論述我國的個人住房貸款結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及風(fēng)險

商業(yè)銀行期末論文（設(shè)計）題目論述我國的個人住房貸款結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及風(fēng)險姓名學(xué)號院（系）經(jīng)濟與政治學(xué)院專業(yè)經(jīng)濟學(xué)年級2021級指導(dǎo)老師二0二一年六月貴州師范學(xué)院商業(yè)銀行期末論文（設(shè)計）貴州師范學(xué)院商業(yè)銀行期末論文（設(shè)計）誠信聲明本人鄭重聲明：所呈交的貴州師范學(xué)院商業(yè)銀行期末論文(設(shè)計)，是本人在指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下，獨立進行研究工作所取得的成果，成果不存在知識產(chǎn)權(quán)爭議，除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文不含任何其他個人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的作品成果。對本文的研究做出重要貢獻的個人和集體均已在文中以明確方式標(biāo)明。本人完全意識到本聲明的法律結(jié)果由本人承擔(dān)。本科商業(yè)銀行論文作者簽名：年月日目錄摘要前言研究的目的和意義以及方法影響我國個人住房貸款的相關(guān)因素個人住房貸款的特征和重要意義抵押貸款風(fēng)險防范建議（五）結(jié)論（六）參考文獻（七）致謝貴州師范學(xué)院商業(yè)銀行期末論文（設(shè)計）摘要個人貸款是滿足個人特定的資金需求而發(fā)放的貸款，其用途很廣，主要包括消費，投資，經(jīng)營等。我國商業(yè)銀行早期的個人貸款主要是滿足個人自用住房，自用汽車，耐用消費品以及教育需求，以特定的消費目的為主屬于消費信貸的范疇。關(guān)鍵詞：我國個人住房貸款的風(fēng)險影響因素意義以及風(fēng)險防范貴州師范學(xué)院商業(yè)銀行期末論文（設(shè)計）論述我國的個人住房貸款結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及風(fēng)險摘要個人貸款是滿足個人特定的資金需求而發(fā)放的貸款，其用途很廣，主要包括消費，投資，經(jīng)營等。我國商業(yè)銀行早期的個人貸款主要是滿足個人自用住房，自用汽車，耐用消費品以及教育需求，以特定的消費目的為主屬于消費信貸的范疇。關(guān)鍵詞：商業(yè)我國個人住房貸款的風(fēng)險影響因素意義以及風(fēng)險防范貴州師范學(xué)院商業(yè)銀行期末論文（設(shè)計）一、研究的目的和意義以及方法近年來，個人貸款中投資和經(jīng)營需求逐漸上升，出現(xiàn)了證券交易和大宗商品貸款以及房貸，外匯買賣貸款和個人經(jīng)營性貸款等等，其結(jié)構(gòu)出現(xiàn)多元化的趨勢.本論文主要針對如何改善我國個人住房貸款的結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀提出了一些切實可行的建議.方法;查閱資料以及網(wǎng)上查閱資料概述（二）影響我國個人住房貸款的相關(guān)因素從國家方面來說1.國家的宏觀政策其中包括：政府對住房抵押貸款的政策調(diào)整使銀行承擔(dān)過多的信用風(fēng)險.2.住宅金融往往被賦予實現(xiàn)經(jīng)濟增長的政策性任務(wù).3.政府的住房福利保障制度欠缺使住宅金融承擔(dān)了部分風(fēng)險.4.法律制度的不健全，缺乏對銀行資產(chǎn)的合理保護，同時我國尚不具備成熟規(guī)范的個人信用評價體系，社會化個人信用制度和住房金融信息系統(tǒng)不完善.從個人因素來說住房投資投機行為導(dǎo)致個人誠信意識下降個人財務(wù)狀況預(yù)測能力有限不能及時的掌控市場經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，導(dǎo)致盲目的投資從銀行的因素來說銀行內(nèi)控監(jiān)管不嚴(yán)自身缺乏有效的約束和激勵機制。

個人住房貸款的信用制度仍不完善在中國，全國性的信用系統(tǒng)建立時間還不久，商業(yè)銀行對客戶信用狀況的掌握、信用評估水平還處于起步階段，對個人住房貸款的風(fēng)險就不能做出有效的評估。而在其他發(fā)達國家，這些機制都十分成熟和完善，對于建立完善的信用評估體系和風(fēng)險防范體系都十分有效。而在中國，想要達到這樣的水平還需要數(shù)十年的發(fā)展和積累住房貸款的風(fēng)險信用風(fēng)險：由于個人的種種原因借款人不能按時還貸.可定義為借款人或者交易對象不能按事先達成的協(xié)議履行義務(wù)，從而使商業(yè)銀行產(chǎn)生損失的潛在可能性.個人申請住房貸款的資料審查機制存在風(fēng)險在申請住房貸款時，申請者的資料審查工作主要由銀行來完成。由于個人住房貸款的高收益性，在審查客戶的貸款資料和信用水平時，銀行很難做到全面和嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)的政策條例。對消費者個人信用機制的審查和記錄也往往存在一定的操作空間，助長了信貸風(fēng)險的產(chǎn)生。利率風(fēng)險：由于貸款的對象為個人，利率定高了，會加重居民的負擔(dān)，減少貸款要求.因此目前我國個人住房貸款利率相對穩(wěn)定，只有在調(diào)整利率時，才作相應(yīng)的調(diào)整，但是這對銀行來說是非常不利的，因為一旦出現(xiàn)籌資成本增加，則可能會因貨幣貶值而遭到損失.提前償付風(fēng)險：指因為借款人提前償還貸款，導(dǎo)致放款人提前收回現(xiàn)金、資金回報降低的可能性。就抵押貸款而言，提前還款通常是因為市場利率下降，以較低的利率重新安排一個抵押貸款會比保持現(xiàn)狀劃算，因此抵押利率(在美國是與長期公債收益率掛鉤的)下滑時，提前還款會趨向活躍。抵押物風(fēng)險：銀行業(yè)貸款是一項傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，也是銀行業(yè)取得盈利的最主要、最直接的手段。但是，銀行貸款面臨著諸多風(fēng)險因素的影響，如國家風(fēng)險、市場風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、道德風(fēng)險等。借貸人的各種風(fēng)險表露反饋到銀行業(yè)的經(jīng)營上，導(dǎo)致銀行業(yè)貸款的壞賬損失，銀行業(yè)為防范貸款風(fēng)險，按照法律規(guī)定，對貸款資產(chǎn)采取有效的抵押擔(dān)保，約束借款人行為。然而，在貸款出現(xiàn)問題時常常出現(xiàn)無法收回抵押價值，或在清償時出現(xiàn)抵押品不足值現(xiàn)象.（三）個人住房貸款的特征和重要意義1.第一期限長，個人住房貸款辦法中規(guī)定借款最長期限為30年遠高于流動資金貸款，以及其他種類的消費貸款.2.第二單筆金額小，具有零售性相對于企業(yè)貸款，個人住房貸款單筆金額小，一般都在幾萬元到幾十萬元，而企業(yè)貸款單筆都在幾百萬元以上，而且個人住房貸款在貸款延續(xù)期限內(nèi)，后續(xù)服務(wù)細碎管理同樣的貸款額度個人貸款戶數(shù)多，工作量大，需要更多人力管理.第三期分期償還，個人住房貸款相對于個人的支付能力來說額度較大，很難一次性還款。為此銀行向借款人提供分期還款方式，有借款人按月歸還銀行貸款本息.個人住房貸款的意義：個人住房貸款有助于調(diào)整全社會的消費結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)國家的產(chǎn)業(yè)政策，可以幫助個人事先購房欲望，滿足人們住房消費和投資需求.個人住房貸款具有促進住房商品化的功能，我國住房制度改革的根本目的在于取消住房實物福利分配制度，實現(xiàn)商品化，個人住房貸款是促進住房商品化的重要手段，有助于我國住房制度改革的順利實施.其次個人住房貸款能夠有效刺激消費，拉動經(jīng)濟持續(xù)增長，國家將住宅產(chǎn)業(yè)列為新的經(jīng)濟增長點，通過住房建設(shè)投入，產(chǎn)出的良性循環(huán)刺激經(jīng)濟增長，住宅業(yè)的增加至近些年來占GDP得增加也漸漸提升積極擴展個人住房貸款業(yè)務(wù)，啟動住房消費市場是推動住宅產(chǎn)業(yè)步入良性發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是拉動經(jīng)濟增長的一項重要因素.個人住房貸款能夠調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)，分散和降低金融風(fēng)險，相信對于金融機構(gòu)來說：①可以為商業(yè)銀行帶來新的收入來源②個人貸款業(yè)務(wù)可以分散風(fēng)險，然而對于宏觀經(jīng)濟來說：不僅為實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民的消費需求、滿足消費者的購買欲起到融資的作用而且對啟動、培育和繁榮消費市場起到了催化和促進的作用同時對擴大內(nèi)需，推動生產(chǎn)，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)，支持國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康和穩(wěn)定發(fā)展起到了積極的作用更重要的是對商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、增加經(jīng)營效益以及繁榮金融業(yè)起到了促進作用.(四)抵押貸款風(fēng)險防范建議

我國發(fā)展趨勢來看，中國房地產(chǎn)市場還在發(fā)展中，個人住房抵押貸款會有很大的空間，但如果在風(fēng)險管理機制相對缺失的情況下，個人住房抵押貸款業(yè)務(wù)快速增加，必然會給商業(yè)銀行帶來巨大風(fēng)險。因此，我們應(yīng)加強管理和完善個人住房抵押貸款的一系列風(fēng)險問題，首先商業(yè)銀行要樹立貸款抵押有風(fēng)險的觀念，防止片面追求抵押率而忽視風(fēng)險管理，不能單純以是否辦理抵押來判斷貸款風(fēng)險。

1、建立個人信用制度：首先要建立一個完善的個人信用體系，其核心應(yīng)是信用制度，個人信用制度是指國家建立的用于監(jiān)督管理保障個人信用活動健康發(fā)展的一套具有法律效力的規(guī)章制度與行為規(guī)范。將個人信用作為考查的重點，設(shè)立相關(guān)的個人信用檔案，建立專業(yè)化，規(guī)范化，具有一定規(guī)模的數(shù)據(jù)庫，對已有借款人以及貸款申請人違約的可能性作出預(yù)測，建立信用缺失的預(yù)警機制，一旦發(fā)生危機，可以立即采取補救措施。鼓勵的人信用信息在金融機構(gòu)之間或不同地方均可以申請住房貸款。

2、加強銀行內(nèi)部管理，防范金融風(fēng)險

：其次要有效地規(guī)避個人住房抵押貸款風(fēng)險，加強銀行內(nèi)部管理是極其必要的，加強內(nèi)部管理，嚴(yán)格住房貸前審批，完善貸后管理機制，及時跟蹤掌握非正常貸款動態(tài)，提高住房信貸業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，強化其責(zé)任感。此外還應(yīng)加強房貸檔案管理，登記造冊，專人保管專庫儲存，建立健全的交接制度避免遺失而造成不必要的損失。同時還要加強對借款人資格和償債能力的審查，注重對借款人的第一還款來源審查。借款人的借款資格、還款能力和信用狀況是住房抵押貸款風(fēng)險的關(guān)鍵。在發(fā)放抵押貸款前，必須審查借款人經(jīng)濟入來源是否充足，穩(wěn)定。對借款人的身份和資信情況進行審核是否提供虛假身份資料和個人經(jīng)濟狀況證明材料，加強根據(jù)借款人的申請資料真實性有效性和完整性的審查及工作情況、收入情況、文化程度、專業(yè)技能等方面綜合平衡后作出抵押期內(nèi)，是否具有可靠收入的判斷，設(shè)置個人信用等級，以此作為是否貸款和貸款多少的基本依據(jù)。抵押人應(yīng)具有完全民事行為能力，對抵押房地產(chǎn)擁有所有權(quán),并領(lǐng)有所有權(quán)憑證。審查抵押人的

資信狀況。二：是加強對抵押物的審查。抵押物原則上應(yīng)當(dāng)由機構(gòu)認可的中介機構(gòu)進行評估。調(diào)查人員必須對抵押物進行實地核查，嚴(yán)防“溢價評估”。對于抵押房地產(chǎn)的選擇和審定，主要著眼于易于保值，易于變現(xiàn)，易于保管以及易于估價的房地產(chǎn)。抵押物要符合國家有關(guān)規(guī)定，不得抵押的房地產(chǎn)不能用于貸款抵押。嚴(yán)格做好對抵押物的管理，并要求借款人提供用作抵押房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證件或能證明其產(chǎn)權(quán)的合法性證明文件，從而達到規(guī)范抵押活動，遏制無權(quán)抵押、多頭抵押、重復(fù)抵押和當(dāng)事人作弊等違法行為。三:是完善貸款相關(guān)手續(xù)。在“簡化手續(xù)”的同時，要完善住房抵押貸款的登記、公證、抵押、保險等手續(xù)，加強貸款合同及檔案等基礎(chǔ)管理工作。四:是加強貸后監(jiān)督。重視貸后管理工作，加強貸后管理是防范風(fēng)險的一項重要措施。要經(jīng)常了解借款人的財務(wù)狀況，抵押物的使用情況，監(jiān)督借款人按期歸還本息，確保貸款項目發(fā)揮效益。

同時銀行業(yè)應(yīng)提高認識，理性的開展住房抵押信貸業(yè)務(wù)。銀行是提高認識.克服把信貸作為一種優(yōu)良資產(chǎn)大力發(fā)展，經(jīng)營上急功近近利的不良傾向，要高度重視信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險及危害性，增強防范金融風(fēng)險的防范意識。

4.完善的住房抵押貸款法規(guī)體系，雖然我國已經(jīng)制定了諸如《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《個人住房貸款管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，構(gòu)成了住房抵押貸款的法律框架，但也存在著有些法律法規(guī)已經(jīng)不符合當(dāng)前我國房地產(chǎn)金融發(fā)展的現(xiàn)實條件，有些法律條款內(nèi)容抽象、缺乏可操作性等問題。因此，當(dāng)前應(yīng)從房屋交易、估價、保險等方面，加快推進住房抵押貸款法律法規(guī)的制定和完善，以形成對市場主體和市場行為的硬約束。通過健全抵押物產(chǎn)權(quán)審查登記機制，完備發(fā)放程序和合同內(nèi)容，以遏制無權(quán)抵押、多頭抵押、重復(fù)抵押等違法行為；因住房抵押貸款風(fēng)險的客觀存在，保險機構(gòu)應(yīng)開設(shè)住房抵押貸款保險，當(dāng)借款人因各種原因無法還貸時，由保險機構(gòu)一次給付被保險人保險事故發(fā)生時按貸款合同應(yīng)歸還的貸款本息。

5.抵押物處置制度。一是積極培育發(fā)展資產(chǎn)拍賣市場，目前各家銀行都在積極推廣實行抵押貸款方式，但由于抵押物的處置缺少相應(yīng)的中介機構(gòu)和資產(chǎn)拍賣市場一直沒有解決，由此導(dǎo)致債務(wù)人不能償還債務(wù)時,債權(quán)銀行將抵押物直接據(jù)為己用或自行處置的不規(guī)范現(xiàn)象，使抵押貸款的效用大打折扣。因此,要有效地實施抵押貸款并真正發(fā)揮其效用,必須培育和發(fā)展有關(guān)中介機構(gòu)與資產(chǎn)拍賣市場,制訂房地產(chǎn)拍賣規(guī)程，解決好抵押物的合法處分問題。二是要健全對房屋使用者的安置制度。當(dāng)違約行為發(fā)生時，能迅速處分抵押品而收回貸款，政府應(yīng)通過建設(shè)經(jīng)濟適用房和廉租住房，將沒有按期歸還貸款被法院強制執(zhí)行.參考文獻：[1]商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營（第四版）莊毓敏中國人民大學(xué)出版社2021[2]商業(yè)銀行居民住房貸款抵押貸款業(yè)務(wù)的啟示中國房地產(chǎn)研究，2021（1）：138—145.趙新華[3]當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險分析與對策研究.中國房地產(chǎn)金融，20218;12-15致謝感謝指導(dǎo)老師的大力支持，感謝指導(dǎo)老師的幫助讓我完成論文的寫作。還要感謝前人研究的理論成果，感謝我所引用的論文的作者。感謝各方團體的積極配合才能使我完成論文的寫作，對此表示深深的感謝

公司印章管理制度一、目的公司印章是公司對內(nèi)對外行使權(quán)力的標(biāo)志，也是公司名稱的法律體現(xiàn)，因此，必須對印章進行規(guī)范化、合理化的嚴(yán)格管理，以保證公司各項業(yè)務(wù)的正常運作，由公司指定專人負責(zé)管理。二、印章的種類公章，是按照政府規(guī)定，由主管部門批準(zhǔn)刻制的代表公司權(quán)力的印章。專用章，為方便工作專門刻制的用于某種特定用途的印章，如：合同專用章、財務(wù)專用章、業(yè)務(wù)專用章、倉庫簽收章等。3、手章(簽名章)，是以公司法人代表名字刻制的用于公務(wù)的印章。三、印章的管理規(guī)定印章指定專人負責(zé)保管和使用，保管印章的地方(桌、柜等)要牢固加鎖，印章使用后要