普惠金融貸款可靠嗎-論文：技術(shù)驅(qū)動(dòng)普惠金融發(fā)展

普惠金融貸款可靠嗎論文：技術(shù)驅(qū)動(dòng)普惠金融發(fā)展

題目：

技術(shù)驅(qū)動(dòng)普惠金融發(fā)展摘要：隨著我國(guó)改革開放的不斷深入，在社會(huì)財(cái)富存量不斷積累的基礎(chǔ)上，包容性經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)成為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)改革和發(fā)展的重要內(nèi)容。普惠金融是實(shí)現(xiàn)包容性經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要制度保證和主要內(nèi)容之一。為此，黨中央、國(guó)務(wù)院對(duì)普惠金融給予了高度重視。黨的第十八屆中央委員會(huì)第三次全體會(huì)議通過的正式提出“發(fā)展普惠金融”，這就為我國(guó)發(fā)展普惠金融提供了決策指引。本文先闡述了普惠金融的概念和基本趨勢(shì)，然后普惠金融的影響，最后對(duì)技術(shù)驅(qū)動(dòng)普惠金融進(jìn)行了分析。

關(guān)鍵字：

普惠金融基本趨勢(shì)影響發(fā)展一.惠普金融的基本趨勢(shì)1、概念普惠金融，一般被定義為使用金融服務(wù)的個(gè)人和企業(yè)的比例。自從“20XX國(guó)際小額信貸年”聯(lián)合國(guó)正式提出普惠金融的概念以來，普惠金融作為一種理念在國(guó)際上得到越來越多的認(rèn)同，作為一種制度在國(guó)際上得到快速發(fā)展和完善，已經(jīng)成為引起政策制定者、研究人員和其他利益相關(guān)者濃厚興趣的話題。

2、基本趨勢(shì)在全球范圍內(nèi)，普惠金融的實(shí)現(xiàn)形式多樣。根據(jù)數(shù)據(jù)表明，發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家在使用金融服務(wù)方面存在巨大的差距，但隨著時(shí)間的推移，對(duì)金融服務(wù)的使用在緩慢但穩(wěn)定地增長(zhǎng)。如商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄和貸款賬號(hào)的數(shù)量在數(shù)據(jù)可持續(xù)獲得的整個(gè)時(shí)期內(nèi)一直在上升。

（1）持有賬號(hào)賬戶是普惠金融的核心測(cè)量要素，因?yàn)閹缀跛械慕鹑诨顒?dòng)都和賬戶有關(guān)。在發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，89%的成年人擁有正式的金融機(jī)構(gòu)賬戶，但是在全球范圍內(nèi)，50%的成年人沒有正式的銀行賬戶，在非洲、中東、東南亞國(guó)家中，持有賬戶的成年人比例不到20%。賬戶滲透不僅在各國(guó)間波動(dòng)顯著，同一國(guó)家內(nèi)的不同人群之間差異也很大。例如，在發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體，前20%的高收入人群持有賬號(hào)比低收入人群的兩倍還多。而且，在發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體，婦女持有賬號(hào)的人數(shù)比男性人數(shù)少20%。

（2）支付非現(xiàn)金支付方式變得越來越重要，但是在滲透率來說，仍然落后于現(xiàn)金支付方式。借記卡和信用卡是非現(xiàn)在零售交易的重要方式。只有較少量的發(fā)達(dá)地區(qū)成年人使用移動(dòng)支付，盡管這顯示了很好的前景。

（3）信用在發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體，多數(shù)借貸來源于非正式渠道，如家庭和朋友。世界范圍內(nèi)，9%的成年人匯報(bào)在此前的12個(gè)月，他們從正式金融機(jī)構(gòu)獲得一筆新的貸款。但是在發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體，成年人更趨向于向朋友或者家人借款，這種借款傾向比向正式金融機(jī)構(gòu)借款多出三倍以上。在高收入經(jīng)濟(jì)體，最常見的借款目的是購買房屋，而在發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體則是意外和健康原因。

二.普惠金融的影響1、普惠金融對(duì)于促進(jìn)發(fā)展、消除貧困至關(guān)重要新證據(jù)顯示，缺乏金融可獲得性將會(huì)導(dǎo)致貧困陷進(jìn)和不平等，普惠金融可以極大地降低貧困并推動(dòng)分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果，窮人能極大程度地從基本支付、儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中受益。對(duì)于企業(yè)，尤其是受到更多約束的小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)企業(yè)，獲得信用是至關(guān)重要的，獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)與創(chuàng)新、工作崗位的創(chuàng)造和增長(zhǎng)密切相關(guān)。若沒有金融的普惠性，居民必須依靠個(gè)人有限存款為教育融資或者創(chuàng)業(yè)。同樣，新成立的企業(yè)則只能依靠有限的盈余利用有前景的發(fā)展機(jī)會(huì)。這些都會(huì)造成持續(xù)的收入分配不均并減緩經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。所以，為了使得普惠金融具有積極的影響，必須負(fù)責(zé)地實(shí)現(xiàn)它。雖然普惠金融存在重大好處，但是不能為了普惠強(qiáng)行普惠，最終目的并不是讓每個(gè)人都借錢。

2、推動(dòng)普惠金融發(fā)展易存在的問題促進(jìn)普惠金融不是輕而易舉的。全球范圍內(nèi)，大約50%的成年人擁有銀行賬號(hào)，但是創(chuàng)造的新賬戶并不總是都使用，只有部分的新帳號(hào)被激活，很大一部分不使用或者得不到銀行服務(wù)，這意味著這些人在正式金融機(jī)構(gòu)沒有開設(shè)賬戶。

除此之外，當(dāng)信用開始快速擴(kuò)張的時(shí)候。在對(duì)金融穩(wěn)定性沒有給予充分關(guān)注的情況下促進(jìn)信貸很可能導(dǎo)致危機(jī)。如20XX年發(fā)生在美國(guó)的次貸危機(jī)。因此，如果不能實(shí)施適當(dāng)，促進(jìn)普惠金融的努力會(huì)導(dǎo)致違約和其他負(fù)面影響。

三.技術(shù)驅(qū)動(dòng)普惠金融的發(fā)展在過去二十年里，具有重大改善金融服務(wù)潛力的新技術(shù)層出不窮。交易成和地理障礙是提供金融服務(wù)的主要障礙。創(chuàng)新性技術(shù)（包括移動(dòng)銀行、電子信用信息系統(tǒng)和生物測(cè)定個(gè)人識(shí)別）可降低這些交易成本，從而幫助克服某些傳統(tǒng)的金融服務(wù)障礙。移動(dòng)支付、移動(dòng)銀行以及借助生物識(shí)別數(shù)據(jù)（指紋識(shí)別、虹膜掃描等）識(shí)別借款人身份等技術(shù)創(chuàng)新使得人們?cè)诩訌?qiáng)金融安全的同時(shí)可以低價(jià)高效地享受金融服務(wù)。

1、移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)促進(jìn)普惠金融更近一段時(shí)間以來，移動(dòng)銀行在普惠金融中的作用得到更多的關(guān)注，移動(dòng)電話已經(jīng)快速得到消費(fèi)者的接受。在很多中低收入水平國(guó)家，使用移動(dòng)電話的人口份額比擁有正式銀行賬戶的人口份額大得多。例如在巴西，每一百位居民就有123個(gè)移動(dòng)電話用戶，但是只有56%的人口擁有銀行賬戶。在印度，每100位居民就有72個(gè)人擁有移動(dòng)電話，但是只有35%的人口擁有銀行賬戶。這些數(shù)字說明移動(dòng)電話對(duì)于提升惠普性具有相當(dāng)大的潛力。

2、移動(dòng)支付業(yè)務(wù)促進(jìn)普惠金融移動(dòng)支付是過去幾十年里最重要的金融創(chuàng)新之一。廣泛的地理覆蓋和移動(dòng)技術(shù)的快速發(fā)展極大地降低了高額的通信成本。在技術(shù)革命初期，人們將轉(zhuǎn)讓通話積分作為網(wǎng)內(nèi)的支付方式。很快，這一模式就發(fā)展為正規(guī)的移動(dòng)支付系統(tǒng)。移動(dòng)技術(shù)可以成為變革的重要?jiǎng)恿Φ囊粋€(gè)領(lǐng)域是匯款。匯款一般是經(jīng)常且可預(yù)測(cè)的流入，所以使得匯款接收人相對(duì)更傾向于使用正式金融部門的服務(wù)。但實(shí)際上，為了匯出與接收匯款，家庭越來越依賴移動(dòng)支付，對(duì)許多家庭來說，這可以作為他們首要進(jìn)入金融系統(tǒng)并使用支付系統(tǒng)以外的金融服務(wù)的切入點(diǎn)。給定匯款在提高普惠金融的潛在作用，降低支付系統(tǒng)的成本，提高效率和透明性非常重要。已有幾個(gè)國(guó)家把匯款產(chǎn)品和國(guó)家普惠金融政策融合一起。例如，根據(jù)印度國(guó)家普惠金融戰(zhàn)略，很多公共部門聯(lián)合提供不收匯款費(fèi)用的賬戶。我國(guó)央行已經(jīng)批準(zhǔn)了很多替代性的匯款方式，比如智能Padala、G現(xiàn)金和價(jià)值儲(chǔ)存卡。而且競(jìng)爭(zhēng)也有助于降低交易成本并減少提供服務(wù)的時(shí)間。

3、個(gè)人識(shí)別技術(shù)促進(jìn)普惠金融很多發(fā)展中國(guó)家在建立具有唯一性的借款人識(shí)別基礎(chǔ)設(shè)施時(shí)仍然面臨基本技術(shù)挑戰(zhàn)。在存在信用報(bào)告機(jī)構(gòu)的地區(qū)，實(shí)踐中很難實(shí)現(xiàn)不同金融機(jī)構(gòu)間的信息共享。因?yàn)橘J款人可以從對(duì)潛在借款人的信用價(jià)值信息的排他性使用中獲利，所以已經(jīng)建立優(yōu)勢(shì)的貸款人不愿意和競(jìng)爭(zhēng)者分享信息，尤其是不愿意和那些挑戰(zhàn)傳統(tǒng)借貸模式的市場(chǎng)參與者分享。而馬拉維農(nóng)村做了個(gè)提取指紋實(shí)驗(yàn)，實(shí)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)提取指紋技術(shù)極大地提高了事前違約風(fēng)險(xiǎn)最大的一組借款人的還款率。這說明提取指紋改進(jìn)了個(gè)人信息識(shí)別因而提升了貸款人動(dòng)態(tài)激勵(lì)的可信度。這一行為后來被微型金融借款人引進(jìn)一家信用機(jī)構(gòu)，發(fā)現(xiàn)借款人信息的改善降低了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇從而帶來了大量的效率收益。

4、創(chuàng)新的服務(wù)渠道促進(jìn)普惠金融除了直接提升金融普惠性，新的移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)和支付技術(shù)也催生了以技術(shù)為支持的商業(yè)模式，它們能夠擴(kuò)展基礎(chǔ)金融服務(wù)的可獲得性。銀行代理利用銀行卡和移動(dòng)技術(shù)加以組合，很好地詮釋了銀行如何利用新技術(shù)向以前得不到的銀行服務(wù)的用戶和地區(qū)提供金融服務(wù)。

四.總結(jié)普惠金融作為一種理念在國(guó)際上得到越來越多的認(rèn)同，作為一種制度在國(guó)際上得到快速發(fā)展和完善。普惠金融對(duì)于加快人們從發(fā)展中受益具有潛在的變革力量，對(duì)普惠金融的強(qiáng)調(diào)與日俱增反映出對(duì)這一潛力的認(rèn)識(shí)不斷增長(zhǎng)。普惠金融制度為個(gè)人和企業(yè)提供更多的獲取資源的機(jī)會(huì)，以滿足其金融需求。創(chuàng)新性的技術(shù)改善金融服務(wù)，從而促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王佐發(fā).王作功:普惠金融.中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社;20XX