互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理 演講初稿

互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理演講初稿Part1初探互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融，也就是InternetFinance。它是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。它不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程要遠短于美歐等發(fā)達經(jīng)濟體。截至目前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融大致可以分為三個發(fā)展階段:第一個階段是1990年代~2005年左右的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段;第二個階段是2005-2011年前后的第三方支付蓬勃發(fā)展階段;而第三個階段是2011年以來至今的互聯(lián)網(wǎng)實質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運行機制。前段時間，上海交通大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究所、京北投資及IT桔子聯(lián)合發(fā)布了《2016上半年中國互聯(lián)網(wǎng)金融投融資分析報告》。數(shù)據(jù)顯示，發(fā)生的投融資案例共計174起，獲得融資的企業(yè)數(shù)為168家(其中有6家獲得了兩輪融資)，融資金額約為610億元人民幣。與2015年同期數(shù)據(jù)相比，投融資規(guī)模增長達337%以上，并已經(jīng)達到2015全年度投融資總額944億元的64.61%，單筆投融資額上升明顯。當前互聯(lián)網(wǎng)金融格局（簡單介紹一下）那么，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)的金融業(yè)會造成怎樣的影響呢？我們主要從風險管理、支付業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、產(chǎn)品銷售4個角度來分析。（簡單說一下）Part2風險分析來看一下互聯(lián)網(wǎng)金融主要面臨哪幾種風險①技術(shù)風險。又分為物理風險、操作風險和系統(tǒng)風險物理風險很好解釋，就是硬件設(shè)施如電腦的維護和保存上所存在的風險。操作風險有很多，比如賬戶使用權(quán)限不清晰，風控平臺存在漏洞等等。系統(tǒng)風險比較復(fù)雜，如密鑰管理不完善、TCP/IP協(xié)議安全性差以及病毒的擴散。這里有一個案例：2013年9月，網(wǎng)上銀行木馬病毒“弼馬溫”隱藏在播放器中，對網(wǎng)銀支付或充值過程進行數(shù)據(jù)劫持，使50多萬用戶受感染，造成嚴重的資金損失和無數(shù)用戶的隱私泄漏。②法律風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的法律風險主要有三方面第一是監(jiān)管法律缺失帶來的風險（目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域還沒有制定相關(guān)法律法規(guī)，缺少法律監(jiān)管，僅有一部《電子簽名法》遠遠不夠）第二是違法行為帶來的風險。主要在于第三方套現(xiàn)行為。這是一種不正當?shù)墨@利行為。但目前還沒有相關(guān)制度來約束。第三是跨境司法管轄權(quán)?？鐕灰字?，各個國家法律法規(guī)有差異，難免會有沖突。一旦發(fā)生法律糾紛，比較難處理。③信用風險。又稱違約風險。分兩種。來自需求方或來自金融企業(yè)。并且以來自金融企業(yè)的信用風險最為嚴重。以P2P行業(yè)為例，2013年4月到12月，國內(nèi)有近百家P2P網(wǎng)貸公司出現(xiàn)信用問題。如果大規(guī)模倒閉，帶來系統(tǒng)性風險，將是整個行業(yè)的災(zāi)難④貨幣風險。兩方面：增大央行貨幣調(diào)控的難度、削弱中央政府信貸政策的效果。以余額寶為例。理論上，余額寶類貨幣基金可以無上限的增大貨幣供應(yīng)量，放大貨幣乘數(shù)（這個在宏觀經(jīng)濟學(xué)中有提到），但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)是沒有存款準備金要求的（阿里巴巴必然有，但不代表其他的有），一旦用戶大規(guī)模提現(xiàn)，沒有準備金的保障，國家要調(diào)控太難了，很多企業(yè)會因此破產(chǎn)倒閉。還有Q幣和比特幣這類虛擬貨幣，并沒有計入貨幣供應(yīng)量，卻又能與現(xiàn)實中流通的貨幣兌換，加速貨幣流動性，也加劇了貨幣乘數(shù)的不穩(wěn)定性，可能引發(fā)新的貨幣風險。風險的特點簡單說一下Part3如何應(yīng)對2014年3月5日，在第十二屆全國人民代表大會第二次會議上，國務(wù)院總理李克強指出：“增進互聯(lián)網(wǎng)金融安康成長,完善金融監(jiān)管調(diào)和機制,親密監(jiān)測跨境本錢活動,守住不產(chǎn)生體系性和區(qū)域性金融風險的底線。讓金融成為一池活水,更好地澆灌小微企業(yè)和三農(nóng)等實體經(jīng)濟之樹?！保ㄈ缓蟾鶕?jù)這個隨便說一點，紅專的）來看一下我們具體需要哪些措施技術(shù)風險：開發(fā)具有高科技自主知識產(chǎn)權(quán)的技術(shù)（降低系統(tǒng)不穩(wěn)定和信息泄漏風險）增加軟硬件設(shè)施的投入水平建立互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)標準，與國際上先進的安全標準和規(guī)范相統(tǒng)一法律風險：完善市場準入和退出法律（根據(jù)風險大小設(shè)立準入門檻，建立風險預(yù)警系統(tǒng)、破產(chǎn)條例）完善風險監(jiān)管主體法律法規(guī)完善金融業(yè)務(wù)法律法規(guī)保護消費者權(quán)益打擊違法犯罪行為（目前我國只有破壞金融詐騙罪和金融秩序罪兩種，還沒有專門的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域犯罪的相關(guān)法律）信用風險：在行業(yè)內(nèi)建立征信系統(tǒng)。因為借款人多為缺少抵押品的小微企業(yè)和個人，缺乏央行的信用記錄。與央行征信系統(tǒng)實行對接。提高借款人違約成本，降低違約率。貨幣風險：建立相應(yīng)的監(jiān)管制度加強虛擬貨幣的政府監(jiān)管（交易的過程和規(guī)則必須監(jiān)管。違規(guī)企業(yè)禁止發(fā)行）Part4未來展望（先不要急著切到下一張PPT）馬云曾說過，互聯(lián)網(wǎng)金融要走下去，需要三個要素，如果這三個要素不具備，互聯(lián)網(wǎng)金融將會有很大的風險。哪三個要素呢，就是這三個（說完切PPT）大數(shù)據(jù)總被誤解，大數(shù)據(jù)的大，是指大計算能力的大，不是數(shù)據(jù)多少的意思。首先大數(shù)據(jù)的兩個不同意思，叫大計算加上數(shù)據(jù)，如果沒有足夠的各式各樣的數(shù)據(jù)，沒有強大的計算能力，并不認為具備大數(shù)據(jù)。第二是風險控制系統(tǒng)，是否有互聯(lián)網(wǎng)時代所具備的高技術(shù)含量的風控系統(tǒng)。而風控體系采用的是人工智能。第三，是否有因數(shù)據(jù)而建立起的信用體系。未來三十年，云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能，都會成為基本的公共服務(wù)，各行各業(yè)都會經(jīng)歷巨大的變化。今天零售業(yè)的變革，只是一個浪潮的開始，這個浪潮不是電子商務(wù)代替零售，而是未來沒有電子商務(wù)，一切零售都是線上線下的融合。未來三十年，物流業(yè)、制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、金融業(yè)、教育，所有的行業(yè)，在這場技術(shù)革命之下改變是不可避免的。這是巨大的改變，更是巨大的機會。然而，一切創(chuàng)新都離不開監(jiān)管創(chuàng)新任何一次創(chuàng)新，最后都會促進監(jiān)管的創(chuàng)新，制度的創(chuàng)新。創(chuàng)新之后，意味