電子商務(wù)教程第二版電子課件-呂廷杰-第四章講課教案

電子商務(wù)教程[第二版]電子課件-呂廷杰-第四章4.1在線支付體系4.1.1電子支付電子支付的定義電子支付（ElectronicPayment）是指通過電子信息化的手段實現(xiàn)交易中的價值與使用價值的交換過程。電子支付的類型預(yù)支付系統(tǒng)即時支付系統(tǒng)后支付系統(tǒng)所謂“預(yù)支付”是指先付款，然后才能購買產(chǎn)品或服務(wù)。預(yù)支付系統(tǒng)通過將電子貨幣保存到硬盤或一張智能卡上的方式來工作。即時支付系統(tǒng)是在交易發(fā)生的同時，錢也被從銀行賬戶中轉(zhuǎn)入賣方。支付系統(tǒng)允許用戶購買一件商品之后再支付。信用卡都是一種普遍的后支付系統(tǒng)。2023/7/2024.1在線支付體系4.1.1電子支付電子支付存在的問題電子支付最大的問題是保證任何人都不能仿造用戶的電子貨幣或盜走用戶的信用卡信息。電子支付的等級微支付價值大約少于4美元的事務(wù)消費者級支付價值大約在5～500美元的事務(wù)商業(yè)級支付價值大于500美元的事務(wù)。2023/7/2034.1在線支付體系4.1.2在線支付在線支付體系是在電子支付體系基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，它主要依托于因特網(wǎng)，是一種以實時和零距離為典型特征的電子支付方式。在線支付系統(tǒng)的基本要求要

求說

明可接受性（Acceptability）支付的物理結(jié)構(gòu)必須被廣泛接受匿名（Anonymity）如果顧客想要匿名，他們的身份可以受到保護可兌換性（Convertibility）電子貨幣應(yīng)能夠兌換成其他類型的貨幣效率（Efficiency）每個事務(wù)的費用應(yīng)該接近于零靈活性（Flexibility）應(yīng)支持多種支付方式集成度（Integration）為支持現(xiàn)有的軟件，應(yīng)創(chuàng)建能與軟件集成的接口實用性（Usability）支付應(yīng)與現(xiàn)實生活中一樣容易可靠性（Reliability）必須十分實用，避免孤立的斷裂點（PointofFailure）安全性（Security）允許在開放式網(wǎng)絡(luò)上進行金融事務(wù)，如因特網(wǎng)可伸縮性（Scalability）允許系統(tǒng)加入新的顧客和貿(mào)易商，而不會使物理結(jié)構(gòu)崩潰2023/7/2044.1在線支付體系4.1.3網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行（InternetBank）又稱在線銀行（OnlineBank）、虛擬銀行（VirtualBank）或電子銀行（ElectronicBanking）等，是指銀行使用電子信息工具通過因特網(wǎng)向銀行客戶提供銀行產(chǎn)品和服務(wù)。網(wǎng)上銀行的優(yōu)點服務(wù)不受時間和地點的限制經(jīng)營成本大幅降低盈利能力得到改善網(wǎng)上銀行2023/7/2054.1在線支付體系4.1.4移動支付移動支付，就是允許移動用戶使用其移動終端對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。目前主要有手機代繳費業(yè)務(wù)、手機錢包、手機銀行和手機信用平臺等業(yè)務(wù)。中國移動支付發(fā)展歷程第一階段，將手機短信與后臺賬戶捆綁在一起的支付模式。第二階段，是基于WAP和Java的方式，利用移動終端的客戶端或WAP瀏覽器，通過GPRS或CDMA20001x網(wǎng)絡(luò)進行支付。第三階段，是一種非接觸式移動支付模式，也是目前所處的階段。2023/7/2064.2電子貨幣4.2.1電子貨幣的概念電子貨幣的定義巴塞爾國際銀行清算監(jiān)督委員會認為電子貨幣是商品的預(yù)支付價值。歐洲中央銀行（EuropeanCentralBank，ECB）將電子貨幣定義為以電子方式存放在技術(shù)設(shè)備中的貨幣價值，是一種以非記錄手段支付的預(yù)先價值。本書認為電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣的特點安全性。在線交易、資金轉(zhuǎn)移和電子貨幣的生成都要絕對安全。真實性。買賣雙方能夠確認他們使用或收到的電子貨幣是真實的。匿名性。要確保消費者、商家和他們之間的交易都是無記名的，從而保護消費者的隱私權(quán)?？煞中?。電子貨幣支付中能夠處理以“分”或更小的貨幣單位出現(xiàn)的大量低價值的交易。2023/7/2074.2電子貨幣4.2.2電子貨幣的種類電子貨幣按結(jié)算方式分類按支付方式分類按貨幣形態(tài)分類支付手段電子化的電子貨幣支付方法電子化的電子貨幣預(yù)付型電子貨幣即付型電子貨幣后付型電子貨幣儲值卡型信用卡應(yīng)用型存款電子化劃撥型電子現(xiàn)金型2023/7/2084.2電子貨幣4.2.3電子貨幣的發(fā)展電子調(diào)撥系統(tǒng)信用卡IC卡電子支票和電子現(xiàn)金2023/7/2094.3網(wǎng)上銀行4.3.1網(wǎng)上銀行的概念和分類網(wǎng)上銀行，包含兩層含義：一是機構(gòu)概念，指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；二是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。一種是完全依賴于因特網(wǎng)的無形的電子銀行，也叫“虛擬銀行”。另一種是在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段為客戶提供在線服務(wù)。網(wǎng)上銀行的概念網(wǎng)上銀行的分類2023/7/20104.3網(wǎng)上銀行4.3.2網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的比較網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢提供更便捷和高質(zhì)量的服務(wù)業(yè)務(wù)成本大幅降低擁有更廣泛的客戶群體有助于企業(yè)用戶的商貿(mào)往來2023/7/20114.3網(wǎng)上銀行4.3.3網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)基本網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)上投資網(wǎng)上購物個人理財助理企業(yè)銀行服務(wù)其他金融服務(wù)2023/7/20124.4在線支付4.4.1信用卡信用卡支付有各種模式，如脫機支付、聯(lián)機間接支付及聯(lián)機直接支付等。目前出現(xiàn)的網(wǎng)上信用卡支付主要有以下幾種模式。（1）通過中介（經(jīng)紀人）支付的模式——FVC（FirstVirtualCorp）系統(tǒng)2023/7/20134.4在線支付4.4.1信用卡（2）簡單支付加密模式——CyberCash（3）SET模式2023/7/20144.4在線支付4.4.2智能卡與電子錢包智能卡智能卡在歐洲和美國非常流行，電話卡、醫(yī)療保健卡和借方卡都有嵌入式芯片，這些芯片包含貨幣、健康和賬戶信息，在歐洲發(fā)行的每張借方卡（又稱IC卡）都包含所有者和賬戶信息。此外，系統(tǒng)還可以將現(xiàn)金存儲到芯片上。電子錢包電子錢包（ElectronicPurse）是一種具有存/取款和轉(zhuǎn)賬功能的智能卡。持卡人需事先在卡中存入一定金額，用款時逐筆扣減，且隨時可以往卡中增加資金。電子錢包卡一般用于小額款項的無現(xiàn)金支付，無須授權(quán)，通過POS機終端查詢余額就能消費。目前在歐洲已經(jīng)建立了兩個智能卡標準：英國的Mondex卡和德國的GeldKarte卡。VisaCash則是一種電子錢包，曾經(jīng)在幾個國家在進行試驗，但不太成功。2023/7/20154.4在線支付4.4.2智能卡與電子錢包Mondex卡GeldKarte卡VisaCashMondex卡是不計賬的開放式預(yù)支付系統(tǒng)，發(fā)行者公司向成員機構(gòu)出售Mondex市值，這些成員機構(gòu)再將市值賣給持卡人和零售商。Mondex電子錢包卡可以在商家的終端進行支付，并通過錢包接口裝置（如ATM機）轉(zhuǎn)賬到其他Mondex卡中，不再需要專門金融機構(gòu)的交易授權(quán)、清算或結(jié)算。

GeldKarte卡是帶有智能芯片的借方卡，此卡在取款時需要專門的取款機。其優(yōu)點是交易手續(xù)費比信用卡更低廉，適用于微支付。

VisaCash有兩種不同的卡：一種是一次性卡，其工作方式類似于電話卡；另一種是可以重新裝入的卡，其工作方式類似于Mondex和GeldKarte卡。在美國亞特蘭大舉行奧運會期間，VisaCash卡被用作首選支付方式。但此后，VisaCash再也沒有任何進展。2023/7/20164.4在線支付4.4.3電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金（e-cash）就是以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣，其實質(zhì)是代表價值的數(shù)字。這是一種儲值型支付工具，使用時與紙基現(xiàn)金完全類似，多用于小額支付，可實現(xiàn)脫機處理。

按其載體劃分，電子現(xiàn)金主要包括兩類：幣值存儲在IC卡上幣值以數(shù)據(jù)文件形式存儲在計算機的硬盤上。2023/7/20174.4.3電子現(xiàn)金4.4在線支付電子現(xiàn)金解決方案DigiCash發(fā)行了叫做eCash的電子現(xiàn)金。使用e-Cash，顧客必須在一家參與銀行開設(shè)賬戶并存入一定數(shù)量的錢，然后顧客會得到以電子現(xiàn)金形式存在的錢，這些錢可以存儲在顧客的硬盤上。CyberCoin是一個應(yīng)用于微支付的系統(tǒng)。其中流通的是電子現(xiàn)。CyberCash，使貨幣商和顧客可以通過因特網(wǎng)銷售和購買數(shù)字產(chǎn)品。IBMMicroPayment是由IBM公司在以色列海法的支付部門開發(fā)的一個微支付系統(tǒng)，它允許將簡單的HTML鏈接轉(zhuǎn)變成支付鏈接。所以有必要在顧客和貿(mào)易商之間安置因特網(wǎng)服務(wù)提供者ISP。MilliCent是屬于離線交易方式，即商家（vendor）不必與經(jīng)紀人（borker）和銀行聯(lián)系就可以鑒別客戶所付資金的真?zhèn)?。其基本思想是利用一個密鑰控制的單向散列函數(shù)來認證和驗證支付票據(jù)（scrip）的電子貨幣，每一個scrip代表客戶與某一特定商家所建立的一個資金賬戶。2023/7/20184.4在線支付4.4.4電子支票電子支票，是用來吸引不想使用現(xiàn)金，而寧可采用信用方式的個人客戶和公司組織的支付方式。它用電子方式起始，使用電子簽名做背書，并使用數(shù)字證書來驗證付款者、付款銀行和銀行賬戶，其安全和認證工作則由公鑰加密算法的電子簽名來完成。電子支票通過電話直接傳達或利用互聯(lián)網(wǎng)來傳送，銀行收集電子支票，然后通過票據(jù)交換所（AutomatedClearingHouse，ACH）網(wǎng)絡(luò)來交換，這種現(xiàn)有銀行體系和公眾網(wǎng)絡(luò)的整合為銀行、工業(yè)界和客戶提供了以現(xiàn)有支票處理機構(gòu)為主的可行方案。電子支票的優(yōu)點：1、容易被使用者接受采納2、適用范圍廣3、可避免無效支票和空頭支票4、可掛失5、實現(xiàn)存款轉(zhuǎn)賬效果6、適用于微支付，速度快7、可獲得浮動匯率電子支票的缺點：1、使用對象和范圍有一定限制2、退票風險3、隱私泄露風險4、私鑰保護增加經(jīng)濟成本2023/7/20194.4在線支付4.4.4電子支票電子支票運作的基本流程：電子支票交易步驟①消費者和商家達成購銷協(xié)議。②消費者選擇用電子支票支付。③消費者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。④商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付。⑤銀行在商家索付時，通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬。2023/7/20204.4在線支付4.4.5在線支付的工作流程2023/7/20214.5移動支付4.5.1移動支付的概念根據(jù)移動支付論壇（MobilePaymentForum）的定義，移動支付是指交易雙方以一定信用額度或一定金額的存款，為了某種貨物或業(yè)務(wù)，通過移動設(shè)備從移動支付服務(wù)商處兌換得到代表相同金額的數(shù)據(jù)，以移動終端為媒介將該數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移給支付對象，從而清償消費費用進行商業(yè)交易的支付方式。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC、移動POS機等。2023/7/20224.5移動支付4.5.2移動支付的分類2023/7/20234.5移動支付4.5.3移動支付產(chǎn)業(yè)價值鏈的構(gòu)成2023/7/20244.5移動支付4.5.4移動支付運營模式以獨立的第三方為運營主體以移動運營商為運營主體以銀行為運營主體技術(shù)供應(yīng)商參與運營移動運營商與金融組織聯(lián)合運營我們的優(yōu)勢2023/7/20254.6支付技術(shù)的前景4.6.1NFCNFC相關(guān)概念NFC（NearFieldCommunication）近距離無線通信技術(shù)由飛利浦和索尼公司于2002年共同研發(fā)，由非接觸式射頻識別（RFID）及互連技術(shù)融合演變而來。它具有快速自動地建立無線網(wǎng)絡(luò)的特點，能為蜂窩設(shè)備、藍牙設(shè)備、WiFi設(shè)備提供一個“虛擬連接”，使電子設(shè)備在短距離范圍（15cm內(nèi)）進行通信。NFC支付流程2023/7/20264.6支付技術(shù)的前景4.6.1NFCNFC在國外的發(fā)展現(xiàn)狀日本日本的NTTDoCoMo是移動支付業(yè)務(wù)開展最好的運營商之一，它采用日本索尼公司研發(fā)的FeliCaIC智能芯片技術(shù)。早在2004年8月，它就聯(lián)合三井住友信用卡公司推出了基于NFC的電子支付業(yè)務(wù)，目前已經(jīng)廣泛應(yīng)用于NFC的ATM取款、NFC加油站加油、NFC自動結(jié)算等領(lǐng)域。韓國韓國三大運營商通過射頻（RF）技術(shù)改造開始對原有基于紅外線的非接觸式移動支付系統(tǒng)進行升級，通過與銀行的通力合作開展基于RFID的非接觸式移動支付業(yè)務(wù)。用NFC手機搭乘公交非常受用戶歡迎，目前有高達45萬用戶在使用T-money服務(wù)。2023/7/20274.6支付技術(shù)的前景4.6.1NFCNFC在國外的發(fā)展現(xiàn)狀歐洲歐洲的NFC手機支付在2006年起步，2007年開始了試驗型推廣。在德國，諾基亞、飛利浦、沃達豐是主要的推動者；在法國，Orange和Cofinoga是先行者；在荷蘭，主導方JCBRabobankOrange等在歐洲創(chuàng)建的單一歐元支付區(qū)（SingleEuroPaymentArea，SEPA），很大程度上消除了手機支付存在的很多障礙，許多運營商擁有自己的銀行執(zhí)照，這樣有利于開展業(yè)務(wù)。安全問題是歐洲手機支付發(fā)展中的一大障礙，一方面用戶對此持懷疑態(tài)度，同時運營商和銀行對安全問題所持的標準也不統(tǒng)一。美國美國對NFC手機支付的熱情并不很高，不過已開始嘗試，他們已經(jīng)在8萬個商戶中安裝了超過40萬臺NFC讀卡器，而Visa和Marster兩大信用卡組織統(tǒng)一了非接觸式支付的標準2023/7/20284.6支付技術(shù)的前景4.6