金融知識(shí)普及教育工作存在的問(wèn)題及工作建議

PAGE1-金融知識(shí)普及教育工作存在的問(wèn)題及工作建議隨著“金融啟蒙”、“國(guó)民金融素質(zhì)的整體提升”等概念的相繼提出，開(kāi)展金融知識(shí)普及教育，推動(dòng)人人參與金融活動(dòng)、培育金融能力，成為現(xiàn)代社會(huì)的必備，也是衡量地方金融發(fā)展環(huán)境的重要指標(biāo)。這些活動(dòng)引導(dǎo)了金融消費(fèi)者關(guān)注金融、了解金融，取得了一定成效。但是，從適應(yīng)金融業(yè)創(chuàng)新、推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展等層面看，金融知識(shí)普及教育工作在針對(duì)性、均衡性和可持續(xù)等方面仍存在不足，金融知識(shí)普及教育的效果有待提高，需要進(jìn)一步完善。加快完善金融知識(shí)普及教育體系的現(xiàn)實(shí)意義（一）是適應(yīng)金融業(yè)快速發(fā)展的必然要求。在當(dāng)前金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)方興未艾且新型金融產(chǎn)品層出不窮的時(shí)代背景下，單純的單一金融知識(shí)教育已經(jīng)不能滿足金融業(yè)發(fā)展的需要。此外，地方層面，現(xiàn)有對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管理、信息共享、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)等協(xié)調(diào)機(jī)制，主要參與方為“一行三會(huì)”分支機(jī)構(gòu)、地方金融管理部門(mén)單位，且不同類(lèi)別協(xié)調(diào)機(jī)制下各單位均設(shè)立不同的承辦部門(mén)，容易造成對(duì)外的對(duì)頭對(duì)接。實(shí)踐中，金融知識(shí)普及教育的內(nèi)容往往從銀行、證券、保險(xiǎn)不同行業(yè)，或相關(guān)部門(mén)監(jiān)管重點(diǎn)領(lǐng)域出發(fā)，缺乏橫向的聯(lián)系以及同政府有關(guān)部門(mén)的及時(shí)溝通，一定程度上制約了金融宣傳教育資源的有效整合，與金融業(yè)快速發(fā)展要求不相適應(yīng)。（二）是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求。以對(duì)汕頭轄區(qū)的調(diào)查顯示，地方職能部門(mén)掌握金融創(chuàng)新知識(shí)的及時(shí)性和全面性有待提高，善于利用新型金融工具（如棚戶區(qū)改造貸款、綠色金融工具等）破解資金難題謀發(fā)展的意識(shí)或政策選擇意識(shí)相對(duì)單薄，試點(diǎn)新型金融政策（如兩權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)、金融精準(zhǔn)扶貧業(yè)務(wù)等）的積極性有待提高，不利于金融與地方產(chǎn)業(yè)融合，發(fā)揮金融的積極作用。作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要參與主體，企業(yè)缺乏用現(xiàn)代金融工具規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)掌握不多，因此，需要加強(qiáng)金融知識(shí)普及，推動(dòng)形成“學(xué)金融、懂金融、用金融”的良好氛圍。當(dāng)前金融知識(shí)普及教育工作的存在問(wèn)題（一）形式上的碎片化，導(dǎo)致金融知識(shí)普及教育的針對(duì)性有待提高?，F(xiàn)有金融知識(shí)普及的形式主要分為兩類(lèi)，一是“知識(shí)宣傳型”，二是“風(fēng)險(xiǎn)提示型”類(lèi)。其中，“知識(shí)宣傳型”主要通過(guò)擺攤設(shè)點(diǎn)、散發(fā)宣傳資料等形式傳播金融基礎(chǔ)知識(shí)，而“風(fēng)險(xiǎn)提示型”則多見(jiàn)于媒體報(bào)道，較多涉及到金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的內(nèi)容。但是，這兩種形式都過(guò)于強(qiáng)調(diào)規(guī)模和轟動(dòng)效應(yīng)，實(shí)施過(guò)程中還存在細(xì)分不夠、針對(duì)性不強(qiáng)等問(wèn)題，公眾通過(guò)這些形式所獲得的金融知識(shí)中往往呈碎片化的特點(diǎn)，絕大部分宣傳對(duì)象因自然遺忘、實(shí)用性不強(qiáng)等原因難以把在宣傳中接收到的信息轉(zhuǎn)化為自身知識(shí)，無(wú)法有效轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)金融行為所需的金融素質(zhì)和能力。（二）城鄉(xiāng)二元宣傳機(jī)制，導(dǎo)致金融知識(shí)普及教育的均衡性有待提高。目前，我國(guó)農(nóng)村人口依然占大多數(shù)，農(nóng)民金融知識(shí)匱乏、信息獲取渠道較少，接受金融服務(wù)新產(chǎn)品的意識(shí)和能力缺乏。在金融知識(shí)普及的區(qū)域性特點(diǎn)上，金融知識(shí)普及教育呈現(xiàn)出比較明顯的“城鎮(zhèn)熱、農(nóng)村冷”的特點(diǎn)。由于經(jīng)濟(jì)、地理環(huán)境、經(jīng)營(yíng)成本等因素的影響，除農(nóng)村信用合作社、郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)外，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)撤掉了鎮(zhèn)以下網(wǎng)點(diǎn)。此外，金融知識(shí)普及工作本身也相對(duì)偏重城市，在農(nóng)村地區(qū)的宣傳不夠。（三）保障機(jī)制的不盡完備，導(dǎo)致金融知識(shí)普及教育的持續(xù)性有待提高。一方面，國(guó)家層面，尚未建立金融知識(shí)宣傳教育的后評(píng)估機(jī)制，因此，基層開(kāi)展宣傳教育活動(dòng)難以通過(guò)不斷的總結(jié)和反饋過(guò)程中得到完善，很大程度上制約了宣傳教育的實(shí)際效果。另一方面，資金保障不夠，金融知識(shí)宣傳教育從組織、實(shí)施到后評(píng)估，都需要大量的資金投入，因此，金融知識(shí)宣教的持續(xù)深人開(kāi)展必須要有專(zhuān)項(xiàng)的資金保障。目前，我國(guó)未建立金融知識(shí)普及專(zhuān)項(xiàng)預(yù)算制度，金融知識(shí)普及主要由“一行三會(huì)”組織，銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)等金融機(jī)構(gòu)參與，或者由金融機(jī)構(gòu)、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)社團(tuán)組織結(jié)合業(yè)務(wù)開(kāi)展宣傳，費(fèi)用采用即開(kāi)即支形式。三、政策建議加快金融普及教育體系建設(shè)，旨在將金融知識(shí)更廣泛地傳播到社會(huì)大眾、創(chuàng)業(yè)者和消費(fèi)者，推動(dòng)形成“學(xué)金融、懂金融、用金融”的良好氛圍，真正使金融成為提升福祉、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的交易平臺(tái)。同時(shí)，也是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，可結(jié)合當(dāng)前存在的突出問(wèn)題，有步驟、有重點(diǎn)層層推進(jìn)：（一）進(jìn)一步提升金融宣傳普及教育的針對(duì)性。一是宣傳主體上，廣泛發(fā)動(dòng)多方力量參與進(jìn)來(lái)。既要充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的主力軍作用，又要發(fā)揮金融行業(yè)協(xié)會(huì)的引領(lǐng)作用，還要積極培育學(xué)校、社區(qū)基層組織、民間團(tuán)體等社會(huì)力量參與金融知識(shí)宣教。如可依托金融學(xué)會(huì)、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)等平臺(tái)，嘗試開(kāi)展“金融大講堂”、“金融故事會(huì)”、金融沙龍、創(chuàng)新懇談會(huì)、跨界對(duì)話、編撰專(zhuān)題教材等形式的活動(dòng)，積極探索有針對(duì)性地宣教活動(dòng)；可支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者、中小學(xué)學(xué)生等群體參觀銀行及其他金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)演示、展示和講解的形式．以增強(qiáng)金融業(yè)務(wù)與流程的感性認(rèn)識(shí)。二是宣傳內(nèi)容上，要主動(dòng)對(duì)接經(jīng)濟(jì)金融新領(lǐng)域。金融知識(shí)宣傳普及教育既要配合社會(huì)大眾需求，也要配合地方發(fā)展戰(zhàn)略和重點(diǎn)，區(qū)分不同受眾，將普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、項(xiàng)目融資等新內(nèi)容、新業(yè)務(wù)及時(shí)向有需要的主體進(jìn)行普及教育，夯實(shí)金融發(fā)揮作用的基礎(chǔ)。三是宣傳對(duì)象上，要實(shí)現(xiàn)有針對(duì)性地細(xì)致區(qū)分。如要高度重視義務(wù)教育階段中小學(xué)生金融知識(shí)普及教育，小學(xué)階段的金融知識(shí)普及教育側(cè)重于啟蒙教育，重點(diǎn)是基本的金融常識(shí)；中學(xué)階段逐步增加有關(guān)金融知識(shí)課程．樹(shù)立初步的金融消費(fèi)、金融理財(cái)、金融誠(chéng)信、金融安全和金融市場(chǎng)的理念；在大學(xué)階段，把征信管理、互聯(lián)網(wǎng)金融等課程作為各專(zhuān)業(yè)必修的公共科目，提高金融知識(shí)準(zhǔn)備，重點(diǎn)在于金融觀念和技能的培養(yǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理和創(chuàng)業(yè)思維。（二）進(jìn)一步提升金融宣傳普及教育的系統(tǒng)性。一方面，組織機(jī)構(gòu)層面，可借鑒英美發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，探索設(shè)立專(zhuān)司金融宣傳教育工作的部門(mén)，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各方資源，牽頭建立“一行三會(huì)”、地方金融辦、宣傳、財(cái)政、教育、民政、工商、司法、電信、金融行業(yè)協(xié)會(huì)等相關(guān)部門(mén)和單位間的協(xié)調(diào)配合機(jī)制，“由上而下”組織指導(dǎo)金融消費(fèi)者教育工作，形成統(tǒng)一規(guī)劃、資源共享、齊抓共管的工作局面。另一方面，制度規(guī)劃層面，在爭(zhēng)取盡快完善金融消費(fèi)者保護(hù)立法，把金融知識(shí)宣傳教育作為金融消費(fèi)保護(hù)重要內(nèi)容的基礎(chǔ)上，建議地方政府要把開(kāi)展金融知識(shí)宣傳教育作為優(yōu)化地方治理環(huán)境的重要內(nèi)容，適時(shí)制訂地方金融知識(shí)宣傳教育規(guī)劃，明確相關(guān)工作要求和考核機(jī)制，從活動(dòng)目標(biāo)與原則、組織機(jī)構(gòu)、活動(dòng)主體、階段重點(diǎn)、方式方法等方面做出系統(tǒng)安排。（三）進(jìn)一步提升金融宣傳普及教育的可持續(xù)性。金融知識(shí)宣傳教育與公眾金融素質(zhì)提升工作是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的重大基礎(chǔ)性工程，為確保該項(xiàng)工作持續(xù)有效開(kāi)展，建議借鑒英美等發(fā)達(dá)國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn)，形成以“財(cái)政資金支持，社會(huì)資金補(bǔ)充，專(zhuān)項(xiàng)基金運(yùn)營(yíng)”多元化資金發(fā)展模式，夯實(shí)金融知識(shí)宣傳教育的經(jīng)費(fèi)保障。一是國(guó)家和區(qū)域的“一行三會(huì)”、地方政府金融辦可根據(jù)公益事業(yè)規(guī)劃與工作計(jì)劃，以專(zhuān)項(xiàng)預(yù)算的方式從財(cái)政支出項(xiàng)目中籌措專(zhuān)項(xiàng)資金：二是社會(huì)團(tuán)體、民