客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分管理辦法

客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分管理辦法第一章總則第一條為深入貫徹風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢原則，合理確定客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，預(yù)防洗錢和恐怖融資犯罪，根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》（中華人民共和國(guó)主席令第56號(hào)）、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》（中國(guó)人民銀行令〔2006〕第1號(hào)）、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國(guó)人民銀行中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令〔2007〕第2號(hào)X《保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作管理辦法》（保監(jiān)發(fā)〔2011〕52號(hào)）《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶分類管理指引》（保監(jiān)發(fā)〔2014〕110號(hào)）等有關(guān)法律、部門規(guī)章、規(guī)范性文件，制定本辦法。第二條公司開(kāi)展洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶分類管理工作應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：（一）風(fēng)險(xiǎn)為本原則。公司確定洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，根據(jù)控制目標(biāo)，制定相應(yīng)流程應(yīng)對(duì)洗錢風(fēng)險(xiǎn)，包括識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、制定相關(guān)策略處置或降低已識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)。公司在洗錢風(fēng)險(xiǎn)較高的領(lǐng)域采取強(qiáng)化的反洗錢措施，在洗錢風(fēng)險(xiǎn)較低的領(lǐng)域采取簡(jiǎn)化的反洗錢措施，從而實(shí)現(xiàn)反洗錢資源的有效配置。（二）動(dòng)態(tài)管理原則。根據(jù)產(chǎn)品或服務(wù)、內(nèi)部操作流程的洗錢風(fēng)險(xiǎn)水平變化和客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理政策和風(fēng)險(xiǎn)控制措施。（三）保密原則。不得向客戶或其他與反洗錢工作無(wú)關(guān)的第三方泄露客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)信息。第三條本辦法適用于銀保渠道、個(gè)險(xiǎn)渠道以及團(tuán)險(xiǎn)渠道中的自然人客戶。第四條公司嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家有關(guān)反洗錢的法律法規(guī)以及當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門的規(guī)定，設(shè)立指標(biāo)體系，開(kāi)展洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作，并在持續(xù)關(guān)注的基礎(chǔ)上，適時(shí)調(diào)整客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。指標(biāo)體系分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)、夕卜部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系包括產(chǎn)品屬性、業(yè)務(wù)流程、系統(tǒng)控制等要素;外部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系包括客戶特征、地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)等要素。同時(shí)結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)類型、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、客戶范圍等實(shí)際情況，分解各風(fēng)險(xiǎn)要素子項(xiàng)。第五條嚴(yán)格按規(guī)定妥善保管客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的相關(guān)資料。公司及工作人員應(yīng)對(duì)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及相關(guān)信息予以保密，公司及工作人員不得將以上信息對(duì)外披露。各級(jí)分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)代管機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)反洗錢保密工作的管理及考核。第二章各層級(jí)工作職責(zé)第六條總部法律合規(guī)部、分公司合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分牽頭工作?？偛糠珊弦?guī)部具體職責(zé)如下：（一）制定洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分管理辦法；（二）開(kāi)展洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分日常管理工作；（三）收集和錄入黑名單信息并實(shí)施監(jiān)控；（四）維護(hù)核心系統(tǒng)并提出更新需求；（五）向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)告可疑交易，向人民銀行及保監(jiān)會(huì)報(bào)備、報(bào)告反洗錢相關(guān)制度和材料；分公司合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理部門具體職責(zé)如下：（一）負(fù)責(zé)落實(shí)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分管理辦法；（二）開(kāi)展洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分日常管理工作；（三）對(duì)黑名單人員實(shí)施監(jiān)控；（四）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)高的客戶開(kāi)展可疑交易排查；（五）向總部、當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和公安機(jī)關(guān)報(bào)告可疑交易，向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行及保監(jiān)局報(bào)備、報(bào)告反洗錢相關(guān)制度和材料。第七條總部、各分公司應(yīng)在承保、保全、理賠、信息技術(shù)、財(cái)務(wù)、銷售等各環(huán)節(jié)履行規(guī)定的反洗錢職責(zé)義務(wù)，協(xié)助完成洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分相關(guān)工作，并在相關(guān)業(yè)務(wù)制度中予以明確。各相關(guān)部門具體職責(zé)如下：（一）運(yùn)營(yíng)管理部門應(yīng)配合客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作，提供相關(guān)信息，并按照等級(jí)劃分結(jié)果對(duì)客戶開(kāi)展相應(yīng)的身份識(shí)別工作；對(duì)核心系統(tǒng)進(jìn)行的承保、保全、理賠環(huán)節(jié)監(jiān)控最高風(fēng)險(xiǎn)及較高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶，對(duì)此類客戶交易開(kāi)展身份識(shí)別、可疑交易排查上報(bào)工作；對(duì)郵保通系統(tǒng)承保的業(yè)務(wù)應(yīng)督促相關(guān)人員履行上述職責(zé)；（二）信息技術(shù)部門負(fù)責(zé)對(duì)客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作提供技術(shù)支撐；（三）計(jì)劃財(cái)務(wù)和市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)部門配合客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作，提供在等級(jí)劃分過(guò)程中需要的各項(xiàng)資金交易及銷售信息；（四）產(chǎn)品精算中心應(yīng)對(duì)產(chǎn)品洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行劃分和調(diào)整。第八條市、縣中郵保險(xiǎn)局相關(guān)崗位按照分類結(jié)果對(duì)客戶進(jìn)行身份識(shí)別，排查并向分公司上報(bào)可疑交易。第三章客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)第九條公司按照產(chǎn)品屬性、業(yè)務(wù)流程、系統(tǒng)控制、客戶特征、地域風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等要素對(duì)客戶進(jìn)行洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分?？蛻舭ǎ和侗Ｈ撕捅槐ｋU(xiǎn)人。第十條總部反洗錢崗對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因子（見(jiàn)附件1：風(fēng)險(xiǎn)因子賦值表）進(jìn)行賦值，并根據(jù)需要進(jìn)行調(diào)整。賦值或調(diào)整需經(jīng)法律合規(guī)部總經(jīng)理審核。第十一條系統(tǒng)根據(jù)各風(fēng)險(xiǎn)因子分值計(jì)算客戶得分，判斷風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)由低到高分為低風(fēng)險(xiǎn)、較低風(fēng)險(xiǎn)、一般風(fēng)險(xiǎn)、較高風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)五類。低風(fēng)險(xiǎn)總得分：小于20較低風(fēng)險(xiǎn)總得分：大于等于20，且小于25一般風(fēng)險(xiǎn)總得分：大于等于25，且小于30較高風(fēng)險(xiǎn)總得分：大于等于30，且小于40高風(fēng)險(xiǎn)總得分：大于等于40，或?qū)儆凇昂诿麊巍保?jí)別：重點(diǎn)）的客戶第十二條核心系統(tǒng)設(shè)置黑名單功能。黑名單分為重點(diǎn)、一般兩個(gè)級(jí)別?？偸》聪村X崗負(fù)責(zé)收集信息，總部反洗錢崗負(fù)責(zé)錄入。第十三條黑名單功能對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、實(shí)際交款人均進(jìn)行匹配，提取相關(guān)保單信息顯示在黑名單信息查詢界面。第十四條系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)與黑名單所列客戶有關(guān)的投保、退保、身份資料及交易信息變更、保單質(zhì)押貸款等交易，自動(dòng)提取作為可疑交易，啟動(dòng)可疑交易排查及上報(bào)流程。第十五條計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)時(shí)，客戶屬于黑名單所列人員的，提高相應(yīng)客戶的評(píng)估分值?？蛻魧儆诤诿麊沃攸c(diǎn)級(jí)別的，直接被列為最高風(fēng)險(xiǎn)。第十六條黑名單重點(diǎn)級(jí)別的客戶包括:（一）客戶被列入我國(guó)發(fā)布或承認(rèn)的反洗錢監(jiān)控名單及類似監(jiān)控名單。（二）客戶利用虛假證件辦理業(yè)務(wù)，或在代理他人辦理業(yè)務(wù)時(shí)使用虛假證件。（三）發(fā)現(xiàn)客戶存在犯罪、金融違規(guī)、金融欺詐等方面的歷史記錄，或者曾被監(jiān)管機(jī)構(gòu)、執(zhí)法機(jī)關(guān)或金融交易所提示予以關(guān)注，或者涉及權(quán)威媒體與洗錢相關(guān)的重要負(fù)面新聞報(bào)道或評(píng)論的。（四）投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人，或者法定代表人、股東的國(guó)籍、注冊(cè)地、住所、經(jīng)常居住地、經(jīng)營(yíng)所在地涉及中國(guó)人民銀行和國(guó)家相關(guān)部門的反洗錢監(jiān)控要求或風(fēng)險(xiǎn)提示，或是其他國(guó)家（地區(qū)）和國(guó)際組織推行且得到我國(guó)承認(rèn)的反洗錢監(jiān)控要求。（五）客戶實(shí)際控制人或?qū)嶋H受益人屬前四項(xiàng)所述人員。（六）客戶多次涉及可疑交易報(bào)告。（七）客戶拒絕保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展盡職調(diào)查工作。（八）其他直接或經(jīng)調(diào)查后認(rèn)定的高風(fēng)險(xiǎn)客戶。第十七條黑名單一般級(jí)別的客戶包括：部分重點(diǎn)國(guó)家外國(guó)政要，總部、分公司反洗錢崗?fù)ㄟ^(guò)日常工作、新聞媒體或其他途徑獲取的涉嫌從事洗錢或者協(xié)助他人洗錢的人員、受到反洗錢主管部門重大行政處罰的人員、因其他原因需要特別關(guān)注的人員。第四章客戶洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分流程第十八條初評(píng)：客戶初次與公司建立業(yè)務(wù)關(guān)系，業(yè)務(wù)結(jié)束當(dāng)天，由系統(tǒng)按照第九條、第十條標(biāo)準(zhǔn)自動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)初次劃分。第十九條復(fù)核：分公司反洗錢崗要在業(yè)務(wù)發(fā)生7個(gè)工作日內(nèi)對(duì)初評(píng)結(jié)果進(jìn)行復(fù)核。對(duì)初評(píng)結(jié)果為最高風(fēng)險(xiǎn)、較高風(fēng)險(xiǎn)的客戶進(jìn)行人工排查，識(shí)別、判斷其交易是否為可疑交易。在充分調(diào)查的基礎(chǔ)上仍然認(rèn)為存在可疑的，要在7個(gè)工作日內(nèi)向總部報(bào)送可疑交易；經(jīng)人工排查能夠排除可疑的交易，要將識(shí)別、排查的資料留檔備查。第二十條重新審核：按照監(jiān)管要求的審核頻次，根據(jù)最新的風(fēng)險(xiǎn)因子分值，反洗錢系統(tǒng)對(duì)過(guò)往客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行重新審核。分公司反洗錢崗對(duì)系統(tǒng)審核結(jié)果進(jìn)行重新復(fù)核，對(duì)與實(shí)際情況不符的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行人工排查并留存相關(guān)材料。重新審核頻次：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為最高風(fēng)險(xiǎn)的客戶，初評(píng)后每半年進(jìn)行重新審核；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為較高風(fēng)險(xiǎn)的客戶，初評(píng)后每年進(jìn)行重新審核；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為一般風(fēng)險(xiǎn)、較低風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)的客戶，初評(píng)后每3年進(jìn)行重新審核。已與公司建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，又與公司發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)，對(duì)該客戶進(jìn)行重新審核。重新審核后風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)改變的按照新的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)設(shè)定審核頻次直至客戶終止與公司全部業(yè)務(wù)關(guān)系為止。第二十一條在復(fù)核或重新審核過(guò)程中，重點(diǎn)關(guān)注可能涉嫌恐怖融資的客戶。懷疑有以下情形的，將客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)調(diào)整為最高風(fēng)險(xiǎn)，并逐級(jí)報(bào)告至總部反洗錢崗。（一）懷疑客戶為恐怖組織、恐怖分子以及恐怖活動(dòng)犯罪募集或者企圖募集資金或者其他形式財(cái)產(chǎn)的。（二）懷疑客戶為恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動(dòng)的人以及恐怖活動(dòng)犯罪提供或者企圖提供資金或者其他形式財(cái)產(chǎn)的。（三）懷疑客戶為恐怖組織、恐怖分子保存、管理、運(yùn)作或者企圖保存、管理、運(yùn)作資金或者其他形式財(cái)產(chǎn)的。（四）懷疑客戶或者其交易對(duì)手是恐怖組織、恐怖分子以及從事恐怖融資活動(dòng)人員的。（五）懷疑資金或者其他形式財(cái)產(chǎn)來(lái)源于或者將來(lái)源于恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動(dòng)人員的。（六）懷疑資金或者其他形式財(cái)產(chǎn)用于或者將用于恐怖融資、恐怖活動(dòng)犯罪及其他恐怖主義目的，或者懷疑資金或者其他形式財(cái)產(chǎn)被恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動(dòng)人員使用的。（七）有合理理由懷疑資金、其他形式財(cái)產(chǎn)、交易、客戶與恐怖主義、恐怖活動(dòng)犯罪、恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動(dòng)人員有關(guān)的其他情形。第五章客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的后續(xù)應(yīng)用第二十二條對(duì)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為最高風(fēng)險(xiǎn)和較高風(fēng)險(xiǎn)的客戶，分公司應(yīng)立即在反洗錢系統(tǒng)中對(duì)該客戶涉及的交易啟動(dòng)可疑交易排查及上報(bào)流程，對(duì)其交易活動(dòng)分析，了解資金來(lái)源、資金用途、經(jīng)濟(jì)狀況或者經(jīng)營(yíng)狀況等信息，確定是否向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心和中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)報(bào)告可疑交易。分公司應(yīng)在交易發(fā)生后7個(gè)工作日內(nèi)在系統(tǒng)中做出確定上報(bào)或放棄上報(bào)的操作?？偛?、分公司應(yīng)在可疑交易發(fā)生后10個(gè)工作日內(nèi)完成對(duì)中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心和中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)的報(bào)告工作。第二十三條分公司營(yíng)運(yùn)管理部對(duì)不同洗錢風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶和所涉及的保單，采取不同的身份識(shí)別措施或必要手段防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)。第二十四條對(duì)涉及最高風(fēng)險(xiǎn)、較高風(fēng)險(xiǎn)客戶的交易采取的措施如下（詳見(jiàn)附件2）:（一）公司訂立的保險(xiǎn)合同涉及最高風(fēng)險(xiǎn)客戶和較高風(fēng)險(xiǎn)客戶的，不論金額大小，分公司營(yíng)運(yùn)管理部應(yīng)督促市中郵保險(xiǎn)局及網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員進(jìn)行客戶身份識(shí)別，采取一定措施進(jìn)行洗錢風(fēng)險(xiǎn)排查。（二）申請(qǐng)解除保險(xiǎn)合同的業(yè)務(wù)涉及最高風(fēng)險(xiǎn)和較高風(fēng)險(xiǎn)客戶的，不論金額大小，網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)要求退保申請(qǐng)人出示保險(xiǎn)合同原件或者保險(xiǎn)憑證原件，核對(duì)退保申請(qǐng)人的有效身份證件或者其他身份證明文件，確認(rèn)申請(qǐng)人的身份，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件。（三）請(qǐng)求公司賠償或者給付保險(xiǎn)金的業(yè)務(wù)涉及最高風(fēng)險(xiǎn)和較高風(fēng)險(xiǎn)客戶的，不論金額大小，網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)核對(duì)被保險(xiǎn)人或者受益人的有效身份證件或者其他身份證明文件，確認(rèn)被保險(xiǎn)人、受益人與投保人之間的關(guān)系，登記被保險(xiǎn)人、受益人身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件?？蛻艟芙^提供基本信息或拒絕提供有效身份證件或者其他身份證明文件的，網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員逐級(jí)上報(bào)到分公司反洗錢崗（網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員-縣中郵保險(xiǎn)局契約管理崗-市中郵保險(xiǎn)局契約管理崗-分公司反洗錢崗）。反洗錢崗根據(jù)《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第二十六條規(guī)定，啟動(dòng)可疑交易排查及上報(bào)流程。經(jīng)過(guò)分析、識(shí)別，有合理理由認(rèn)為該交易或者客戶與洗錢、恐怖主義活動(dòng)及其他違法犯罪活動(dòng)有關(guān)的，向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心和中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)報(bào)告可疑交易。第二十五條對(duì)一般風(fēng)險(xiǎn)、較低風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)客戶，分公司反洗錢崗人員應(yīng)按照《中郵人壽保險(xiǎn)股份有限公司客戶身份識(shí)別和客戶身