商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)第九章其它業(yè)務(wù)(中間業(yè)務(wù))

第九章其它業(yè)務(wù)（中間業(yè)務(wù)）節(jié)結(jié)算業(yè)務(wù)第二節(jié)代理業(yè)務(wù)第三節(jié)咨詢顧問業(yè)務(wù)商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)第九章其它業(yè)務(wù)(中間業(yè)務(wù))共20頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第1頁!節(jié)結(jié)算業(yè)務(wù)一、支付結(jié)算概述1、支付結(jié)算的含義銀行代客戶清償債權(quán)債務(wù)、收付款項(xiàng)的—種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，是銀行業(yè)務(wù)量最大、收益穩(wěn)定的典型中間業(yè)務(wù)。2、支付結(jié)算的意義加速資金周轉(zhuǎn)，促進(jìn)商品流通，提高資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率；節(jié)約現(xiàn)金，調(diào)節(jié)貨幣流通，節(jié)約社會(huì)流通費(fèi)用加速資金管理，提高票據(jù)意識(shí)，增強(qiáng)信用觀念鞏固經(jīng)濟(jì)合同制和經(jīng)濟(jì)核算制綜合反映結(jié)算信息，監(jiān)督國民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，維護(hù)社會(huì)金融秩序的穩(wěn)定3、支付結(jié)算的任務(wù)、原則和紀(jì)律任務(wù)：準(zhǔn)確、及時(shí)、安全辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)三原則：恪守使用、履約付款；誰的錢進(jìn)誰的帳，由誰支配；銀行不墊款，不損害公益。商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)第九章其它業(yè)務(wù)(中間業(yè)務(wù))共20頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第2頁!二、結(jié)算工具票據(jù)：出票人自己承諾或委托付款人，在見票時(shí)或在指定日期，無條件支付一定金額給收款人或持票人，并可流通轉(zhuǎn)讓的有價(jià)證券。三個(gè)基本關(guān)系人：出票人、付款人、收款人1、匯票（1）銀行匯票：簽發(fā)銀行，在見票時(shí)，無條件支付實(shí)際結(jié)算金額給收款人或持票人的票據(jù)。自付證券，具有本票性質(zhì)，只有兩個(gè)基本關(guān)系人：出票人，收款人；主要用于轉(zhuǎn)賬，填“現(xiàn)金”字樣也可取現(xiàn)金；一律記名；付款期限自出票日期1個(gè)月，逾期提示，付款人不受理。（2）商業(yè)匯票：出票人簽發(fā)，在指定日期，無條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)。有三個(gè)基本關(guān)系人；也可以只有兩個(gè)，出票人是收款人或付款人；不得簽發(fā)無對(duì)價(jià)的商業(yè)匯票；分商業(yè)承兌匯票、銀行承兌匯票。商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)第九章其它業(yè)務(wù)(中間業(yè)務(wù))共20頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第3頁!2、支票出票人簽發(fā)，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行，在見票時(shí)，無條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)。三個(gè)關(guān)系人；現(xiàn)金支票，可取現(xiàn)金可轉(zhuǎn)賬；轉(zhuǎn)賬支票，不可取現(xiàn)金；提示付款期限衛(wèi)出票日起10日，逾期不受理；空頭支票、簽章與預(yù)留簽章不符、密碼錯(cuò)誤，則退票，并處5%但不低于1000元罰款，持票人可要求出票人2%賠償金3、本票出票人簽發(fā)，承諾自己在見票時(shí)，無條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)承兌式信用證券，無需承兌，見票即付，視同現(xiàn)金依據(jù)出票人不同：商業(yè)本票、銀行本票銀行本票：定額、不定額兩種，提示付款期限2個(gè)月，逾期不受理商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)第九章其它業(yè)務(wù)(中間業(yè)務(wù))共20頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第4頁!2、托收結(jié)算（1）國內(nèi)托收結(jié)算①托收承付：根據(jù)購銷合同，收款人→委托銀行收款←異地付款人付款收款人累計(jì)3次同一付款人收不回貨款，開戶行暫停該付款人辦理托收；付款人3次無理由拒付，開戶行暫停其辦理托收②委托收款：依據(jù)合同和承兌商業(yè)匯票、債券、存單等債務(wù)憑證，收款人委托開戶行，經(jīng)人行批準(zhǔn)，向同城或異地付款人收款（2）國際托收結(jié)算債權(quán)人（收款人）簽發(fā)國外債務(wù)人為付款人的匯票，附單據(jù)，委托當(dāng)?shù)劂y行，寄發(fā)代收銀行；收妥匯回托收行，轉(zhuǎn)債權(quán)人光票托收：不附帶貨運(yùn)單據(jù)，可附發(fā)票等其他憑證。尾款、傭金、代墊費(fèi)用等跟單托收：附帶貨運(yùn)單據(jù)等。付款交單：即期付款交單；遠(yuǎn)期付款交單，需進(jìn)口商先承兌承兌交單：進(jìn)口商承兌便可取得貨運(yùn)單據(jù)提貨商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)第九章其它業(yè)務(wù)(中間業(yè)務(wù))共20頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第5頁!4、保函結(jié)算方式銀行應(yīng)交易申請(qǐng)人申請(qǐng)，以自身信譽(yù)向另一方作出一定金額、一定期限某種支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的書面付款保證承諾。基本特點(diǎn)：三個(gè)當(dāng)事人：委托人，一般是債務(wù)人；受益人，一般是債權(quán)人；保證人，銀行或其他金融機(jī)構(gòu)保證人的責(zé)任是從屬性的：委托人負(fù)首要責(zé)任，委托人不清償債務(wù)時(shí)，保證人才有支付責(zé)任投標(biāo)保函、履約保函、定金保函、付款保函、質(zhì)量保函、延期付款保函、補(bǔ)償貿(mào)易保函等商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)第九章其它業(yè)務(wù)(中間業(yè)務(wù))共20頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第6頁!第二節(jié)代理業(yè)務(wù)一、代理業(yè)務(wù)的概念和意義概念：指商業(yè)銀行接受政府、企事業(yè)單位、其他銀行或金融機(jī)構(gòu)、個(gè)人委托，以代理人的身份代表委托人辦理一些經(jīng)雙方議定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)的業(yè)務(wù)，是典型中間業(yè)務(wù)。意義：是社會(huì)分工深化的必然趨勢(shì)穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，促進(jìn)單位和個(gè)人行為的規(guī)范化能充分發(fā)揮商業(yè)銀行電子化程度高、資金實(shí)力強(qiáng)、人才素質(zhì)好、業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多的資源優(yōu)勢(shì)二、代理收付款業(yè)務(wù)含義：商業(yè)銀行利用自身結(jié)算便捷的優(yōu)勢(shì)，接受客戶委托，代為辦理指定款項(xiàng)的收付事宜的業(yè)務(wù)代理發(fā)工資、退休金；收付水電氣公用事業(yè)費(fèi)、稅款、勞務(wù)費(fèi)、運(yùn)費(fèi)、租金、罰金、學(xué)費(fèi)、有線電視費(fèi)等；收取、管理、支付醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)等；代辦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)；辦理分期付款業(yè)務(wù)等商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)第九章其它業(yè)務(wù)(中間業(yè)務(wù))共20頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第7頁!四、保付代理業(yè)務(wù)含義：簡稱保理，指商業(yè)銀行以購買票據(jù)的方式購買借款企業(yè)的應(yīng)收賬款，并在賬款收回前提供融通資金之外的各項(xiàng)服務(wù)，如信用分析、催收賬款、代辦會(huì)計(jì)處理手續(xù)、承擔(dān)倒賬風(fēng)險(xiǎn)等。程序：出口商——出口方保理機(jī)構(gòu)——進(jìn)口方保理機(jī)構(gòu)——進(jìn)口商特點(diǎn)及作用出口商：單據(jù)賣斷給保理機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)嫁信貸、匯率風(fēng)險(xiǎn)，開拓市場

加速資金周轉(zhuǎn)，節(jié)省管理賒賬的人力物力快速收到現(xiàn)金，有利于進(jìn)一步融資進(jìn)口商：節(jié)省開信用證和交付押金；迅速得到進(jìn)口商品；貨價(jià)高保理機(jī)構(gòu)：1%~2%手續(xù)費(fèi)+比當(dāng)時(shí)市場優(yōu)惠利率高2%的利息分類：到期保理：出售單據(jù)、票據(jù)到期取得現(xiàn)金標(biāo)準(zhǔn)保理：出售單據(jù)，立即取得現(xiàn)金公開保理：票據(jù)上寫明貨款付給保理機(jī)構(gòu)不公開保理：進(jìn)口商不知貨款是付給保理機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)第九章其它業(yè)務(wù)(中間業(yè)務(wù))共20頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第8頁!七、其他代理業(yè)務(wù)簡介1、現(xiàn)金管理商業(yè)銀行協(xié)助企業(yè)科學(xué)地分析現(xiàn)金流量，使企業(yè)能科學(xué)、合理地管理現(xiàn)金余額，將多余的現(xiàn)金用于投資，增加收益2、代理證券業(yè)務(wù)銀行接受委托辦理的代理發(fā)行、兌付、買賣各類有價(jià)證券的業(yè)務(wù)，還包括接受委托代辦債權(quán)還本付息、代發(fā)股票紅利、代理證券資金清算等業(yè)務(wù)3、代理清欠商業(yè)銀行接受單位和個(gè)人的委托，對(duì)委托人被拖欠的款項(xiàng)進(jìn)行催款、清理，并按清欠的性質(zhì)、金額和難易程度收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)4、代理監(jiān)督商業(yè)銀行接受經(jīng)濟(jì)合同當(dāng)事人的委托，代為監(jiān)督簽約各方認(rèn)真履行合同的有關(guān)規(guī)定，以保證當(dāng)事人的合法權(quán)利，銀行相應(yīng)收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)第九章其它業(yè)務(wù)(中間業(yè)務(wù))共20頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第9頁!第三節(jié)咨詢顧問業(yè)務(wù)一、咨詢顧問業(yè)務(wù)概述1、含義：銀行依靠自身在信息、人才、信貸等方面的優(yōu)勢(shì)，收集和整理有關(guān)信息，通過對(duì)這些信息以及銀行和客戶資金運(yùn)動(dòng)的記錄和分析，并形成系統(tǒng)的資料和方案，提供給客戶，以滿足其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理或發(fā)展的需要的服務(wù)活動(dòng)。2、意義現(xiàn)代后工業(yè)信息社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)：信息經(jīng)濟(jì)、知識(shí)經(jīng)濟(jì)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展意義重大：信息搜集、整理、傳遞能使交易雙方了解對(duì)方的資信情況，加速資金周轉(zhuǎn)提供短期匯率預(yù)測(cè)信息，使客戶減少匯率變動(dòng)的損失是商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)3、我國商業(yè)銀行的咨詢顧問業(yè)務(wù)信息咨詢、資信評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估、工程監(jiān)理和審價(jià)、審計(jì)等商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)第九章其它業(yè)務(wù)(中間業(yè)務(wù))共20頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第10頁!三、委托中介類信息咨詢1、技術(shù)貿(mào)易中介咨詢參與技術(shù)轉(zhuǎn)讓；參與技術(shù)開發(fā)；提供技術(shù)咨詢；參與技術(shù)服務(wù)；參與技術(shù)協(xié)作2、資信咨詢一般性資信咨詢：簽發(fā)資信證明，提供經(jīng)營狀況、付款（貨）信用能力等風(fēng)險(xiǎn)性資信咨詢：一般性資信咨詢外，還負(fù)責(zé)監(jiān)督、保證到期付款（貨）3、專項(xiàng)調(diào)查咨詢提出咨詢報(bào)告，經(jīng)濟(jì)部門、企業(yè)當(dāng)參謀4、委托常年咨詢顧問經(jīng)常性、重復(fù)性，經(jīng)?；蚨ㄆ谶M(jìn)駐，日常經(jīng)營管理提供咨詢商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)第九章其它業(yè)務(wù)(中間業(yè)務(wù))共20頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第11頁!商業(yè)承兌匯票、銀行承兌匯票商業(yè)承兌匯票：由收款人出票，付款人承兌，或由付款人出票并承兌的票據(jù)。一律記名，承兌期限由交易雙方商定，最長不超6個(gè)月銀行承兌匯票：收款人或承兌申請(qǐng)人（購貨方）簽發(fā)，承兌申請(qǐng)人（購貨方）向開戶行申請(qǐng)，銀行審查同意承兌的票據(jù)銀行承兌，銀行是付款人銀行審查：申請(qǐng)人是在本行開立存款賬戶的法人或其他經(jīng)濟(jì)組織必須與本行具有真實(shí)的委托付款關(guān)系資信狀況良好，具有支付匯票金額的可靠資金來源未到期，可向銀行貼現(xiàn)、可背書轉(zhuǎn)讓；可再貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)第九章其它業(yè)務(wù)(中間業(yè)務(wù))共20頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第12頁!三、支付結(jié)算方式1、匯款結(jié)算（1）國內(nèi)匯兌：匯款人→匯出行（匯款回單）→匯入行（收款通知）→收款人；信匯、電匯（2）國外匯款：匯款人→匯出行（匯款回單）→匯入行或解付行（收款通知）→收款人；可能還有代理行順匯（匯付法）、逆匯（出票法）；信匯、電匯、票匯；退匯：解付之前；票匯退匯：寄發(fā)匯票之前；可掛失止付；可查詢國外匯入?yún)R款，收妥后解付；據(jù)約定經(jīng)批準(zhǔn)可提前解付；超一定期限不取款，匯款失效，通知匯出行注銷；票匯超期限來取款，須匯出行重新授權(quán)才可照付匯出不同外幣，按匯率套算；匯入外幣，可解付外幣或本幣商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)第九章其它業(yè)務(wù)(中間業(yè)務(wù))共20頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第13頁!3、信用證結(jié)算付款人依據(jù)貿(mào)易合同→向銀行申請(qǐng)→銀行收保證金、開立已收款人為受益人的信用證→收款人收到信用證、按信用證履行合同發(fā)貨→將貨運(yùn)單據(jù)等交開證行→開征行付款←付款人向開證行付款3個(gè)基本當(dāng)事人、4個(gè)其他當(dāng)事人：分類：可撤銷、不可撤銷；光票、跟單；保兌、無保兌；可轉(zhuǎn)讓、不可轉(zhuǎn)讓；即期付款、遠(yuǎn)期付款、承兌、議付；預(yù)支、背對(duì)背、對(duì)開、循環(huán)等。常用：不可撤銷跟單信用證基本特點(diǎn)：（1）銀行信用：開證行負(fù)付款責(zé)任，收款有保障（2）信用證是獨(dú)立文件：依據(jù)但不依附于貿(mào)易合同，開證行只對(duì)信用證負(fù)責(zé)，“單證一致”、“單單一致”即付款（3）只管單據(jù)：提供合格單據(jù)，即付款；單據(jù)有不符點(diǎn)，即拒付。商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)第九章其它業(yè)務(wù)(中間業(yè)務(wù))共20頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第14頁!四、支付結(jié)算系統(tǒng)的現(xiàn)代化發(fā)展趨勢(shì)1、國際銀行支付結(jié)算的現(xiàn)代化與系統(tǒng)化發(fā)展趨（1）無人自動(dòng)服務(wù)：自動(dòng)付款機(jī)（CD）、自動(dòng)存款機(jī)（AD）、自動(dòng)取款機(jī)（ATM）、幣券兌換機(jī)；電話銀行、電視銀行、網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行、跨國多功能同步交易等（2）無現(xiàn)金交易①銀行同業(yè)自動(dòng)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（CIRO）：發(fā)工資、退休養(yǎng)老金、社會(huì)保險(xiǎn)金、股息紅利等，不發(fā)現(xiàn)金直接打入收款人賬戶；繳納水電氣等公用事業(yè)費(fèi)、電話費(fèi)等，直接從賬戶上扣除。②售貨點(diǎn)終端機(jī)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（POS）：顧客刷卡消費(fèi)（3）無憑證結(jié)算①銀行間資金收付處理系統(tǒng)：各商行利用終端連接央行主處理機(jī)，各商行雙方確認(rèn)，在央行往來賬戶上轉(zhuǎn)賬②銀行間電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)：全球銀行金融電信網(wǎng)（SWIFT）、衛(wèi)星銀行等2、我國支付結(jié)算系統(tǒng)的發(fā)展商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)第九章其它業(yè)務(wù)(中間業(yè)務(wù))共20頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第15頁!三、代理融通和代理行業(yè)務(wù)1、代理融通：又稱代收賬款、應(yīng)收賬款權(quán)益售予，指商業(yè)銀行接受客戶委托，以代理人的身份代為收取應(yīng)收賬款，并為委托者提供資金融通的一種代理業(yè)務(wù)三個(gè)關(guān)系人：銀行；出售應(yīng)收賬款、取得資金融通的工商企業(yè)；取得商業(yè)信用、賒欠貨款的顧客2、代理行業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)由指定的其他銀行代為辦理的一種業(yè)務(wù)形式（1）國內(nèi)銀行之間的代理：（2）國際銀行間的代理：代理對(duì)方銀行或?qū)Ψ姐y行的客戶，接受存款、發(fā)放貸款、調(diào)撥資金、國際結(jié)算、買賣有價(jià)證券等。代理行關(guān)系一般都是雙向的，互為代理；一般情況，一家銀行代理行數(shù)量，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其海外分支數(shù)量。商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)第九章其它業(yè)務(wù)(中間業(yè)務(wù))共20頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第16頁!五、基金托管業(yè)務(wù)含義：有托管資格的商業(yè)銀行，接受基金管理公司委托，安全保管基金的全部資產(chǎn)，辦理基金資金清算款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作等業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定：獨(dú)立性；信用、盡責(zé)；分離托管人職責(zé)：安全保管基金全部資產(chǎn)；負(fù)責(zé)基金資金清算款項(xiàng)劃撥；審核基金賬務(wù)和基金估值；監(jiān)督管理人投資運(yùn)作六、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基于客戶的財(cái)務(wù)狀況和一定的財(cái)務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，進(jìn)行投資組合的調(diào)整，通過現(xiàn)金流、資產(chǎn)價(jià)值、各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶制定個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財(cái)報(bào)告商業(yè)銀行經(jīng)營學(xué)第九章其它業(yè)務(wù)(中間業(yè)務(wù))共20頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第17頁!5、代理會(huì)計(jì)事務(wù)商業(yè)銀行接受單位或個(gè)人經(jīng)濟(jì)戶的委托，代為辦理某些財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)事項(xiàng)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)6、代理保管商業(yè)銀行以自身所擁有的保管箱、保管庫等設(shè)備條件，接受單位和個(gè)人的委托，代為保管各種貴重金屬、契約文件、設(shè)計(jì)圖紙、文物古玩、珠寶首飾以及股票、債券等有價(jià)證券7、代購代銷商業(yè)銀行接受委托單位的委托向國外尋求