我國(guó)農(nóng)村金融體系問(wèn)題與對(duì)策分析

我國(guó)農(nóng)村金融體系問(wèn)題與對(duì)策分析

摘要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系在支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)方面實(shí)際發(fā)揮的作用并不十分理想，因此，我國(guó)需要加快農(nóng)村金融體制改革與完善的步伐，按照以合作金融為基礎(chǔ)、組織機(jī)構(gòu)多樣化、充分競(jìng)爭(zhēng)的原則，鼓勵(lì)不同市場(chǎng)主體的參與和競(jìng)爭(zhēng)，構(gòu)建多層次、多元化的新型農(nóng)村金融體系。

關(guān)鍵詞：金融；信貸；新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

1我國(guó)農(nóng)村金融體系的主要問(wèn)題

農(nóng)村與農(nóng)業(yè)的先天不足制約了農(nóng)村金融的發(fā)展和深化

我國(guó)在歷史上曾經(jīng)長(zhǎng)期執(zhí)行嚴(yán)格的城鄉(xiāng)分割制度，奉行“先城市后農(nóng)村”、“先工業(yè)后農(nóng)業(yè)”的發(fā)展思路，造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后于城市，城鄉(xiāng)差距不斷擴(kuò)大，形成了農(nóng)村資源向城市的單向流動(dòng)。目前，許多地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍停留在傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，市場(chǎng)化程度低，無(wú)法形成規(guī)?；瘍?yōu)勢(shì)。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展之間不是孤立的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r在一定程度上決定了農(nóng)村金融的發(fā)展程度。

由于城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)仍沒(méi)有根本性的改變，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后于城鎮(zhèn)，資金實(shí)力有限；由于農(nóng)業(yè)的投資回報(bào)率低，經(jīng)濟(jì)效益難以提高。農(nóng)村與農(nóng)業(yè)的先天不足制約了農(nóng)村金融的深化，而農(nóng)村金融發(fā)展的滯后，又進(jìn)一步制約了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)易受災(zāi)害影響

農(nóng)業(yè)是一個(gè)受自然因素影響較大的高風(fēng)險(xiǎn)性基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害嚴(yán)重威脅著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，威脅著農(nóng)民正常的生產(chǎn)和生活，必須通過(guò)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制來(lái)降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然非常滯后，不能適應(yīng)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的發(fā)展要求，絕大多數(shù)農(nóng)民沒(méi)有參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，遭受災(zāi)害的損失得不到保險(xiǎn)賠償，災(zāi)后復(fù)產(chǎn)非常困難。

目前我國(guó)農(nóng)業(yè)仍然主要依靠?jī)煞N傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障途徑，即民政部門主管的災(zāi)害救濟(jì)和中國(guó)人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。由于承保面小、保障程度低，賠付條件苛刻，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障作用十分有限，遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村和廣大農(nóng)民為應(yīng)付自然災(zāi)害對(duì)保險(xiǎn)的需求，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給與需求之間很不平衡。

農(nóng)村合作金融制度沒(méi)有很好地貫徹執(zhí)行

現(xiàn)行的農(nóng)村合作金融制度在執(zhí)行中沒(méi)有真正符合合作制的精神要義。按照農(nóng)村信用社章程，一是入股自愿、退股自由這個(gè)合作制最基本的原則，變成了存款自愿、取款自由。效益好的信用社，不愿增加股金，擔(dān)心既得利益受到影響；而那些虧損的信用社入股卻得不到分紅，也就難以吸納新股。二是社員是信用社產(chǎn)權(quán)的主要所有者，但實(shí)際上，有些社員的入股并非自愿，只是為了取得貸款權(quán)，而不是為了得到股東的權(quán)益。

民間金融有待規(guī)范

非正規(guī)民間金融組織是指在央行或銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管之外從事金融交易、貸款和存款行為的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，即民間金融，目前在我國(guó)各地活躍的民間金融活動(dòng)主要有地下錢莊、親友之間的個(gè)人借貸行為、個(gè)人和企業(yè)團(tuán)體間的直接借款行為、高利貸、各種合會(huì)等。農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)市場(chǎng)的借款往往比來(lái)自正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的數(shù)額更多，利率一般也比官方利率更高。根據(jù)國(guó)務(wù)院1998年7月頒布的《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，除部分小額信貸、不計(jì)息的親友借款之外，其他非正規(guī)民間金融組織或活動(dòng)均屬于非法。

這種不被法律認(rèn)可的非正規(guī)民間金融形式在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活中普遍存在著。它們的產(chǎn)生與發(fā)展具有一定的合理性，有的地區(qū)民間金融所占的市場(chǎng)份額甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)地大于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)活躍農(nóng)村市場(chǎng)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了一定的作用。但由于民間融資具有一定的盲目性、趨利性，其資金流向與國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不相符。使國(guó)家宏觀調(diào)控政策難以落實(shí)，而且缺乏法律約束很難對(duì)其進(jìn)行金融監(jiān)管，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)較大。

農(nóng)民、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款困難

貸款困難在農(nóng)村是普遍存在的現(xiàn)象，原因主要有以下兩點(diǎn)：一是農(nóng)村金融市場(chǎng)高度壟斷，各類金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置呈收縮的態(tài)勢(shì)，金融服務(wù)品種單一，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)供給不足。而農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)以及各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織對(duì)貸款的需求卻非常旺盛，因此貸款困難。二是農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和信用擔(dān)保體制尚未建立，金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)缺乏利益驅(qū)動(dòng)，銀行在辦理涉農(nóng)貸款時(shí)要承擔(dān)較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，因此缺乏支農(nóng)貸款的積極性。

2金融支持我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的對(duì)策建議

1充分發(fā)揮各類銀行機(jī)構(gòu)的支農(nóng)作用

(1)深化合作金融改革，發(fā)揮合作金融支農(nóng)主力軍的作用。

當(dāng)前，我國(guó)正在深化農(nóng)村信用社改革，使農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)真正成為產(chǎn)權(quán)明晰、資本充足、治理完善，內(nèi)控嚴(yán)密、財(cái)務(wù)良好、服務(wù)高效的具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)代金融企業(yè)。

首先，要進(jìn)一步理順農(nóng)村信用社管理體制。處理好省級(jí)聯(lián)社與基層信用社的關(guān)系，尊重企業(yè)法人的自主權(quán)。理順各級(jí)農(nóng)村信用社的內(nèi)部管理體制，按照尊重和充分發(fā)揮基層法人社的經(jīng)營(yíng)管理自主權(quán)的原則，加快完善其法人治、理結(jié)構(gòu)，建立決策、執(zhí)行和監(jiān)督相互制衡的機(jī)制。第二，加快農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革。在原有股權(quán)范圍的基礎(chǔ)上，按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化的要求，廣泛吸引自然人、企業(yè)法人和經(jīng)濟(jì)組織入股農(nóng)村信用社，建立有效內(nèi)部制約機(jī)制和符合現(xiàn)代企業(yè)制度的產(chǎn)權(quán)關(guān)系。第三，切實(shí)轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，以打造現(xiàn)代金融企業(yè)為目標(biāo)，從以企業(yè)為中心轉(zhuǎn)向以市場(chǎng)為中心，以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)向以客戶為導(dǎo)向，確立人本觀念，效益觀念，引入科學(xué)管理理論和方法，充分利用信息技術(shù)提升企業(yè)管理效能。第四，加強(qiáng)資金管理，嚴(yán)格按照人民銀行、銀監(jiān)部門對(duì)農(nóng)村信用社股金管理的有關(guān)要求，清理不合規(guī)股金，規(guī)范股金轉(zhuǎn)讓，做到科學(xué)、規(guī)范管理股金。

(2)增強(qiáng)商業(yè)銀行服務(wù)和支持“三農(nóng)”的積極性。

各商業(yè)銀行要抓住建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的歷史機(jī)遇，加快創(chuàng)新，改善服務(wù)，在商業(yè)化改革的過(guò)程中增強(qiáng)服務(wù)和支持“三農(nóng)”的積極性。應(yīng)逐步恢復(fù)和增加在縣域的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率；積極探索“龍頭企業(yè)+擔(dān)保公司+銀行+農(nóng)戶”的金融創(chuàng)新方式，利用龍頭企業(yè)掌握農(nóng)戶信息、控制農(nóng)戶資金流的優(yōu)勢(shì)，由龍頭企業(yè)成立專業(yè)擔(dān)保公司，為其關(guān)系密切的農(nóng)戶向銀行提供擔(dān)保，解決農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶貸款抵押擔(dān)保難的問(wèn)題；通過(guò)加大對(duì)服務(wù)于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的城市企業(yè)和工商企業(yè)的支持力度，支持他們發(fā)展壯大，間接帶動(dòng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)的協(xié)調(diào)發(fā)展；應(yīng)在農(nóng)村積極開展中間業(yè)務(wù)，積極開發(fā)適合農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的產(chǎn)品，逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的新金融產(chǎn)品盡快推廣到廣大農(nóng)村地區(qū)，更好地滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求；改進(jìn)信貸管理機(jī)制，加大對(duì)縣域民營(yíng)企業(yè)的信貸支持力度。

2完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

(1)因地制宜選擇合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)突出特點(diǎn)是地區(qū)發(fā)展很不平衡，東部地區(qū)城鎮(zhèn)化和工業(yè)化程度比較高，而中西部地區(qū)則相對(duì)落后，有的地區(qū)甚至還處在貧困狀態(tài)。因此，在現(xiàn)階段應(yīng)該根據(jù)不同地區(qū)的不同對(duì)象以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力的不同，采取政策和市場(chǎng)兩種手段開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營(yíng)的政策性和市場(chǎng)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。在東部發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)以商業(yè)性保險(xiǎn)為主，在中西部發(fā)展比較落后的地區(qū)應(yīng)以政策性保險(xiǎn)為主；對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、種植大戶和實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織應(yīng)以商業(yè)性保險(xiǎn)為主，對(duì)普通農(nóng)戶應(yīng)以政策性保險(xiǎn)為主，對(duì)貧困地區(qū)的農(nóng)戶應(yīng)完全實(shí)行政策性保險(xiǎn)。

(z)對(duì)重要涉農(nóng)領(lǐng)域?qū)嵭胸?cái)政統(tǒng)保。

對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中具有基礎(chǔ)性或根本性的重要領(lǐng)域，比如糧食種植、生豬生產(chǎn)等，應(yīng)實(shí)行統(tǒng)保，保費(fèi)由省市財(cái)政按一定比例分擔(dān)全額支付。關(guān)于保費(fèi)的分擔(dān)比例，各地可以有所不同。東部發(fā)達(dá)地區(qū)的財(cái)政實(shí)力較強(qiáng)，可以由縣、市級(jí)財(cái)政適當(dāng)多分擔(dān)；而對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的中西部地區(qū)，則可以由中央和省級(jí)財(cái)政適當(dāng)分擔(dān)更多比例。

(3)建立完備的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。

西方國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的共同特征是利用行政手段建立多層次的再保險(xiǎn)體系，而這正是制約我國(guó)和我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸問(wèn)題。我國(guó)應(yīng)探索利用再保險(xiǎn)體系支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，以財(cái)政補(bǔ)貼支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部分費(fèi)用和經(jīng)營(yíng)虧損。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系的建立，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展將起到巨大的支持推動(dòng)作用。在現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)可以由中國(guó)再保險(xiǎn)公司兼營(yíng)、鼓勵(lì)外資再保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，也可待條件成熟時(shí)在各省市推行組建政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司專門經(jīng)營(yíng)，政府根據(jù)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司的類型和業(yè)務(wù)規(guī)模給予一定的優(yōu)惠政策。

3建立、健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系

農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款困難的重要原因是缺少可供抵押的資產(chǎn)，或者找不到合適的信用擔(dān)保者。因此，要解決支農(nóng)信貸困難的問(wèn)題，需要建立、健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系，完善金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)放款的風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制。

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后、農(nóng)業(yè)具有先天的弱質(zhì)性等原因，農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)無(wú)法依靠市場(chǎng)力量完成，也不能通過(guò)農(nóng)民自發(fā)地組織而實(shí)現(xiàn)，必須由政府主導(dǎo)。這種主導(dǎo)作用主要體現(xiàn)在，各級(jí)政府要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)地領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督、管理和協(xié)調(diào)工作，積極為興辦農(nóng)村和農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)造條件。第一，農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)以政府財(cái)政資金為基礎(chǔ)，同時(shí)多渠道籌集資金，鼓勵(lì)社會(huì)資本投入。第二，規(guī)范政府行為，防止行政干預(yù)，為農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的政策扶持環(huán)境。按照《擔(dān)保法》、《公司法》，規(guī)范政府作為出資人(股東)的行為，確保農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)化原則自主開展擔(dān)保業(yè)務(wù)。

4正確對(duì)待民間金融組織

民間金融組織的存在和發(fā)展既有促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展積極的一面，也存在著剝削性、隱蔽性和非法性的一面。在目前正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不能完全滿足農(nóng)村金融需求的背景下，應(yīng)該采取寬容的態(tài)度，允許非正規(guī)民間金融組織在一定范圍內(nèi)存在，以期充分、合理地利用農(nóng)村金融資源為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。浙江推行的小額貸款公司“陽(yáng)光化”試點(diǎn)值得全國(guó)各省市參考和借鑒。出于防范集資風(fēng)險(xiǎn)的考慮，浙江省要求小額貸款