當前農(nóng)信社新增貸款風險如何控制

PAGEPAGE1當前農(nóng)信社新增貸款風險如何控制（本站推薦）第一篇：當前農(nóng)信社新增貸款風險如何控制（本站推薦）當前農(nóng)信社新增貸款風險如何控制作者：楊曉謀長期以來，受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質量低劣、不良貸款占比高一直困擾著農(nóng)村信用社，已成為制約我們快速健康發(fā)展的根本因素，也是我們扭虧增盈的最大障礙。不良貸款已成為歷史，如何有效控制新增貸款風險問題，切實提高經(jīng)營管理水平，已直接關系到我們農(nóng)村信用社能否持續(xù)生存和發(fā)展。我們就此問題到幾個縣級聯(lián)社進行了調(diào)研，并結合全市農(nóng)村信用社實際提出幾點粗淺的建議。一、新增貸款風險形成原因當前農(nóng)村信用社新增貸款風險形成原因主要可以分為貸款人管理失誤、借款人原因以及其它原因等三大類。（一）作為貸款人的農(nóng)村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面1、貸款風險識別和篩選機制不健全。主要有：對新的、資本不充足的、而且尚未開發(fā)的業(yè)務融資、貸款不是基于借款人的財務狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項業(yè)務的預測?；蛘咴诮杩钊说馁Y信程度及償還能力產(chǎn)生質疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；或抵押品的變現(xiàn)能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風險時，沒能及時采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)問題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收，使貸款形成風險等。2、貸款管理機制設置不合理。主要表現(xiàn)有：在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經(jīng)驗，發(fā)放貸款時又沒有充分聽取必要的勸告而發(fā)放調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未嚴格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。還有的是貸款發(fā)放后信貸管理人員對日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信貸操作規(guī)程執(zhí)行貸后檢查等。3、信貸人員素質的制約?！俺梢苍谌?，敗也在人”，人是事業(yè)成敗的關鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業(yè)財務管理、法律制度等業(yè)務知識外，還必須具有誠實的品格和強烈的責任心。信貸工作人員的素質直接影響到貸款的質量，尤其是在管理體制不健全、貸款運作不規(guī)范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，憑主觀經(jīng)驗的成分較重，用經(jīng)驗代替制度。對于即將產(chǎn)生風險的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費和錯過了清收不良貸款的有利時機。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。還有少數(shù)信貸人員思想不健康，三查流于形式、串通客戶高估抵押物價值、違規(guī)操作等，大大增加了新增貸款風險。4、自身經(jīng)濟利益的驅動。利益與風險并存，一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風險企業(yè)和風險項目，這種貸款配置本身就孕育著高風險。（二）借款人方面的原因主要有以下幾方面1、借款人欺詐。借款人欺詐主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)的資信狀況，獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款。這種欺詐的特征有：（1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；（2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；（3）獲得的貸款主要用于真實的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng)營按計劃進行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現(xiàn)其他情況時，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。2、借款企業(yè)經(jīng)營機制不健全，經(jīng)營管理不善，缺乏市場觀念、競爭意識、健全機制和發(fā)展能力，形成高負債、低效益、軟約束、超分配的局面，致使企業(yè)經(jīng)營困難，甚至倒閉，給信用社貸款形成新增風險。3、借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。主要表現(xiàn)在農(nóng)戶貸款，由于各種自然災害，農(nóng)戶抗御自然災害風險能力較低，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風險性。一旦遇到自然災害，農(nóng)作物減產(chǎn)，農(nóng)業(yè)欠收，直接影響農(nóng)民收入，影響新增貸款的及時歸還。（三）其它方面的原因主要表現(xiàn)在以下幾個方面：1、宏觀政策因素。由于宏觀經(jīng)濟政策缺乏連續(xù)性，經(jīng)濟波動的頻率高、幅度大，使信貸擴張和收縮的壓力相當大，在宏觀緊縮、經(jīng)濟調(diào)整時期，如果信用社把握不好，往往形成大量新增貸款風險。2、行政干預因素。主要表現(xiàn)為地方政府干預，迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性貸款、救濟貸款，貸款行為行政化，直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟效益的基礎。3、國際因素。主要是在對外開發(fā)進一步擴大的形式下，國際貿(mào)易、信貸、利率、匯率、匯率風險，尤其是當前的國際金融危機，使一些經(jīng)營外貿(mào)業(yè)務的企業(yè)經(jīng)營受阻，效益滑坡，無法及時足額償還貸款本息，使新發(fā)放的貸款形成風險。二、新增貸款風險控制建議農(nóng)村信用社新增貸款風險如何有效控制呢？方法多種多樣，但萬變不離其宗。核心是兩個問題，一個是制度，一個是人，就是以人為本抓制度的建設和落實，重點是防范道德風險。從目前的情況看，農(nóng)村信用社的信貸風險，半數(shù)以上是由于道德因素造成的，形成的風險不同，但原因相似，就是貸前調(diào)查不徹底、貸中審查不嚴格、貸后跟蹤不深入，甚至存在因為個人的私利而放縱風險，真正由于不可抗力造成的風險卻不是主要問題?？刂坪头婪顿J款風險必須從其產(chǎn)生的根源入手，以便對癥下藥，采取施治措施。（一）嚴把“五關”，提高新增貸款的質量1、實行五崗分設，把好審、貸、查三權分離關。粗放經(jīng)營是導致農(nóng)村信用社不良貸款比例居高不下的重要原因。要改粗放經(jīng)營為集約經(jīng)營，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進經(jīng)驗，結合自身實際，應抓好兩個方面：一是建立五崗制（即調(diào)查崗、審查崗、審批崗、審核崗、檢查崗）和審、貸、查三權分離制。明確規(guī)定，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。必須實行五崗制，通過審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，違者追究直接責任和領導責任。通過實行五崗分設和三權分離，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機制，增加貸款透明度，防止徇私舞弊，確保貸款質量。2、實行貸款權限差別化管理，把好貸款風險關。即改變以金額大小為依據(jù)，分級確定貸款審批權限的做法，而是根據(jù)各信用社信貸資產(chǎn)質量、信貸管理人員素質以及經(jīng)營管理能力，區(qū)別對待，綜合確定其不同階段的款審批權限。貸款審批權限實行一季度或半年調(diào)整一次。3、實行信貸員集中辦公，把好資金跑、冒關。應以制度化的形式，明確規(guī)定，杜絕外勤人員單人操作發(fā)放貸款，所有貸款必須按五崗制，三權分離程序統(tǒng)一辦理。改變信貸人員分散在家，單人調(diào)查，單人辦理貸款，無人監(jiān)督的落后工作狀態(tài)。有條件的可分別設立個貸部、企貸部、按揭貸款部等部門，分門別類辦理貸款業(yè)務。4、實行抵押物現(xiàn)場鑒定，把好抵押物足額、變現(xiàn)關。建議對貸款抵押物實行縣級聯(lián)社鑒定制，其做法是：由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負責對貸款的抵押物進行合法性、合規(guī)性，及市場實際價值現(xiàn)場鑒定。并根據(jù)抵押物所在地理位置、商業(yè)價值建筑物構造等不同情況，對抵押值與貸款額之間的比例實行區(qū)域差別，做出鑒定意見，確定貸款的最高限額。5、實行法律顧問制，把好貸款手續(xù)合法關。建議在縣聯(lián)社一級設置專門的法律咨詢機構，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務的骨干為法律顧問。明確規(guī)定：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過法律顧問簽字同意，方能正式發(fā)放貸款。（二）改進信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制目前，多數(shù)農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的信貸管理方法是對信貸人員下達考核指標，過分注重結果。而對貸款的風險環(huán)節(jié)缺乏必要的分析、控制和防范。必須從傳統(tǒng)的結果管理轉到過程管理上來，通過對合理產(chǎn)品和服務的控制，從內(nèi)部機制上建立先進的管理制度，防范信貸風險的發(fā)生。1、按照“預防為主”的思想，構筑信貸風險防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關人員監(jiān)督的內(nèi)控機制，使信貸業(yè)務的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認并掌握業(yè)務部門或流程中的風險控制點，建立風險預警機制，以便能夠迅速進行風險的識別、衡量、防范、處置。2、實行信息化管理，提高信貸決策的科學性。要建立完整、真實、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計分析系統(tǒng)。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個人征信系統(tǒng)或本省農(nóng)信社聯(lián)網(wǎng)的計算機中進行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對有不良貸款記錄的實行信貸制裁。3、建立糾正和預防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進。建立內(nèi)部質量保證體系，建立經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預防措施，以不斷評價、發(fā)現(xiàn)、改進信貸流程，推進信貸管理走上良性循環(huán)的軌道。（三）進一步完善和創(chuàng)新信貸管理機制1、創(chuàng)新信貸管理制度。創(chuàng)新信貸管理制度，關鍵是要找出貸款流程的各個風險點，然后合理確定制約措施，最大限度地規(guī)范、控制、約束易產(chǎn)生風險的操作行為，明確各崗位的職責。一旦風險產(chǎn)生，誰承擔什么樣的責任一目了然。2、創(chuàng)新信貸員薪酬管理辦法。首先，對信貸員要收取適當?shù)馁J款發(fā)放保證金。其次要建立真正意義上的收入與業(yè)績掛鉤制度。信貸人員的主要收入分為兩部分，一部分是基本生活保障工資；另一部分要與其經(jīng)手的貸款質量和收貸收息情況掛鉤。三是縣聯(lián)社、信用社主任實行年薪制。其收入總量與業(yè)務量掛鉤，明確轄內(nèi)經(jīng)營目標，完成經(jīng)營目標的可按轄內(nèi)職工年平均收入的適當倍數(shù)，確定年薪。完不成經(jīng)營目標任務的，按比例扣發(fā)，或者是只發(fā)員工平均工資，甚至取消其任職資格。（四）以人為本，加強對信貸人員的管理，提高信貸隊伍的整體素質人的素質是企業(yè)素質的集中體現(xiàn)，提高信貸人員整體素質是改善農(nóng)村信用社信貸質量的關鍵。1、合理核定信貸崗位，充實調(diào)整信貸人員。使信貸人員數(shù)量達到員工總人數(shù)的20XX0%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風優(yōu)良、與農(nóng)戶感情深厚的人員，把他們充實到信貸崗位鍛煉。成績突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。2、強化員工培訓，提高信貸隊伍的整體素質。通過建立規(guī)范的培訓管理程序，保持信貸人員教育、培訓、技能、經(jīng)驗、職務鍛煉、知識更新等工作的持續(xù)開展。重點對信貸人員進行敬業(yè)愛崗教育和責任心的培養(yǎng)，積極培育其市場意識、營銷意識、分析問題和解決問題的能力。3、嚴格貸款責任追究制，切實加大對違規(guī)違紀放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責任追究制。進一步完善貸款實行“四包一掛”責任制，并加強經(jīng)常性的檢查和考核，使制度落到實處。（五）加強對借款人的檢查和監(jiān)督借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況的好壞直接影響貸款能否按期歸還，借款人生產(chǎn)經(jīng)營惡化也可能將風險轉嫁給信用社。因此，信貸人員發(fā)放貸款后，要經(jīng)常關心借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，隨時掌握其發(fā)展動態(tài)，以便一旦發(fā)現(xiàn)貸款風險苗頭，及時采取相應的應對措施，及早收回貸款本息。目前，部分信用社違規(guī)貸款屢禁不止，最大的原因是貸后檢查不力，直到貸款形成不良后才去查找其中原因和責任。按照今年省聯(lián)社制訂的《湖北省農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶貸款管理辦法》規(guī)定，基層農(nóng)信社負責人每月要對轄內(nèi)農(nóng)戶小額信用貸款的真實性進行一次檢查核實。為將此項工作落實到實處，每月信用社主任對轄內(nèi)貸款檢查情況，以報告形式上報聯(lián)社信貸部門一份進行審核備案；其它微小客戶貸款也應提倡按季進行檢查，并形成文字報告上報聯(lián)社信貸部審核備案。（七）加大對新增貸款逾期處罰力度按照省聯(lián)社新的信貸管理制度辦法規(guī)定，新增貸款必須要實行“四包一掛”管理，農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶小額擔保貸款等均由客戶經(jīng)理或第一責任人負責按期收回。若貸款形成逾期，在貸款形成逾期后貸款第一責任人和貸款提議人立即停職停薪收貸，在文件制度規(guī)定的時間內(nèi)收回貸款的重新上崗，不能收回的追究其賠償責任，并視其是否違規(guī)及違規(guī)情節(jié)分別給予經(jīng)濟處罰或行政處理。大額貸款逾期出現(xiàn)損失的，貸款第一責任人、提議人、審查責任人都要按規(guī)定比例承擔貸款賠償責任。同時，信用社每月要對新增貸款到期收回率實行提前預警監(jiān)控管理，每月初要從信貸風險管理系統(tǒng)導出當月到期貸款，到月底由聯(lián)社對其考核收回率，將當月到期貸款收回率與信用社主任及分管信貸的副主任工資進行掛勾考核。第二篇：農(nóng)信社貸款風險調(diào)研對策在大力推進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結構戰(zhàn)略性調(diào)整，切實增加農(nóng)民收入過程中，農(nóng)村信用社擔負起了搞活農(nóng)村金融的重任?？梢哉f，農(nóng)村信用社的生存與發(fā)展，直接關系到農(nóng)村經(jīng)濟結構大調(diào)整的進程。而農(nóng)村信用社要生存要發(fā)展，又離不開它的主要業(yè)務――信貸業(yè)務。由于農(nóng)信社所處的特殊地理位置和社會環(huán)境，如何防范貸款風險，就成了當前農(nóng)村信用社必須高度重視和認真研究的問題。下面就新時期農(nóng)信社貸款風險的成因及化解對策淺談點個人看法，以求共同探討。當前農(nóng)村信用社面臨的貸款風險和成因（一）擔保失（低）效，擔保責任難以履行。擔保人（單位）的擔保能力弱小或資格有疑。表現(xiàn)在：一是村委與企業(yè)相互擔保。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委干部個人擔保。三是駐地鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府出面指令擔保。四是村民與村民相互擔保。（二）鄉(xiāng)村辦企業(yè)惡意逃廢債務。由于法制不健全和社會信用環(huán)境不佳，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦、村辦企業(yè)進行兼并、合資、分立、轉租等改革、改組、改造、轉制之機，采取各種方式，逃債、廢債、懸空信用社貸款、貸款資金用途挪用占用，導致農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質量不降，逾期、呆滯、呆賬等不良貸款比例上升。（三）鄉(xiāng)村干部更迭和財稅任務影響貸款清收。村委干部更換，加上村經(jīng)濟的落后，一些新上任的村干部受“新官不理舊賬”舊觀念的影響，采取認賬不還或者不聞不問的態(tài)度，拖欠貸款。為完成鄉(xiāng)鎮(zhèn)下達的財稅指標，有些村干部片面追求所謂“政績”，將本應還貸的資金轉交財稅任務，導致貸款不能清收。（四）信用社內(nèi)控制度欠完善，留下漏洞而形成的風險。由于長期以來形成的一種慣性，對發(fā)放農(nóng)村集體貸款沒有制定過系統(tǒng)的村集體經(jīng)濟貸款管理辦法和內(nèi)控制度，造成清收責任難以落實，使村集體貸款的管理與清收失控。（五）自身素質的不高存在的風險。一些基層信用社在制度執(zhí)行和操作上不到位，對“三查”不嚴，抵押、擔保名不符實，“三防一?！绷饔谛问降?。防范和化解的對策探討（一）建立農(nóng)戶信用檔案制度，加強跟蹤監(jiān)管。針對農(nóng)村信用社所轄范圍面廣人雜，對貸款戶信息資料不全的缺陷，組織力量對轄區(qū)內(nèi)村集體經(jīng)濟狀況、村民家庭收入和信用度等進行深入調(diào)查摸底建檔。在此基礎上，制定一個循序漸進、便于操作的信貸收放的方案。同時，為有效地化解貸款風險，搞好跟蹤監(jiān)督是保證信貸資金及時合理運用的重要步驟。在方式上采取現(xiàn)場和非現(xiàn)場相結合的手段，逐步實現(xiàn)以現(xiàn)場稽核為主過渡到非現(xiàn)場稽核為主的轉變。在內(nèi)容上，應跟蹤監(jiān)管信貸資金的使用流向情況，主動掌握客戶資金和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，并且要深入到客戶中去了解信貸資金的使用效益，合理地分析其還款能力，并逐步實現(xiàn)由經(jīng)濟手段為主到以法制手段為主的轉變。（二）實行信貸限額審批小組制度，避免審批權力過于集中，建立風險分散轉移機制。在信用社內(nèi)部成立貸款審批小組，審貸分離，將信貸責任落實到每個審批小組成員身上，施行貸款責任終身制，將審批權與風險權掛鉤，強化成員和領導者的責任意識。對大額的信貸發(fā)放，可采取對上負責制，即同上一級領導機構簽訂責任狀，明確責任人的責任和獎懲辦法，對大額信貸審批，審批小組采用一票否決制。至于規(guī)模大小等級的劃分，則視各地的具體情況而定?？山梃b國外經(jīng)驗，建立貸款風險金制度，就是在大額貸款的農(nóng)戶或企業(yè)的賬戶上按貸款數(shù)額保留一定比例的存款作為風險資金，以便在貸款不能收回時作抵償。（三）摒棄守舊觀念，積極開拓市場，培植新的貸款收入增長點。在繼續(xù)支持小額農(nóng)戶貸款的同時，農(nóng)信社應對在經(jīng)濟結構調(diào)整中出現(xiàn)的個私大戶、專業(yè)大戶等龍頭企業(yè)加大信貸支持力度。龍頭企業(yè)一頭連著千萬家，一頭連著廣闊的市場，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條中非常重要的關鍵環(huán)節(jié)，更是農(nóng)信社貸款收入的“主陣地”。做好這一塊工作，對農(nóng)信社今后的發(fā)展，增強自身的市場競爭能力，提高內(nèi)在的抗風險能力都有戰(zhàn)略性的意義。（四）開展職業(yè)道德教育和金融法規(guī)制度的學習，提高農(nóng)信社員工的道德水平，通過崗位技能訓練和業(yè)務學習，提高從業(yè)人員的業(yè)務素質。健全自我約束機制，制定嚴格的科學的風險管理制度。建立和完善內(nèi)部風險防范體系，及時掌握信貸風險狀況。同時，加強和當?shù)卣臏贤?，爭取支持，請求政府部門在財稅政策執(zhí)行過程中將村集體信貸債務作為一項支出統(tǒng)籌考慮，配套政策措施。爭取鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府幫助農(nóng)信社協(xié)調(diào)村集體新舊領導班子關系，落實農(nóng)村信用社的債權，通過行政法律手段加大清收盤活力度，促進信用社信貸資金的良性循環(huán)。第三篇：小額貸款風險控制小額貸款操作風險及控制措施本文主要講述小額貸款的操作風險及控制措施。這里講的操作風險是指貸款機構在評估、放款過程中需要注意的一些風險情況。一、內(nèi)部管理風險1.信貸管理機構內(nèi)部設置不合理或不健全，對貸款的調(diào)查、審查與審批、審計沒有專門的部門和人員，或設置不合理，導致貸款風險把關不嚴。對于貸款機構來講，在信貸管理上應至少設置以下機構和人員。（1）貸款調(diào)查部門和人員。主要負責對貸款進行調(diào)查和評估，同時做好與客戶關系的維護和貸款的貸后管理。在這里也可將業(yè)務人員與專業(yè)評估人員分開設立。這是管理好貸款的非常重要的一環(huán)。（2）貸款審查審批部門和人員。主要負責對業(yè)務部門和調(diào)查部門提交的貸款進行獨立的審查，看是否存在其他的潛在風險，然后作出審批決定。（3）貸款審計部門和人員。主要負責對已發(fā)放的貸款進行合規(guī)性審計、監(jiān)督，看整個貸款的操作流程、風險控制措施是否符合信貸政策制度的規(guī)定，相關操作人員有無違反有關規(guī)定，有無回扣、索賄等行為，同時將審計過程中發(fā)現(xiàn)的風險及時反饋給業(yè)務操作部門和領導。設立這個部門主要是為了防止和糾正違規(guī)現(xiàn)象。以上部門的人員不應交叉任職，應保持獨立性。2.沒有合理的風險管理與控制方面的制度和政策，致使業(yè)務操作流程不合理、不規(guī)范，或風險管理與控制的方法或措施不合理，存在巨大缺陷，這將使貸款管理混亂，貸款風險高。制定合理、全面的信貸風險管理制度是內(nèi)部信貸管理非常重要的工作。主要的信貸風險管理制度應該包含貸款業(yè)務操作流程、風險管理辦法、貸款調(diào)查評估辦法、貸后管理制度、違規(guī)處罰制度等。3.信貸評估人員專業(yè)能力不強，分析、評估能力差，對貸款的風險控制能力差。應經(jīng)常性對信貸人員進行培訓，經(jīng)常對一些案例進行分析，提高他們的專業(yè)技能和專業(yè)水平，提高他們的調(diào)查、評估、分析能力。4.信貸從業(yè)人員道德素質差，索要回扣或收受賄賂，或內(nèi)外串通騙取貸款。貸款機構用人一定要嚴格審查，道德素質差的堅決不能用，發(fā)現(xiàn)有索要回扣或收受賄賂等嚴重違規(guī)行為的一定要嚴厲處罰。二、評估信息不對稱風險貸款的調(diào)查評估是評估人員在有限的時間內(nèi)對借款人進行了解，不能將借款人的信息全面掌握，如有借款人故意隱瞞不利信息的，則不能掌握的信息更多，這就造成了信息的不對稱。即使經(jīng)驗很豐富的調(diào)查評估人員都有可能因這種信息的不對稱而不能作出正確的分析和評估。因此，除了提高評估人員的專業(yè)能力外，還可通過以下方法解決這一問題。1.為了防止信息不真實風險，要對信息進行多方式、多渠道交叉核實。即對某一重要信息，可通過將多種方式得到的信息加以比對，看是否相吻合，如除通過與借款人溝通外，還可要求提供證明資料，或訪問其員工、供貨商、客戶加以證實，或可到現(xiàn)場親自查看。也可對同一方式得到的信息從不同渠道來了解核實，看是否相吻合，如為了核實營業(yè)收入信息，除可查看其賬本外，還可看進貨記錄，或與之經(jīng)營相關的銀行對賬單等，看這幾方面的數(shù)據(jù)是否一致。再如為了核實借款人的品質，除訪問員工外，還可訪問其鄰居、供貨商或客戶等，看是否一致。2.提供共同債務人、擔保人或抵押。當對借款人的信息進行了核實，但仍存疑慮的，可要求借款人提供共同債務人或擔保人。愿為借款人做擔保人或共同債務人的人，一般情況下應該是對借款人比較了解的人，否則，不會輕易做其共同債務人或擔保人，這就從一定程度上彌補了信息的不對稱性。3.業(yè)務人員本地化。對于在多個地方開設機構的貸款機構，人員配置上，應盡量選用對當?shù)厍闆r熟悉的或當?shù)氐臉I(yè)務人員。由于信息的不對稱性，外地的業(yè)務人員在評估借款人時，對其資產(chǎn)實力特別是非財務信息的了程度有限。如果是本地的業(yè)務人員，由于居住時間長，或許對借款人的情況有所了解，即使不了解，也可通過當?shù)氐娜嗣}優(yōu)勢進行多方訪問，這樣得到的信息比較真實。三、債務是難點和重點現(xiàn)實的經(jīng)濟生活中，很多中小企業(yè)、微小企業(yè)倒閉的直接原因是債務過高，資不抵債，已無還款能力，有的企業(yè)主突然消失，也是為了躲避債務。因此，發(fā)放貸款前對借款人的債務信息的了解和掌握非常重要，只要借款人的債務超過其還款能力或資產(chǎn)實力，過度負債，應停止發(fā)放貸款。但由諸多原因，對借款人的債務信息要全面了解和掌握非常困難，但即便如此，評估人員也要通過各種方法弄清借款人的債務信息。四、資產(chǎn)的評估要準確全面一般情況下，借款人為了能貸到款，會盡量全面展示自己的資產(chǎn)。但有時，借款人為了以后逃避債務，也會故意隱瞞自己的資產(chǎn)。因此，對借款人資產(chǎn)的評估一定要準確全面，既不要夸大，也不要遺漏，以防一旦借款人不能歸還，可對資產(chǎn)采取相應的措施。五、現(xiàn)金流分析中應注意的問題借款人銀行賬戶的資金流動情況最能直接反映出借款人的經(jīng)營情況和資金活動狀況，借款人銀行賬戶是借款人還款能力最直接的參考分析依據(jù)。評估人員對借款人的銀行賬戶對賬單分析時要注意以下情況。1.必須確認銀行賬戶是借款人自己的。銀行賬戶的戶名一般情況下應是借款人自己的名字或借款人企業(yè)的名稱，也可能是其家人的名字，也有的企業(yè)主將賬戶用其核心員工的名字，總之，無論以誰的名義開戶，都應該是與借款人密切相關的人，且都能證實其關系。不能是與借款人無關聯(lián)的人的銀行賬戶，防止借別人的賬戶冒充。同時，銀行對賬單要有開戶銀行蓋章確認。2.與經(jīng)營活動相關的銀行賬戶。如果借款人提供的銀行賬戶不是經(jīng)營活動中使用的賬戶，則不能反映出借款人的經(jīng)營情況，根據(jù)這樣的對賬單來分析其經(jīng)營狀況就不準確。3.在分析銀行對賬單時，要注意有無異常的、不正常的現(xiàn)象。常見異?，F(xiàn)象有：（1）借款人賬戶以前現(xiàn)金流量很少，從近期某一時間開始現(xiàn)金流量突然增大，與正常的經(jīng)營活動不相符，且沒有合理的解釋，資金來源也不明確。這種情況要注意為了貸款，有預謀地做了前期準備，制造了銀行對賬單現(xiàn)金流的假象。（2）借款人賬戶存取活動很頻繁，但余額很少，或長期基本無余額。如是轉賬進入又立即取出的，表明借款人資金非常緊張；如是存現(xiàn)進賬又立即取出的，也有可能借款人是在制造假象。（3）借款人銀行賬戶有大額的、來源和去向都不明的資金進出，要注意借款人是否在利用其賬戶進行洗錢活動。六、辦理有限責任公司的貸款，最好以企業(yè)主個人名義貸款有的借款人企業(yè)以有限責任公司注冊登記，按《公司法》的規(guī)定，“有限責任公司的債務以股東出資額為限對債務承擔責任”，即企業(yè)一旦不能償還債務，除將企業(yè)的資產(chǎn)抵債外，股東不再承擔償還義務，而實際上，由于企業(yè)是借款人控制的，其個人家庭財產(chǎn)和企業(yè)財產(chǎn)往往很難劃分。為防止借款人逃避債務，在發(fā)放貸款時，應以企業(yè)主的名義發(fā)放，讓借款人承擔無限還款責任。七、簽字風險借款人簽貸款文件時，借款申請書、借款合同、保證合同、抵押合同等與貸款相關的文件，一定要求借款人當面簽字、按手印。不要讓借款人單獨簽字，以防假冒、偽造簽字。第四篇：汽車貸款風險控制商業(yè)銀行個人汽車消費貸款風險的控制措施商業(yè)銀行個人汽車消費貸款的現(xiàn)狀1.1我國汽車市場發(fā)展趨勢改革開放以來,我國城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高,全國人均GDP已經(jīng)跨過1000美元的門檻,居民消費意向從普通的生活用品向住房、汽車等高檔消費品轉變,相當多的居民具備了購車能力。20XX年我國轎車產(chǎn)銷量首次突破百萬輛大關,20XX年汽車銷量達590萬輛,20XX年的汽車銷量成為全球第二大汽車銷售市場。據(jù)有關機構預測,今后15年內(nèi),中國將成為全球最大的汽車市場,年銷量將達到1700萬輛,汽車保有量超過1億輛。汽車業(yè)逐漸成為我國國民經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)。1.2我國商業(yè)銀行汽車消費貸款發(fā)展狀況在經(jīng)濟發(fā)達國家,居民購買汽車6050%,其中,美國高達70%,德國為60%,即使在不太發(fā)達的印度,貸款購車的比例也達60%,而在我國貸款購車的還不到15%,表明我國銀行開展個人汽車貸款業(yè)務還蘊藏著巨大的商機。20XX年以前,我國汽車信貸市場年均增長速度為50%左右,但從20XX年起,汽車貸款開始出現(xiàn)下滑,主要原因是貸款風險開始暴露,各商業(yè)銀行開始只收不貸,個人汽車消費貸款規(guī)模出現(xiàn)畏縮。個人汽車消費貸款風險的成因2.1環(huán)境風險環(huán)境風險是指由于商業(yè)銀行外部經(jīng)濟因素變化而造成的信貸資金風險。2.2個人資信信息缺失風險個人征信制度不健全,銀行無法全面評估借款人的資信,貸款資料的填報內(nèi)容主要以借款人申報為主,很難考證借款人資信信息的真實性。2.3汽車消費市場的風險從未來看,車價是逐漸降低的趨勢,如果客戶無力還貸或惡意逃債,銀行即使拿到了作為抵押物的汽車,其實際價值也遠低于已放出的貸款,使銀行資產(chǎn)蒙受損失。2.4汽車營運環(huán)境和個人工作、家庭支出變化將對客戶按期歸還貸款產(chǎn)生影響客戶跑車營運受到外部環(huán)境等諸多因素的影響,許多營運車輛停運,造成借款人不能取得收入而延期歸還貸款;受汽油價格的影響,使借款人不能達到預期收入而影響貸款的按期償還。信用風險由于我國尚未建立健全個人信用評價系統(tǒng)和個人收入、財產(chǎn)申報制度,銀行難以真正判斷和掌握借款人個人信譽狀況以及還款能力,在借款人不履行還款責任時,無法對借款人個人信用及財產(chǎn)形成有效的制約。3.1借款人償債能力下降或喪失因失業(yè)、工作變動或出現(xiàn)其他經(jīng)濟等不可預見的因素造成借款人還貸能力下降,甚至喪失還貸收入來源,使貸款形成風險。3.2由于經(jīng)銷商不講信用,改變貸款用途或惡意詐騙如不符合銀行貸款條件的公司法人,與經(jīng)銷商串通,以公司內(nèi)部人員名義,申請貸款用于公司周轉;個別汽車經(jīng)銷商幫助借款人偽造購車資料、首期付款證明,捏造虛假身份、虛假收入證明及聯(lián)系地址等向銀行申請辦理貸款手續(xù);經(jīng)銷商經(jīng)營困難,以個人汽車消費貸款名義取得銀行貸款,用于自身周轉或投資。3.3多頭信貸由于銀行之間缺乏信息共享,借款人分別在不同的銀行貸款,信用較差的借款人無力還款后,形成賴帳或逃之夭夭,使銀行遭受巨額損失。操作風險操作風險是指銀行經(jīng)辦業(yè)務的各個環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風險。4.1與經(jīng)銷商盲目合作對合作經(jīng)銷商擔保能力分析評價不夠,存在較大的風險隱患。在汽車金融信貸業(yè)務推出的初期,合作伙伴以生產(chǎn)廠家及其特約經(jīng)銷商為主;其后與生產(chǎn)廠家沒有隸屬關系的大量的民營私辦經(jīng)銷商紛紛出現(xiàn),部分商業(yè)銀行為爭取市場份額,逐步放松了經(jīng)銷商準入要求,只要經(jīng)銷商交存一定基數(shù)的保證金,就可為其提供汽車信貸服務,出現(xiàn)了經(jīng)銷商收到購車人分期應還款項而不歸還銀行貸款的問題。4.2貸前調(diào)查不細致,不能獲得客戶準確的信息資料僅僅關注借款人和擔保人的職業(yè)和工薪收入證明情況,放松了對借款人的其他方面的調(diào)查,有的銀行信貸經(jīng)辦人員對借款申請書內(nèi)容的真實性都未進行核實,致使借款人輕松地獲得大大超過其還款能力的借款。4.3貸中審查偏松,甚至流于形式。對借款主體還款能力的審查把關不嚴,對各種還款能力的證明缺乏有效識別,提供的個人收入證明與個人稅單顯示的收入不相匹配;有的借款人月收入數(shù)不足以償還月還款額;還有的汽車貸款首付款比例過低,造成變相零首付的事實。4.4貸后跟蹤檢查不落實。缺乏有效貸后監(jiān)控機制,對所貸款項是否真正用于購車、購車后是否及時辦理抵押物的抵押登記手續(xù)、貸款滿一年后車輛是否及時續(xù)保等問題落實不到位;貸款逾期后也未能及時采取相應的保全措施加以催收,以致進一步擴大了風險。制度和政策風險5.1受我國征信體系不完善制約銀行無法獲得借款人及時準確的信息,如借款人以往信貸信用狀況、個人誠信資料等,就連個人收入證明真實性也難以準確判定。5.2車輛掛靠和抵押登記制度方面運輸管理部門要求營運性車輛必須掛靠運輸公司,這樣就出現(xiàn)了車輛營運人為運輸公司而借款人為個人的矛盾,使得抵押車輛所有權不清,存在銀行抵押債權難以落實的風險。另外,車輛抵押登記部門登記抵押金額以貸款額為上限,而沒有將車輛全部價值作抵押登記,一旦出現(xiàn)借款人買車后不久因各種原因以汽車抵頂貸款,銀行將難以實現(xiàn)全部債權。5.3保險制度方面保監(jiān)會規(guī)定保險公司的“履約保證保險”的承保期限原則上不超過3年規(guī)定,與銀監(jiān)會要求貸款期限為1至5年的相關規(guī)定不一致;該種保險有的免責條款對銀行不利,未給銀行貸款真正上“保險”。另外,一般機動車輛保險按年繳納,不能按貸款期限一次交清,銀行督促借款人按期繳納保費也成為貸后管理的難點。6商業(yè)銀行個人汽車消費貸款風險的控制措施6.1隨時關注汽車市場狀況,篩選優(yōu)質客戶,細分汽車產(chǎn)品市場。根據(jù)不同品牌、不同價位、不同型號車輛的市場價格變化趨勢,確定不同的貶值程度;對于貶值風險較大的車輛,通過提高首付款比例、縮短貸款年限、追加擔保等措施規(guī)避價格風險。對個人營運用途車輛貸款主要面向有一定的營運經(jīng)驗、進行運輸業(yè)務擴張的運輸個體。逐步推行個人授信額度管理,根據(jù)借款人的素質、工作情況、收入狀況以及以往的信用記錄,建立客戶信息系統(tǒng)和個人信用等級評定體系,爭取對借款人進行個人綜合授信;重點支持個人信用評定在A級(含)以上的高中端客戶,即把發(fā)放對象鎖定在工作相對穩(wěn)定、收入較高且收入透明度相對較高的社會群體(VIP客戶、公務員、金融機構員工、教師、醫(yī)生和具有執(zhí)業(yè)資格的專業(yè)人員等)。6.2實行個人信用基礎數(shù)據(jù)庫的共享20XX年底,人民銀行個人信用基礎數(shù)據(jù)庫收錄的自然人達5億多,將此信息使得各商業(yè)銀行共享,可以有效降低貸款風險。第五篇：農(nóng)信社貸款風險五級分類總結材料農(nóng)信社貸款風險五級分類總結材料農(nóng)信社貸款風險五級分類總結材料貸款風險五級分類工作總結貸款五級分類是農(nóng)村信用社信貸管理制度的一次重大改革，旨在促進農(nóng)村信用社樹立審慎經(jīng)營、風險管理的理念，揭示農(nóng)村信用社貸款實際價值和風險程度，真實、全面、動態(tài)地反映貸款質量，發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、回收以及不良貸款管理中存在的問題，并采取相應的措施，為判斷、提取貸款損失準備金是否充足提供依據(jù)。我們通過學習，充分認識到了農(nóng)村信用社推行貸款風險五級分類的必要性：實行貸款五級分類，是農(nóng)村信用社防范和化解金融風險的需要。貸款五級分類是建立在動態(tài)監(jiān)測基礎上，通過對借款人現(xiàn)金流量、財務狀況、非財務因素、擔保因素的綜合分析和連續(xù)監(jiān)測的基礎上，判斷貸款的風險程度和實際價值。實行貸款五級分類，是農(nóng)村信用社加強信貸管理的需要。貸款五級分類具有事前、動態(tài)、綜合識別風險的特點，對加強信貸管理具有重要作用。這就要求信貸人員在日常工作中建立完整的信貸檔案，收集、整理并更新最基本的信貸資料，全面、動態(tài)、準確地了解與貸款有關的全部定性和定量信息，并建立信息管理系統(tǒng)，從而解決在目前信貸管理中存在的信息不對稱問題，使信貸管理有了一個完整的信息基礎。實行貸款五級分類，是農(nóng)村信用社與國際通行做法和商業(yè)銀行接軌的需要。五級分類是許多發(fā)達國家經(jīng)過多年探索和實踐，總結的一種比較科學的貸款分類方法，是當前世界上貸款分類的主流方法。實行貸款五級分類，是提高農(nóng)村信用社隊伍素質的需要。貸款五級分類包含了大量具體的定量分析和綜合定性分析，覆蓋的知識領域包括信貸分析、會計原理、經(jīng)濟管理、法律法規(guī)、計算機技術等，知識含量高，具有很強的專業(yè)性。我社接實施貸款風險五級分類文件通知后，即組織了社主任、副主任、主管會計、信貸會計、外勤有關同志，到我聯(lián)社的貸款五級分類試點社總管信用社參觀學習貸款五級分類經(jīng)驗、方法、步驟。并將總管信用社的經(jīng)驗認真加以總結，回來后進行具體實施。一、成立組織機構，制定實施方案1、成立組織機構為加強貸款風險五級分類的組織領導，保證我社貸款五級分類工作的順利進行，我蒲城信用社特成立貸款風險五級分類領導小組，組長由主任擔任，副組長由副主任擔任，成員有主管會計、信貸會計，做好進行貸款風險五級分類的前期準備工作。2、制定貸款五級分類實施方案。根據(jù)聯(lián)社《長垣縣農(nóng)村信用社貸款風險分類實施方案》的精神要求.，我社把推行貸款風險五級分類分為六個階段，一是從10月1日至10月10日為學習階段；主要學習五級分類的目的意義、分類范圍、分類原則、分類操作、分類標準、分類程序等內(nèi)容。二是自10月11日至11月10日為信貸人員收集并填寫貸款分類的基礎信息，建立健全信貸檔案。三是自11月11日至11月30日為信貸人員根據(jù)信貸檔案、調(diào)查、座談等收集到的信息資料進行審查、分析，對貸款的正常與否做出初步判斷；同時對財務、現(xiàn)金流量、非財務、擔保等因素進行認真分析，評估償還的可能性；然后提出初步分類意見，并寫明理由和填寫貸款分類認定表。四是自12月1日至12月15日信用社組織有關人員對信貸人員的初分意見，進行信貸討論，共同分析，提出信用社的分類意見。最后由社貸款審批小組對貸款分類認定表中貸款資料的完整性、真實性和初分結果的準確性進行審核后，由社主任簽具審核意見。五是自12月16日至12月25日建立明細帳和總帳管理，逐戶、逐筆、逐類別、逐信貸員進行登記；并對貸款借據(jù)進行復印，其復印件專夾管理。六是自12月26日至12月30日對貸款風險五級分類工作進行總結；并做好統(tǒng)計上報準備工作。方案對貸款風險分類的核心定義和基本特征、貸款分類標準、貸款風險分類的操作程序、特別規(guī)定、擔保分析、貸款風險分類的基本資料、管理考核、貸款風險分類的管理、貸款損失準備的計提等都作了詳細說明和規(guī)定，對貸款風險五級分類工作的順利進行發(fā)揮了很好的指導作用。二、學習培訓，提高認識。為了使全體干部職工切實提高對貸款風險五級分類工作的認識，我蒲城信用社把學習培訓、提高認識作為關鍵環(huán)節(jié)來抓，做了許多細致的工作。一是組織信用社主任、副主任、主管會計、信貸會計、外勤人員，學習了聯(lián)社下發(fā)的《長垣縣農(nóng)村信用社貸款風險分類實施方案》等文件，及《農(nóng)村信用社貸款五級分類操作手冊》等相關書籍，首先認識到貸款風險五級分類的必要性、重要性及重要意義、掌握五級分類的基本知識，提高開展此項工作的認識；二是把貸款風險五級分類的相關知識、要求社全體職工進行學習；三是加強陪訓，統(tǒng)一思想，真正解決為什么要從“四級分類”向“五級分類”轉變的思想問題。我們把貸款風險“四級分類”向“五級分類”轉變的宣傳材料組織全員尤其是信貸人員集中學習，真正解決嫌麻煩、思想認識不高的問題。在解決思想認識問題時，我們著重強調(diào)、學習由“四級分類”向五級分類“轉變的必要性和重要意義：1、“四級分類法”主要注重貸款期限，即在還款日到來之前的貸款都被視為正常的未發(fā)生風險的貸款，貸款到期后未償還即被視為不良貸款，這并不能真實反映貸款的風險程度，其實在“四級分類法”的正常貸款里，有的雖然未到期，但部分已出現(xiàn)了問題，有的甚至已形成呆賬損失；特別是有的貸款因外部干預在發(fā)放時就存在收不回來的可能，已成為事實上的不良貸款；在“四級分類法”的逾期貸款中，有的卻是安全的，并未發(fā)生風險，因為有的貸款期限是與貸戶生產(chǎn)周期不同步的，造成暫時的逾期，貸款人的還款意愿和還款能力不存在問題，貸款收回有保證，但按“四級分類法”卻劃入不良貸款之列。所以“四級分類法”并不能真實反映貸款質量和風險程度。而“五級分類法”可以有效克服上述不足，它按照貸款風險程度進行分類，以借款人的最終償還能力確定貸款風險，以貸款風險程度為基礎劃分貸款質量等級。在這種分類方法下，無論貸款是否逾期，只要存在風險，就根據(jù)其風險程度將其劃分為相應形態(tài)，從而可以全面真實準確地反映貸款的實際價值，為業(yè)務經(jīng)營決策提供正確的依據(jù)。因此實行“五級分類法”具有提高貸款管理質量的必要性。2、實行“五級分類法”可以促進貸款風險的及時