第1章網絡銀行與銀行電子化

27五月2023第1章網絡銀行與銀行電子化第一節(jié)銀行電子化及其歷程一、銀行電子化發(fā)展的脈絡

第一節(jié)銀行電子化及其歷程二、發(fā)達國家銀行電子化的發(fā)展

。批量處理階段

。聯(lián)機作業(yè)階段

。自動出納階段

。電子轉帳階段第一節(jié)銀行電子化及其歷程三、我國銀行電子化的發(fā)展

。起步階段：70年代中后期到80年代初

。推廣應用階段：80年代后期到90年代初

。發(fā)展創(chuàng)新階段：90年代中期至今第一節(jié)銀行電子化及其歷程四、銀行電子化信息系統(tǒng)的組成。銀行業(yè)內部的信息系統(tǒng)。銀行業(yè)之間的信息系統(tǒng)。銀行業(yè)與客戶之間的信息系統(tǒng)第一節(jié)銀行電子化及其歷程五、銀行電子化系統(tǒng)的分類

我國銀行電子化系統(tǒng)一般分為三類：。銀行電子化管理系統(tǒng)。銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng)。銀行電子化自動處理系統(tǒng)

第一節(jié)銀行電子化及其歷程六、我國銀行電子化的現(xiàn)狀

。柜面服務已基本實現(xiàn)電子化

。網絡基礎設施建設取得重大進展

。資金清算系統(tǒng)穩(wěn)步發(fā)展

。中國現(xiàn)代支付系統(tǒng)日趨完善

。信貸管理信息系統(tǒng)規(guī)范創(chuàng)新

。辦公自動化建設成效顯著

。銀行卡業(yè)務快速發(fā)展

。網絡金融發(fā)展前景喜人第一節(jié)銀行電子化及其歷程七、我國銀行電子化的發(fā)展趨勢

。建立和完善客戶管理信息系統(tǒng)

。實施量化管理、實現(xiàn)科學決策

。實現(xiàn)全國聯(lián)網跨行交易、加快資金周轉效率

。提供全方位服務功能、提升銀行服務水平

。拓展銀行服務渠道、提高銀行整體效能第二節(jié)銀行網絡與網絡銀行一、銀行網絡。銀行為實現(xiàn)其相互間的信息傳遞，借助于計算機技術與現(xiàn)代通信技術建立的銀行計算機網絡系統(tǒng)

。銀行網絡系統(tǒng)廣泛運用于銀行業(yè)務處理、資金清算、信息傳遞以及經營管理等各個領域

第二節(jié)銀行網絡與網絡銀行。銀行網絡是銀行實現(xiàn)其各項業(yè)務、尤其是網絡銀行業(yè)務的基礎，建立銀行網絡是銀行電子化發(fā)展的必然結果。目前我國銀行的數據通信網的選擇種類多、內容豐富，主要包括電話網（PSTN）、數字數據網（DDN）、分組交換數據網（X.25）、無線網（WN）和綜合業(yè)務數字網（ISDN）

第二節(jié)銀行網絡與網絡銀行。我國已經建成的銀行網絡系統(tǒng)主要有：商業(yè)銀行的網絡系統(tǒng)、中國金融數據通信網（CNFN）、中國人民銀行衛(wèi)星通信網以及金卡工程網絡等第二節(jié)銀行網絡與網絡銀行二、網絡銀行（一）網絡銀行定義網絡銀行是依托計算機網絡為客戶提供各種金融產品服務的銀行第二節(jié)銀行網絡與網絡銀行巴塞爾委員會的定義：

網絡銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產品和服務的銀行。這些產品和服務包括：存貸、賬戶管理、金融顧問、電子賬務支付，以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付產品與服務

第二節(jié)銀行網絡與網絡銀行歐洲銀行標準委員會的定義：

那些利用網絡為通過使用計算機、網絡電視、機頂盒及其他一些個人數字設備連接上網的消費者和中小企業(yè)提供銀行產品服務的銀行

第二節(jié)銀行網絡與網絡銀行美國貨幣監(jiān)理署(OCC)的定義：

網絡銀行是指一些系統(tǒng)，利用這些系統(tǒng)，銀行客戶通過個人電腦或其他的智能化裝置，進入銀行帳戶，獲得一般銀行產品和服務信息

第二節(jié)銀行網絡與網絡銀行概念中包含的幾個要素：

一是電子虛擬服務方式。網絡銀行的所有業(yè)務數據的輸入、輸出和傳輸，都以電子的方式進行，而不是采用“面對面”的傳統(tǒng)柜臺方式。二是運行環(huán)境開放。網絡銀行是利用開放性的網絡作為其業(yè)務實施的環(huán)境，而開放性網絡意味著任何人只要擁有必要的設備、支付一定的費用，就可進入網絡銀行的服務場所，接受銀行服務。三是真實的銀行業(yè)務。網絡銀行提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務服務，像傳統(tǒng)銀行一樣，持有金融資產與負債。四是業(yè)務實時處理。實時處理業(yè)務既是網絡銀行為客戶提供的便利，也是其生存的基礎。

第二節(jié)銀行網絡與網絡銀行（二）網絡銀行的興起。傳統(tǒng)銀行發(fā)展的瓶頸?，F(xiàn)代技術的推動。消費者行為的變化第二節(jié)銀行網絡與網絡銀行（三）網絡銀行的發(fā)展

1、網絡銀行在國外的發(fā)展

。SFNB

1995年10月18日，美國成立了全球第一家網絡銀行—安全第一網絡銀行（SFNB,SecurityFirstNetworkBank），它是一家純網絡銀行（Internet-onlybank），沒有建筑物、沒有地址、沒有營業(yè)柜臺和金庫、只有網址，完全依賴INTERNET進行運作,每天24小時提供全球范圍的金融業(yè)務服務，客戶無論何時何地，只要可以上網和擁有一個網絡帳號即可享受服務。

SFNB的主頁

第二節(jié)銀行網絡與網絡銀行2、網絡銀行在國內的發(fā)展

。招商銀行。工商銀行。中國銀行第三節(jié)網上支付與網絡銀行

然后點擊"個人銀行"進入個人銀行頁面第二節(jié)銀行網絡與網絡銀行（四）網絡銀行的種類國際上提供網上銀行服務的機構分兩種：

一種是原有的負擔銀行（Incumbent

Bank）基與傳統(tǒng)銀行的網絡銀行

另外一種是信息時代崛起的直接銀行（Direct

Bank）純網絡銀行

第二節(jié)銀行網絡與網絡銀行負擔銀行

（基與傳統(tǒng)銀行的網絡銀行）

傳統(tǒng)銀行與網絡信息技術相結合的結果，原有銀行利用互聯(lián)網作為新的服務手段，建立銀行站點，提供在線服務。特點是：機構密集，人員眾多，在提供傳統(tǒng)銀行服務的同時推出網上銀行系統(tǒng)，形成營業(yè)網點、ATM、POS機、電話銀行、網上銀行的綜合服務體系。目前，無論從全球，還是從我國的情況看，此種形態(tài)占有網上銀行的絕大比例

第二節(jié)銀行網絡與網絡銀行

負擔銀行的典型代表WellsFargo是美國第七大銀行，資產總額218億美元，擁有5925個分支機構，資本收益率高達34％。目前，它被認為是美國銀行業(yè)提供網上銀行服務的優(yōu)秀代表，網上銀行客戶數量高達160萬，銀行網站每月訪問人數96萬（并非人次）；接受網上銀行服務的客戶占其全部客戶的20％。WellsFargo的網上銀行系統(tǒng)不僅節(jié)約成本，更主要的是帶來新增收入和客戶：使用網上銀行的客戶素質好、收入高、賬戶余額大、需求種類多。尤其值得注意的是，在160萬網上銀行客戶中，15％是由網上銀行服務帶來的新客戶

第二節(jié)銀行網絡與網絡銀行直接銀行（純網絡銀行）也可稱為“只有一個站點的銀行”，這類銀行一般只有一個辦公地址，既無分支機構，也沒有營業(yè)網點，幾乎所有業(yè)務都通過網上進行。機構少，特點是：人員精，采用電話、Internet等高科技服務手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務

第二節(jié)銀行網絡與網絡銀行直接銀行的典型代表是德國的EntriumDirectBankers。它1990年作為Quelle郵購公司的一部分成立于德國，最初通過電話線路提供金融服務，1998年開辟網上銀行系統(tǒng)。目前已經成為德國，乃至歐洲最大的直接銀行之一，控制德國直接銀行界30％的存款和39％的消費貸款。Entrium沒有分支機構，員工共計370人，依靠電話和因特網開拓市場、提供服務。370人服務77萬客戶，人均資產達1000萬美元，大大高于亞洲的領先銀行水平；而且Entrium認為，現(xiàn)有系統(tǒng)完全可以滿足250萬客戶的需求

第三節(jié)網絡銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)一、網絡銀行的功能

。網上貸款

。網上存款

。賬務查詢

。網上支付

。信息查詢

。網上證券第三節(jié)網絡銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)二、網絡銀行的特征

。利用開放網絡辦理銀行業(yè)務

。為客戶提供超越時空的三A服務

。改變了銀行的分銷渠道第三節(jié)網絡銀行對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)三、網絡銀行的優(yōu)勢

網絡銀行的優(yōu)勢表現(xiàn)在以下幾個方面：

。廣泛吸引更多優(yōu)良客戶，滿足客戶個性化需求

。提