個貸客戶經(jīng)理對于風(fēng)險的認(rèn)識

個貸客戶經(jīng)理對于風(fēng)險的認(rèn)識篇一：商業(yè)銀行客戶經(jīng)理與風(fēng)險防范

二、客戶經(jīng)理面臨的風(fēng)險種類

〔一〕道德風(fēng)險

道德風(fēng)險是指經(jīng)營者在追求自身利益最大化時，做出有損于投資者利益的行為。目前商業(yè)銀行客戶經(jīng)理面臨的道德風(fēng)險主要有兩種。一是銀行的某些人員利用職權(quán)謀取個人私利；另一方面是商業(yè)銀行的有關(guān)決策者為到達(dá)經(jīng)營、績效目的，違犯現(xiàn)有的規(guī)章制度，為獲取短期利益而損害了銀行的長期利益目的，而行業(yè)的惡性競爭也使商業(yè)銀行之間的風(fēng)險積聚增加。從近年來一系列觸目驚心的金融案件可以看出，這些案件不僅金額宏大，損失沉重，而且涉及頗多從業(yè)人員和多家商業(yè)銀行分支機構(gòu)，其中多數(shù)為銀行職員內(nèi)外勾結(jié)所為。

〔二〕操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是指因交易或管理系統(tǒng)操作不當(dāng)引致?lián)p失的風(fēng)險，包括因銀行內(nèi)部失控而產(chǎn)生的風(fēng)險。1995年2月巴林銀行的倒閉，突出說明了操作風(fēng)險管理及控制的重要性。對客戶經(jīng)理而言，操作風(fēng)險主要來自于授信業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險。

表如今貸款業(yè)務(wù)方面。如以流動資金貸款名義發(fā)放中長期工程貸款，由于流動資金貸款的還款來源是銷售收入產(chǎn)生的現(xiàn)金流量，而工程貸款的還款來源是工程投產(chǎn)后利潤產(chǎn)生的現(xiàn)金流量，流動資金短借長貸，勢必會出現(xiàn)貸款無法按期歸還的情況，進(jìn)而造成以展期、借新?lián)Q舊等方式掩蓋貸款風(fēng)險的后果。如未落實房地產(chǎn)貸款條件，發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款。貸款發(fā)放時未落實開發(fā)商自有資金到達(dá)開發(fā)工程總投資的30%,四證〔土地使用證、土地規(guī)劃容許證、建筑規(guī)劃容許證、施工容許證〕等授信條件，工程建立中出現(xiàn)擱淺，使貸款難以收回。如不按貸款用途使用信貸資金，貸后監(jiān)控失去作用，借款人將貸款通過其關(guān)聯(lián)公司劃往其上級公司，或用作權(quán)益性投資，一旦資金鏈條斷開，使銀行信貸資金遭受損失。

在承兌匯票業(yè)務(wù)方面。如簽發(fā)無貿(mào)易背景的銀行承兌匯票。受理承兌匯票業(yè)務(wù)時，僅憑購銷合同的復(fù)印件簽發(fā)，匯票簽發(fā)后未在貸后監(jiān)控中核實銀行承兌匯票的交易情況、購銷貨物入庫情況及其增值稅發(fā)票正本、商品貨運單據(jù)。如用貸款作保證金辦理承兌匯票，銀行信譽被放大，形成授信風(fēng)險。

在個貸業(yè)務(wù)方面。如辦理虛假按揭，開發(fā)商〔經(jīng)銷商〕以虛擬假業(yè)主，假簽購房合同，代購房人代付首付款等方式，以此套取銀行資金，使銀行資金形成風(fēng)險。

在貸款擔(dān)保方面，如關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款互相擔(dān)保。使擔(dān)保貸款變成信譽貸款，集團(tuán)客戶授信額度放大，一旦集團(tuán)經(jīng)營出現(xiàn)問題，從而引發(fā)集中性風(fēng)險，等等。

〔三〕財務(wù)風(fēng)險

財務(wù)風(fēng)險是指由于對財務(wù)分析工具使用不當(dāng)，或?qū)μ摷儇攧?wù)信息未能甄別，對借款人還款才能不能做出準(zhǔn)確評價而形成的風(fēng)險。其中，對借款人提供的虛假財務(wù)信息難以識別是形成財務(wù)風(fēng)險的主要原因。

財務(wù)風(fēng)險主要表達(dá)在：主觀上，客戶經(jīng)理不能系統(tǒng)運用財務(wù)工具對借款人進(jìn)展銷售才能，償債和利息保障才能，資產(chǎn)管理效率，流動性和長期償債才能及現(xiàn)金流量進(jìn)展全面分析；客觀上，對虛假財務(wù)信息未能識別。如借款人虛擬資產(chǎn)。一些借款人為夸大經(jīng)濟實力，利用待攤費用、遞延資產(chǎn)、貸處理資產(chǎn)損失等虛擬資產(chǎn)科目作為“蓄水池〞，不及時確認(rèn)、少攤已經(jīng)發(fā)生的費用和損失，虛盈實虧；隨意改變折舊年限，虛增利潤；利用關(guān)聯(lián)方交易，在母子公司之間虛構(gòu)經(jīng)濟業(yè)務(wù)，人為抬高公司銷售和利潤，或利用大大高于或低于市場價格的方式進(jìn)展購銷活動、資產(chǎn)置換和股權(quán)置換，人為轉(zhuǎn)移利潤；利用往來科目調(diào)節(jié)利潤。用其他應(yīng)收款隱藏潛虧，用其他應(yīng)付款隱藏利

潤；對股權(quán)投資人為變更本錢法或權(quán)益法而調(diào)整利潤，對盈利的被投資企業(yè)采用權(quán)益法，而對虧損的被投資企業(yè)，即使股權(quán)比例超過20%，仍采用本錢法核算等。

〔四〕法律風(fēng)險

法律風(fēng)險包括因不完善、不正確的法律意見、文件而造成的同預(yù)計情況相比資產(chǎn)價值下降或負(fù)債加大的風(fēng)險。

法律風(fēng)險表如今：如主體資格無效。如借款人或擔(dān)保人未經(jīng)工商年檢或已撤消營業(yè)執(zhí)照，而客戶經(jīng)理因未識別出借款人主體資格已喪失，銀行與借款人或擔(dān)保人簽訂的授信合同、擔(dān)保合同可能被認(rèn)定未無效。如房產(chǎn)未連同土地一同設(shè)定抵押，由于僅辦理了房產(chǎn)抵押登記，而土地使用權(quán)未辦理抵押登記，抵押權(quán)難以落實而給銀行債權(quán)造成風(fēng)險。申請授信決策文件缺乏或申請授信決策文件存在法律瑕疵，造成申請人與銀行簽訂的授信合同以及相應(yīng)擔(dān)保合同可能被認(rèn)定為無效。如：、股份公司的董事會授權(quán)不完好，公司章程、股東會〔股東大會〕決議、董事會決議、法定代表人或主要負(fù)責(zé)人的證明文件和委托文件要素不完好或不真實，都會造成瑕疵，給銀行債權(quán)造成損失。如子公司為母公司擔(dān)保中，在沒有獲得公司章程授權(quán)或股東大會同意擔(dān)保的決議的情況下，子公司為其母公司擔(dān)保很可能導(dǎo)致?lián)o效。

三、增強客戶經(jīng)理風(fēng)險防范才能的途徑

〔一〕強化內(nèi)控機制建立

從體制上，商業(yè)銀行要建立收益與風(fēng)險相匹配的自我約束機制，進(jìn)一步完善信貸風(fēng)險管理制度設(shè)計，標(biāo)準(zhǔn)授信業(yè)務(wù)流程，防范控制環(huán)節(jié)風(fēng)險。從客戶經(jīng)理層面，要嚴(yán)格落實授信業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)真執(zhí)行貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查各環(huán)節(jié)的工作標(biāo)準(zhǔn)和操作要求。貸前調(diào)查應(yīng)當(dāng)做到實地查看，如實報告授信調(diào)查掌握的情況，不回避風(fēng)險點，不因任何人的主觀意志而改變調(diào)查結(jié)論，客戶經(jīng)理要為貸前調(diào)查的真實性負(fù)責(zé)任；貸時審查應(yīng)當(dāng)做到獨立審貸，客觀公正，充分、準(zhǔn)確地提醒業(yè)務(wù)風(fēng)險，提出降低風(fēng)險的對策；貸后檢查應(yīng)當(dāng)做到實地查看，如實記錄，及時將檢查中發(fā)現(xiàn)的問題報告有關(guān)人員，不隱瞞或掩飾問題。

〔二〕加大商業(yè)銀行內(nèi)部稽核力度

開展內(nèi)部稽核是對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營施行監(jiān)視、評價的有效環(huán)節(jié)和最后防線。商業(yè)銀行應(yīng)對風(fēng)險集中的授信業(yè)務(wù)開展具有獨立性、權(quán)威性的內(nèi)部稽核，加大稽核頻率與稽核深度。通過對貸款的行業(yè)投向、貸款構(gòu)造、客戶構(gòu)造的檢查，分析提醒授信業(yè)務(wù)的系統(tǒng)性風(fēng)險；通過對貸款質(zhì)量與貸款風(fēng)險分類真實性檢查，分析提醒潛在風(fēng)險；通過對貸款授信流程檢查，分析提醒操作性風(fēng)險。將授信風(fēng)險控制在較小程度，獲取化解風(fēng)險的最正確時機，并以此促進(jìn)客戶經(jīng)理增強識別風(fēng)險的才能，和自覺執(zhí)行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的意識。

〔三〕著力培育信貸風(fēng)險文化

引導(dǎo)客戶經(jīng)理樹立自我約束的職業(yè)理念，建立上下連通、左右貫穿的風(fēng)險管理文化，使風(fēng)險管理意識成為每個部門、每一級機構(gòu)、每一層員工自覺的行為。2022年，我國銀監(jiān)會公布了?商業(yè)銀行授信工作盡職指引?，首次對商業(yè)銀行征信、授信和授信盡職調(diào)查提出了詳盡的盡職要求和評價標(biāo)準(zhǔn)。引入獨立評估機制，對商業(yè)銀行道德風(fēng)險形成過程進(jìn)展動態(tài)、全程、全面的評價和考核，是防范道德風(fēng)險較完備的操作手冊。是客戶經(jīng)理需要認(rèn)真遵守的職業(yè)準(zhǔn)那么。客戶經(jīng)理要在技能培訓(xùn)和業(yè)務(wù)操作理論中不斷深化風(fēng)險意識，強化職業(yè)操守，實在維護(hù)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)平安、高效運行。

篇二：客戶經(jīng)理,風(fēng)險經(jīng)理測試

客戶經(jīng)理，風(fēng)險經(jīng)理測試題

一、單項選擇題

1．?固定資產(chǎn)貸款管理暫行方法?應(yīng)歸于何種立法層次？(D)

A.法律B.行政法規(guī)C.規(guī)章D.監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)性文件

2．單筆金額超過工程總投資(B或超過)()萬元人民幣的固定資產(chǎn)貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。

A.5%，300B.5%，500C.3%，300D.10%，500

3．以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款人應(yīng)由不少于〔B〕名信貸人員完成。

A.1B.2C.3D.4

4．貸款人應(yīng)將流動資金貸款納入對借款人及其所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信管理，并按區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等維度建立(B。)

A.風(fēng)險垂直管理制度B.風(fēng)險限額管理制度C.授信風(fēng)險責(zé)任制D.風(fēng)險識別與評估機制

5．固定資產(chǎn)貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定對借款人相關(guān)賬戶施行監(jiān)控，必要時可約定專門的貸款發(fā)放賬戶和〔D〕。

A．借款人帳戶B．還款準(zhǔn)備金帳戶C.支付帳戶D.資金回籠帳戶

6．對借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還固定資產(chǎn)貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商進(jìn)展〔C〕。

A.貸款展期B.市場化處置C.貸款重組D.核銷

7．流動資金貸款不得用于〔A〕等投資，不得用于國家制止消費、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。

A．固定資產(chǎn)、股權(quán)B．固定資產(chǎn)、擴大再消費C．股權(quán)、擴大再消費D．固定資產(chǎn)

8．貸款人應(yīng)建立完善的〔B〕，落實詳細(xì)的責(zé)任部門和崗位，全面審查流動資金貸款的風(fēng)險因素。

A．鼓勵約束機制B．風(fēng)險評價機制C．報告和糾正機制D．貸款操作標(biāo)準(zhǔn)

9．貸款人超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批固定資產(chǎn)貸款的，銀行業(yè)監(jiān)視管理機構(gòu)可進(jìn)展如下處分：〔A〕

A.責(zé)令改正，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款

B.責(zé)令改正，并處五十萬元以上二百萬元以下罰款

C.給予銀行業(yè)金融機構(gòu)直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員紀(jì)律處分

D.取消直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員一定期限直至終身的任職資格，制止直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。

10．銀行業(yè)監(jiān)視管理機構(gòu)對貸款人與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的行為進(jìn)展處理和處分，有關(guān)說法錯誤的選項是〔D〕：

A.應(yīng)責(zé)令限期改正

B.可根據(jù)?中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)視管理法?第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施

C.還可根據(jù)?中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)視管理法?第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進(jìn)展處分

D.銀行業(yè)金融機構(gòu)對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員已經(jīng)給予紀(jì)律處分的，不應(yīng)再給予行政處分

11.貸款人超越或變相超越權(quán)限審批流動資金貸款的，銀行業(yè)監(jiān)視管理機構(gòu)可以采取的措施包括〔B〕：

A.責(zé)令貸款人限期改正

B.責(zé)令貸款人限期改正，并處五十萬元以上二百萬元以下罰款

C.對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處五十萬元以上二百萬元以下罰款

D.對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員，由公安機關(guān)依法給予治安管理處分

12.以下〔D〕情況，不適用?個人貸款管理暫行方法?:

A.以存單、國債作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款

B.消費金融公司、汽車金融公司發(fā)放的個人貸款

C.中國銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款

D.信譽卡透支

13.?個人貸款管理暫行方法?規(guī)定，貸款人有以下〔C〕情形的，中國銀監(jiān)會可根據(jù)?中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)視管理法?第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進(jìn)展處分：

A.貸款調(diào)查、審查未盡職的

B.未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的

C.對借款人違犯借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的

D.借款合同采用格式條款未公示的

14．貸款人從事工程融資業(yè)務(wù)，評估工程風(fēng)險時應(yīng)當(dāng)以〔A〕為核心：

A.償債才能分析B.政策變化分析C.市場波動分析D.經(jīng)營期風(fēng)險分析

15．?工程融資業(yè)務(wù)指引?明確，貸款發(fā)放前，貸款人應(yīng)當(dāng)〔C〕，并與貸款配套使用。

A.確認(rèn)所有的工程資本金先行到位

B.確認(rèn)50%的工程資本金先行到位

C.確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的工程資本金足額到位

D.確認(rèn)借款人必須在貸款到位后的1月內(nèi)工程資本金足額到位

16、銀監(jiān)會2022年公布的?工程融資業(yè)務(wù)指引?規(guī)定，貸款用途通常是用于建造〔A〕或一組大型消費裝置、根底設(shè)施、房地產(chǎn)工程或其他工程，包括對在建或已建工程的再融資。

A、一個B、二個C、三個D、多個

17、銀監(jiān)會2022年公布的?工程融資業(yè)務(wù)指引?規(guī)定，貸款人從事工程融資業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分識別和評估融資工程中存在的〔D〕和經(jīng)營期風(fēng)險，包括政策風(fēng)險、籌資風(fēng)險、完工風(fēng)險、產(chǎn)品市場風(fēng)險、超支風(fēng)險、原材料風(fēng)險、營運風(fēng)險、匯率風(fēng)險、環(huán)保風(fēng)險和其他相關(guān)風(fēng)險。

A、市場風(fēng)險B、法律風(fēng)險C、信譽風(fēng)險D、建立期風(fēng)險

18、銀監(jiān)會2022年公布的?工程融資業(yè)務(wù)指引?規(guī)定，貸款人可以通過為工程提供〔A〕效勞，為工程設(shè)計綜合金融效勞方案，組合運用各種融資工具，拓寬工程資金來源渠道，有效分散風(fēng)險。

A、財務(wù)參謀B、融資參謀C、現(xiàn)金管理D、賬戶管理

二、多項選擇題

1．具有以下情形之一的流動資金貸款，原那么上應(yīng)采用貸款人受托支付方式：ABD

A.與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信譽狀況一般；

B.支付對象明確且單筆支付金額較大；

C.借款人主營業(yè)務(wù)盈利才能下降

D.貸款人認(rèn)定的其他情形。

2．?個貸方法?所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于〔AC〕等用途的本外幣貸款。

A．個人消費B．投資理財C．消費經(jīng)營D．資金周轉(zhuǎn)

3．貸款人應(yīng)落實詳細(xì)的責(zé)任部門和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書面報告。固定資產(chǎn)貸款盡職調(diào)查的主要內(nèi)容包括：〔ABCD〕

A．借款人及工程發(fā)起人等相關(guān)關(guān)系人的情況

B.貸款工程的情況

C.貸款擔(dān)保情況

D.需要調(diào)查的其他內(nèi)容。

4．貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定流動資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款

方式等條款。這里所指支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容：ABCD

A.貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；

B.支付方式變更及觸發(fā)變更條件；

C.貸款資金支付的限制、制止行為；

D.借款人應(yīng)及時提供的貸款資金使用記錄和資料。

5．個人貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：〔ABCD〕

A.借款人根本情況和收入情況

B.借款用途；

C.借款人還款來源、還款才能及還款方式；

D.保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保才能或抵〔質(zhì)〕押物價值及變現(xiàn)才能。

6．流動資金貸款支付過程中，(ABC，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，)

或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停頓貸款資金的發(fā)放和支付。

A.借款人信譽狀況下降

B.主營業(yè)務(wù)盈利才能不強

C.貸款資金使用出現(xiàn)異常

D.抵質(zhì)押物價值變化

7．有以下情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：〔BCD〕

A.借款人無法事先確定詳細(xì)交易對象且金額不低于三十萬元人民幣的；

B.借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

C.貸款資金用于消費經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；

D.法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

8．貸款人提供工程融資的工程，應(yīng)當(dāng)符合國家〔ABCD〕等相關(guān)政策。

A.產(chǎn)業(yè)B.土地C.環(huán)保D.投資管理

9．在固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停頓貸款資金的發(fā)放和支付：〔ABCE〕

A.信譽狀況下降；

B.不按合同約定支付貸款資金；

C.工程進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度；

D.抵質(zhì)押物價值下降

E.違犯合同約定，以化整為零方式躲避貸款人受托支付。

10．貸款人應(yīng)要求借款人在合同中對與固定資產(chǎn)貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾，承諾內(nèi)容應(yīng)包括〔ABCDE〕

A．及時向貸款人提供完好、真實、有效的材料；

B．貸款工程及其借款事項符合法律法規(guī)的要求；

C．發(fā)生影響其償債才能的重大不利事項及時通知貸款人；

D．配合貸款人對貸款的相關(guān)檢查；

E．進(jìn)展合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對外投資、本質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項前征得貸款人同意。

11．貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循〔ABCE〕的原那么。

A.依法合規(guī)B.審慎經(jīng)營C.平等自愿D.公開公正E.公平誠信

12.對未按?固定資產(chǎn)貸款管理暫行方法?規(guī)定進(jìn)展貸款資金支付管理與控制的行為，銀行業(yè)監(jiān)視管理機構(gòu)可采取的措施有〔ABDE〕：

A.責(zé)令暫停局部業(yè)務(wù)、停頓批準(zhǔn)創(chuàng)辦新業(yè)務(wù)

B.責(zé)令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)利

C.責(zé)令改正，并處十萬元以上二十萬元以下罰款

D.停頓批準(zhǔn)增設(shè)分支機構(gòu)

E.責(zé)令銀行業(yè)金融機構(gòu)對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分

13．以下〔ABDE〕內(nèi)容，屬于中國銀監(jiān)會?流動資金貸款管理暫行方法?明確的盡職調(diào)查內(nèi)容：

A.借款人的經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、消費經(jīng)營、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資方案等情況

B.借款人所在行業(yè)狀況

C.借款人所在城市或社區(qū)經(jīng)濟開展?fàn)顩r

D.借款人的應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實財務(wù)狀況

E.還款來源情況，包括消費經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等

14．根據(jù)?流動資金貸款管理暫行方法?，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下〔ABCDE〕情形之一時，借款人應(yīng)承當(dāng)?shù)倪`約責(zé)任和貸款人可采取的措施：

A.未按約定用途使用貸款的

B.未按約定方式進(jìn)展貸款資金支付的

C.未遵守承諾事項的

D.打破約定財務(wù)指標(biāo)的

E.發(fā)生重大穿插違約事件的

15．?工程融資業(yè)務(wù)指引?所稱的工程融資，是指符合以下特征的貸款：〔ACE〕

A.貸款用途通常是用于建造一個或一組大型消費裝置、根底設(shè)施、房地產(chǎn)工程或其他工程

B.貸款用途通常用于借款人日常消費經(jīng)營周轉(zhuǎn)

C.借款人通常是為建立、經(jīng)營該工程或為該工程融資而專門組建的企事業(yè)法人

D.貸款金額不超過五十萬元人民幣

E.還款資金來源主要依賴該工程產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源

16、銀監(jiān)會2022年公布的?固定資產(chǎn)貸款管理暫行方法?規(guī)定，固定資產(chǎn)貸款貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定詳細(xì)的〔ABC〕。

A、貸款金額B、期限C、利率D、收益E、分賬

三、判斷題

1．貸款人可以根據(jù)工程融資在不同階段的風(fēng)險特征和程度，采用不同的貸款利率。√

2．固定資產(chǎn)貸款采用貸款人受托支付的，貸款人審核同意后，將貸款資金直接支付給借款人交易對象，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。Х

3．辦理個人貸款時，貸款人應(yīng)要求借款人必須當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件?！?/p>

4．對確實無法收回的不良流動資金貸款，貸款人按照相關(guān)規(guī)定對貸款進(jìn)展核銷后，應(yīng)立即進(jìn)展市場化處置。Х

5．合同約定專門固定資產(chǎn)貸款發(fā)放賬戶的，僅貸款發(fā)放通過該賬戶辦理。Х

6．固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中，貸款人應(yīng)確認(rèn)與擬發(fā)放貸款同比例的工程資本金足額到位，并與貸款配套使用?！?/p>

7．流動資金貸款不得挪用，不得用于國家制止消費、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。√

8．對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人?！?/p>

9．汽車金融公司發(fā)放的個人貸款暫不適用?個人貸款管理暫行方法?。Х

10．貸款人應(yīng)根據(jù)貸審別離、分級審批的原那么，建立標(biāo)準(zhǔn)的流動資金貸款評審制度和流程，確保風(fēng)險評價和信貸審批的獨立性。√

11．全額保證金類質(zhì)押項下的固定資產(chǎn)貸款，可不執(zhí)行?固定資產(chǎn)貸款管理暫行方法??！钵贰?/p>

12．根據(jù)?固定資產(chǎn)貸款管理暫行方法?，當(dāng)借款人違犯合同約定，以化整為零方式躲避貸款人受托支付時，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停頓貸款資金的發(fā)放和支

付。〔√〕

13．貸款人應(yīng)將固定資產(chǎn)貸款納入對借款人及借款人所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信額度管理?！病獭?/p>

14．貸款人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟運行狀況、行業(yè)開展規(guī)律和借款人的有效信貸需求等，合理確定內(nèi)部績效考核指標(biāo)，不得制訂流動資金貸款規(guī)模指標(biāo)?！钵贰?/p>

15．貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機制；審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批流動資金貸款，不得越權(quán)審批?！病獭?/p>

16．在風(fēng)險可控、金額較小的前提下，貸款人可以發(fā)放無指定用途的個人貸款?！钵贰?/p>

17．?個人貸款管理暫行方法?規(guī)定，按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與?！病獭?/p>

18．多家銀行業(yè)金融機構(gòu)參與同一工程融資的，原那么上應(yīng)當(dāng)采用銀團(tuán)貸款方式。(√)

19．專門的貸款發(fā)放賬戶是指為監(jiān)視控制貸款資金而開立的辦理貸款資金發(fā)放與支付的賬戶。專門的貸款發(fā)放賬戶特指?人民幣結(jié)算賬戶管理方法?中的“專用賬戶〞，不是“一般結(jié)算賬戶〞?！钵贰?/p>

20．?固定資產(chǎn)貸款管理暫行方法?第二十五條所稱“單筆金額〞是指支付給借款人某一交易對手單筆款項的金額?！钵贰?/p>

21、銀監(jiān)會2022年公布的?工程融資業(yè)務(wù)指引?規(guī)定，貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)工程預(yù)測產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，合理確定貸款期限和還款方案。Х

四、簡答題

1．銀行業(yè)金融機構(gòu)受理的固定資產(chǎn)貸款申請應(yīng)具備哪些條件？

2．?固定資產(chǎn)貸款管理暫行方法?中規(guī)定的貸款支付方式有那些？分別是什么含義？

3．根據(jù)?流動資金貸款管理暫行方法?，貸款人有哪些情形的，中國銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會可采取中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)視管理法?第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施？

4、貸款人開展固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)時，存在哪些情形的，銀行業(yè)監(jiān)視管理機構(gòu)除按?固定資產(chǎn)貸款管理暫行方法?第三十八條規(guī)定采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)?中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)視管理法?第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進(jìn)展處分？

5.?個人貸款管理暫行方法?中，對于貸款審查是如何進(jìn)展規(guī)定的？

6、銀監(jiān)會2022年公布的?固定資產(chǎn)貸款管理暫行方法?規(guī)定，在貸款發(fā)放和支付過程中，借款人出現(xiàn)哪些情形時，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停頓貸款資金的發(fā)放和支付。

篇三：個貸客戶經(jīng)理工作總結(jié)

工作總結(jié)伴隨著2022年尾聲的悄悄臨近，我走上個貸客戶經(jīng)理的工作崗位業(yè)已兩年了，從剛開始對業(yè)務(wù)技能的不自信，到如今可以單獨辦理各項信貸業(yè)務(wù)，其中發(fā)生的種種真的是受益匪淺?；貞涍@一年的工作，在各位指導(dǎo)的關(guān)心及全體同事的幫助下，我認(rèn)真學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識和技能，積極主動地履行工作職責(zé)，及時總結(jié)工作中的缺乏，努力進(jìn)步業(yè)務(wù)素質(zhì)，較好地完成了個人的工作任務(wù)，在思想覺悟、業(yè)務(wù)素質(zhì)、操作技能、優(yōu)質(zhì)效勞方面都有了一定的進(jìn)步?，F(xiàn)將這一年的經(jīng)歷與體會總結(jié)如下：

一、學(xué)習(xí)方面本人可以認(rèn)真學(xué)習(xí)有關(guān)金融法律、法規(guī)、學(xué)習(xí)有關(guān)我行的業(yè)務(wù)規(guī)章和業(yè)務(wù)知識，進(jìn)步自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)，加強自身廉潔自律教育，忠于職守，依法辦事。同時積極參加行里組織的各項學(xué)習(xí)，加強對上級有關(guān)文件精神，新業(yè)務(wù)的理解。

二、工作方面：年底儲蓄存款日均年新增1689萬元，管戶小微存款新增2082萬元，各項貸款發(fā)放23597萬元，信譽卡發(fā)卡138張，生意一卡通發(fā)卡169張，超級網(wǎng)銀開通202戶，銀行下載76戶等。各項指標(biāo)完成率均居全行前列。

三、缺乏方面：本人業(yè)務(wù)程度、管理客戶才能的缺乏，造成了我發(fā)放的兩筆貸款形成了不良，給行里的利潤造成了損失。工作效率低下、時間管理才能缺乏，造成的后果是，嚴(yán)重打亂自己的工作方案與行里的工作部署。

四、改良措施：加強自身的業(yè)務(wù)理論學(xué)習(xí)，進(jìn)一步進(jìn)步業(yè)務(wù)程度和管理客戶的才能，加大清收力度，盡快降低和化解風(fēng)險。加強時間管理才能，增強工作效率，給自己列出明確的工作方案表，按部就班逐一落實。

在工作過程中，我發(fā)現(xiàn)這份工作單單不是放款收款那么簡單而容易，而是要

自己所要學(xué)習(xí)的東西還有很多很多。比方：做過一件事，總會有經(jīng)歷和教訓(xùn)。為便于今后的工作，須對以往工作的經(jīng)歷和教訓(xùn)進(jìn)展分析、研究、概括、集中，并上升到理論的高度來認(rèn)識。

第一、要學(xué)會看人，要學(xué)會看企業(yè)狀況。因為我們是做貸款，假設(shè)你第一步看錯了，以后收貸款的時候說再多的好話，恐怕都很難到達(dá)你預(yù)期的效果。收款最怕的就是這種有錢但不愿意還的人，而不是實在沒有錢沒有方法還的人。

第二、要學(xué)會培養(yǎng)客戶、留住客戶、經(jīng)營客戶，但更要記住打江山容易守江山難這句話，我們不僅要在原有的根底上開發(fā)新客戶，但更要把老客戶維護(hù)好，老客戶往往會給你有意外的驚喜。打下的江山我們必需要想到以后如何地守住江山?？蛻羰侨耍耸怯懈星榈?，當(dāng)他們成為我們的顧客時，我們要用真誠的心對待他們，在他們有困難的時候我們幫助他。我們要努力成為他們的知心朋友，要是做到這點那么這個客戶你是就放心。這