互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及對策建議研究-基于與傳統(tǒng)金融的對比

摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的新型金融形式--互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，不僅對傳統(tǒng)的投融資方式和金融管理方式產(chǎn)生了沖擊，同時也對居民的金融投資活動產(chǎn)生了重要的影響。本文主要通過對傳統(tǒng)財務和網(wǎng)絡財務等兩種財務管理特點的闡述以及對比分析，促進民眾對互聯(lián)網(wǎng)財務管理方式的深刻認識，從而促進互聯(lián)網(wǎng)的普及。同時，我們可以了解現(xiàn)代網(wǎng)絡金融對傳統(tǒng)投資和財務管理的影響，以及傳統(tǒng)金融應對現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融流行的措施。關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；投資理財；融合；沖擊第1章引言在經(jīng)濟和社會發(fā)展的過程中，金融業(yè)在經(jīng)濟和社會發(fā)展中起著重要的作用，是整個社會經(jīng)濟運行的重要組成部分。傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展對經(jīng)濟發(fā)展起到了巨大的支撐作用。尤其是互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合與發(fā)展，大數(shù)據(jù)時代的到來，金融業(yè)的規(guī)模不斷擴大，影響力也在不斷加大，在經(jīng)濟社會發(fā)展中占有重要地位。1.1研究背景2011，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的正式在線運營，如“陸金所”和“融３６０”等基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供金融服務的中國，進入了互聯(lián)網(wǎng)金融時代。阿里巴巴于2013推出的金融產(chǎn)品“余額寶”，使財務管理理念深入人心。時代催生了國家金融管理的熱潮，促使互聯(lián)網(wǎng)金融進入爆炸性增長階段，在余額寶的刺激下，2013年各類銀行、基金公司和互聯(lián)網(wǎng)公司推出了各種金融產(chǎn)品，吸引了銀行大量存款，網(wǎng)絡金融威脅時代更是充滿了社會和傳統(tǒng)。銀行業(yè)受到打擊。#date0#，國務院正式將互聯(lián)網(wǎng)金融納入政府工作報告。中國支付結(jié)算協(xié)會也正式成立了互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會，在行業(yè)監(jiān)管中進行自律監(jiān)管，網(wǎng)絡金融進入了快速發(fā)展階段。2013以后，網(wǎng)絡金融呈爆炸式增長，網(wǎng)絡金融公司的各種業(yè)務形式層出不窮，層出不窮。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場將達到17.8萬億，未來5年復合年增長率將達到24.67%，到2020年底，市場規(guī)模預計將達到43。目前，中國企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)用戶對金融服務的需求都很大。對于企業(yè)來說，國內(nèi)有1000多萬實體企業(yè)無法獲得傳統(tǒng)的銀行金融服務，而互聯(lián)網(wǎng)用戶的規(guī)模也已達到8.2億，互聯(lián)網(wǎng)金融有著巨大的市場前景。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務已經(jīng)形成了第三方支付、投資融資、P2P貸款、人群籌集和融資、金融信用信息五大業(yè)務模式，并在一些業(yè)務活動中蠶食了傳統(tǒng)銀行業(yè)的市場。對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了一定的沖擊。一些傳統(tǒng)銀行已經(jīng)認識到了這個問題。例如，中國建設銀行建立了“良好的金融商務”電子商務平臺，交通銀行推出了電子早間“交換”平臺。其他傳統(tǒng)銀行也在為互聯(lián)網(wǎng)融資做準備。就國家政策而言，網(wǎng)絡金融在政府工作報告中多次出現(xiàn)，代表了先進的生產(chǎn)力，是金融業(yè)改革的重要推動力。這表明，未來金融投資和金融管理的種類將越來越多，公眾將做出越來越多的選擇，不再局限于傳統(tǒng)的銀行存款、金融管理等。然而，任何新生事物的出現(xiàn)都有其兩重性，網(wǎng)絡金融也不例外。2015年度，“e租寶”等事件不斷發(fā)生，給人們的財產(chǎn)造成了巨大的損失，并產(chǎn)生了負面影響。由于缺乏監(jiān)管政策，網(wǎng)絡金融的發(fā)展出現(xiàn)了偏差。在此背景下，國務院總理李克強在2016兩會上明確指出，規(guī)范網(wǎng)絡金融發(fā)展，大力發(fā)展綠色金融，標志著網(wǎng)絡金融從爆炸性、野蠻增長階段過渡到規(guī)范健康發(fā)展階段。網(wǎng)絡金融已經(jīng)成為各行各業(yè)的研究熱點。1.2論文目標與意義目前，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的提出加劇了網(wǎng)絡金融熱點的投機活動。傳統(tǒng)銀行業(yè)一直是國民經(jīng)濟的命脈，因此，改革勢在必行。網(wǎng)絡金融的發(fā)展只是推動這一改革的因素之一，如何正確認識兩者之間的關(guān)系是本文的目的。通過探討網(wǎng)絡金融與傳統(tǒng)銀行的關(guān)系，我們的比較維度可以從簡單的業(yè)務類型擴展到運作機制、運作模式、發(fā)展戰(zhàn)略、風險分析、規(guī)模等方面。同時，通過對兩者的比較分析，可以預測到網(wǎng)絡金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的融合將是不完全的，一方面增加了人們的投資選擇，另一方面又激活了市場經(jīng)濟。最后，對兩者的比較分析是對大眾創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新政策的回應，分析問題的發(fā)現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)的未來發(fā)展指明了方向。本文以網(wǎng)絡金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)為研究對象，探討了經(jīng)濟發(fā)展背景下競爭與合作的博弈關(guān)系。通過與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，傳統(tǒng)銀行業(yè)融入了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提高了生產(chǎn)效率和服務質(zhì)量，創(chuàng)造了更多更符合需求的金融產(chǎn)品，推動了傳統(tǒng)銀行業(yè)的改革。在這一過程中，網(wǎng)絡金融將建立起更加有利的產(chǎn)業(yè)秩序，對國家發(fā)展有更好的幫助并且能做到現(xiàn)實政策的制定和實施具有更大的意義。

2互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀及發(fā)展概述2.1互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展概述在新的發(fā)展時期，互聯(lián)網(wǎng)的興起和發(fā)展，越來越多的人了解和使用網(wǎng)絡，人們的生產(chǎn)和生活離不開網(wǎng)絡，在這股浪潮中，傳統(tǒng)金融業(yè)逐漸轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。這也是信息技術(shù)和網(wǎng)絡技術(shù)不斷發(fā)展的產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)給傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的沖擊。傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)發(fā)生了一個又一個的變化和發(fā)展。與此同時，一些人已經(jīng)確定了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景，互聯(lián)網(wǎng)金融公司也在不斷涌現(xiàn)。網(wǎng)絡金融的發(fā)展將成為一個熱點。網(wǎng)絡金融對我們來說并不陌生。小額信貸和第三方支付平臺是典型的例子，一些金融代表，如P2P，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的新內(nèi)容。從目前網(wǎng)絡金融企業(yè)的發(fā)展來看，阿里巴巴金融是一個典型的代表。騰訊也申請了小額信貸的牌照，我國的P2P網(wǎng)絡貸款公開數(shù)量不斷上升.在電子商務業(yè)務中，京東等行業(yè)的電子商務站點也在逐步開放B2B的黃金供應鏈和金融服務。大量的銀行也推出了電子商務模式，相互連接的黃金發(fā)展網(wǎng)絡在春天的發(fā)展。近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融交易的數(shù)量一直在增長，特別是自2012以來，幾年前P2P貸款行業(yè)的交易速度已經(jīng)超過了70%，新的金融產(chǎn)品也在不斷涌現(xiàn)。許多標準化產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，品種越來越多，其中最典型的是阿里巴巴，將貸款、保險等引入金融服務，這些都是金融服務生產(chǎn)的具體體現(xiàn)。2.2互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀目前，主流觀點將互聯(lián)網(wǎng)金融分為四種模式：第三方支付平臺、點對點小額信貸平臺、眾籌股權(quán)投資平臺和以阿里巴巴金融為代表的非銀行金融機構(gòu)的小額信貸平臺。在這四種模式中，參與網(wǎng)絡金融的公司蜂擁而至，網(wǎng)絡金融的普及程度也越來越高。從互聯(lián)網(wǎng)金融公司的角度來看，阿里巴巴開辟了一個互聯(lián)網(wǎng)金融帝國，騰訊申請了小額信貸許可證，易鑫、PPDAI、開心網(wǎng)等P2P平臺層出不窮。京東、京東、金銀花、ISCO和ISCO都在逐步發(fā)展B2B供應鏈金融業(yè)務。證券公司也與電子商務公司進行了合作，華泰證券等證券公司也開始了網(wǎng)上開戶模式。從互聯(lián)網(wǎng)金融交易的規(guī)模來看，交易數(shù)量迅速增長。到2012，P2P貸款行業(yè)的交易總額高達200億元，而從中央銀行獲得第三方支付許可證的國內(nèi)公司2012年僅達到3.8萬億元，比去年同期增長了76%。從網(wǎng)絡金融產(chǎn)品的角度看，企業(yè)提供的金融服務已經(jīng)轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品，金融產(chǎn)品已經(jīng)標準化，各種金融產(chǎn)品被企業(yè)創(chuàng)造出來。以阿里金融為例，阿里巴巴在金融服務領(lǐng)域涵蓋了貸款、擔保、保險、信用卡、支付和結(jié)算的全過程。

3金融業(yè)快速發(fā)展的原因分析自2012年互聯(lián)網(wǎng)的快速崛起和發(fā)展以來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，其發(fā)展規(guī)模和增長速度驚人，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是時代潮流。3.1人類行為模式的轉(zhuǎn)變隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展和人們知識文化水平的不斷提高，網(wǎng)絡信息技術(shù)越來越貼近人們的生活，人們的日常生活已經(jīng)離開了網(wǎng)絡，便利性越來越差。許多企業(yè)已逐漸將其工作平臺轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)。典型的例子是購物、在線咨詢服務、在線學習、在線投融資，以及基于互聯(lián)網(wǎng)模式的生活時代的開始。這也對人們的行為方式產(chǎn)生了很大的影響，使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展更有針對性。3.2云計算等技術(shù)手段的進步隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，海量信息充斥著人們的生活，包括互聯(lián)網(wǎng)、移動設備等渠道，通過海量的結(jié)構(gòu)化或非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，企業(yè)可以從所生成的交易數(shù)據(jù)中獲取大量關(guān)于消費者、供應商和運營商的詳細信息。通過大數(shù)據(jù)對系統(tǒng)信息進行處理、篩選和分析，可以更好地利用這些數(shù)據(jù)。云計算作為解決大數(shù)據(jù)信息問題的最有效手段，在信息處理和分析中發(fā)揮著不可替代的作用，不斷提高信息處理能力。它還增加了對信息的利用。3.3不斷增加的需求隨著經(jīng)濟和社會的發(fā)展，人們手中的閑錢積累也越來越多，投融資意識也逐漸增強。他們有投資和融資的愿望，但傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品種類較少，購買程序也很麻煩。在這種情況下，人們有著不同的經(jīng)濟需求。他們希望擁有更多高質(zhì)量的投資組合，以滿足他們的金融需求。他們可以根據(jù)自己的財務狀況選擇自己的金融產(chǎn)品，但他們的生活和工作更加繁忙。人們沒有足夠的時間仔細研究和比較各種金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融基本上可以滿足人們的需求，可以通過網(wǎng)絡平臺在國內(nèi)了解或購買。傳統(tǒng)的金融業(yè)正面臨著排隊搶購的問題，對網(wǎng)絡金融的需求也越來越迫切。同時，網(wǎng)絡金融可以讓人們通過互聯(lián)網(wǎng)平臺收集無數(shù)的閑置資金，進行投資和財務管理。不受區(qū)域平臺的限制，支付方便，促進了“分散融資”的發(fā)展。

4互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式的對比4.1參與者方面在傳統(tǒng)的金融模式中，商業(yè)銀行作為金融中介，除了股票和其他形式的直接投資外，幾乎所有的投融資活動都是以商業(yè)銀行為中心進行的。因此，在傳統(tǒng)的金融模式中，其參與者可分為三類：投資者、銀行和金融家。網(wǎng)絡金融的發(fā)展帶動了金融脫媒的步伐。在資本市場上，直接融資已經(jīng)取代了間接融資，經(jīng)濟發(fā)展也從以銀行為主的經(jīng)濟模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐允袌鰹閷虻慕?jīng)濟模式。因此，在網(wǎng)絡金融模式下，銀行失去了主導地位，參與者直接實現(xiàn)了資本對接，減少了信息不對稱。金融脫媒降低了投融資成本，提高了投融資效率，搶走了傳統(tǒng)銀行的一部分蛋糕，迫使銀行向中間業(yè)務轉(zhuǎn)變。4.2操作平臺方面顯然，傳統(tǒng)金融模式的大部分業(yè)務要求客戶在金融機構(gòu)的分支機構(gòu)開展業(yè)務?？蛻舯仨氂H自到銀行或經(jīng)紀公司的營業(yè)網(wǎng)點辦理相關(guān)的準入、交易業(yè)務，同時需要攜帶大量的單據(jù)、現(xiàn)金等，十分不便。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，互聯(lián)網(wǎng)平臺為每個用戶提供了一個自助理財渠道。每個互聯(lián)網(wǎng)金融交易者都將金融超市轉(zhuǎn)移到一個大型的互聯(lián)網(wǎng)平臺上，跨越了時間和空間的限制，實現(xiàn)了財富管理的室內(nèi)管理目標。大部分業(yè)務只需要客戶移動手指并單擊鼠標來處理。它大大降低了財務管理的成本，方便了群眾的投融資。4.3征信體系方面中國人民銀行信用信息系統(tǒng)在經(jīng)濟和社會中發(fā)揮著重要作用，其統(tǒng)計指標是檢驗商業(yè)銀行信貸業(yè)務的重要信息。因此，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務對中國人民銀行的信貸體系有很強的依賴性。而網(wǎng)絡金融機構(gòu)作為法律規(guī)定的非金融機構(gòu)，不能加入中國人民銀行的信用信息系統(tǒng)，不允許使用信用信息系統(tǒng)的信息，大大增加了網(wǎng)絡貸款企業(yè)的風險。無法實現(xiàn)在線和離線信用信息的交換和更新。整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏一個覆蓋范圍廣、受眾廣的信用信息系統(tǒng)來解決整個行業(yè)信用信息缺乏的問題。我們的監(jiān)管機構(gòu)需要認真對待這一問題，并盡快解決這一問題。4.4信息處理方面在傳統(tǒng)的融資模式下，金融機構(gòu)的信息成本要高于普通企業(yè)，尤其是小型和微型企業(yè)，這就需要很高的人力、物力和時間成本，與效益和成本不相匹配。同時，金融機構(gòu)在獲取信息后，需要花費更多的時間和精力來處理、分析和審計信用信息，往往會受到人為主觀因素的影響，從而增加信用風險。大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的發(fā)展大大降低了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的信息不對稱。隨著人們越來越多地連接到互聯(lián)網(wǎng)上，客戶在互聯(lián)網(wǎng)上留下了大量的交易記錄，在社交網(wǎng)絡和電子商務中創(chuàng)造了大數(shù)據(jù)。在信息采集過程中，強大的搜索引擎對數(shù)據(jù)進行有效的過濾和組織，以滿足信息的需求。網(wǎng)上金融企業(yè)可以在信用審查過程中通過搜索引擎快速定位，節(jié)省決策時間。在信息處理過程中，利用云計算和云存儲技術(shù)有效地提高了大數(shù)據(jù)分析和處理的效率和準確性。4.5支付方式方面相對于傳統(tǒng)的支付方式，如現(xiàn)金、票據(jù)和信用卡，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，支付是基于移動支付的。個人和機構(gòu)可以在中央銀行的支付中心開立帳戶(存款和證券登記)。金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移，如證券、現(xiàn)金等。在網(wǎng)絡金融模式中，第三方支付業(yè)務突飛猛進.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付業(yè)務具有方便、低成本、交易安全等優(yōu)點.一方面，它解決了小額支付下資金轉(zhuǎn)移不方便的問題。另一方面，也大大降低了信息不對稱導致的網(wǎng)絡交易欺詐風險，充分保護了消費者的合法權(quán)益，促進了支付行業(yè)的健康發(fā)展。4.6信貸產(chǎn)品方面商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品由于經(jīng)營模式的限制，大多是同質(zhì)化的，信貸產(chǎn)品的期限不平等，但時間相對較長，缺乏靈活性，不能完全滿足投資者的金融需求。在網(wǎng)絡金融模式下，由于資本的供求直接相連，信息高度對稱，有利于創(chuàng)造出完全滿足客戶需求的信用產(chǎn)品。在這種資源分配模式下，雙方或多方之間的交易可以同時進行，信息完全透明，定價完全有競爭力，因此效率最高。4.7信貸風險方面無論是傳統(tǒng)的金融模式還是網(wǎng)絡金融模式，信用風險的來源都是信息不對稱。在傳統(tǒng)的金融模型中，信用信息的收集和審查受到人為的影響和控制，因為現(xiàn)實生活中的數(shù)據(jù)有限，而且缺乏強大的工具來處理這些數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)金融在信用風險評估中受到限制。網(wǎng)絡金融在大數(shù)據(jù)和云計算的支持下，在很大程度上解決了信息不對稱問題，大大降低了網(wǎng)絡金融企業(yè)的信用風險。然而，在網(wǎng)絡的虛擬世界中，信息的對稱性并不能得到充分的實現(xiàn)，因此網(wǎng)絡金融仍然面臨著有效防范信用風險的問題。4.8運行成本方面與傳統(tǒng)金融相比，網(wǎng)絡金融企業(yè)的運營成本更是微不足道。網(wǎng)絡金融企業(yè)的成本主要集中在大數(shù)據(jù)的開發(fā)與維護、平臺的研發(fā)與創(chuàng)新、產(chǎn)品的創(chuàng)新等方面。節(jié)省了設立營業(yè)網(wǎng)點的費用、日常服務人員和工人的工資以及網(wǎng)絡的系統(tǒng)和設備維護費用。在信用審計過程中更節(jié)省人力、時間成本，提高企業(yè)競爭力。改善傳統(tǒng)金融生態(tài)是一項復雜、長期、系統(tǒng)的工程，需要各部門的配合，需要中央銀行和其他監(jiān)管機構(gòu)的勇氣，才能打破商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的壟斷格局。李克強總理首次將網(wǎng)絡金融納入2014年度政府工作報告，呼吁發(fā)展網(wǎng)絡金融。監(jiān)管機構(gòu)已經(jīng)啟動了一項由私人資本銀行進行的試點。網(wǎng)絡金融在中國是一個未來的藍海，它的發(fā)展將是不可抗拒的。5國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題及對策我國正處于網(wǎng)絡金融發(fā)展的早期階段，網(wǎng)絡金融生態(tài)系統(tǒng)正在形成，網(wǎng)絡金融領(lǐng)域正在深化，在發(fā)展過程中不可避免地會存在一些問題。5.1中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問題5.1.1網(wǎng)絡安全問題近年來，網(wǎng)絡犯罪頻繁發(fā)生，網(wǎng)絡金融的發(fā)展受到網(wǎng)絡安全問題的嚴重威脅。據(jù)報道，近年來，互聯(lián)網(wǎng)犯罪數(shù)量以每年30%的速度增長，犯罪數(shù)量和危害性不斷增加。任何網(wǎng)絡金融業(yè)務都應該在網(wǎng)絡平臺的基礎(chǔ)上完成。網(wǎng)絡平臺一旦出現(xiàn)問題，就無法開展網(wǎng)絡金融活動。然而，金融活動往往涉及到大量的資金和龐大的個人和企業(yè)私人數(shù)據(jù)庫，這些都與人民群眾的財產(chǎn)和隱私有關(guān)。因此，網(wǎng)絡安全問題不容忽視。5.1.2政策法規(guī)的滯后網(wǎng)絡金融正在高速發(fā)展，但有關(guān)網(wǎng)絡金融的法律法規(guī)卻跟不上步伐。首先，沒有明確界定互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的法律法規(guī)。第二，沒有法律法規(guī)為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)制定準入規(guī)則，使目前從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的公司成為魚和魚的混合體。網(wǎng)絡金融的多樣性極大地增加了網(wǎng)絡金融的運營風險。此外，由于網(wǎng)絡金融的迅速發(fā)展和創(chuàng)新，目前還沒有專門的法律和法規(guī)來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的所有業(yè)務。5.1.3監(jiān)管缺位我國的金融監(jiān)管模式是“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)經(jīng)營”，而網(wǎng)絡金融則模糊了各個金融領(lǐng)域之間的界限。因此，根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，很難確定哪個部門應該對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和業(yè)務進行日常監(jiān)督和管理，不可避免地會出現(xiàn)監(jiān)管真空現(xiàn)象。此外，由于缺乏相關(guān)的政策法規(guī)，監(jiān)管不能以之為基礎(chǔ)，不能形成統(tǒng)一的操作標準，也會造成監(jiān)管上的混亂。此外，從互聯(lián)網(wǎng)本身的角度看，網(wǎng)絡金融打破了傳統(tǒng)金融模式中的時空界限，客戶數(shù)量多，分布廣，也增加了監(jiān)管的難度。5.1.4信用信息交換難首先，企業(yè)與事業(yè)單位之間的信用信息不交換，信用信息共享能力差。這就形成了各種互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)各自為政的現(xiàn)象，降低了信貸信息的使用效率。它還為違法者提供了利用這一機會的機會。第二，網(wǎng)絡金融機構(gòu)無法訪問中國人民銀行的信用信息系統(tǒng)，這使得企業(yè)和個人的信用審查依賴于自身的業(yè)務資源和水平，無法實現(xiàn)在線和離線信用信息的對接。影響互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的商業(yè)決策。5.2推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的建議針對網(wǎng)絡金融發(fā)展中存在的問題，需要采取相應的調(diào)整和改進措施，以保證大型金融體系的正常有序運行，維護金融秩序，避免系統(tǒng)性風險的爆發(fā)。5.2.1完善外部監(jiān)管，建立行業(yè)自律首先，要明確對網(wǎng)絡金融的監(jiān)管，以及監(jiān)管的范圍和責任，使監(jiān)管