保險的基本原則二

第三章保險原則主要內(nèi)容復(fù)習(xí)補(bǔ)償原則代位追償原則重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t案例分析一、復(fù)習(xí)—六大原則可保利益原則最大誠信原則近因原則補(bǔ)償原則代位追償原則重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t可保利益原則可保利益的概念

財產(chǎn)保險中的可保利益

人身保險中的可保利益財產(chǎn)保險中的可保利益投保人對保險標(biāo)的具有所有權(quán)投保人對保險標(biāo)的具有收益權(quán)或預(yù)期收益權(quán)投保人對保險標(biāo)的具有管理、維修責(zé)任投保人對保險標(biāo)的具有財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)人身保險中的可保利益本人親屬關(guān)系雇傭關(guān)系債權(quán)債務(wù)關(guān)系最大誠信原則

陳述與錯誤陳述棄權(quán)與失權(quán)告知與不告知保證與違反保證近因原則近因的概念近因原則

損失近因的一般判斷標(biāo)準(zhǔn)近因原則英國1906年頒發(fā)的《海上保險法》第55條第1款規(guī)定：“根據(jù)本法規(guī)定，除保險單另有約定外，保險人對由其承保危險近因所致的任何損失，均負(fù)賠償責(zé)任，但對非由其承保危險近因所致的任何損失，均不負(fù)賠償責(zé)任”。損失近因的一般判斷標(biāo)準(zhǔn)單一原因致?lián)p

屬于承保風(fēng)險，保險人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

不屬于承保風(fēng)險，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。數(shù)個原因同時發(fā)生致?lián)p既有承保風(fēng)險，又有非承保風(fēng)險，承保風(fēng)險優(yōu)于不保風(fēng)險。既有承保風(fēng)險，又有除外風(fēng)險，除外風(fēng)險優(yōu)于承保風(fēng)險。數(shù)個原因先后連續(xù)發(fā)生致?lián)p

前因為承保風(fēng)險，保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。

前因為除外風(fēng)險，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

前因為保單不保風(fēng)險，而后引起的原因?qū)俦纬斜ｏL(fēng)險，保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。前因為保單不保風(fēng)險，而后引起的原因?qū)俦纬怙L(fēng)險，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。承保風(fēng)險除外風(fēng)險不保風(fēng)險補(bǔ)償原則

損失補(bǔ)償原則是指保險合同生效之后，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，通過保險賠償，使被保險人恢復(fù)到受災(zāi)前的經(jīng)濟(jì)原狀，但不能因損失而獲得額外收益。

保險金額保險金額保險金額保險價值保險價值保險價值<=>不足額保險足額保險超額保險代位追償原則是指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的由第三者責(zé)任造成的損失,保險人向被保險人履行損失賠償責(zé)任后,有權(quán)在其已經(jīng)賠付金額的限度內(nèi)取得被保險人在該項損失中向第三人責(zé)任方要求賠償?shù)臋?quán)利。保險人取得該項權(quán)利后,即可取代被保險人的地位向第三人責(zé)任方索賠。簡言之,代位追償就是保險人取代被保險人向責(zé)任方追償,是一種權(quán)利代位,即追償權(quán)的代位。被保險人保險人第三者責(zé)任方保險賠償代位追償重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t

重復(fù)保險：2005年《中華人民共和國保險法（修改草案）》第41條第4款將重復(fù)保險界定為：重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。為了防止出現(xiàn)被保險人因多處投保而獲得重復(fù)賠償，海上保險法規(guī)定了重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t。按照英國1906年《海上保險法》第80條規(guī)定：當(dāng)保單項下的保險標(biāo)的出現(xiàn)了重復(fù)保險時，各保險人應(yīng)按比例分?jǐn)偙槐ｋU人遭受的損失。

二、補(bǔ)償性原則補(bǔ)償性原則的含義損失補(bǔ)償?shù)南拗蒲a(bǔ)償性原則的含義補(bǔ)償原則就是指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生了保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人按照保險標(biāo)的的實際損失對被保險人進(jìn)行損失補(bǔ)償，通過保險補(bǔ)償使被保險人恢復(fù)到損失發(fā)生之前的經(jīng)濟(jì)狀況，保險人的賠償不應(yīng)使被保險人因保險賠償而獲得額外利益。損失補(bǔ)償以實際損失為限損失補(bǔ)償?shù)南拗?/p>

1損失補(bǔ)償以保險金額為限2損失補(bǔ)償以保險利益為限3損失補(bǔ)償以實際損失為限保險賠償以被保險人所遭受的實際損失為限。例如：醫(yī)療保險中以被保險人實際花費的醫(yī)療費用為限。財產(chǎn)保險中以受損標(biāo)的的實際現(xiàn)金價值為限。

實際現(xiàn)金價值=重置成本-折舊小知識點：折舊固定資產(chǎn)折舊是指一定時期內(nèi)為彌補(bǔ)固定資產(chǎn)損耗，按照規(guī)定的固定資產(chǎn)折舊率提取的固定資產(chǎn)折舊，以便若干年后即在固定資本價值全部轉(zhuǎn)移完畢時用于更新固定資本。

固定資產(chǎn)折舊率

是指一定時期內(nèi)固定資產(chǎn)折舊額與固定資產(chǎn)原價之比。例：甲企業(yè)某項固定資產(chǎn)原價為50000元，預(yù)計使用年限為10年，預(yù)計凈殘值收入為2000元，則固定資產(chǎn)年折舊率、固定資產(chǎn)月折舊率、固定資產(chǎn)月折舊額分別為多少？損失補(bǔ)償以保險金額為限保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。賠償金額只應(yīng)低于或等于保險金額而不能高于保險金額。因為保險金額是保險人承擔(dān)的全部責(zé)任，其基礎(chǔ)是已經(jīng)收取的保費。保險人所承擔(dān)的責(zé)任與事先所收取的保費是對等的。損失補(bǔ)償以保險利益為限保險利益原則是保險的一個基本原則，損失補(bǔ)償也要以保險利益為限。如果被保險人與保險標(biāo)的之間沒有保險利益，則保險人就不應(yīng)該賠償。如果有部分保險利益，則保險人進(jìn)行部分賠償。三、代位追償原則代位追償原則的含義構(gòu)成代位追償?shù)臈l件對保險人行使代位追償權(quán)的限制思考題代位追償?shù)母拍睢吨腥A人民共和國保險法》第45條規(guī)定：因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。代位：保險人站在被保險人的地位上，向第三者責(zé)任方提出索賠要求。追償：保險人把其已支付給被保險人的損失賠款，從第三者責(zé)任方追索回來。構(gòu)成代位追償?shù)臈l件第三者負(fù)有賠償責(zé)任

保險人負(fù)有賠償責(zé)任

損失必須是第三者因疏忽或過失產(chǎn)生的侵權(quán)行為或違約行為所造成的，而且，第三者對這種損失，根據(jù)法律的規(guī)定或雙方在合同中的約定負(fù)有賠償責(zé)任。第三者的這種損害或違約行為又是保險合同中訂明的保險責(zé)任。如果第三者的損害或違約行為不屬于保險承保責(zé)任范圍，就構(gòu)不成保險上的代位追償?shù)臈l件。對保險人行使代位追償權(quán)的限制時間限制金額限制代位追償權(quán)的取得，應(yīng)以保險人的賠付為先決條件?！逗Ｉ谭ā芬?guī)定：保險標(biāo)的發(fā)生的保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失是由第三者造成的，被保險人向第三者要求賠償?shù)臋?quán)利，自保險人支付賠款之日起，相應(yīng)轉(zhuǎn)移給保險人。保險賠償?shù)囊罁?jù)是保險合同，而保險人向第三者責(zé)任方提出索賠的依據(jù)是有關(guān)的法律規(guī)定，因此，賠償金額同追償金額往往不相等?！逗Ｉ谭ā芬?guī)定：保險人從第三人取得的賠償，超過其支付的保險賠償時超過部分應(yīng)當(dāng)退還給被保險人。思考：代位追償原則是為了避免什么？在第三者責(zé)任事故中，是不是有了責(zé)任方就不需要保險了？重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險的概念重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞街貜?fù)保險的概念重復(fù)保險是指相同的可保利益方就相同的保險標(biāo)的向兩家或兩家以上的保險公司投保了相同的風(fēng)險，兩張或兩張以上的保險單具有相同的有效期，并且各家保險公司保單上的保險金額總和超過了該保險標(biāo)的的保險價值，如果保險標(biāo)的在共同的有效期內(nèi)發(fā)生了損失，就構(gòu)成了重復(fù)保險。構(gòu)成重復(fù)保險的條件1）相同的可保利益方——被保險人2）相同的保險標(biāo)的——財產(chǎn)或人身3）兩家或兩家以上的保險公司4）投保了相同的風(fēng)險5）保險單具有相同的有效期6）保單上的保險金額總和超過了該保險標(biāo)的的保險價值7）保險標(biāo)的在共同的有效期內(nèi)發(fā)生了損失重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞阶畲筘?zé)任分?jǐn)偡▎为氊?zé)任分?jǐn)偡ü餐?zé)任分?jǐn)偡ㄗ畲筘?zé)任分?jǐn)偡āｋU金額因為保險金額是保單上規(guī)定的保險人負(fù)責(zé)損失賠償?shù)淖罡哓?zé)任限額，因此，可以用每一家保險公司承保的保險金額與各家保險公司承保的保險金額的總和的比例作為分?jǐn)倱p失金額的計算方法。單獨責(zé)任分?jǐn)偡ār償金額按照每家保險公司應(yīng)賠償?shù)慕痤~來進(jìn)行分?jǐn)?。首先?yīng)計算每一家保險公司在沒有其他保險公司重復(fù)保險的情況下，按照保險單的規(guī)定應(yīng)負(fù)的最高責(zé)任限額，然后以每一家保險公司的賠償限額與各家保險公司的賠償限額總和的比例作為分?jǐn)倱p失金額的計算方法。共同責(zé)任分?jǐn)偡ㄊ紫?，將幾張保單中最低保額部分的損失列為共同責(zé)任，有幾家保險公司平均分?jǐn)?。其次，在超出共同?zé)任的損失部分再取次最低保額，由承保了該保額的保險公司共同承擔(dān)賠償責(zé)任。依次進(jìn)行分?jǐn)偅敝翐p失全部分?jǐn)偼隇橹?。例：保險標(biāo)的的實際價值是100萬元，投保人分別向甲保險公司投保了40萬元，向乙保險公司投保了60萬元，向丙保險公司投保了20萬元，如果在這三張保單同時有效的期間內(nèi)，該保險標(biāo)的發(fā)生了60萬元的實際損失。各保險公司應(yīng)負(fù)的賠償金額分別為：甲保險公司為30萬元，乙保險公司為50萬元，丙保險公司為20萬元。求每家保險人的分?jǐn)偨痤~分別是多少？最大責(zé)任分?jǐn)偡ǎ杭妆ｋU人的賠償金額=（甲保險人的保險金額/各家保險人的保險金額之和）*損失金額=（40/(40+60+20)）*60=20萬元乙保險人的賠償金額：30萬元丙保險人的賠償金額：10萬元單獨責(zé)任分?jǐn)偡?/p>

甲保險人的賠償金額=（甲保險人的賠償限額/各家保險人的賠償限額之和）*損失金額=（30/(30+50+20)）*60=18萬元乙保險人的賠償金額：30萬元丙保險人的賠償金額：12萬元共同責(zé)任分?jǐn)偡ㄊ紫龋赫页鲎畹捅ｎ~部分，三家保險公司分?jǐn)偅?0/3，甲、乙、丙各6.66萬元其次：找出剩余損失中最低保額的部分，兩家保險公司分?jǐn)偅?0/2，甲、乙各20萬元甲：6.66+20=26.66萬元

乙：6.66+20=26.66萬元

丙：6.66萬元五、案例分析例1：一批咖啡投保我國保險條款海運貨物一切險，但未保戰(zhàn)爭險。運送該批咖啡的船舶突然意外觸礁，船長下令施救，結(jié)果有1000袋咖啡被救上岸，卻被敵對方所捕獲。其余的咖啡則因來不及搶救，和傳播一起沉沒。請問對此事故，保險人應(yīng)該如何賠償？1000袋咖啡的損失保險人不賠償。（近因是戰(zhàn)爭）其余咖啡的損失保險人應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。（近因是觸礁）例2、1999年9月，A廠購得奧迪A6轎車一輛，10月，司機(jī)李某在廠長的指示下向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保了車輛損失保險和第三者責(zé)任保險。在投保中，為了方便省事，司機(jī)李某在投保人和被保險人兩欄中都寫了自己的名字。2000年5月，該轎車在行駛中不慎與一輛卡車相撞，車身嚴(yán)重毀損。保險公司在隨后的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，被保險車輛的碰撞責(zé)任及相關(guān)損失都在保險責(zé)任范圍之內(nèi)。

請問，這份保單有效嗎？保險人對車輛的損失及碰撞責(zé)任是否應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任呢？

保單有效保險人賠償碰撞責(zé)任，不賠償車輛的損失。例3：1997年7月10日，某加工廠將其擁有的雙排座汽車向某保險公司投保了車輛損失險，保險期限為一年，保險金額為13.2萬元。同年12月21日，該車在公路上行駛時，與某食品公司的東風(fēng)車碰撞，造成該車嚴(yán)重?fù)p壞，當(dāng)?shù)毓步煌ü芾聿块T認(rèn)定東風(fēng)車司機(jī)郭某負(fù)肇事的全部責(zé)任。事故發(fā)生后，加工廠及時向保險公司報告了情況。保險公司提出，造成加工廠車輛損失的責(zé)任全在郭某，加工廠理應(yīng)先向郭某及食品廠要求賠