公司信貸資料1

公司信貸商業(yè)銀行實(shí)行審貸分離制度是將負(fù)責(zé)貸款審查部的業(yè)務(wù)部門和負(fù)責(zé)貸款發(fā)放的業(yè)務(wù)部門相分離，以達(dá)到相互制約的目的。市場評估包括：市場容量分析、結(jié)構(gòu)吸引力分析、市場機(jī)會(huì)分析（細(xì)分市場、銀行自身、競爭對手）、獲利分析、風(fēng)險(xiǎn)分析。借款人的資金結(jié)構(gòu)應(yīng)與資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期相適應(yīng)。應(yīng)收賬款和存貨的增加、應(yīng)付賬款的減少將導(dǎo)致企業(yè)的借款需求。因此影響資金周轉(zhuǎn)周期的因素不包括現(xiàn)金周轉(zhuǎn)天數(shù)。商業(yè)銀行一般準(zhǔn)備金余額原則上不得低于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)期末余額的1.5%。借款人的不良記錄可通過中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)查閱。銷售費(fèi)用不在調(diào)整后的利潤表中。資本金是企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的重要標(biāo)志。金融企業(yè)應(yīng)在每批次不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓工作結(jié)束后30個(gè)工作日內(nèi)，向同級財(cái)政部門和銀監(jiān)會(huì)或?qū)俚劂y監(jiān)局報(bào)告轉(zhuǎn)讓方案及處置結(jié)果。借款人因購買商品或服務(wù)獲得的商業(yè)信用減少而導(dǎo)致的借款需求屬于銷售變化引起的需求。在項(xiàng)目融資的項(xiàng)目環(huán)境條件分析中，相關(guān)項(xiàng)目分析最重要的問題是項(xiàng)目建設(shè)方案是否同步。短期貸款在結(jié)清后原則上需再保管5年，中長期貸款20年。商業(yè)銀行對抵押資產(chǎn)的賬實(shí)核對時(shí)間至少每季度一次。在利潤表結(jié)構(gòu)分析中就是以產(chǎn)品銷售收入凈額為100%，計(jì)算各指標(biāo)所占百分比。我國金融監(jiān)管當(dāng)局鼓勵(lì)采取銀團(tuán)貸款方式的有：單一集團(tuán)客戶授信總額超過貸款行資本凈額的15%，單一企業(yè)的融資總額超過貸款行資本余額的10%，借款人以競爭性談判選擇銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行項(xiàng)目融資。客戶為了獲得影響力而產(chǎn)生的購買動(dòng)機(jī)不屬于理性信貸動(dòng)機(jī)。產(chǎn)品策略是商業(yè)銀行公司信貸市場營銷的起點(diǎn)。保證率=申請保證貸款本息/可接受保證限額。虧盈平衡點(diǎn)=年固定成本/（年銷售收入-年變動(dòng)成本-年銷售稅金）銷售收入因經(jīng)濟(jì)形勢變化而有所下降時(shí)銀行不可停止貸款。在商業(yè)銀行中，與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理有關(guān)的組織架構(gòu)包括：董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級管理層次。房地產(chǎn)貸款：房地產(chǎn)開發(fā)貸款、土地儲(chǔ)備貸款、商業(yè)用房貸款、個(gè)人住房貸款。管理人員工資、利息屬于固定成本。質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)也包括匯率風(fēng)險(xiǎn)。5Cs包括：品德、資本、抵押、經(jīng)營環(huán)境、還款能力?？梢杂脕碓u價(jià)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的指標(biāo)有：信貸平均損失比率（靜態(tài)上反映了目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)整體質(zhì)量）、信貸資產(chǎn)相對不良率、不良率變幅（評價(jià)目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)質(zhì)量的變化情況）、信貸余額擴(kuò)張系數(shù)（小于0增長緩慢）、利息實(shí)收率（評價(jià)目標(biāo)區(qū)域信貸資產(chǎn)的收益實(shí)現(xiàn)情況）、加權(quán)平均期限（衡量期限結(jié)構(gòu)）。我國中長期貸款利率一年一定。將難以定量的風(fēng)險(xiǎn)量化，將不同國別風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行比較。缺點(diǎn)是受主觀影響較大。融資需求中，銀行受理時(shí)需格外慎重決定貸款期的是利潤率下降及支付分紅引起的需求?，F(xiàn)金清收的方式主要有貸款催收和依法訴訟。※資產(chǎn)轉(zhuǎn)換理論的問題：貸款平均期限的延長會(huì)增加銀行系統(tǒng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，缺乏物質(zhì)保證的貸款大量發(fā)放，為信用膨脹創(chuàng)造了條件，貸款平均期限的延長會(huì)增加銀行系統(tǒng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)期收入理論的問題：由于收入預(yù)測與經(jīng)濟(jì)周期有密切關(guān)系，因此可能會(huì)增加銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行危機(jī)一旦爆發(fā)，其規(guī)模和影響范圍將越來越大。真實(shí)票據(jù)理論（即商業(yè)貸款理論）的問題：銀行的資金局限于短期貸款，不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。銀行短期存款的沉淀和長期資金的增加使得銀行具備發(fā)放中長期貸款的能力。自償性貸款隨經(jīng)濟(jì)周期決定信用量，從而加大經(jīng)濟(jì)波動(dòng)。預(yù)期收入理論的觀點(diǎn)：貸款能否到期歸還是以未來收入為基礎(chǔ)的，未定的貸款應(yīng)該建立在現(xiàn)實(shí)的歸還期限與貸款的證券擔(dān)保的基礎(chǔ)上，中央銀行可以作為資金流動(dòng)性的最后來源。信貸營銷領(lǐng)導(dǎo)對整個(gè)銀行公司信貸營銷組織發(fā)揮的作用有：指揮、激勵(lì)、協(xié)調(diào)、溝通。內(nèi)部銀團(tuán)貸款是兩個(gè)或兩個(gè)以上的同級行。實(shí)行轉(zhuǎn)授權(quán)的根據(jù)授權(quán)適度原則在金額、種類和范圍上均不得大于原授權(quán)。對于扭虧無望、無法清償?shù)狡趥鶆?wù)的企業(yè)可考慮申請其破產(chǎn)。信貸是指一切以實(shí)現(xiàn)承諾為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)形式。在廣義的定義下，信貸期限分為提款期、寬限期和還款期。銀行各種硬件軟件的集合，包括營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和各類業(yè)務(wù)屬于公司信貸產(chǎn)品中的基礎(chǔ)產(chǎn)品。隱含價(jià)格是貸款定價(jià)中的一些非貨幣性內(nèi)容。貸款的價(jià)格包括貸款利率、貸款承諾費(fèi)、補(bǔ)償余額、隱含價(jià)格。銀行最重要的營銷渠道是網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)營銷?，F(xiàn)場調(diào)查建議采用突擊檢查的方式進(jìn)行。對信貸經(jīng)營，區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)影響最大、最直接的因素是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。公司的固定資產(chǎn)使用率大于60%或70%，需求會(huì)上升，有行業(yè)技術(shù)變化比率決定。對于動(dòng)產(chǎn)類抵債資產(chǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)自取的之日起1年內(nèi)予以處置?？蛻粼u級的評價(jià)目標(biāo)是客戶違約風(fēng)險(xiǎn)。對企業(yè)信用度分析主要包括對企業(yè)信貸信用、經(jīng)濟(jì)合同履約信用、產(chǎn)品信譽(yù)。項(xiàng)目建設(shè)期間發(fā)生的工程費(fèi)用、預(yù)備費(fèi)等屬于建設(shè)投資。對于出現(xiàn)客戶無法在3個(gè)月內(nèi)自行控制和化解的較大風(fēng)險(xiǎn)情況的，應(yīng)及時(shí)報(bào)告授信審批行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)管理部門或者信貸管理部門。貸款及貸款展期的審批都采取分級審批制度。保證人履約從償還屆滿之日起6個(gè)月。呆賬核銷1988年。滿足有效信貸需求是實(shí)貸實(shí)付的根本目的。按進(jìn)度發(fā)放是基本要求。對項(xiàng)目情況調(diào)查一般包括相關(guān)財(cái)務(wù)分析，盈虧平衡點(diǎn)分析，敏感性分析。經(jīng)濟(jì)周期包括5個(gè)階段：頂峰、衰退、谷底、復(fù)蘇、擴(kuò)張。季節(jié)性資產(chǎn)增加：季節(jié)性負(fù)債增加、內(nèi)部融資、銀行貸款。市場價(jià)值法比公允價(jià)值法好。抵債資產(chǎn)收取后原則上不對外出租。營運(yùn)資金是流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債的差額，為正值時(shí)說明用長期資金支持部分流動(dòng)資產(chǎn)。授信額度是指銀行在客戶授信額度內(nèi)，根據(jù)客戶的還款能力和銀行的客戶政策最終決定。貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過50萬可采取自主支付。紅色預(yù)警定量與定性分析相結(jié)合，藍(lán)色注重定量分析，黑色注重定性分析。信貸文件是正在執(zhí)行中的、尚未結(jié)清信貸的文件資料。PRS法計(jì)算國家綜合風(fēng)險(xiǎn)=0.5*（政治風(fēng)險(xiǎn)+財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)+經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)）。最佳資金結(jié)構(gòu)是指企業(yè)權(quán)益資本凈利潤率最高，企業(yè)價(jià)值最大而綜合成本最低時(shí)的資金結(jié)構(gòu)。利息倍數(shù)不能低于1。項(xiàng)目的可行性研究是項(xiàng)目業(yè)主或發(fā)起人為了確定投資方案而進(jìn)行的工作，一般由設(shè)計(jì)和咨詢機(jī)構(gòu)完成，屬于項(xiàng)目論證。商業(yè)承兌匯票不屬于押品。投資收入不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表。貸前調(diào)查的方法主要有：現(xiàn)場調(diào)研、搜尋調(diào)查、委托調(diào)查、通過行業(yè)協(xié)會(huì)了解等。制約行業(yè)的內(nèi)部因素包括，生產(chǎn)經(jīng)營管理水平、現(xiàn)金流量和資金成本、產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期。當(dāng)可行性研究報(bào)告中只提出了一個(gè)可行性方案時(shí)，應(yīng)向企業(yè)了解是否由其他方案，通過規(guī)模經(jīng)濟(jì)分析，肯定或提出更好的方案。對擬建項(xiàng)目的投資環(huán)境評估的具體評價(jià)方法有：等級尺度法、冷熱圖法、相似度法、道氏評估法。項(xiàng)目總投資包括：建設(shè)期利息、投資方向調(diào)節(jié)稅、流動(dòng)資金、建設(shè)投資?？蛻糁亟M包括重整改組合并。貸款風(fēng)險(xiǎn)分類：歷史成本法、市場價(jià)值法、凈現(xiàn)值法、公允價(jià)值法（主要）。常規(guī)清收包括：直接追償、協(xié)商處置抵押物、委托第三方。涉及抵押物必須分析其權(quán)屬狀況、市場價(jià)值、變現(xiàn)能力。不動(dòng)產(chǎn)不能留置?？焖僬叟f法包括：年數(shù)總和法、雙倍余額遞減法。資本尋求其生存和發(fā)展的各種必要條件的集中表現(xiàn)為項(xiàng)目對投資環(huán)境的選擇。潛在市場需求量是可能達(dá)到的最大營銷量。流動(dòng)比率即營運(yùn)資金比率。由于使用磨損和自然損耗造成的抵押物貶值是實(shí)體性貶值。財(cái)產(chǎn)保全應(yīng)在人民法院采取措施15天內(nèi)正式起訴。相關(guān)部門應(yīng)在貸款本息收回后10日內(nèi)形成書面總結(jié)報(bào)告。銀行不服一審可在判決書送達(dá)15日內(nèi)上訴。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的理論和方法主要有專家判斷法、評級方法、信用評分法、統(tǒng)計(jì)模