城鎮(zhèn)信用等級評估監(jiān)管辦法

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第一章總則

第一條為扎實推進我縣農(nóng)村信用體系建設(shè)，著力改善我縣農(nóng)村信用環(huán)境和農(nóng)民融資環(huán)境，加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，結(jié)合我縣實際，特制訂本辦法。

第二條本辦法所稱農(nóng)村信用等級評價管理是指按照統(tǒng)一的評價標準，對縣各村農(nóng)戶的信用狀況進行綜合評價和開展信用村(居)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）創(chuàng)建工作，并實施對信用農(nóng)戶的貸款優(yōu)惠管理。

第三條信用等級評價工作必須遵循實事求是、按規(guī)定程序評價的原則，做到科學、公正、真實。

第四條信用等級評價工作必須以定量與定性指標相結(jié)合，以定量指標為主。

第二章農(nóng)戶信用等級評價組織

第五條縣社會信用體系建設(shè)領(lǐng)導小組下設(shè)縣農(nóng)村信用等級評價工作辦公室，負責全縣農(nóng)村信用評價工作的組織協(xié)調(diào)和指導督促，辦公室主任由主承辦單位縣人行行長擔任，副主任由副承辦單位縣農(nóng)村信用聯(lián)社理事長擔任，其他涉農(nóng)金融機構(gòu)主要負責人為成員。縣農(nóng)村信用等級評價工作辦公室內(nèi)設(shè)若干組農(nóng)戶信息采集和評價工作小組，人員主要由農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機構(gòu)和村兩委人員組成，具體負責農(nóng)戶信息的采集和評價工作。

第三章信用農(nóng)戶評價

第六條申請信用農(nóng)戶應(yīng)具備的基本條件

（一）縣域內(nèi)年齡在18-60周歲的農(nóng)戶(評價達AAAAA級以上信用戶的可放寬到65周歲)；

（二）具有完全民事行為能力；

（三）個人品德良好，無不良行為，社會信譽好；

（四）信用觀念強，資信狀況良好，當前家庭成員無拖欠貸款本息(包括擔保貸款)等行為；

（五）從事漁農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營或者與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有關(guān)的經(jīng)營活動，生產(chǎn)經(jīng)營情況正常，并有一定合法、可靠的經(jīng)濟來源；

（六）具有按期清償貸款本息的能力和意愿。

第七條信用農(nóng)戶評價程序

（一）農(nóng)戶向農(nóng)戶信息采集和評價工作小組提出信用評定申請；

（二）農(nóng)戶信息采集和評價工作小組對農(nóng)戶進行調(diào)查，建立農(nóng)戶信用信息檔案，提出評價意見；

（三）農(nóng)戶信息采集和評價工作小組對農(nóng)戶的評價意見，應(yīng)當在本村范圍內(nèi)予以張榜公示，授受群眾的監(jiān)督。

（四）AAAAA級信用戶、特級信用戶須報縣農(nóng)村信用等級評價工作辦公室審定。

第八條農(nóng)戶信用信息檔案，包括基本信息、住房信息、生產(chǎn)資料信息、信貸信息、其它信息五大類。具體內(nèi)容如下：

（一）農(nóng)戶戶主姓名；

（二）農(nóng)戶戶主居民身份證號碼；

（三）家庭詳細地址、郵政編碼；

（四）聯(lián)系電話；

（五）服務(wù)職業(yè)或者工作單位；

（六）從事行業(yè)的主要內(nèi)容；

（七）家庭人均年經(jīng)濟凈收入情況；

（八）家庭總資產(chǎn)情況；

（九）家庭成員姓名、服務(wù)職業(yè)或者工作單位、聯(lián)系電話；

（十）信用記錄情況；

（十一）已借款情況及對外擔保情況；

（十二）現(xiàn)借款需求量或潛在借款需求量；

（十三）信用評定意見；

（十四）綜合授信情況。

第九條農(nóng)戶信用等級評定采用百分制形式。根據(jù)農(nóng)戶道德品質(zhì)、信用記錄、經(jīng)營狀況、償債能力等四個方面指標計算分值，確定其信用戶等級。信用等級評價的主要指標及分值標準如下：

（一）道德品質(zhì)(共15分)

1.遵紀守法，無賭博等不良行為(5分)；

2.誠實守信，具有良好的信用觀念(5分)；

3.勤勞致富、勤儉持家、尊老愛幼、家庭和睦、鄰里團結(jié)(5分)。

（二）信用記錄(共35分)

1.無貸款記錄，無不良信用記錄情況（35分）；

2.曾有不良貸款記錄，但三年前已清償貸款本息的最高得30分；二年前已清償貸款本息的最高得25分；一年前已清償貸款本息的最高得20分；當年已清償貸款本息的最高得1O分；

3.有不良貸款余額或應(yīng)收利息的為0分。

（三）經(jīng)營能力和狀況(共25分)

1.經(jīng)營規(guī)模情況。生產(chǎn)經(jīng)營投資在10萬元以上的(15分)，未達到的按比例計分；

2.生產(chǎn)經(jīng)營及行業(yè)前景、盈利情況(10分)。

（四）償債能力(共25分)

1.家庭固定資產(chǎn)價值在20萬元以上的(10分)，未達到的按比例計分；

2.家庭年經(jīng)濟收入在5萬元以上的(10分)，未達到的按比例計分；

3.家庭資產(chǎn)與負債之比在2倍以上的(5分)、在1倍以上2倍以下的(2.5-5分)、在1倍以下的(0-2.5分)，負債大于資產(chǎn)的為0分。

第十條信用農(nóng)戶等級評價標準

依據(jù)信用評定指標和得分情況，75分以上的為“信用戶”,具體分為：

（一）75分以上80分以下為“A級信用戶”；

（二）80分以上90分以下為“AA級信用戶”；

（三）90分以上95分以下為“AAA級信用戶”；

（四）95分以上100分以下為“AAAA級信用戶”；

（五）100分為“AAAAA級信用戶”；

（六）100分且家庭年總收入在50萬元以上、家庭凈資產(chǎn)在100萬元以上的為“特級信用戶”。

第四章信用村（居）、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）評定

第十一條信用村（居）的評定要在信用農(nóng)戶評定的基礎(chǔ)上進行。信用村（居）的評定條件：

（一）轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶貸款覆蓋面原則上達到10%以上；信用戶占全村（居）農(nóng)戶數(shù)比例原則上達到10%以上。:______（二）村級（居）集體經(jīng)濟良好，有健全的財務(wù)制度；

（三）按期歸還貸款農(nóng)戶占轄內(nèi)貸款農(nóng)戶總數(shù)的95%（含）以上，轄內(nèi)不良貸款按五級分類占比不高于3%：

（四）村莊（居）有良好的社會風氣，村（居）兩委關(guān)心、支持金融工作，維護涉農(nóng)金融機構(gòu)的合法權(quán)益和信譽，積極主動地宣傳與倡導講信用、守信用的社會風尚；村（居）主要領(lǐng)導參加信用評定工作小組。

第十二條信用村（居）評定形式

以行政村（居）為單位，采取百分制計分的方式進行，具體為資信狀況40分，資信等級20分，村級班子建設(shè)15分，村級財務(wù)狀況15分，協(xié)作關(guān)系5分，規(guī)劃措施5分（具體形式見《信用村（居）測評表》）。

第十三條信用村（居）評定程序

（一）凡符合評定基本條件的行政村（居），由村（居）委會向當?shù)匦庞蒙缣岢鰰嫔暾?，并填制《信用村（居）評定申報表》。

（二）信用社收到申報表后，對照評定條件，及時對申報情況進行初審和測評計分，并填制《信用村（居）測評表》。

（三）對經(jīng)初審、測評得分在90分（含）以上的，在征求轄屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）意見后，由信用聯(lián)社集中將有關(guān)申報材料及測評表報農(nóng)村信用等級評價工作辦公室審定并命名。

第十四條信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）的評定，要在信用村（居）評定的基礎(chǔ)上進行。信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）的評定條件：

（一）轄內(nèi)50%以上（含）的行政村評為信用村（居）。

（二）鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）轄內(nèi)不良貸款余額按五級分類占比不高于3%，近二年來新增發(fā)放貸款不良率按五級分類控制在1%（含）以內(nèi)；轄內(nèi)信用貸款戶達95%（含）以上。

（三）鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）黨政重視信用建設(shè)，支持金融工作，維護金融機構(gòu)的合法權(quán)益。

第十五條信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）的評定程序。經(jīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）申報，信用聯(lián)社推薦，經(jīng)農(nóng)戶信用評價領(lǐng)導辦公室審核，報經(jīng)縣社會信用體系建設(shè)領(lǐng)導小組確認同意予以命名、授牌。

第五章信用評價的管理

第十六條對評定為信用農(nóng)戶的，由信息采集和評價工作小組進行命名并將農(nóng)戶信用等級等信息錄入全縣農(nóng)戶信用信息電子信息庫，數(shù)據(jù)在全縣涉農(nóng)金融機構(gòu)內(nèi)實現(xiàn)共享。

第十七條對信用戶、信用村（居）、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）實行動態(tài)管理。

（一）信用農(nóng)戶評定一般每三年復評一次，每年年審一次。原資信狀況沒有發(fā)生變化的，繼續(xù)保留信用戶資格。對信用戶信譽程度等內(nèi)容發(fā)生變化的，應(yīng)由信用評定小組視具體情況變更信用戶等級，調(diào)整相應(yīng)的授信額度。

有下列情況之一者，取消信用農(nóng)戶等級，且二年內(nèi)不予評定：1.利用貸款搞違法經(jīng)營或參與賭博；2.貸款逾期跨月未歸還。

（二）信用村（居）、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）每三年復評一次，如出現(xiàn)逾期貸款農(nóng)戶比例、不良貸款率、農(nóng)貸覆蓋面、信用戶或信用村（居）占比等指標不達標及轄內(nèi)出現(xiàn)非法集資等情況時，按原評定程序撤銷信用村（居）、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）的命名，并取消其相應(yīng)的優(yōu)惠政策。

第十八條信用農(nóng)戶、信用村（居）、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）評定后，如發(fā)現(xiàn)有弄虛作假行為的，應(yīng)取消原評定結(jié)果，并對責任人按有關(guān)規(guī)定給予相應(yīng)處罰。

第六章授信管理和優(yōu)惠政策

第十九條信用戶、信用村（居）和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）轄內(nèi)的農(nóng)戶信貸優(yōu)惠政策具體標準由各涉農(nóng)金融機構(gòu)根據(jù)本單位實際情況確定，并報當?shù)厝诵袀浒浮?/p>

（一）對已評級的信用農(nóng)戶，原則上按信用等級給予一定的授信額度，貸款利率并低于普通農(nóng)戶貸款利率。

（二）對于信用農(nóng)戶的信用貸款，在核定的信用貸款限額內(nèi)，不需要提供擔保、抵押，直接到貸款授信機構(gòu)辦理貸款。對貸款需求額度超過其核定的信用貸款限額的，可采取農(nóng)房抵押或其他物權(quán)抵押貸款，借款人不能提供有效抵押的，可以采取農(nóng)戶保證（聯(lián)保）的方式予以解決。

第二十條信用村（居）和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）優(yōu)先享受金融機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置和金融服務(wù)機具布放的優(yōu)先照顧。其轄屬的農(nóng)戶