醫(yī)療保險市場

醫(yī)療保險市場醫(yī)療保險商品交易的場所01的特點失靈及防范政府在中的作用參考文獻目錄030204基本信息醫(yī)療保險市場是指進行醫(yī)療保險商品交易的場所或領(lǐng)域的總稱，是保險經(jīng)濟活動與市場機制的有機結(jié)合體。所謂市場機制，是指價值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律三者之間相互制約、相互作用的內(nèi)在關(guān)系，是構(gòu)成保險市場的主體。這種機制不以人們的意志為轉(zhuǎn)移，操縱和調(diào)節(jié)著保險市場的發(fā)生和發(fā)展。在醫(yī)療保險市場中，參保單位和參保人繳納醫(yī)療保險費是醫(yī)療保險市場正常運行的前提條件，只有在此條件下，醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)才能在醫(yī)療保險責任發(fā)生時提供醫(yī)療服務費用的補償。按照一般商品“錢貨兩清”的交易原則，一旦成交，也就完成了商品銷售的過程。但醫(yī)療保險市場中的交易則不同，醫(yī)療保險的雙方當事人進行交換是一種契約交換關(guān)系，實現(xiàn)保單銷售后，保險商品交換過程并沒有完結(jié)，而恰恰是醫(yī)療保險責任的開始。的特點的特點醫(yī)療保險市場除了具有一般保險市場所具有的契約性和期限性等特點之外，還具有由于醫(yī)療保險商品的特殊性而帶來的自身特點：1．“三角關(guān)系”醫(yī)療保險市場由醫(yī)療保險機構(gòu)、參保單位或個人、醫(yī)療服務機構(gòu)共同構(gòu)成。在醫(yī)療保險市場中，醫(yī)療保險的供方(醫(yī)療保險機構(gòu))必須和醫(yī)療服務供方(醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu))結(jié)合，由醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)提供醫(yī)療衛(wèi)生服務，醫(yī)療保險商品的消費過程才能真正完成。醫(yī)療保險市場與醫(yī)療服務市場是緊密地結(jié)合在一起的。2．醫(yī)療服務供方與需求方信息不對等性由于受專業(yè)、技術(shù)的限制，病人對各種診斷、治療和藥物的質(zhì)量及效果所知有限，而醫(yī)生和醫(yī)院掌握著診療的主動權(quán)，因此在一定程度上造成醫(yī)療保險需求方處于弱勢。3．風險選擇性保險供給者的收支狀況決定著其利‘潤的高低，因此保險供給者會盡可能地增加收入，減少支出。其中最有效的途徑是通過“風．險選擇”的方式，即盡量吸收收人高、支付力強、健康狀況好的人群參保，以此來擴大保費收入與醫(yī)療費用補償?shù)牟铑~，從而獲得更大的利潤。政府在中的作用政府在中的作用醫(yī)療保險市場是由市場機制自發(fā)調(diào)節(jié)進行保險經(jīng)濟活動的，但市場不是萬能的，市場本身也存在難以避免的缺陷，即“市場失靈”。主要表現(xiàn)在：1．保險公司之間的過分競爭。不同的保險公司有不同的保險范圍，不伺的補償比例，不同的支付方式，以及不同的信譽和價格。如果保險公司之間的價格差異大于保險商品之間的差異，保險需求者將會改變投保的保險公司，從而導致保險公司之間的過分競爭。由于生存和利潤的驅(qū)使，保險公司在競爭過程中可能會產(chǎn)生違反市場規(guī)律和不道德的行為，從而破壞市場秩序。2．壟斷行為。醫(yī)療保險公司也存在著規(guī)模經(jīng)濟問題。小的保險公司經(jīng)營成本高，他們必須努力擴大自己的市場，否則將不得不退出保險市場。但當保險公司過于大時，其管理成本也不斷上升，并且會妨礙技術(shù)進步，造成服務質(zhì)量下降。3．“風險選擇”的損害。如前所述，保險機構(gòu)獲得更大利潤的表現(xiàn)途徑為風險選擇行為，這種行為使市場機制在提高效率和控制費用方面失靈，同時將老年人、殘疾人、慢性病患者、低收人人群、待業(yè)人員和非正式部門的職工排除在保險范圍之外，而將這一部分高風險、高成本的人群轉(zhuǎn)嫁給社會。市場機制的失靈，只能借助政府的作用來彌補和克服，政府在醫(yī)療保險市場中的作用主要表現(xiàn)在：①設計和規(guī)范醫(yī)療保險市場。失靈及防范失靈及防范(一)市場信息完全和不完全市場能合理高效配置資源，其前提是信息充分，即消費者和生產(chǎn)者完全了解他們有什么可供選擇。例如，消費者知道在每一家商店出售的每一種商品的全部特點和賣價，不會上當受騙。同樣，廠商也完全了解自己產(chǎn)品應當運用的生產(chǎn)技術(shù)，所使用的每一職工的生產(chǎn)效率，每一種投入品的真正賣價以及自己產(chǎn)品在市場上現(xiàn)在的賣價和將來可能有的賣價等。如果信息真的是完全的、充分的，價格就能在協(xié)調(diào)供求和傳遞信息方面起重要作用。廠商不必非得知道消費者偏好的詳細情況，價格能告訴生產(chǎn)者應生產(chǎn)什么，應生產(chǎn)多少；消費者也不必仔細檢驗每種商品的質(zhì)量，價格會告訴你值不值得購買、這都是因為價格已真實地傳遞了消費者愛好和商品質(zhì)量的信息。例如，假定消費者清楚地了解到商品X1質(zhì)量最好，X2次之，X3最差，則他們肯定愿意支付X1以高價，X2以中價，X3以低價。對同等質(zhì)量的商品，價格越高，愿買的人一定越少，從而需求曲線向右下方傾斜。然而，信息充分只是個假定，現(xiàn)實生活中，一般情況是信息不完全、不對稱。信息不完全指經(jīng)濟活動主體(個人或機構(gòu))不能充分了解所需要的一切信息，信息不對稱指經(jīng)濟交易的雙方對有關(guān)信息了解和掌握得不一樣多：上述情況都是信息不充分。信息不充分的原因是多方面的。(1)認識能力有限。人們不可能知道在任何時候，任何地方發(fā)生的或即將發(fā)生的任何情況，從另一方面來說，人們也不需要知道“一切”。如人們不會為了節(jié)省]元而花費數(shù)十元上百元去請教專家，以獲得所需信息。參考文獻參考文