保險市場與保險監(jiān)管課件

項目五保險市場與保險監(jiān)管124335任務(wù)一保險市場概述任務(wù)二保險市場供給和需求任務(wù)三保險市場中介任務(wù)四保險監(jiān)管概述任務(wù)五保險監(jiān)管內(nèi)容任務(wù)一保險市場概述一、保險市場的概念和特征（一）保險市場的概念參照市場的含義，我們可以給保險市場下一個定義：保險市場是指保險商品進行交換的場所，是保險交易主體間所產(chǎn)生的全部交換關(guān)系的總和。（二）保險市場的特征保險市場是金融市場的一個重要組成部分，它不同于商品市場或生產(chǎn)要素市場，有其獨有的特征。1.保險市場直接經(jīng)營風險2.保險市場是預(yù)期市場3.保險市場是非即時結(jié)清市場4.保險市場是政府積極干預(yù)性市場下一頁返回任務(wù)一保險市場概述二、保險市場的構(gòu)成一個完整的保險市場一般由保險主體、保險商品和保險價格三要素構(gòu)成。（一）保險市場的主體1.保險商品的供給方保險商品的供給方是指提供保險商品的各類保險人。2.保險市場的需求方各種各樣的客戶構(gòu)成了保險市場的需求方。3.保險市場的中介保險市場中介又稱市場輔助人，是指介于保險人和投保人之間，促成雙方達成交易的媒介人。上一頁下一頁返回任務(wù)一保險市場概述（二）保險商品保險商品是保險市場的客體。和一般商品不同，保險商品有著自己的特征。1.保險商品是一種無形商品。2.保險商品是一種“非渴求商品”，即人們不會主動去購買的商品。（三）保險價格所謂保險價格，就是某種保險的單位保險金額的保險費。所謂單位保險金額，即以一定數(shù)額的貨幣量作為該種保險的一個計量單位。每一個計量單位的保險費，就是保險費率。上一頁下一頁返回任務(wù)一保險市場概述三、保險市場的種類根據(jù)不同的標準，我們可以把保險市場作如下幾種分類：（一）財產(chǎn)保險市場與人身保險市場（二）國內(nèi)保險市場與國際保險市場（三）原保險市場與再保險市場（四）自愿保險市場與強制保險市場上一頁下一頁返回任務(wù)一保險市場概述四、衡量保險發(fā)展水平的指標（一）保險費收入改革開放以來，中國保險市場的保費收入已經(jīng)從初期的4.6億元發(fā)展到2011年的1萬4千多億元。變化如此之大的保費收入，表明中國已經(jīng)或者正在逐步成長為當今世界新興的保險大國。（二）保險深度保險深度是指保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比例，它是反映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟中的地位的一個重要指標。2011年全球平均保險深度為7%，中國為3%。上一頁下一頁返回任務(wù)一保險市場概述（三）保險密度保險密度是指按照一個國家的全國人口計算的人均保費收入，它反映了一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平。2011年全球平均保險密度為627.3美元，中國為1062元人民幣。（四）保險資產(chǎn)根據(jù)最新公布的數(shù)據(jù)，中國保險業(yè)2012年底總資產(chǎn)是7.35萬億元。2012年11月底銀行業(yè)金融總資產(chǎn)為127萬億元，而美國友邦保險以及子公司的總資產(chǎn)達到600億美元。美國AIG集團申請救助前的資產(chǎn)量有1萬億美元之多。所以無論從保險資產(chǎn)和銀行資產(chǎn)的對比，還是和國外保險公司資產(chǎn)相比較，中國保險公司總資產(chǎn)都還有較大的發(fā)展空間。上一頁下一頁返回任務(wù)一保險市場概述（五）保費收入占居民儲蓄余額的比例保費收入與居民儲蓄余額之間存在著一定的比例關(guān)系。這種比例關(guān)系反映出一個國家保險業(yè)的發(fā)展水平。國際上公認的這種比例關(guān)系因國家的經(jīng)濟發(fā)展程度不同而不同。一般說來，保費收入占居民儲蓄余額的比例，發(fā)達國家的平均值是15%，發(fā)展中國家的平均值是7%。（六）每百萬人擁有的保險公司數(shù)量將每百萬人所擁有的保險公司數(shù)量作為衡量保險業(yè)發(fā)展與否的一個指標，是國際上通常使用的一種方法。世界市場上存在兩種截然不同的選擇制度：一種是相對嚴格的市場準入制度，如日本、中國大陸和中國臺灣地區(qū)等；一種是相對寬松的市場準入制度，如美國、英國、中國香港等國家或地區(qū)。上一頁下一頁返回任務(wù)一保險市場概述（七）保險滲透率和投保率保險滲透率是指購買保險的家庭占家庭總數(shù)的比例，保險投保率是指購買保險的人數(shù)占總?cè)藬?shù)的比例或者是投保單的件數(shù)占總?cè)藬?shù)的比例。如果按照滲透率衡量保險業(yè)的發(fā)展程度，那么，保險滲透率越高，表明這個國家的保險業(yè)越發(fā)達，反之則否。上一頁返回任務(wù)二保險市場供給和需求一、保險市場需求（一）保險市場需求的概念保險需求就是個人或經(jīng)濟單位在某一特定時期內(nèi)，在一定保險價格條件下，愿意并且能夠購買保險服務(wù)的需求。（二）影響保險需求總量的因素1.風險因素無風險，無保險，風險是保險需求的首要條件。2.經(jīng)濟發(fā)展因素經(jīng)濟發(fā)展既是刺激保險需求產(chǎn)生的因素，也是促進保險需求總量擴充的因素。下一頁返回任務(wù)二保險市場供給和需求3.經(jīng)濟制度因素現(xiàn)代保險屬于商品經(jīng)濟范疇。4.科學(xué)技術(shù)因素科學(xué)技術(shù)的不斷進步及在經(jīng)濟生活中的應(yīng)用，會不斷開拓出新的生產(chǎn)領(lǐng)域，從而產(chǎn)生新的保險需求。5.風險管理因素風險管理對保險需求總量的增減有直接影響。6.價格因素保險商品的價格就是保險費率。7.利率因素現(xiàn)代保險的相當部分是投資性保險，特別是長期性人身保險業(yè)務(wù)。銀行利息率是影響投資者閑置資金流向的重要因素。上一頁下一頁返回任務(wù)二保險市場供給和需求（三）保險需求彈性保險需求彈性主要有以下三種：1.保險需求的價格彈性價格對需求的影響是所有影響需求量諸因素中最靈敏的因素，保險需求的價格彈性也是需求諸多彈性中最突出的一種彈性。所謂需求的價格彈性，是指價格每變動一個單位所引起的需求量的變化程度。2.保險需求的收入彈性保險需求的收入彈性，是指因國民收入和個人收入變化而引起對保險需求的變動率，或指收入每變動一個單位所引起的保險需求量變化的程度。它是衡量保險需求量對國民收入和個人收入變化反應(yīng)程度的指標。上一頁下一頁返回任務(wù)二保險市場供給和需求3.保險需求的交叉彈性保險需求的交叉彈性，是指因其他商品和勞務(wù)價格的變動所引起的保險需求的變動率。對于保險需求和其他商品價格的關(guān)系，可以用需求的交叉彈性來進行衡量，方法是用保險需求量的變化比除以另一種商品價格的變化比。上一頁下一頁返回任務(wù)二保險市場供給和需求二、保險市場供給（一）保險市場供給的概念供給，就是指在一定時期和一定條件下，生產(chǎn)者或勞務(wù)提供者對某一產(chǎn)品或某種勞務(wù)可能提供的數(shù)量。保險供給，就是在一定保險價格條件下，保險市場上各家保險公司愿意并且能夠提供的保險商品的數(shù)量總和。（二）制約保險供給總量的因素從根本上說，保險需求是制約保險供給的最基本因素。在存在保險需求的前提下，制約保險供給的主要因素有：1.資本因素保險供給是由保險公司和其他保險組織提供的。保險公司開業(yè)必須有一定數(shù)量的經(jīng)營資本，用以創(chuàng)造營業(yè)的物質(zhì)條件和作為賠付的準備金。上一頁下一頁返回任務(wù)二保險市場供給和需求2.從業(yè)人員因素從業(yè)人員因素是指保險從業(yè)人員的數(shù)量和質(zhì)量。3.經(jīng)營管理因素保險業(yè)的經(jīng)營和管理是一種技術(shù)性、專業(yè)性很強的業(yè)務(wù)活動，盡管隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，保險業(yè)的經(jīng)營不再像以前那樣高深，但仍需經(jīng)營者在風險管理、條款設(shè)計、費率厘定、業(yè)務(wù)監(jiān)督等方面具有一定的水平。4.交費能力因素保險供給的來源之一是被保險人交納的保險費，保險人是運用全體被保險人交納的保險費建立起來的保險基金來向社會提供經(jīng)濟補償?shù)?。上一頁下一頁返回任?wù)二保險市場供給和需求5.保險價格因素保險價格是保險商品價值的貨幣表現(xiàn)，也就是保險人用于履行經(jīng)濟補償，彌補營業(yè)費用，而由被保險人支付的貨幣額。6.保險利潤率因素保險利潤是保險企業(yè)從當年保險費中扣除當年的賠款、稅金、費用支出和提留各項準備金后的純收入與保險資金投資純收入之和，包括營業(yè)利潤和投資利潤兩部分。7.政府行為因素政府行為因素包括國家政策和法制建設(shè)等。上一頁下一頁返回任務(wù)二保險市場供給和需求（三）保險供給彈性保險供給彈性，是指因保險價格及其他影響保險供給的因素的變動而引起的保險供給的變動率，它反映保險供給變動對價格變動及其他影響保險供給因素的敏感程度。保險供給彈性主要有以下三種：1.保險供給的價格彈性保險供給的價格彈性，就是指某種保險商品價格每變動一個單位所引起的該種保險商品供給量變化的程度。上一頁下一頁返回任務(wù)二保險市場供給和需求2.保險供給的資本彈性保險供給的資本彈性，就是指保險資本每變動一個單位所引起的保險供給量變動的程度。根據(jù)保險資本量與保險供給的函數(shù)關(guān)系，兩者也成正比例相關(guān)。3.保險供給的利潤彈性保險供給的利潤彈性，就是指保險利潤每變動一單位所引起的保險供給量變動的程度。根據(jù)保險利潤與保險供給的函數(shù)關(guān)系，兩者是正比例關(guān)系，而且利潤高低對保險供給的影響極大，因為商業(yè)性保險經(jīng)營的目的是為了盈利。上一頁下一頁返回任務(wù)二保險市場供給和需求（四）保險供給的組織形式保險供給是通過一定的組織形式來實現(xiàn)的，由于各國具體國情的差異，使得各國保險人的組織形式不盡相同。1.國有保險公司國有保險組織是由國家或政府投資設(shè)立的保險經(jīng)營組織，由政府或其他公共團體所經(jīng)營，其經(jīng)營可能以營利為目的作為增加財政收入的手段，組織形式為舉辦商業(yè)保險的保險組織;也可能以政策的實施為宗旨，并無盈利的動機，組織形式為舉辦社會保險的保險組織等。上一頁下一頁返回任務(wù)二保險市場供給和需求2.股份保險公司股份保險公司是將全部資本分成等額股份，股東以其所持股份為限對公司承擔責任，公司則以其全部資產(chǎn)對公司債務(wù)承擔責任的企業(yè)法人，又稱保險股份有限公司。3.相互保險相互保險是保險業(yè)特有的組織形式，是以社員間相互保險為目的的一種社會互助行為。4.個人保險組織個人保險組織是以個人名義承保保險業(yè)務(wù)的組織形式。5.行業(yè)自保組織行業(yè)自保組織是指某一行業(yè)或企業(yè)為本企業(yè)或本行業(yè)提供保險保障的組織形式。上一頁返回任務(wù)三保險市場中介保險市場中介是指介于保險人之間或保險人與保險客戶之間專門從事保險業(yè)務(wù)咨詢與招攬、危險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理賠等中介服務(wù)活動，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費的企業(yè)或個人。保險市場中介主要包括保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人等。一、保險代理人保險代理是代理保險公司招攬和經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的一種制度。從事保險代理活動的人稱為保險代理人，即指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)，并依法向保險人收取代理手續(xù)費的企業(yè)或者個人。下一頁返回任務(wù)三保險市場中介保險代理是由民法調(diào)整的民事法律行為，以書面合同形式確立當事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。根據(jù)民事代理原理，保險代理人是處于被代理人（保險人）和第三人（投保人）之間的中介，其法律地位等同于被代理人（保險人）。法律上，保險代理人被視為保險人的代表，保險代理人的一切行為，都代表保險公司并由保險公司負法律上的責任。上一頁下一頁返回任務(wù)三保險市場中介二、保險經(jīng)紀人保險經(jīng)紀人是指基于投保人利益，代表投保人與保險人簽訂保險合同，并向保險人收取傭金的企業(yè)和個人。保險經(jīng)紀人有專門的保險知識，比較熟悉保險市場情況，能夠爭取到最好的保險條件。一般說來，保險經(jīng)紀人被視為被保險人的代理，處于保險人或保險代理人的相對地位，其代理活動基于投保人或被保險人的利益。上一頁下一頁返回任務(wù)三保險市場中介三、保險公估人保險公估人又被稱為保險公證人，是指依照法律規(guī)定設(shè)立，受保險人或投保人或被保險人委托，向委托人收取酬金，辦理保險標的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算并予以證明的企業(yè)和個人。保險公估人的主要任務(wù)是在保險合同訂立時對危險的查驗、評估，及危險發(fā)生后，對損失的原因及程度進行查勘和估計。保險公證人既不是保險人的代理人，也不是被保險人的代理人，而是獨立的第三者。上一頁返回任務(wù)四保險監(jiān)管概述一、保險監(jiān)管的概念保險監(jiān)管是指政府對保險業(yè)的監(jiān)督管理，是保險監(jiān)管機構(gòu)依法對保險人、保險市場進行監(jiān)督管理，以確保保險市場的規(guī)范運作和保險人的穩(wěn)健經(jīng)營，保護被保險人權(quán)益，促進保險業(yè)健康、有序發(fā)展的整體過程。二、保險監(jiān)管的必要性保險監(jiān)管在各個國家的保險發(fā)展中處于越來越重要的地位，主要是由保險業(yè)的特殊性質(zhì)及其經(jīng)營的特點決定的。下一頁返回任務(wù)四保險監(jiān)管概述（一）保險事業(yè)的公共性保險業(yè)的公共性質(zhì)主要體現(xiàn)在其經(jīng)營具有負債性、保障性和廣泛性三大特征上。負債性是指保險公司的經(jīng)營是典型的負債經(jīng)營。保障性是指保險的基本職能在于損失補償或保險金給付，并通過這種補償或給付保證社會生產(chǎn)和人民生活在遭受災(zāi)害事故造成損失時，能夠及時得到恢復(fù)和彌補。廣泛性是指保險業(yè)對整個社會有較大的影響和滲透。上一頁下一頁返回任務(wù)四保險監(jiān)管概述（二）保險合同的特殊性與一般商業(yè)合同相比，保險合同的特殊性在于其本身所具有的附合性和射幸性。保險合同之所以具有附合合同的性質(zhì)，是因為它是保險人一方起草擬定印就的標準合同條款，被保險人在既定的條件下接受合同。保險合同之所以屬于射幸合同，是因為保險合同雙方當事人因合同而產(chǎn)生的權(quán)利與義務(wù)之間不具有等價關(guān)系，因此，必須通過政府監(jiān)管，以確保保險合同交易的公平合理。（三）保險技術(shù)的復(fù)雜性保險經(jīng)營具有很強的技術(shù)性，保單條款的制定、費率的計算、承保范圍的規(guī)定無一不包含大量專業(yè)人員的計算，這些使得整個保險合同顯得極為復(fù)雜。上一頁下一頁返回任務(wù)四保險監(jiān)管概述（四）彌補保險業(yè)自身管理缺陷的需要經(jīng)營管理是企業(yè)生存發(fā)展的命脈，企業(yè)必須在自身發(fā)展過程中向管理要效益。保險業(yè)在商業(yè)化發(fā)展過程中，經(jīng)營管理的目的是為了保障和提高保險業(yè)自身的效益，其保險費率的厘定、保險公司責任準備金的提取、再保險的規(guī)定等，都會從自身利益考慮，往往有失公平。三、保險監(jiān)管的目標保險監(jiān)管的根本目的是保護被保險人利益，使監(jiān)管工作成為防范金融風險，促進保險業(yè)發(fā)展的有力手段。圍繞此根本目的，具體有如下監(jiān)管目標：（一）保證保險人有足夠的償付能力（二）防止利用保險進行欺詐（三）在保險市場上維護合理的價格和公平的保險條件（四）提高保險企業(yè)的經(jīng)濟效益和社會效益上一頁下一頁返回任務(wù)四保險監(jiān)管概述四、保險監(jiān)管的方式一個國家采用何種方式對保險業(yè)實施監(jiān)管，國際上沒有形成固定的標準，不同的國家根據(jù)其不同的經(jīng)濟環(huán)境和法律選擇不同的方式。通常使用的方式有以下三種：（一）公示方式公示方式作為保險監(jiān)管中的一種寬松監(jiān)管方式，是指政府對保險業(yè)的經(jīng)營不作直接監(jiān)督，只是規(guī)定保險人按照政府規(guī)定的格式及其內(nèi)容，將其營業(yè)結(jié)果定期呈報給主管機關(guān)，并予以公布。公示監(jiān)管的內(nèi)容包括：①公告財務(wù)報表；②規(guī)定最低資本金與保證金；③訂立最低償付能力標準。上一頁下一頁返回任務(wù)四保險監(jiān)管概述（二）準則方式準則方式，又稱規(guī)范監(jiān)管方式或形式監(jiān)管方式，是指國家對保險業(yè)的經(jīng)營制定一定的準則，要求保險業(yè)者共同遵守的一種監(jiān)管方式。（三）實體方式實體方式，亦稱嚴格監(jiān)管方式或許可監(jiān)管方式，是指國家訂有完善的保險監(jiān)督管理規(guī)則，主要機構(gòu)根據(jù)法律法規(guī)賦予的權(quán)力，對保險市場尤其是保險公司進行全面的監(jiān)督管理的一種方式。上一頁返回任務(wù)五保險監(jiān)管內(nèi)容一、保險組織的監(jiān)管（一）對保險人的組織形式的限制保險人以何種組織形式進行經(jīng)營，各個國家和地區(qū)根據(jù)本國國情均有特別規(guī)定。例如，美國規(guī)定的保險組織形式是股份有限公司和相互公司；日本規(guī)定的形式是株式會社（股份有限公司）、相互會社（相互公司）和互濟合作社三種。我國《保險法》沒有特別規(guī)定保險公司的組織形式，在第九十四條規(guī)定：“保險公司，除本法另有規(guī)定外，適用《中華人民共和國公司法》的規(guī)定?！卑凑展痉ǖ囊?guī)定，公司的組織形式應(yīng)該為有限責任公司和股份有限公司。下一頁返回任務(wù)五保險監(jiān)管內(nèi)容（二）保險企業(yè)開業(yè)審批管理我國《保險法》第六十七條規(guī)定，“設(shè)立保險公司，必須經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準”。國家對保險企業(yè)的設(shè)立實行許可經(jīng)營制度，未經(jīng)保險監(jiān)督管理部門核準，任何人不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。設(shè)立保險企業(yè)，必須經(jīng)過申請、籌建、批準、辦理公司登記、提交保證金等五個環(huán)節(jié)。我國《保險法》規(guī)定，“經(jīng)批準設(shè)立的保險公司，由批準部門頒發(fā)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證，并憑經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證向工商行政管理機關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照”，“保險公司在中華人民共和國境內(nèi)外設(shè)立分支機構(gòu)，須經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準，取得分支機構(gòu)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證”。《保險法》規(guī)定申請設(shè)立保險公司，應(yīng)當提交設(shè)立申請書、可行性研究報告和保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他文件、資料。上一頁下一頁返回任務(wù)五保險監(jiān)管內(nèi)容（三）資本金與保證金管理各國保險法明確規(guī)定保險企業(yè)申請開辦時必須具備符合標準的開業(yè)資本金，凡是達不到法定最低資本金限額者，不得開業(yè)。我國《保險法》第六十九條規(guī)定，“設(shè)立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣2億元。保險公司注冊資本最低限額必須為實交貨幣資本”。保證金是指保險企業(yè)設(shè)立后，應(yīng)按照其注冊資本總額的20%提取的資金，存于監(jiān)管部門指定的銀行，用于保證企業(yè)的償付能力。我國《保險法》第九十七條對此有規(guī)定，“保險公司成立后應(yīng)當按照其注冊資本總額的20%提取保證金，存入保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定的銀行，除保險公司清算時用于清償債務(wù)外，不得動用”。上一頁下一頁返回任務(wù)五保險監(jiān)管內(nèi)容（四）保險從業(yè)人員管理保險從業(yè)人員包括保險公司的管理人員和經(jīng)營人員。世界各國對保險業(yè)的高級管理人員的任職資格都有較高的要求，進行嚴格的資格審查。不符合法律規(guī)定的任職條件，不能擔任公司的高級管理職務(wù)；合格領(lǐng)導(dǎo)人沒有達到法定數(shù)量，公司不能營業(yè)。保險企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的任職條件包括文化程度、保險實踐經(jīng)驗和道德素質(zhì)等。我國《保險法》第六十八條規(guī)定了設(shè)立保險公司應(yīng)具備的條件中的第四個條件為：有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、監(jiān)事和高級管理人員；第八十條和第八十二條規(guī)定了高級管理人員的積極條件和消極禁止條件。上一頁下一頁返回任務(wù)五保險監(jiān)管內(nèi)容（五）停業(yè)管理國家對保險企業(yè)監(jiān)管的基本目的，是為了避免保險企業(yè)破產(chǎn)，以保障被保險人的合法權(quán)益。當保險企業(yè)由于經(jīng)營不當發(fā)生財務(wù)危機時，國家一般采取扶助政策，利用各種措施幫助其解決財務(wù)困難，繼續(xù)營業(yè)，避免破產(chǎn)。但是，保險企業(yè)若違法經(jīng)營或有重大失誤，以致不得不破產(chǎn)時，國家便以監(jiān)督者身份，令其停業(yè)或發(fā)布解散令，選派清算員，直接介入清算處理。上一頁下一頁返回任務(wù)五保險監(jiān)管內(nèi)容二、保險業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管國家對保險經(jīng)營的監(jiān)管是指對經(jīng)營范圍、償付能力、保險費率、保險條款、再保險及資金運用等方面的監(jiān)管。（一）經(jīng)營范圍的監(jiān)管經(jīng)營范圍的監(jiān)管是指國家通過法律或行政命令，規(guī)定保險企業(yè)所能經(jīng)營的業(yè)務(wù)種類和范圍。我國《保險法》第六條規(guī)定：“經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)，必須是依照本法設(shè)立的保險公司。其他單位和個人不得經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)。”國家監(jiān)管審批機構(gòu)在保險公司創(chuàng)立之初，就明確核準其業(yè)務(wù)范圍，保險公司應(yīng)嚴格在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動。我國《保險法》第九十五條明確規(guī)定，“同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)”，“但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)”。上一頁下一頁返回任務(wù)五保險監(jiān)管內(nèi)容（二）保險條款與費率的監(jiān)管保險條款的擬定與保險費率的厘定，是體現(xiàn)和運用保險專業(yè)技術(shù)的重要環(huán)節(jié)，各國政府對此進行了不同程度的監(jiān)管。《保險法》第一百一十四條規(guī)定：“保險公司應(yīng)當按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定，公平、合理擬訂保險條款和保險費率，不得損害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益。”《保險法》第一百三十六條規(guī)定：“關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應(yīng)當報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準。國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批時，應(yīng)當遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則。其他保險險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當報保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案?！鄙弦豁撓乱豁摲祷厝蝿?wù)五保險監(jiān)管內(nèi)容（三）再保險業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理我國《保險法》對再保險業(yè)務(wù)做出明確規(guī)定：“保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理部門核準可以辦理保險的分出和分入業(yè)務(wù)?！薄氨ｋU公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的10%；超過的部分，應(yīng)當辦理再保險?！薄氨ｋU公司應(yīng)當按照保險監(jiān)督管理機構(gòu)有關(guān)規(guī)定辦理再保險”，“保險公司應(yīng)當按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定辦理再保險，并審慎