農村土地流轉農業(yè)保險論文

農村土地流轉農業(yè)保險論文

一、我國農業(yè)保險發(fā)展主要特征

（一）覆蓋面穩(wěn)步擴大，成為全球最重要的農業(yè)保險市場之一

農業(yè)保險覆蓋地區(qū)從20XX年試點的內蒙、吉林等6個省區(qū)穩(wěn)步擴大至全國，保險品種覆蓋了農、林、牧、漁業(yè)的各個方面。20XX-20XX年，農業(yè)保險承保主要農作物從億畝增加到億畝，占播種面積的45%；承保主要糧食作物從億畝增加到億畝，占播種面積的56%；保費收入從億元增長到億元，年均增速%，參保農戶達億戶次。目前，我國已成為全球第二、亞洲第一的農業(yè)保險市場。

（二）財政補貼不斷增加，杠桿撬動作用

凸顯20XX年以來，國家實施了中央財政農業(yè)保險保費補貼政策，將關系國計民生和糧食安全的農產品納入補貼目錄。到20XX年，補貼品種已經擴大到3大類15個品種，覆蓋了水稻、小麥、玉米等主要糧食作物以及棉花、糖料作物、油料作物、畜產品等。各級財政對保費補貼達到75%以上，其中，中央財政承擔35%-50%，個別地方甚至由財政全額負擔。其中，20XX年補貼億元，為“三農”提供風險保障萬億元，放大效應近100倍。

（三）農險供給形式多樣，產品與服務不斷創(chuàng)新

在國家政策支持下，各地積極探索農業(yè)保險的實現(xiàn)形式。目前，全國有23家保險公司經營農業(yè)保險，除上海外，每個省市都有多家保險公司經辦農業(yè)保險業(yè)務，適度競爭的農業(yè)保險市場逐步形成。例如，江蘇省實施了政府與商業(yè)保險公司聯(lián)辦共保模式；浙江以政府推動為主，實行共保體統(tǒng)一經營形式；中國漁業(yè)互保協(xié)會通過創(chuàng)新互助共濟的體制與機制，探索了互助農業(yè)保險模式。陜西、湖北也在局部開展了農機互助保險。與此同時，在全面推進農作物生產成本保險、滿足農民基本需求基礎上，各地還創(chuàng)新開展了蔬菜和生豬價格指數(shù)保險、天氣指數(shù)保險、小額信貸保證保險、制種保險以及淡水養(yǎng)殖保險等試點，取得一定成效。

（四）保障水平有限，新型農業(yè)經營主體的需求難滿足

目前大部分省農業(yè)保險的保額都是參照20XX年的直接物化成本確定的，遠遠低于農民的實際成本支出。例如，黑龍江省大豆保險每畝保險金額120元，小麥125元，玉米145元，水稻200元，不足物化成本的1/3。很多省份農業(yè)保險設定了高達30%左右的免賠率，導致農業(yè)風險沒有得到充分有效的補償。新型農業(yè)經營主體的種植面積大，生產成本中還要加上每畝幾百元的土地流轉費，資金投入量很大，他們迫切需要更高水平的保險保障。在上海，水稻的保險金額雖然已提至每畝1000元，但是新型經營主體仍感覺保障力度不夠。

二、農村土地流轉與農業(yè)保險發(fā)展關系

農村土地流轉在促進農業(yè)規(guī)?；恋亟洜I的同時，也帶來了比分散經營更為巨大的自然風險、市場風險、技術風險等農業(yè)風險。農業(yè)規(guī)模經營對于農業(yè)保險有更高的要求，發(fā)展農業(yè)保險有利于促進土地流轉。

（一）農業(yè)保險促進土地穩(wěn)步流轉風險補償和穩(wěn)定生產是農業(yè)保險的基本功能

近年來，我國農業(yè)保險已經在基本功能上逐步拓展衍生出防災減損、信貸支持等多種功能。通過充分發(fā)揮農業(yè)保險的生產穩(wěn)定功能可以有效轉移和分散風險，保障農業(yè)生產過程的持續(xù)穩(wěn)定，促進農業(yè)生產經營活動健康發(fā)展，有利于增強農業(yè)生產經營主體進行規(guī)模生產的意愿和信心，促進土地流轉。

1.風險補償和穩(wěn)定生產功能。農業(yè)保險在補償損失、幫助農民恢復生產、保障農民收入穩(wěn)定等方面起到了“穩(wěn)定器”的作用。20XX年黑龍江省遭受歷史罕見的洪澇災害，陽光農業(yè)相互保險公司共為萬受災農戶支付賠款億元。20XX年遼寧省發(fā)生特大旱災，農業(yè)保險賠付金額達億元。20XX年強臺風“威馬遜”登陸海南，全省農業(yè)保險估損億元，已賠付萬元。農業(yè)保險為農業(yè)災后恢復再生產提供了有力支持。

2.防災減損功能。農業(yè)保險將政府臨時性的被動救災救濟行為，轉化為一種市場機制參與的制度化的主動災害應對，平滑年度間財政支出水平，提高財政資金使用效率。目前，農業(yè)保險經營機構采取了必要的防災防損措施，在有效控制風險的同時，客觀上起到防災減損的效果。黑龍江農墾陽光農業(yè)相互保險公司構建了由357門高炮、135部火箭發(fā)射裝置、8部氣象雷達、36臺氣象衛(wèi)星云圖接收機和1200多名作業(yè)指揮人員組成的獨具特色的防災減災體系，通過及時開展人工增雨防雹，已累計為農戶減少損失14億多元。安信農業(yè)保險股份公司在20XX年“?？迸_風來襲前夕，設立2500萬元獎勵資金，鼓勵投保大棚設施的農民主動割膜，既為農民保住了大棚設施，也為公司避免近2億元預期賠付損失。人保財險江蘇分公司針對20XX年小麥赤霉病高發(fā)態(tài)勢，在農戶實施“一噴三防”基礎上，出資159萬元購置農藥對丹陽市萬畝小麥進行統(tǒng)一防治，遏制了小麥赤霉病的大面積爆發(fā)，既減少了農民損失，也大大減輕了災后賠付壓力。

3.信貸擔保增信功能。與分散經營相比，土地流轉后的規(guī)?；洜I需要金融業(yè)提供長期、穩(wěn)定、可持續(xù)的服務，特別是信貸資金方面的需求。農業(yè)是高風險行業(yè)，銀行等金融機構一般會減少對于農業(yè)的信貸額度并嚴格信貸流程。農業(yè)保險經營機構通過信用保證保險為農業(yè)經營主體增加信用，探索和創(chuàng)新農業(yè)保險與信貸結合的機制，能夠充分發(fā)揮金融業(yè)對于土地流轉的驅動作用，解決了困擾新型農業(yè)生產經營主體的“貸款難”、“貸款貴”問題。在上海市“銀保聯(lián)合”項目支持下，安信農業(yè)保險股份公司從20XX年開始開展支農貸款保證保險，農民專業(yè)合作社最高可獲得200萬元貸款，家庭農場可獲得不超過50萬元貸款。截至20XX年10月底，已累計為農民專業(yè)合作社等新型農業(yè)經營主體提供無抵押、無擔保、實行基準利率的貸款2247筆，貸款額達到億元。中國人保江蘇省分公司也于20XX年9月在徐州、鎮(zhèn)江、宿遷等三市開展小額貸款保證保險，幫助15家新型農業(yè)經營主體獲得無需擔保和抵押的貸款資金近400萬元。

（二）土地流轉促進農業(yè)保險發(fā)展

1.提升農業(yè)保險發(fā)展需求基礎。農業(yè)保險需求主體保險意識的增強，有利于提高農業(yè)保險保障水平，促進農業(yè)保險深入發(fā)展。在傳統(tǒng)農業(yè)生產方式下，農業(yè)生產主體為分散的農戶，生產規(guī)模小、投入總量小、受災損失小等特點，加上農戶本身缺乏農業(yè)風險分散的意識，導致其對農業(yè)風險保障的需求相對較小。農村土地的加速流轉、農業(yè)適度規(guī)模和專業(yè)化經營導致農業(yè)增長方式由粗放型向集約型轉變，風險更為集中。加上新型農業(yè)生產經營主體大多采取市場化方式決策，固定資產投入多、生產規(guī)模大、市場風險被放大，承擔的風險水平更高，因而對農業(yè)保險的需求更高。而目前的“保成本”式的農業(yè)保險不能滿足農戶對于風險分散的需求，勢必尋求更高的保障水平，這有利于推進農業(yè)保險進一步發(fā)展。

2.改善農業(yè)保險發(fā)展的環(huán)境。一是農村土地流轉促進農業(yè)規(guī)?；恋亟洜I，有效降低了農業(yè)保險的經營成本。隨著農村土地經營權的流轉，農村土地逐步向少數(shù)種糧大戶、農村合作社、家庭農場等集中，農業(yè)生產經營主體數(shù)量減少，單位承保規(guī)模提升，保險機構在展業(yè)、查勘、理賠、承保宣傳等業(yè)務中的投入減少，降低了農業(yè)保險的經營成本。二是提升農業(yè)生產經營主體的主動風險管理意識，降低農業(yè)保險公司的經營風險。土地流轉集中后形成的規(guī)?；?、集約化和專業(yè)化的產業(yè)經營模式，客觀需要農業(yè)生產經營主體在提高投入的同時，積極采取防災防損措施，改善農業(yè)生產的基礎設施，采用先進的生產技術提高抗風險能力。農業(yè)生產經營主體注重風險防范、高效收益的理性行為，能夠有效降低農業(yè)保險的經營風險。三是農業(yè)保險需求主體的轉變，抑制了道德風險和逆向選擇，有效提高農業(yè)保險市場的效率。在傳統(tǒng)的農業(yè)保險市場上，存在交易的外部性和信息不對稱，道德風險和逆向選擇問題嚴重。隨著土地流轉的逐步展開以及土地規(guī)?；a經營主體的增加，農業(yè)保險的需求主體由個體向專業(yè)大戶、家庭農場、農民合作社、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農業(yè)經營主體轉變。這些新型農業(yè)經營主體投保的意愿更加明確，風險管理的意識和交易的約束力更強，在一定程度上抑制了道德風險和逆向選擇問題，有效提高了農業(yè)保險市場的交易效率。

三、新形勢下改革完善農業(yè)保險的建議

（一）提高產品多元化水平，滿足新型農業(yè)經營主體多層次需求

針對農業(yè)保險需求主體的轉變，開發(fā)符合新型農業(yè)經營主體多層次需求的保險產品。鼓勵保險機構根據(jù)新型農業(yè)經營主體的市場需求開發(fā)產量保險、價格保險、信貸保證保險等新型保險產品，可按保物化成本、保完全成本、?；臼找娴仍O計多檔次多樣化保險保單，各級財政應給予適當補貼。

（二）發(fā)揮農業(yè)保險的金融增信作用，建立銀?；訖C制

一要大力推動農業(yè)保險和農村金融的深入合作，建立銀?；訖C制。探討農業(yè)保險和農村金融的多種合作形式，鼓勵銀?；訖C制和模式創(chuàng)新，促進農業(yè)保險和農村金融的深度融合。二要鼓勵開發(fā)銀保合作產品，推廣“生產保險+信貸保證保險+農村信貸”的合作模式。合理設計政府、銀行和保險公司在銀保合作中的權責分配和制約機制，政府對保證保險提供保費補貼，保險