個人貸款管理暫行辦法解讀

?個人貸款管理暫行方法?

解讀

前言?個人貸款管理暫行方法?已于2021年2月20日公布。?個人貸款管理暫行方法?共八章四十七條，包括總那么、受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、協(xié)議與發(fā)放、支付管理、貸后管理、法律責(zé)任和附那么等，新的方法在貸款風(fēng)險管理體系的建設(shè)、貸前調(diào)查、貸款風(fēng)險評價與審批、貸款合同的簽訂、貸款資金的發(fā)放和支付、貸后管理和法律責(zé)任等方面提出了新的要求和標準。

什么是“個人貸款〞?個貸方法?所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。?個貸方法?的適用范圍?個貸方法?適用于中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)銀監(jiān)會批準設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營的個人貸款業(yè)務(wù)。以存單、國債或銀監(jiān)會認可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照執(zhí)行。銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，暫不執(zhí)行；信用卡透支，不適用?個貸方法?；個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理方法的規(guī)定。

?個貸方法?關(guān)于采用貸款人受托支付的例外情形，主要包括：〔1〕借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣；〔2〕借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式；〔3〕明確貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的；〔４〕法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

從貸款業(yè)務(wù)流程標準的角度提出監(jiān)管要求，是對現(xiàn)行個人貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善，以促進銀行業(yè)金融機構(gòu)提高個人金融效勞質(zhì)量;審慎控制相關(guān)金融風(fēng)險：強化貸款的全流程管理，推動商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行個貸資產(chǎn)管理的精細化水平；倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強化貸款用途管理；提升商業(yè)銀行風(fēng)險防范與控制能力，同時，防范借款人資金被挪用；強調(diào)合同的有效管理，強化貸款風(fēng)險要點控制；強調(diào)加強貸后管理；明確貸款人的法律責(zé)任，強化貸款責(zé)任的針對性。2、突發(fā)事件方面的輿情平時：研究突發(fā)事件特別是群體性事件中輿情開展變化的特點，需要及時掌握有關(guān)的輿情動態(tài)。前兆：及時收集報送引發(fā)干部群眾思想情緒波動的苗頭性信息。爆發(fā)：要快速反響，在“第一時間〞報送突發(fā)事件輿情。過程：要跟蹤輿情變化報送態(tài)勢性信息。結(jié)束：總結(jié)處理突發(fā)事件的經(jīng)驗、教訓(xùn)。關(guān)鍵詞：及時反映，情況準確。3、社會熱點方面的輿情。現(xiàn)在社會熱點問題很多，這些熱點都在一定程度上反映了經(jīng)濟社會開展中的一些矛盾、難點，反映了人們對自身利益、國家開展及國際局勢的關(guān)注和企盼。圍繞著社會熱點，人們總會發(fā)表各種各樣的意見和觀點，產(chǎn)生各種各樣的思想認識，能否正確引導(dǎo)社會熱點，在一定程度上取決于我們能否準確把握和分析熱點。輿情信息工作，要及時跟蹤熱點問題的開展變化，切實加強對熱點問題的分析，揭示熱點問題產(chǎn)生的根源，善于提出引導(dǎo)輿論和解決熱點問題的對策建議。關(guān)鍵詞：找根源，提建議第一章總那么要點解讀強化貸款的全流程管理第一章總那么第一條為標準銀行業(yè)金融機構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進個人貸款業(yè)務(wù)健康開展，依據(jù)?中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法?、?中華人民共和國商業(yè)銀行法?等法律法規(guī)，制定本方法。第二條中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)〔以下簡稱貸款人〕經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本方法。第一章總那么第三條本方法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。第一章總那么第四條個人貸款應(yīng)當遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原那么。第五條貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實施差異風(fēng)險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機制。一.強化貸款的全流程管理強化貸款的全流程管理，推動商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行個貸資產(chǎn)管理的精細化水平；個人貸款全流程管理機制的構(gòu)建個人貸款業(yè)務(wù)的根本總流程是：客戶申請→貸款受理流程→貸款調(diào)查流程→風(fēng)險評價流程→貸款審批流程→貸款發(fā)放審查流程→貸款支付流程→貸后管理流程。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)對個人貸款業(yè)務(wù)總流程的各子流程的每個操作環(huán)節(jié)的風(fēng)險點列出風(fēng)險清單、采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施，并明確崗位能力要求和崗位責(zé)任要點，以便于考核和問責(zé)。二.個人貸款產(chǎn)品的差異化設(shè)計例如，某上市銀行推出的個人貸款產(chǎn)品設(shè)計，涉及的內(nèi)容：★產(chǎn)品定義：★客戶對象：

★貸款根本條件：★授信額度、期限：★授信項下單筆貸款的金額、期限、利率、還款方式和用途：★授信程序：客戶申請→經(jīng)辦行受理→客戶調(diào)查→客戶信用評級→授信額度確實定→授信期限確實定→授信項下單筆貸款利率浮動幅度確實定→授信合同簽訂→授信額度取消。

★授信項下單筆貸款程序：客戶申請→綜合柜員受理→簽訂合同→財務(wù)會計經(jīng)理審核→貸款發(fā)放→貸款歸還?！镲L(fēng)險提示，包括：客戶職務(wù)及職級確實定；客戶授信項下單筆貸款用途的審查；授信后管理〔客戶資信狀況的變化〕。第一章總那么第六條貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風(fēng)險限額管理制度。第七條個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。貸款人應(yīng)加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。三.個人貸款的品種與客戶群個人貸款業(yè)務(wù)白領(lǐng)通--白領(lǐng)通業(yè)務(wù)是銀行根據(jù)借款人的信譽度及奉獻狀況，向借款人提供一定額度的人民幣信用授信業(yè)務(wù)，在授信有效期限和授信額度內(nèi)，借款人可根據(jù)需要，方便快捷地辦理貸款。貸易通--貸易通業(yè)務(wù)是指貸款人根據(jù)借款人的奉獻狀況及擔(dān)保價值，向借款人提供的人民幣授信業(yè)務(wù)。在授信期限和授信額度內(nèi)，借款人可根據(jù)需要向貸款人辦理貸款。住宅通--住宅通業(yè)務(wù)是指借款人以銀行認可的住宅作為抵押，向銀行申請的分期還款中長期人民幣抵押貸款。物業(yè)通--物業(yè)通業(yè)務(wù)是指借款人以銀行認可的商業(yè)用房作為抵押，向銀行申請的分期還款中長期人民幣抵押貸款。個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款--貸款人向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個體私營業(yè)主、合伙企業(yè)合伙人、有限責(zé)任公司主要自然人股東發(fā)放的，以生產(chǎn)經(jīng)營流動資金的需求為用途的貸款。個人定期存單質(zhì)押貸款--借款人以未到期的個人定期存單作質(zhì)押，從銀行取得一定金額的人民幣貸款，到期由借款人歸還本息的貸款業(yè)務(wù)。白領(lǐng)通1.采用信用方式——無需擔(dān)保、無需抵押，授信金額為30萬、20萬、15萬、10萬、5萬五種；2.授信時間長——提供最長時間為3年的授信，到期后可申請延期；3.手續(xù)簡便，高效快捷——一次授信，循環(huán)有效，授信期間內(nèi)，可通過柜臺或網(wǎng)上銀行交易，辦理貸款手續(xù)；4.貸款利率與客戶存款奉獻掛鉤，最低為基準下浮10%。白領(lǐng)通適合對象1.公務(wù)員；2.教師、醫(yī)生或其他事業(yè)單位編制人員；3.企業(yè)單位的中高級管理人員〔企業(yè)注冊資金原那么1000萬以上〕；4.電信、電力、煙草、煉化、鹽務(wù)、律師、會計師等行業(yè)普通工作人員。

VIP業(yè)務(wù)VIP業(yè)務(wù)的定義：個人授信VIP業(yè)務(wù)，是指對符合條件的特定對象〔借款人〕進行資信評估后，核定授信額度和授信期限，借款人在此授信期限和授信額度內(nèi)根據(jù)需要向我行申請指定用途的人民幣信用貸款的授信業(yè)務(wù)。VIP業(yè)務(wù)VIP授信對象：處級以上政府公務(wù)員；高效益、高收入企事業(yè)單位高級管理人員；對我行有較大奉獻的客戶。VIP業(yè)務(wù)授信額度、期限和利率：①個人授信VIP業(yè)務(wù)的授信種類分為AAA(金卡)、AA〔銀卡〕兩類，授信額度分別為50萬元和30萬元。②個人授信VIP業(yè)務(wù)的授信期限最長不超過2年，單筆貸款期限不得超過1年。個人授信VIP業(yè)務(wù)項下貸款不得展期。③VIP業(yè)務(wù)的貸款利率按人民銀行規(guī)定的基準利率執(zhí)行。VIP業(yè)務(wù)其他規(guī)定：個人授信VIP業(yè)務(wù)實行推薦人制度，推薦人必須為本行員工。假設(shè)VIP貸款發(fā)生損失，推薦人需承擔(dān)不低于損失金額10％的經(jīng)濟處分。白領(lǐng)通業(yè)務(wù)定義：白領(lǐng)通業(yè)務(wù)是指貸款人根據(jù)借款人的信譽度及奉獻狀況，向借款人提供一定額度的人民幣信用授信業(yè)務(wù)。在授信有效期限和授信額度內(nèi)，借款人可根據(jù)需要向貸款人申請指定用途的人民幣貸款。白領(lǐng)通業(yè)務(wù)授信對象：①公務(wù)員；②教師、醫(yī)生或其他事業(yè)單位編制人員；③企業(yè)單位的中高級管理人員〔企業(yè)注冊資金原那么上5000萬元以上〕；④電信、電力、煙草、煉化、港務(wù)、金融、律師、會計師等行業(yè)的普通工作人員。白領(lǐng)通業(yè)務(wù)授信額度：

白領(lǐng)通業(yè)務(wù)的授信額度根據(jù)借款人的資信評估得分情況確定，授信額度分為20萬元、15萬元、10萬元和5萬元。授信期限：白領(lǐng)通業(yè)務(wù)的授信期限為3年，單筆貸款期限不得超過1年。白領(lǐng)通業(yè)務(wù)貸款利率：白領(lǐng)通業(yè)務(wù)的利率按如下方法確定：存貸款積數(shù)匹配局部按基準利率下浮10%計算，不匹配局部最低按基準利率上浮30％計算)?？蛻舸婵罘e數(shù)從授信之日起計算。白領(lǐng)通業(yè)務(wù)授信對象的特殊限定：①我行關(guān)系人不得辦理白領(lǐng)通業(yè)務(wù)；②對同一客戶或夫妻雙方不得同時辦理VIP、白領(lǐng)通業(yè)務(wù)。但夫妻雙方均系公務(wù)員，且疊加信用授信額度不超過50萬元的除外,可以同時申領(lǐng)白領(lǐng)通；③原那么上不得辦理異地白領(lǐng)通業(yè)務(wù)；④客戶有貸款逾期2個月以上或欠息1個月以上記錄的，不得辦理白領(lǐng)通業(yè)務(wù)。白領(lǐng)通業(yè)務(wù)授信對象的特殊限定：〔續(xù)〕①個體工商戶、個人獨資企業(yè)主不得辦理白領(lǐng)通業(yè)務(wù)；②對處于見習(xí)期的客戶，不得辦理白領(lǐng)通業(yè)務(wù)；③對25周歲以下或工作年限在2年之內(nèi)的客戶,慎重辦理白領(lǐng)通業(yè)務(wù)；④客戶個人信用報告顯示其個人授信總額〔所有金融機構(gòu)〕超過150萬元的，貸款人可要求其提供資產(chǎn)證明。貸易通業(yè)務(wù)定義：貸易通業(yè)務(wù)是指貸款人根據(jù)借款人的奉獻狀況及擔(dān)保物價值，向借款人提供的人民幣授信業(yè)務(wù)。在授信期限和授信額度內(nèi)，借款人可根據(jù)需要向貸款人申請貸款。貸易通業(yè)務(wù)授信對象：對貸易通授信對象，沒有明確規(guī)定。一般來說，客戶只要“具有合法有效的身份證明及貸款人所在地的居住證明，有固定的住所；有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，有到期歸還貸款本息的能力；資信狀況良好；提供我行認可的抵押或質(zhì)押擔(dān)保〞，即可申請貸易通業(yè)務(wù)。由于個體私營業(yè)主經(jīng)營風(fēng)險較大，其資金的使用又具有不確定性，因此，我們一般推薦此類客戶辦理貸易通業(yè)務(wù)。貸易通業(yè)務(wù)授信額度：貸易通業(yè)務(wù)的授信額度根據(jù)抵押物或質(zhì)押物的價值確定。授信期限：貸易通業(yè)務(wù)的授信期限最長為2年。授信利率：貸易通業(yè)務(wù)的利率按如下方法確定：存貸款積數(shù)匹配局部按基準利率下浮10%計算，不匹配局部最低按基準利率上浮30％計算。個私通業(yè)務(wù)定義：

個私通業(yè)務(wù)是指貸款人向個體工商戶、個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司等經(jīng)濟實體的負責(zé)人、法定代表人或主要個人股東提供的保證項下的人民幣授信業(yè)務(wù)。借款人須向貸款人提供貸款人認可的保證，在授信期限和授信額度內(nèi)，借款人可根據(jù)需要向貸款人申請貸款。個私通業(yè)務(wù)授信額度：個私通業(yè)務(wù)的授信額度根據(jù)借款人的償債能力、資金需求情況以及保證方的保證實力確定。授信期限：個私通業(yè)務(wù)的授信期限最長為2年。貸款利率：個私通業(yè)務(wù)的利率按如下方法確定：存貸款積數(shù)匹配局部按基準利率下浮10%計算，不匹配局部按客戶實際情況確定，但最低不得低于基準利率上浮40％。個私通業(yè)務(wù)其它規(guī)定：個私通除采用保證方式外，其它規(guī)定根本與貸易通相似；通過與專業(yè)性集合市場整體合作開展個私通業(yè)務(wù)的，合作方案必須報行總部個人業(yè)務(wù)部審批。金算盤業(yè)務(wù)定義：金算盤業(yè)務(wù)是指我行為個人生產(chǎn)經(jīng)營者提供的現(xiàn)金管理，并根據(jù)客戶在我行的現(xiàn)金凈流量情況，向客戶提供帳戶管理、授信便利、貸款利率及其它增值效勞。對象個體工商戶、個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司等經(jīng)濟實體的負責(zé)人、法定代表人或主要個人股東。提供資料客戶申請金算盤業(yè)務(wù)，須憑身份證及營業(yè)執(zhí)照〔或其它從事生產(chǎn)經(jīng)營的證明〕到我行各網(wǎng)點開立金算盤結(jié)算帳戶。金算盤業(yè)務(wù)授信規(guī)定：㈠授信額度不得低于5萬元。㈡對申請個私通業(yè)務(wù)的金算盤客戶，原那么上應(yīng)有兩年以上經(jīng)營歷史,并考察該客戶半年以上的現(xiàn)金凈流量。在符合我行授信政策的前提下，對工業(yè)型客戶，授信額度不得超過其自身日均存款額〔不包括有限責(zé)任公司存款〕的3倍；對貿(mào)易型客戶，授信額度不得超過其自身日均存款額〔不包括有限責(zé)任公司存款〕的2倍。金算盤客戶所吸收的他人儲蓄存款，可作為存款積分，享受利率優(yōu)惠，但所產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量不得作為授信額度的依據(jù)。個人房產(chǎn)按揭業(yè)務(wù)定義：個人一手房按揭貸款業(yè)務(wù)系指我行與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂貸款合作協(xié)議，借款人以其所購一手房作抵押擔(dān)保，并在抵押權(quán)證辦妥之前由房地產(chǎn)開發(fā)商承擔(dān)階段性保證擔(dān)保的按揭貸款。個人二手房按揭貸款業(yè)務(wù)系指我行向借款人發(fā)放的以購置二手房為目的，并以借款人所購二手房作為抵押擔(dān)保的人民幣按揭貸款。個人房產(chǎn)按揭業(yè)務(wù)辦理一手房按揭貸款的根本條件：所購房為住宅的，必須主體結(jié)構(gòu)已封頂；所購房為商業(yè)用房的，必須已竣工驗收。辦理二手房按揭貸款應(yīng)注意的問題：貸款必須在他項權(quán)證辦出收妥之后才能發(fā)放；貸款資金必須直接劃入售房人在我行開立的結(jié)算個人房產(chǎn)按揭業(yè)務(wù)按揭額度：個人房產(chǎn)按揭貸款的貸款額度根據(jù)借款人所購房地產(chǎn)的價值確定。住宅的按揭成數(shù)原那么上不得超過70%〔有特殊情況的最高不得超過80％〕；別墅及總價超過160萬元或單價超過1萬元/M2的高檔住宅按揭成數(shù)原那么上不得超過60%〔有特殊情況的最高不得超過70％〕；商業(yè)用房按揭成數(shù)原那么上不得超過50%〔有特殊情況的最高不得超過60％〕個人房產(chǎn)按揭業(yè)務(wù)按揭期限：

個人住房按揭貸款的貸款期限最長不超過30年；個人商業(yè)用房按揭貸款的最長貸款期限不得超過10年。個人房產(chǎn)按揭業(yè)務(wù)按揭利率：目前，市區(qū)市場上住房的按揭貸款利率一般為基準利率下浮10~15％，商業(yè)用房的按揭貸款利率一般為基準利率。個人房產(chǎn)按揭業(yè)務(wù)一手房按揭業(yè)務(wù)中開發(fā)商需提供的資料：年檢合格的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照和組織機構(gòu)代碼證；建設(shè)行政主管部門核準的開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書；資信等級證書；企業(yè)章程及資金到位情況證明；企業(yè)連續(xù)三年及上月資產(chǎn)負債表、利潤表〔損益表〕；工程建議書及批準文件；可行性研究報告及批準文件；個人住房貸款定義：個人住房貸款是指我行向借款人發(fā)放的用于購置自用普通住房的貸款。個人住房貸款貸款額度：個人住房貸款的貸款額度最高不得超過所購住房總價的70％。貸款期限：個人住房貸款應(yīng)根據(jù)實際情況合理確定貸款期限，但最長不得超過30年。貸款利率：個人住房貸款的利率按中國人民銀行和我行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行；基準利率上浮20%；個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款定義：

個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營活動中臨時性、季節(jié)性等流動資金周轉(zhuǎn)所需的人民幣貸款。借款人不得將貸款用于房地產(chǎn)開發(fā)、證券投資、股權(quán)性投資及其他法律或政策禁止投向的貸款用途。個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款貸款對象：個體工商戶、個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司等經(jīng)濟實體的負責(zé)人、法定代表人或主要個人股東。

個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款貸款額度：個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的貸款額度根據(jù)借款人的還貸能力、資金需求額度及相應(yīng)的擔(dān)保確定。貸款期限：個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的貸款期限最長為2年。貸款利率：個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的利率按中國人民銀行和我行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款限制性規(guī)定：禁止向以下類型企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營者發(fā)放個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款：企業(yè)盲目擴張，產(chǎn)品科技含量低，屬于低水平重復(fù)建設(shè)的；不符合國家產(chǎn)業(yè)政策，污染環(huán)境、浪費資源的；利用淘汰設(shè)備、技術(shù)落后或產(chǎn)品質(zhì)量低劣、沒有開展前途的；國家明令關(guān)停的。個人汽車貸款定義：個人汽車貸款系指貸款人向個人借款人發(fā)放的用于購置汽車的人民幣貸款。汽車分為自用車、商用車及二手車三種類型。自用車是指借款人通過汽車貸款購置的，不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人通過汽車貸款購置的，以營利為目的的汽車；二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。個人汽車按揭貸款貸款額度：貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70％，發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的60％，發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50％。前款所稱汽車價格，對新車是指汽車實際成交價格〔不含各類附加稅、費及保費等〕與汽車生產(chǎn)商公布價格的較低者；對二手車是指汽車實際成交價格〔不含各類附加稅、費及保費等〕與貸款人評估價格的較低者。個人汽車按揭貸款貸款期限：個人汽車貸款的貸款期限〔含展期〕不得超過5年，其中，二手車的貸款期限〔含展期〕不得超過3年。個人汽車按揭貸款汽車按揭貸款的合作模式：與保險公司合作，采用履約保證保險方式辦理汽車按揭貸款；與專業(yè)擔(dān)保公司合作，采用擔(dān)保公司提供連帶責(zé)任保證方式辦理汽車按揭貸款；與汽車經(jīng)銷商合作，采用經(jīng)銷商提供保證金并承擔(dān)連帶責(zé)任保證的方式辦理汽車按揭貸款；由購車人提供房產(chǎn)抵押或其它保證方式，辦理汽車按揭貸款。個人汽車按揭貸款其它規(guī)定：

個人汽車貸款的合作方案，應(yīng)報行總部個人業(yè)務(wù)部備案。VIP、白領(lǐng)通、鉆石卡客戶辦理汽車按揭貸款，除所購汽車提供抵押外，無需再提供其他擔(dān)保。個人機械設(shè)備按揭貸款定義：個人機械設(shè)備按揭貸款是指本行向借款人發(fā)放的用于購置機械設(shè)備的按揭貸款。機械設(shè)備包括注塑機、加工中心通用機械、工程設(shè)備通用機械等個人機械設(shè)備按揭貸款貸款額度：貸款人發(fā)放個人機械設(shè)備按揭貸款的金額不得超過借款人所購設(shè)備售價的60％。貸款期限：個人機械設(shè)備按揭貸款期限最長為3年〔含3年〕。貸款利率：按中國人民銀行和我行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。個人機械設(shè)備按揭貸款擔(dān)保方式：個人機械設(shè)備按揭貸款可采取機械設(shè)備經(jīng)銷商擔(dān)保、保險公司履約保證保險、專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保等方式，也可疊加采用上述方式。采用上述擔(dān)保方式時，貸款人應(yīng)與相關(guān)當事人簽訂合作協(xié)議，并報行總部風(fēng)險管理部審查。個人機械設(shè)備按揭貸款的合作方案必須經(jīng)行總部個人業(yè)務(wù)部審批。個人機械設(shè)備按揭貸款機械設(shè)備經(jīng)銷商必須符合以下條件：具有年檢合格的營業(yè)執(zhí)照；上年度銷售額2000萬元以上；在我行開立專用帳戶；資信狀況良好；所經(jīng)銷設(shè)備產(chǎn)品質(zhì)量好，投訴少；我行規(guī)定的其他條件。個人住房裝修貸款定義：個人住房裝修貸款是我行向借款人發(fā)放的用于自有住房裝修的貸款。個人住房裝修貸款相關(guān)規(guī)定：

個人住房裝修貸款的額度最高不超過裝修工程總額的70%。個人住房裝修貸款的期限最長不超過5年。個人耐用消費品貸款個人耐用消費品貸款是我行向購置個人耐用消費品的借款人發(fā)放的貸款。個人耐用消費品包括家用電器、電腦、、家具等物品。個人耐用消費品貸款的額度最高不得超過所購商品價格總額的60%，且不得超過人民幣10萬元。個人耐用品消費貸款的期限最長不得超過5年。個人商業(yè)性助學(xué)貸款定義：個人商業(yè)性助學(xué)貸款是指我行對正在接受非義務(wù)教育學(xué)習(xí)的學(xué)生或直系家屬或法定監(jiān)護人發(fā)放的商業(yè)性貸款。貸款只能用于學(xué)生的學(xué)雜費、生活費及其它與學(xué)習(xí)有關(guān)的費用。個人商業(yè)性助學(xué)貸款

相關(guān)規(guī)定：個人商業(yè)性助學(xué)貸款的額度不得超過受教育人在校就讀期間所需雜費、生活費及其它與學(xué)習(xí)有關(guān)的費用總額的80%，且最高不超過10萬元。個人商業(yè)性助學(xué)貸款的期限最長不得超過8年。

現(xiàn)代商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的開展趨勢

現(xiàn)代商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)是以自然人或家庭為效勞對象，為個人或家庭客戶提供存款、投資、融資、匯劃、委托咨詢等各類金融效勞的銀行業(yè)務(wù)，包括個人資產(chǎn)類、負債類業(yè)務(wù)及個人中間業(yè)務(wù)等各個方面。20世紀30年代，花旗與美洲等大銀行開始大力拓展個人金融業(yè)務(wù)，相繼建立了實力雄厚的消費者貸款部，開展住房消費貸款業(yè)務(wù)。到二戰(zhàn)后，消費者貸款已經(jīng)成為開展最快的銀行信貸業(yè)務(wù)之一，成為商業(yè)銀行重要的收益來源。70年代，花旗銀行又首先推出了銀行卡業(yè)務(wù)，帶來了電子金融的突破性開展。

隨著金融管制的放松與資訊信息技術(shù)的開展，商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐不斷加快，逐步推出了幫助個人準備納稅申報單和財務(wù)方案的金融咨詢效勞〔individualadvisoryservices〕、為個人委托理財?shù)默F(xiàn)金管理效勞〔cashmanagementservices〕、為個人方案退休收益安排的退休方案管理效勞〔retirementPlansmanagementservices〕、個人證券經(jīng)紀效勞〔securitybrokerageservices〕以及共同年金與基金效勞等新興業(yè)務(wù)。

目前西方商業(yè)銀行已經(jīng)推出一系列涵蓋個人投融資、咨詢、代理等各領(lǐng)域的個人金融業(yè)務(wù)，個人金融業(yè)務(wù)處在快速開展、創(chuàng)新的新時期。以花旗銀行為例，目前已開發(fā)出了包括投資、理財、貸款、信用卡和網(wǎng)上效勞的幾十個效勞種類，匯豐銀行那么能夠提供包括銀行效勞〔bankingservice〕、貸款效勞、卡效勞、保險效勞和投資效勞等五個大類的上百種個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品〔見表1、2〕，個人金融業(yè)務(wù)成為貫穿銀行與證券、保險業(yè)務(wù)的重要領(lǐng)域。表1：匯豐銀行個人金融產(chǎn)品目錄貸款服務(wù)就手錢服務(wù)萬用錢服務(wù)車加保服務(wù)置業(yè)計劃居者有其屋計劃租者有其屋計劃卡服務(wù)卓越理財信用卡白金Visa卡匯財卡萬事達卡日財金卡ICAN卡聯(lián)營卡優(yōu)惠卡公司卡商務(wù)卡采購卡Mondex保險服務(wù)旅游萬全保家居萬全保樂安居供樓保障辦公室萬全保意外萬全保生活萬全保醫(yī)療萬全保入息萬全保匯全保儲全保目標儲全保定期人壽保險投資服務(wù)證券投資服務(wù)單位信托投資基金服務(wù)外匯市場投資服務(wù)股市指數(shù)投資服務(wù)住宅物業(yè)投資服務(wù)黃金投資服務(wù)市場咨詢服務(wù)表2：花旗銀行的個人金融產(chǎn)品目錄投資服務(wù)財智錦囊服務(wù)退休養(yǎng)老投資計劃子女教育投資計劃個人投資計劃債券買賣服務(wù)基金精選儲蓄投資計劃萬利貨幣市場基金服務(wù)期權(quán)買賣服務(wù)個人外匯投資服務(wù)理財服務(wù)國際個人銀行業(yè)務(wù)貨幣理財組合服務(wù)個人外匯投資服務(wù)基金投資服務(wù)網(wǎng)上股票買賣服務(wù)綜合增值理財服務(wù)儲蓄及往來賬戶全面投資工具網(wǎng)上銀行、手機銀行服務(wù)貴賓理財服務(wù)貸款服務(wù)循環(huán)貸款貸從容私人貸款家居按揭服務(wù)信用卡服務(wù)花旗金（CitiGold）卡網(wǎng)上理財服務(wù)繳付款服務(wù)轉(zhuǎn)帳查詢服務(wù)更改個人資料、指令等個人業(yè)務(wù)格局□品牌化：產(chǎn)品、效勞□專業(yè)化：職業(yè)經(jīng)理人隊伍□標準化和差異化的協(xié)調(diào)、統(tǒng)一標準化——從管理角度差異化——產(chǎn)品個性化〔組合〕效勞人性化客戶細分、定位及管理客戶細分標準：對銀行收益的奉獻率。高端客戶做零售，低端客戶做批發(fā)。銀行客戶營銷策略差異化主要包括三個方面：進行市場細分，對不同類的客戶市場實行相應(yīng)的分類營銷策略；進行客戶細分，在對一般客戶進行群眾化標準化營銷的根底上，為優(yōu)質(zhì)客戶群體提供全方位效勞，實施差異化營銷策略；依據(jù)市場環(huán)境變化，在同業(yè)競爭中，建立銀行自身的差異性優(yōu)勢。銀行零售客戶的分類根本標準以客戶的資產(chǎn)規(guī)模、行為模式〔如存貸款情況、用卡習(xí)慣、產(chǎn)品偏好〕作為主要分類依據(jù)，把客戶分為假設(shè)干等級。不同等級的客戶適用于不同的效勞、價格、產(chǎn)品、渠道。客戶類別主要標準參考標準存款余額家庭月收入學(xué)歷職業(yè)優(yōu)先發(fā)展型客戶15萬元以上5500元以上，大專及以上三資企業(yè)、民營企業(yè)中層以上管理人員及個體業(yè)主國營企業(yè)中層以上管理人員及公務(wù)員發(fā)展型客戶10萬元以上3800元—5500元大專及以上以三資企業(yè)普通員工，科、教、文、體、衛(wèi)等專業(yè)人員，律師、會計師、記者等為主，也有一批國營企業(yè)中層以上管理人員及公務(wù)員普通型客戶5萬元以上2700元—3800元大專、大專以上以及部分高初中工作比較穩(wěn)定的企事業(yè)單位或收入較高外企、私企的普通職員服務(wù)型客戶5萬元以下2200元—3700元部分大專及以下國有企業(yè)的普通職工、退休職工一般型客戶5萬元以下，2200元以下部分大專及以下國有企業(yè)普通職工、離退休職工、下崗工人及無業(yè)者表3：客戶分類標準表4：以理財為核心的系列產(chǎn)品理財服務(wù)理財信息服務(wù)理財咨詢私人理財計劃個人綜合賬戶管理服務(wù)預(yù)約服務(wù)、喚醒服務(wù)個人儲蓄活期儲蓄定期儲蓄定活兩便零存整取存本取息教育儲蓄通知存款一本通委托、代理服務(wù)代理收付代發(fā)工資代理保險代理證券（銀證通、基金、債券、彩票）代理外匯買賣委托代理保管消費信貸個人住房貸款個人汽車消費貸款助學(xué)貸款旅游貸款個人耐用消費品貸款存單質(zhì)押貸款個人小額貸款個人綜合消費貸款個人結(jié)算收付現(xiàn)金業(yè)務(wù)繳費業(yè)務(wù)個人匯款通存通兌個人旅行支票個人支票異地儲蓄托收個人外匯業(yè)務(wù)私人結(jié)匯業(yè)務(wù)個人外匯買賣業(yè)務(wù)票據(jù)業(yè)務(wù)境外財產(chǎn)托收業(yè)務(wù)外幣攜帶證業(yè)務(wù)電子銀行理財服務(wù)個人網(wǎng)上銀行服務(wù)個人電話銀行服務(wù)手機銀行服務(wù)自動柜員機電話銀行理財服務(wù)個人資信服務(wù)存款證明其他個人資信服務(wù)銀行卡業(yè)務(wù)信用卡國際卡借記卡智能卡聯(lián)名卡彩照卡個人業(yè)務(wù)構(gòu)成個體經(jīng)商戶——重點客戶城市代發(fā)工資學(xué)生農(nóng)民養(yǎng)老金、低保、農(nóng)村12345客戶結(jié)構(gòu)什么樣的客戶結(jié)構(gòu)?重點開展個人結(jié)算業(yè)務(wù)，通過開展結(jié)算業(yè)務(wù)促進個人業(yè)務(wù)開展，推動儲蓄存款余額的增長。改變傳統(tǒng)增長方式，重點改變?nèi)珕T攬儲開展模式。第一章總那么第八條個人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。第九條貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結(jié)合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。第十條中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本方法對個人貸款業(yè)務(wù)實施監(jiān)督管理。四.建立個人貸款決策的信息來源個人“軟信息〞的采集問卷：第二章受理與調(diào)查第十一條個人貸款申請應(yīng)具備以下條件：〔一〕借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；〔二〕貸款用途明確合法；〔三〕貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；〔四〕借款人具備還款意愿和還款能力；〔五〕借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；第二章受理與調(diào)查〔六〕貸款人要求的其他條件。第十二條貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。第十三條貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準確性、完整性進行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見。一.被禁止的貸款用途?商業(yè)銀行授信工作盡職指引?對貸款用途的限定：第三十五條商業(yè)銀行不得對以下用途的業(yè)務(wù)進行授信：〔一〕國家明令禁止的產(chǎn)品或工程；〔二〕違反國家有關(guān)規(guī)定從事股本權(quán)益性投資，以授信作為注冊資本金、注冊驗資和增資擴股；〔三〕違反國家有關(guān)規(guī)定從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資；〔四〕其他違反國家法律法規(guī)和政策的工程。

?個貸方法?對個人貸款用途的要求?個貸方法?明確規(guī)定，個人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。個人在提出貸款申請時，應(yīng)當有明確合法的貸款用途。同時，貸款人應(yīng)就借款人的借款用途進行盡職調(diào)查，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。確定用途最好的方法就是認定交易行為真實性交易行為構(gòu)成包括簽訂交易合同、選擇交易方式、支付首付款及取得交易憑證。

第十四條貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容〔一〕借款人根本情況；〔二〕借款人收入情況；〔三〕借款用途；〔四〕借款人還款來源、還款能力及還款方式；〔五〕保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵〔質(zhì)〕押物價值及變現(xiàn)能力。第二章受理與調(diào)查第二章受理與調(diào)查第十五條貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、查問以及信息咨詢等途徑和方法。第十六條貸款人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險可控的前提下，可將貸款調(diào)查中的局部特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質(zhì)條件。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。二.個人貸款業(yè)務(wù)調(diào)查貸前調(diào)查重點為交易背景是否真實、交易行為是否有瑕疵等，除上述調(diào)查要點外，已審貸款放款條件的落實還包括交易物過戶確認及戶口遷移〔房貸〕等情況。

調(diào)查要點：交易物權(quán)屬關(guān)系是確定交易合法性的重要環(huán)節(jié)。貸前調(diào)查應(yīng)通過核實相關(guān)交易憑證確保交易真實有效。對標的物價值較高的交易物，非特殊原因，交易雙方均須親自辦理相關(guān)事項。如出現(xiàn)委托行為，特別是委托貸款時，貸款調(diào)查應(yīng)著重關(guān)注交易真實性風(fēng)險。

以房貸為例，要查驗借款人是否與開發(fā)商、賣房人存在關(guān)聯(lián)關(guān)系。借款人是否在開發(fā)商或其關(guān)聯(lián)公司工作;對于買賣方為同一姓氏，或買賣方提供的資料中地址相近的，需調(diào)查賣方及產(chǎn)權(quán)共同人的戶口簿，必要時至上家居住地物業(yè)或居委會進行實地調(diào)查；第二章受理與調(diào)查第十七條貸款人應(yīng)建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當采取有效措施確定借款人真實身份。三.個人貸款業(yè)務(wù)面談面簽制度一方面，貸款人應(yīng)建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度，對通過電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險個人質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進行貸款面談，但至少應(yīng)當采取有效措施確定借款人的真實身份。除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應(yīng)要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。

強調(diào)面談面簽，主要是為了核實個人貸款的真實性，防止出現(xiàn)個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，以切實保護借款人的合法權(quán)益。同時又為了防止權(quán)屬風(fēng)險。權(quán)屬風(fēng)險主要是抵押物〔如房產(chǎn))權(quán)屬關(guān)系不清晰、不擁有對交易房屋的處置權(quán)、賣方或共有人不同意出售、財產(chǎn)所有人〔含法定共有人〕不同意抵押。防范措施：物的權(quán)屬不清晰的，應(yīng)拒絕借款人的貸款申請；或要求借款人更改物；以夫妻共有為例，在交易物存在權(quán)利瑕疵的情況下，現(xiàn)有的法律解釋為：“夫或妻非因日常生活需要對夫妻共同財產(chǎn)作重要處理決定，夫妻雙方應(yīng)當平等協(xié)商，取得一致意見。他人有理由相信其為夫妻雙方共同意思表示的，另一方不得以不同意或者不知道為由對抗善意第三人。〞〔?最高人民法院關(guān)于適用＜婚姻法＞假設(shè)干問題的解釋〔一〕?第17條第2款規(guī)定〕

即如買方有理由相信進行房產(chǎn)交易是賣方夫妻共同決定，除非賣方共有人舉證，在交易前即告知買方不同意簽訂此合同，否那么，合同不因沒有共有方的簽字而無效。雖然上述法律規(guī)定能夠保證交易的平安性和穩(wěn)定性，即能夠保證交易的合法效力，但貸前調(diào)查仍需對交易物權(quán)利瑕疵進行關(guān)注。通過對交易合同、首付款憑證、其他交易憑證及交易方式的調(diào)查，核實雙方交易背景是否真實、交易行為是否有瑕疵等，確認交易行為有效性與真實性。

調(diào)查方式調(diào)查人員雙人與借款人單獨見面談話，并將談話內(nèi)容記錄在?借款人談話記錄?上，雙人簽字確認。如是二手房貸款業(yè)務(wù)，調(diào)查人員雙人還要與賣家單獨見面談話，并將談話內(nèi)容記錄在?二手房出售方談話記錄?上，雙人簽字確認。第三章風(fēng)險評價與審批第十八條貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的歸還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵〔質(zhì)〕押比率、風(fēng)險程度等。第十九條貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為根底，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進行貸款審查和風(fēng)險評估。貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。四.個人客戶現(xiàn)金流分析以現(xiàn)金收入為根底的個人客戶信用分析，可以運用個人收支表、個人資產(chǎn)負債表及個人財務(wù)指標。

個人客戶的資信情況調(diào)查，重點調(diào)查可能影響第一還款來源的因素。第一還款來源凋查的內(nèi)容主要包括：主要收人來源為工資收入的，對其收入水平及證明材料的真實性作出判斷；主要收入來源為其他合法收入的〔如利息和租金收入等〕，應(yīng)檢查其提供的財產(chǎn)情況〔包括租金收入證明、房產(chǎn)證、銀行存單、有現(xiàn)金價值的保單等〕。同時要學(xué)會使用個人收支表！個人財務(wù)指標財務(wù)比率分析，是利用資產(chǎn)負債表和收入與支出表所提供資料，以比率的形式把客戶現(xiàn)行的財務(wù)狀況反映出來。常用的財務(wù)比率有：〔1〕償付比例。償付比例＝凈資產(chǎn)／總資產(chǎn)理論上，償付比例的變化范圍在0～1之間，一般客戶的該項數(shù)值應(yīng)該高于0.5較為適宜。

〔2〕負債總資產(chǎn)比例。負債總資產(chǎn)比例＝負債／總資產(chǎn)負債總資產(chǎn)比例的數(shù)值理論上是在0～1之間，但金融理財師應(yīng)該建議客戶將該數(shù)值控制在0.5以下，以減少由于資產(chǎn)流動性缺乏而出現(xiàn)財務(wù)危機的可能?！咀ⅰ控搨傎Y產(chǎn)比例＋償付比例＝1

〔3〕負債收入比例。負債收入比例＝到期負債本息／年稅前收入專家建議：個人的負債收入比例數(shù)值在0.4以下時，其財務(wù)狀況屬于良好狀態(tài)。假設(shè)客戶的負債收入比例高于0.4，那么在進行借貸融資時會出現(xiàn)一定困難。

〔4〕流動性比例。流動性比例＝現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物／每月支出一般而言，如果客戶流動性資產(chǎn)〔現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物〕可以滿足其三個月的開支，即流動性比例大約為3，金融理財師可以認為該客戶資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的流動性較好?！咎崾尽恳话阏J為，一個家庭的現(xiàn)金儲藏應(yīng)滿足6個月的生活費。

〔5〕儲蓄比例。儲蓄比例＝年盈余／年稅后收入該比例反映了客戶控制其開支和能夠增加其凈資產(chǎn)的能力?！咎崾尽吭诿绹?，受高消費低儲蓄觀念的影響，居民的儲蓄率普遍較低，平均儲蓄比例只有5％～8％左右。第三章風(fēng)險評價與審批第二十條貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原那么，完善授權(quán)管理制度，標準審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸別離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。第二十一條對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人。第三章風(fēng)險評價與審批第二十二條貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強相關(guān)貸款的管理。第四章協(xié)議與發(fā)放第二十三條貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。第二十四條借款合同應(yīng)符合?中華人民共和國合同法?的規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象〔范圍〕、支付金額、支付條件、支付方式等。第四章協(xié)議與發(fā)放借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當承擔(dān)的違約責(zé)任。第二十五條貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風(fēng)險。借款合同采用格式條款的，應(yīng)當維護借款人的合法權(quán)益，并予以公示。第四章協(xié)議與發(fā)放第二十六條貸款人應(yīng)依照?中華人民共和國物權(quán)法?、?中華人民共和國擔(dān)保法?等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，標準擔(dān)保流程與操作。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵押物登記情況予以核實。以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。第四章協(xié)議與發(fā)放第二十七條貸款人應(yīng)加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸別離的原那么，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，負責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。第二十八條借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。第五章支付管理第二十九條貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第五章支付管理借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第三十條個人貸款資金應(yīng)當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付、但本方法第三十三條規(guī)定的情形除外。第五章支付管理第三十一條采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。第三十二條貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第五章支付管理第三十三條有以下情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：〔一〕借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；〔二〕借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；〔三〕貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；〔四〕法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第五章支付管理第三十四條采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。五.個人貸款業(yè)務(wù)支付管理支付管理是?個貸方法?的核心內(nèi)容。除特殊情形外，個人貸款資金應(yīng)當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。并要求貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關(guān)細節(jié)的認定記錄。

放款前應(yīng)再次確認無以下重大事項發(fā)生：交易雙方對交易行為存在疑問；放款賬戶是否更改；抵押物滅失；貸款政策未發(fā)生重大變故。放款前調(diào)查要點是對交易有效性、真實性的再次確認。

貸款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣；二是借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式。上述個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。

考慮到個體經(jīng)營貸款與個人消費貸款在實踐中存在一些差異，個體經(jīng)營戶在商品生產(chǎn)和交易過程中，通常事先不確定交易對象且現(xiàn)買現(xiàn)付。對此，?個貸方法?作出以下特別規(guī)定：一是明確貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式；

二是規(guī)定個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過50萬元人民幣的，可以按貸款用途適用相關(guān)貸款管理方法的規(guī)定。這樣規(guī)定，可以滿足農(nóng)村經(jīng)濟和個體商戶的實際開展需要。個人貸款業(yè)務(wù)實踐證明，對于一般的購房、購車、裝修等用款需求，由于有明確的交易對手，對貸款流向的管理和限制不會影響貸款資金的支付。而對于因特殊原因確有提現(xiàn)需求的情況，只要客戶能夠提供真實有效的貸款用途，并能積極配合銀行對資金的監(jiān)控要求，我們也能夠有效保障貸款資金的及時有效支付。第六章貸后管理第三十五條個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)平安。第三十六條貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進行抽查和評價。個人客戶信用變化分析由于個人客戶的個人環(huán)境、財務(wù)狀況以及經(jīng)濟狀況是會改變的，這些變化都會對個人客戶的信用造成影響。因此，貸款人必須定期對個人客戶的信用情況進行監(jiān)控和評估。需要定期作出的評估的內(nèi)容包括：〔1〕經(jīng)濟環(huán)境和法制，尤其是稅制；〔2〕家庭狀況和家人的健康狀況；〔3〕工作狀況等。第六章貸后管理第三十七條貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價根底。第三十八條貸款人應(yīng)當按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。第六章貸后管理第三十九條經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。一年以內(nèi)〔含〕的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。第六章貸后管理第四十條貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。對于未按照借款合同約定歸還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進行清收，或者協(xié)議重組。第七章法律責(zé)任第四十一條貸款人違反本方法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會應(yīng)當責(zé)令其限期改正。貸款人有以下情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取?中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法?第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：〔一〕貸款調(diào)查、審查未盡職的；〔二〕未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；第七章法律責(zé)任〔三〕借款合同采用格式條款未公示的；〔四〕違反本方法第二十七條規(guī)定的；〔五〕支付管理不符合本方法要求的。第四十二條貸款人有以下情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會除按本方法第四十一條采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)?中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法?第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進行處分：第七章法律責(zé)任〔一〕發(fā)放不符合條件的個人貸款的；〔二〕簽訂的借款合同不符合本方法規(guī)定的；〔三〕違反本方法第七條規(guī)定的；〔四〕將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成的；〔五〕超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；第七章法律責(zé)任〔六〕授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；〔七〕對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；〔八〕嚴重違反本方法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)那么的其他情形的。第八章附那么第四十三條以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照本方法執(zhí)行。銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，暫不執(zhí)行本方法。信用卡透支，不適用本方法。第八章附那么第四十四條個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理方法的規(guī)定。第四十五條貸款人應(yīng)依照本方法制定個人貸款業(yè)務(wù)管理細那么及操作規(guī)程。第四十六條本方法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負責(zé)解釋。第四十七條本方法自發(fā)布之日起施行。問題和對策?個貸方法?的出臺，是否會影響個人貸款的申請與使用？?個貸方法?就貸款流程等方面所作的一些監(jiān)管要求，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請。

所有的影響和限制在標準前提下都屬正面。客戶只要是正常使用貸款，能夠提供相關(guān)貸款用途材料，銀行對用途的審查將是非常高效而且是無障礙的。同時銀行還會加強對客戶貸款用途的貸后檢查。標準貸款用途并加強監(jiān)管，能夠有效防止客戶將資金用于股票、基金、權(quán)益性投資以及民間借貸等。

對于低風(fēng)險貸款業(yè)務(wù)，我們可以實行綠色通道快速審批。其中，在一手房貸款業(yè)務(wù)中，通過適度授權(quán)給經(jīng)營單位，減少審批層級直接放款；在二手房貸款業(yè)務(wù)中，通過價值鏈的評分系統(tǒng)篩選客戶，確定審批流程類型。被評為“快速通道〞類型的業(yè)務(wù)，在個貸審批中心內(nèi)部采用一級審批模式，提高了審批時效。對貴賓客戶以房屋辦理抵押貸款，可提供免階段性擔(dān)保的效勞。對所購房產(chǎn)為期房能辦理預(yù)抵押登記地區(qū)的貴賓客戶，申請一手住房貸款，可先放款后辦理抵押手續(xù)，免除其按揭貸款的階段性擔(dān)保；如貴賓客戶申請二手住房貸款，在貴賓客戶和中行簽訂資金托管管理協(xié)議前提下，可先放款后辦理抵押手續(xù)，不需要提供期間擔(dān)保。問題和對策同時，?個貸方法?提出的貸款人受托支付管理理念，已是目前廣闊銀行業(yè)金融機構(gòu)的通行做法，符合我國的實際情況，是現(xiàn)行做法的制度化，因此，不會影響到借款人的資金使用。此外，?個貸方法?針對一些特殊情況，已就貸款人受托支付作了一些例外規(guī)定，小額個人貸款和個體經(jīng)營貸款的申請和使用也不會受到影響。

需要強調(diào)的是，?個貸方法?不僅不會給金融消費者增添麻煩，相反，其中的一些規(guī)定還有利于金融消費者權(quán)益的保護，如“貸款人對未獲批準的個人貸款申請，應(yīng)告知借款人〞、“借款合同采用格式條款的，應(yīng)當維護借款人的合法權(quán)益，并予以公示〞等條款，都表達了保護金融消費者利益的理念。

通過對個人貸款業(yè)務(wù)的標準管理，可以進一步穩(wěn)固我國銀行業(yè)金融機構(gòu)個人貸款經(jīng)營管理的良好根底，為個人貸款業(yè)務(wù)長遠可持續(xù)開展提供制度保障。

對策我們商業(yè)銀行要嚴把信貸管理，降低信用風(fēng)險一是貸前調(diào)查要把好風(fēng)險準入關(guān)。信貸人員應(yīng)多渠道、多層面、多方面的調(diào)查，了解借款人或創(chuàng)業(yè)者的道德品質(zhì)、經(jīng)營狀況和社會負債等情況，

同時要重點關(guān)注與經(jīng)營相關(guān)度較高的參考數(shù)據(jù)如納稅、銷售等指標，準確把握國家產(chǎn)業(yè)政策、市場開展?jié)摿彤a(chǎn)品競爭優(yōu)勢、銷售前景、持續(xù)開展能力。

要對企業(yè)所提供的財務(wù)報表進行細致地分析，了解其資金動態(tài)，客觀評價其經(jīng)營狀況、銷售業(yè)績和風(fēng)險情況。要深入了解擔(dān)保人的擔(dān)保資格、經(jīng)濟實力和信用狀況，了解抵押物的真實市場價值和變現(xiàn)能力。

二是貸時審查要把好風(fēng)險控制關(guān)。風(fēng)險部門要對調(diào)查人員提供的資料進行核實、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險度，客觀評價國家政策風(fēng)險、市場風(fēng)險和行業(yè)風(fēng)險。

貸款發(fā)放時，要嚴格按照信貸管理部門的批復(fù)進行操作，不得隨意改變擔(dān)保方式或降低貸款條件。發(fā)放貸款時，要重點審查是否由借款人本人持身份證辦理貸款業(yè)務(wù)，貸款資金流向是否符合貸款用途。當前要重點防范由于企業(yè)融資難而滋生的自然人幫企業(yè)頂名貸款、關(guān)聯(lián)企業(yè)連環(huán)擔(dān)保貸款、內(nèi)外勾結(jié)虛假評估抵押物擔(dān)保貸款等。

三是貸后檢查要把好風(fēng)險管理關(guān)。要進一步拓寬對借款人財務(wù)和非財務(wù)信息的收集渠道，定期了解借款人、擔(dān)保人的還款情況和資金投向，加強對抵押物的管理和檢查。要健全貸后檢查記錄，對大額貸款要定期作出調(diào)查報告，對檢查出的問題必須及時做出處理。

強化合規(guī)操作，提升防范道德風(fēng)險和操作風(fēng)險的水平。一是加大規(guī)章制度建設(shè)力度，落實各項制度，付諸于行動。第一，要加大制度的回查力度，對于稽核檢查中發(fā)現(xiàn)的存在的風(fēng)險點，要及時制定或修改相關(guān)制度，進行整改，以強化風(fēng)險防范長效機制的建設(shè)，以制度約束風(fēng)險隱患；第二，要抓整改問責(zé)，要自查自改，自我檢查和自我整改，對存在的風(fēng)險隱患、整改落實、責(zé)任人處理、后續(xù)審計等情況持續(xù)檢查，在檢查中一旦發(fā)現(xiàn)整改不力，或出現(xiàn)新風(fēng)險、新問題，如整改不到位，對負有領(lǐng)導(dǎo)和管理責(zé)任的人員進行從嚴問責(zé)。

二是加大風(fēng)險排查深度。要圍繞“重點業(yè)務(wù)、中心環(huán)節(jié)、重點網(wǎng)點、關(guān)鍵崗位〞，持續(xù)開展風(fēng)險排查，強化賬戶對賬，提高對賬單回收率，展開票據(jù)業(yè)務(wù)檢查，重點關(guān)注關(guān)聯(lián)客戶間虛構(gòu)交易、虛開增值稅發(fā)票、無真實貿(mào)易背景票據(jù)的行為、全力防范不實用途的詐騙行為。三是不斷完善控制授信風(fēng)險集中的管理。標準授信工作，有效防范和控制信貸風(fēng)險及授信集中風(fēng)險，制定相關(guān)管理方法。

切實加強對信用授信、貸前調(diào)查、貸中審查及貸后檢查制度執(zhí)行力的管理。不斷完善行業(yè)分析、授信管理、信貸審批和監(jiān)測檢查等體制。對大額授信戶實行實時逐筆監(jiān)控。完善流動性風(fēng)險的預(yù)警和應(yīng)急機制。建立科學(xué)合理、長期、定期的風(fēng)險排查制度，明確控制防范重點。

商業(yè)銀行要在“貸款新規(guī)〞的指導(dǎo)下，提高防范金融風(fēng)險意識，根本方法就是在科學(xué)開展觀的指導(dǎo)下，牢固樹立起“在穩(wěn)健中謀開展，在開展中求穩(wěn)健〞的開展戰(zhàn)略理念，

加強宏觀經(jīng)濟運行的分析，把握好經(jīng)濟開展周期，順應(yīng)政策導(dǎo)向，認真貫徹落實國家宏觀調(diào)控政策，高度關(guān)注宏觀調(diào)控措施可能帶來的風(fēng)險，建立風(fēng)險管理戰(zhàn)略，不斷完善風(fēng)險管理組織體系，完善風(fēng)險管理制度。加強內(nèi)控管理，積極防范宏觀調(diào)控政策對信貸資產(chǎn)質(zhì)量的不利影響，堅持統(tǒng)籌兼顧,把應(yīng)對市場競爭和制度變化的影響放到改革開展穩(wěn)定的全局中來謀劃，未雨綢繆,超前防范，促進自身持續(xù)穩(wěn)健開展。

結(jié)合銀行實際，相關(guān)部門在以下方面強化個人貸款的風(fēng)險控制措施：

一、建立和風(fēng)險限額管理制度。一方面要完善目前的統(tǒng)一授信管理；同時要建立根據(jù)區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風(fēng)險限額管理制度。二、強化對個人貸款用途的控制。新方法明確禁止發(fā)放無指定用途的個人貸款。針對本行目前的個人業(yè)務(wù)產(chǎn)品，尤其是額度類業(yè)務(wù)，要做到貸前用途的盡職調(diào)查、貸后用途跟蹤落實，并提出對符合一定條件的貸款進行受托支付，確保借款人按照約定用途使用貸款。

三、對于一般的個人貸款要嚴格執(zhí)行貸款面談制度，但對于在電子銀行渠道下發(fā)放的低風(fēng)險質(zhì)押貸款，應(yīng)采取有效措施確保借款人身份的真實。四、建立完善的風(fēng)險評價機制。一方面貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結(jié)合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力；另一方面要求建立對全行各級審批人員的貸款審批的授權(quán)制度。

五、修改和完善格式合同文本。新方法對借款合同相關(guān)必要條款做了明確的規(guī)定，主要增加了支付條款、承諾條款和違約條款等。本行目前的合同文本中缺少相應(yīng)條款，建議目前先以補充條款的形式下發(fā)，然后盡快修改和制定個人貸款相關(guān)的格式文本，下發(fā)使用。另外，新方法對格式文本的公示提出了要求，本行需要根據(jù)實際情況對個人貸款相關(guān)合同通過適當方式進行公示，如網(wǎng)上銀行、營業(yè)場所告示等。

五、建立貸款資金的支付審查制度。新方法創(chuàng)設(shè)了貸款資金支付的新規(guī)那么。一方面嚴格區(qū)分并制定本行受托支付和自主支付的界限和標準，對符合受托支付的相關(guān)貸款必須由銀行予以審慎的支付審查；同時，通過在借款合同設(shè)定借款人定期報告義務(wù)條款，落實屬于自主支付的貸款資金的去向。六、特殊規(guī)定1、以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款，參照個人貸款管理暫行方法執(zhí)行。2、個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理方法的規(guī)定。如果為流動資金貸款的應(yīng)按照流動資金貸款管理方法執(zhí)行；如果為固定資產(chǎn)貸款的按照固定資產(chǎn)貸款管理方法執(zhí)行。個人消費信貸風(fēng)險管理對策目前，我國消費信貸市場空間不斷拓展，住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學(xué)信貸等業(yè)務(wù)獲得迅速開展,個人消費