“大數(shù)據(jù)”時代中的商業(yè)銀行

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中國工程院院士、中國通信學(xué)會副會長鄔賀銓將“大數(shù)據(jù)”描述為“沒有辦法在容許的時間內(nèi)用常規(guī)軟件工具對其內(nèi)容進行抓取、管理和處理的數(shù)據(jù)結(jié)合?！彼瑫r又指出，大數(shù)據(jù)本身的規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)在不斷變化中，以前叫海量數(shù)據(jù)，現(xiàn)在數(shù)據(jù)比海量數(shù)據(jù)還大量。

簡言之，“大數(shù)據(jù)”的特征為：數(shù)據(jù)量極大，數(shù)據(jù)的種類繁多，數(shù)據(jù)增速加快，數(shù)據(jù)來源多樣，數(shù)據(jù)必須經(jīng)過處理，數(shù)據(jù)具有定向性。浩如煙海的“大數(shù)據(jù)”用處極大，完成了以往“不可能”完成的任務(wù)。

在美國總統(tǒng)科學(xué)技術(shù)顧問委員會提交給總統(tǒng)和國會的一篇名為《規(guī)劃數(shù)字化的未來》的報告中，明確提到“如何收集、管理和分析數(shù)據(jù)正日漸成為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)研究的重中之重。以機器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)挖掘為基礎(chǔ)的高級數(shù)據(jù)分析技術(shù)，將促進從數(shù)據(jù)到知識的轉(zhuǎn)化、從知識到行動的跨越?！?/p>

“大數(shù)據(jù)”時代與既往存在的數(shù)據(jù)區(qū)別是，由于數(shù)據(jù)量的不同，使得“大數(shù)據(jù)”的挖掘工作量迅猛增加；尤其是數(shù)據(jù)來源更廣，通過交換、整合和研究，可以發(fā)現(xiàn)市場發(fā)展趨勢，市場參與者的需求，讓企業(yè)從中尋找適合自己的商機，商機在握，就能為企業(yè)創(chuàng)造新價值。相比“大數(shù)據(jù)”的作用，如果說現(xiàn)有的數(shù)據(jù)能提供對企業(yè)類似的幫助，僅是在邊緣地帶，“大數(shù)據(jù)”卻能真正深入核心。為此，必須使用仿真和復(fù)雜的計算，計算速度要求極快，以適應(yīng)超量、在限時內(nèi)完成工作的要求。

當(dāng)然，“大數(shù)據(jù)”由于人為制造、以訛傳訛、操作失誤等問題，同樣會存在虛假數(shù)據(jù)。因此，為了最大限度保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，需要大量的數(shù)學(xué)模型，而且分析結(jié)論可直觀獲得。其中，多源數(shù)據(jù)的存在提高了結(jié)論的完整性。所謂多源數(shù)據(jù)，是指對同一事物，采集它多方面、多緯度、多形態(tài)的記錄數(shù)據(jù)。特別是用于預(yù)測時，還要關(guān)注歷史數(shù)據(jù)，將兩者對比，以縮小過去與未來預(yù)測的映射差距。

另外，“大數(shù)據(jù)”的最終結(jié)果展示也應(yīng)該引起我們足夠重視。最近爆發(fā)的美國“棱鏡門事件”，表面上看，是美國政府對情報的竊取。實際上折射出“大數(shù)據(jù)”如何展示、向誰展示的問題。特別是“大數(shù)據(jù)”能夠在一定程度上探尋人的思想時，就更加突顯其重要性。

二

三十年前，商業(yè)銀行用傳統(tǒng)的算盤核算、簿記記錄各類數(shù)據(jù)，今天，則以計算機運行、電子數(shù)據(jù)采集為主，并由此形成了海量數(shù)據(jù)。

相對“大數(shù)據(jù)”，過往數(shù)據(jù)因為過于零散、連續(xù)性不足、源頭單一、形式單調(diào)，無法表現(xiàn)客戶的交易行為、交易偏好和交易習(xí)慣等個性特征，銀行也無法知曉客戶對銀行產(chǎn)品喜歡或討厭的具體原因，以及對銀行產(chǎn)品和服務(wù)滿意與否的信息。海量的“大數(shù)據(jù)”卻可以彌補這些缺憾。

商業(yè)銀行核心競爭力，外部體現(xiàn)在市場份額、市場對其綜合評價；內(nèi)部則是股東利益最大化，員工的滿意度。要實現(xiàn)核心競爭力，源頭是市場與客戶。“大數(shù)據(jù)”恰恰可以為開拓兩個源頭發(fā)揮重要引領(lǐng)作用?！督?jīng)濟學(xué)人》在一篇報道中寫到“過去，這些數(shù)據(jù)儲存在不同的系統(tǒng)當(dāng)中，如財務(wù)系統(tǒng)、人力資源系統(tǒng)和客戶管理系統(tǒng)，老死不相往來?，F(xiàn)在這些系統(tǒng)彼此相連，通過‘?dāng)?shù)據(jù)挖掘’的技術(shù)，可以獲得一幅關(guān)于企業(yè)運營的完整圖景，這被稱為：一致的真相?！?/p>

可以預(yù)見，今后“大數(shù)據(jù)”對商業(yè)銀行的作用主要表現(xiàn)在：第一，對客戶的了解程度與過去徹底不同?！按髷?shù)據(jù)”不但讓銀行把握客戶現(xiàn)在，更可以了解客戶的歷史，通過數(shù)據(jù)的交換、映射對其進行短期、中期預(yù)測。

第二，與客戶開展多渠道互動，全面評估商業(yè)銀行自身的產(chǎn)品和服務(wù)在客戶中的滿意度。商業(yè)銀行通過自身和公共信息歸集渠道掌握的數(shù)據(jù)，進行分析，有助于改進和提高產(chǎn)品種類及服務(wù)質(zhì)量，在第一時間爭取主動。

第三，“大數(shù)據(jù)”成為商業(yè)銀行競爭的主要手段之一，其完整性、準(zhǔn)確性將決定商業(yè)銀行的競爭結(jié)果?！按髷?shù)據(jù)”在競爭中成為名副其實的“雙刃劍”，競爭雙方都可以利用掌握的數(shù)據(jù)來制訂競爭策略。

第四，商業(yè)銀行營銷手段以“大數(shù)據(jù)”為依托，開展針對性的銷售。

第五，商業(yè)銀行風(fēng)險管理出現(xiàn)巨大變化。商業(yè)銀行風(fēng)險管理模型離不開數(shù)據(jù)。“大數(shù)據(jù)”的數(shù)據(jù)多樣性和豐富性，能彌補過去數(shù)據(jù)不夠的缺陷，最終帶來管理方法的飛躍。

第六，多樣化金融型態(tài)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行展開競爭。馬云涉足準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)，是電商市場發(fā)展的必然結(jié)果。某種意義上也預(yù)示“大數(shù)據(jù)”時代中，新的、能夠節(jié)約交易成本的方式將不斷涌現(xiàn)。

三

在“大數(shù)據(jù)”時代，商業(yè)銀行要積極做好應(yīng)對工作。

首先，商業(yè)銀行在日常經(jīng)營中產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)是形成整個社會“大數(shù)據(jù)”的重要組成部分，因此，要對數(shù)據(jù)管控、數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)結(jié)果反映作出正確處置。

一是數(shù)據(jù)管控上要依照標(biāo)準(zhǔn)化采集，統(tǒng)一化處理，時效化完成，分級化查閱。堅持做到采集的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，結(jié)果可視，使數(shù)據(jù)應(yīng)用性大大提高；二是數(shù)據(jù)處理時一定要科學(xué)、依照規(guī)則，特別要杜絕以假亂真，以次充好現(xiàn)象；三是處理后的結(jié)果，要依照規(guī)定展示，并且嚴(yán)格按照國家法律法規(guī)進行使用，避免影響商業(yè)銀行聲譽風(fēng)險事項產(chǎn)生。

其次，商業(yè)銀行需要投入大量資源用于適應(yīng)“大數(shù)據(jù)”技術(shù)的需要。對此，對資源的投入一定要有相當(dāng)?shù)那罢靶裕⒓骖櫘?dāng)前實際。爭取在過渡期內(nèi)，盡可能地實現(xiàn)資源利用最大化。

最后，商業(yè)銀行要高度重視適應(yīng)“大數(shù)據(jù)”技術(shù)的人力儲備。美國就曾預(yù)計，為適應(yīng)“大數(shù)據(jù)”時代到來，未來美國需要60萬名擁有數(shù)據(jù)分析特長，又懂行業(yè)知識的復(fù)合型人才。這類人才僅僅經(jīng)過大學(xué)培養(yǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需要豐富的實踐經(jīng)驗。我國商業(yè)銀行對此類人才的儲備相當(dāng)不足，抓緊人力資源準(zhǔn)備更為迫切。

此外，“大數(shù)據(jù)”時代將帶動整個社會交易方式的變化，對諸如商業(yè)銀行大多不需要體驗型服務(wù)的行業(yè)沖擊更大，從業(yè)人員和物理型網(wǎng)點一樣將趨于減少。一增一減矛盾日益明顯，要戰(zhàn)略上著眼，早做布局。

商業(yè)銀行對系統(tǒng)建設(shè)要高屋建瓴。今后商業(yè)銀行的產(chǎn)品和資金提供主要由數(shù)據(jù)流來實現(xiàn)。同樣，服務(wù)的虛擬化趨勢，會讓更多的服務(wù)由網(wǎng)絡(luò)來承擔(dān)。這一方面需要商業(yè)銀行借助于社會網(wǎng)絡(luò)，另一方面其自身的系統(tǒng)建設(shè)也必須與此匹配，強大的系統(tǒng)是商業(yè)銀行未來經(jīng)營管理的利器。