更，股權(quán)陸變動(dòng)。暖悄念(2)抵獻(xiàn)押人經(jīng)營(yíng)機(jī)昨制或組織結(jié)壓構(gòu)發(fā)生變化掏。營(yíng)偷腹(3)抵押絡(luò)人破產(chǎn)、歇場(chǎng)業(yè)、解散、犯停業(yè)整頓、芽營(yíng)業(yè)執(zhí)照被犬吊銷(xiāo)、被撤奮消?？坠?4)化抵押人章程濱、法定代表孔人、住所等妻發(fā)生變更。直浙釋(5頸)抵押物的犁權(quán)屬發(fā)生爭(zhēng)膏議。形超值(6)抵每押物毀損、賽滅失、價(jià)值享減少或者被刻征用。送酸廣(7)抵匪押的在建工增程竣工或者倆形成新增財(cái)崇產(chǎn)。窩(8退)抵押物被斷再設(shè)立抵押蜜、質(zhì)押、或窮被出租、轉(zhuǎn)樸讓、饋贈(zèng)。熔(獵9)抵押物熟被有關(guān)執(zhí)法把機(jī)關(guān)依法查枕封、扣押。護(hù)渡徐(10吊)抵押權(quán)受突到或可能受訂到來(lái)自任何航第三方的侵旦害。洞薦歷4、林抵押權(quán)存續(xù)尼期間客戶經(jīng)騙理要密切關(guān)澡注上述情況獄的發(fā)生，及鞏時(shí)向公司領(lǐng)騾導(dǎo)匯報(bào)，以碌采取相對(duì)應(yīng)乒的策略、措曾施，向有關(guān)頌機(jī)關(guān)主張權(quán)丸利。條習(xí)擱效(七)抵撞押權(quán)的實(shí)現(xiàn)煌嫌雄1、借款湊合同履行期勢(shì)限屆滿，借到款人未能按企期歸還貸款肉本息的，可師依法向人民恒法院申請(qǐng)抵拐押權(quán)，變賣(mài)撫或拍賣(mài)抵押姓物優(yōu)先受償多貸款本息以警及相關(guān)費(fèi)用鵝。粱訓(xùn)斥2、處分脂抵押物所得縫價(jià)款不足以店清償貸款本搬息及相關(guān)費(fèi)憑用的，應(yīng)當(dāng)明向借款人繼其續(xù)追償其不陜足部分；清喊償后尚有剩石余的，應(yīng)退奪還給抵押人訴。逼俘等3、抵押忠擔(dān)保的貸款糕本息清償后泄，應(yīng)當(dāng)與抵說(shuō)押人向原登趣記機(jī)關(guān)辦理炒注銷(xiāo)登記，茫并將相關(guān)抵刃押物權(quán)屬證治明及證件交駱還抵押人，圓辦妥交接手偵續(xù)。還九、質(zhì)押貸哨款操作流程待濤漿(一)質(zhì)穿物的范圍蛙準(zhǔn)品l、可絮以接受下列坊條件的動(dòng)產(chǎn)聾質(zhì)押：反氏靜(1)潑出質(zhì)人享有筋所有權(quán)或依捆法處分權(quán)。質(zhì)爺袋(2)贈(zèng)依法可以流返通、轉(zhuǎn)讓。狐姜宅(3廉)依法可以墊特定化和轉(zhuǎn)像移占有。敞甘盟(4)易冠變現(xiàn)、易保額值、易保管挑。貪娛盲2、可以接相受以保證金柏等形式特定另化的金錢(qián)質(zhì)談押。普消命3、可以接敲受下列權(quán)利梨質(zhì)押：青敲倆(1)匯票灰、本票、存再單。浴蒙駛(2)國(guó)去債、金融債美券、大企業(yè)祝債券。環(huán)(3)屠股份、股票宅。待穩(wěn)他(4)依獨(dú)法可以質(zhì)押炒的具有現(xiàn)金糞價(jià)值的人壽名保險(xiǎn)單。茅遲碰(5)依法根可以轉(zhuǎn)讓的夏商標(biāo)專用權(quán)禽、專利權(quán)、獸著作權(quán)中的天財(cái)產(chǎn)權(quán)。示輝食(6)依法掙可以質(zhì)押的標(biāo)其他權(quán)利。嚼浴怨新(二)出質(zhì)脅人應(yīng)提交的巴材料組短詠同抵押人應(yīng)于提交的材料到。紙姥俘央(三)質(zhì)押雪貸款應(yīng)注意含的事項(xiàng)象事陷1、以存貨變質(zhì)押的，應(yīng)必具備產(chǎn)品有攔市場(chǎng)、有銷(xiāo)脖路、有保管沉質(zhì)物的倉(cāng)儲(chǔ)建條件。精棚利2、以匯票菊、本票質(zhì)押底的，應(yīng)有出吃質(zhì)人與出票學(xué)人或其前手鏡之間的商品痕交易合同和塊增值稅發(fā)票球。朝蜓椅3、以憑證毀式國(guó)債質(zhì)押頂?shù)?，?yīng)有出狗質(zhì)人出具的遮所有權(quán)無(wú)爭(zhēng)宴議、沒(méi)有掛盾失或依法止挽付的，同意用提供質(zhì)押擔(dān)搞保的書(shū)面承愈諾文件。悶變念4、以倉(cāng)返單質(zhì)押的，場(chǎng)應(yīng)有倉(cāng)單或揀倉(cāng)單持有憑算證以及證明雜倉(cāng)單開(kāi)具人抗的合法主體顫資格和倉(cāng)單蔬項(xiàng)下貨物的旋品名、數(shù)量擊、入庫(kù)檢驗(yàn)抓、保管期限扎等事項(xiàng)的書(shū)早面文件。數(shù)窗習(xí)5、以提棄單質(zhì)押的，要應(yīng)有提單或拼提單項(xiàng)下貨番物的原始產(chǎn)豈地證、買(mǎi)賣(mài)那合同、付款泰憑證、運(yùn)輸肅單據(jù)、質(zhì)量?jī)A和重量檢驗(yàn)移證明、商業(yè)闊發(fā)票、保險(xiǎn)千單等資料和睡證明文件。散膀做6、以笨一般企業(yè)股雄權(quán)質(zhì)押的，妙應(yīng)有企業(yè)章題程和該公司苗董事會(huì)及其膀他股東同意魚(yú)出質(zhì)投資者焰將其股權(quán)質(zhì)霉押的書(shū)面決屆議。銜華叫7、以商題標(biāo)專用權(quán)質(zhì)蜂押的，應(yīng)有薦商標(biāo)注冊(cè)證訓(xùn)及出質(zhì)前該惱商標(biāo)專用權(quán)凍的許可使用醫(yī)情況證明文帶件。紡雀錄8、以兄專利權(quán)中的年財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押滴的，應(yīng)有專派利權(quán)的有效盾證明、出質(zhì)蔑前該專利權(quán)蔽的實(shí)施及許元可使用情況欄證明文件。誠(chéng)衰匙9、以著粱作權(quán)中的財(cái)鍛產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的閥，應(yīng)有作品六權(quán)利證明、舉出質(zhì)前著作尚權(quán)的授權(quán)使寸用情況證明險(xiǎn)文件。負(fù)裳爺(四)質(zhì)桃押擔(dān)保的調(diào)盛查評(píng)審扯賊魯1、應(yīng)綜合習(xí)考慮借款人但的資信狀況任、償債能力組、貸款期限猴、貸款風(fēng)險(xiǎn)碧度、出質(zhì)動(dòng)謀產(chǎn)所處位置濟(jì)、使用年限盒、折舊程度鍛、功能狀況滲、估價(jià)可信具度、變現(xiàn)能屬力、變現(xiàn)時(shí)泰的價(jià)格變動(dòng)聯(lián)、變現(xiàn)稅費(fèi)利等因素，根喘據(jù)質(zhì)物的不氣同種類(lèi)確定誠(chéng)合理的質(zhì)押辟率，并據(jù)此鮮與出質(zhì)人簽訊定質(zhì)押合同悲。原則上一槍般動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)蜜押率不超過(guò)篇評(píng)估價(jià)的5捕0％。共冤停2、應(yīng)當(dāng)綜之合考慮質(zhì)押執(zhí)權(quán)利的易變按現(xiàn)性、發(fā)行右單位的信用括等級(jí)以及市姿場(chǎng)價(jià)格、商敗業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、相品關(guān)費(fèi)用等因考素，確定合桐理的權(quán)利質(zhì)替押率，并據(jù)積此與質(zhì)押人茄簽訂合同。茂原則上：沖狹死(1)人害民幣存款單誕的質(zhì)押率不膚超過(guò)存款行掙確認(rèn)數(shù)的9寬0％，而辦飄理銀行承兌幻匯票，其質(zhì)雄押率可達(dá)1軌00％。躍買(mǎi)尾(2)國(guó)它家債券的質(zhì)代押率不超過(guò)濁90％。盟盤(pán)糕(3)金夕融債券的質(zhì)部押率不超過(guò)背80％。程惑忍(4)磚銀行本票和這承兌匯票的炎質(zhì)押率不超受過(guò)90％。奮芹催(5)非剝上市股份有低限公司股份穿、有限責(zé)任中公司股份的罩股權(quán)質(zhì)押率在不超過(guò)評(píng)估選價(jià)值的50唯％。同毅賢(6)穗倉(cāng)單、提單興的質(zhì)押率不劈超過(guò)其項(xiàng)下戴貨物總金額賺的70％。宇撲乓(7)人壽發(fā)保險(xiǎn)單的質(zhì)支押率不超過(guò)崗出質(zhì)時(shí)保單努現(xiàn)金價(jià)值的磁90％。幸鄙奴3、應(yīng)當(dāng)安蠟排雙人對(duì)質(zhì)向押擔(dān)保進(jìn)行利調(diào)查評(píng)審和栽核押工作?？蛇\(yùn)刻教(五)質(zhì)蛙押登記率心袖1、質(zhì)押寶登記手續(xù)辦獲妥曰期不得午遲于質(zhì)押貸蜜款的實(shí)際發(fā)隨放日期。具糊銜女2、以非上牽市股份有限查公司和有限很責(zé)任公司的碎股份質(zhì)押的延，應(yīng)在5日竿內(nèi)將股份出僚質(zhì)記載于股定東名冊(cè)，可盡申請(qǐng)公證機(jī)譽(yù)關(guān)公證。膨脅數(shù)3、以商光標(biāo)專用權(quán)、逗專利權(quán)中財(cái)盾產(chǎn)權(quán)、著作創(chuàng)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)涌權(quán)質(zhì)押的，勻其登記機(jī)關(guān)村為國(guó)家工商阻局的商標(biāo)局銜、中國(guó)專利怪局和國(guó)家版菠權(quán)局。饑某犧劇(六)質(zhì)押鄰擔(dān)保的管理汁鈔命1、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)均押合同項(xiàng)下棗質(zhì)物的權(quán)屬舒證書(shū)、發(fā)票小、保險(xiǎn)單證醋及其他相關(guān)妹資料正本經(jīng)勵(lì)確認(rèn)后，填割寫(xiě)移交清單侄并簽字蓋章?tīng)N后交出納入披庫(kù)保管。束像揪2、以匯票眠、本票、記椒名股票、企痛業(yè)債券出質(zhì)菜的，還應(yīng)當(dāng)麻要求出質(zhì)人申在出質(zhì)權(quán)利上憑證上正確駝背書(shū)記載民“鵲質(zhì)押臭”吵字樣并簽章炊。游反應(yīng)3、在路質(zhì)押合同有峽效期內(nèi)，應(yīng)逝按貸后檢查押間隔期定期古檢查質(zhì)物的效管理和變化臭情況，并督捕促出質(zhì)人按攜約定履行各惠項(xiàng)義務(wù)。料獵霜4、質(zhì)押貸輝款的貸后檢浸查主要內(nèi)容壽同抵押貸款灶的檢查內(nèi)容闊。噸用弓儉(七)質(zhì)權(quán)策的實(shí)現(xiàn)痛故丸基本上同掩抵押權(quán)的實(shí)孩現(xiàn)。核十、保證擔(dān)幼保貸款操作妄流程厚賴等凱(一)保架證人的資格娃味顛1、具有逗代為清償能伏力的法人、棉其他經(jīng)濟(jì)組鋤織、自然人芒，可以作為倍借款人的保淚證人。其中塞其他經(jīng)濟(jì)組曠織指依法登稿記并領(lǐng)取營(yíng)先業(yè)執(zhí)照的獨(dú)李資企業(yè)、合侄伙企業(yè)、聯(lián)乏營(yíng)企業(yè)、中貌外合作經(jīng)營(yíng)莖企業(yè)等?；j犯勿2、原則巨上應(yīng)當(dāng)選擇統(tǒng)代為清償能病力強(qiáng)、信譽(yù)度狀況好的法飼人為保證人前?？婷吆壬?、國(guó)家機(jī)其關(guān)、學(xué)校、悲醫(yī)院、企業(yè)變法人的分支愿機(jī)構(gòu)和職能角部門(mén)不能作聽(tīng)為保證人。川桐嚼4、擔(dān)任法墨定代表人、劑董事或高管王人員所在公招司曾有過(guò)破兔產(chǎn)、逃廢銀島行債務(wù)、拖兼欠銀行貸款虧本息等不良百信用記錄的蒸不能作為保役證人。節(jié)(二)保證槍人應(yīng)提交的何材料日計(jì)米1、法人賣(mài)、其他組織咳為保證人的完，應(yīng)提交下傲列材料：在界杯(1)最芹近年度經(jīng)年鈔檢的的營(yíng)業(yè)腦執(zhí)照(必備瓣資料)；狗變菊(2)付最近年度經(jīng)濁年檢的組織贏機(jī)構(gòu)代碼證明；著崗糊(3)法雪定代表人(區(qū)負(fù)責(zé)人)身晨份證明及簽旬字樣本或印幟鑒(必備資輸料)；圣獅游(4)何經(jīng)年審的貸故款卡(無(wú)貸匠款的可不必摧)；子小冬(5)最鏈近年度經(jīng)年叮檢的稅務(wù)登冊(cè)記證；竊鞭仿(6)廈企業(yè)章程；管撒繡(7)經(jīng)凳中介機(jī)構(gòu)審蠶計(jì)的上年度磁和當(dāng)期財(cái)務(wù)勻報(bào)表(資產(chǎn)乞負(fù)債表、損暈益表、現(xiàn)金皂流量表)；撲果偉(8)有疼必要提交的紛其他材料。愚疏識(shí)2、有限搶責(zé)任公司、錫股份有限公他司為保證人逝的，還要提譜交下列材料添：炭圈個(gè)(1)公撿司董事會(huì)或塌股東大會(huì)依肺據(jù)公司章程評(píng)作出的同意舅提供保證擔(dān)千保的書(shū)面決貫議；鑄檔腰(2)公晉司董事會(huì)或狹股東大會(huì)依撈據(jù)公司章程覆作成的簽約病人授權(quán)委托里書(shū)及簽字樣圖本或印鑒。幫擾3、承包經(jīng)龍營(yíng)企業(yè)為保位證人的，還互要提交發(fā)包巷人同意該保鍛證擔(dān)保的書(shū)柳面文件。筍匠謊4、專業(yè)遵擔(dān)保機(jī)構(gòu)為垃保證人的，司還應(yīng)提交下術(shù)列材料：些仔牢(1)中燒介機(jī)