旅游保險范文10篇

旅游保險范文10篇

然而，我國旅游保險供應(yīng)與需求之間存在嚴峻的沖突，詳細表現(xiàn)在:保險業(yè)微觀經(jīng)濟效益與宏觀經(jīng)濟效益之間的沖突;旅游保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、數(shù)量方面與游客實際消費需求之間存在沖突;單一的保險宣揚形式、營銷方式與多層次消費需求不適應(yīng)的沖突。無論是旅游經(jīng)營者還是消費者、保險經(jīng)營者對于旅游保險都存在熟悉上的問題。這其中關(guān)鍵問題在于解決保險經(jīng)營指導(dǎo)思想問題，促使旅游保險由低效益型轉(zhuǎn)變?yōu)楦咝б嫘碗U種。

為了使我國旅游保險市場蓬勃進展，就必需走出旅游保險的誤區(qū)。目前，在旅游保險中主要存在下列一些問題：

誤區(qū)之一：旅游消費者存在僥幸心理，認為風(fēng)險不大或無風(fēng)險可保。

旅游是一種由實物和服務(wù)構(gòu)成的特別產(chǎn)品，其消費既包含物質(zhì)要素、又包含非物質(zhì)要素。旅游產(chǎn)品的豐富多樣性和涉及行業(yè)的眾多性，集食、住、行、游、娛、購六種詳細消費形式于“一體化”，使旅游具有綜合性特點;旅游產(chǎn)品在空間上的不行移動和不行儲存性;旅游產(chǎn)品的生產(chǎn)與消費具有同時發(fā)生和同時結(jié)束的特性；旅游因能滿意游客外出巡游所追求的真正歡樂和情趣，作為一種精神消費產(chǎn)品具有消遣性。

旅游產(chǎn)品的特性打算旅客旅游期間所面臨的風(fēng)險具有多樣化的特征，如從保障的風(fēng)險責(zé)任方面看，既有自然災(zāi)難和意外事故，又有人為因素導(dǎo)致的責(zé)任風(fēng)險，甚至經(jīng)營風(fēng)險、信用風(fēng)險。保險業(yè)作為特別服務(wù)領(lǐng)域，旅游保險的保險標(biāo)的既包含有形的財產(chǎn)、人的生命或身體，又包含無形的責(zé)任、費用、及利益。從保險人承保的空間和時間范圍來看，既有乘坐運輸工具的運輸階段，又有住宿期間；還包括旅游景點以及消遣場所等。保險品種涉及人身保險、責(zé)任保險和財產(chǎn)保險。

誤區(qū)之二：游客誤認為旅行社責(zé)任保險可替代旅客意外損害保險

我國現(xiàn)行旅游保險為游客供應(yīng)的保障主要包括以下四個方面的內(nèi)容:旅游救助保險、游客意外損害保險、旅游人身意外損害保險、住宿游客人身保險。為確保旅游保險業(yè)務(wù)的實施，2024年12月11日國務(wù)院《旅行社管理條例》;2024年5月15日國家旅游局《旅行社投保旅行社責(zé)任保險的規(guī)定》規(guī)定:從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的全部旅行社，必需投保旅行社責(zé)任保險;2024年12月27日國家旅游局《旅行社管理條例實施細則》還進一步規(guī)定，旅行社在與旅客簽訂旅游合同時，應(yīng)當(dāng)推舉旅游者購買相關(guān)的旅游者個人保險。

旅行社責(zé)任保險與旅客意外損害保險的根本區(qū)分在于:

(1)保險業(yè)務(wù)的屬性、實施方式、保障對象不同。前者屬責(zé)任保險，以強制方式實施，由各個旅行社自行投保，被保險人是旅行社、為直接保障對象，旅客為間接保障對象；后者為人身意外損害保險，以自愿方式實施，通常由旅行社代旅客以團體方式向保險人投保。

(2)保險責(zé)任及保險期間不同。前者保險人的責(zé)任期限為一年，擔(dān)當(dāng)被保險人在從事旅游經(jīng)營業(yè)務(wù)活動中，因疏忽或過失造成對所接待游客的財產(chǎn)損失、人身傷亡所致經(jīng)濟損失和費用(醫(yī)療費、交通費及訴訟費)等賠償責(zé)任。后者限于旅行社組織的團體旅游期間，被保險人因意外損害致殘致死、或有關(guān)醫(yī)療費用。

兩個險種的責(zé)任范圍既有交叉、又有重合，二者相輔相成、相互補充。因此，旅行社責(zé)任保險不能替代旅客意外損害保險，在團體旅游的狀況下，當(dāng)游客離開旅行社自由活動期間等導(dǎo)致的人身損害、財產(chǎn)損失時，不屬于旅行社責(zé)任保險的責(zé)任范圍:如果旅客實行非團體方式出游，旅客在旅游期間的有關(guān)風(fēng)險，如旅客個人過失或身體疾病引起的經(jīng)濟損失，若沒有投保相應(yīng)的旅游意外保險，則其經(jīng)濟損失的結(jié)果必需自己擔(dān)當(dāng)。

誤區(qū)之三：旅游保險經(jīng)營微利或無利可圖

辨證看待旅游保險盈利問題，應(yīng)正確處理好保險業(yè)當(dāng)前利益和長遠利益之間、微觀經(jīng)濟效益和宏觀經(jīng)濟效益之間以及保險經(jīng)營管理與經(jīng)濟效益之間的關(guān)系。

第一，保險經(jīng)營者應(yīng)從整個經(jīng)濟進展的戰(zhàn)略高度，深刻熟悉到進展旅游保險不僅對于進展旅游業(yè)、維護整個經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整起到保駕護航的重要作用，而且對進一步查找保險業(yè)務(wù)新的增長點，開拓保險市場將產(chǎn)生深遠的影響;同時，無論從理論上，還是實踐上看，保險業(yè)的經(jīng)濟效益是建立在以社會經(jīng)濟進展服務(wù)為前提的，只有把市場主體的風(fēng)險保障需求，作為保險企業(yè)開發(fā)和討論產(chǎn)品的源泉或動力，把為客戶服務(wù)作為經(jīng)營的最高宗旨，才能夠爭取更多的客戶、贏得更多的市場，從而獲得最大的利潤。

其次，正確熟悉旅游保險經(jīng)營效益與保險經(jīng)營管理之間的內(nèi)在關(guān)系，是轉(zhuǎn)變保險經(jīng)營理念、轉(zhuǎn)變旅游保險現(xiàn)狀的前提。保險經(jīng)營管理者在管理和決策上應(yīng)高度重視旅游保險市場的開發(fā)和討論，并強化管理意識，以提高旅游保險經(jīng)營的實際效益。一旦主觀上對保險贏利缺乏正確熟悉，經(jīng)營者沒有內(nèi)在動力，就會造成旅游保險險種、展業(yè)方式、營銷渠道單一化，從而導(dǎo)致客戶少、業(yè)務(wù)量小，在風(fēng)險不能有效掌握的狀況下，其結(jié)果必定是高賠付、低效益，經(jīng)營者就更沒有樂觀性。由此循環(huán)往復(fù)，使得旅游保險陷入一個怪圈。

以上這些問題隨著我國保險業(yè)的進一步進展，都將迎刃而解。旅游保險的黃金進展期已經(jīng)來臨，相信旅游保險的火爆也將為期不遠。目前，老百姓的保險意識正在逐步提高，尤其是對短期意外險，這為保險公司加快業(yè)務(wù)進展供應(yīng)了良好的契機。春意盎然的今年“五一”長假，良好的出行天氣再一次激發(fā)了又一輪旅游高潮到來。由于長假期間出行人群的猛增，無疑是保險公司業(yè)務(wù)進展的最佳時機，每家保險公司自然不會錯過這樣的機遇。其實，每年的這個時候也是保險公司最勞碌的階段，各家公司紛紛推出自己的主打險種，盼望在假日經(jīng)濟上好好地分“一杯羹”。

來自北京市場的一項統(tǒng)計顯示，近幾年，北京市民每年出游的人數(shù)高達數(shù)千萬人次，而出游者中有7成游客還沒有購買旅游人身意外損害保險。盡管目前“假日經(jīng)濟”的“火熱”并持續(xù)升溫柔旅游保險市場的“不溫不火”形成了鮮亮的對比，而從各家保險公司老總的言談話語中照舊能感受到，他們對旅游保險市場的一份期盼和對旅游保險進展那份堅決的信念。面對“五一”黃金周，不僅外資保險公司，中資保險公司也紛紛推出了新型旅游險拼搶黃金周保險市場。像人保財險的“綜合性自駕游保險”，太平人壽的“中聯(lián)車盟自駕車意外損害保險”、太平洋壽險的“世紀行B”綜合交通工具險、“逍遙游”旅游險、平安的“一路平安春之旅”保險卡等等，這些產(chǎn)品在為客戶供應(yīng)了更多的選擇的同時，在營銷手段和服務(wù)上也大膽創(chuàng)新。目前國內(nèi)投保方式正向多元化方向進展，旅游者除了在旅行社及其門市可以購買旅游意外險外，還可以選擇許多新的渠道，如手機投保航意險、手機錢包投保意外險。太平洋壽險有關(guān)負責(zé)人介紹，用戶只要通過發(fā)送短信，就可以購買短期意外損害保險，“手機錢包”的保險金額分為10萬和30萬兩種，保險期間從1天至30天共有8種，投保人可以自由選擇，保險費從3元至90元不等。這種新型的投保方式超越了傳統(tǒng)投保方式在時間和空間上的限制，短期出行的游客只要擁有“手機錢包”，就可以隨時隨地為自己的旅途增加一份人身意外損害保險保障。

旅游保險在旅游業(yè)進展中，擔(dān)負著為旅游消費者分散旅游風(fēng)險、分攤旅游損失的重要職能，同時，又成為旅游經(jīng)營者正常經(jīng)營與持續(xù)進展的保障機制，因此，各級管理部門應(yīng)高度重視旅游保險的宣揚、組織工作，使保險真正成為旅游產(chǎn)業(yè)進展的“平安屏障”。

近年來人們的自我愛護意識和風(fēng)險防范意識增加，更多的人在平常購買意外險時，會選擇包含為外出旅游風(fēng)險供應(yīng)保障的保險項目。這些意外險的保險時間一般為一年甚至更長時間，或許對他們而言，黃金周到來時就無須再做臨時預(yù)備。

不過，“旅游保險還是應(yīng)當(dāng)引起我們重視。”信誠保險的客戶經(jīng)理馮杰說，究竟出外旅游在某種程度上增加了人身的風(fēng)險。

有備無患

對國內(nèi)的旅游者而言，出行再牽扯上保險好像有點煞風(fēng)景，不吉利。但是，對于在北京移動上班的李梅來說，這次黃金周旅游第一件事情就是辦了一份意外保險。

李梅是個很獨立的女孩，一個人遠行對于她來說已經(jīng)很習(xí)慣了。五一的時候，她就一個人跑到了長白山去玩。”

不過，這次的出行卻讓她感受到了一點不同。

“我買了一份黃金周期間的短期意外保險。”

李梅告知記者，上個月湖南省鳳凰縣大橋垮塌的事情讓她突然意識到四處巡游埋伏的某種危急。

“其實我也看到過許多中國游客在國外遭受危急的新聞報道。”李梅睜大著眼睛說，“不過總想著那些只是在國外特殊生疏的環(huán)境里發(fā)生的意外，國內(nèi)總是平安的吧，可你知道嗎，鳳凰大橋的垮塌時，我的一個好伴侶就在不遠的地方?！?/p>

據(jù)李梅介紹，8月13日時，她的好伴侶正好在鳳凰旅游，并包了車去當(dāng)?shù)氐牡滔獰?，“?dāng)時，他們燒烤的地方離大橋也許就幾里地，老遠看得見，垮塌的時候明顯感覺到地面的震驚，往那邊一望，全是濃煙?，F(xiàn)在說起這事情，她還心有余悸呢，這要是竣工后垮塌，多少游客就沒了？”

“我又特殊喜愛往那些有山有河、寧靜偏僻的地區(qū)跑，買一份保險也算是讓自己放心，就算傷了也得有人替我買單阿。”說完這話，李梅連“呸”幾聲，當(dāng)是去了霉氣。雖然不相信自己會遇到這么巧的事情，李梅還是熟悉到出行并不是在自家的游泳池游泳，風(fēng)險意外總是或多或少的存在。

“這種旅游險好廉價，幾十塊錢，雙份保障，我覺得值?！碑?dāng)被問及單位給上的保險已經(jīng)包含節(jié)假日出游的意外，再買一份旅游保險是否多余時，李梅說自己沒有這種感覺。

加強意識

對于李梅的這份保險意識，在出行的人當(dāng)中，特殊是個人及民間自發(fā)組織的探險等特種旅游活動尤其缺乏。

對此，上海市信誠律師事務(wù)所趙建高律師介紹，外出旅游風(fēng)險很大，對于一般的工薪階層來說，千萬不能抱有僥幸心理，必需要為自己和家人考慮，“其實目前旅游保險具有保費低、保額高的特點，你去保險公司看看，目前市場銷售的境內(nèi)旅游意外險價格大多為幾十元錢，而其最高保額則達到10萬元。”

據(jù)專業(yè)調(diào)查公司對北京、上海、廣州三地的旅游消費者進行的調(diào)查顯示，在近兩年內(nèi)有過外地旅游經(jīng)受的被采訪者中，一半以上的人根本不購買旅游保險，還有兩成的消費者說不清晰自己是否購買過旅游保險，購買旅游保險這僅占三成左右，而且購買金額多在10元以下。

事實上，對于旅游保險的熟悉，旅游者們不僅存在盲點，還存在著誤區(qū)?？偸菍⒙糜呜?zé)任險與意外險相混淆。其實兩者根本不是一回事，前者的愛護指向是旅行社，國家規(guī)定旅行社必需辦理，而后者才是針對旅游者權(quán)益的愛護。

2024年，我國入境旅游、出境旅游和國內(nèi)旅游均快速增長，旅游產(chǎn)業(yè)規(guī)模日漸浩大，已成為全球第五大旅游國。經(jīng)國家統(tǒng)計局確認的統(tǒng)計結(jié)果表明：2024年，我國入境旅游人數(shù)達到12029萬人次，旅游外匯收入達到292.96億美元，國內(nèi)旅游出游人數(shù)達到12.12億人次，國內(nèi)旅游收入達到5286億元，國際國內(nèi)旅游業(yè)總收人為7686億元，公民出國(境)人數(shù)達到3103萬人次，各項統(tǒng)計指標(biāo)均創(chuàng)歷史新高。

旅游市場壯大的同時，風(fēng)險保障必不行少。令許多保險公司感到困惑的是，與喧鬧的旅游市場形成了巨大反差的國內(nèi)旅游保險，始終處于不溫不火的狀態(tài)，在一些地區(qū)甚至?xí)馐艹鲂姓叩睦溲邸＞湍壳皣鴥?nèi)的實際狀況，為旅游者供應(yīng)平安保障的旅游保險嚴峻滯后于旅游業(yè)的進展，而且將成為旅游業(yè)進一步進展的制約因素。因此，在新形勢下，如何進展旅游保險為旅游者供應(yīng)更加全面、有效的保障服務(wù)是保險公司亟待討論和解決的問題。

二、旅游保險進展滯后的緣由

(一)我國旅游保險起步較晚

1997年國家旅游局了《旅行社辦理旅游意外保險暫行規(guī)定》，將旅游意外險明確為強制保險，由此確立了我國旅游保險的基本框架。1999年，中國人壽在國內(nèi)首家推出了《旅游意外保險條款》，隨后其他公司也紛紛效仿，旅游保險漸成規(guī)模。

在國外，旅游保險由來已久，在澳大利亞、美國、日本等國幾乎成為旅行必備。然而，旅游保險進入中國消費者的視線還是在近些年，而且是隨著一些旅游平安事故的發(fā)生，“旅游保險”才漸浮出水面。

前不久，一家調(diào)查公司對北京、上海、廣州三地旅游消費者進行的調(diào)查中顯示，7成以上受訪者近兩年內(nèi)有過兩天以上外地旅游經(jīng)受，但其中一半以上根本不購買旅游保險。其中，出境游購買狀況好于國內(nèi)游。而國內(nèi)一些旅游風(fēng)險系數(shù)較高地區(qū)或特種旅游、探險旅游等需要購買保險的人更多一些，但由于與之相配套的監(jiān)管機制及政策措施的不健全，使旅游保險的進展始終滯后于旅游業(yè)的進展。

(二)旅游者對旅游保險的認知程度較低

一家專業(yè)調(diào)查公司曾對旅游保險市場做過調(diào)查，結(jié)果顯示，在7成旅游者當(dāng)中，一半以上的消費者在旅游時根本不購買旅游保險，另有2成的消費者說不清晰自己是否購買過旅游保險；購買旅游保險者僅占3成左右，且購買金額多在10元以下。購買旅游意外損害保險的旅游者數(shù)量之所以如此少，主要在于旅游者自我愛護意識還比較淡薄，存有僥幸心理，認為外出旅游時間短，不會有什么風(fēng)險。另外，依據(jù)2024年起實施的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》，旅行社必需投保旅行社責(zé)任險，同時，旅行社保險公司出售相關(guān)的旅游保險，由旅游者自愿選擇。由此，不少旅游者認為旅行社已經(jīng)投保旅行社責(zé)任險，自己就不必再投保意外險。

據(jù)了解，近80%的旅游者混淆了旅行社責(zé)任險和旅游意外險兩個險種，誤以為旅行社責(zé)任險已經(jīng)附帶了旅游者發(fā)生意外時的保險責(zé)任。事實上，旅行社責(zé)任險是旅游局要求旅行社必需為旅客投保的險種，屬于強制險，它是指旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中，因旅行社的疏忽或過失，造成旅游者損失而應(yīng)由旅行社擔(dān)當(dāng)?shù)呢?zé)任，轉(zhuǎn)由保險公司擔(dān)當(dāng)賠償保險金的行為，其投保人、被保險人、受益人均為旅行社。當(dāng)旅游者因個人緣由、人身意外等出險，而與旅行社無關(guān)時，旅游意外險保障的則是游客的利益。

(三)旅行社責(zé)任保險尚不夠完善

依據(jù)規(guī)定，旅行社年檢必需簽有旅行社責(zé)任保險合同，有的旅行社的經(jīng)營者并沒有真正重視旅行社責(zé)任保險的作用，投保的目的是為完成年檢的一道手續(xù)，因此多少交一點保費有個合同就行了。對此，全國并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。實際上旅行社責(zé)任險并沒有起到責(zé)任保險合同應(yīng)有的作用。

旅行社責(zé)任保險的內(nèi)容，取決于保險公司供應(yīng)的保險合同。然而實踐中，保險公司供應(yīng)的保險合同中的不少內(nèi)容與規(guī)章有很大差別，而保險合同中的一些內(nèi)容對保險公司本身并沒有約束力。同時，有些保險公司供應(yīng)的旅行社責(zé)任保險條款在責(zé)任范圍認定方面不清晰，責(zé)任和免責(zé)范圍劃分上存在交叉或重疊現(xiàn)象，理解上存在分歧，導(dǎo)致旅行社風(fēng)險無法通過保險轉(zhuǎn)移，保險人簡單躲避保險責(zé)任，拒絕理賠。

目前，旅行社責(zé)任險還不夠完善，比如保險公司明文規(guī)定，旅行社組織的賽車、賽馬、攀巖等高風(fēng)險活動所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失不予賠償，由此而產(chǎn)生的責(zé)任最終該由誰來擔(dān)當(dāng)呢?由于旅行社責(zé)任險有許多除外責(zé)任，因此，旅行社責(zé)任險并沒有解決旅游企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險的轉(zhuǎn)移問題。

(四)保險公司對旅游保險存在熟悉誤區(qū)

一份旅游意外險所需的費用并不高，大約是在10至20元左右，那么，這個市場應(yīng)當(dāng)在100億元左右，相信任何一家保險公司對于這一數(shù)字都不會無動于衷。但是，就目前狀況來看，市場反應(yīng)不如預(yù)期。盡管有個別保險公司已經(jīng)看到旅游保險這個極具潛力的新領(lǐng)域，但是，國內(nèi)保險業(yè)漠視旅游保險的現(xiàn)象并沒有得到多大轉(zhuǎn)變。主要表現(xiàn)在三個方面：

1.產(chǎn)品種類簡潔

目前各保險公司開辦的險種僅為人身意外險、醫(yī)療險等產(chǎn)品，責(zé)任范圍保守，投保方式固定，缺乏選擇余地，無法滿意旅游者吃、住、行、游、購、娛等多方面的保險保障需求。旅游者在旅行期間可能從事的潛水、騎馬、攀巖等高風(fēng)險活動通常屬于“除外責(zé)任”，并不在保險公司辦理旅游保險業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)。目前開辦的這些保險很難囊括旅游者在旅游中遇到的各種風(fēng)險，無法滿意不同層次旅游者的需要。

2.宣揚比較乏力

國內(nèi)各家保險公司對旅游保險的宣揚重視不夠，主要表現(xiàn)在宣揚投入不足。通過旅行社投保的游客多數(shù)不清晰是否投保、投保了什么險種、擁有哪些權(quán)益以及如何索賠。更多的自助旅游者(約占90%)則成為旅游保險的盲點。

在近幾年黃金周期間，多家保險公司雖然都推出了新的旅游保險產(chǎn)品，但許多產(chǎn)品只是基于市場競爭的“應(yīng)時應(yīng)景”的需要，至于產(chǎn)品出來是否熱銷，大多數(shù)保險公司都不抱樂觀的態(tài)度。因此，也沒有組織大的宣揚和產(chǎn)品推介活動。

3.銷售渠道單一

目前，各保險公司開拓的投保渠道特別有限，僅有旅行社、上門購買、業(yè)務(wù)員展業(yè)三種形式，各保險公司主要依靠旅行社代辦這種銷售方式。目前多數(shù)保險公司都滿意于這條“主渠道”，在探究更加有效的銷售手段方面無所作為。當(dāng)意外事故發(fā)生后，保險公司的賠付手續(xù)也非常煩瑣。

由于對旅行社來說推介旅游意外險，并沒有直接的收益，所以他們也就不會全力推介，不能為游客做具體而急躁的說明。有些旅行社工作人員在接受詢問時，甚至習(xí)慣以旅行社責(zé)任險“包括行程中的全部支配”作為解答，從而直接導(dǎo)致游客對風(fēng)險與愛護自身利益意識的薄弱，進一步消退了旅游者購買旅游意外保險的熱忱。

三、新形勢下旅游保險創(chuàng)新的對策

(一)加大宣揚力度

近幾年，游客遭受意外事故的頻率越來越高，旅游意外的不斷消失加強了游客對風(fēng)險的重視程度，也漸漸打破了人們舊有的旅游消費觀。同時，越來越多的旅行社都在考慮如何有效地規(guī)避、轉(zhuǎn)嫁旅行風(fēng)險，在服務(wù)游客的同時，更好地愛護自己。當(dāng)前，不少游客在選擇旅行社時不再只顧價格和線路，更多的人開頭考慮平安系數(shù)，關(guān)注旅行社的品牌。游客及旅行社風(fēng)險意識的增加，客觀上將為我國旅游保險的健康進展打開寬闊的“上行空間”。在此基礎(chǔ)上，保險公司及有關(guān)部門要加大對旅游保險的宣揚力度，使人們對旅游保險有更加全面的了解。同時，要充分調(diào)用公用社會資源來增加宣揚效果。一是在國家“假日旅游統(tǒng)計預(yù)報體系”中增加旅游保險的提示，黃金周期間，中心電視臺中消協(xié)“交通事故不屬于旅游責(zé)任險范圍，提示旅游者參與旅游意外險”的新聞提示就是勝利的案例。二是要求旅行社等中介機構(gòu)在銷售旅游保險的同時，樂觀做好宣揚和推舉工作，真正擴大旅游保險的宣揚掩蓋面。三是通過專業(yè)或旅游網(wǎng)站介紹旅游保險的產(chǎn)品特點和購買指南等相關(guān)內(nèi)容。

(二)整頓與規(guī)范旅游保險市場

首先，應(yīng)當(dāng)把“旅行社責(zé)任險”變?yōu)椤胺ǘūｋU”，這需要得到政府部門的支持?，F(xiàn)在旅行社投保的責(zé)任險，只是商業(yè)保險，是各保險公司制訂的，而規(guī)章所指的旅行社責(zé)任保險，在性質(zhì)上是法定保險。商業(yè)保險和法定保險是兩個完全不同的概念，不能混為一談。一個行之有效的方法就是：由保監(jiān)會及政府相關(guān)部門依據(jù)規(guī)章制訂統(tǒng)一的旅行社責(zé)任保險條款，統(tǒng)一費率，將“旅行社責(zé)任險”這個商業(yè)保險真正變成由政府頒布的法定保險。只有這樣，才能真正發(fā)揮旅行社責(zé)任險的作用。再之，要切實解決旅游保險同質(zhì)化嚴峻、市場惡性競爭、游客滿足度下降、保險服務(wù)滯后等問題，這些都不同程度地降低了保險的抗風(fēng)險力量。中國保監(jiān)會與國家旅游局應(yīng)進一步加強旅游保險市場的規(guī)范，漸漸完善各項制度。將普及旅游保險工作作為旅游主管部門的一項監(jiān)管職能，并建立相應(yīng)的制約機制，把旅游保險納人旅游行業(yè)管理和年度考評之中，依法強調(diào)旅行社向旅游者推舉旅游意外險的責(zé)任和義務(wù)，使旅行社真正成為普及旅游保險的主渠道。

(三)開發(fā)旅游保險新產(chǎn)品

從目前的旅游保險產(chǎn)品本身來看，存在著保險產(chǎn)品不完善的問題。目前雖然市場上開發(fā)了一些旅游意外險產(chǎn)品，但旅游市場上急需的險種還不少，如飯店公共責(zé)任險、旅游景區(qū)公共責(zé)任險、特種旅游保險等。只有豐富險種，才能給人們以較大的選擇余地。保險公司要加大旅游保險產(chǎn)品開發(fā)力度，依據(jù)市場特點開發(fā)設(shè)計滿意旅游者住、行、游等各方面需求的保險產(chǎn)品，為旅行社供應(yīng)有效的防范風(fēng)險的“愛護傘”。在豐富保險條款內(nèi)容的基礎(chǔ)上，提升旅游保險產(chǎn)品品質(zhì)，通過開發(fā)貼近市場的產(chǎn)品，為游客打造出更多共性化的旅游保險產(chǎn)品，以提升其內(nèi)涵和品質(zhì)來吸引游客。

傳統(tǒng)的旅游保險絕大部分都是對人身意外損害和醫(yī)療的風(fēng)險供應(yīng)保障，但日益成熟的消費者越來越不滿意于這種簡潔的旅游保險所承保的范圍，越來越顯示出對保障高風(fēng)險運動、24小時緊急救援、個人錢財、行李盜搶、旅程延誤、個人責(zé)任等的“保鏢”式的保障產(chǎn)品的需求。

目前正在實施的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》，已將保險公司推上了旅游保險的前臺，保險公司要從普及保險的層面來看待旅游險的銷售，加大宣揚和促銷力度，讓更多的游客了解旅游險，同時加大共性化產(chǎn)品的開發(fā)，促進旅游保險的消費。和保險業(yè)相像，我國旅游業(yè)也是從上世紀80年月開頭起步，但進展至今，旅游形式已經(jīng)充分多樣化，自助游、探險游、自駕游，各種新穎的旅游方式層出不窮。而這也從另一方面要求旅游保險準(zhǔn)時更新，跟上旅游業(yè)的變化。

在完善旅游保險產(chǎn)品體系的創(chuàng)新方面，一是著力完善旅行社責(zé)任保險；二是改進旅游意外損害保險；三是要大力進展新興旅游保險和特種旅游保險；四是樂觀推動旅游各環(huán)節(jié)保險。例如，在對大力進展新興旅游保險和特種旅游保險的規(guī)定中，對自駕車、自由行、自助游等新興旅游業(yè)態(tài)，要在其開發(fā)推廣過程中，加強旅游與保險的合作，提前做好新興旅游市場的風(fēng)險管控工作。要深人討論老年旅游、滑雪、探險、漂流等特種旅游類型的風(fēng)險特點，樂觀開發(fā)相關(guān)的特種保險產(chǎn)品，為旅游業(yè)供應(yīng)全面的風(fēng)險保障。

(四)健全銷售體系

要進一步延長拓展銷售渠道，除保險公司、旅行社外，還應(yīng)在賓館飯店、旅游景點、交通部門等旅游服務(wù)網(wǎng)點廣泛設(shè)立機構(gòu)，同時，應(yīng)借助銀行、郵政業(yè)務(wù)的蓬勃進展，在各網(wǎng)點推出簡便、適時的旅游保險套餐服務(wù)。還可通過營銷手段的創(chuàng)新，打破目前旅游保險營銷格局，利用互聯(lián)網(wǎng)開展網(wǎng)上投保、手機投保等拓呈現(xiàn)代銷售渠道，如在2024年“五·一”黃金周，中國太平洋財產(chǎn)保險公司和中國移動浙江分公司推出的航意險，只要發(fā)送短信即可購買，同時也使被保險人的權(quán)益的保障更為可信。短信投保的推出，被業(yè)界視為走出銷售渠道窄、利潤空間小的一次創(chuàng)新。短信保險大大簡化了過去簽署保單的繁瑣過程，降低了業(yè)務(wù)成本和時間成本，即便利投保，也克服了原來手工出單的種種弊端。保險公司還可以把旅游保險做成卡，放在超市里，跟食品、電話卡一起賣，為游客供應(yīng)更加便利的服務(wù)，真正實現(xiàn)多層次、全方位的分銷渠道，使旅游保險成為人們出門旅行可以隨時、隨地、隨便購買的日常消費晶。

(五)探究提升保險附加值的有效途徑

隨著旅游市場的不斷拓展，旅游保險的競爭必將日趨激烈，延長保險服務(wù)和提升保險附加值將成為各保險公司進一步拓展保險市場的手段。中國人壽、人保財險和太平洋財險等保險公司與國際救援中心(SOs)聯(lián)合推出的商務(wù)旅游方案及境外緊急救助行動、境外旅行綜合及緊急救援保險，人保財險為境內(nèi)旅游者設(shè)計的“走遍神州”保險卡、太平洋財險最新推出的“君安行”卡式服務(wù)、平安公司與慕尼黑再保險聯(lián)合推出的“平安境外旅行緊急救援醫(yī)療保險”等，都是提升保單附加值的一種有益嘗試。參與保險的旅行者在商務(wù)、旅行期間，如遇到困難，只要撥打24小時專線服務(wù)電話，即可獲得旅游詢問，行李、物品、旅游證件遺失救濟，旅游救助等多項服務(wù)，將保險公司傳統(tǒng)的事后理賠變?yōu)樘崆敖槿牒蜏?zhǔn)時有效的救濟，突破一般保險產(chǎn)品“先自付，后理賠”的傳統(tǒng)操作模式，滿意客戶全方位的保障需求。在擴大保險服務(wù)范圍的同時，還體現(xiàn)了一種人性化的服務(wù)和關(guān)懷。

(六)樂觀探究糾紛處理多元化機構(gòu)

旅游保險雖然價格不高，但發(fā)生糾紛的概率絲毫不比其它人壽保險低。隨著旅游業(yè)的大力進展，旅游保險種類也將不斷增多，比如旅行社責(zé)任險，旅游意外險，高危運動保險等等，而各家保險公司的條款又不盡全都，導(dǎo)致出險后雙方就是否予以賠付以及如何賠付等不易達成全都，從而發(fā)生糾紛，經(jīng)常由于久議不決，也影響了旅游保險的信譽。

近年來,我國旅游業(yè)蓬勃進展,而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險卻嚴峻滯后于旅游業(yè)的進展,影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化,對旅游業(yè)的進展起到了消極作用。詳細表現(xiàn)如下:

1、旅游保險的收入過低。2000年,我國旅游收入超過4000億元,而旅游保險的收入,以市場份額最高的中國人壽保險公司為例,也僅為5888萬元。由此推算,中國旅游保險的保費收入不足1億元,僅占旅游收入的0.025%。2024年,全國國內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購買10元的旅游保險計算,一年就該有70多億元巨額保費收入,而實際的保費收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2024年,國內(nèi)旅游收入為3878億元,國內(nèi)旅游人數(shù)達8.78億人次。假如以現(xiàn)行旅游保險較低價格10元推算,國內(nèi)旅游保險費總收入可達87.8億元.可以清晰地看出,雖然旅游業(yè)收入近年來每年都以迅猛的勢頭增長,但是旅游保險的收入?yún)s增長緩慢,與旅游業(yè)的進展不相協(xié)調(diào),旅游保險的進展還有很大潛力。

2、旅游意外保險險種少，產(chǎn)品單一。目前我國的旅游意外險險種主要有四大類:旅游人身意外損害保險、旅游意外損害保險、住宿游客人身保險、旅游救助保險。其各自的內(nèi)容見表1。這實際上是以一般的意外損害保險來代替旅游保險,旅游保險的自身定位不清。這些險種無法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險,比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費用、對他人的損害及造成他人財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。

3、開辦旅游意外保險業(yè)務(wù)的公司較少,且旅游保險業(yè)務(wù)得不到重視。我國的旅游保險有旅行社責(zé)任保險和旅游意外保險兩種,分別屬于財產(chǎn)險和壽險,由于我國法律規(guī)定財產(chǎn)險和壽險必需由不同的公司經(jīng)營,所以它們分屬于不同的保險公司。目前,國內(nèi)只有三家比較大型的保險公司經(jīng)營旅游意外保險業(yè)務(wù)，它們分別是太平洋保險公司、泰康人壽保險股份有限公司、中國人壽保險公司。

二、我國旅游保險進展的制約因素

1、游客保險意識淡薄，投保樂觀性低，主要是由于游客的保險意識薄弱,僥幸心理強。這導(dǎo)致熱旅游、冷保險的重要緣由。游客通常認為,外出旅游就幾天的時間,根本不會出事,犯不上自己掏腰包買保險,或者認為買保險不吉利。

2、保險公司對旅游保險業(yè)務(wù)不重視。由于旅游保險本身具有保險期限短、賠付率高而利潤低的特點,造成保險公司對開辦旅游保險業(yè)務(wù)的樂觀性不高,在旅游保險的宣揚、險種的設(shè)計開發(fā)、銷售方式的開拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外,就是保險公司對旅游風(fēng)險的掌握技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險只針對旅行社團體進行銷售,而對于自助游的散客暫不承保。這是由于團體險可以使保險公司通過簡潔的承保程序為大量具有相同風(fēng)險因素的人供應(yīng)保險保障,而自助游旅游者由于身體素養(yǎng)、文化背景、旅行經(jīng)受、旅游目的地各不相同,所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險公司選擇承保對象帶來了肯定的困難。(2)由于風(fēng)險掌握水平比較低,難以對旅游中存在的各種風(fēng)險進行有效的掌握,所以許多保險公司旅游意外險產(chǎn)品都將被保險人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運動、武術(shù)競賽、摔跤競賽、搏擊、絕技表演、賽馬、賽車作為責(zé)任免除條款,而這些風(fēng)險系數(shù)較大的項目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今日,旅游者們最盼望得到保障的方面。

3、旅游保險的險種存在問題。在旅行社責(zé)任險方面,它的費率是確定的,繳費實行一刀切。沒有依據(jù)實際狀況,如:旅游期限長短、風(fēng)險大小、旅行社的經(jīng)營狀況而有所變化。由于旅游市場競爭日趨激烈,大部分旅行社大打價格戰(zhàn),有些短線游的純利潤平均只有人均5元錢左右,甚至更低。因此,規(guī)模較小的旅行社有時一年賺不到錢,甚至?xí)翘潛p。而旅行社責(zé)任險又是強制性保險,至少2萬元的保費對于它們是一個不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買,可又沒錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較情愿購買旅行社責(zé)任險,用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險。另外,旅行社責(zé)任險的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如游客自由活動造成的損失,保險公司不負責(zé)賠償責(zé)任,由于這不屬于旅行社的責(zé)任。但在實際操作中,畢竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任,并不是那么簡單確定。而責(zé)任歸屬不明確,保險公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險方面,險種不夠完善,掩蓋面較窄。

4、旅行社經(jīng)營不規(guī)范。一是由于旅行社的經(jīng)營還存在著不規(guī)范經(jīng)營的因素。旅行社為了招攬更多的游客,經(jīng)常會夸大旅行社責(zé)任險的保障范圍,當(dāng)游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴大的保險責(zé)任范圍之外時,保險公司就會拒賠,這就簡單引發(fā)法律糾紛,從而損害保險公司和游客的利益。二是旅行社應(yīng)當(dāng)在理賠中擔(dān)當(dāng)準(zhǔn)時供應(yīng)相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù),但是在這一點上,一些旅行社熟悉不足,旅行社出了事故后理賠不樂觀,直接導(dǎo)致了理賠難。

三、進展旅游保險的對策建議

1、加大旅游保險宣揚力度

旅游者對旅游保險的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險市場需求方面的匱乏。針對這種狀況,各級旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對游客或潛在的游客進行旅游保險的宣揚,既需要保險經(jīng)營者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作,又需要通過大量的風(fēng)險事故來訓(xùn)練民眾,加快旅游者消費心理的成熟,強化其保險意識,使其既情愿投保,懂得購買適合出行的保險,又熟識一旦事故發(fā)生后理賠的程序。

2、加強保險公司服務(wù)功能。這主要指的是銷售服務(wù)和售后服務(wù)。第

一、在銷售服務(wù)上,主要表現(xiàn)為旅游保險產(chǎn)品銷售渠道過窄。大力進展旅游保險,保險公司必需改善與拓寬其銷售的渠道?？梢宰屄糜伪ｋU產(chǎn)品上銀行柜臺。現(xiàn)在大多數(shù)保險公司都與國內(nèi)銀行簽訂長期的合作伙伴關(guān)系,多為銷售保險公司的分紅險與投連險。保險公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系,讓銀行銷售相關(guān)的旅游保險產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點眾多,銀行銷售旅游保險產(chǎn)品,既可以有效地節(jié)省保險公司的成本,又便利了游客投保,游客可以在銀行辦理支付款項時,既可辦理旅游保險,同時還可以增加銀行的收入,實乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的進展,要樂觀地進展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù),推動旅游保險產(chǎn)品的銷售。對于保險公司來說,網(wǎng)上投?？梢杂行У毓?jié)約營銷和廣告成本,削減中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動給保險公司和游客帶來的風(fēng)險。24小時全天候在線作業(yè),可以使游客不受時間地點限制投保。目前,國內(nèi)各保險公司做出了樂觀的探究,特殊是在網(wǎng)上投保方面,如購買了泰康人壽的“旅游救援保障方案”的游客,出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關(guān)出游信息,公司就會依據(jù)客戶供應(yīng)的E-mail地址將電子保單準(zhǔn)時發(fā)送到其信箱中。平安保險公司在2024年9月推出了旅游自助卡,它將保險產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計制作成為配有賬號和密碼的保險卡,游客在出游前,登錄平安“PA18”網(wǎng)站,填寫相關(guān)的信息。自助保險卡的最大特點是購買與消費相分別,即“平常購買,用時投保”。第

二、在售后服務(wù)上,保險公司的核損、定損及理賠肯定要準(zhǔn)時。假如保險公司的這些售后服務(wù)跟不上,將會對游客造成損失。游客的出游時間較短,流淌性較大。游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險;甚至可能是在國內(nèi)投保,而在國外出險。這些都為保險公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個保險公司之間要加強合作,包括國內(nèi)保險公司之間的合作,國內(nèi)保險公司與國外保險公司的合作,利用各自的網(wǎng)點優(yōu)勢,快速核損、定損,準(zhǔn)時理賠。

3.加快旅游保險產(chǎn)品研發(fā)?，F(xiàn)有的旅游保險險種遠不能滿意旅游者日益變化和增長的需求,只有產(chǎn)品對消費者具有吸引力,才能從本質(zhì)上轉(zhuǎn)變供應(yīng)者的尷尬境地,所以保險公司應(yīng)在產(chǎn)品開發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個方面來改善:(1)加大新險種的開發(fā)力度,將旅游保險服務(wù)延長到吃、住、行、游、購各個環(huán)節(jié),深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補性,形成系統(tǒng)的旅游保險鏈,為游客供應(yīng)全面保障。(2)擴大旅游意外險的承保范圍。保險公司要提高風(fēng)險管理技術(shù)水平,對旅游險市場和旅游險條款進行細分,針對不同的群體,設(shè)計出不同的保單,盡可能為全部的游客供應(yīng)合適的保單,并可以將自助游游客納入保障范圍,針對團體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點設(shè)計不同的保險條款,確定不同的費率,加強風(fēng)險防范。(3)針對特定的旅游項目設(shè)計單項保障。像過去不供應(yīng)保險保障的探險旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等,隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變,現(xiàn)在此類項目已日漸流行,旅游者們對此類項目的保險也是翹首期盼,保險公司可設(shè)計此類項目的相關(guān)保險,將過去不行承保的風(fēng)險轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險,在滿意消費者需要的同時,也為保險公司帶來利潤。

目前我國的保險公司涉及旅游方面的條款就多達幾十種。相應(yīng)的，游客可以結(jié)合自己的出游方式、出游特點和自己的喜好自行選擇。一般的，游客在購買旅游保險時可以參考購買以下類型的保險：

一種是旅游人身意外損害保險。這種保險的特點是每份保險費為1元，保險金額最高可達1萬元，每位游客最多可買10份保險。它可以在你特殊想體驗景區(qū)里那些驚險、刺激的旅游項目時，在防備平安隱患的前提下滿意你的體驗欲望。它也屬于一種自愿性的旅游人身意外保險。其保險范圍是從游客購買保險進入旅游景點和景區(qū)時起直至游客離開景點。建議那些預(yù)備參與探險游、生態(tài)游、驚險游的游客們不妨保一下這種險。

另一種是旅客意外損害保險。它的特點是為游客在乘坐交通工具出行時供應(yīng)風(fēng)險防范服務(wù)，游客所購買的車票和船票金額中的5％是用于保險的，每份保險的保險金額為2萬元，其中意外醫(yī)療事故金1萬元。它的保險范圍是從檢票進站或中途上車上船開頭，始終到游客檢票出站或中途下車下船。

還有種是旅游救助保險。這種保險是國內(nèi)各保險公司普遍開辦的險種，是保險公司與國際救援中心聯(lián)合推出的，游客不論是在國內(nèi)還是國外，都可以撥打電話獵取救助。此項保險特殊是針對那些常常會出國旅游或者有出國商務(wù)合作的一些人群而設(shè)。

出游投保好處多

許多游客在選擇出游之前往往會把留意力集中在去什么景點，怎么去等等這樣的問題上。而對于選擇出游投保，一些旅游則忽視了它的作用。據(jù)了解，許多游客存在這樣的僥幸心理難得出去旅游一次，時間也不是很長，所以沒有必要在旅游方面投保，還有一些游客則認為當(dāng)前的保險合同過于繁雜，一旦索賠比較麻煩、費時。

其實，選擇出游投保好比是為自己的旅游打上了一把“愛護傘”，在“傘””庇護下好處多多。首先旅游保險對游客來說算是一種保障高，消費低的保險。目前，市場銷售的旅游意外保險價格大多在5～8元左右，最高保額達10萬元。此外，出門旅游，不論是隨團游、自駕游，還是出境游、自助游，乘車坐船是少不了的。上了旅游保險，在保險期限內(nèi)，因意外事故導(dǎo)致游客死亡、殘廢或丟失身體機能的，保險公司除按規(guī)定支付醫(yī)療費用外，還要向傷者或死者家屬支付全數(shù)、半數(shù)或部分保險金額。

一些保險公司也紛紛推出了一些新險種。如住宿旅客人身保險，它每份保費1元，從住宿之日零時起算，保險期限為15天，期限滿可續(xù)保，一次可投多份。這類保險供應(yīng)的保障主要有住宿旅客保險金5000元，住宿旅客見義勇為保險金1萬元，為旅客隨身物品遭意外損害、被盜、丟失的補償金200元。此外，“先自付、后理賠”的傳統(tǒng)操作模式已被突破。現(xiàn)在游客假如在境外遇到突況就可以免費撥打救援熱線，游客可以在第一時間獲得救援。

專家提示與猜測

專家提示，游客應(yīng)在充共享受出游樂趣的同時增加風(fēng)險防范意識，最好依據(jù)自身需要購買合適的旅游保險。在購買旅游保險過程中，肯定要留意保險的賠付范圍。據(jù)旅游部門有關(guān)人士提示，游客出游前，旅行社均為其購買了旅行社責(zé)任保險，但該保險有諸多限制一些高風(fēng)險的旅游項目，如賽馬、攀巖、漂流、沖浪等均不屬于旅行社責(zé)任險賠付范圍，且對于一般的國內(nèi)社來說，年最高賠付總額僅200萬元。此外，“旅行社的過失”在實際狀況中特別有限，如游客在景區(qū)內(nèi)游玩，因危急地帶無提示標(biāo)志而滑倒受傷，就非旅行社的過失，且是“景區(qū)的過失”，賓館、火車、飛機上發(fā)生的意外，只要到有無直接責(zé)任，均不屬于旅行社責(zé)任險賠負責(zé)范圍。

業(yè)內(nèi)人士建議，在參加有風(fēng)險的游樂項目前，應(yīng)弄清門票是否含有肯定數(shù)量的意外保險費用。另外，游客最好另行購買人身意外損害保險，費用依據(jù)行程長短分為幾檔，一日游3元，2～4日游5元，5～7日游7元，7～10日游10元，10日游以上每增一天增1元。

Tips

旅游保險的購買方式主要有兩種，您可以選擇網(wǎng)上購買，也可以直接到當(dāng)?shù)乇ｋU公司購買。網(wǎng)上遠程購買特殊適合那些距保險公司較遠的客戶群。

投保時要照實填寫投保單。特殊是在網(wǎng)上填寫投保單時肯定要正確填寫以免由于填寫了錯誤信息造成不必要的損失。

看清保險條款。特殊是看清晰投保險種的責(zé)任范圍。

并非保得越多越好選擇肯定數(shù)量的保險險種投保，關(guān)鍵還是選擇適合自己的。

從需求的角度看，自2024年9月1日起《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》開頭實施，改強制旅行社為游客投保旅游意外險為強制旅行社投保旅行社責(zé)任保險。這一規(guī)定的轉(zhuǎn)變使以前倍受冷落的旅行社責(zé)任險獲得較大進展，財產(chǎn)險公司在旅游險市場中的份額大幅度提高，如按每個旅行社年交保費2萬元計，旅行社責(zé)任保險的市場規(guī)模約為1.8億元，占整個旅游險市場的15％以上；與之相反，游客自愿購買保險者寥寥，壽險公司旅游險業(yè)務(wù)增長緩慢，部分地區(qū)和公司甚至消失業(yè)務(wù)滑坡現(xiàn)象。旅游險市場總的需求狀況并沒有大的改觀。

從供應(yīng)的角度看，旅游險市場上保險卡的種類有所增加，銷售方式有所改善，但是存在的問題并沒有削減，反而有所增加。這些問題主要表現(xiàn)為：

1.險種少。當(dāng)前，只有幾家較大的壽險公司經(jīng)營旅游保險，且可供游客購買的險種只有旅游人身意外損害險、交通人身意外保險、旅游景點人身意外損害險、旅游救援保險、住宿游客人身意外保險5種。而且他們大多數(shù)都不經(jīng)營旅游景點人身意外損害險、旅游救援保險和住宿游客人身意外保險，甚至有的也只經(jīng)營旅游人身意外保險一種。產(chǎn)險公司除了經(jīng)營旅行社責(zé)任保險外，對游客在旅游過程中發(fā)生的行李、證件丟失和盜搶風(fēng)險至今尚無“貨”上市，使這一風(fēng)險處于無保障狀態(tài)。整個市場不能為游客供應(yīng)全方位的保障。而且，游客要想以中意的價格為自己獲得較為全面的保障，就必需和幾家保險公司接洽，很不便利。

2.保險對象范圍過窄。以前，我國的游客是以團體游客為主。而且，國家旅游局在1997年9月出臺的《旅行社辦理旅游意外保險的暫行規(guī)定》強制旅行社為游客辦理旅游意外損害保險。各保險公司依據(jù)當(dāng)時的市場狀況，從節(jié)省經(jīng)營成本動身，推出了只以團體游客為保險對象的旅游保險，將自助游游客排解在保險范圍以外。1999年政府為了拉動內(nèi)需將“五一”、“十一”假期調(diào)整為7天。這一舉措帶動了旅游熱，形成了所謂的“黃金周”。但是這股旅游熱主要是受自助游的推動。據(jù)有關(guān)資料顯示：目前自助游已經(jīng)占到了整個旅游市場份額的80％以上。可是，在許多地區(qū)自助游至今仍游離于旅游險市場之外，無法買到合適的旅游保險。

3.保險對象細分不夠。首先，旅游市場狀況的變化和強制旅游意外險的取消，使得自助游在部分地區(qū)走進了壽險公司視野。有些公司已經(jīng)修改了旅游意外損害保險條款，將自助游游客納入保險對象范圍，但是和團體游客適用相同的費率。少數(shù)公司甚至直接將團體旅游險保單向自助游游客銷售。其次，部分公司為了爭搶業(yè)務(wù)，拓展了保險對象的范圍，推出旅行保險，將公務(wù)旅行者和一般游客一同納入保險對象范圍。這兩種變化在提升保險公司業(yè)務(wù)量的同時也增加了逆選擇的可能性，使保險公司面臨更大的道德風(fēng)險。由于：第一，團體游客出游時，旅行社派有專業(yè)的導(dǎo)游為其供應(yīng)全程組織和服務(wù)工作，這無疑有利于削減風(fēng)險事故的發(fā)生。但是對于自助游游客來說，由于缺乏旅游常識和風(fēng)險防范意識，出險的概率要比團體游客大。而且，對于自助游保險來說，由于業(yè)務(wù)分散，展業(yè)費用和其它經(jīng)營成本明顯高于團體游保險。因此，兩者不應(yīng)當(dāng)適用同一費率。其次，對于公務(wù)旅行人員和一般游客來說，由于出行目的不同，心理狀態(tài)和行為方式往往不一樣，結(jié)果在旅行過程中發(fā)生風(fēng)險事故的概率也必定不同，兩者同樣不能適用同一費率。

4.保險責(zé)任確定不合理。當(dāng)前我國旅游險在保險責(zé)任的確定上存在著兩種傾向：一種傾向是保險責(zé)任過寬。許多保險公司在旅游意外損害保險中將死亡給付、傷殘給付、意外醫(yī)療和急性病醫(yī)療列為主險責(zé)任。對于每個游客來說，只有選擇是否投保的權(quán)利，沒有選擇不同保險責(zé)任的余地，不能以合適的價格獲得需要的保障。殊不知其結(jié)果同樣是低風(fēng)險客戶退出保險，而高風(fēng)險客戶都留了下來，產(chǎn)生逆選擇。另一種傾向是保險責(zé)任過窄。目前，幾乎全部保險公司都將游客的潛水、滑雪、探險等活動列為旅游險的除外責(zé)任，而又不供應(yīng)此類專項旅游保險。而且，有些保險公司在經(jīng)營旅游意外損害保險的過程中發(fā)覺醫(yī)療責(zé)任，尤其是急性病醫(yī)療責(zé)任的道德風(fēng)險過大，部分地區(qū)發(fā)生經(jīng)營虧損現(xiàn)象。于是修改條款，將急性病醫(yī)療甚至意外醫(yī)療排解在保險責(zé)任范圍以外。這樣的確能夠較好地掌握風(fēng)險，但是與此同時也必定將大量有著較大風(fēng)險保障需求的優(yōu)良客戶拒之門外。這明顯有悖保險經(jīng)營“保障客戶，分散風(fēng)險，獲得利潤”的初衷。

5.費率厘訂缺乏科學(xué)性。目前，我國旅游險費率的厘訂不是依靠精算技術(shù)，而是由條款制訂人員憑閱歷來確定的。有的公司甚至仿照其他公司的條款，然后臆斷地調(diào)整費率變動期間和費率大小。這樣，在缺乏精算技術(shù)的支持下，為了保證經(jīng)營的穩(wěn)定性，保險公司的唯一方法就是將費率偏高確定。這種不科學(xué)的定價在損害消費者利益的同時也抑制了保險需求，影響保險公司業(yè)務(wù)的增長。

6.投保渠道不暢。目前，旅游險的銷售渠道沒有大的改觀。旅行社依舊是其最重要的銷售渠道，主要銷售團體旅游意外損害保險和旅游救援保險；旅游景點主要銷售旅游景點意外損害保險；機票銷售點主要銷售航空意外險；相宜網(wǎng)上銷售的險種相對較多，但是目前開通網(wǎng)上投保服務(wù)的只有泰康人壽、平安和友邦等少數(shù)幾家公司；銀行柜臺銷售尚處于嘗試階段。對于大多數(shù)自助游游客來說，投保仍是一件特別麻煩的事。

7.售后服務(wù)質(zhì)量不高。旅游者的流淌性較大，在短時間內(nèi)，游客可能在一個地方投保而在另一個地方出險，甚至可能跨國出險，這對保險公司的核保、定損及理賠提出了更高的要求，假如保險公司的理賠服務(wù)跟不上，不僅對旅游者造成損失，也影響保險公司的聲譽。

二、游客保險意識淡薄，保險險種單一，制約了旅游保險的進展

我國的旅游險市場所存在的上述問題，緣由是多方面的。

1.游客保險意識淡薄。雖然說風(fēng)險的存在和收入水平的提高是保險需求產(chǎn)生的必備條件，但是這兩個條件所形成的只是保險的潛在需求。要想把這種潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的需求，必需依靠于人們防范風(fēng)險意識的增加，保險意識的提高。當(dāng)前，我國民眾的保險意識普遍較差，許多游客存在僥幸心理，不情愿花錢買旅游險。因此，旅游險的市場需求始終不旺。

2.保險閱歷缺乏，保險技術(shù)落后。在現(xiàn)有的閱歷水平和技術(shù)條件下，我國許多壽險公司的旅游險的核保在許多地方還存在不足，尤其是急性病責(zé)任部分存在較為嚴峻的逆選擇現(xiàn)象。承保之后對醫(yī)療責(zé)任和自助游的風(fēng)險掌握更是束手無策。一方面，為了防范逆選擇，他們認為最好的方法就是將急性病醫(yī)療排解在保險責(zé)任范圍之外。另一方面，他們只能通過對團體的選擇來代替對個人的選擇，通過簡潔的承保程序達到為大量具有相同風(fēng)險因素的人群供應(yīng)保障的目的。旅行社在保險公司和被保險人之間充當(dāng)了非常重要的角色，是保險公司掌握