【支付寶對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析及應(yīng)對(duì)策略10000字】

III支付寶對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響分析及應(yīng)對(duì)策略TOC\o"1-3"\h\u22740摘要 114139引言 33069一、支付寶發(fā)展現(xiàn)狀分析 323624（一）支付寶介紹 34320（二）支付寶發(fā)展歷程及現(xiàn)狀 438721.支付寶發(fā)展歷程 4232912.支付寶發(fā)展現(xiàn)狀 55000二、支付寶對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的影響分析 61461（一）積極影響 6192311.降低現(xiàn)金管理成本 663362.雙層運(yùn)營(yíng)”體系鞏固中心地位 6166903.提供個(gè)性化的在線金融服務(wù) 64874（二）消極影響 7323601.低成本資金流失 746842.負(fù)債成本趨于上升 7109053.對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)模式的沖擊 892044.線上風(fēng)險(xiǎn)加劇 8303475.線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)體系面臨轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn) 8293126.支付結(jié)算體系面臨重構(gòu)挑戰(zhàn) 821610三、支付寶背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的問(wèn)題 923165（一）經(jīng)營(yíng)理念缺乏與時(shí)俱進(jìn)的轉(zhuǎn)變 932058（二）與互聯(lián)網(wǎng)金融合作不足 93282（三）創(chuàng)新性不足 929328四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)支付寶沖擊的對(duì)策 1020471（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念和方式 1026448（二）多元化的經(jīng)營(yíng)策略 1016453（三）合作與競(jìng)爭(zhēng)策略 113924結(jié)論 1212176參考文獻(xiàn) 12摘要自從改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)獲得了持續(xù)較快的發(fā)展。與此同時(shí)，企業(yè)的貸款融資、公民的個(gè)人信貸、公民儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)雀鞣N需求也隨之而來(lái)。有需求就會(huì)有市場(chǎng)，由于我國(guó)的金融行業(yè)起步時(shí)間較晚，因此在突然增長(zhǎng)的市場(chǎng)環(huán)境面前，我國(guó)的金融行業(yè)獲得了飛速發(fā)展的機(jī)會(huì)。從改革開(kāi)放到現(xiàn)在，大部分的時(shí)間是金融行業(yè)發(fā)展的“黃金時(shí)期”，與此同時(shí)，對(duì)于金融行業(yè)的法律體系和市場(chǎng)監(jiān)管也日益完善。但是，近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)和科技的快速發(fā)展，公民消費(fèi)便捷度需求的增加和理財(cái)產(chǎn)品靈活多樣化需求的增加，各類(lèi)電子銀行和數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。本文以新形勢(shì)下的傳統(tǒng)商業(yè)銀行為出發(fā)點(diǎn)，以支付寶為例，系統(tǒng)地分析和研究了傳統(tǒng)統(tǒng)商業(yè)銀行的機(jī)遇和所面臨的危機(jī)，繼而針對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的不足之處提出了相關(guān)的改進(jìn)意見(jiàn)。以期為傳統(tǒng)商業(yè)銀行適應(yīng)時(shí)代發(fā)展和市場(chǎng)需求提供文獻(xiàn)資料和理論參考，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行體系的進(jìn)一步完善，更推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)的長(zhǎng)期健康的發(fā)展。關(guān)鍵詞：支付寶；商業(yè)銀行；影響引言傳統(tǒng)商業(yè)銀行所包含的業(yè)務(wù)僅僅是貸款的業(yè)務(wù)、存款的業(yè)務(wù)以及結(jié)算的業(yè)務(wù)這三種。而不管是三種業(yè)務(wù)中的任何一種，其辦理機(jī)構(gòu)一般都是銀行。在改革開(kāi)放初期，面對(duì)各種蜂擁而起的各種企業(yè)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在解決企業(yè)融資渠道和資金困難的方面起到了巨大的作用。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)為許多企業(yè)提供了周轉(zhuǎn)資金和啟動(dòng)資金，推動(dòng)了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而在現(xiàn)如今的環(huán)境下社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，傳統(tǒng)金融依舊存在現(xiàn)實(shí)的重要意義。相對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，中國(guó)正面臨著新一輪產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，信息服務(wù)行業(yè)發(fā)展迅速，由此接踵而來(lái)的就是如雨后春筍般不斷發(fā)展提高的中小企業(yè)。以信息服務(wù)業(yè)為主要目標(biāo)產(chǎn)業(yè)的新興中小企業(yè)并不需要廠房、設(shè)備等大投資，甚至只需要一間商品房，幾臺(tái)電腦即可。但是在企業(yè)宣傳和引流方面卻需要投入一定資金。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以為這些中小企業(yè)解決融資和貸款問(wèn)題，支持中小企業(yè)發(fā)展。從這方面來(lái)看，傳統(tǒng)商業(yè)銀行從一定程度上來(lái)說(shuō)也可以推動(dòng)中國(guó)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和升級(jí)調(diào)整。而對(duì)于公民來(lái)說(shuō)，中國(guó)的國(guó)民生產(chǎn)總值現(xiàn)如今已經(jīng)躍居全世界第二，人均收入同時(shí)也獲得了極大的提高。這可以說(shuō)公民手中有了更加多的可支配性收入。對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)所提供的理財(cái)和基金板塊相對(duì)于股票來(lái)說(shuō)，雖然說(shuō)收益比不上股票行業(yè)，但從穩(wěn)健程度上來(lái)說(shuō)卻是追求穩(wěn)健收入理財(cái)?shù)牡谝贿x擇。所以從這一層面來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在促進(jìn)理財(cái)市場(chǎng)穩(wěn)定、滿足公民理財(cái)需求的角度還是有市場(chǎng)的。一、支付寶發(fā)展現(xiàn)狀分析（一）支付寶介紹支付寶公司成立于2004年，現(xiàn)已發(fā)展成為優(yōu)秀的第三方支付平臺(tái)。支付寶擁有兩個(gè)獨(dú)立的品牌——支付寶以及支付寶錢(qián)包，并致力于提供簡(jiǎn)單、安全和快速的支付方式。在支付寶的服務(wù)過(guò)程中，支付寶主要提供支付功能和金融服務(wù)，包括網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)擔(dān)保交易、網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、手機(jī)充值、水電煤支付、個(gè)人理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域。支付寶運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中，會(huì)有三個(gè)直接利益關(guān)系人：支付寶用戶、支付寶公司和天弘基金。余額寶的管理流程如下：提供平臺(tái)的是支付寶，然后支付寶用戶和天弘基金在上面進(jìn)行資金結(jié)算。支付寶提前提供資金給支付寶用戶，讓支付寶用戶余額寶里面的錢(qián)得到升值。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理是要到受理點(diǎn)通過(guò)很多的手續(xù)才能辦理，但是支付寶只要在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行一些操作就可以完成。并且支付寶里面的錢(qián)隨時(shí)可以轉(zhuǎn)出和消費(fèi)，和傳統(tǒng)的理財(cái)業(yè)務(wù)相比起來(lái)它的流動(dòng)性更好?？偟膩?lái)說(shuō)就是，與活期存款相比，支付寶理財(cái)產(chǎn)品賺的錢(qián)多一點(diǎn)，流動(dòng)性更好，沒(méi)有金額的限制，很方便，安全性還很好[2]。貨幣市場(chǎng)在和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、第三方支付平臺(tái)合作之后，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，把原來(lái)的金融產(chǎn)品的流動(dòng)性，安全性和收益都提高了不少。圖1余額寶架構(gòu)圖（二）支付寶發(fā)展歷程及現(xiàn)狀1.支付寶發(fā)展歷程支付寶主要經(jīng)過(guò)了兩個(gè)發(fā)展階段：第一階段是支付寶最開(kāi)始的目的是服務(wù)淘寶，避開(kāi)了與其他第三方平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)支付領(lǐng)域份額的大戰(zhàn)，淘寶在經(jīng)營(yíng)之初，用戶對(duì)網(wǎng)購(gòu)這一新鮮事物看待是不確定性以及不信任性，而阿里巴巴為了解決這一問(wèn)題，需要推出一款極具信賴(lài)性的擔(dān)保服務(wù)。2003年10月18日，淘寶網(wǎng)開(kāi)始支持使用支付寶進(jìn)行電子支付。創(chuàng)立支付寶最開(kāi)始的目的只是解決消費(fèi)者在購(gòu)物過(guò)程中的信用問(wèn)題，淘寶根據(jù)消費(fèi)者的訴求，制定了擔(dān)保協(xié)議，當(dāng)消費(fèi)者網(wǎng)購(gòu)的產(chǎn)品到貨并確認(rèn)收貨后，淘寶才將貨款打給賣(mài)家，使買(mǎi)賣(mài)交易更有保障，支付寶充當(dāng)了資金中間人的角色。在最開(kāi)始，支付寶的作用僅限于解決信用問(wèn)題，并沒(méi)有規(guī)劃發(fā)展方向，與此同時(shí)，因?yàn)殡娚痰难该桶l(fā)展，支付寶提供服務(wù)給淘寶的時(shí)候，淘寶也給支付寶吸引了大批的用戶，支付寶進(jìn)入發(fā)展第二階段——成為一個(gè)獨(dú)立的支付工具，向市場(chǎng)全面進(jìn)行拓展。真正讓支付寶騰飛的，是中國(guó)人民銀行頒布的第三方支付牌照，包括支付寶在內(nèi)的27家公司都獲得了此項(xiàng)殊榮，除此27家公司之外，其他機(jī)構(gòu)一律不得經(jīng)營(yíng)與網(wǎng)絡(luò)支付有關(guān)的業(yè)務(wù)，這一舉動(dòng)使得原本魚(yú)龍混雜的第三方支付市場(chǎng)立刻結(jié)束混亂的局面。支付寶能夠進(jìn)行銀行卡收單、移動(dòng)電話支付、互聯(lián)網(wǎng)支付和預(yù)付卡發(fā)行與受理等業(yè)務(wù)，這表明第三方支付的混亂局面已經(jīng)結(jié)束，要開(kāi)始進(jìn)行新一輪的競(jìng)爭(zhēng)了。2011年，支付寶開(kāi)始支持掃碼支付，該項(xiàng)業(yè)務(wù)使賣(mài)家與消費(fèi)者之間只通過(guò)掃碼即可進(jìn)行金錢(qián)交易，無(wú)需銀行卡，大大增加了電子支付的便利性，讓支付寶迅速獲得大批商家和消費(fèi)者；2012年5月11日，支付寶再次獲得基金支付牌照，與基金公司進(jìn)行合作，人們可以更加便捷的參與到金融市場(chǎng)中去；2013年6月17日，又一個(gè)讓支付寶發(fā)展更進(jìn)一步的產(chǎn)品——\o"余額寶"余額寶在支付寶平臺(tái)正式上線，這一產(chǎn)品的發(fā)布使大量完全沒(méi)有接觸過(guò)理財(cái)?shù)娜丝吹搅死碡?cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)，并逐漸形成了理財(cái)意識(shí)，為我國(guó)金融市場(chǎng)引入的眾多關(guān)注者，推動(dòng)了我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展2.支付寶發(fā)展現(xiàn)狀時(shí)至今日，支付寶已經(jīng)是國(guó)民級(jí)別的產(chǎn)品，幾乎每個(gè)網(wǎng)民日常都會(huì)使用支付寶購(gòu)物、買(mǎi)單、繳費(fèi)等服務(wù)，2020年支付寶APP年度活躍用戶超10億，已經(jīng)是全球第一大支付平臺(tái)，總支付交易規(guī)模達(dá)到118萬(wàn)億元，已經(jīng)成為第三方支付行業(yè)的龍頭，占據(jù)了理財(cái)市場(chǎng)大部分的份額，遙遙領(lǐng)先第二名的財(cái)付通。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2017年的線上支付平臺(tái)中，支付寶占據(jù)了30.7%的市場(chǎng)份額排行榜中占據(jù)首位，已極大才差距領(lǐng)先于第二名財(cái)付通的22.2%與銀聯(lián)商務(wù)的16.2%。隨著余額寶的誕生，降低了用戶的理財(cái)成本，吸引了大批理財(cái)用戶加入。隨著2020年基金的大熱，很多從未有過(guò)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的用戶也紛紛購(gòu)買(mǎi)基金，支付寶以其知名度與信用安全性，成為了許多理財(cái)初試者的第一選擇。銀行方面，支付寶也積極尋求合作，包括四大行在內(nèi)，支付寶已經(jīng)和許多大大小小的銀行達(dá)成合作協(xié)議，截至2017年底，已經(jīng)有164家大中型金融機(jī)構(gòu)與支付寶達(dá)成合作。自2008年起，支付寶開(kāi)始走出國(guó)門(mén)，至今，支付寶在國(guó)外發(fā)展十余年時(shí)間，業(yè)務(wù)地域已經(jīng)包含我國(guó)香港、澳門(mén)、臺(tái)灣、日本、加拿大等眾多國(guó)家和地區(qū)，跨境支付也無(wú)需兌換，極大便利了使用者。2020年各大第三方支付平臺(tái)所占市場(chǎng)份額二、支付寶對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的影響分析（一）積極影響1.降低現(xiàn)金管理成本就傳統(tǒng)商業(yè)銀行的管理而言，紙幣和現(xiàn)金的管理會(huì)更加的復(fù)雜，同時(shí)管理成本也會(huì)更高。另外，隨著數(shù)字人民幣電子支付的發(fā)行和普及，現(xiàn)有的現(xiàn)金業(yè)務(wù)將會(huì)被網(wǎng)絡(luò)所取代。并且與紙幣現(xiàn)金相關(guān)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)也將逐漸萎縮，相關(guān)運(yùn)營(yíng)成本也將出現(xiàn)下降的情況。事實(shí)上，釋放的人力資源可以更多地投入到客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和個(gè)性化服務(wù)這兩個(gè)方面，在此基礎(chǔ)上，不斷提升客戶的服務(wù)體驗(yàn)，并助力商業(yè)銀行向服務(wù)型銀行轉(zhuǎn)型。在未來(lái)，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力將越來(lái)越多地體現(xiàn)在為客戶提供個(gè)性化服務(wù)和提供綜合金融服務(wù)解決方案的能力等方面。此外，由于自助銀行及現(xiàn)金柜臺(tái)等相關(guān)配套設(shè)施的取消和合并，也將不斷提升商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)效率，并持續(xù)降低運(yùn)營(yíng)成本和進(jìn)行輕量化的轉(zhuǎn)型。2.雙層運(yùn)營(yíng)”體系鞏固中心地位根據(jù)此前公布的信息來(lái)看，數(shù)字人民幣電子支付發(fā)行和運(yùn)營(yíng)采用央行和商業(yè)銀行“雙管齊下”的模式，也就是說(shuō)，在不改變現(xiàn)行貨幣交付路線和制度上進(jìn)行。事實(shí)上，第一層是央行向商業(yè)銀行發(fā)行數(shù)字人民幣電子支付，第二層是商業(yè)銀行為公眾兌換數(shù)字人民幣電子支付，與目前紙幣的交付路線基本相同。但需要注意的是，與“兩級(jí)運(yùn)作”機(jī)制相對(duì)應(yīng)的是“單級(jí)運(yùn)作”機(jī)制，即央行直接向公眾發(fā)行數(shù)字人民幣電子支付，商業(yè)銀行不參與數(shù)字人民幣電子發(fā)行。目前來(lái)看，中國(guó)人民銀行已經(jīng)正式宣布，數(shù)字人民幣電子支付將采用“雙層運(yùn)營(yíng)”的模式進(jìn)行。與“單層運(yùn)營(yíng)”模式相比，“雙重運(yùn)營(yíng)”的發(fā)行機(jī)制進(jìn)一步強(qiáng)化了商業(yè)銀行在貨幣發(fā)行中的重要地位，有助于防范“金融脫媒”。也就是說(shuō)，在“單層運(yùn)營(yíng)”制度下，央行能夠直接向公眾發(fā)行電子人民幣電子支付，并且未來(lái)電子人民幣電子支付與商業(yè)銀行存款也會(huì)發(fā)生競(jìng)爭(zhēng)。另外，需要注意的是，電子人民幣電子支付信用評(píng)級(jí)將產(chǎn)生“近距離效應(yīng)”，同時(shí)還會(huì)引起商業(yè)銀行存款的轉(zhuǎn)移，最終勢(shì)必影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)擴(kuò)張。而“雙層運(yùn)營(yíng)”模式可以有效防范這些風(fēng)險(xiǎn)隱患，進(jìn)一步鞏固商業(yè)銀行在金融體系中的重要地位。換言之，商業(yè)銀行可以充分利用這些優(yōu)勢(shì)，不斷提升客戶服務(wù)的能力，進(jìn)而在此基礎(chǔ)上，更好地為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)。3.提供個(gè)性化的在線金融服務(wù)目前，商業(yè)銀行只了解客戶銀行賬戶的交易數(shù)據(jù)，但卻不了解客戶線下現(xiàn)金交易數(shù)據(jù)。從本質(zhì)上說(shuō)，數(shù)字人民幣電子支付的推廣，需要將線下現(xiàn)金交易轉(zhuǎn)為線上，讓商業(yè)銀行了解客戶的現(xiàn)金情況，并完成往來(lái)資金和賬戶資金的閉環(huán)現(xiàn)金流。這將有助于未來(lái)商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，根據(jù)客戶的資金交易總額準(zhǔn)確識(shí)別客戶的風(fēng)險(xiǎn)傾向、資本特征和資產(chǎn)分布，在此基礎(chǔ)上，為客戶提供金融服務(wù)。事實(shí)上，個(gè)性化在線綜合金融服務(wù)，包括貴金屬、保險(xiǎn)、貸款、資金回收等，同時(shí)還能大幅提升金融服務(wù)的能力。一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行將從數(shù)字人民幣電子支付推廣入手，進(jìn)而不斷完善支付結(jié)算、資金管理、收款等基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，同時(shí)積極引入線上線下消費(fèi)生態(tài)，將業(yè)務(wù)拓展至衣食住行等方面。當(dāng)然，也可以創(chuàng)建覆蓋范圍，并將娛樂(lè)、教育等便捷消費(fèi)場(chǎng)景包含在內(nèi)。也就是說(shuō)，只有通過(guò)不斷改善客戶體驗(yàn)和提高客戶保留率，商業(yè)銀行才能繼續(xù)獲得低成本的存款。事實(shí)上，數(shù)字人民幣電子支付不構(gòu)成商業(yè)銀行的存款來(lái)源，但數(shù)字錢(qián)包和銀行存款賬戶均可直接兌換。因此，隨著商業(yè)銀行打造的消費(fèi)生態(tài)更加豐富便捷，未來(lái)會(huì)有很多閑置資金轉(zhuǎn)移到銀行賬戶，并逐漸形成低成本的銀行存款。（二）消極影響1.低成本資金流失當(dāng)前，由于數(shù)字人民幣電子支付的普及和應(yīng)用，使得未來(lái)部分銀行活期賬戶資金將轉(zhuǎn)入電子錢(qián)包，也就是說(shuō)，商業(yè)銀行活期存款規(guī)模將持續(xù)縮小，而吸納壓力也將逐漸加大。但需要注意的是，如果這部分轉(zhuǎn)移的規(guī)模不能再回到商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中，那么就容易導(dǎo)致未來(lái)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表出現(xiàn)萎縮的情況，不利于商業(yè)銀行健康穩(wěn)健發(fā)展。2.負(fù)債成本趨于上升一是隨著活期存款規(guī)模的下降，低成本的活期存款在負(fù)債端的占比未來(lái)會(huì)趨于下降，由此未來(lái)會(huì)推升商業(yè)銀行負(fù)債端整體付息成本率。二是隨著利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，不排除部分商業(yè)銀行提高需求利率以增加需求支付吸引力的可能性，這將進(jìn)一步加大債務(wù)端的成本壓力。三是隨著定期存款、資產(chǎn)管理等其他產(chǎn)品的轉(zhuǎn)換更加頻繁，低成本定期存款規(guī)模將進(jìn)一步縮小，高成本定期存款規(guī)模將進(jìn)一步擴(kuò)大。目前，人們?cè)谥辟~戶中保持一定余額的原因是他們必須每天付款。但需要注意的是，如果數(shù)字人民幣電子支付發(fā)行后，未來(lái)數(shù)字人民幣的電子支付將在一定程度上替代銀行的活期存款賬戶，進(jìn)而來(lái)執(zhí)行日常支付功能，因此公眾無(wú)需維持當(dāng)前余額等級(jí)。事實(shí)上，定期存款、資產(chǎn)管理等其他產(chǎn)品，會(huì)隨著商業(yè)銀行活期存款余額的減少，而導(dǎo)致其他存款余額的增加。所以，為保持盈利水平的穩(wěn)定，商業(yè)銀行債務(wù)端整體利息費(fèi)用率的上升將迫使其在資產(chǎn)端追求未來(lái)更高的收益水平，從而增加整體財(cái)務(wù)成本或改變風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)高的嚴(yán)峻形勢(shì)，換言之，資產(chǎn)追逐最終會(huì)增加整個(gè)銀行業(yè)未來(lái)所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)。3.對(duì)傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)模式的沖擊傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)模式未來(lái)會(huì)進(jìn)一步受到影響。近年來(lái)，電子支付向金融系統(tǒng)的迅速發(fā)展，尤其是對(duì)銀行的業(yè)務(wù)造成了巨大挑戰(zhàn)。主要依靠商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付行業(yè)遭受了巨大沖擊，這種發(fā)展使得商業(yè)銀行客戶“去柜臺(tái)化”的進(jìn)度變快，“出柜利率”漸漸提高。比起現(xiàn)實(shí)貨幣，數(shù)字人民幣電子支付能夠?yàn)槭褂谜邘ジ鼮楸憬?、更為舒暢的支付體驗(yàn)感覺(jué)，滿足更為豐富的在線與離線支付方案的需求，完成無(wú)限安全的支付方式。由此可見(jiàn)，數(shù)字人民幣電子支付的推廣未來(lái)會(huì)造成社會(huì)對(duì)現(xiàn)金的需求再一步降低。與此同時(shí)，數(shù)字電子貨幣制度存在和銀行賬戶“松散耦合”的特征，持卡者不需求到銀行開(kāi)立數(shù)字人民幣電子支付賬戶，而這會(huì)導(dǎo)致銀行施行個(gè)人賬戶類(lèi)業(yè)務(wù)未來(lái)會(huì)進(jìn)一步降低。除此之外，假如數(shù)字人民幣電子支付造成商業(yè)銀行賬戶“存款轉(zhuǎn)移”，那么，人們對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的需求未來(lái)會(huì)急劇增加。4.線上風(fēng)險(xiǎn)加劇部分傳統(tǒng)中收獲取渠道未來(lái)會(huì)受阻。由于銀行在搜索中給予的信貸，政策已經(jīng)到位，政策可以用于組織和基礎(chǔ)，同時(shí)，作為政府給政府的東西，在銀行中間，支付的變化和業(yè)務(wù)未來(lái)會(huì)不會(huì)由銀行支付。由此，在私人業(yè)務(wù)設(shè)置、私營(yíng)企業(yè)中，銀行內(nèi)電子銀行行業(yè)可能不是最過(guò)時(shí)的使用或流向銀行，與此同時(shí)，數(shù)據(jù)安全與網(wǎng)絡(luò)攻擊等線上風(fēng)險(xiǎn)加劇。數(shù)字人民幣電子支付的到來(lái)給數(shù)字經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步深化蒙上了陰影，商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)份額未來(lái)會(huì)顯著提高，商業(yè)銀行面臨的數(shù)據(jù)安全和網(wǎng)絡(luò)攻擊的在線風(fēng)險(xiǎn)未來(lái)會(huì)加大。5.線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)體系面臨轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)現(xiàn)金業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的重要組成部分，商業(yè)銀行以客戶現(xiàn)金業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，立足全國(guó)，進(jìn)而有效實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品內(nèi)化和代銷(xiāo)金融產(chǎn)品的目標(biāo)。但需要注意的是，實(shí)物貴金屬交易屬于線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)。事實(shí)上，由于數(shù)字人民幣電子支付的逐步推廣，將會(huì)使得數(shù)字人民幣電子支付在未來(lái)社會(huì)流通中替代部分現(xiàn)金的作用。事實(shí)上，就傳統(tǒng)的線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)模式而言，商業(yè)銀行需要為線下客戶營(yíng)銷(xiāo)尋找新的突破口和切入點(diǎn)，否則商業(yè)銀行不但會(huì)失去線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)渠道，同時(shí)也會(huì)將分支機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的負(fù)擔(dān)。6.支付結(jié)算體系面臨重構(gòu)挑戰(zhàn)商業(yè)銀行債務(wù)產(chǎn)品，如現(xiàn)金和開(kāi)放式金融，以數(shù)字人民幣電子支付錢(qián)包零余額的形式受到貨幣市場(chǎng)利率的制約，對(duì)顧客愈來(lái)愈有吸引力。小額信貸等產(chǎn)品以更小的門(mén)檻、更便宜、更靈活以及更多樣化的形式提供給客戶。在這樣做的同時(shí)，商業(yè)銀行在關(guān)注自身產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的同時(shí)，也應(yīng)注意避免人民債務(wù)過(guò)度增加所帶來(lái)的危機(jī)。三、支付寶背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的問(wèn)題（一）經(jīng)營(yíng)理念缺乏與時(shí)俱進(jìn)的轉(zhuǎn)變作為國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的重要中介，我國(guó)現(xiàn)代商業(yè)銀行具有其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)法替代的優(yōu)勢(shì)。所以，在發(fā)展過(guò)程中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念基本是穩(wěn)中求進(jìn)，嚴(yán)格監(jiān)管和內(nèi)控合規(guī)，這也就造成了今天金融科技的飛速發(fā)展。另一方面，商業(yè)銀行的發(fā)展存在一定的滯后性。目前來(lái)看，一些商業(yè)銀行遵紀(jì)守法、與時(shí)俱進(jìn)，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)逐漸顯現(xiàn)。例如，在支付結(jié)算方面，由于第三方支付介入，現(xiàn)金流較上年大幅下降，影響銀行存款業(yè)務(wù)。在銀行借貸業(yè)務(wù)中，互聯(lián)網(wǎng)上第三方網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)，轉(zhuǎn)移了商業(yè)銀行傳統(tǒng)中小客戶群的市場(chǎng)份額，對(duì)商業(yè)銀行的利潤(rùn)產(chǎn)生了一定影響。在代理銷(xiāo)售方面，商業(yè)銀行的基金保險(xiǎn)和資產(chǎn)管理銷(xiāo)售處于劣勢(shì)，而網(wǎng)上第三方代理平臺(tái)具有隨時(shí)買(mǎi)賣(mài)、起步額度低、操作方便等特點(diǎn)，優(yōu)勢(shì)明顯。也就是說(shuō)，在未來(lái)的發(fā)展道路上，商業(yè)銀行必須以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，與時(shí)俱進(jìn)。（二）與互聯(lián)網(wǎng)金融合作不足互聯(lián)網(wǎng)金融不僅在經(jīng)濟(jì)上對(duì)我國(guó)信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)有著巨大的推動(dòng)，并且在服務(wù)上以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，深受廣大人民群眾的青睞。目前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融結(jié)合的認(rèn)識(shí)不夠全面，缺乏創(chuàng)新意識(shí)，同時(shí)對(duì)金融科技時(shí)代的到來(lái)準(zhǔn)備不足，對(duì)把握互聯(lián)網(wǎng)金融的積極作用不夠重視，進(jìn)而阻礙了金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。事實(shí)上，商業(yè)銀行獨(dú)特的服務(wù)模式和業(yè)務(wù)模式?jīng)]有很好地與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合和呈現(xiàn)，這就容易讓整個(gè)商業(yè)銀行落后于新的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，也就是說(shuō)，客戶在選擇時(shí)，更傾向于日益成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。而在這之中，特別是小額信貸客戶在貸款困難的情況下，會(huì)更喜歡從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)貸款。（三）創(chuàng)新性不足由于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位，使得民眾對(duì)商業(yè)銀行的依賴(lài)度和忠誠(chéng)度遠(yuǎn)高于其他金融機(jī)構(gòu)，也就是說(shuō)，民眾的存貸款基本都是通過(guò)商業(yè)銀行融資的。事實(shí)上，現(xiàn)有商業(yè)銀行的盈利模式主要依賴(lài)于存貸款利率的差異。當(dāng)然，這也是商業(yè)銀行難以突破商業(yè)思維模式創(chuàng)新的根本原因所在。目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展需要取得突破性的進(jìn)展。商業(yè)銀行作為我國(guó)重要的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)帶頭與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行合作，并通過(guò)這些平臺(tái)學(xué)習(xí)優(yōu)秀的商業(yè)發(fā)展模式。舉例來(lái)說(shuō)，在貨幣銷(xiāo)售和資產(chǎn)管理中可以采用線上模式。這主要是因?yàn)樨泿刨Y產(chǎn)管理的簡(jiǎn)化模型和認(rèn)購(gòu)股權(quán)可以降低起始金額，并為大多數(shù)客戶群體所接受。換言之，客戶可以在交貨日期上更加靈活。但就支付方式而言，也可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)，進(jìn)一步創(chuàng)新商業(yè)銀行的支付模式。對(duì)此，這些與時(shí)俱進(jìn)的創(chuàng)新手段和商業(yè)模式，將大大減少商業(yè)銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的影響。四、傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)支付寶沖擊的對(duì)策（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念和方式以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展，能夠?qū)?guó)內(nèi)商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理產(chǎn)品產(chǎn)生深刻的影響，同時(shí)也能夠?qū)ι虡I(yè)銀行的發(fā)展構(gòu)成威脅和挑戰(zhàn)。事實(shí)上，商業(yè)銀行需要積極發(fā)揮資源優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而確保信用和資金安全，并大幅提高其在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。也就是說(shuō)，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行需要盡快將互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)與傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，在此基礎(chǔ)上，有效提高基金銷(xiāo)售和資產(chǎn)管理產(chǎn)品的服務(wù)效率。但需要注意的是，就目前的銷(xiāo)售模式而言，商業(yè)銀行可以學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)模式，允許客戶有條件地轉(zhuǎn)讓自己理財(cái)產(chǎn)品的股權(quán)。在基金銷(xiāo)售代理中，商業(yè)銀行可以建立一個(gè)基于社區(qū)的基金銷(xiāo)售代理。該平臺(tái)定期發(fā)布基金購(gòu)買(mǎi)指導(dǎo)指南，指導(dǎo)和激勵(lì)客戶在平臺(tái)上共享時(shí)分享經(jīng)驗(yàn)和體驗(yàn)，并通過(guò)資金分享進(jìn)行基金銷(xiāo)售。因此，針對(duì)這兩個(gè)競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)，傳統(tǒng)金融應(yīng)該在便捷度和收益上做出改進(jìn)。在便捷度上，傳統(tǒng)金融可以推行數(shù)字貨幣，開(kāi)通銀行卡芯片識(shí)別或綁定手機(jī)免密支付等功能，線上運(yùn)營(yíng)，線上服務(wù)，便捷化收付款業(yè)務(wù)，提升便捷度。而在收益方面，由于傳統(tǒng)金融有大量銀行網(wǎng)點(diǎn)，土地成本和勞動(dòng)力成本都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于網(wǎng)絡(luò)金融。所以其金融產(chǎn)品的收益必然要低于網(wǎng)絡(luò)金融。但是，傳統(tǒng)金融可以利用好大量的銀行網(wǎng)點(diǎn)，建立銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)整合和收集各個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的信息，利用大數(shù)據(jù)計(jì)算整合出成本最低、收益最高的運(yùn)營(yíng)方案，降低經(jīng)營(yíng)成本。同時(shí)還可以計(jì)算市場(chǎng)需求信息、金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，使其金融理財(cái)產(chǎn)品以“穩(wěn)健”吸引客戶，提高市場(chǎng)占有率。（二）多元化的經(jīng)營(yíng)策略針對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的銀行網(wǎng)點(diǎn)，其最大的優(yōu)勢(shì)就是可以直接對(duì)接客戶，明確客戶需求，直接與客戶進(jìn)行溝通和產(chǎn)品推薦來(lái)解決客戶問(wèn)題，滿足客戶需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融中雖然有在線客服，但繁瑣復(fù)雜的操作步驟，加上所隔屏幕，往往不能引起客戶的興趣，使客戶信賴(lài)。所以，針對(duì)這一點(diǎn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該充分發(fā)揮面對(duì)面的服務(wù)溝通優(yōu)勢(shì)，全民提升服務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力，提高業(yè)務(wù)人員效率，同時(shí)增強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的服務(wù)水平。用增設(shè)自助柜員機(jī)、開(kāi)通服務(wù)窗口、簡(jiǎn)化作業(yè)的流程等手段縮短客戶排隊(duì)時(shí)間，用更加人性化的服務(wù)來(lái)滿足客戶需求，贏得顧客，獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)銀行本身優(yōu)勢(shì)在于線下網(wǎng)點(diǎn)以及長(zhǎng)期積累的線下客戶，很多業(yè)務(wù)辦理都會(huì)依靠傳統(tǒng)的銀行，因?yàn)閷?duì)于當(dāng)前而言，銀行現(xiàn)場(chǎng)安全性高，有比較多的大額交易經(jīng)驗(yàn)。目前，在國(guó)人幾大股份制的銀行中，開(kāi)始推動(dòng)社區(qū)式銀行，這種社區(qū)銀行主要是以市場(chǎng)需求為重點(diǎn)，結(jié)合當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的現(xiàn)實(shí)需求而開(kāi)設(shè)的綜合業(yè)務(wù)辦理、咨詢(xún)于一體的微型銀行。實(shí)際上社區(qū)銀行是傳統(tǒng)銀行后臺(tái)的一個(gè)延展，也是市場(chǎng)開(kāi)拓的一項(xiàng)重要內(nèi)容，其定位在于方便、安全、高效。而針對(duì)數(shù)字金融的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)和線上金融產(chǎn)品交易服務(wù)，傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)該在這方面有所投入。例如開(kāi)發(fā)手機(jī)客戶端，用APP的形式來(lái)將金融產(chǎn)品銷(xiāo)售和業(yè)務(wù)辦理滿足顧客便捷化的要求。同時(shí)，可以與保險(xiǎn)公司、基金會(huì)合作，上線多種優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品，滿足客戶對(duì)金融產(chǎn)品需求多樣化的市場(chǎng)。在客戶進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬、線上存取款、銀行網(wǎng)點(diǎn)存取款預(yù)約等業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中，在APP上線初期可視情況給予優(yōu)惠或免手續(xù)費(fèi)的政策，以此來(lái)吸引更多客戶，同時(shí)留住原本的客戶，還可以通過(guò)手機(jī)消息的推送來(lái)提高金融產(chǎn)品知名度和銷(xiāo)量，擴(kuò)大其市場(chǎng)占有度。（三）合作與競(jìng)爭(zhēng)策略經(jīng)濟(jì)全球化是當(dāng)今國(guó)際市場(chǎng)發(fā)展的主要趨勢(shì)，同時(shí)也是不可阻擋的時(shí)代潮流。但需要注意的是，經(jīng)濟(jì)全球化不但能夠給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)了新的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，也帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。事實(shí)上，我國(guó)金融體系的建設(shè)始于新中國(guó)成立初期，經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放發(fā)展到今天。反之，西方發(fā)達(dá)國(guó)家資本主義的金融體系是隨著資本主義革命發(fā)展起來(lái)的，主要形成于工業(yè)革命的偉大時(shí)代。因此，與西方先進(jìn)的資本主義國(guó)家相比較，我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展起步時(shí)間要晚一些，這也就說(shuō)明著經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展程度都有不足。經(jīng)濟(jì)全球化的驅(qū)使下，西方發(fā)達(dá)資本主義勢(shì)必要使其資本進(jìn)入中國(guó)，那么隨之而來(lái)的也會(huì)有西方的傳統(tǒng)金融行業(yè)。與我國(guó)的傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，能夠進(jìn)入到我國(guó)金融市場(chǎng)的西方金融行業(yè)勢(shì)必是有其獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的。這就會(huì)壓榨我國(guó)金融行業(yè)市場(chǎng)空間，提高我國(guó)金融行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力，不利于我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展。而從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，外國(guó)優(yōu)勢(shì)金融行業(yè)的進(jìn)入，也是在倒逼我國(guó)的傳統(tǒng)金融行業(yè)突破自我，打破原有僵化的服務(wù)體制，推動(dòng)我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。外國(guó)優(yōu)勢(shì)金融行業(yè)進(jìn)入之后，不可能只與我國(guó)的傳統(tǒng)金融行業(yè)形成簡(jiǎn)單的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，在某些方面，勢(shì)必是要跟我國(guó)的傳統(tǒng)金融行業(yè)合作的。而合作，就意味著我國(guó)的傳統(tǒng)金融行業(yè)可以吸收和學(xué)習(xí)國(guó)外金融業(yè)巨頭的管理經(jīng)驗(yàn)、運(yùn)營(yíng)方式等先進(jìn)的金融行業(yè)體系，從而促進(jìn)我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)的自我完善和自我發(fā)展。因此，如果我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)能夠適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的時(shí)代要求，積極吸收和借鑒世界先進(jìn)金融行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，是能夠站穩(wěn)腳跟，開(kāi)