從傭金制度分析保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)未來發(fā)展前景

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保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為保險(xiǎn)市場的重要組成部分，憑借其專業(yè)知識和專業(yè)技能為保險(xiǎn)供需雙方提供專業(yè)化服務(wù)的同時(shí)，需要收取合理、合法的費(fèi)用以維持其良性發(fā)展。

世界各國由于法律法規(guī)、商業(yè)習(xí)慣的不同，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的收入來源和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)各不相同。歐美保險(xiǎn)市場經(jīng)過上百年的發(fā)展已成為世界上最成熟和最先進(jìn)的地區(qū)之一，其保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的收入已經(jīng)形成比較完備的體系。傭金來源一般主要有以下幾種形式：1.普通傭金或正常傭金。即保險(xiǎn)公司根據(jù)經(jīng)紀(jì)人帶來的業(yè)務(wù)量，按約定比例支付的經(jīng)紀(jì)傭金;2.業(yè)務(wù)量傭金。經(jīng)紀(jì)人為保險(xiǎn)公司帶來的業(yè)務(wù)量超過一定額度時(shí)，可以得到這種額外的傭金;3.提成傭金或利潤傭金。保險(xiǎn)公司根據(jù)經(jīng)紀(jì)公司帶來業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的利潤，按一定比例返還給經(jīng)紀(jì)公司，一般為10%左右;4.續(xù)轉(zhuǎn)傭金。新成立的保險(xiǎn)公司為了獲得業(yè)務(wù)，在正常的傭金標(biāo)準(zhǔn)外，給予經(jīng)紀(jì)公司將從其他保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)過來的業(yè)務(wù)的一種追加獎(jiǎng)勵(lì)傭金;5.賠付率傭金。即與經(jīng)紀(jì)公司帶來業(yè)務(wù)的賠付率掛鉤的獎(jiǎng)勵(lì)傭金;6.辦公自動(dòng)化費(fèi)用補(bǔ)貼。如經(jīng)紀(jì)公司替保險(xiǎn)公司完成保單要素輸入并發(fā)送給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司向經(jīng)紀(jì)公司提供辦公設(shè)備或者承擔(dān)少量辦公人員工資;7.其他獎(jiǎng)勵(lì)。如給予保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司或經(jīng)紀(jì)人個(gè)人免費(fèi)旅游等形式的獎(jiǎng)勵(lì)。

與英美等保險(xiǎn)市場發(fā)達(dá)國家相比，目前我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)比較單一的收費(fèi)渠道完全反映了我國保險(xiǎn)業(yè)處于發(fā)展起步階段。具體來說，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人如果接受客戶的委托，代為擬訂投保方案、選擇保險(xiǎn)公司并辦理投保手續(xù)，則可以向保險(xiǎn)公司收取傭金。反之，如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)客戶(投保人/被保險(xiǎn)人)的要求，提供風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)或代為辦理保險(xiǎn)索賠，則可以向客戶收取咨詢費(fèi)或服務(wù)費(fèi)。事實(shí)上，現(xiàn)階段國內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主要還是根據(jù)簽單總保費(fèi)向保險(xiǎn)公司收取一定比例的經(jīng)紀(jì)傭金，即正常傭金。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金能創(chuàng)造新的價(jià)值

一般來說，保險(xiǎn)公司收取的總保險(xiǎn)費(fèi)分為三個(gè)部分：純保費(fèi)、營業(yè)費(fèi)用和利潤。其中，純保費(fèi)是用于支付保險(xiǎn)賠款或給付的準(zhǔn)備金;營業(yè)費(fèi)用主要用于開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理成本和各項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用支出，保險(xiǎn)公司支付給經(jīng)紀(jì)人的傭金就來源于此。

事實(shí)證明，通過在營業(yè)費(fèi)用中列支一定比例的經(jīng)紀(jì)傭金與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人合作開展業(yè)務(wù)的方式，將更有利于保險(xiǎn)公司的自身發(fā)展和經(jīng)營效益的提高。因?yàn)檫@種方式不但可以大幅降低保險(xiǎn)公司因廣鋪機(jī)構(gòu)、廣招人員而必須支出的巨額費(fèi)用和人員成本，而且保險(xiǎn)公司還可以集中精力關(guān)注產(chǎn)品開發(fā)、資金運(yùn)用等核心業(yè)務(wù)，做到專業(yè)化運(yùn)作，獲取更多的利潤;同時(shí)，通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶提供的防災(zāi)、防損專業(yè)化服務(wù)和對投保人、被保險(xiǎn)人的培訓(xùn)，在同等情況下，可以有效降低損失發(fā)生的概率，減少保險(xiǎn)公司的賠款支出。此外，在保險(xiǎn)理賠方面，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人自身的法律定位能夠確保其在客戶與保險(xiǎn)公司之間充當(dāng)溝通的"橋梁'和"潤滑劑'，尤其是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的市場定位及其專業(yè)技能有助于促使保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人及時(shí)達(dá)成一致的賠付協(xié)議,從而加快理賠結(jié)案速度，維護(hù)保險(xiǎn)公司良好的企業(yè)信譽(yù)，增加后期續(xù)保的可能，減少業(yè)務(wù)流失。

正因?yàn)槿绱?，目前國?nèi)越來越多的保險(xiǎn)公司都傾向于借助保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司來開展業(yè)務(wù)。同時(shí)，基于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司所發(fā)揮出來的重要作用，越來越多的大型企業(yè)、大型集團(tuán)也紛紛成立自己的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司來參與本企業(yè)的保險(xiǎn)管理，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)效益最大化。由此可見，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司正逐漸成為我國保險(xiǎn)市場上不可或缺的重要組成部分。

傭金與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、性質(zhì)和種類掛鉤

目前，世界各國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)各不相同。在英國，傭金率是由保險(xiǎn)人和經(jīng)紀(jì)人通過討價(jià)還價(jià)協(xié)商確定，監(jiān)管機(jī)關(guān)不規(guī)定具體險(xiǎn)種的傭金比例，如果投保人要求獲知保險(xiǎn)人所支付的傭金金額，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)及時(shí)向投保人披露。在美G，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)不同險(xiǎn)種收取不同比例的傭金，一般收取傭金的方式主要是按照保險(xiǎn)費(fèi)比例支付傭金或按賠付率支付利潤分享傭金，傭金支付標(biāo)準(zhǔn)通常根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)、性質(zhì)和種類等因素不同分別來確定。根據(jù)美G保險(xiǎn)服務(wù)事務(wù)所的統(tǒng)計(jì)，目前在美G保險(xiǎn)市場上，汽車險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金比率平均為16%;商業(yè)火災(zāi)保險(xiǎn)(主要包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、利潤損失保險(xiǎn)等)傭金比率平均為19%;責(zé)任險(xiǎn)的傭金比率為18%。

據(jù)資料介紹，在國外成熟的保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)公司成功開發(fā)一筆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所需的展業(yè)成本一般占保費(fèi)收入的20%至35%，平均值為27.5%;而保險(xiǎn)公司愿意支付給經(jīng)紀(jì)公司的傭金往往只占其展業(yè)成本的50%至60%，平均值為55%。據(jù)此推算，在國際財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場上，經(jīng)紀(jì)公司的傭金一般是保費(fèi)收入的10%到20%,平均在15%左右。所以，目前國際上通行的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金的基準(zhǔn)值就是保費(fèi)收入的15%，當(dāng)然，傭金率還可以通過討價(jià)還價(jià)有所浮動(dòng)。

我國財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金的收費(fèi)現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國現(xiàn)階段財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的展業(yè)成本普遍占保費(fèi)收入的20%-40%之間，平均值為30%。如果保險(xiǎn)公司同意按照其展業(yè)成本的50%-60%向經(jīng)紀(jì)人支付傭金，那么財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)傭金應(yīng)該占保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的10%-24%之間，平均值為17%。而實(shí)際上，由于受股東背景、客戶資源、投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)費(fèi)率、客戶服務(wù)內(nèi)容和出險(xiǎn)賠付率等多種因素的影響，不同的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的傭金比例也會有很大差別。

近兩年，為進(jìn)一步規(guī)范中國保險(xiǎn)市場秩序，引導(dǎo)行業(yè)健康科學(xué)發(fā)展，中國保監(jiān)會加大了對保險(xiǎn)市場的監(jiān)管力度。在這種形勢下，各地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會紛紛組織保險(xiǎn)公司簽署行業(yè)自律公約，其中最重要的一條就是對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金(或代理手續(xù)費(fèi))的支付標(biāo)準(zhǔn)作了明確規(guī)定。對經(jīng)紀(jì)傭金支付上限做出規(guī)定，一方面有助于規(guī)范保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)市場秩序，避免保險(xiǎn)主體之間惡性競爭有一定的促進(jìn)作用;另一方面，"一刀切'的方式來限定本應(yīng)是保險(xiǎn)人和經(jīng)紀(jì)人協(xié)商確定的經(jīng)紀(jì)傭金比例，也嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開發(fā)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，不利于充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人主動(dòng)參與并加強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的積極性，體現(xiàn)不出保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司服務(wù)"品質(zhì)'的優(yōu)劣。正是基于這種情況，中國保監(jiān)會在2023年專門下發(fā)了《關(guān)于保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)檢查中代理人、經(jīng)紀(jì)人傭金監(jiān)管有關(guān)問題的通知》(保監(jiān)中介【2023】507號)，明確要求各地保監(jiān)局"尊重保險(xiǎn)公司的經(jīng)營自主權(quán)，不應(yīng)強(qiáng)制或變相強(qiáng)制保險(xiǎn)公司簽訂有關(guān)傭金上限的自律公約'，同時(shí)還要求"對保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會規(guī)定傭金上限或組織會員公司訂立關(guān)于傭金上限自律公約的行為，各保監(jiān)局應(yīng)不主導(dǎo)、不參與'。我們相信，在中國保監(jiān)會的正確指引下，伴隨著中國經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，通過不斷總結(jié)和學(xué)習(xí)國外發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場的成功經(jīng)驗(yàn)