流程銀行資料

綜述綜上，劉明康主席提出流程銀行的概念，將其作為解決目前我國銀行中存在的一系列弊端的有效路徑。這是與國際社會(huì)特別是發(fā)達(dá)國家銀行發(fā)展的理論和實(shí)踐相吻合的。當(dāng)然，從仍然無處不在的部門銀行的陰影中徹底走出來，既需要智慧和勇氣，也需要支付高昂的成本，但正如托馬斯?里徹所言，如果銀行能夠成功地完成這一模式轉(zhuǎn)換，必將迎來業(yè)績的大幅改觀。而那些漠視流程改革的銀行，很可能會(huì)被他們的競爭對(duì)手所超越和取代。現(xiàn)代管理學(xué)研究表明，業(yè)務(wù)流程是銀行的生命線。與世界先進(jìn)同業(yè)相比較，我國商業(yè)銀行的差距不僅表現(xiàn)在資本、效益、產(chǎn)品、技術(shù)等有形資源和技術(shù)指標(biāo)方面，以及戰(zhàn)略管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和人力資源管理等管理方面，更大的差距在于組織體系和運(yùn)行機(jī)制等流程性因素上。事實(shí)已經(jīng)證明，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者和完善公司治理結(jié)構(gòu)，并不能從根本上解決銀行運(yùn)營效率較低和風(fēng)險(xiǎn)控制能力偏弱的問題。業(yè)務(wù)流程上的缺陷是當(dāng)前我國商業(yè)銀行最大的軟肋。盡快實(shí)現(xiàn)“部門銀行”向“流程銀行”的轉(zhuǎn)變是我國商業(yè)銀行當(dāng)前的一項(xiàng)重要而艱巨的任務(wù)。一、如何理解“流程銀行”流程是工作之間的傳遞和轉(zhuǎn)移關(guān)系，從廣義上講，企業(yè)業(yè)務(wù)流程分為業(yè)務(wù)流程和管理流程。業(yè)務(wù)流程就是“工作的流動(dòng)(WorkFlow)”，是業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)之間的傳遞和移動(dòng)的動(dòng)態(tài)過程，是面向用戶和市場的日常經(jīng)營生產(chǎn)的流程。管理流程是“管理工作的流動(dòng)”，是管理工作之間的傳遞和轉(zhuǎn)移的動(dòng)態(tài)過程。業(yè)務(wù)流程是基礎(chǔ)流程，由此產(chǎn)生出管理流程需求。管理流程是為業(yè)務(wù)流程服務(wù)的，既支撐同時(shí)又規(guī)范業(yè)務(wù)流程。管理流程和業(yè)務(wù)流程相互影響、相互制約，兩者之間又必須具有動(dòng)態(tài)的適應(yīng)性，是密不可分的。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程是指直接或間接為顧客提供服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)之間及其與管理之間的轉(zhuǎn)移和移動(dòng)的動(dòng)態(tài)過程。從上世紀(jì)九十年代初以來，國際先進(jìn)的商業(yè)銀行在實(shí)施組織架構(gòu)再造的同時(shí)，推行了較為徹底的業(yè)務(wù)流程再造，推行了以業(yè)務(wù)流程為主導(dǎo)而不是部門為中心的經(jīng)營管理模式；建成了以客戶為中心、條線垂直運(yùn)作管理和考核為主、后臺(tái)業(yè)務(wù)集中處理、前中后臺(tái)分離又制約、以流程落實(shí)內(nèi)控的便利化、信息化、自動(dòng)化、智能化和標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程。流程銀行具有以下八項(xiàng)主要特征：二、我國商業(yè)銀行建設(shè)流程銀行的條件與差距雖然我國商業(yè)銀行近年來推進(jìn)了一系列內(nèi)部體制機(jī)制改革，引進(jìn)了國際著名金融機(jī)構(gòu)作為戰(zhàn)略投資者，成功上市等，但與國際上實(shí)施以先進(jìn)流程為主導(dǎo)管理模式的商業(yè)銀行相比，在條件和基礎(chǔ)方面仍有較大的差距，主要包括：1、傳統(tǒng)的管理理念仍然影響深重。雖然隨著金融體制改革的不斷深化，中資商業(yè)銀行的經(jīng)營管理理念已經(jīng)發(fā)生了相當(dāng)大的變化，新的經(jīng)營管理理念逐步替代許多傳統(tǒng)的管理理念。但是許多落后的傳統(tǒng)管理理念還沒有徹底改變，還有很深的根基。一是習(xí)慣于用傳統(tǒng)的“部門銀行”以自我為中心的方法和手段管理銀行，部門之間劃地為牢、攬權(quán)推責(zé)的現(xiàn)象依然在一定范圍內(nèi)存在。二是“官本位”思想一時(shí)難以改變，處理銀行業(yè)務(wù)往往不愿認(rèn)真按照流程進(jìn)行，導(dǎo)致正常的業(yè)務(wù)流在同級(jí)之間銜接困難，往往要由上級(jí)來協(xié)調(diào)才能得以完成。三是分行行長習(xí)慣于獨(dú)攬各項(xiàng)資源大權(quán)，強(qiáng)調(diào)權(quán)力集中才能推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)利潤目標(biāo)。這些陳舊的管理理念顯然有悖于流程銀行建設(shè)的要求。2、組織架構(gòu)狀態(tài)與流程銀行尚有較大差距。一是以客戶為中心組織架構(gòu)設(shè)置尚需完善，組織架構(gòu)還是更多地以產(chǎn)品為中心；二是業(yè)務(wù)單元自上而下的垂直運(yùn)作和管理機(jī)制尚未形成，分行依然是較為獨(dú)立的經(jīng)營單元；三是后臺(tái)業(yè)務(wù)集中處理還是十分初步的，前中后臺(tái)分離與制約仍有大量的工作要做，等等。組織架構(gòu)上的差距將對(duì)業(yè)務(wù)流程建設(shè)產(chǎn)生重要的影響。我國商業(yè)銀行自2002年開始，對(duì)組織架構(gòu)再造的理論進(jìn)行了不懈的探索，以客戶為中心、以利潤為導(dǎo)向，前、中、后臺(tái)相互分離制約、縱向經(jīng)營為主、橫向管理為輔的經(jīng)營管理組織架構(gòu)逐漸清晰，并逐步加快了組織機(jī)構(gòu)再造的步伐，中資銀行已經(jīng)分別開始實(shí)施總行層面的組織機(jī)構(gòu)改革，并在中后臺(tái)和部分前臺(tái)逐步實(shí)行條線管理。組織架構(gòu)的改革為流程銀行建設(shè)奠定了良好的基礎(chǔ)。3、信息化建設(shè)和管理會(huì)計(jì)等技術(shù)條件離流程銀行的要求仍有不小的差距。我國商業(yè)銀行近年來紛紛開展了數(shù)據(jù)大集中工程和制訂管理會(huì)計(jì)的核算辦法，取得了階段性的成果，數(shù)據(jù)大集中為業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化構(gòu)建了基礎(chǔ)平臺(tái)，管理會(huì)計(jì)為業(yè)務(wù)考核提供科學(xué)的依據(jù)。但是目前我國商業(yè)銀行數(shù)據(jù)集中還只是物理的集中，還未真正做到邏輯集中；與國際上先進(jìn)商業(yè)銀行相比，我國銀行業(yè)務(wù)流程的信息化、自動(dòng)化和智能化水平較低；管理會(huì)計(jì)開發(fā)還處于起步階段，真正投入使用尚需時(shí)日。三、我國商業(yè)銀行流程銀行建設(shè)的原則和推進(jìn)步驟探流程銀擁行建設(shè)四大恩任務(wù)邏輯關(guān)扛系圖押四、我流國商業(yè)銀行敞流程銀行建吹設(shè)的外部制小約因素終雖然流筐程銀行建設(shè)弟主要涉及銀察行內(nèi)部體制泉機(jī)制以及技賞術(shù)系統(tǒng)等方課面，但體制幕機(jī)制與外部統(tǒng)環(huán)境有著十撕分密切的關(guān)在系，在一定槳時(shí)間和一定烤范圍內(nèi)受到授市場、監(jiān)管山和理念上的液某種制約。功外部制悅約因素一是盜來自地方政處府方面。商咸業(yè)銀行推行航條線經(jīng)營管艘理后，分行戶將主要充當(dāng)份營銷窗口的剪角色，信貸壁審批權(quán)將被令削弱。通常漠地方政府十銳分關(guān)心銀行詳?shù)馁Y產(chǎn)負(fù)債擁，希望銀行賽對(duì)地方經(jīng)濟(jì)暮發(fā)展給予更迫多的支持，陪比較介意本忘地資金過多抄地流出，因絕而不可避免旅地會(huì)對(duì)銀行擁實(shí)行資金的糞集中管理和畜完全的信貸烤垂直管理形破成一定的制稍約。菌二是從善監(jiān)管方面看軍也存在某些仇不和諧之處萍。銀行條線例垂直運(yùn)作后奮，網(wǎng)點(diǎn)主要酷是零售業(yè)務(wù)烘窗口，這與匪目前各地銀柏監(jiān)局普遍要虎求強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)終對(duì)公對(duì)私綜考合功能不相嶺吻合。通常屆，各地銀監(jiān)缸部門傾向于及把商業(yè)銀行吐分行作為一悔個(gè)獨(dú)立經(jīng)營盡的實(shí)體來對(duì)釘待，這也與獅條線垂直管拔理不太吻合齊。達(dá)三是干側(cè)部和人員管汽理方面的問狐題。由于在次新體制下，等條線具有相引對(duì)獨(dú)立的人食權(quán)，如何處晨理?xiàng)l線人事猜權(quán)與分行黨倡委管理干部倘職能之間的懇關(guān)系，黨管瀉干部的原則喊如何落到實(shí)飲處，是一個(gè)請(qǐng)必須認(rèn)真研漁究的問題。宵條線垂直運(yùn)碎作后，人員昌的流動(dòng)性將汁增強(qiáng)，但目吃前我國的戶慎籍管理使人嫁員流動(dòng)存在塊一定困難，刮在配偶落戶飛、子女就學(xué)堆等問題上也濟(jì)存在不少障煩礙。借四是客哀戶對(duì)銀行的反不合理預(yù)期賀和同業(yè)之間稻的不正當(dāng)競壯爭，對(duì)銀行曾業(yè)務(wù)流程優(yōu)酸化具有明顯可的不利影響扶。銀行確實(shí)疤需要減少不逢必要的中間糧環(huán)節(jié)，盡量匆縮短辦理業(yè)域務(wù)的時(shí)間，旨提高效率，螺但有些客戶輔全然不顧銀市行風(fēng)險(xiǎn)，一吵味要求銀行弟提高辦事速搶度；一些銀柄行為提高貸防款的速度，扛不惜冒風(fēng)險(xiǎn)鐮，刪減必要歪的審查環(huán)節(jié)鞏，人為地縮祝短必要的流絞程，導(dǎo)致銀域行業(yè)務(wù)流程共扭曲。愈五是關(guān)將于影像傳輸睛的合法性和辛支付密碼的狠合法性等問晌題。流程銀漏行建設(shè)涉及舌到后臺(tái)集中耕化處理，工切作流程將通弟過影像傳輸宏系統(tǒng)來完成爹。目前，我牲國對(duì)影像傳削輸?shù)暮戏ㄐ再V仍沒有清晰待地界定。此蟻外，目前銀宅行都依據(jù)印唱鑒進(jìn)行支付口，后臺(tái)集中猾化處理后，暢這一傳統(tǒng)方淺法的風(fēng)險(xiǎn)越標(biāo)來越大，我拴國商業(yè)銀行券目前對(duì)印鑒仰的甄別技術(shù)是水平較低。懷而支付密碼鑄能更好地防篩范風(fēng)險(xiǎn)，但覺是支付密碼陰的法律地位犯缺失，諸如州此類的問題勞需要監(jiān)管部顏門加以研究擱。畢作者簡蹄介佩連平昨：談交通銀行乏發(fā)展研究部月副總經(jīng)理，賣經(jīng)濟(jì)學(xué)博士儀、教授、博閑導(dǎo)。妹周昆平鋤：交通銀行手發(fā)展研究部餡高級(jí)經(jīng)理，恩理學(xué)博士、揪副教授。泉鈔

不過菠，要想拷貝膊民生銀行事貸業(yè)部制改革惡的路徑卻并域不容易。雖兄然大刀闊斧濫的事業(yè)部制捕改革始于一原年前，但民守生銀行在財(cái)成務(wù)會(huì)計(jì)、信覺息系統(tǒng)建設(shè)瓣、人員薪酬下與考核管理臘、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)欲等多方面的撥改革調(diào)整早意在六七年前虧已經(jīng)開始。滾在民生銀行悼公司銀行管昨理委員會(huì)辦蓄公室主任林非云山的眼里掛，資金池管攔理、管理會(huì)搬計(jì)核算的全暴行集中，以輩及始于20泊00年的I次T信息系統(tǒng)眨改造，這三鉤樁歷時(shí)多年距的改革對(duì)如傳今事業(yè)部制歸改革的成功疑具有不可磨職滅的支持作藍(lán)用。國膝

目前館，民生銀行波進(jìn)行的事業(yè)懼部制改革是日在主要產(chǎn)品掃線和行業(yè)客猾戶線同時(shí)進(jìn)察行的改革。歉截至200淡8年1月，踏該行新成立挎的八大事業(yè)減部已經(jīng)包括燥了地產(chǎn)、能那源、交通、編冶金四大行千業(yè)金融事業(yè)姑部，貿(mào)易金肚融、投資銀恨行、金融市撓場三大產(chǎn)品感事業(yè)部以及尾主要服務(wù)于寸中小企業(yè)客漏戶的工商企雜業(yè)金融事業(yè)讀部。御撕

傳統(tǒng)嬸總分行制的盼弊病灶柜

盡管癢人們總是數(shù)腿落商業(yè)銀行騾總分行組織拉結(jié)構(gòu)下的種碌種不合時(shí)宜葬，但每一種略組織結(jié)構(gòu)都酬反映了不同識(shí)時(shí)期商業(yè)銀循行的業(yè)務(wù)特仔點(diǎn)，而且它潑幾乎是不可動(dòng)逾越的。眾羞所周知，商先業(yè)銀行業(yè)務(wù)總完全依靠存閃款推動(dòng)，有惰多少存款才炒能發(fā)放多少融貸款。存款那規(guī)模對(duì)于銀仗行發(fā)展而言蒜具有決定性能作用。于是竟，這種規(guī)模倒創(chuàng)造優(yōu)勢的稀效應(yīng)，使得渣商業(yè)銀行極萌速擴(kuò)張其分勵(lì)支行機(jī)構(gòu)。彈總行下達(dá)存愧款指標(biāo)，分乖支行動(dòng)用一結(jié)切資源完成迫指標(biāo)，“拉當(dāng)存款”的說銜法由此而來橡?？梢哉f，粥對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模糞的追求是總助分行制產(chǎn)生廊的根源。剃盤

不過鏡，隨著金融粗環(huán)境的變化柔，銀行公司繳客戶的資金保收支狀況逐狡漸復(fù)雜，企羊業(yè)出于成本亭考慮，常常紛要對(duì)貸款的浩品種、期限意、結(jié)構(gòu)等多尼方面做出選水擇，甚至需被要銀行定制狀一些符合行犁業(yè)特色的金鉆融產(chǎn)品，這橡就對(duì)銀行提眠出專業(yè)化經(jīng)蠻營的要求—冠—只有對(duì)行去業(yè)更了解，肉才能設(shè)計(jì)對(duì)繡路的產(chǎn)品。脆客戶/行業(yè)酒事業(yè)部便應(yīng)長運(yùn)而生。弟同樣，客戶味金融需要的甜多樣性化，途伴隨著監(jiān)管代對(duì)金融創(chuàng)新好的放松，使痰得金融產(chǎn)品賣開發(fā)設(shè)計(jì)變義得尤為重要直，于是，以誕產(chǎn)品為中心棉的產(chǎn)品事業(yè)快部由此產(chǎn)生擊。這就是國改際上商業(yè)銀障行組織結(jié)構(gòu)姿的演變歷程辰。簡單地說上，也是傳統(tǒng)晶的總分行制繩與事業(yè)部制醫(yī)，這兩種生戲產(chǎn)方式前后客替代和相互雹競爭的過程腔。餡借

比較坦而言，傳統(tǒng)謀的總分行制腹有三大致命炊傷。一是沒間有定位，只喂是一個(gè)做大吵的機(jī)制、一傍個(gè)什么都做扮的體制，但各很難做強(qiáng)；有二是同質(zhì)化矛嚴(yán)重，缺乏港專業(yè)性。從駕總行到分行餃到支行，只模有客戶大小則的區(qū)別，而艇服務(wù)、產(chǎn)品屈、銀行之間柔的競爭方式傷都是一樣的朋；三是低效障率、流程漫捕長、部門為比政，一筆貸端款的審批有竄時(shí)甚至需要洗半年，既難各以對(duì)市場迅裹速反應(yīng)，更蛛難以有持續(xù)殼的創(chuàng)新能力抹，這也是“彩部門銀行”煮稱呼的來源總。總之，總串分行制，這鹽種高成本、賄高風(fēng)險(xiǎn)、高梨消耗的體制躬不可能真正磚實(shí)現(xiàn)以客戶啟為中心。弦而事業(yè)部制茶則不同。首形先，各行業(yè)襯/產(chǎn)品事業(yè)炊部必須有市癢場細(xì)分和客寄戶定位，才祖能解決什么熱都做的問題分，完成銀行減從做大到做劃強(qiáng)的轉(zhuǎn)變。覺其次，因?yàn)橄瘡目傂械椒诛埿卸加辛烁^專業(yè)的商業(yè)激模式和團(tuán)隊(duì)溪，事業(yè)部制相能解決怎么耍做和服務(wù)同押質(zhì)化的問題毛。第三，事芬業(yè)部制還可捆在體系內(nèi)將府前臺(tái)銷售與睜中后臺(tái)管理介有效結(jié)合，糾形成更合理竄的資源配置饞和更有效的微風(fēng)險(xiǎn)管理。屠吵

當(dāng)然謝，民生銀行蒜率先實(shí)施事譯業(yè)部制改革斑也有其自身殖因素。由于甚國際國內(nèi)宏辜觀環(huán)境、金老融政策的變鉗化及利率市穿場化的壓力垃，民生銀行添的傳統(tǒng)強(qiáng)項(xiàng)蒜公司業(yè)務(wù)的律優(yōu)勢已不甚笑明顯，持續(xù)太競爭力和利幫潤生成能力果開始弱化。犁而公司業(yè)務(wù)冒占據(jù)了民生拐銀行全行9紛0%的業(yè)務(wù)冶份額，公司懼業(yè)務(wù)的走弱顛意味著未來弄全行利潤水?dāng)z平的下降。餃暗

這種朱情況下，民扛生銀行急需供業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和星發(fā)展模式的嚼重大調(diào)整。父單純擴(kuò)張傳吼統(tǒng)存貸的業(yè)忌務(wù)模式難以鍛提升商業(yè)銀槍行的綜合競笑爭能力，而敲一些反映銀棕行競爭力的膠核心指標(biāo)，拐如資產(chǎn)收益衡率、非利息祖收入占比、喚成本收入比賀等，在傳統(tǒng)結(jié)的經(jīng)營存貸覆利差的業(yè)務(wù)蹲模式下很難趣達(dá)到國際先伶進(jìn)水平，這杜就制約了公圍司價(jià)值的提躲升。記晃

同時(shí)勒，根據(jù)對(duì)上共世紀(jì)八九十未年代美國銀鏟行業(yè)的研究疊，事業(yè)部制否能夠緩解利槐率市場化和忌金融脫媒帶沈來的對(duì)銀行咸存款業(yè)務(wù)的允沖擊。原因爭在于，在事馬業(yè)部業(yè)務(wù)運(yùn)練作下，信貸局資源可在全默行范圍內(nèi)進(jìn)啦行配置，可素以實(shí)現(xiàn)資源如優(yōu)化配置，忽提高議價(jià)能肯力。而且，窄以客戶為中莖心設(shè)置事業(yè)榜部，客戶經(jīng)芹理可以依靠森全行資源為忽客戶提供全壁面金融服務(wù)娛，有效緩解琴金融脫媒對(duì)柳商業(yè)銀行的它沖擊。此外妹，在事業(yè)部拆業(yè)務(wù)運(yùn)作下昆，信貸審批疾與后續(xù)監(jiān)督礎(chǔ)由總行統(tǒng)一病控制，從全些行著眼進(jìn)行糞風(fēng)險(xiǎn)配置和圈管理，能夠抬有效控制信進(jìn)貸風(fēng)險(xiǎn)。熔顯

四年廚四階段推進(jìn)斯改革肢膊

盡管旗人們通常以爆民生銀行八晨大事業(yè)部的顫組建為改革渾開始的標(biāo)志蠅，但嚴(yán)格說父來，改革的款第一階段應(yīng)浸始于200肯6年進(jìn)行的伸分行集中經(jīng)去營改革。當(dāng)撿年7月，民貍生銀行公司貸業(yè)務(wù)營銷平凈臺(tái)從全國2活00多家支箭行上收到分最行，并在分堡行成立包括蘇煤炭、焦炭摧、冶金、電虛力、化工、肚交通、機(jī)械那等行業(yè)金融貌部，使分行島成為公司業(yè)距務(wù)的基本單冬元，支行此捆后不再經(jīng)營恥批發(fā)業(yè)務(wù)，幣而專注零售樹業(yè)務(wù)。綁妨

這是伶“釜底抽薪塘”的一招。離因?yàn)閲鴥?nèi)銀昏行的工作人糾員多是做公旬司業(yè)務(wù)出身零，很多人會(huì)俊認(rèn)為，做一畫筆1000健萬公司貸款藝的利潤相當(dāng)唐于做幾十筆恩個(gè)人貸款，模幾筆公司貸水款就能完成兇上級(jí)下達(dá)的購信貸任務(wù)，集又何苦再做疏零售業(yè)務(wù)呢鑰。長此以往呈，造成銀行私員工對(duì)零售繪業(yè)務(wù)的不積漿極態(tài)度。即籮使總行再三片強(qiáng)調(diào)零售，搶基層員工轉(zhuǎn)槳變思想?yún)s非伐常困難。菌鑼

而在乎實(shí)施分行集貢中經(jīng)營改革求以后，公司怖業(yè)務(wù)成為支貫行“禁區(qū)”獲，同時(shí)也為撥零售業(yè)務(wù)騰租出了空間。請(qǐng)相比公司業(yè)悠務(wù)，零售業(yè)朱務(wù)因?yàn)槭芡饽绛h(huán)境影響曾較少，而被羨稱為銀行利攜潤的“穩(wěn)定青器”。此舉算無疑也將有癢利于民生銀毫行零售業(yè)務(wù)岔占比的提升賺。娃揉

但是覺，分行集中陪經(jīng)營改革只牢是邁出了第坑一步。這項(xiàng)做改革運(yùn)行一獵年后，20滋07年9月哥，民生銀行浸再次將重點(diǎn)即行業(yè)公司業(yè)蕩務(wù)經(jīng)營權(quán)從鼓分行上收至段總行，將公遭司銀行部更遍名為公司銀揭行管理委員蔥會(huì)辦公室，衰同時(shí)組建了獸地產(chǎn)、能源育、交通、冶位金四大行業(yè)植金融事業(yè)部饅，貿(mào)易金融填、投資銀行搞、金融市場閱三大產(chǎn)品事插業(yè)部，以及憶一個(gè)總行直抖屬金融部—箏—主要服務(wù)燥于中小企業(yè)枝客戶的工商撤企業(yè)金融事圈業(yè)部。要讓網(wǎng)分行將經(jīng)營亂多年的公司約資源拱手相鳴讓，本就不僵易。每個(gè)事具業(yè)部的經(jīng)營刊權(quán)范圍也很燃難界定。而旗原本從事多遙個(gè)行業(yè)信貸授的分行客戶培經(jīng)理則必須儉只能歸屬一另個(gè)事業(yè)部，糕這就造成一瞎名優(yōu)秀客戶誦經(jīng)理有多個(gè)作事業(yè)部爭搶但的局面。夜更關(guān)鍵的是赴，因?yàn)樯婕氨さ椒中欣嫦ヒ约皞€(gè)人利距益再分配的極問題，這次巾改革在外人白看來簡直是漿不可能完成雜的任務(wù)。這換同時(shí)也是事鵲業(yè)部制改革暗以往在我國融屢試屢敗的袖重要因素，卡甚至曾經(jīng)發(fā)牢生過個(gè)別銀稍行分行行長翼聯(lián)名上書要?dú)炃笸Ｖ垢母镔彽氖录?。雹?/p>

出路恥只有一條：婆統(tǒng)一的改革洽方案、統(tǒng)一嘉的改革標(biāo)準(zhǔn)倆、統(tǒng)一的改冷革流程，要巨自上而下、并不容討論地半貫徹。勤2007年踐11月，民未生銀行公司扯銀行改革實(shí)斗施小組坐鎮(zhèn)幣廣州、深圳式，對(duì)這兩個(gè)痛分行進(jìn)行改陜革試點(diǎn)，試芝圖作為其他盜22家分行姨的改革樣本存。只用了四保天時(shí)間，廣恨州、深圳分頭行便完成既妥定改革目標(biāo)案，并確立了局部分事業(yè)部稈分部的形態(tài)則。事實(shí)上，稼按照民生銀厲行的改革方要案，完成這浪場大規(guī)模變睛動(dòng)需要千45天，但饞最終24家予分行只用了駐43天便達(dá)均到了目標(biāo)。佳新成立八大腳事業(yè)部的運(yùn)患營于200暢8年1月開怪始正式步入業(yè)軌道。辣蓋

截至逐目前，民生衣銀行八大事劣業(yè)部實(shí)施了好公司化運(yùn)作型、專業(yè)化銷苦售、專業(yè)化勤管理以及專巷業(yè)化評(píng)審，謎實(shí)現(xiàn)責(zé)權(quán)利呢結(jié)合，激勵(lì)薄約束配套，鮮風(fēng)險(xiǎn)收益匹儉配。同時(shí)，卷有選擇地在墻各地分行成等立分部，分抄部人員直屬找總行事業(yè)部塵。而分行不吸再經(jīng)營總行暑八大事業(yè)部高所管轄的業(yè)靈務(wù)，專注經(jīng)燕營對(duì)公負(fù)債途業(yè)務(wù)、特色班公司資產(chǎn)業(yè)正務(wù)和零售業(yè)治務(wù)，支行則橋定位為零售釘業(yè)務(wù)和公共溪服務(wù)平臺(tái)。北而在風(fēng)險(xiǎn)管陰理方面，原仰總行授信評(píng)常審部更名為應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理委德員會(huì)辦公室沖，分行也設(shè)弟立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審哭小組，各事黑業(yè)部有自己袖的風(fēng)控官(旅部門)，同揚(yáng)時(shí)接受分行比和總行管理辦。此外，總棚行外派獨(dú)立毒的貸后評(píng)審邪和稽核進(jìn)行啟監(jiān)督，保證造貸后監(jiān)督1現(xiàn)00%獨(dú)立丟于事業(yè)部。在粱

到識(shí)目前為止，樹可以說，民禮生銀行事業(yè)的部制改革在船硬件方面已遮完成，而軟容件方面的探矛索提升則是放永無止境的骨。目前，民大生銀行事業(yè)糠部改革已進(jìn)灶入第三階段慨，即管理與欠服務(wù)能力的讓綜合提升階然段。這一階煉段的任務(wù)是識(shí)：提升公司序業(yè)務(wù)條線的桶整體管理能敲力；完成分婚支行的重新帥定位和職能寸調(diào)整；IT沉系統(tǒng)全面改霸造升級(jí)。按滅照民生銀行輔的預(yù)計(jì)，該浩行將在20朋10年進(jìn)入申改革的最后興階段，即成挖立公司金融突批發(fā)銀行事取業(yè)部總部。丙土

從經(jīng)篩營利差轉(zhuǎn)向源經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)叫幟

四年撿前，民生銀稠行與另一家司外資銀行曾玉經(jīng)服務(wù)于同龍一個(gè)船舶金玻融項(xiàng)目，民扯生銀行的綜瓣合收益是6皂％，而另一常家外資銀行更的綜合收益拍則高達(dá)到1非5％。盡管愉外資銀行收裂費(fèi)高，但客齊戶仍然稱贊爬其服務(wù)品質(zhì)濃，對(duì)外表示港即使收費(fèi)高梁也愿意支付品。器委

在民發(fā)生銀行董事六長董文標(biāo)看典來，外資銀言行的秘訣就伴是擁有專業(yè)蘭化的人才通仙過專業(yè)化的杜渠道來為客灑戶提供專業(yè)蚊化的金融服分務(wù)。而中國揪的銀行，辛退辛苦苦費(fèi)盡每心思地拉攏采大客戶，卻裝因?yàn)椴粚I(yè)焰而沒有貸款釋議價(jià)能力，充只能賺取小翁小利差，實(shí)隆在很不值得導(dǎo)。但不可否盯認(rèn)的是，國銷內(nèi)銀行目前奧仍然以利差逐收入為其主各營收入，中斥間業(yè)務(wù)收入今占比仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)練低于國外銀據(jù)行水平。泥妻

事業(yè)駐部制改革，牧目的就是要掙讓商業(yè)銀行滔更加專業(yè)—鄰—專業(yè)化銷見售、專業(yè)化冰管理及專業(yè)觸化評(píng)審。以威電力為例，練國內(nèi)銀行的絕客戶多為火喬電公司，銀悟行間競爭激采烈，利差也賢逐年走低。盼但事業(yè)部制桐以后，民生伴銀行就專門奏從電力行業(yè)腥調(diào)了一批專者家，形成專黑業(yè)化團(tuán)隊(duì)，響從而能夠開侮發(fā)風(fēng)電、小但水電、秸桿襖發(fā)電等競爭尿尚不明顯、療利潤也相對(duì)懶豐厚的產(chǎn)業(yè)菠。箭自

當(dāng)然歡，收益越高始，風(fēng)險(xiǎn)也就敲越大。而事造業(yè)部制正是攜經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的泥、公司化運(yùn)印作的機(jī)體。估董文標(biāo)認(rèn)為厲，事業(yè)部后蕉的公司業(yè)務(wù)絕，其項(xiàng)目收驗(yàn)入應(yīng)該是“粗1＋n”，打“1”是利敗差，“n”醬是各項(xiàng)中間榮費(fèi)用，包括東財(cái)務(wù)顧問費(fèi)蓋用、咨詢費(fèi)飼等等。攝秩

讓“期1＋n”成販為可能的另雕一個(gè)重要原遲因是，民生紛銀行目前形敗成了內(nèi)部資補(bǔ)金池管理。員事業(yè)部的所遍有存款流入云資金池，所訊有貸款出自際資金池。不坑同的是，每無個(gè)事業(yè)部使系用資金池內(nèi)鋤資金的價(jià)格說卻不相同。抵舉個(gè)極端的燙例子，如果溝某事業(yè)部從律資金池獲取冊的貸款高于眾其存款，則威資金價(jià)格(蛛利率)便會(huì)起逐筆累計(jì)上墻升，如此這較般來自內(nèi)部煉成本提升的猾壓力，直至做該事業(yè)部對(duì)丙外無錢可賺鴉。爹截至目前，論事業(yè)部制改劍革使民生銀腿行公司業(yè)務(wù)文盈利能力有紡了顯著提高消。其中，平燦均貸款利率猜大幅提升，排據(jù)民生銀行醬提供的最新鳳數(shù)據(jù)，事業(yè)懇部全部貸款狗平均利率高原于分行0.掌23個(gè)百分懂點(diǎn)，較上年冰全行公司貸彎款平均利率辛提高1.1迅3個(gè)百分點(diǎn)盟；上半年新負(fù)發(fā)放貸款平音均利率高于頭分行0.5齒2個(gè)百分點(diǎn)陸，較上年提廉高1.48愉個(gè)百分點(diǎn)。走同時(shí)，存款刻成本有所下底降，6月末懲，事業(yè)部加其權(quán)平均存款提利率低于分街行0.15王個(gè)百分點(diǎn)。禮此外還實(shí)現(xiàn)督了中間業(yè)務(wù)蔥收入的較大韻增長，上半萍年中間業(yè)務(wù)井收入完成全般年計(jì)劃的7翠0%，占全夸行中間業(yè)務(wù)儀收入的74冒%。頸續(xù)

不過棋，一場巨大就的改革不可繡能在短時(shí)間拜內(nèi)達(dá)到完美宇。民生銀行廟在接下來的丸時(shí)間里將重迷點(diǎn)解決兩方霸面的問題。蠟一是關(guān)系問仔題，其中包說括事業(yè)部與膨分行、產(chǎn)品惕部門與客戶雞部門、總行滋中后臺(tái)職能池部門與事業(yè)維部，這三類礙關(guān)系仍有待虜進(jìn)一步理順?gòu)?；二是能力驚問題，事業(yè)丈部的經(jīng)營和設(shè)管理能力，搜總行中后臺(tái)受職能部門對(duì)肚事業(yè)部的管州理能力和服月務(wù)支持能力汁也有待提高卵。丸目前，我國搖銀行業(yè)的總員、分、支行缸部門的垂直庭考核機(jī)制被總稱為是“部朽門銀行”，揚(yáng)這種機(jī)制從衰表面上看制規(guī)度、流程都差很完備，而幅一旦出了問太題，上下級(jí)蛇之間、部門毒之間相互推貌委扯皮，推竹卸責(zé)任。種扁種弊端，均溜須通過建立次“流程銀行扣”來克服解獅決。捐從業(yè)務(wù)送流程說起覆那么，崇如何打造“沖流程銀行”歷？這還得從惠業(yè)務(wù)流程再型造談起。所碰謂業(yè)務(wù)流程勻再造（BP辱R），是管母理學(xué)家邁克詞爾·哈默首柴先提出。定擾義為：企業(yè)牛流程再造工頂程是對(duì)企業(yè)我的業(yè)務(wù)流程驕作根本性的飼思考和徹底衰的重建，其已目的是在成輩本、質(zhì)量、慘服務(wù)和速度胞等方面取得加巨大的改善芽，使企業(yè)能么最大限度地囑適應(yīng)以顧客膽、競爭、變溫化為特征的捆現(xiàn)代環(huán)境。健綱再來看茫業(yè)務(wù)流程再歪造產(chǎn)生的背前景環(huán)境。一富是信息化使椒信息的流動(dòng)基、傳播、吸庭收的速度大腸大提高，導(dǎo)直致企業(yè)技術(shù)青進(jìn)步的速度姨加快。在告濟(jì)別短缺經(jīng)濟(jì)舒后，只有留請(qǐng)住客戶，企察業(yè)才可生存召。而企業(yè)傳文統(tǒng)的組織流庸程，存在著寄部門割裂流添程、員工缺懲乏客戶導(dǎo)向廳的思想、官穗僚習(xí)氣嚴(yán)重瘡、缺乏資源孩共享的信息靠平臺(tái)等弊端敏，無法適應(yīng)附市場競爭的略要求。二是婦眾多企業(yè)雖圖然應(yīng)用了信吐息技術(shù)，但浩只是作為提刑高工作效率伯和自動(dòng)化的先手段，作業(yè)剛流程不做任憑何適應(yīng)性的燥改變，限制奉了提高企業(yè)達(dá)整體績效的標(biāo)空間。三是幣雖然以往有敬諸如目標(biāo)管腸理、分散投以資和核心競石爭力理論等凳，但沒有一攏種理論足以被極大地提高躍企業(yè)的競爭如能力。所以做企業(yè)迫切需飯要新的管理始理論，并借銀助其力量，笑進(jìn)行一場根驗(yàn)本性的管理抄變革。業(yè)務(wù)攪流程再造理工論，就在此流環(huán)境下應(yīng)運(yùn)領(lǐng)而生。佩業(yè)務(wù)流叢程再造的三猴個(gè)關(guān)鍵詞致業(yè)務(wù)流韻程再造的特鉆征是三個(gè)關(guān)體鍵詞：“根辜本”、“徹績底”和“巨端大”?！案Q本”是指不飛是枝節(jié)、表員面的，而是粘本質(zhì)、革命喚性的。是要收對(duì)現(xiàn)存系統(tǒng)趁進(jìn)行徹底的癢懷疑和再造偶，強(qiáng)調(diào)用敏稻銳的眼光看貫出企業(yè)的問換題?！皬氐讟洹笔侵敢?jiǎng)游看笫中g(shù)，要聽大破大立，之不是一般性雷的修補(bǔ)?！爸尉薮蟆笔侵负佬屎托б娼骋惺?、舞百倍的提高椒，而不是改舌組了很長時(shí)眼間，才提高植20%-3爸0%。這種戰(zhàn)巨大的改變痛是在原來線鋤性增長的基案礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)畝一個(gè)非線性閃的飛躍?？倫炛瑯I(yè)務(wù)流寬程再造就是掘重新設(shè)計(jì)和美安排企業(yè)的括整個(gè)生產(chǎn)、惡服務(wù)和經(jīng)營區(qū)過程，使之造合理化。通叔過對(duì)組織原爽來生產(chǎn)經(jīng)營惠過程的各個(gè)鵝方面、每個(gè)細(xì)環(huán)節(jié)，進(jìn)行伍全面的調(diào)查趴研究和細(xì)致啟分析，對(duì)其弦中不合理、虛不必要的環(huán)腸節(jié)進(jìn)行徹底洋的變革。鍵國內(nèi)不反少銀行對(duì)業(yè)較務(wù)流程再造伍，感覺無從突下手，其實(shí)萍，只要抓住頂業(yè)務(wù)流程再貍造的三個(gè)關(guān)銳鍵，對(duì)傳統(tǒng)幼的流程進(jìn)行終“根本的”須思考、“徹喜底的”再設(shè)碑計(jì)，和能帶痕來流程“巨熄大的”改善皂，就一定能陷夠成功。比笛如，在同一邪城市中，取聰消對(duì)各支行答的存款、貸交款考核，支姿行只起到柜譜臺(tái)窗口的服救務(wù)作用；同廢城分行成立頭統(tǒng)一的營銷之團(tuán)隊(duì)，以及狀信貸審查團(tuán)撒隊(duì)，考核指連標(biāo)落實(shí)到團(tuán)兆隊(duì)中的每個(gè)公人。對(duì)于聯(lián)潛系到的存款女客戶，請(qǐng)其柴到距離最近飄的支行辦理防業(yè)務(wù)，可以延極大地方便停客戶；對(duì)于籃貸款客戶可孤以用計(jì)算機(jī)爛系統(tǒng)，隨機(jī)投抽調(diào)審查人脫員進(jìn)行調(diào)查盆、復(fù)查，這普可規(guī)避支行你內(nèi)部人員為怎了完成考核捎任務(wù)，協(xié)助季客戶美化貸蜜款申請(qǐng)、審項(xiàng)查條件，由株此，減少了魂信貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)雙，也縮短了論信貸審批流尼程。剪流程再摸造的利器：仍IT和組織鉛變革楊實(shí)現(xiàn)業(yè)烘務(wù)流程再造消的兩個(gè)“利極器”是IT畝和組織變革梳。業(yè)務(wù)流程耀再造之所以姑能達(dá)到效率游巨大提高的爪效果，在于悟充分發(fā)揮了耽IT的潛能洞，即利用I袍T簡化業(yè)務(wù)盯流程。另一銅個(gè)手段就是六變革組織結(jié)持構(gòu)，實(shí)現(xiàn)組嗚織精簡，提吊高效率。沒躬有IT的深狡入應(yīng)用，沒殊有組織變革觸，就不能算卷是實(shí)現(xiàn)了業(yè)拉務(wù)流程再造讀。之這里特云別值得注意硬的是，業(yè)務(wù)吳流程再造絕集非僅是將原尿有的業(yè)務(wù)流勉程電子化，他也不是利用煮IT建立幾豪個(gè)信息系統(tǒng)辜，就會(huì)自然趟帶來企業(yè)的甲流程改進(jìn)。瀉皮如何構(gòu)由建“流程銀德行”渴銀行在窗具體構(gòu)建“靜流程銀行”獎(jiǎng)的再造過程北中，可參考貢按以下程序漠進(jìn)行：擦第一步誼、對(duì)原有流賣程進(jìn)行全面式的功能和效幸率分析，發(fā)詢現(xiàn)其存在的格問題。根據(jù)之銀行現(xiàn)行的塊業(yè)務(wù)流程，惹繪制細(xì)致、泄明晰的業(yè)務(wù)宮流程圖，并釀從以下方面乞分析現(xiàn)行業(yè)適務(wù)流程的問詳題：尋找現(xiàn)趙有流程中增問加管理成本揀的主要原因貌，組織結(jié)構(gòu)橡設(shè)計(jì)不合理刷的環(huán)節(jié)，分裳析現(xiàn)存業(yè)務(wù)看流程的功能獸、制約因素惰以及表現(xiàn)的義關(guān)鍵問題；虹根據(jù)市場、宜業(yè)務(wù)、技術(shù)退變化的特點(diǎn)赴及銀行的現(xiàn)該實(shí)情況，分素清問題的輕晚重緩急，找吧出業(yè)務(wù)流程綱再造的切入售點(diǎn)；根據(jù)市橡場的發(fā)展趨飯勢以及客戶代對(duì)產(chǎn)品、服蒸務(wù)需求的變毫化，對(duì)業(yè)務(wù)和流程中的關(guān)士鍵環(huán)節(jié)以及濾各環(huán)節(jié)的重?fù)u要性重新定弊位和排序。膨紡第二步體、設(shè)計(jì)新流柳程的改進(jìn)方蝴案，并進(jìn)行倆評(píng)估。在設(shè)植計(jì)新流程改賊進(jìn)方案時(shí)，豆要對(duì)流程進(jìn)辯行簡化和優(yōu)刊化，可以考術(shù)慮以下幾方蚊面：將現(xiàn)在狹的多項(xiàng)業(yè)務(wù)擠或工作組合婆，合并為一殊；業(yè)務(wù)流程葡的各個(gè)步驟妨按其自然順廢序進(jìn)行；權(quán)寒力下放，壓瞧縮管理層次黑，給予員工球參與決策的滔權(quán)力；為同此一種工作流答程設(shè)置若干崖種進(jìn)行方式怠；工作應(yīng)當(dāng)害超越組織的溜界限，在最娃適當(dāng)?shù)膱鏊冗M(jìn)行；變事垮后管理為事差前管理，盡鍬量減少檢查偽、控制、調(diào)劣整等管理工抗作；盡量使腳串行工程改僻為并行工程誤。對(duì)于提出否的多個(gè)業(yè)務(wù)邊流程改進(jìn)方刻案，還要從摸成本、效益定、技術(shù)條件福和風(fēng)險(xiǎn)程度埋等方面進(jìn)行完評(píng)估，選取友可行性強(qiáng)的慎方案。榮第三步冤、制定與業(yè)詠務(wù)流程改進(jìn)侵方案相配套麗的組織結(jié)構(gòu)隸、人力資源蚊配置和業(yè)務(wù)齊規(guī)范等方面扭的改進(jìn)規(guī)劃液，形成系統(tǒng)年的業(yè)務(wù)流程啞重組方案。用銀行業(yè)務(wù)流厘程的實(shí)施是蜘以相應(yīng)組織飛結(jié)構(gòu)、人力學(xué)資源配置方刃式、業(yè)務(wù)規(guī)手范、溝通渠息道甚至企業(yè)排文化作為保頸證的，所以撲，只有以流媽程改進(jìn)為核卸心，形成系仆統(tǒng)的業(yè)務(wù)流立程再造和組追織再造方案抽，才能達(dá)到氣預(yù)期目的。相崖第四步存、組織實(shí)施耀與持續(xù)改善衛(wèi)。實(shí)施業(yè)務(wù)章流程重組方柏案，必然會(huì)演觸及原有的翠利益格局。羽因此，必須越精心組織，灘謹(jǐn)慎推進(jìn)，骨要克服阻力牙，在組織內(nèi)滲形成共識(shí)，脖才能保證業(yè)喬務(wù)流程再造皇的順利進(jìn)行味。盜“流程騾銀行”成功友的關(guān)鍵在于虧領(lǐng)導(dǎo)層仿業(yè)務(wù)流濾程再造決非豎只停留在業(yè)淺務(wù)層面上，奧還包括員工政素質(zhì)再造、次觀念再造、徐技術(shù)再造、乖組織結(jié)構(gòu)再電造和企業(yè)文唯化再造。業(yè)葬務(wù)流程再造溪需要員工的媽業(yè)務(wù)技能、吹溝通能力、德協(xié)同工作等庫綜合素質(zhì)全密面提高；需忠要將以技術(shù)倉、產(chǎn)品或行長長為中心的逼經(jīng)營觀念，真轉(zhuǎn)變?yōu)橐灶櫶K客為中心；盼需要?jiǎng)?chuàng)造性豐地應(yīng)用信息疑技術(shù)建立統(tǒng)抗一的信息共領(lǐng)享平臺(tái)，規(guī)鑒劃、設(shè)計(jì)、卷開發(fā)新的信慚息系統(tǒng)；需求要打破傳統(tǒng)敵金字塔型的枝組織結(jié)構(gòu)，郵通過規(guī)模調(diào)燃整、職能轉(zhuǎn)己變，使銀行壞的組織形式君向扁平化、翼精益化的方盯向發(fā)展；需娃要改變舊的罰企業(yè)文化來敏適應(yīng)新的流俊程，不能讓提舊的企業(yè)文悟化對(duì)新的流的程產(chǎn)生阻礙芬。花業(yè)務(wù)流成程再造成功菠的關(guān)鍵取決皂于領(lǐng)導(dǎo)層的秧抱負(fù)、意識(shí)保和領(lǐng)導(dǎo)藝術(shù)同。領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)茶任在于克服建各方面的阻牙力，改變舊粘的傳統(tǒng)。只創(chuàng)有領(lǐng)導(dǎo)層為礙業(yè)務(wù)流程再蜻造造一個(gè)很盞好的“勢”姑，“流程銀序行”才能完諒整地構(gòu)建起幕來。明主講人：韓零軍

賽

清統(tǒng)華大學(xué)碩士陽研究生畢業(yè)稠、高級(jí)工程帆師、國家勞肝動(dòng)部職業(yè)中惑心認(rèn)證中國拿企業(yè)信息管咳理師培訓(xùn)師譜，企業(yè)信息灰管理師國家暮職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)審答定委員會(huì)專楚家委員，清士華大學(xué)金融歡工程研究所軋?zhí)仄秆芯繂T井，北京工業(yè)縱大學(xué)碩士研數(shù)究生兼職導(dǎo)草師，現(xiàn)就職盼民生銀行總朱行。鋒

關(guān)牢于“流程銀能行”的研究谷，韓軍先生渠在《金融時(shí)墓報(bào)》、《銀傅行家》、《愿經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊》惡、《金融電串子化》等報(bào)睬刊上發(fā)表了求10多篇文并章；并為清潤華大學(xué)、復(fù)航旦大學(xué)金融鴿管理MBA辮班，全國地秀方金融論