2022年小微信貸行業(yè)現(xiàn)狀

二、小微信貸行業(yè)政策2022年小微信貸行業(yè)現(xiàn)狀一、小微信貸行業(yè)發(fā)展概述1、定義及產(chǎn)品類型小微信貸是指小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的信貸需求具有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，其小額、短期、分散的特征更類似于零售貸款。他們對資金流動性的要求更高。針對小微主體的特征設(shè)計(jì)不同類型的融資產(chǎn)品，是觸達(dá)小微主體、解決其資金需求的重要途徑。從市面上各類小微貸款產(chǎn)品的設(shè)立情況來看，既有面向特定經(jīng)營類型，如三農(nóng)貸、專精特新貸等，也有針對小微現(xiàn)金流交易特征的，如稅貸、政采貸等。小微信貸產(chǎn)品類型2、發(fā)展歷史我國銀行對小微信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行多種探索嘗試，從早期粗放的人海戰(zhàn)術(shù)到引進(jìn)IPC微貸技術(shù)，逐步演變成信貸工廠模式和大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式。小微信貸業(yè)務(wù)開展模式演進(jìn)歷程長期以來，小微企業(yè)融資難的問題一直備受關(guān)注，且由于小微企業(yè)規(guī)模小、不穩(wěn)定、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足、擔(dān)保不充分等問題，為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制帶來了極大的不確定性。為促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展，滿足小微企業(yè)融資需求，國務(wù)院、中國人民銀行和銀保監(jiān)會頒布了一系列政策措施，鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)拓寬產(chǎn)品組合，開發(fā)滿足小微企業(yè)融資需求的產(chǎn)品。為鼓勵銀行金融機(jī)構(gòu)滿足小微企業(yè)融資需求而出臺的部分政策/措施三、小微信貸行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀1、市場規(guī)模小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引擎，因此，強(qiáng)化針對小微企業(yè)的信貸服務(wù)具有非常重要的作用。我國消費(fèi)信貸科技市場規(guī)模持續(xù)增長，2021年達(dá)到5.2萬億元，同比增長13.04%，預(yù)計(jì)到2026年將突破8萬億元。2017-2026年中國消費(fèi)信貸科技市場規(guī)模及增速隨著國家不斷推動普惠金融體系建設(shè)，小微企業(yè)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，信貸科技平臺近幾年來逐漸將服務(wù)拓展至小微企業(yè)。2017年，我國小微企業(yè)信貸科技市場規(guī)模僅1.2萬億元，到2021年提升至6萬億元，期間年均復(fù)合增長率為49.53%。2017-2021年中國小微企業(yè)信貸科技市場規(guī)模及增速2、普惠小微貸款規(guī)模普惠型小微企業(yè)貸款是銀行向小微企業(yè)發(fā)放的一種用于生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款。近年來，我國政府不斷大力支持和發(fā)展普惠小微貸款。普惠小微貸款對社會有著積極的作用，可以促進(jìn)廣大小微企業(yè)生存和發(fā)展，提升活力，大幅度解決就業(yè)難問題，進(jìn)而促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并有利于消除貧困，提高幸福指數(shù)，促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定。目前，我國普惠小微貸款發(fā)展情況良好。截至2022年一季度末，金國普惠型小微貸款余額已超過20萬億元。2020年Q1-2022年Q1中國普惠型小微貸款余額變化情況四、小微信貸行業(yè)重點(diǎn)企業(yè)360數(shù)科于2016年7月正式成立，孵化于國內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)安全公司360集團(tuán)，平臺以360借條應(yīng)用程序?yàn)橹饕脩艚涌?，在貸款生命周期中協(xié)助金融機(jī)構(gòu)提供包括獲取借款人、初步信用評估、資金匹配及貸后服務(wù)等全方位的信貸科技服務(wù)。在監(jiān)管趨緊和利率下行的背景下，360數(shù)科正在重新調(diào)整其業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，包括從完全的重資本模式轉(zhuǎn)變?yōu)橛休^高比例輕資本業(yè)務(wù)的模式，以及進(jìn)軍小微企業(yè)貸款市場。公司收入從2019年的92.2億元增長至2021年166.36億元，2022年1-9月實(shí)現(xiàn)收入126.47億元，同比增長3.55%。2019-2022年9月360數(shù)科營業(yè)總收入及增速五、小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制對策 (一)加快調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)1、調(diào)整其他行業(yè)小微企業(yè)支持比重加大針對區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度，在多行業(yè)篩選滿足地方政策要求的小微企業(yè)客戶，平衡信貸結(jié)構(gòu)。將創(chuàng)新、開放等發(fā)展理念滲透到對應(yīng)的業(yè)務(wù)之中，貫徹“綠色信貸”要求，加大對涉農(nóng)領(lǐng)域、科教文衛(wèi)和高新技術(shù)領(lǐng)域等小微企業(yè)的支持力度。對于制造業(yè)等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，以行業(yè)細(xì)分，擇優(yōu)支持具備競爭優(yōu)勢的區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)和信貸市場平穩(wěn)健康發(fā)展。2、逐步降低“僵尸企業(yè)”的信貸占比銀行要落實(shí)小微企業(yè)中的“僵尸企業(yè)”清理計(jì)劃，并將責(zé)任細(xì)分，納入工作考核。降低壓縮行業(yè)信貸占比，引導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)客戶主動退出，盤活信貸資源?？刂菩∥⑵髽I(yè)客戶的高風(fēng)險(xiǎn)因素，下調(diào)產(chǎn)能過剩行業(yè)和逐步壓縮行業(yè)的信貸投放比例。持續(xù)對企業(yè)嚴(yán)格檢查，包括壓縮退出不達(dá)標(biāo)、經(jīng)營不善且缺乏償債能力的小微企業(yè)。3、平衡傳統(tǒng)和在線貸款比例推進(jìn)線上和線下業(yè)務(wù)雙向發(fā)展，打造“小微企業(yè)快貸”等企業(yè)信貸新模式。堅(jiān)持小額、分散、零售化原則，以“優(yōu)質(zhì)客戶+有效資產(chǎn)抵押”為基礎(chǔ)。針對重點(diǎn)產(chǎn)品發(fā)展不均衡的網(wǎng)點(diǎn)，要借助支行網(wǎng)點(diǎn)貼近市場、服務(wù)小微的天然優(yōu)勢，加大支行網(wǎng)點(diǎn)對小微快貸業(yè)務(wù)的拓展力度，與轄內(nèi)抵押貸款重點(diǎn)產(chǎn)品協(xié)同增長，努力提升全行小微快貸業(yè)務(wù)的整體規(guī)模，平衡好線上貸款和線下貸款的比例。 (二)強(qiáng)化小微企業(yè)信貸流程管理由于小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大，除了需要嚴(yán)格做好貸款常規(guī)化檢查工作之外，還需要在貸前、貸中和貸后對企業(yè)信息、經(jīng)營狀況、資金使用情況進(jìn)行重點(diǎn)審查。貸前通過各種渠道收集小微企業(yè)的有效信息，確保企業(yè)經(jīng)營、貸款用途的真實(shí)性；貸中對可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的貸款進(jìn)行監(jiān)測，復(fù)盤業(yè)務(wù)流程的合規(guī)情況和風(fēng)險(xiǎn)來源；貸后形成規(guī)范化檢