工商企業(yè)信用風(fēng)險管理探討

PAGEPAGE1工商企業(yè)信用風(fēng)險管理探討一、工商企業(yè)信譽(yù)風(fēng)險測定方式社會社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工商企業(yè)信譽(yù)風(fēng)險管理變得尤為主要。信譽(yù)風(fēng)險測定方式重要有信貸決策模型和信譽(yù)評分模型兩種；評定借款人信譽(yù)的標(biāo)準(zhǔn)重要有六種：一是工商企業(yè)法定代表人的基本品質(zhì)評定，這要求評定借款人先前的借貸情況、還款意識等；二是工商企業(yè)的還款能力評定，這要從工商企業(yè)經(jīng)營的內(nèi)外環(huán)境來測定，如工商企業(yè)的設(shè)備能否先進(jìn)、生產(chǎn)流程、產(chǎn)品質(zhì)量等能否符合國家要求等，而外部評定重要測定工商企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品在市場上能否存在供大于求的現(xiàn)象，經(jīng)營的產(chǎn)品能否有詳盡的市場調(diào)研情況好像行業(yè)競爭者的經(jīng)營狀態(tài)等；三是對工商企業(yè)抵押品的評定，怎樣核算抵押品的有效性等；四是評定工商企業(yè)生產(chǎn)線在經(jīng)營經(jīng)過中的可連續(xù)發(fā)展性；五是評定工商企業(yè)產(chǎn)品與科技的融合水平，即產(chǎn)品的科技含量，以此評估其市場含金量；六是動態(tài)監(jiān)測工商企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營經(jīng)過中的不確定因素，實時把握工商企業(yè)突發(fā)的意外情況，進(jìn)而最大限度的防備風(fēng)險發(fā)生。這些測評方式，重要是對借款工商企業(yè)進(jìn)行有效地管理，進(jìn)而使風(fēng)險降低。二、工商企業(yè)信譽(yù)風(fēng)險的類型工商企業(yè)信譽(yù)風(fēng)險管理必需要弄清楚風(fēng)險的類型，根據(jù)風(fēng)險類型實行分類管理。一般來說，能夠把工商企業(yè)信譽(yù)風(fēng)險劃分為五種類型，分別是生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險、借款人惡意風(fēng)險、抵押物貶值風(fēng)險、財政管理風(fēng)險、擔(dān)保質(zhì)量風(fēng)險。第一，生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險。生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險是工商企業(yè)借款人借款后，在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的經(jīng)過中出現(xiàn)了經(jīng)營困難的問題，很多都是突發(fā)性的、不可預(yù)見的。如一些工商企業(yè)遭到國內(nèi)外環(huán)境的影響，原來經(jīng)營狀態(tài)一直呈良好的發(fā)展趨勢，忽然就會跌入歷史的最低點(diǎn)，及時采用國家與工商企業(yè)都采用有效辦法，要讓企業(yè)從根本上走出窘境需要一定的時間，這就會加大信譽(yù)風(fēng)險。第二，借款人惡意風(fēng)險。借款人惡意風(fēng)險是指工商企業(yè)借款前，經(jīng)過風(fēng)險測評、考察均在正常范圍內(nèi)，工商企業(yè)借款后根據(jù)計劃將借款用到生產(chǎn)與產(chǎn)品銷售中，帶來預(yù)期的收益。還款日期未到時，工商企業(yè)法定代表人看到了資金投入資本市場帶來的宏大利益如股票，就會忘記信譽(yù)借款的限制，結(jié)果資金被套牢，到了還款日只能惡意拖延。第三，抵押物貶值風(fēng)險。工商企業(yè)信譽(yù)風(fēng)險管理中，在評定信譽(yù)時對抵押物的抵押貨款率定在50%左右，一般情況下是可行的，假如發(fā)生突發(fā)事情，是很難預(yù)測料想了，這是普遍存在的問題。比方有的名牌車銷售較好，但由于破產(chǎn)或者重組，勢必會造成消費(fèi)者的不信賴，造成車價的大幅度貶值，進(jìn)而凸顯出信譽(yù)風(fēng)險。第四，財政管理風(fēng)險。工商企業(yè)借款前，信譽(yù)管理睬考察其財政體系，但很難預(yù)測企業(yè)使用借款資金后面臨的財政管理風(fēng)險，比方資金到位后，工商企業(yè)能否根據(jù)原計劃使用資產(chǎn)，很難確保財政管理人員由于宏大的經(jīng)濟(jì)利益而濫用借款，這種風(fēng)險時難以監(jiān)控的，造成的危害是非常大的。三、工商企業(yè)信譽(yù)風(fēng)險管理的辦法工商企業(yè)信譽(yù)管理中常會面臨的各種突發(fā)性或不確定的風(fēng)險，因而非常有需要討論工商企業(yè)信譽(yù)風(fēng)險管理的辦法，制訂完善的信譽(yù)風(fēng)險管理體系，進(jìn)而將信譽(yù)風(fēng)險降低到最低。第一，加強(qiáng)工商企業(yè)經(jīng)營管理。工商企業(yè)信譽(yù)資金在生產(chǎn)經(jīng)營經(jīng)過中，常會面臨一些突發(fā)事件，因而必需對資金在生產(chǎn)經(jīng)營經(jīng)過中的使用情況進(jìn)行實時、全面檢測，重點(diǎn)要抓好借款發(fā)放后的中后期監(jiān)測，并制訂有效的辦法對檢測人施行有效管理，確保檢測的效果，進(jìn)而提升工商企業(yè)信譽(yù)風(fēng)險管理水平。第二，高度警覺惡意風(fēng)險。工商企業(yè)惡意風(fēng)險管理是非常復(fù)雜的工作，由于它具有突發(fā)性的特點(diǎn)。因而，要高度警覺惡意風(fēng)險，時刻關(guān)注工商企業(yè)信譽(yù)資金的使用情況。首先在信譽(yù)資金使用周期結(jié)束前，能夠采用相應(yīng)的辦法，催促工商企業(yè)提早還款，如給予一定的優(yōu)惠，提早還款的能夠提升信譽(yù)等級，為再次借款打下良好的基礎(chǔ)；對提早還貸的工商企業(yè)能夠給予再借款時降低浮動利率的優(yōu)惠，進(jìn)而調(diào)動工商企業(yè)還貸的積極性。其次能夠與人民法院聯(lián)合建立惡意欠款的民事應(yīng)急處理機(jī)制，進(jìn)而有效制止惡意借款人的行為。如發(fā)現(xiàn)信譽(yù)資金流入股市，就能通過檢測機(jī)制發(fā)現(xiàn)，聯(lián)合人民法院制止其惡意行為，進(jìn)而降低資金信譽(yù)風(fēng)險。同時對工商企業(yè)法定代表人挪用資金的情況進(jìn)行調(diào)查取證，做到依法重辦，確保資金安全。第三，強(qiáng)化人才培養(yǎng)機(jī)制。當(dāng)下市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，人才的作用越來越大，工商企業(yè)要把信譽(yù)管理及風(fēng)險管理等放在第一位。通過健全人才培養(yǎng)機(jī)制，提升工作人員的風(fēng)險意識，提升其化解風(fēng)險的能力；培養(yǎng)工作人員嚴(yán)謹(jǐn)?shù)淖黠L(fēng)，對信譽(yù)風(fēng)險進(jìn)行有效地跟蹤調(diào)研，把握最原始的資料，進(jìn)而提升風(fēng)險預(yù)測能力；工商企業(yè)管理要加強(qiáng)人才管理，給他們提供走出去的時機(jī)，不斷地更新觀念，把握先進(jìn)的防備風(fēng)險的方法。第四，加強(qiáng)工商企業(yè)內(nèi)部財政管理。工商企業(yè)財政管理對信譽(yù)風(fēng)險防備發(fā)揮側(cè)重要作用，為了確保工商企業(yè)財政管理正常運(yùn)行，能夠指定一系列的施行細(xì)則，催促借款工商企業(yè)履行，進(jìn)而減少信譽(yù)資金風(fēng)險，歐諾個時還要及時的與工商企業(yè)溝通，舉辦一些風(fēng)險管理的講座，提升工作人員的風(fēng)險管理意識?？傊?/p>