民間借貸課件

民間借貸一、民間借貸概述（一）民間借貸的利息（二）

高利貸是否受法律保護（三）無息的民間借貸是否都不能計算利息（四）民間借貸是否允許計算復(fù)利二、民間借貸合同（一）民間借貸能否采取口頭形式（二）民間借貸是否只簽訂借款合同即可（三）借條等借貸憑證上，借款人應(yīng)當簽字還是摁手印（四）民間借貸是否需要約定借款用途三、民間借貸相關(guān)法律問題（一）民間借貸“代借人”是否需要承擔還款法律責任（二）民間借貸如何保證資金安全（三）民間借貸如何采取擔保方式（四）民間借貸如何合法還錢（五）民間借貸適用多長訴訟時效（六）民間借貸如何起訴12023/7/31民間借貸一、民間借貸概述12023/7/30民間借貸概念：

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。民間借貸是除了金融機構(gòu)貸款以外的發(fā)生在公民之間、公民與其他企業(yè)及其他組織之間的借貸?，F(xiàn)實生活中最常見的民間借貸是發(fā)生在公民（自然人）之間的借貸。除此之外，民間借貸還包括公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸。因此，符合下列情形的借貸均屬于民間借貸：

"一對一"民對民:一個公民對一個公民發(fā)放貸款；

"一對一"民對企:一個公民對一個企業(yè)發(fā)放貸款；

"多對一"民對企:多個公民對一個企業(yè)發(fā)放貸款。

但是，企業(yè)之間借貸（企業(yè)間融資）因違反有關(guān)金融法規(guī)屬于無效借貸行為，不屬于民間借貸的范疇。22023/7/31民間借貸概念：22023/7/30

【提示】

企業(yè)之間禁止借貸，其借貸行為無效，法院應(yīng)當按照聯(lián)營合同糾紛有關(guān)規(guī)定判決。

案例：2008年3月5日，甲企業(yè)向乙企業(yè)借款50萬元作為周轉(zhuǎn)資金使用，雙方約定月息2％，借期為6個月。2008年9月5日到期后甲企業(yè)一直未償還該借款，乙企業(yè)遂于11月1日將甲企業(yè)告上法庭，要求甲企業(yè)償還本金和利息。法院審理后認為企業(yè)之間禁止借貸，甲企業(yè)和乙企業(yè)之間的借貸行為無效，應(yīng)當按照聯(lián)營合同糾紛有關(guān)規(guī)定處理?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理聯(lián)營合同糾紛案件若干問題的解答》規(guī)定，企業(yè)法人、事業(yè)法人作為聯(lián)營一方向聯(lián)營體投資，但不參加共同經(jīng)營，也不承擔聯(lián)營的風險責任，不論盈虧均按期收回本息，或者按期收取固定利潤的，是名為聯(lián)營，實為借貸，違反了有關(guān)金融法規(guī)，應(yīng)當確認合同無效。除本金可以返還外，對出資方已經(jīng)取得或者約定取得的利息應(yīng)予收繳，對另一方則應(yīng)處以相當于銀行利息的罰款。遂判決甲企業(yè)返還乙企業(yè)借款本金50萬元，對乙企業(yè)6萬元利息予以收繳，對甲企業(yè)處以相當于銀行利息的罰款。32023/7/31

【提示】

企業(yè)之間禁止借貸，其借貸行為無效，法院應(yīng)當按照聯(lián)高利貸是否受法律保護

民間借貸可以約定利息，但“高利貸”不受法律保護。目前法律認定“高利貸”的下限是央行基準貸款利率的四倍。因此，所謂“高利貸”是指超過央行基準貸款利率四倍的那部分利息?！案呃J”不受法律保護，并非指本金和利息全部不受保護，而是指超過央行基準利率四倍的部分利息不受保護；本金和沒有超過四倍的利息是受法律保護的。42023/7/31高利貸是否受法律保護42023/7/30

無息的民間借貸包括：（1）定期無息借貸：借款人到期不還的，出借人有權(quán)要求借款人償付逾期利息，逾期利息可以參照銀行同類貸款的利率計息。（2）不定期無息借貸：經(jīng)催告后借款人不還的，出借人有權(quán)要求借款人償付催告后的利息，催告后的利息可以參照銀行同類貸款的利率計息。5無息的民間借貸是否都不能計算利息2023/7/31

無息的民間借貸包括：5無息的民間借貸是否都不能計算利息20案例1：甲乙是好朋友。2008年3月5日，甲因急需錢向乙借款5萬元，約定2008年8月1日償還，雙方?jīng)]有約定利息。借款到期后甲一直沒有償還，后甲乙因其他事情發(fā)生矛盾，乙訴至法院要求甲償還借款5萬元和利息。法院經(jīng)審理后認為，甲乙之間的借款沒有約定利息，屬于無息借貸，但是借款到期后，甲拖欠不還，應(yīng)當自2008年8月2日起向乙支付逾期利息逾期利息按照銀行同類貸款的利率6.57％計息。6案例分析

2023/7/31案例1：甲乙是好朋友。2008年3月5日，甲因急需錢向乙借款3、【提示】

無息的民間借貸并非一概"無息"，如果借款人遲延還款或者經(jīng)催告后遲延還款的，還是需要承擔銀行同期貸款利息。7案例2：甲乙是好朋友。2008年3月5日，甲因急需錢向乙借款5萬元，雙方?jīng)]有約定利息，也沒有約定還款期限。2008年8月1日乙因急需用錢要求甲在8月15日之前還款，后訴至法院。法院經(jīng)審理后認為，甲乙之間的借款沒有約定利息和還款期限，屬于不定期無息借貸，但是經(jīng)催告后借款人不還的，出借人有權(quán)要求借款人償付催告后的利息，催告后的利息從2008年8月1日開始按照銀行同類貸款的利率6.57％計息。2023/7/313、【提示】7案例2：甲乙是好朋友。2008年3月5日，甲因復(fù)利又稱為"利滾利"，是指對利息的歸還約定一定的期限，若借款人在約定的期限中未返還利息，則未返還的部分計入本金計算利息。民間借貸的出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計入本會計算復(fù)利的，其利率超出銀行同類貸款利率的四倍的限度時，超出部分的利息不予保護。對于出借人將利息在本金中預(yù)先扣除也屬于計算復(fù)利行為，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。8民間借貸是否允許計算復(fù)利2023/7/31復(fù)利又稱為"利滾利"，是指對利息的歸還約定案例1：2008年1月3日，甲向乙借款4萬元，借期一年，雙方按照不超過央行基準貸款年利率7.47%的四倍29.88％約定年利息為29％；同時約定利息每半年支付一次，如果到時未支付利息，則未支付的利息部分合到本金計算利息。2008年7月3日甲無法按時支付給乙半年利息5800元，到了2009年1月3日借款到期，乙遂向甲要求償還本金4萬元、利息12441元（其中841元是上半年未償還利息5800元的復(fù)利）。后雙方訴至法院，法院認為全年利息12441元除以本金4萬元年利率高達31.1025％，比央行同期貸款年利率四倍29.88％超過1.22％。因此，只能按照央行同期貸款年利率四倍29.88％計算利息，利息應(yīng)當為11952元，超出的489元不受法律保護。9案例分析

2023/7/31案例1：2008年1月3日，甲向乙借款4萬元，借期一年，雙方案例2：2008年1月3日，甲向乙借款4萬元，借期一年，雙方約定年利率為25％即年利息1萬元；同時約定利息在借款時預(yù)先扣除，乙實際只支付給甲借款3萬元。到了2009年1月3日借款到期，乙要求甲償還本金4萬元。后雙方訴至法院，法院認為出借人將利息1萬元在本金中預(yù)先扣除屬于計算復(fù)利行為，應(yīng)當按照實際借款數(shù)額3萬元返還借款；同時計算利息的本金也應(yīng)當按照實際借款數(shù)額3萬元計算，年利息為7500元，乙應(yīng)當返還給甲多收取的利息2500元。102023/7/31102023/7/30

民間借貸禁止復(fù)利，"復(fù)利"不受法律保護。

"復(fù)利"不受法律保護的界限是銀行同類貸款利率的四倍。民間借貸雖然約定"復(fù)利"，但是按照收取的利息和實際出借的本金計算，利率在銀行同類貸款利率四倍范圍內(nèi)的，"復(fù)利"仍然受法律保護；超過銀行同類貸款利率四倍的"復(fù)利"部分才不受法律保護。實際上出借人可以采取"利息＋違約金"的方式達到計算復(fù)利的目的，出借人約定借款利率為央行同期貸款利率的4倍，同時約定借款人到期不還如何計算違約金即可。11【提示】2023/7/3111【提示】2023/7/30民間借貸的合同民間借貸能否采取口頭形式民間借貸是否只簽訂借款合同即可借條等借貸憑證上，借款人應(yīng)當簽字還是摁手印民間借貸是否需要約定借款用途122023/7/31民間借貸的合同民間借貸能否采取口頭形式122023/7/30根據(jù)《合同法》規(guī)定，自然人之間借款可以是口頭協(xié)議方式?？陬^協(xié)議的最大弊端：發(fā)生糾紛時無法舉證，除非對方承認借貸事實或者您有其他證據(jù)證明，否則難以確認雙方借貸關(guān)系的存在。

民間借貸最好還是簽訂書面形式的借款合同。借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同，借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。

民間借貸大多以"借據(jù)"、"欠條"、"借條"等形式進行，這也是簡易借款協(xié)議一種，但相對于借款合同而言過于簡單，往往會為糾紛的解決留下后患。因此，對于數(shù)額巨大的民間借貸最好簽訂詳細的借款合同，以保護雙方的合法權(quán)益。13民間借貸能否采取口頭形式2023/7/31根據(jù)《合同法》規(guī)定，自然人之間借款可以是口民間借貸最保險的做法是采取書面形式，這是發(fā)生糾紛時獲得法律保護的基礎(chǔ)。當事人之間切莫礙于情面而采取口頭借貸方式，除非您確實不想到時候要回這筆錢。14【提示】

2023/7/31民間借貸最保險的做法是采取書面形式，這是發(fā)生糾紛時獲得法借款合同是民間借貸的出借人"同意"出借、借款人"愿意"借款的"合意"。根據(jù)《合同法》規(guī)定，民間借貸的借款合同屬于實踐性合同，自出借人（貸款人）提供借款時才生效。

完整的民間借貸關(guān)系至少包括以下兩個要素（步驟）：首先，雙方當事人簽訂借款合同，表明雙方之間達成了借款的"合意"；其次，出借人將借款提供給借款人，由借款人接收。能夠證明出借人提供借款的證據(jù)有銀行轉(zhuǎn)帳或者借款人親筆書寫的"收條"、"欠條"、"收據(jù)"之類的收款憑證。

因此，理論上只有"借款合同＋收款憑證（包括銀行轉(zhuǎn)帳憑證）"這兩個要素才能充分證明借款的"合意"和已經(jīng)"提供"了借款。當然，日常生活中簡單的做法是在借款合同或者借條、欠條、收條上寫明借款人已經(jīng)收到了借款；否則只有借款合同只能證明雙方達成了借款"合意"而不能證明您將款項交付給了借款人，借款合同（借條）還尚未生效。15民間借貸是否只簽訂借款合同即可

2023/7/31借款合同是民間借貸的出借人"同意"出借、借

2008年2月，張某向王某提出借款3萬元，雙方簽訂了一份借款協(xié)議，借款協(xié)議只是寫明王某同意借給張某3萬元錢。借款協(xié)議簽訂后，王某就當場將3萬元現(xiàn)金交給張某，張某沒有開收據(jù)給王某。后雙方發(fā)生糾紛，張某只承認雙方簽訂了借款協(xié)議，但最終王某并沒有把2萬元借款交給他，主張雙方之間的借款協(xié)議尚未生效。王某無奈，后終于找到其他證人，證明親眼見過王某將3萬元交款交給了張某，才澄清了事實。16案例分析2023/7/312008年2月，張某向王某提出借款3萬元，雙方簽訂了一份借不論采取何種民間借貸形式，都必須將借貸雙方的借款"合意"和借款人已經(jīng)收到借款事實這兩個方面要素用書面形式體現(xiàn)出來，以免發(fā)生糾紛。17【提示】

2023/7/31不論采取何種民間借貸形式，都必須將借貸雙方的借款"合意"根據(jù)《合同法》解釋（二）第五條規(guī)定，摁手印具有與簽字或者蓋章同等的法律效力。因此，借條等民間借貸憑證不論是簽字、還是摁手印，或者既簽字又按手印，均具有同等法律效力。

但是，簽字可以模仿，一旦發(fā)生糾紛，需要對筆跡進行鑒定，筆跡鑒定相對較為復(fù)雜，而且具有一定"誤差"率；而手印的指紋鑒定比較簡單，而且指紋具有唯一性，不存在"誤差"。

因此，最可靠做法是在借條等民間借貸憑證上由借款人（包括保證人）既簽字又按手印。18借條等借貸憑證上，借款人應(yīng)當簽字還是摁手印2023/7/31根據(jù)《合同法》解釋（二）第五條規(guī)定，摁手印

《合同法》第一百九十七條第二款規(guī)定"借款合同的內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款"，借款用途是借款合同的基本條款之一，但不是必備條款。

《合同法》第二百零三條規(guī)定，“借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同"。因此，借款合同中約定借款用途主要有以下兩個方面作用：（1）出借人可以監(jiān)督借款人使用借款情況，發(fā)現(xiàn)借款人擅自改變借款用途的，可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同，這對保證借款資金安全具有重要的意義；

（2）借款人如果虛構(gòu)借款用途或者隱瞞借款用途而騙取借款的，有可能涉嫌詐騙犯罪，需要承擔刑事責任。19民間借貸是否需要約定借款用途2023/7/31《合同法》第一百九十七條第二款規(guī)定"借款合同的內(nèi)容包括1甲以承包公路工程為由，對乙許下高額利息，向乙借款30多萬元，全部揮霍一空。后法院以甲構(gòu)成詐騙罪判處承擔刑事責任?！咎崾尽棵耖g借貸的出借人最好與借款人約定借款用途，以保證借款資金安全；同時在必要時候，可以追究惡意借款人刑事責任。20案例分析

2023/7/31甲以承包公路工程為由，對乙許下高額利息，向民間借貸相關(guān)法律問題民間借貸“代借人”是否需要承擔還款法律責任民間借貸如何保證資金安全民間借貸如何采取擔保方式保證還款權(quán)民間借貸如何合法還錢民間借貸適用多長訴訟時效民間借貸如何起訴212023/7/31民間借貸相關(guān)法律問題民間借貸“代借人”是否需要承擔還款法律責所謂民間借貸的"代借"，是指第三人以借款人的名義出具借據(jù)代借款人借款的行為。

《若干規(guī)定》第十四條規(guī)定，行為人以借款人的名義出具借據(jù)代其借款，借款人不承認，行為人又不能證明的，由行為人承擔民事責任。"代借人"是否需要承擔還款的法律責任，分為幾種情形：（1）借款人對代借事實予以承認的，由借款人承擔還款責任，代借人不承擔法律責任；（2）借款人對代借事實不承認，但是代借人有其他證據(jù)證明代借事實的，由借款人承擔還款責任，代借人不承擔法律責任；（3）借款人對代借事實不承認，而代借人不能證明代借事實的，此時代借人是實際借款人，由代借人承擔還款的法律責任。22民間借貸“代借人”是否需要承擔還款法律責任

2023/7/31所謂民間借貸的"代借"，是指第三人以借款代借務(wù)必十分謹慎。因為代借借據(jù)的借款人簽名雖然是別人名字，筆跡卻是代借人的，一旦借款人不承認而代借人又不能證明，代借人將成為實際的借款人并承擔償還借款本金和利息的法律責任。

23【提示】

2023/7/31代借務(wù)必十分謹慎。因為代借借據(jù)的借款人簽名雖然是別人名字民間借貸多屬私下行為，借貸雙方基本上都是熟人，但由于民間借貸往往與冒險、投機、隱秘、欺騙（不一定都構(gòu)成詐騙罪）等如影隨形，出借人對借款人的資金使用、資信情況并非能夠完全掌控；再加上民間借貸中間環(huán)節(jié)多，形成了或長或短的資金鏈，一旦其中某個環(huán)節(jié)出問題，很容易引發(fā)嚴重的連鎖反應(yīng)。因此，民間借貸屬于高風險領(lǐng)域。24民間借貸如何保證資金安全

2023/7/31民間借貸多屬私下行為，借貸雙方基本上都是熟人，但由于民間借貸

（1）民間借貸要選擇信譽良好且還款來源有保證的借款人，比如辦廠(產(chǎn)品銷路好)、經(jīng)商(生意興隆)、以及一時資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難的借款人；（2）對于借錢用于經(jīng)營高風險項目的人必須謹慎借貸，只有對其所經(jīng)營項目進行認真分析認為有較大的盈利可能性時才能放貸；（3）在我們國家非金融企業(yè)是不能以借貸名義向職工或向社會非法集資、向社會公眾發(fā)放貸款的。這種企業(yè)民間非法融資行為往往借貸資金龐大，表面上看起來很安全，其實風險非常大，一定不能參與;

(4)切勿借貸給從事非法經(jīng)營活動或從事違法行為的人，因為這種借貸是不受法律保護，而且還有可能因此涉嫌刑事犯罪，承擔刑事責任。最后，出借人還可以通過擔保工具如保證、抵押、質(zhì)押等手段來保證您的還款安全。25如何保證民間借貸的資金安全呢？

2023/7/31（1）民間借貸要選擇信譽良好且還款來源有保證的借款人，比

民間借貸不安全因素非常多，因此民間借貸首先要考慮的還是資金安全而不是利息高低。現(xiàn)實生活中，"高利貸"往往是最危險的，因為這種借款人基本上沒有考慮還款或者根本沒有還款能力。再者，不要輕易將錢借給不熟悉的人，不少陌生人借了錢后一走了之，到時連人都找不到情況比比皆是。26【提示】

2023/7/31民間借貸不安全因素非常多，因此民間借貸首先要考慮訂立借款合同時要求借款人提供擔保是保證將來安全還款的比較有效的辦法。

根據(jù)《擔保法》和《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定，擔保主要有保證、抵押、質(zhì)押、留置、定金五種方式。對于民間借貸普遍使用的擔保方式是保證和抵押。保證分為一般保證和連帶責任保證，在沒有特別指明是一般保證還是連帶責任保證的情況下，視為連帶責任保證。對于保證人，一定要查明其資產(chǎn)情況，以便確定其將來是否有保證償還能力；必要時，您還可以要求保證人提供其財產(chǎn)信息并予以核實，這樣有助于一旦發(fā)生糾紛馬上要求法院凍結(jié)保證人的財產(chǎn)。抵押作為民間借貸的擔保方式主要是房地產(chǎn)抵押。需要特別提醒的是房地產(chǎn)抵押一定要抵押登記才有效，未經(jīng)抵押登記的房地產(chǎn)抵押行為無27民間借貸如何采取擔保方式保證還款權(quán)

2023/7/31訂立借款合同時要求借款人提供擔保是保證將來按照《合同法》規(guī)定，借款人有返還借款的義務(wù)。首先，借款人應(yīng)當按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，借款人可以隨時返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還。

其次，借款人未按照約定的期限返還借款或者經(jīng)催告后未在合理期限返還借款的，應(yīng)當按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定（同類貸款的同期利率）支付逾期利息。再者，借款人提前償還借款的，應(yīng)當按照實際借款的期間計算利息；但是當事人另有約定的除外。最后，借款人還款一定要"還對對象"，即還給出借人本人或者其授權(quán)接收還款的人；并且要保留還款證據(jù)。28民間借貸如何合法還錢

2023/7/31按照《合同法》規(guī)定，借款人有返還借款的義務(wù)

首先，民間借貸還款問題要"還對對象"。借款人還款時一定要"還給"借款合同或者欠條等憑證上載明的出借人（這點對出借人具有同樣的意義，即出借人必須把借款提供給借款合同或者欠條等憑證上載明的借款人），除非出借人出具授權(quán)書委托借款人將該還款交給其他人或者轉(zhuǎn)入其他人的賬戶。借款人切勿僅憑出借人的口頭指示就將借款還給其他人或者轉(zhuǎn)入其他人的戶頭。切記，如果借款人沒有"還對對象"，那么該筆債務(wù)很可能還沒有"還清"。但是，借款人將還款直接交給出借人配偶或者轉(zhuǎn)入出借人配偶賬戶，如果是小額借貸，根據(jù)夫妻日常生活代理權(quán)規(guī)定，應(yīng)該沒有問題；如果是大額借貸，是否適用夫妻日常生活代理權(quán)則不無爭議，風險還是比較大。

29【提示】

2023/7/31首先，民間借貸還款問題要"還對對象"。29【提示】

2

其次，在"還對對象"的基礎(chǔ)了，借款人還要保留已經(jīng)還款的憑證，可以是銀行轉(zhuǎn)帳憑證，也可以是出借人親筆出具的收到還款的收條，還可以由出借人在借款合同、欠條等民間借貸憑證上寫明已經(jīng)收到還款等字樣。再者，民間借貸經(jīng)常的做法就是借款人當面還錢，出借人收到還款后當面撕毀借條，表示雙方之間債權(quán)債務(wù)兩清。這種做法有一定的法律風險。因為當面撕毀借條時借款人未必仔細查看分辨借條，可能看起來像原來的借條，但有可能是假借條或者是復(fù)印件，真正借條還在出借人手上，這樣在借款人無法證明已還款的情況下還是沒有還清借款；即使當面撕毀的是真欠條，如果出借人事先將借條的復(fù)印件拿到公證機關(guān)作過與原件相符的公證證明，那么出借人完全可以憑經(jīng)過公證的借條復(fù)印件向借款人討還借款，因為經(jīng)過公證的復(fù)印件具有與原件相同的法律效力。因此，正確做法還是要保留還款證據(jù)。302023/7/31其次，在"還對對象"的基礎(chǔ)了，借款人還要保留已經(jīng)還款甲欠乙借款人民幣10萬元，2003年3月份甲因病死亡。2003年5月份乙出示借條向甲的兒子甲男催要還款，甲男見是父親書寫的借條且知道父親確實向乙借過10萬元，遂當面將10萬元錢還給乙，乙當著甲男的面將借條當面撕毀。后乙持借條向法院起訴甲男要求償還10萬元借款，甲男經(jīng)了解原來乙在他面前撕掉的欠條是假的，真的欠條還在乙手中。甲男不服氣，掛電話給乙，大罵乙騙人，乙十分得意，說你還給我10萬元錢的時候，我當面撕毀的是假欠條，誰叫你不看清楚。甲男將乙電話里說的話全部作了錄音，提交給法院，法院駁回了乙的請求，維護了甲男的合法權(quán)益。31案例分析

2023/7/31甲欠乙借款人民幣10萬元，2003年3月份甲因病死亡。200（1）對于定期還款的民間借貸，訴訟時效為還款期限屆滿之日起2年，逾期則喪失請求人民法院保護的權(quán)利。對于定期還款的民間借貸，債務(wù)人在約定期限屆滿后未履行債務(wù)而出具沒有還款日期的欠款條，應(yīng)當認定訴訟時效中斷，從收到欠款條的第二天開始重新計算訴訟時效（2年）。（2）對于不定期還款的民間借貸，也就是沒有寫明還款日期的民間借貸，不受訴訟時效規(guī)定的限制，但是受最長20年保護期的限制。對于不定期的民間借貸，如果借款人明確表示拒絕還款的（當然由借款人舉證證明其已經(jīng)明確表示不予還款），則從借款人明確表示拒絕還款之日起適用2年的訴訟時效期間。（3）對于超過訴訟時效期