我國商業(yè)銀行貸款擔(dān)保存在的問題及對策

我國商業(yè)銀行貸款擔(dān)保存在的問題及對策

摘要：我國商業(yè)銀行貸款擔(dān)保制度在制度設(shè)計和執(zhí)行方面都存在著一定的問題，這些問題不僅會影響到整個商業(yè)銀行的經(jīng)營管理，而且還會影響社會經(jīng)濟的穩(wěn)定運行，本文將對商業(yè)銀行貸款擔(dān)保制度中存在的問題進行分析，并詳細分析其原因，從貸款人、借款人以及社會經(jīng)濟大環(huán)境的角度進行探討，并從宏觀的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、擔(dān)保行業(yè)建設(shè)與社會信用體系建設(shè)，微觀的經(jīng)濟主體內(nèi)部監(jiān)管與業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面提出解決對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行貸款擔(dān)保信用體系

由于我國市場經(jīng)濟才剛剛起步，受金融市場的發(fā)展程度等因素的制約，當前我國企業(yè)和廣大資金需求者仍以間接融資為主，銀行貸款仍是企業(yè)和個人融資的主要渠道。作為保障借款者還款措施之一的貸款擔(dān)保，是借款人還款的第二來源，是保證銀行經(jīng)營安全的重要措施。但由于種種原因，我國商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)在實際操作與外部大環(huán)境中卻存在諸多問題，使得商業(yè)銀行的貸款擔(dān)保制度名存實亡，貸款擔(dān)保制度無法發(fā)揮其應(yīng)有的作用，使銀行所發(fā)放貸款的安全性受到了嚴重的威脅，產(chǎn)生大量不良貸款，進而影響商業(yè)銀行經(jīng)營狀況，甚至影響整個銀行業(yè)，乃至整個金融業(yè)、整個社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。2006年底，我國銀行業(yè)已經(jīng)全面對外開放，國外金融機構(gòu)可以享受與中資銀行同等的待遇，最明顯的表現(xiàn)就是外資銀行可以在中國經(jīng)營人民幣的存貸款業(yè)務(wù)，這必將對中資銀行構(gòu)成極大的沖擊。為了提高經(jīng)營質(zhì)量，提升綜合競爭力以更好的應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行必須加強貸款擔(dān)保制度這一薄弱環(huán)節(jié)，改善貸款的安全保障，這不僅是銀行業(yè)開放后嚴峻形勢的要求，也是穩(wěn)定和發(fā)展我國信用經(jīng)濟乃至整個經(jīng)濟的要求，是一個刻不容緩的課題。

一、我國商業(yè)銀行貸款擔(dān)保中存在的問題

近些年，我國經(jīng)濟一直保持著較高的增長速度，其中人民幣信貸總量，也隨著經(jīng)濟的發(fā)展而不斷攀高，從1996年開始，到2006年為止，人民幣信貸總量一直保持增長，平均的增長速度已經(jīng)達到％(詳情見表1)，而且我國商業(yè)銀行普遍存在著高額不良貸款的現(xiàn)象(詳情見表2)，雖然經(jīng)過治理，不良貸款的數(shù)量較前些年，已經(jīng)有了大幅度的減少，但是，不良貸款率仍然成為商業(yè)銀行持續(xù)健康發(fā)展的沉重的包袱?？梢?，保證貸款的安全顯得越來越重要，越來越迫切各家商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時必須加強對貸款擔(dān)保的審查力度，使貸款擔(dān)保落到實處。作為貸款償還第二還款來源的貸款擔(dān)保，是銀行防范和降低資金損失風(fēng)險的重要手作為貸款償還第二還款來源的貸款擔(dān)保，是銀行防范和降低資金損失風(fēng)險的重要手段，旨在為銀行債權(quán)的如約實現(xiàn)提供支持和保障。但是，由于各種原因，基于我國商業(yè)銀行作為貸款償還第二還款來源的貸款擔(dān)保，是銀行防范和降低資金損失風(fēng)險的重要手段，旨在為銀行債權(quán)的如約實現(xiàn)提供支持和保障。

基于我國商業(yè)銀行的部分貸款的貸款擔(dān)保已經(jīng)“名存實亡”，不能夠起到貸款擔(dān)保應(yīng)有的作用，使我國商業(yè)銀行的貸款壞賬率一直高于發(fā)達國家，成為制約我國商業(yè)銀行發(fā)展的瓶頸之一，主要表現(xiàn)在這樣幾個方面：

(一)一些貸款擔(dān)保主體不合格

首先，有些擔(dān)保人是國家機關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益性為目的的事業(yè)單位、社會團體，根據(jù)《擔(dān)保法》第二章第八條至第十條規(guī)定，這些單位不得成為擔(dān)保人；其次，根據(jù)《擔(dān)保法》第二章第七條規(guī)定，只有具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，才可以作保證人，但有些企業(yè)卻以虛體擔(dān)保、連環(huán)擔(dān)保、自我擔(dān)?；蛘咛摂M擔(dān)保的形式從銀行獲取貸款，當然這類貸款是高危貸款了。

(二)個別擔(dān)保物品不符合要求

我國《擔(dān)保法》對抵押物、質(zhì)押物的具體要求有明確規(guī)定，只有法律規(guī)定可以抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)才是合法的，反之則是非法和無效的。擔(dān)保貸款中常見的一些具體情況有：1、不是擔(dān)保人所擁有的合法財產(chǎn)，被擔(dān)保人充作抵押物的。2、所有權(quán)、使用權(quán)屬不明或來路不明的財產(chǎn)。3、存在所有權(quán)、使用權(quán)爭議的財產(chǎn)。4、非法財產(chǎn)。5、無效財產(chǎn)，即偽造有效抵押物、質(zhì)押物。6、重復(fù)抵押。7、高估抵押物價值，包括高估抵押率情況在內(nèi)。8、抵押品沒有價值評估。9、虛擬抵押物，即在抵押貸款合同中找不到任何有效的抵押物，實際上是信用貸款。10、已經(jīng)被凍結(jié)、查封、暫扣、沒收的財產(chǎn)。11、已經(jīng)或正在被拍賣的物品。

(三)擔(dān)保貸款管理不力

在我國現(xiàn)行的銀行擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，常常出現(xiàn)因借款合同文本不規(guī)范，記載要素不全，某些條款不符合借款合同和《擔(dān)保法》的有關(guān)要求，而致使擔(dān)保合同失效。具體情況有：1、借款額大小寫不一致；2、涂改借據(jù)或更改簽章；3、借據(jù)、合同無單位公章；4、借據(jù)無法定代表人簽章與簽字；5、無抵押物、質(zhì)押物清單；6、未辦理抵押物登記，特別是有價證券、房屋和車輛未到證券登記部門、房屋管理部門和交通管理部門登記者為多。根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，應(yīng)登記而未經(jīng)有權(quán)部門登記的財產(chǎn)為無效抵押物。

(四)行政干預(yù)導(dǎo)致?lián)Ｐ问交?/p>

一方面，一些地方黨政領(lǐng)導(dǎo)為了地方經(jīng)濟的發(fā)展，追求自己的工作業(yè)績，為了搞“面子工程”，幫企業(yè)拉貸款，在銀行需要借款企業(yè)提供擔(dān)保的時候，利用手中職權(quán)找來單位強迫提供擔(dān)保；另一方面，為了解決一些長期虧損的國有企業(yè)中職工的生活保障問題，不使企業(yè)破產(chǎn)倒閉，于是就出現(xiàn)了“面袋子”、“菜籃子”貸款，即為了發(fā)放職工工資，當?shù)卣I(lǐng)導(dǎo)出面協(xié)助企業(yè)向銀行貸款，這樣的借款方，根本就不具有還款的能力。如此，貸款擔(dān)保便成了一紙空文，貸款安全的保證便無從談起。

二、解決對策

(一)盡快建立起現(xiàn)代企業(yè)制度

處于經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)型中的商業(yè)銀行和借款者的主體——企業(yè)，都應(yīng)盡快建立符合市場經(jīng)濟的現(xiàn)代企業(yè)制度，政府也應(yīng)當明確職責(zé)，盡快完成市場經(jīng)濟中政府角色的轉(zhuǎn)換。建立現(xiàn)代企業(yè)制度的核心是法人治理結(jié)構(gòu)的建立，沒有法人治理結(jié)構(gòu)，企業(yè)就沒有出資人的代表，也就沒有了企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)和管制。法人治理結(jié)構(gòu)的實施形式就是董事會及配套的相應(yīng)機構(gòu)以及公司管理層的高級領(lǐng)導(dǎo)。董事會設(shè)執(zhí)行董事和非執(zhí)行獨立董事兩部分，執(zhí)行董事由在公司任職的高層領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任；獨立董事則由外聘專家學(xué)者或其它公司的領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，其職責(zé)是獨立地、超脫地參與公司董事會決策并監(jiān)管董事會和管理層，這樣的設(shè)置，可以把所有者與經(jīng)營者分開，把重大問題的決策和具體的運營分開，把監(jiān)管機制和運營機制分開，真正做到“歸屬清晰、權(quán)責(zé)明確、保護嚴格、流轉(zhuǎn)順暢”。

(二)加強各個方面的監(jiān)管

對于商業(yè)銀行而言，中國人民銀行以及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的相關(guān)部門，要對商業(yè)銀行日常貸款業(yè)務(wù)以及貸款擔(dān)保的監(jiān)督管理，使銀行在執(zhí)行貸款發(fā)放時能夠遵守法律法規(guī)所規(guī)定的貸款發(fā)放程序，確保貸款的正確發(fā)放。商業(yè)銀行可以對其所開展的貸款業(yè)務(wù)，建立相關(guān)信息的統(tǒng)計與監(jiān)測制度和機制，就貸款業(yè)務(wù)的總體情況，貸款風(fēng)險登記情況，貸款收益情況等，進行定期統(tǒng)計分析。貸款業(yè)務(wù)的管理部門應(yīng)及時將有關(guān)統(tǒng)計報告或報表，以及相關(guān)法律訴訟情況和其他重大事項，按照監(jiān)管部門的要求，及時報送有關(guān)報表、資料。另外，商業(yè)銀行也應(yīng)當加強對貸款的貸后監(jiān)管，可以引入貸款動態(tài)監(jiān)控機制，時刻關(guān)注貸款的運用及經(jīng)營狀況，一旦借款者或貸款出現(xiàn)或者可能出現(xiàn)問題時，向借款者發(fā)出通知，在貸款到期前收回貸款，盡量減少貸款損失。

對于企業(yè)而言，在公司制改革進程中，不僅要使企業(yè)的各個股東能夠起到監(jiān)管作用，而且也要使企業(yè)置于社會公眾的監(jiān)管視線之中，這樣就可以杜絕企業(yè)在申請貸款時在財務(wù)報表中的作假，也可以杜絕企業(yè)拉擔(dān)保時出現(xiàn)虛體擔(dān)保、連環(huán)擔(dān)保、自我擔(dān)?；蛘咛摂M擔(dān)保等情況的出現(xiàn)。

對于那些個人借款者，要建立起信用檔案制度，不僅可以健全社會信用信息，而且對借款者也是一種約束，增加借款者違約的成本，使得借款者不能輕易的違約，這樣也有利于我國信用道德建設(shè)。

此外，可以適當補充監(jiān)管主體的建設(shè)，比如，可以效仿法國、盧森堡、荷蘭、比利時及我國香港地區(qū)等地區(qū)建立金融同業(yè)公會，從而建立起多方位、多角度對商業(yè)銀行進行監(jiān)管的體系。

(三)建立健全我國社會信用體系

第一，加強信用監(jiān)管，不僅要使中國人民銀行征信管理局發(fā)揮應(yīng)有的作用，還要逐步建立信用行業(yè)自律組織，從內(nèi)部和外部對信用行業(yè)進行全方位的監(jiān)管；第二，制定統(tǒng)一的信用評級標準。目前我國沒有統(tǒng)一的信用評級標準，而且眾多信用評級機構(gòu)沒有形成統(tǒng)一的評級體系，大多各自為政，很難給商業(yè)銀行提供可靠的信用信息，應(yīng)當從這方面入手，形成可以與國際現(xiàn)行的通用的標準相接軌的信用評級標準；第三，建立失信懲戒機制以及信用信息公示制度?？梢越ⅰ靶庞煤诿麊巍睓C制并且利用信用信息公示制度，將失信企業(yè)及個人具體信息公之于眾，在社會大環(huán)境中建立起一個強制的硬性約束機制。第四，信用文化的建設(shè)。社會信用體系的建立，不僅要在法規(guī)法律制度層面加強建設(shè)，而且要營造一個誠實守信的社會環(huán)境。

(四)大力發(fā)展擔(dān)保業(yè)

首先，加強對擔(dān)保行業(yè)的管理。擔(dān)保行業(yè)是社會信用體系重要的有機組成部分，擔(dān)保業(yè)的發(fā)展與社會信用體系的建設(shè)唇齒相依，信用擔(dān)保業(yè)務(wù)開展得好壞，依賴于社會信用環(huán)境的完善程度。其次，必須首先解決行業(yè)立法問題，建立與市場經(jīng)濟相適應(yīng)的監(jiān)管體制，為擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的運行環(huán)境