個人投資理財?shù)年P(guān)鍵要素

個人投資理財?shù)年P(guān)鍵要素黎應(yīng)宇當(dāng)前第1頁\共有58頁\編于星期四\16點使工薪收入者對投資理財有一個整體認(rèn)識，明確你不理財、財不理你的潛在含義，學(xué)習(xí)理財?shù)幕局R和理念，并掌握部分理財工具的操作。培訓(xùn)目標(biāo)當(dāng)前第2頁\共有58頁\編于星期四\16點一、樹立正確的理財觀念1.什么是理財?通俗地講，理財就是教我們?nèi)绾斡缅X、如何花錢、如何讓錢生出更多的錢。從廣義上講，理財是一項涉及職業(yè)生涯規(guī)劃、家庭生活和消費的財務(wù)安排。當(dāng)前第3頁\共有58頁\編于星期四\16點李嘉誠語如果一個人從現(xiàn)在開始每年存1.4萬元，如果他每年所存下來的錢都投資到股票或房地產(chǎn)，因而獲得每年20％的投資回報率，那么40年后，按照財務(wù)學(xué)計算年金的方式，財富會變成1億281萬元。當(dāng)前第4頁\共有58頁\編于星期四\16點2.為什么理財？你手中的錢正在貶值。自制力差，被困負(fù)資產(chǎn)。當(dāng)前第5頁\共有58頁\編于星期四\16點3.理財?shù)恼`區(qū)理財是有錢人的事。盲目跟風(fēng)，沖動購買。敢輸不敢贏。投資操作短、平、快。有了理財就不用保險。過度集中投資和過度分散投資。當(dāng)前第6頁\共有58頁\編于星期四\16點銀行存款保險債券基金股票黃金4.投資理財工具房地產(chǎn)實業(yè)投資拍賣典當(dāng)收藏當(dāng)前第7頁\共有58頁\編于星期四\16點你不理財，財不理你

用有限的錢生出更多的財富。

—馬太效應(yīng)當(dāng)前第8頁\共有58頁\編于星期四\16點《新約·馬太福音》中有這樣一個故事，國王遠(yuǎn)行前交給3個仆人各一錠銀子，并讓他們在自己遠(yuǎn)行期間去做生意。國王走后，第一個仆人拿著銀子去做古董、服裝批發(fā)生意，最終手里有10錠銀子。第二個仆人拿著銀子，開始做起飯店的生意，雖然生意不怎么好，但也積累了5錠銀子。第三個仆人怕做生意虧本，便將銀子埋在地下，最終還是那1錠銀子。馬太效應(yīng)當(dāng)前第9頁\共有58頁\編于星期四\16點馬太效應(yīng)

國王得知一切后，立馬獎勵了第1個仆人10座城池，獎勵了第2個仆人5座城池，第3個仆人認(rèn)為國王會獎給他一座城池，可國王不但沒有獎勵他，反而下令將他的1錠銀子沒收后獎賞給了第1個仆人。并且降旨說：少得就讓他更少，多得就讓他更多。當(dāng)前第10頁\共有58頁\編于星期四\16點馬太效應(yīng)這是《圣經(jīng)》馬太福音上的一則故事，折射的卻是理財?shù)恼嬷B。這個理論后來被經(jīng)濟學(xué)家運用，命名為“馬太效應(yīng)”。仔細(xì)留意一下，我們的家庭理財中也存在“馬太效應(yīng)”。

當(dāng)前第11頁\共有58頁\編于星期四\16點《馬太效應(yīng)》的啟示一開始，你手頭的錢財少，問題并不大，關(guān)鍵就在于你是否想由少變多，是否能讓少變多，多了又再多，而理財正好能幫助你積少成多，從少到多，多的更多。但是如果你不相信理財，不去理財，就會應(yīng)驗“馬太效應(yīng)”中的經(jīng)典之言，讓貧者越貧，富者越富！當(dāng)前第12頁\共有58頁\編于星期四\16點《馬太效應(yīng)》的啟示

懂得金錢的價值，學(xué)會如何明智的理財，這是每個現(xiàn)代人必備的生存能力。當(dāng)前第13頁\共有58頁\編于星期四\16點二、根據(jù)經(jīng)濟周期的變化選擇投資品種利率上漲時期：

減持股票債券利率下跌時期：增加長期儲蓄和債券當(dāng)前第14頁\共有58頁\編于星期四\16點三、根據(jù)生命周期選擇不同的理財方法四種典型的理財價值觀：螞蟻族—先犧牲后享受蟋蟀族—先享受后犧牲蝸牛族—背負(fù)不嫌苦慈愛的烏鴉族—一切為兒女著想返回當(dāng)前第15頁\共有58頁\編于星期四\16點人生理財?shù)牧鶄€不同時期單身期：參加工作到結(jié)婚前（2~5年

）

家庭形成期：結(jié)婚到孩子出生前（1~5年）

家庭成長期：孩子出生到上大學(xué)

（9~12年）

返回當(dāng)前第16頁\共有58頁\編于星期四\16點人生理財?shù)牧鶄€不同時期子女大學(xué)教育期：孩子上大學(xué)以后（4~7年）家庭成熟期：子女參加工作到父母退休前（約15年）退休以后

當(dāng)前第17頁\共有58頁\編于星期四\16點單身期理財規(guī)劃

理財重點：該時期自己沒有太大的家庭負(fù)擔(dān)，精力旺盛，因為要為未來家庭積累資金，所以，理財?shù)闹攸c是要努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。也可拿出部分儲蓄進行高風(fēng)險投資，目的是學(xué)習(xí)投資理財?shù)慕?jīng)驗。另外，由于此時負(fù)擔(dān)較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己買點人壽保險，減少因意外導(dǎo)致收入減少或負(fù)擔(dān)加重。

當(dāng)前第18頁\共有58頁\編于星期四\16點單身期理財規(guī)劃投資建議：可將積蓄的60%投資于風(fēng)險大、長期回報高的股票、基金等金融品種；20%選擇定期儲蓄；10%購買保險；10%存為活期儲蓄，以備不時之需。

理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃→資產(chǎn)增值計劃→應(yīng)急基金→購置住房

當(dāng)前第19頁\共有58頁\編于星期四\16點家庭形成期理財規(guī)劃

理財重點：這一時期是家庭消費的高峰期。

此階段的理財重點應(yīng)放在合理安排家庭建設(shè)的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

當(dāng)前第20頁\共有58頁\編于星期四\16點家庭形成期理財規(guī)劃投資建議：50%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券和保險；

15%留作活期儲蓄。

理財優(yōu)先順序：購置住房→購置硬件→節(jié)財計劃→應(yīng)急基金

當(dāng)前第21頁\共有58頁\編于星期四\16點家庭成長期理財規(guī)劃

理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫(yī)療費等。但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據(jù)經(jīng)驗在投資方面適當(dāng)進行創(chuàng)業(yè)，如進行風(fēng)險投資等。購買保險應(yīng)偏重于教育基金、父母自身保障等。

當(dāng)前第22頁\共有58頁\編于星期四\16點家庭成長期理財規(guī)劃投資建議：30%投資于房產(chǎn)，以獲得長期穩(wěn)定的回報；40%投資股票、外匯或期貨；20%投資銀行定期存款或債券及保險；10%是活期儲蓄，以備家庭急用。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃→資產(chǎn)增值管理→應(yīng)急基金→特殊目標(biāo)規(guī)劃

當(dāng)前第23頁\共有58頁\編于星期四\16點子女大學(xué)教育期理財規(guī)劃理財重點：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。對于理財已經(jīng)取得成功、積累了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，不會感到困難。因此，可繼續(xù)發(fā)揮理財經(jīng)驗，發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負(fù)擔(dān)比較繁重，應(yīng)把子女教育費用和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學(xué)業(yè)。應(yīng)把希望寄托在子女身上，千萬不要因急需用錢而盲目投資。

當(dāng)前第24頁\共有58頁\編于星期四\16點子女大學(xué)教育期理財規(guī)劃投資建議：40%用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險；40%用于銀行存款或國債，以應(yīng)付子女的教育費用；10%用于保險；10%作為家庭備用。

理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃→債務(wù)計劃→資產(chǎn)增值規(guī)劃→應(yīng)急基金

當(dāng)前第25頁\共有58頁\編于星期四\16點家庭成熟期理財規(guī)劃理財重點：這期間，最適合積累財富，理財重點應(yīng)側(cè)重于擴大投資。在選擇投資工具時，不宜過多選擇風(fēng)險投資的方式。此外，還要存儲一筆養(yǎng)老金，并且這筆錢是雷打不動的。保險是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強制性儲蓄，有利于累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，是比較好的選擇。

當(dāng)前第26頁\共有58頁\編于星期四\16點家庭成熟期理財規(guī)劃投資建議：50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10%用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風(fēng)險投資的比例應(yīng)逐漸減少。在保險需求上，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險。

理財優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理→養(yǎng)老規(guī)劃→特殊目標(biāo)規(guī)劃→應(yīng)急基金當(dāng)前第27頁\共有58頁\編于星期四\16點退休以后理財規(guī)劃理財重點：應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風(fēng)險投資。

next當(dāng)前第28頁\共有58頁\編于星期四\16點退休以后理財規(guī)劃投資建議：10%用于股票或股票型基金；50%投資于定期儲蓄或債券；40%進行活期儲蓄。對于資產(chǎn)比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財產(chǎn)有效地交給下一代。

理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃→遺產(chǎn)規(guī)劃→特殊目標(biāo)規(guī)劃→應(yīng)急基金

返回當(dāng)前第29頁\共有58頁\編于星期四\16點四、對未來的收入和支出預(yù)先做好規(guī)劃專家建議，在制定家庭理財規(guī)劃，配置家庭資產(chǎn)時，一定要充分考慮個人事業(yè)發(fā)展、家庭的成長等多方面因素，選擇適合不同家庭時期的資產(chǎn)組合。一般而言，風(fēng)險承受能力低時，在投資組合中應(yīng)以風(fēng)格穩(wěn)健的資產(chǎn)為主，如存款、債券、偏債基金；風(fēng)險承受能力強時，在投資組合中可選擇一些收益高、風(fēng)險高的資產(chǎn)，如股票、偏股基金等。當(dāng)前第30頁\共有58頁\編于星期四\16點理財4321定律家庭收入的40％用于供房及其他方面投資；30％用于家庭生活開支；20％用于銀行存款以備應(yīng)急之需；10％用于保險。

當(dāng)前第31頁\共有58頁\編于星期四\16點幸福理財?shù)乃拇蠊剑?）“支出＝收入－儲蓄”公式解讀：變“儲蓄＝收入－支出”為“支出＝收入－儲蓄”兩者的區(qū)別就在于前者是先花錢后省錢，而后者是先省錢再消費，轉(zhuǎn)換它們其實就是轉(zhuǎn)換消費觀念。

當(dāng)前第32頁\共有58頁\編于星期四\16點幸福理財?shù)乃拇蠊剑?）“懶人理財＝50％穩(wěn)守＋25％穩(wěn)攻＋25強攻”公式解讀：一半資金購買低風(fēng)險理財品用來保本，一半資金投資股票及基金獲取風(fēng)險收益。當(dāng)前第33頁\共有58頁\編于星期四\16點幸福理財?shù)乃拇蠊剑?）“可承擔(dān)風(fēng)險比重＝100－目前年齡”公式解讀：進行積極性投資時，以可承擔(dān)風(fēng)險比重作為資金分配參照。見案例當(dāng)前第34頁\共有58頁\編于星期四\16點案例在某銀行工作近4年的魏茜對理財頗有研究。她不同于多數(shù)女性在理財上的保守，屬于較激進型，但對風(fēng)險的把握又恰到好處，“可承擔(dān)風(fēng)險比重＝100－目前年齡”是她遵循的首要原則。魏茜目前26歲，依公式計算，她可承擔(dān)的風(fēng)險比重是74，她就將閑置資金中74％的資金投入風(fēng)險較高的積極性投資，主要是股票；剩余的26％作為保守性的投資操作，以定存和債券為主。通過這種投資資產(chǎn)比例的配置，理財組合比較多樣化，近兩年來收益率一直維持在15％以上。當(dāng)前第35頁\共有58頁\編于星期四\16點幸福理財?shù)乃拇蠊剑?）“基金投資足球隊陣型，

4一3一2一1”

公式解讀：借鑒足球陣型，對基金投資份額進行分配，起到分散風(fēng)臉的效果。即40％的資金購買股票型基金，30％的資金購買混合型基金，20％的資金購買貨幣市場基金，10％的資金購買債券型基金。當(dāng)前第36頁\共有58頁\編于星期四\16點五、從現(xiàn)在開始進行有規(guī)律的儲蓄常用的存款方法定活兩便儲蓄法零存整取法整存整取定期儲蓄法存本取息定期儲蓄法返回當(dāng)前第37頁\共有58頁\編于星期四\16點五、從現(xiàn)在開始進行有規(guī)律的儲蓄12存單法操作上，每月提取工資收入的10%~15%做一年定期，這樣一年下來，就會有12筆一年期的定期存款。從第二年起，每個月都會有一張存單到期，既可應(yīng)付急用，又不會損失存款利息。另外還可以續(xù)存，同時將第二年每月要存的錢添加到當(dāng)月到期的存單中，繼續(xù)滾動存款。這樣，如果每月存1000元，一年攢下12000元，活期收益僅86.4元，按"十二存單法"操作，按一年期利率3.6%，可得利息432元。

當(dāng)前第38頁\共有58頁\編于星期四\16點五、從現(xiàn)在開始進行有規(guī)律的儲蓄階梯存款法假如你現(xiàn)在擁有5萬元，可以把這5萬元分為均等5份，各按1、2、3、4、5年定期存這5份存款。當(dāng)一年過后，把到期的一年定期存單續(xù)存并改為五年定期，第二年過后，則把到期的兩年定期存單續(xù)存并改為五年定期，以此類推，5年后你的5張存單就都變成5年期的定期存單，致使每年都會有一張存單到期。這種儲蓄方式既方便實用，又可以享受五年定期的高利息。是一種非常適合于一大筆現(xiàn)金的存款方式。

返回當(dāng)前第39頁\共有58頁\編于星期四\16點六、用保險規(guī)避意想不到的風(fēng)險你未雨綢繆了嗎？人生最大的風(fēng)險就是風(fēng)險意識的缺失！當(dāng)風(fēng)險不幸來臨時，保險將會發(fā)揮意想不到的作用。返回當(dāng)前第40頁\共有58頁\編于星期四\16點六、用保險規(guī)避意想不到的風(fēng)險英國首相邱吉爾說：我真想把“保險”二字寫到家家戶戶的門上，我深信，每個家庭只要付出微不足道的代價，就可免遭萬劫不復(fù)的災(zāi)難。中國的名人胡適博士說：“生時預(yù)備死時真豁達(dá)，今天預(yù)備明天真穩(wěn)健，父母預(yù)備兒女真慈愛，能做到這三點才是現(xiàn)代人?！比A人首富李嘉誠一語見的：“大家都說我很富有，其實真正屬于我的財富，就是我給自己和家人買了充足的人壽保險?！?/p>

返回當(dāng)前第41頁\共有58頁\編于星期四\16點人生必保的“三大風(fēng)險”意外、健康和養(yǎng)老人人需要為意外、健康和養(yǎng)老而轉(zhuǎn)移風(fēng)險。當(dāng)前第42頁\共有58頁\編于星期四\16點拿出收入的十分之一—雙十定律“雙十定律”是指，家庭保險設(shè)定的合理額度應(yīng)該是家庭年收入的10倍，年保險費支出應(yīng)該是年家庭年收入的10%。例如，您的家庭收入有12萬元，那么總保險額度應(yīng)該為120萬元，相對年保險費支出應(yīng)該為12000元。

當(dāng)前第43頁\共有58頁\編于星期四\16點保險的基本當(dāng)事人保險的基本當(dāng)事人：投保人被保險人受益人當(dāng)前第44頁\共有58頁\編于星期四\16點七、分散化投資有利于分散風(fēng)險股票—高風(fēng)險高收益炒股注意事項：1.一定要設(shè)立止損點。2.一定要找準(zhǔn)買賣時機。

縮量下跌，觀望；下跌末期，放量止跌，買進；高位放量滯漲，出局當(dāng)前第45頁\共有58頁\編于星期四\16點

七、分散化投資有利于分散風(fēng)險基金—選定專家?guī)湍阗嶅X基金主要適合缺少經(jīng)驗、缺少投資時間的人群購買?；鹜顿Y的風(fēng)險由高到底的順序：股票型基金混合型基金債券型基金貨幣市場基金當(dāng)前第46頁\共有58頁\編于星期四\16點七、分散化投資有利于分散風(fēng)險投資基金：選產(chǎn)品，更選公司年中莫忘盤點基金組合基金投資十忌：一忌猶豫不決；二忌面面俱到；三忌甩手不管；四忌依賴直覺；五忌炒股思維；六忌急功近利；七忌集中投資；八忌盲目投資新發(fā)行基金；九忌以價格衡量開放式基金的風(fēng)險；十忌基金分紅之后就馬上拋售。當(dāng)前第47頁\共有58頁\編于星期四\16點七、分散化投資有利于分散風(fēng)險債券—最安全的投資方式債券投資與其他投資相比，它的收益的穩(wěn)定性要高，但它的流動性相對較差。適合家庭條件相對較差、無風(fēng)險承受能力，對資金的流動性要求不高的穩(wěn)健性、保守型的投資者。當(dāng)前第48頁\共有58頁\編于星期四\16點七、分散化投資有利于分散風(fēng)險黃金—能保值的投資品種

包括紙黃金與實物黃金外匯交易—利用不同貨幣之間的差價收藏—藝術(shù)品投資當(dāng)前第49頁\共有58頁\編于星期四\16點八、買房時要兼顧自住和投資雙重功能購房時一定要考慮房產(chǎn)的保值性與增值性。首要原則是選好位置。（增值快）其次考慮周邊的配套設(shè)施和政府規(guī)劃的力度和預(yù)期。判斷房產(chǎn)本身的價值。（用料、樓盤結(jié)構(gòu)、安全性、景觀、朝向等）當(dāng)前第50頁\共有58頁\編于星期四\16點你有理財?shù)膲牧?xí)慣嗎—棘輪效應(yīng)關(guān)于棘輪效應(yīng)又稱制輪作用，是指人的消費習(xí)慣形成之后有不可逆性，即易于向上調(diào)整，而難于向下調(diào)整。尤其是在短期內(nèi)消費是不可逆的，其習(xí)慣效應(yīng)較大。這種習(xí)慣效應(yīng)，使消費取決于相對收入，即相對于自己過去的高峰收入。

當(dāng)前第51頁\共有58頁\編于星期四\16點商朝時，紂王登位之初，天下人都認(rèn)為這位精明的國君的治理下，商朝的江山一定會堅如磐石。

有一天，紂王命人用象牙做了