《儲(chǔ)蓄存款和商業(yè)銀行》 一等獎(jiǎng)

存款儲(chǔ)蓄和商業(yè)銀行學(xué)習(xí)目標(biāo)1.識(shí)記儲(chǔ)蓄存款的含義、類型、特點(diǎn)和我國主要的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。2.掌握存貸款利息的計(jì)算。3.正確把握商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)。(重點(diǎn))4.理解利率變動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響。(難點(diǎn))一、儲(chǔ)蓄存款1.含義:指_________將屬于其所有的人民幣或者外幣存入__________,儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開具憑證,個(gè)人依據(jù)憑證可以支取存款的_____和_____,儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)。2.儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu):主要是各_________。3.存款利息:(1)含義:是銀行因?yàn)槭褂脙?chǔ)戶存款而支付的_____,是存款_____的增值部分。(2)影響因素:本金、_____和_______水平。(3)計(jì)算公式:存款利息=本金×_______×_________。居民個(gè)人儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)本金利息商業(yè)銀行報(bào)酬本金存期利息率利息率存款期限4.種類:(1)活期儲(chǔ)蓄。①主要特點(diǎn):隨時(shí)存入和提取、不規(guī)定_____、存款金額和次數(shù)不受限制。②優(yōu)點(diǎn):_________、靈活方便,適合個(gè)人日常生活待用資金的存儲(chǔ)。③缺點(diǎn):_____低。存期流動(dòng)性強(qiáng)收益(2)定期儲(chǔ)蓄。①主要特點(diǎn):事先約定_____、存入后不到期一般不得提前支取,存期與_______成正比。②優(yōu)點(diǎn):收益_____活期儲(chǔ)蓄。③缺點(diǎn):_______較差。④風(fēng)險(xiǎn):通貨膨脹情況下存款_____及定期存款_________而損失利息。期限利息率高于流動(dòng)性貶值提前支取二、我國的商業(yè)銀行1.含義:指經(jīng)營吸收公眾_____、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù),并以_____為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。2.地位:是我國_________中最重要的組成部分。存款利潤金融體系3.業(yè)務(wù):(1)存款業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行的_____業(yè)務(wù)。(2)貸款業(yè)務(wù),是我國商業(yè)銀行利潤的_________。(3)結(jié)算業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)生的貨幣收支提供手段與工具的服務(wù)。(4)其他業(yè)務(wù):提供_____買賣及兌付、代理買賣外匯、代理_____、提供保管箱等服務(wù)。基礎(chǔ)主要來源債券保險(xiǎn)1.對(duì)儲(chǔ)蓄存款含義的把握:存什么錢——屬于個(gè)人所有的人民幣或外幣;到何處存——儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu);有何憑證——存折或存單;有何益處——還本付息。2.儲(chǔ)蓄存款的意義:公民通過存款可以獲得利息收入,因此存款儲(chǔ)蓄是重要的個(gè)人投資方式,這種行為對(duì)國家的經(jīng)濟(jì)和人民的生活起著重要作用。3.金融機(jī)構(gòu)的類型:在我國,金融機(jī)構(gòu)有兩大類:即銀行金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)。銀行金融機(jī)構(gòu)包括:中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行。我國的中國人民銀行是國家機(jī)關(guān),是政府的組成部分,是我國金融機(jī)構(gòu)的主要管理機(jī)關(guān)。商業(yè)銀行是企業(yè)法人,是以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。4.貨幣政策的具體執(zhí)行者:信貸規(guī)模、存貸款利率與存款準(zhǔn)備金率都屬貨幣政策,商業(yè)銀行是金融企業(yè),具體執(zhí)行有關(guān)貨幣政策,貨幣政策的制定權(quán)在中央銀行。1.認(rèn)一認(rèn):我國主要的商業(yè)銀行,把名稱寫在下面橫線處。

_____銀行中國_____銀行中國_____銀行中國_____銀行_____銀行中國建設(shè)農(nóng)業(yè)工商交通2.判一判:(1)我國居民存款儲(chǔ)蓄的直接目的是為了獲得利息。()(2)我國居民的儲(chǔ)蓄存款沒有風(fēng)險(xiǎn)。()(3)在我國,儲(chǔ)蓄存款都能獲得利息。()(4)我國商業(yè)銀行的主要經(jīng)營目標(biāo)是執(zhí)行貨幣政策。()√×√×一、儲(chǔ)蓄存款探究問題1提示:(1)我國城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄連年迅速增長,從根本上說是因?yàn)槲覈?jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定,城鄉(xiāng)居民收入不斷增加。居民儲(chǔ)蓄的不斷增長,一方面為國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)積累了資金,也有利于居民培養(yǎng)合理的生活習(xí)慣,但另一方面也反映出我國居民投資方式單一,投資渠道不暢。(2)居民參加儲(chǔ)蓄存款的目的具有多樣性,但作為一種投資方式,其直接目的是為了獲得利息。從長遠(yuǎn)看,有的人是為了積累大宗用款,如購買房子、汽車,有的是用于孩子教育或者養(yǎng)老等,還有的人是為了資金安全。二、我國的商業(yè)銀行探究問題2提示:

(1)中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國工商銀行、招商銀行、民生銀行、齊魯銀行等。(2)吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算;商業(yè)銀行除以上三大業(yè)務(wù)外,還為我們提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險(xiǎn)、提供保管箱等其他服務(wù)。探究問題3提示:

(1)銀行貸款是一種信用行為,這就意味著借貸雙方都應(yīng)該講誠信。(2)誠實(shí)守信是人們應(yīng)當(dāng)遵循的基本行為準(zhǔn)則。借貸雙方都講誠信,既有利于金融機(jī)構(gòu),也有利于個(gè)人或者企業(yè)。隨著我國個(gè)人、企業(yè)和社會(huì)信用體系的建設(shè),誠信在金融生活中的作用將越來越重要。一、理解利率變動(dòng)的影響1.利率變動(dòng)的影響:利率變動(dòng)影響存款利率上調(diào)會(huì)吸引居民存款,使流通中的貨幣量減少,從而使生活消費(fèi)支出相對(duì)下降,有利于調(diào)節(jié)市場(chǎng)貨幣流通,抑制消費(fèi)品價(jià)格上漲,實(shí)現(xiàn)社會(huì)總供給與總需求的基本平衡下調(diào)會(huì)使居民儲(chǔ)蓄下降,流通中的貨幣量增加,從而使生活消費(fèi)支出相對(duì)增加,同時(shí)會(huì)改變居民的投資方向,如轉(zhuǎn)向股票、債券、保險(xiǎn)等。在物價(jià)持續(xù)走低、需求不旺的情況下,有利于擴(kuò)大內(nèi)需,拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長利率變動(dòng)影響貸款利率上調(diào)會(huì)加大貸款成本,抑制借款者的借款積極性,從而抑制銀行貸款規(guī)模,減少流通中的貨幣量,并使投資需求相對(duì)下降。因此在經(jīng)濟(jì)過熱、生產(chǎn)資料價(jià)格上漲時(shí),應(yīng)上調(diào)貸款利率下調(diào)會(huì)減少貸款成本,刺激貸款,使銀行貸款規(guī)模擴(kuò)大,增加流通中的貨幣量,并使投資需求增長。因此在經(jīng)濟(jì)增長緩慢、投資乏力的情況下,降低貸款利率可以起到刺激投資,拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的作用2.存款利率升降與投資收益:(1)一般來說,存款利率上升則收益增加;存款利率下降則收益下降。(2)儲(chǔ)蓄存款的實(shí)際收益和物價(jià)漲幅存在關(guān)系,只有利率水平高于物價(jià)漲幅,實(shí)際收益才會(huì)存在。如果物價(jià)漲幅高于存款利率的漲幅,則儲(chǔ)戶的實(shí)際收益減少。【深化點(diǎn)撥】利率杠桿的運(yùn)用利率是宏觀調(diào)控的重要杠桿,是調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量的重要手段。當(dāng)社會(huì)總需求大于總供給、出現(xiàn)通貨膨脹時(shí),會(huì)提高利率,以減少貨幣量,抑制總需求和物價(jià)上漲;當(dāng)總需求小于總供給、物價(jià)指數(shù)過低時(shí),則會(huì)降低利率以增加貨幣量,刺激總需求的增長?！旧盍憔嚯x】2014年春節(jié)過后,部分商業(yè)銀行紛紛實(shí)行跟進(jìn)利率“一浮到頂”,對(duì)定期存款的利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%。同時(shí)期央行整存整取的基準(zhǔn)利率為1年3%,3年4.25%,5年4.75%。上浮10%后,利率則分別為1年3.3%,3年4.675%,5年5.225%。思考:以10萬元為例,在其他條件不變的情況下,計(jì)算一下利率上浮前后收益的差別。提示:

(1)央行基準(zhǔn)利率:10萬元的本金1年、3年和5年的利息收益分別為3000元、12750元和23750元。(2)利率上浮10%后:同樣的本金將能獲得3300元、14025元和26125元的利息。(3)收益分別增加300元、1275元、2375元?！具^關(guān)題組】1.(2013·全國高考)2011年我國城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)35.2萬億元,人均儲(chǔ)蓄25548元,分別比2010年增長16%和15.3%,高于同期GDP的增長速度。根據(jù)上述事實(shí)可以推斷出

(

D

)①社會(huì)保障體系不斷健全增加了人們儲(chǔ)蓄意愿②我國居民的儲(chǔ)蓄率隨GDP的增長而增長③我國居民可支配收入增多④我國城鄉(xiāng)居民的恩格爾系數(shù)不斷下降A(chǔ).①②B.①③C.②④D.③④【思路點(diǎn)撥】選D。本題考查我國居民投資理財(cái)?shù)耐緩健＂儆^點(diǎn)錯(cuò)誤,正是因?yàn)樯鐣?huì)保障體系不健全,才導(dǎo)致人們不敢花錢、儲(chǔ)蓄率偏高;②不符合題意,材料說的是儲(chǔ)蓄率高于同期GDP的增長速度,而不是儲(chǔ)蓄率隨著GDP的增長而增長;收入影響消費(fèi)結(jié)構(gòu),儲(chǔ)蓄增長表明居民可支配收入提高,這會(huì)導(dǎo)致恩格爾系數(shù)下降,③④符合題意。2.(2012·上海高考)銀行一年定期存款利率是3.5%。銀行有自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù),存款到期不取,會(huì)自動(dòng)將利息并入本金再轉(zhuǎn)存一定年份。葉先生將10000元現(xiàn)金存入銀行,他選擇“定存一年自動(dòng)轉(zhuǎn)存一年”方式所取得的利息是(

B

)A.700元 B.712.25元 C.350元 D.356.13元【思路點(diǎn)撥】選B。本題考查學(xué)生對(duì)銀行利息的計(jì)算。利息=本金×利率×存款期限,第一年利息=10000×3.5%×1=350元。第二年轉(zhuǎn)存后,利息為10350×3.5%×1=362.25元。兩年取得的利息是350+362.25=712.25元。故正確答案是B?！咀兪接?xùn)練】(2014·溫州高一檢測(cè))小王按現(xiàn)在的商業(yè)銀行存款利率(一年期3.3%)把10000元人民幣定期儲(chǔ)蓄一年,如果在到期前一天提前支取全部本金(提前支取,銀行將以活期儲(chǔ)蓄利率0.35%支付利息),他的利息損失大約為(

C

)A.265元 B.290元 C.295元 D.300元【解析】選C。本題考查利息的計(jì)算以及定期存款提前支取利息的計(jì)算。定期存款提前支取,應(yīng)按照當(dāng)時(shí)的活期利息率計(jì)算利息。10000×3.3%×1-10000×0.35%×1=295(元),故C項(xiàng)符合題意。A、B、D三項(xiàng)不符合題意?！緯r(shí)政術(shù)語】自動(dòng)轉(zhuǎn)存定期存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存的簡稱,即客戶存款到期后,客戶如不前往銀行辦理轉(zhuǎn)存手續(xù),銀行可自動(dòng)將到期的存款本息按相同存期一并轉(zhuǎn)存,不受次數(shù)限制,續(xù)存期利息按前期到期日利率計(jì)算。續(xù)存后如不足一個(gè)存期,客戶要求支取存款,續(xù)存期間按支取日的活期利率計(jì)算該期利息。定期儲(chǔ)蓄如果中間利率調(diào)整,對(duì)儲(chǔ)蓄利息不產(chǎn)生影響,仍按存入日的利息計(jì)算。但是到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存的時(shí)候,按照最新的利息執(zhí)行。此業(yè)務(wù)既增加了儲(chǔ)戶的利息收入、方便了儲(chǔ)戶,又為銀行帶來了比較穩(wěn)定的存款。二、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)與貸款業(yè)務(wù)的比較存款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)含義商業(yè)銀行以一定的利率和期限向社會(huì)吸收資金,并且按規(guī)定還本付息的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行以一定的利率和期限向借款人提供貨幣資金,并要求償還本金和利息的行為地位債務(wù)人債權(quán)人作用基礎(chǔ)業(yè)務(wù),沒有存款就沒有商業(yè)銀行是我國商業(yè)銀行利潤的主要來源分類活期儲(chǔ)蓄和定期儲(chǔ)蓄工商業(yè)貸款和消費(fèi)貸款等聯(lián)系都是銀行的主要業(yè)務(wù),存款是貸款的來源,貸款收取的利息是存款利息的來源【深化點(diǎn)撥】商業(yè)銀行的利潤來源1.銀行作為企業(yè),獲取利潤是其經(jīng)營目標(biāo)。商業(yè)銀行的利潤有:(1)利息方面的利潤:銀行利潤=發(fā)放貸款利息-吸收存款利息-銀行費(fèi)用。(2)利潤還來源于中間業(yè)務(wù)的收入,中間業(yè)務(wù)主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、代理融通業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)以及匯兌、承兌、信用證及電子計(jì)算機(jī)服務(wù)等多種業(yè)務(wù)。銀行利潤主要來源于貸款業(yè)務(wù)的利息收入。2.發(fā)放貸款時(shí),銀行要評(píng)估貸款人的信用狀況,根據(jù)評(píng)估結(jié)果決定是否發(fā)放貸款。只有貸款安全收回并足額獲取利息,銀行才有能力支付儲(chǔ)戶存款,才有利潤。不良貸款的增加會(huì)造成銀行虧空,甚至破產(chǎn)?！旧盍憔嚯x】

很多都市白領(lǐng)都要面臨買房、買車、置辦家電等大額開銷,很自然地就有消費(fèi)資金的需求。但一般銀行貸款手續(xù)復(fù)雜,耗時(shí)費(fèi)力,都市白領(lǐng)實(shí)在折騰不起。某銀行適時(shí)推出網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)“網(wǎng)銀貸”,憑借其快速、便捷的服務(wù),正受到越來越多白領(lǐng)人士的喜愛。思考:某銀行適時(shí)推出網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)“網(wǎng)銀貸”,對(duì)居民和銀行自身的發(fā)展有什么重要意義?提示:

(1)推出“網(wǎng)銀貸”有利于居民方便貸款,滿足消費(fèi),提高居民生活水平。(2)貸款是商業(yè)銀行利潤的主要來源,推出“網(wǎng)銀貸”有利于銀行更好地服務(wù)群眾,增加利潤,增強(qiáng)銀行的實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力。【過關(guān)題組】1.(2013·上海高考)我國商業(yè)銀行最重要的資金來源和進(jìn)行其他業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是(

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)A.吸收公眾存款 B.發(fā)放企業(yè)貸款C.中間業(yè)務(wù)收費(fèi) D.取得存貸利差【思路點(diǎn)撥】選A。本題考查學(xué)生對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的理解和把握。做好本題需要準(zhǔn)確把握商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)。吸收存款是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù),A項(xiàng)正確;發(fā)放貸款是商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù),B項(xiàng)排除;中間業(yè)務(wù)收費(fèi)是商業(yè)銀行的輔助業(yè)務(wù),C項(xiàng)不選;取得存貸利差是商業(yè)銀行的主要收入來源,D項(xiàng)不符合題意。應(yīng)選A?！咀兪接?xùn)練】(2011·上海高考)下圖是商業(yè)銀行作為信用中介進(jìn)行存貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)的流程。選擇適當(dāng)?shù)倪x項(xiàng)完成該圖(

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)A.①存款②貸款③還款④還貸B.①存款②貸款③還貸④還款C.①貸款②存款③還款④還貸D.①貸款②存款③還貸④還款【解析】選B