保險基本原則課件

第四章保險的基本原則

引言：

保險在發(fā)展過程中，逐漸形成了一系列為人們所公認的基本原則，這些原則是保險活動的準則，始終貫穿于整個保險業(yè)務(wù)，是保險雙方當事人都必須嚴格遵守的。.堅持和貫徹保險的基本原則，有利于維護保險雙方的合法權(quán)益，能更好地發(fā)揮和體現(xiàn)保險的職能、作用，保證保險業(yè)有秩序地發(fā)展，保障社會經(jīng)濟生活的安定。.保險基本原則

近因原則最大誠信用原則損失補償原則保險利益原則保險利益原則、最大誠信原則和損失補償原則是重點，近因原則是難點。.第一節(jié)保險利益原則

一、保險利益原則的含義

保險利益，是指投保人對投保標的所具有的法律上承認的利益，它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標的之間存在的利害關(guān)系，如果保險標的安全，投保人或被保險人可以從中獲益；而一旦保險標的受損，被保險人必然會蒙受經(jīng)濟損失。.1.保險利益的構(gòu)成要件保險利益的構(gòu)成必須符合下列條件：(1)必須為法律所認可的利益(2)必須是經(jīng)濟上的利益(3)必須是確定的利益.第一順序：配偶、子女、父母。第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。

.本法所說的子女，包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼子女。本法所說的父母，包括生父母、養(yǎng)父母和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼父母。本法所說的兄弟姐妹，包括同父母的兄弟姐妹、同父異母或者同母異父的兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有扶養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹。.

2.保險利益的法律效力及意義

各國《保險法》，都有對投保人對其投保的“保險標的應(yīng)當具有保險利益”的規(guī)定。也就是說投保人對保險標的不具有保險利益的，其所與保險人簽定的保險合同是無效的。

.因此依照保險利益原則，訂立保險合同(合同的成立)，投保人以不具有保險利益的標的投保，保險人可單方面宣布合同無效；保險標的發(fā)生保險責任事故，投保方不得因保險而獲得不屬于保險利益限度內(nèi)的額外利益。.

保險利益原則有以下三方面的意義：

(1)與賭博從本質(zhì)上劃清了界線(2)防止道德風險的產(chǎn)生(3)限制保險補償?shù)某潭?二、主要險種的保險利益

1.財產(chǎn)保險的保險利益(1)財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險利益。(2)抵押權(quán)人的保險利益。(3)負有經(jīng)濟責任的財產(chǎn)保管人的保險利益。(4)經(jīng)營者對合法的預(yù)期利益有保險利益。.

2.責任保險的保險利益

責任保險是以被保險人的民事?lián)p害賠償責任作為保險標的的保險。所以，因承擔民事?lián)p害賠償責任而需支付損害賠償金和其他費用的人對責任保險具有保險利益。根據(jù)責任保險險種劃分，責任保險的保險利益主要包括：.(1)各種固定場所，如飯店、醫(yī)院、商店、旅館、影劇院、娛樂場所等對顧客、觀眾等人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔經(jīng)濟賠償責任的具有保險利益，可投保公眾責任險。.（2）制造商、銷售商、修理商因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷造成用戶或消費者的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法承擔經(jīng)濟賠償責任的具有保險利益，可投保產(chǎn)品責任險。.（3）各類專業(yè)人員，如藥劑師、律師、會計師、工程師等，因工作上的疏忽或過失致使他人遭受損害，依法應(yīng)承擔經(jīng)濟賠償責任的具有保險利益，可投保職業(yè)責任險。

.（4）雇主對雇員在受雇期間因從事與職業(yè)有關(guān)的工作而患職業(yè)病或傷、殘、死亡等依法應(yīng)負擔醫(yī)藥費、工傷補貼、家屬憮恤費等而具有保險利益，可投保雇主責任險。.3.信用與保證保險的保險利益

義務(wù)人因種種原因不履行應(yīng)盡義務(wù)，使權(quán)利人遭受損失，權(quán)利人對義務(wù)人的信用存在保險利益；而當權(quán)利人擔心義務(wù)人能否履約、守信時，義務(wù)方因權(quán)利人對其信譽懷疑存在保險利益。如債權(quán)人對債務(wù)人的信用，出口方對進口方支付能力的信用，合同權(quán)利方對義務(wù)方的履約信用等都具有保險利益。.

4.人身保險的保險利益

（l）為自己投保。（2）為配偶及有親密血緣關(guān)系的人投保。（3）為他人投保。.1982年在英國發(fā)生了這樣一件事，倫敦一名叫馬丁?魯濱遜的出版商，向倫敦勞合社保險組織投保了蘇共總書記安德羅波夫的生命和任期保險。保險公司負責：如果安德羅波夫在1984年6月以前死亡、辭職或被驅(qū)趕下臺，賠償馬丁?魯濱遜22500英鎊。這個異國的出版商與安氏素昧平生，毫無瓜葛，他為什么可以替安氏投保呢？.原因是馬丁?魯濱遜當時正在準備出版一本名為《安德羅波夫在臺上》的書，如果安氏在政治舞臺上提前引退，或其他原因而下臺，必然會影響到該書發(fā)行的商業(yè)利益，這樣，安氏下臺就對他具有可保利益了。為了保障他的利益，馬丁先生交了4700英鎊的保險費，投保了這一世間罕見的保險。1984年2月9日，安德羅波夫逝世，馬丁先生獲得了勞合社保險組織的足額賠償。.三、保險利益的時效、轉(zhuǎn)移與消滅1.保險利益的時效在財產(chǎn)保險中，一般要求從保險合同訂立到合同終止，始終都應(yīng)存在保險利益。.在人身保險中，由于保險期限長并具有儲蓄性，因而強調(diào)在訂立保險合同時投保人必須具有保險利益，而索賠時不追究有無保險利益。.即使投保人對被保險人因離異、雇傭合同解除或其他原因而喪失保險利益，也不影響保險合同的效力，保險人仍擔負給付被保險人保險金的責任。.2.保險利益的轉(zhuǎn)移

（1）保險利益轉(zhuǎn)移的含義保險利益轉(zhuǎn)移是指在保險合同有效期間，投保人將保險利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險合同仍然有效。所有權(quán)人對自己所有的財產(chǎn)有保險利益。其投保后，在保險合同有效期間，所有人如果將財產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)讓他人，作為原所有權(quán)人來講，由于其喪失了對保險標的的所有權(quán)，因而失去了保險利益。.作為新的財產(chǎn)所有權(quán)人，其與保險人并沒有合同關(guān)系，原保險合同應(yīng)當終止，新的所有權(quán)人再就該財產(chǎn)重新投保。但在保險業(yè)務(wù)習(xí)慣中，法律往往承認新的財產(chǎn)所有人可以自動取代原投保人的地位，保險合同繼續(xù)有效，勿需重新投保，在這種情況下，我們稱作保險利益轉(zhuǎn)移。.（2）保險利益轉(zhuǎn)移的原因

①繼承②讓與③破產(chǎn).

3.保險利益消滅在財產(chǎn)保險方面，保險標的滅失，保險利益即消滅。在人身保險方面，被保險人因人身保險合同除外責任規(guī)定的原因死亡，如自殺，刑事犯罪被處死等均構(gòu)成保險利益消滅。.閱讀資料

李某與張某同為公司業(yè)務(wù)員，2003年8月李某從公司辭職后，開始個體經(jīng)營。開業(yè)之初，由于缺乏流動資金，李某向張某提出借款，并愿意按高于銀行的利率計息，將自己的桑塔納轎車作為抵押，以保證按時還款。張某覺得雖然李某沒有什么可供執(zhí)行的財產(chǎn)，但以汽車作為抵押，自己的債權(quán)較有保證。.為以防萬一，張某要為車輛購買保險，李某表示同意。2003年9月，雙方到保險公司投保了車損險。為了方便，投保人和被保險人一欄中，都寫了張某的名字。2004年初，李某駕車外出，途中因駕駛不慎發(fā)生翻車，車輛遭到嚴重損壞，李某也身受重傷。得知事故后，張某向保險公司提出了索賠。.分析：

本案爭議的焦點在于，抵押權(quán)人對投保財產(chǎn)是否擁有保險利益。根據(jù)《保險法》第十二條的規(guī)定，保險利益指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益，具體而言指保險事故發(fā)生時，投保人可能遭受的損失或失去的利益。實際中，保險利益的形態(tài)是多種多樣的。就本案而言，張某為保證自己的抵押權(quán)獲得實現(xiàn)，以自己為投保人要求李某購買了車損險，出險之后，張某是否具有保險利益，不能一概而論。.第一，保險車輛因意外事故或李某的原因損毀，導(dǎo)致張某的抵押權(quán)隨之消滅。這種情況下，他對保險車輛