互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展研究獲獎科研報告

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展研究獲獎科研報告互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，在改變了人們的社會方式同時也改變著傳統(tǒng)的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能降低成本、提高效率、增加利潤，使普惠金融得以實現(xiàn)，解決了小微企業(yè)融資難的問題，并推動了實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行相比，有金融品種的多元化和交易場所的在線化優(yōu)勢，依托互聯(lián)網(wǎng)隨時隨地地為客戶提供服務(wù)。同時也出現(xiàn)多元化的經(jīng)營模式。它在推進(jìn)普惠金融、提高金融體系效率、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了重要的作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

2015年出臺的有關(guān)文件認(rèn)為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有網(wǎng)上銀行創(chuàng)新和電子商務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新。非金融機(jī)構(gòu)有P2P、眾籌網(wǎng)絡(luò)投資平臺、電商企業(yè)、第三方支付平臺等組成，是運用互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)金融的銷售渠道管理、借貸業(yè)務(wù)管理、客戶信息管理等工作。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展大致可以分為三個階段：一是2005年以前。就是幫助銀行“把業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上”;二是2005年后，移動支付、第三方支付、股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的出現(xiàn);三是2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)人爆發(fā)式發(fā)展的新階段，監(jiān)管問題成了專家和學(xué)者關(guān)注的問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的比較

互聯(lián)網(wǎng)金融解決了資金供求雙方信息不對稱的問題，大大降低成本，使客戶多樣化，推動傳統(tǒng)金融改革，滿足了實體經(jīng)濟(jì)的投融資問題是傳統(tǒng)金融的一種重要補(bǔ)充。第一，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)主要由銀行、基金證券公司和保險公司構(gòu)成，分別對應(yīng)著資金存儲借貸、金融產(chǎn)品的買賣和保險產(chǎn)品的投資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有模式靈活多樣的特點，多維度的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的選擇可以滿足用戶基于自身風(fēng)險偏好與收益要求，配置多樣化的投資方案。大數(shù)據(jù)和云計算等信息技術(shù)的發(fā)展實現(xiàn)產(chǎn)品、資金和信息流的協(xié)調(diào)發(fā)展。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融能減少企業(yè)的審批時間、使行政審批等外部成本降低，使得小微企業(yè)的交易成本降低，提升盈利空間。與大型企業(yè)相比，這些客戶所需的貸款品種多樣化，貸款額度較小，傳統(tǒng)金融的交易成本就會很高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融建立在云計算、大數(shù)據(jù)等方面的技術(shù)使得交易成本大大地降低了。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了小微企業(yè)等實體經(jīng)濟(jì)的融資渠道。過去這些企業(yè)只能通過商業(yè)銀行貸款、自籌資金或民間借貸的方式來籌集資金，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融普惠金融模式的出現(xiàn)，這些客戶可以通過眾籌、P2P、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)绕栈萁鹑谀Ｊ絹砘I集資金。第四，互聯(lián)網(wǎng)金融在客戶貸款信息審核、個人信用審核、貸款發(fā)放、貸后監(jiān)測等方面也比較便捷高效。它與傳統(tǒng)金融融合互補(bǔ)。降低了貸款的門檻，解決了小微企業(yè)的融資難的問題，同時也使得社會的閑置資金融人互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行投資理財。增加了投資的回報率，拓寬了業(yè)務(wù)范圍。為實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更多的資金。第五，民小微企業(yè)等實體經(jīng)濟(jì)業(yè)主的各種個性化融資需求得到實現(xiàn)。這些企業(yè)由于所在的區(qū)域不同，所在的行業(yè)不同，所處的生產(chǎn)經(jīng)營的周期不同，所需的資金的數(shù)量和占用時間也有所不同。這樣它們所需要的融資也就存在多元化、差異化的特點。由于網(wǎng)絡(luò)可以突破時間和空間的限制，實現(xiàn)放款，回收和結(jié)算便捷，客戶可以在線比較和選擇金融服務(wù)，大大提高了客戶對金融產(chǎn)品的選擇范圍。實現(xiàn)個性化的金融服務(wù)和投融資要求。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新正改變著企業(yè)的運作和人們的生活方式，對我國的金融體制和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也有深刻的影響。在我國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，國有大型經(jīng)濟(jì)占較大的比重，民營經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)占比較小，民營經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著特別重要的作用，特別是在提供就業(yè)、活躍市場、GDP增長和社會穩(wěn)定等因素起著重要的作用。由于商業(yè)銀行貸款程序復(fù)雜，申請條件嚴(yán)格，它的服務(wù)區(qū)域會受到制約，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)網(wǎng)點較少，為了降低風(fēng)險服務(wù)群體大部分都是有實力的國有企業(yè)。落后地區(qū)的客戶和小微企業(yè)得到傳統(tǒng)金融的支持在總額中所占的比例就很小，融資難已經(jīng)成為阻礙民營經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。抑制了實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的不足，通過模式的創(chuàng)新，降低門檻，支付結(jié)算便利等有力幫助民營經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)有效地進(jìn)行投資融資和消費。它是順應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和時代發(fā)展的需要。其創(chuàng)新主要表現(xiàn)在支付結(jié)算便利，將傳統(tǒng)金融由線下轉(zhuǎn)為線上，給客戶提供方便的一站式金融服務(wù)，提高工作效率，節(jié)省人力、物力和時間成本;減少金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點，降低成本增加利潤，同時也擴(kuò)展了業(yè)務(wù)區(qū)域和業(yè)務(wù)范圍。眾籌融資、電商小貸、P2P網(wǎng)貸平臺可以滿足傳統(tǒng)金融所服務(wù)不到的小微企業(yè)、民營企業(yè)、個人投資者的融資要求。通過網(wǎng)絡(luò)可以記錄下來用戶的有關(guān)交易、信用等信息數(shù)據(jù)，儲存在數(shù)據(jù)庫?？梢越⒁徽椎钠髽I(yè)和個人征信標(biāo)準(zhǔn)體系。由于傳統(tǒng)銀行的服務(wù)受到網(wǎng)點和資金風(fēng)險控制的約束，存在一定的局限性，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，只要有理財需求，企業(yè)、組織和個人隨時隨地都能購買自己需要的金融產(chǎn)品和進(jìn)行必要的金融業(yè)務(wù)操作，接受金融有效服務(wù)。同時吸收民間資本，使得存量資金進(jìn)人理財業(yè)務(wù)。新的便捷的理財類創(chuàng)新應(yīng)用，使得那些沒有理財渠道和沒有達(dá)到理財門檻的低收人人群的資金都可以進(jìn)人互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透農(nóng)業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、汽車和消費行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為了發(fā)展更好的市場空間，在理財產(chǎn)品上提供更高的收益率及更低的理財門檻，提升了消費者的財產(chǎn)收益，也間接提升了消費者的消費需求。在推動實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面承擔(dān)很重要的角色。

綜上所述，我們在借鑒國外的經(jīng)驗基礎(chǔ)上，要大力支持我國互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，在新時代背景下，搭建一個集政府、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個人參加的平臺，依托信用信息共享平臺建立獎懲實施效果，政府要出臺適合行業(yè)發(fā)展的政策法規(guī)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)實行行業(yè)自律，鼓勵其成立行業(yè)協(xié)會，內(nèi)部建立比較完善的內(nèi)部監(jiān)管準(zhǔn)則。對投融資者的利益進(jìn)行保護(hù)。完善社會信用體系，為企業(yè)、個人提供信用查詢、信用分析和信用咨詢服務(wù)，只有完善的法律法規(guī)和