個(gè)人理財(cái)流程與案例

個(gè)人理財(cái)主講:張穎2021年2月

課程核心內(nèi)容Ⅰ.個(gè)人理財(cái)根底Ⅱ.個(gè)人理財(cái)根本步驟III.貨幣的時(shí)間價(jià)值Ⅳ.家庭財(cái)務(wù)分析Ⅴ.個(gè)人理財(cái)根本技能Ⅵ.我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)Ⅶ.個(gè)人理財(cái)師應(yīng)該具備的條件

個(gè)人理財(cái)根底

主要內(nèi)容1.個(gè)人理財(cái)?shù)母拍?.為什么需要個(gè)人理財(cái)3.誰(shuí)提供個(gè)人理財(cái)效勞4.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)生與開(kāi)展階段5.我國(guó)個(gè)人理財(cái)所處階段6.存在問(wèn)題分析

案例王先生一家的例子通過(guò)該案例理解個(gè)人理財(cái)?shù)母拍睢I(yè)技能和根本步驟

一、個(gè)人理財(cái)?shù)母拍?/p>

英文：PersonalFinancePlanning別稱：理財(cái)規(guī)劃、理財(cái)籌劃、個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃、財(cái)富管理個(gè)人理財(cái)是專業(yè)理財(cái)人士為客戶提供的個(gè)性化綜合金融效勞。其內(nèi)容包括分析評(píng)估客戶家庭狀況和財(cái)務(wù)狀況、明確客戶的理財(cái)目標(biāo)、幫助客戶制訂合理可行的理財(cái)方案。效勞目的是滿足客戶人生各階段的財(cái)務(wù)需求，并進(jìn)而實(shí)現(xiàn)客戶人生的財(cái)務(wù)自由、自主和自在

一、個(gè)人理財(cái)?shù)母拍?/p>

美國(guó)理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)的定義是:制定合理利用財(cái)務(wù)資源實(shí)現(xiàn)客戶個(gè)人人生目標(biāo)的程序中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在?商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行方法?中的有關(guān)描述是：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資參謀、資產(chǎn)管理等專業(yè)化效勞活動(dòng)

定義的要點(diǎn)不是產(chǎn)品推銷，而是綜合金融效勞不是客戶自己理財(cái)，而是專業(yè)人員提供理財(cái)效勞不是僅僅針對(duì)客戶某個(gè)生命階段，而是針對(duì)客戶一生不是一個(gè)產(chǎn)品，而是一個(gè)過(guò)程個(gè)人理財(cái)概念的內(nèi)涵現(xiàn)有財(cái)富凈值PV資產(chǎn)-負(fù)債未來(lái)收入支出PMT金額FV-期待成就時(shí)間N-何時(shí)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)現(xiàn)狀人生理想購(gòu)房購(gòu)車子女留學(xué)旅游休閑退休養(yǎng)老遺產(chǎn)傳承問(wèn)題：多長(zhǎng)時(shí)間？NPER多高回報(bào)率？RATE多大支出預(yù)算？PMT多少資金準(zhǔn)備？PV風(fēng)險(xiǎn)多大？理財(cái)目標(biāo)與生涯現(xiàn)金流規(guī)劃200萬(wàn)退休金40萬(wàn)子女教育金30萬(wàn)購(gòu)房首付款30歲35歲50歲60歲財(cái)富凈值10萬(wàn)………年儲(chǔ)蓄5萬(wàn)150萬(wàn)遺產(chǎn)

二、為什么需要個(gè)人理財(cái)

個(gè)人理財(cái)?shù)拈_(kāi)展--消費(fèi)者面對(duì)商品的多樣性與專業(yè)性矛盾

二、為什么需要個(gè)人理財(cái)金融效勞業(yè)的新局面:一次購(gòu)足(OneStopShopping)的效勞消費(fèi)者財(cái)務(wù)需求分析財(cái)務(wù)規(guī)劃顧問(wèn)保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)/醫(yī)療保險(xiǎn)/意外傷害保險(xiǎn)/年金保險(xiǎn)/火災(zāi)保險(xiǎn)/汽車保險(xiǎn)銀行儲(chǔ)蓄存款/定期存款/信用卡/房屋貸款/汽車貸款/信用貸款證券經(jīng)紀(jì)與資產(chǎn)管理股票/共同基金1.人身保險(xiǎn)2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)3.儲(chǔ)蓄/投資4.稅務(wù)規(guī)劃5.信用貸款6.子女教育7.退休規(guī)劃8.資產(chǎn)規(guī)劃

二、為什么需要個(gè)人理財(cái)金融業(yè)轉(zhuǎn)型的選擇個(gè)人個(gè)人理財(cái)需要理財(cái)市場(chǎng)需求預(yù)測(cè)

二、為什么需要個(gè)人理財(cái)〔一〕金融業(yè)轉(zhuǎn)型的選擇個(gè)人理財(cái)是金融業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)的需要個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是中外金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的新焦點(diǎn)〔二〕個(gè)人理財(cái)需要〔三〕理財(cái)市場(chǎng)需求預(yù)測(cè)

三、誰(shuí)提供個(gè)人理財(cái)效勞商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、資產(chǎn)管理公司、基金公司等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立的理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)

四、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)生與開(kāi)展階段30年代到60年代：推薦銷售60年代到80年代：套餐效勞80年代以后：量身訂做

五、我國(guó)個(gè)人理財(cái)所處階段初級(jí)階段理財(cái)業(yè)務(wù)需要具備市場(chǎng)條件個(gè)人理財(cái)?shù)闹萍s因素金融市場(chǎng)市場(chǎng)化、國(guó)際化分業(yè)監(jiān)管客戶從對(duì)單一的某一類產(chǎn)品的需求到對(duì)整體籌劃的需求從業(yè)人員

六、存在問(wèn)題缺乏相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)缺乏具備專業(yè)知識(shí)和技能的理財(cái)人員個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)有待進(jìn)一步培育和提高理財(cái)產(chǎn)品透明度不夠個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向?qū)碡?cái)認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)

課程核心內(nèi)容Ⅰ.個(gè)人理財(cái)根底Ⅱ.個(gè)人理財(cái)根本步驟III.貨幣的時(shí)間價(jià)值Ⅳ.家庭財(cái)務(wù)分析Ⅴ.個(gè)人理財(cái)根本技能Ⅵ.我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)Ⅶ.個(gè)人理財(cái)師應(yīng)該具備的條件

個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的標(biāo)準(zhǔn)流程〔步驟〕1.建立和界定與客戶的關(guān)系2.收集客戶信息，了解客戶的目標(biāo)和期望3.分析和評(píng)估客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況4.制定并向客戶提交個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案5.執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案6.監(jiān)控個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案執(zhí)行個(gè)人理財(cái)流程圖客戶需求面談客戶想得到的效勞溝通我們能提供的效勞資料提供個(gè)人財(cái)務(wù)資料-資產(chǎn)負(fù)債與現(xiàn)金流量個(gè)人問(wèn)卷資料-理財(cái)目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)偏好軟件運(yùn)用個(gè)別調(diào)整資料輸入理財(cái)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)復(fù)利年金各項(xiàng)公式設(shè)置深入商談理財(cái)規(guī)劃書(shū)當(dāng)前問(wèn)題及未來(lái)改善建議協(xié)助運(yùn)行及績(jī)效追蹤

第一步：建立與界定與客戶關(guān)系搜集潛在客戶優(yōu)先族群名單以信件或介紹參謀效勞內(nèi)容取得客戶同意安排需求面談?wù)f明自己的資歷、認(rèn)證資格與經(jīng)驗(yàn)議定提供理財(cái)規(guī)劃效勞的方式議定所提供的規(guī)劃效勞如何收費(fèi)激發(fā)客戶尋找理財(cái)服務(wù)的事件CFP執(zhí)業(yè)者的判斷（10為滿分）意識(shí)到退休的臨近7.3年金或個(gè)人退休賬戶的結(jié)轉(zhuǎn)7.0遺產(chǎn)的繼承或獲得意想不到的一筆橫財(cái)5.5為教育融資的壓力4.4投資/個(gè)人資產(chǎn)的縮水,證券市場(chǎng)的低迷3.7投資復(fù)雜性的不斷增加3.6婚姻狀況的轉(zhuǎn)變3.5孩子的出生3.4照顧、護(hù)理老人的義務(wù)3.1購(gòu)買/賣出/開(kāi)始經(jīng)營(yíng)一個(gè)小型企業(yè)3.1潛在的/實(shí)際的失業(yè)2.9大額的健康護(hù)理支出3.6個(gè)人債務(wù)的增加2.5

建立客戶關(guān)系的方式通過(guò)交談、互聯(lián)網(wǎng)溝通、書(shū)面交流和面對(duì)面會(huì)談等交流形式建立客戶關(guān)系通過(guò)與潛在客戶、一般客戶等客戶類型的會(huì)談和溝通建立客戶關(guān)系，尤其是與潛在客戶的會(huì)談和溝通

交流如何開(kāi)始選擇一個(gè)適宜的交流環(huán)境向客戶說(shuō)明交流的目的、流程、討論方式、占用時(shí)間及合作關(guān)系

了解客戶的現(xiàn)狀與需求

目的：引起客戶注意開(kāi)掘潛在或目前的問(wèn)題強(qiáng)化客戶解決問(wèn)題之需求步驟：了解客戶的現(xiàn)況與期望了解客戶對(duì)現(xiàn)況的感受了解客戶想要改變的意愿第二步收集客戶信息,了解客戶目標(biāo)和期望應(yīng)收集的客戶信息家庭成員年齡、關(guān)系、職業(yè)、健康狀況家庭資產(chǎn)負(fù)債信息家庭收入支出的現(xiàn)金流量信息保險(xiǎn)及稅負(fù)狀況投資組合明細(xì)客戶的目標(biāo)和期望理財(cái)目標(biāo)-何時(shí)達(dá)成多少金額理財(cái)價(jià)值觀-各目標(biāo)優(yōu)先順序風(fēng)險(xiǎn)偏好-可接受最大損失理財(cái)個(gè)性-紀(jì)律性、依賴性、私密性

全方位理財(cái)規(guī)劃參考問(wèn)卷〔一〕1.基本數(shù)據(jù)編號(hào):客戶姓名:年齡聯(lián)絡(luò)電話:家庭人口數(shù)

配偶姓名;年齡手機(jī):通訊地址

E-Mail:

2.家庭資產(chǎn)負(fù)債存款及國(guó)內(nèi)債券基金萬(wàn)元不動(dòng)產(chǎn)投資萬(wàn)元儲(chǔ)蓄險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值萬(wàn)元自用住宅市值萬(wàn)元人民幣理財(cái)產(chǎn)品萬(wàn)元?jiǎng)?chuàng)業(yè)資本萬(wàn)元外幣或QDII理財(cái)產(chǎn)品萬(wàn)元短期借款萬(wàn)元國(guó)內(nèi)股票或股票基金萬(wàn)元房屋貸款萬(wàn)元3.家庭現(xiàn)金流量本人年工作收入萬(wàn)元家庭年生活支出萬(wàn)元配偶年工作收入萬(wàn)元年房租支出萬(wàn)元家庭投資收入萬(wàn)元年房貸本息支出萬(wàn)元預(yù)期年工作收入成長(zhǎng)率%年家庭保費(fèi)支出萬(wàn)元4.子女教育金規(guī)劃

目前未成年子女年齡年高教費(fèi)現(xiàn)值萬(wàn)元資助子女高等教育年數(shù)子女一歲□學(xué)士□碩士□博士年子女二歲□學(xué)士□碩士□博士年5.購(gòu)屋規(guī)劃預(yù)計(jì)幾年后購(gòu)屋換屋年購(gòu)屋總價(jià)現(xiàn)值萬(wàn)元購(gòu)屋時(shí)房貸成數(shù)為%貸款年限年購(gòu)屋換屋裝潢預(yù)算為萬(wàn)元貸款利率%6.退休規(guī)劃本人擬退休的年齡預(yù)計(jì)為歲配偶擬退休年齡歲預(yù)估本人可領(lǐng)勞保退職金萬(wàn)元配偶退職金0萬(wàn)元退休后年家庭支出現(xiàn)值為

萬(wàn)元預(yù)計(jì)通貨膨脹率%全方位理財(cái)規(guī)劃參考問(wèn)卷〔二〕

全方位理財(cái)規(guī)劃參考問(wèn)卷〔三)7.投資規(guī)劃緊急預(yù)備金相當(dāng)于幾個(gè)月的家庭經(jīng)常性支出?個(gè)月是否有兩年內(nèi)必須支應(yīng)的短期目標(biāo)?□是□否若是的話需現(xiàn)值萬(wàn)元,用途為最差情況下可接受的年度最大虧損額為目前總投資額的多少百分比?%預(yù)期長(zhǎng)期投資報(bào)酬率的指標(biāo)應(yīng)比定存利率高出多少百分比?%支出是否靠投資收益□是□否若是的話每年期望投資收益為萬(wàn)元投資決策時(shí)的優(yōu)先級(jí)(依序填1-4,1為最重要)□流動(dòng)性□安全性□收益性□獲利性何種工具絕對(duì)避免列入投資組合中?□股票□不動(dòng)產(chǎn)□期貨□外幣

□無(wú)8.保險(xiǎn)規(guī)劃被保險(xiǎn)人壽險(xiǎn)保額意外險(xiǎn)保額滿期領(lǐng)回額尚需繳保費(fèi)年數(shù)年金領(lǐng)回額幾年后領(lǐng)回年繳保費(fèi)本人配偶保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)希望給家人保障年

理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)容與分類理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)容是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)平安和追求財(cái)務(wù)自由理財(cái)按照實(shí)現(xiàn)時(shí)間分類為短期目標(biāo)、中期目標(biāo)和長(zhǎng)期目標(biāo)理財(cái)按照重要性分類為必須實(shí)現(xiàn)的理財(cái)目標(biāo)和期望實(shí)現(xiàn)的理財(cái)目標(biāo)

第三步：分析評(píng)估客戶財(cái)務(wù)狀況及特殊需求

特殊需求家庭結(jié)構(gòu)改變:結(jié)婚、離婚、再婚事業(yè)開(kāi)展變化:就業(yè)、失業(yè)、創(chuàng)業(yè)居住環(huán)境變化:遷居、移民意外收支處理:遺產(chǎn)、保險(xiǎn)金、中獎(jiǎng)一般財(cái)務(wù)狀況生涯規(guī)劃：事業(yè)、退休、家庭、居住理財(cái)方案：投資、保險(xiǎn)、債務(wù)、節(jié)稅考慮家庭生命周期的規(guī)劃診斷目前財(cái)務(wù)狀況提出改善建議

家庭財(cái)務(wù)比率定義合理范圍流動(dòng)比率流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債2-10資產(chǎn)負(fù)債率總負(fù)債/總資產(chǎn)20%-60%緊急預(yù)備金倍數(shù)流動(dòng)資產(chǎn)/月支出3-6財(cái)務(wù)自由度年理財(cái)收入/年支出20%-100%財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)率年本息支出/年收入20%-40%平均投資報(bào)酬率年理財(cái)收入/生息資產(chǎn)3%-10%凈值成長(zhǎng)率凈儲(chǔ)蓄/期初凈值5%-20%凈儲(chǔ)蓄率凈儲(chǔ)蓄/總收入20-60%自由儲(chǔ)蓄率自由儲(chǔ)蓄/總收入10-40%根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)設(shè)定根本假設(shè)參數(shù)

通貨膨脹率：依照消費(fèi)類別更佳，可算出合理的退休時(shí)生活費(fèi)用學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率：依照過(guò)去統(tǒng)計(jì)與未來(lái)趨勢(shì),估計(jì)各級(jí)公私立學(xué)校與留學(xué)的費(fèi)用成長(zhǎng)率房屋折舊率與房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率：房屋未來(lái)價(jià)值=當(dāng)前房?jī)r(jià)×(1-折舊率×N)×(1+房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率)N(N=居住年數(shù)或投資年數(shù)〕建議投資報(bào)酬率：根據(jù)建議的資產(chǎn)組合，可算出合理的建議投資報(bào)酬率折現(xiàn)率：將未來(lái)目標(biāo)折合當(dāng)前現(xiàn)值時(shí)，折現(xiàn)率=投資報(bào)酬率-通貨膨脹率退休生活調(diào)整率：如客戶未明確表示退休所需費(fèi)用，可按退休前標(biāo)準(zhǔn)的70%估計(jì)保險(xiǎn)事故發(fā)生后家庭支出調(diào)整率:：如客戶未明確表示，可按保險(xiǎn)事故發(fā)生前標(biāo)準(zhǔn)的80%估計(jì)理財(cái)方案決策

購(gòu)房與租房決策是否出國(guó)留學(xué)決策投資組合決策養(yǎng)老決策

第四步：制定并向客戶提交個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案取得客戶授權(quán)客戶聲明具體實(shí)施文件存檔管理理財(cái)規(guī)劃實(shí)施中的爭(zhēng)端處理理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)的內(nèi)容

取得客戶授權(quán)取得客戶授權(quán)是金融理財(cái)師開(kāi)始實(shí)施理財(cái)方案的第一步。為明確金融理財(cái)師與客戶之間的權(quán)利與義務(wù)，防止不必要的法律爭(zhēng)端，金融理財(cái)師應(yīng)取得客戶關(guān)于執(zhí)行理財(cái)方案的書(shū)面授權(quán)，包括：代理授權(quán)與信息披露授權(quán)

客戶聲明客戶在簽署授權(quán)書(shū)后，還應(yīng)出具一份關(guān)于方案實(shí)施的聲明，包括：關(guān)于金融理財(cái)師的聲明；關(guān)于客戶許可的聲明；關(guān)于實(shí)施效果的聲明；其他雙方認(rèn)為應(yīng)當(dāng)聲明的事項(xiàng)客戶聲明包括以下內(nèi)容：已經(jīng)完整閱讀該方案；信息真實(shí)準(zhǔn)確，沒(méi)有重大遺漏；金融理財(cái)師已就重要問(wèn)題進(jìn)行了必要解釋；接受該方案

理財(cái)規(guī)劃實(shí)施中的爭(zhēng)端處理金融理財(cái)師處理、解決與客戶之間爭(zhēng)端的原那么：尊重客戶、耐心聽(tīng)取客戶意見(jiàn)；客觀公正、充分了解客戶的觀點(diǎn)和需求；參照已有的爭(zhēng)端處理程序爭(zhēng)端處理與解決的步驟：協(xié)商；調(diào)解；訴訟或仲裁

理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書(shū)的內(nèi)容

內(nèi)容摘要規(guī)劃分析行動(dòng)方案產(chǎn)品推薦規(guī)劃分析客戶的家庭資產(chǎn)負(fù)債表及財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)客戶的家庭現(xiàn)金流量表及收支儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)對(duì)客戶目前財(cái)務(wù)狀況的診斷與建議依照客戶風(fēng)險(xiǎn)承受度，設(shè)定合理的投資報(bào)酬率根據(jù)設(shè)定的投資報(bào)酬率與理財(cái)目標(biāo)達(dá)成年限，參考各種投資工具的歷史報(bào)酬率與風(fēng)險(xiǎn)，模擬出最有時(shí)機(jī)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的核心投資組合，提出相應(yīng)的資產(chǎn)配置建議將各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)所需的未來(lái)現(xiàn)金流出與現(xiàn)有的資產(chǎn)及工作能力可產(chǎn)生的未來(lái)現(xiàn)金流入相對(duì)照，測(cè)算各個(gè)時(shí)期的資金缺口，提出應(yīng)提高收入、降低支出或調(diào)整理財(cái)目標(biāo)金額與年限的建議依照收入彌補(bǔ)法或遺屬需要法測(cè)算保障型保額需求產(chǎn)品推薦獨(dú)立客觀的理財(cái)師應(yīng)該把理財(cái)規(guī)劃與產(chǎn)品推薦嚴(yán)格分開(kāi)，只有當(dāng)客戶要求理財(cái)師協(xié)助其執(zhí)行規(guī)劃方案時(shí)，理財(cái)師才能進(jìn)行產(chǎn)品推薦理財(cái)師可以在本機(jī)構(gòu)提供或者代銷的產(chǎn)品中尋找滿足客戶需要的產(chǎn)品，配置客戶的資產(chǎn)如果本機(jī)構(gòu)沒(méi)有滿足客戶需求的產(chǎn)品，應(yīng)該本著以客戶為中心的原那么，盡可能地推薦其他金融機(jī)構(gòu)提供或代銷的滿足客戶需要的產(chǎn)品

第五步：執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案

在為客戶選擇產(chǎn)品時(shí)，不能僅僅在自己所屬的金融機(jī)構(gòu)所提供或代銷的產(chǎn)品中選擇，而應(yīng)該嚴(yán)格按照理財(cái)規(guī)劃方案，在整個(gè)市場(chǎng)上選擇最適宜的產(chǎn)品不要向客戶推銷他們不需要的產(chǎn)品，產(chǎn)品組合一定要滿足客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受度與理財(cái)目標(biāo)的要求除了可以加上一些對(duì)金融市場(chǎng)的看法與買賣時(shí)機(jī)的本卷須知供客戶參考之外，后續(xù)的協(xié)助執(zhí)行安排一定要與理財(cái)規(guī)劃方案盡可能保持一致

選擇交易機(jī)構(gòu)當(dāng)客戶已經(jīng)在券商開(kāi)戶、有銀行賬戶、持有保險(xiǎn)公司保單時(shí)，詢問(wèn)客戶對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)效勞