中國人民銀行文件

互聯(lián)網(wǎng)+會計工廠項目二出納的一天——中國人民銀行文件項目預(yù)期成果成果學(xué)生在老師的指導(dǎo)下能夠熟悉中國人民銀行文件。中國人民銀行文件銀發(fā)〔2016〕261號中國人民銀行關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知中國人民銀行上?？偛浚鞣中?、營業(yè)管理部，各省會（首府）城市中心支行，深圳市中心支行；國家開發(fā)銀行，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行；中國銀聯(lián)股份有限公司，中國支付清算協(xié)會；各非銀行支付機構(gòu)：為有效防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，切實保護人民群眾財產(chǎn)安全和合法權(quán)益，現(xiàn)就加強支付結(jié)算管理有關(guān)事項通知如下：任務(wù)一企中國人民銀行文件（一）全面推進個人賬戶分類管理。一、加強賬戶實名制管理1.個人銀行結(jié)算賬戶。自2016年12月1日起，銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱銀行）為個人開立銀行結(jié)算賬戶的，同一個人在同一家銀行（以法人為單位，下同）只能開立一個I類戶，已開立I類戶，再新開戶的，應(yīng)當開立II類戶或III類戶。銀行對本銀行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續(xù)費的，應(yīng)當自本通知發(fā)布之日起三個月內(nèi)實現(xiàn)免費。任務(wù)一企中國人民銀行文件一、加強賬戶實名制管理個人于2016年11月30日前在同一家銀行開立多個I類戶的，銀行應(yīng)當對同一存款人開戶數(shù)量較多的情況進行摸排清理，要求存款人作出說明，核實其開戶的合理性。對于無法核實開戶合理性的，銀行應(yīng)當引導(dǎo)存款人撤銷或歸并賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施，使存款人運用賬戶分類機制，合理存放資金，保護資金安全。任務(wù)一企中國人民銀行文件一、加強賬戶實名制管理2.個人支付賬戶。自2016年12月1日起，非銀行支付機構(gòu)（以下簡稱支付機構(gòu)）為個人開立支付賬戶的，同一個人在同一家支付機構(gòu)只能開立一個III類賬戶。支付機構(gòu)應(yīng)當于2016年11月30日前完成存量支付賬戶清理工作，聯(lián)系開戶人確認需保留的賬戶，其余賬戶降低類別管理或予以撤并；開戶人未按規(guī)定時間確認的，支付機構(gòu)應(yīng)當保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶，后續(xù)可根據(jù)其申請進行變更。任務(wù)一企中國人民銀行文件（二）暫停涉案賬戶開戶人名下所有賬戶的業(yè)務(wù)自2017年1月1日起，對于不法分子用于開展電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪的作案銀行賬戶和支付賬戶，經(jīng)設(shè)區(qū)的市級及以上公安機關(guān)認定并納入電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪交易風(fēng)險事件管理平臺“涉案賬戶”名單的，銀行和支付機構(gòu)中止該賬戶所有業(yè)務(wù)。任務(wù)一企中國人民銀行文件銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當通知涉案賬戶開戶人重新核實身份，如其未在3日內(nèi)向銀行或者支付機構(gòu)重新核實身份的，應(yīng)當對賬戶開戶人名下其他銀行賬戶暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付賬戶暫停所有業(yè)務(wù)。銀行和支付機構(gòu)重新核實賬戶開戶人身份后，可以恢復(fù)除涉案賬戶外的其他賬戶業(yè)務(wù)；賬戶開戶人確認賬戶為他人冒名開立的，應(yīng)當向銀行和支付機構(gòu)出具被冒用身份開戶并同意銷戶的聲明，銀行和支付機構(gòu)予以銷戶。任務(wù)一企中國人民銀行文件自2017年1月1日起，銀行和支付機構(gòu)對經(jīng)設(shè)區(qū)的市級及以上公安機關(guān)認定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶（含銀行卡，下同）或者支付賬戶的單位和個人及相關(guān)組織者，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開立銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個人，5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，3年內(nèi)不得為其新開立賬戶。人民銀行將上述單位和個人信息移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫并向社會公布。（三）建立對買賣銀行賬戶和支付賬戶、冒名開戶的懲戒機制。任務(wù)一企中國人民銀行文件銀行在辦理開戶業(yè)務(wù)時,發(fā)現(xiàn)個人冒用他人身份開立賬戶的，應(yīng)當及時向公安機關(guān)報案并將被冒用的身份證件移交公安機關(guān)。（四）加強對冒名開戶的懲戒力度。任務(wù)一企中國人民銀行文件對于被全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)列入“嚴重違法失信企業(yè)名單”，以及經(jīng)銀行和支付機構(gòu)核實單位注冊地址不存在或者虛構(gòu)經(jīng)營場所的單位，銀行和支付機構(gòu)不得為其開戶。（五）建立單位開戶審慎核實機制。任務(wù)一企中國人民銀行文件銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當至少每季度排查企業(yè)是否屬于嚴重違法企業(yè)，情況屬實的，應(yīng)當在3個月內(nèi)暫停其業(yè)務(wù)，逐步清理。對存在法定代表人或者負責(zé)人對單位經(jīng)營規(guī)模及業(yè)務(wù)背景等情況不清楚、注冊地和經(jīng)營地均在異地等異常情況的單位，銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當加強對單位開戶意愿的核查。任務(wù)一企中國人民銀行文件銀行應(yīng)當對法定代表人或者負責(zé)人面簽并留存視頻、音頻資料等，開戶初期原則上不開通非柜面業(yè)務(wù)，待后續(xù)了解后再審慎開通。支付機構(gòu)應(yīng)當留存單位法定代表人或者負責(zé)人開戶時的視頻、音頻資料等。任務(wù)一企中國人民銀行文件支付機構(gòu)為單位開立支付賬戶，應(yīng)當參照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（中國人民銀行令〔2003〕第5號發(fā)布）第十七條、第二十四條、第二十六條等相關(guān)規(guī)定，要求單位提供相關(guān)證明文件，并自主或者委托合作機構(gòu)以面對面方式核實客戶身份，或者以非面對面方式通過至少三個合法安全的外部渠道對單位基本信息進行多重交叉驗證。任務(wù)一企中國人民銀行文件對于本通知發(fā)布之日前已經(jīng)開立支付賬戶的單位，支付機構(gòu)應(yīng)當于2017年6月底前按照上述要求核實身份，完成核實前不得為其開立新的支付賬戶；逾期未完成核實的,支付賬戶只收不付。支付機構(gòu)完成核實工作后，將有關(guān)情況報告法人所在地人民銀行分支機構(gòu)。支付機構(gòu)應(yīng)當加強對使用個人支付賬戶開展經(jīng)營性活動的資金交易監(jiān)測和持續(xù)性客戶管理。任務(wù)一企中國人民銀行文件（六）加強對異常開戶行為的審核。有下列情形之一的，銀行和支付機構(gòu)有權(quán)拒絕開戶：對單位和個人身份信息存在疑義，要求出示輔助證件，單位和個人拒絕出示的。單位和個人組織他人同時或者分批開立賬戶的。有明顯理由懷疑開立賬戶從事違法犯罪活動的。任務(wù)一企中國人民銀行文件（六）加強對異常開戶行為的審核。銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當加強賬戶交易活動監(jiān)測，對開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄的賬戶，銀行應(yīng)當暫停其非柜面業(yè)務(wù)，支付機構(gòu)應(yīng)當暫停其所有業(yè)務(wù)，銀行和支付機構(gòu)向單位和個人重新核實身份后，可以恢復(fù)其業(yè)務(wù)。任務(wù)一企中國人民銀行文件（七）嚴格聯(lián)系電話號碼與身份證件號碼的對應(yīng)關(guān)系。銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當建立聯(lián)系電話號碼與個人身份證件號碼的一一對應(yīng)關(guān)系，對多人使用同一聯(lián)系電話號碼開立和使用賬戶的情況進行排查清理，聯(lián)系相關(guān)當事人進行確認。任務(wù)一企中國人民銀行文件（七）嚴格聯(lián)系電話號碼與身份證件號碼的對應(yīng)關(guān)系。對于成年人代理未成年人或者老年人開戶預(yù)留本人聯(lián)系電話等合理情形的，由相關(guān)當事人出具說明后可以保持不變；對于單位批量開戶，預(yù)留財務(wù)人員聯(lián)系電話等情形的，應(yīng)當變更為賬戶所有人本人的聯(lián)系電話；對于無法證明合理性的，應(yīng)當對相關(guān)銀行賬戶暫停非柜面業(yè)務(wù)，支付賬戶暫停所有業(yè)務(wù)。二、加強轉(zhuǎn)賬管理（八）增加轉(zhuǎn)賬方式，調(diào)整轉(zhuǎn)賬時間。自2016年12月1日起，銀行和支付機構(gòu)提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)時應(yīng)當執(zhí)行下列規(guī)定：任務(wù)一企中國人民銀行文件向存款人提供實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式選擇，存款人在選擇后才能辦理業(yè)務(wù)。二、加強轉(zhuǎn)賬管理任務(wù)一企中國人民銀行文件除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個人通過自助柜員機（含其他具有存取款功能的自助設(shè)備，下同）轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時后辦理資金轉(zhuǎn)賬。在發(fā)卡行受理后24小時內(nèi)，個人可以向發(fā)卡行申請撤銷轉(zhuǎn)賬。受理行應(yīng)當在受理結(jié)果界面對轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理時間和可撤銷規(guī)定作出明確提示。二、加強轉(zhuǎn)賬管理任務(wù)一企中國人民銀行文件銀行通過自助柜員機為個人辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的，應(yīng)當增加漢語語音提示，并通過文字、標識、彈窗等設(shè)置防詐騙提醒；非漢語提示界面應(yīng)當對資金轉(zhuǎn)出等核心關(guān)鍵字段提供漢語提示，無法提示的，不得提供轉(zhuǎn)賬。二、加強轉(zhuǎn)賬管理（九）加強車艮行非柜面轉(zhuǎn)賬管理。任務(wù)一企中國人民銀行文件自2016年12月1日起，銀行在為存款人開通非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，應(yīng)當與存款人簽訂協(xié)議,約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉(zhuǎn)賬的日累計限額、筆數(shù)和年累計限額等，超出限額和筆數(shù)的，應(yīng)當?shù)姐y行柜面辦理。二、加強轉(zhuǎn)賬管理任務(wù)一企中國人民銀行文件除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，銀行為個人辦理非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，單日累計金額超過5萬元的，應(yīng)當采用數(shù)字證書或者電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式。單位、個人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬單日累計金額分別超過100萬元、30萬元的，銀行應(yīng)當進行大額交易提醒，單位、個人確認后方可轉(zhuǎn)賬。二、加強轉(zhuǎn)賬管理（十）加強支付賬戶轉(zhuǎn)賬管理。任務(wù)一企中國人民銀行文件自2016年12月1日起，支付機構(gòu)在為單位和個人開立支付賬戶時，應(yīng)當與單位和個人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。二、加強轉(zhuǎn)賬管理（十一）加強交易背景調(diào)查。任務(wù)一企中國人民銀行文件銀行和支付機構(gòu)發(fā)現(xiàn)賬戶存在大量轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出交易的，應(yīng)當按照“了解你的客戶”原則，對單位或者個人的交易背景進行調(diào)查。如發(fā)現(xiàn)存在異常的，應(yīng)當按照審慎原則調(diào)整向單位和個人提供的相關(guān)服務(wù)。二、加強轉(zhuǎn)賬管理（十二）加強特約商戶資金結(jié)算管理。任務(wù)一企中國人民銀行文件銀行和支付機構(gòu)為特約商戶提供T+0資金結(jié)算服務(wù)的，應(yīng)當對特約商戶加強交易監(jiān)測和風(fēng)險管理，不得為入網(wǎng)不滿90日或者入網(wǎng)后連續(xù)正常交易不滿30日的特約商戶提供T+0資金結(jié)算服務(wù)。三、加強銀行卡業(yè)務(wù)管理（十三）嚴格審核特約商戶資質(zhì)，規(guī)范受理終端管理。任務(wù)一企中國人民銀行文件任何單位和個人不得在網(wǎng)上買賣POS機（包括MPOS）.刷卡器等受理終端。銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當對全部實體特約商戶進行現(xiàn)場檢查，逐一核對其受理終端的使用地點。對于違規(guī)移機使用、無法確認實際使用地點的受理終端一律停止業(yè)務(wù)功能。銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當于2016年11月30日前形成檢查報告?zhèn)洳?。三、加強銀行卡業(yè)務(wù)管理（十四）建立健全特約商戶信息管理系統(tǒng)和黑名單管理機制。任務(wù)一企中國人民銀行文件中國支付清算協(xié)會、銀行卡清算機構(gòu)應(yīng)當建立健全特約商戶信息管理系統(tǒng)，組織銀行、支付機構(gòu)詳細記錄特約商戶基本信息、啟動和終止服務(wù)情況、合規(guī)風(fēng)險狀況等。對同一特約商戶或者同一個人控制的特約商戶反復(fù)更換服務(wù)機構(gòu)等異常狀況的，銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當審慎為其提供服務(wù)。任務(wù)一企中國人民銀行文件中國支付清算協(xié)會、銀行卡清算機構(gòu)應(yīng)當建立健全特約商戶黑名單管理機制，將因存在重大違規(guī)行為被銀行和支付機構(gòu)終止服務(wù)的特約商戶及其法定代表人或者負責(zé)人、公安機關(guān)認定為違法犯罪活動轉(zhuǎn)移贓款提供便利的特約商戶及相關(guān)個人、公安機關(guān)認定的買賣賬戶的單位和個人等，列入黑名單管理。任務(wù)一企中國人民銀行文件中國支付清算協(xié)會應(yīng)當將黑名單信息移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。銀行和支付機構(gòu)不得將黑名單中的單位以及由相關(guān)個人擔(dān)任法定代表人或者負責(zé)人的單位拓展為特約商戶；已經(jīng)拓展為特約商戶的，應(yīng)當自該特約商戶被列入黑名單之日起10日內(nèi)予以清退。四、強化可疑交易檢測任務(wù)一企中國人民銀行文件（十五）確保交易信息真實、完整、可追溯。支付機構(gòu)與銀行合作開展銀行賬戶付款或者收款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當嚴格執(zhí)行《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令〔2013〕第9號發(fā)布）、《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行公告C2015〕第43號公布）等制度規(guī)定，確保交易信息的真實性、完整性、可追溯性以及在支付全流程中的一致性，不得篡改或者隱匿交易信息，交易信息應(yīng)當至少保存5年。四、強化可疑交易檢測任務(wù)一企中國人民銀行文件（十五）確保交易信息真實、完整、可追溯。銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當于2017年3月31日前按照網(wǎng)絡(luò)支付報文相關(guān)金融行業(yè)技術(shù)標準完成系統(tǒng)改造，逾期未完成改造的，暫停有關(guān)業(yè)務(wù)。四、強化可疑交易檢測任務(wù)一企中國人民銀行文件（十六）加強賬戶監(jiān)測。銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當加強對銀行賬戶和支付賬戶的監(jiān)測，建立和完善可疑交易監(jiān)測模型，賬戶及其資金劃轉(zhuǎn)具有集中轉(zhuǎn)入分散轉(zhuǎn)出等可疑交易特征的（詳見附件1）,應(yīng)當列入可疑交易。四、強化可疑交易檢測任務(wù)一企中國人民銀行文件對于列入可疑交易的賬戶，銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當與相關(guān)單位或者個人核實交易情況；經(jīng)核實后銀行和支付機構(gòu)仍然認定賬戶可疑的，銀行應(yīng)當暫停賬戶非柜面業(yè)務(wù)，支付機構(gòu)應(yīng)當暫停賬戶所有業(yè)務(wù),并按照規(guī)定報送可疑交易報告或者重點可疑交易報告;涉嫌違法犯罪的，應(yīng)當及時向當?shù)毓矙C關(guān)報告。四、強化可疑交易檢測任務(wù)一企中國人民銀行文件（十七）強化支付結(jié)算可疑交易監(jiān)測的研究。中國支付清算協(xié)會、銀行卡清算機構(gòu)應(yīng)當根據(jù)公安機關(guān)、銀行、支付機構(gòu)提供的可疑交易情形，構(gòu)建可疑交易監(jiān)測模型，向銀行和支付機構(gòu)發(fā)布。五、健全緊急止付和快遞凍結(jié)機制任務(wù)一企中國人民銀行文件（十八）理順工作機制，按期接入電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪交易風(fēng)險事件管理平臺。2016年11月30日前，支付機構(gòu)應(yīng)當理順本機構(gòu)協(xié)助有權(quán)機關(guān)查詢、止付、凍結(jié)和扣劃工作流程；實現(xiàn)查詢賬戶信息和交易流水以及賬戶止付、凍結(jié)和扣劃等；指定專人專崗負責(zé)協(xié)助查詢、止付、凍結(jié)和扣劃工作，不得推諉、拖延。五、健全緊急止付和快遞凍結(jié)機制任務(wù)一企中國人民銀行文件銀行、從事網(wǎng)絡(luò)支付的支付機構(gòu)應(yīng)當根據(jù)有關(guān)要求，按時完成本單位核心系統(tǒng)的開發(fā)和改造工作，在2016年底前全部接入電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪交易風(fēng)險事件管理平臺。六、加大對無證機構(gòu)的打擊力度任務(wù)一企中國人民銀行文件人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)當充分利用支付機構(gòu)風(fēng)險專項整治工作機制，加強與地方政府以及工商部門、公安機關(guān)的配合，及時出具相關(guān)非法從事資金支付結(jié)算的行政認定意見，加大對無證機構(gòu)的打擊力度，盡快依法處置一批無證經(jīng)營機構(gòu)。（十九）依法處置無證機構(gòu)。六、加大對無證機構(gòu)的打擊力度任務(wù)一企中國人民銀行文件人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行應(yīng)當按月填制《無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)專項整治工作進度表》（見附件2）,將轄區(qū)工作進展情況上報總行。（十九）依法處置無證機構(gòu)。七、建立責(zé)任追究機制任務(wù)一企中國人民銀行文件人民銀行分支機構(gòu)、銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當履職盡