商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)措施

商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理項(xiàng)措施商業(yè)銀行在運(yùn)營過程中，面對(duì)各種不同類型的客戶，涉及到的貸款項(xiàng)目也十分復(fù)雜繁瑣，因此，如何有效地規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，是銀行管理部門一直以來非常重視和探索的方向之一。本文將從貸款風(fēng)險(xiǎn)的特征入手，介紹商業(yè)銀行在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方面的措施和應(yīng)對(duì)策略。貸款風(fēng)險(xiǎn)的特征貸款風(fēng)險(xiǎn)是指在銀行貸款業(yè)務(wù)中，由于借款人的原因或者其他不可抗因素導(dǎo)致貸款違約、拖欠和損失的風(fēng)險(xiǎn)情況。貸款風(fēng)險(xiǎn)具有以下幾個(gè)特征：不確定性貸款風(fēng)險(xiǎn)來源于不確定的因素，例如借款人的還款能力、市場環(huán)境、政策變化等，因此在銀行貸款業(yè)務(wù)過程中難以確定貸款風(fēng)險(xiǎn)的具體發(fā)生時(shí)間和程度。多樣性銀行涉及的貸款業(yè)務(wù)種類繁多，貸款對(duì)象的屬性和特征也具有很大的差異性。不同類型的貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素也不盡相同，因此，商業(yè)銀行需要制定不同的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理措施，根據(jù)情況進(jìn)行有針對(duì)性地應(yīng)對(duì)。長時(shí)間貸款業(yè)務(wù)往往是涉及到較長時(shí)間期限的金融產(chǎn)品，貸款風(fēng)險(xiǎn)管理也需要長期、持續(xù)地追蹤和監(jiān)控，以及不斷地對(duì)進(jìn)展情況進(jìn)行評(píng)估分析和調(diào)整處理。商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理措施為了有效規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行制定了一系列的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理措施，包括但不限于以下幾個(gè)方面：客戶合規(guī)性評(píng)估銀行在進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)前會(huì)對(duì)借款人進(jìn)行加強(qiáng)的審查，從客戶的信用狀況、資產(chǎn)狀況、企業(yè)經(jīng)營狀況等多個(gè)維度進(jìn)行評(píng)估，充分了解對(duì)方的還款能力和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，以此來識(shí)別潛在的貸款風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)級(jí)商業(yè)銀行在資產(chǎn)負(fù)債表（簡稱“資產(chǎn)表”）中以措辭的方式（例如，英文字母）分類其貸款風(fēng)險(xiǎn)。這些分類被描述為資產(chǎn)損失劃分段（ALScategories），以便監(jiān)管機(jī)構(gòu)和投資者可以了解貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平。通常，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)級(jí)采取ABCDE五級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，銀行將每筆貸款根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行等級(jí)評(píng)定。風(fēng)險(xiǎn)分散化風(fēng)險(xiǎn)分散化是指將銀行的貸款業(yè)務(wù)分散不同類型、不同行業(yè)和不同區(qū)域等，最大程度上降低貸款集中度，減輕某一特定領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)帶來的不利影響。通過風(fēng)險(xiǎn)分散化，銀行能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效控制和分散，降低單一貸款對(duì)銀行的影響。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制為了及時(shí)識(shí)別并解決貸款風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。在貸款審批、追蹤和回訪等各個(gè)環(huán)節(jié)中，銀行將不斷地監(jiān)控和評(píng)估貸款，對(duì)面臨潛在風(fēng)險(xiǎn)的貸款及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，以此避免風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散與加重。引入保險(xiǎn)機(jī)制商業(yè)銀行還會(huì)通過保險(xiǎn)機(jī)制的應(yīng)用，將風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的責(zé)任分配合理，減輕銀行在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中的風(fēng)險(xiǎn)壓力，同時(shí)激發(fā)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)還款能力較強(qiáng)的客戶提供保險(xiǎn)服務(wù)的積極性?？偨Y(jié)貸款風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行運(yùn)營中不可避免的問題，面臨風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)和管理壓力的同時(shí)，銀行也會(huì)探索新的機(jī)制和策略，進(jìn)一步規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理措施中，客戶合規(guī)性評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)分散化和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制等措施將各方因素