網(wǎng)絡銀行的發(fā)展

...v.網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡銀行、在線銀行，是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉賬、跨行轉賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)效勞工程，使客戶可以足不出戶就能夠平安便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。網(wǎng)上銀行可以分為分支型網(wǎng)上銀行和純網(wǎng)上銀行。分支型網(wǎng)上銀行是指現(xiàn)有的實體銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的效勞手段，建立銀行站點、提供在線效勞而設立的“網(wǎng)上銀行〞。它是原有的銀行業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)信息技術相結合的產(chǎn)物，是實體銀行的一個特殊分支機構或營業(yè)點。純網(wǎng)上銀行(InternetOnlyBanking)又稱為虛擬銀行(VirtualBank)，起源于美國1996年開業(yè)的平安第一網(wǎng)上銀行(SFNB-SecurityFirstNetworkBank)。純網(wǎng)上銀行本身就是一家銀行，獨立提供在線銀行效勞。一般只設一個辦公地址，既無分支機構，又無營業(yè)網(wǎng)點，幾乎所有業(yè)務都通過網(wǎng)上進展。網(wǎng)絡銀行的開展階段：第一階段:宣傳業(yè)務階段(1995年以前)。在這一階段里，純網(wǎng)絡銀行未出現(xiàn)，大多數(shù)銀行建立用以介紹產(chǎn)品和查詢賬戶情況。第二階段:提供交易階段(1995一1999年)。在這一階段里，純網(wǎng)絡銀行出現(xiàn)，各行陸續(xù)推出轉賬、支付(BtoC、BtoB〕、實時貸款(抵押等)、信用卡效勞、電子提醒、投資(共同基金)、在線信用報告、在線欺詐保護、在線抵押經(jīng)紀人等功能。功能的豐富使網(wǎng)絡銀行實現(xiàn)了質的飛躍，可以說這一階段是網(wǎng)絡銀行高速開展階段。根據(jù)網(wǎng)上銀行家提供的數(shù)據(jù)，1997年底已經(jīng)有625家銀行提供在線和互聯(lián)網(wǎng)銀行效勞，1998年底到達800多家，2001年到達1200家。根據(jù)品牌專業(yè)機構Interbrand和IBM1999年的統(tǒng)計和評估，排名世界前10名真正的網(wǎng)絡銀行是:Citibank,ForeningsSparbanken,Meritanordbanken,SEB，UBC，Wellsargo，Netbank，Egg，CreditSuisseGroup和merzbank。第三階段:整合功能階段(2000一目前)。在這一階段里，以Citibank為首的網(wǎng)絡銀行向客戶推出了“銀行賬戶綜合效勞(accountaggregation)〞，即網(wǎng)絡銀行將客戶的信用卡賬戶投資、納稅賬戶、旅游積分等賬戶(包括本行和其他金融機構)，通過計算機網(wǎng)絡顯示在一個界面上，形成銀行賬戶綜合效勞，客戶可以統(tǒng)一管理自己的賬戶。自Citibank之后，北美許多零售網(wǎng)絡銀行都先后跟進，形成一定的潮流。值得關注的是純網(wǎng)絡銀行只有2家啟動該功能，原因是“銀行綜合賬戶效勞〞的本錢較高，沒有靠山的純網(wǎng)絡銀行最務實的做法是做跟隨者，而不是領導者。國際巴塞爾銀行監(jiān)管委員會曾定義，網(wǎng)絡銀行是指那些通過電子通道提供零售與小額產(chǎn)品和效勞的銀行，例如提供存貸、電子商務、賬戶管理等效勞。從廣義上看，但凡基于獨立的為客戶提供有關銀行業(yè)務與信息效勞的銀行均可稱為網(wǎng)絡銀行，伴隨著銀行業(yè)務網(wǎng)絡手段運用，銀行網(wǎng)絡化由此迅速地形成與開展。銀行網(wǎng)絡化是一個階段性的過程。從歷史經(jīng)歷來看其一般經(jīng)歷過三個階段：網(wǎng)絡銀行萌芽期，網(wǎng)絡銀行形成期，網(wǎng)絡銀行成熟期。在第一階段〔網(wǎng)絡銀行的萌芽期〕，因為網(wǎng)絡技術的迅速開展，客觀上要求原有的銀行與網(wǎng)絡信息技術相結合，如銀行內(nèi)部網(wǎng)絡化管理，建立銀行站點，提供在線效勞。它們的存在就好似是銀行的一些分支機構，但銀行的主要業(yè)務還是需要依托于傳統(tǒng)的分支機構。第二階段〔網(wǎng)絡銀行形成期〕，其標志是1995年美國平安第一網(wǎng)絡銀行〔SENB-SecurityFirstNetworkBank〕在美國成立。該銀行的真正核心內(nèi)容只是主機房中的一些主機，既無分支機構，也沒有營業(yè)網(wǎng)點，幾乎所有業(yè)務都通過網(wǎng)上進展。這就是未來網(wǎng)絡銀行的真正存在形式。隨著科學技術的進步與社會的開展，社會經(jīng)濟各個方面都實現(xiàn)了電子化之后，網(wǎng)絡銀行就進入了第三個階段1網(wǎng)絡銀行成熟期C?？v觀當前銀行網(wǎng)絡化的現(xiàn)實，雖有少量的第二階段網(wǎng)絡銀行出現(xiàn)，但絕大局部銀行仍處于第一階段，或是第一向第二階段轉變的過程，尤其是我國，還沒有出現(xiàn)第二階段的網(wǎng)絡銀行，少數(shù)走在前列的銀行也是在第一階段進展嘗試。這是分析當前我國網(wǎng)絡銀行所要面臨的客觀事實。美國1995年10月18日建立了世界上第一家網(wǎng)絡銀行----平安第一銀行(SecurityFirstNetworkBank)(又被稱為虛擬網(wǎng)絡銀行或純網(wǎng)絡銀行)。自此以后在全世界范圍內(nèi)，網(wǎng)絡銀行如雨后春筍般地迅速開展，截止2000年10月份，在美國的交易類網(wǎng)絡銀行已到達1275家，占所有銀行和儲蓄機構的12%，在互聯(lián)網(wǎng)上設立的銀行數(shù)量已達3800多家，占所有聯(lián)邦保險的儲蓄機構和商業(yè)銀行的37%；歐洲的大銀行也相繼提供基于Internet的全面效勞。截止2000年2月，歐洲網(wǎng)上銀行效勞共有122個。根據(jù)所羅門兄弟公司的統(tǒng)計，1999年底，歐美15家網(wǎng)絡銀行的客戶數(shù)已達2551萬人，網(wǎng)絡銀行用戶占這些銀行總用戶的比重從1999年上半年的平均11.93%增加到17.4%。到2002年底，全球已有3000多家銀行在Internet上設立了站點。根據(jù)美國的研究機構調(diào)查預測，到2005年，將有28%的家庭使用網(wǎng)上銀行效勞，網(wǎng)絡銀行的利潤將占全部銀行利潤的35%。這預示著21世紀的銀行將是建立在計算機信息技術根底上的網(wǎng)絡銀行。從全球范圍看，銀行利用電腦技術代替人工進展業(yè)務處理，最早是20世紀50年代開場的，當時主要還是用于賬務核算。80年代初，電腦業(yè)務根本覆蓋各種復雜的銀行內(nèi)部清算和資金劃撥。隨著80年代微電子技術的巨大突破，銀行隨即推出了大量的電子化效勞產(chǎn)品，電子技術廣泛應用在代理收付、存款、提款、轉賬效勞、信用卡效勞、旅行支票效勞、支付利息效勞、外幣兌換效勞等方面。1995年10月18日，世界上第一家網(wǎng)絡銀行“平安第一網(wǎng)絡銀行〞誕生。網(wǎng)絡銀行的出現(xiàn)是網(wǎng)絡經(jīng)濟開展的必然結果，也是電子商務開展的需要，網(wǎng)絡銀行作為一種新型銀行構造，也是嶄新的網(wǎng)上金融效勞系統(tǒng)。借助著Internet遍布全球及其不連續(xù)運行、信息快速傳遞且多媒體化的優(yōu)勢,突破實物媒介等傳統(tǒng)銀行的空間和時間局限性,拉近客戶與銀行的距離,為用戶提供全方位、全天候、便捷、實時的金融效勞。網(wǎng)絡銀行是銀行適應網(wǎng)絡時代的開展需要推出的新型金融效勞方式，特別是在電子商務的開展浪潮中，網(wǎng)絡銀行提供一種先進的網(wǎng)絡支付方式，以其高效率、低本錢、簡單方便代表著將來商業(yè)支付結算的趨勢和方向，它將取代國際金融界長期以來一直討論而未具體實施的家庭銀行〔HomeBank〕、企業(yè)銀行〔FirmBank〕等而成為銀行最便利的效勞手段，這種趨勢隨著Internet應用的普及與技術進步更加明顯。新興的網(wǎng)絡比傳統(tǒng)銀行具有很多的優(yōu)勢，總結起來一共有六點，而由于網(wǎng)絡技術的開展對傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式和理念形成巨大沖擊，網(wǎng)絡銀行從各個方面影響著傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式和理念。平安第一網(wǎng)絡銀行開展歷史1994年4月美國三家銀行聯(lián)合在因特網(wǎng)上創(chuàng)立了美國平安第一網(wǎng)絡銀行。這是新型的網(wǎng)絡銀行，是得到美國聯(lián)邦銀行管理機構批準，在因特網(wǎng)上提供銀行效勞的第一家銀行，也是在因特網(wǎng)上提供大范圍和多種銀行效勞的第一家銀行。其前臺業(yè)務在因特網(wǎng)上進展，其后臺處理只集中在一個地點進展。該銀行可以保證平安可靠地開辦網(wǎng)絡銀行業(yè)務，業(yè)務處理速度快、效勞質量高、效勞范圍極廣。1995年10月美國平安第一網(wǎng)絡銀行在網(wǎng)上開業(yè)。開業(yè)后的短短幾個月，即有近千萬人次上網(wǎng)瀏覽，給金融界帶來極大震撼。于是更有假設干銀行立即緊跟其后，在網(wǎng)上開設銀行。隨即，此風潮逐漸蔓延全世界，網(wǎng)絡銀行走進了人們的生活。1996年初，美國平安第一網(wǎng)絡銀行全面在因特網(wǎng)上正式營業(yè)和開展銀行金融效勞，用戶可以采用電子方式開出支票和支付帳單，可以上網(wǎng)了解當前貨幣匯率和升值信息，而且由于該銀行提供的是一種聯(lián)機效勞，因此用戶的**始終是平衡的。1998年1月，美國平安第一網(wǎng)絡銀行通過因特網(wǎng)為用戶提供一種稱為環(huán)球網(wǎng)〔WEBINVISION〕系統(tǒng)的效勞。環(huán)球網(wǎng)系統(tǒng)是建立在美國平安第一網(wǎng)絡銀行PCINVISION之上的一種金融管理系統(tǒng)。利用該系統(tǒng)，用戶能夠通過因特網(wǎng)自己最新的帳目信息，獲取最近的商業(yè)報告或通過直接撥號實時資金狀況和投資進展情況，不需要在用戶端安裝特殊的軟件。環(huán)球網(wǎng)系統(tǒng)主要是面向小企業(yè)主和財會人員設計的。這些人可以利用環(huán)球網(wǎng)系統(tǒng)了解公司資金的最新情況，還可以利用環(huán)球網(wǎng)系統(tǒng)使用他們的電子與美國平安第一網(wǎng)絡銀行聯(lián)系，全國或地區(qū)性的各種經(jīng)濟狀況和各種相關數(shù)據(jù)。1